Reduzir o valor da dívida é sem dúvidas o foco de todo devedor. Aprenda o que é amortização, os seus tipos e quais mudanças acarretam para você.
No mundo dos empréstimos, investimentos e financiamentos, um termo comum que envolve as etapas desses procedimentos é a amortização. Conhecida no mercado financeiro, mas com reflexo nas relações de consumo, esse termo desperta curiosidade nos consumidores.
Isso porque entender o que é amortização envolve uma gama de processos que possuem suas especificidades, nas quais apresentam muitos tipos e que, devido a essa extensão, auxilia no aumento de dúvidas e questionamentos dos devedores nos ramos envolvidos.
Principalmente devido à necessidade de se verem livres das dívidas o mais rápido possível, sem sofrer com altas taxas de juros ou multas e conseguir alcançar seus objetivos, aprender o que é amortização e as consequências dela se torna uma necessidade para muitas pessoas.
Todavia, esse entendimento requer uma explicação simples e detalhada, para que tanto os atuantes do mercado financeiro como, principalmente, os devedores saibam como aplicar essa funcionalidade e qual tipo se encaixa melhor na sua realidade e conforme a precisão.
Por isso, nosso foco aqui hoje é te contar o que é amortização e desenvolver tudo sobre esse universo, de modo que entenda de um jeito simples e prático a sua importância no setor financeiro e como modifica a forma de enxergar e efetivar as relações estabelecidas.
O que é amortização?
Quando se trata da realização de um empréstimo, ou até mesmo solicitação de financiamento com uma instituição financeira, o pagamento se dá por meio de parcelas, que, na medida que são pagas, vão aos poucos quitando a dívida em aberto.
Essas prestações incluem, além do valor definido, os juros e demais taxas que envolvem esses recursos. E é justamente nesse processo de quitar as parcelas que é possível saber o que é amortização, sendo nada mais que a redução do valor total da dívida.
Normalmente, a amortização já é definida conforme as parcelas do débito em aberto. Todavia, há como o devedor definir qual valor deseja amortizar, o que mostra que esse procedimento permite flexibilidade e um controle maior por parte do solicitante devedor.
Nesse último caso, será pago um valor maior, uma quantidade além do que se esperava. Isso porque irá interferir no processo já acordado e possibilitará uma mudança para que haja agilidade e dinâmica no processo de quitação da dívida em andamento.
De todo modo, a amortização será realizada sobre o valor bruto da dívida feita. Por exemplo: caso tenha sido feito um empréstimo no valor de R$12 mil reais, a amortização será efetivada considerando esse montante, que desencadeia a dívida.
Assim, entender o que é amortização nada mais é que buscar meios de adequar a sua dívida conforme a sua capacidade de pagamento, as suas condições e os métodos oferecidos pelo mercado, de forma que consiga arcar com o compromisso firmado.
Como funciona a amortização?
Após entender o que é amortização, fica fácil saber como funciona esse procedimento. Até porque, nas próprias definições que explicam o que é amortização e no seu entendimento geral, já fica um pouco mais perceptível como funciona a sua aplicação na dívida.
Como demonstrado, ao realizar, por exemplo, um empréstimo, há a devolução do valor por meio do pagamento de parcelas, que, além do valor da dívida principal, recebe a somatória de juros, taxas e demais encargos que fazem parte da lucratividade aplicada pelo credor.
Essa estratégia acarreta na definição de qual valor será pago na quantidade de parcelas definidas em conjunto. Assim, o total da dívida será essa junção do valor originário juntamente aos encargos atribuídos, essenciais para entender a estrutura desses recursos.
Todavia, nessa parte há uma separação devido ao pagamento dos encargos citados e da dívida em si, o que irá interferir no entendimento sobre o que é amortização. Na prática, significa que, na sua prestação, a amortização se dará na dívida em si, no valor originário.
Assim, quando se questionar sobre o que é amortização, saiba que trata-se de reduzir o valor de origem, inicial da dívida em aberto, em que o objetivo será justamente entender o procedimento e buscar a flexibilização do tempo de empréstimo e dos encargos aplicados.
Dessa forma, entender o que é amortização vai muito além do que reduzir o valor da dívida, mas, sim, saber separar o que é a dívida principal, qual o seu valor monetário, dos juros e encargos cobrados, o que irá impactar diretamente nos sistemas de amortização existentes.
Sistemas de amortização
Dando continuidade no entendimento sobre o que é amortização, conforme mencionado, a sua prática envolve tipos que vão definir as características dessa função e como irá atuar na realidade do devedor e no seu processo de quitação da dívida.
Para entender esse desenvolvimento, existem sistemas próprios para amortização de dívidas que definem seus tipos em que, considerando os principais aspectos, entende-se que possuem relação direta com a forma que se desenvolvem as prestações estabelecidas.
Além disso, não há como deixar de lado as condições financeiras e necessidades indicadas pelo solicitante, de forma que a aplicação de um sistema de amortização deverá ser clara e objetiva para que não haja atrapalhos e dificuldades na relação entre credor e devedor.
O interessante é que o mercado financeiro desenvolve muito bem os tipos que serão abaixo explicados, permitindo que haja amplitude de possibilidades ao devedor que procura um meio mais adequado para amortizar sua dívida e agilizar a quitação.
O importante é entender que, independentemente do sistema escolhido, sempre será reforçado pontos que ajudam a compreender e definir o que é amortização, explorando não apenas o conceito básico, mas as variações conforme a realidade prática.
Tabela Price
Para iniciar, esse sistema de amortização permite que o valor originário da dívida em parcelamento possa aumentar ao longo do tempo definido, todavia, não interferindo na quantia paga mensalmente na prestação.
Essa divisão permite atrair nas primeiras parcelas a maior parte dos encargos, de forma que somente após alguns meses que se percebe a amortização do valor principal da dívida mais claramente.
Independentemente, os cálculos já são pré-estabelecidos e fazem com que as parcelas continuem iguais ao longo do contrato. Ainda que pareça diferente, é um método muito utilizado quando se financia veículos automotores.
SAC
Nesse sistema, entender o que é amortização ganha um novo olhar, já que o valor amortizado será o mesmo durante todo o contrato. Contudo, pode ser variável em relação ao valor das prestações.
Assim, nos primeiros meses o devedor tende a pagar valores mais altos nas parcelas, diminuindo aos poucos. Tudo isso porque os encargos aqui são calculados mês a mês e em valores inferiores, sendo muito aplicado em contratos mais extensos, como imobiliários.
Dessa forma, a principal diferença entre esse método e o anterior é que aqui a dívida inicial é quitada mais rapidamente, e não os encargos, sendo fatores cruciais para entender as principais diferenças que definem os sistemas e o que é amortização de forma prática.
Amortização extraordinária
Outro exemplo que envolve esse entendimento sobre o que é amortização é a modalidade extraordinária, que nada mais é que a antecipação do pagamento de parcelas do empréstimo ou financiamento solicitado.
Essa modalidade interfere principalmente no tempo acordado de empréstimo ou financiamento, já que, por optar pelo pagamento de mais de uma parcela por vez, o devedor diminui as quantidades pré-definidas e, com isso, reduz ainda os encargos presentes no valor.
Essa opção é muito conhecida pelos estudantes universitários adeptos ao Programa de Financiamento Estudantil (FIES), que podem aderir a essa modalidade caso queiram amortizar o valor da dívida e se ver livre do financiamento realizado.
SAA
Já no Sistema Americano de Amortização (SAA), os juros e demais encargos são quitados em determinados períodos, que serão pré-estabelecidos, o que difere do pagamento da dívida principal, que será pago de uma só vez ao final do contrato.
Aqui é uma forma muito interessante de entender o que é amortização, já que separa de forma bem clara o pagamento dos encargos do pagamento da dívida principal, o que favorece as definições de todo o procedimento formado ao longo da quitação.
Além disso, aumenta o conhecimento do devedor sobre o mercado financeiro. Assim, ele consegue entender como ocorre a aplicação de determinados tipos de juros e encargos e descobrir o melhor método de pagamento para o seu caso.
Pagamento único
O pagamento único é uma excelente forma de entender uma das definições sobre o que é amortização. Aqui a amortização será em uma só parcela, que será quitada ao terminar o prazo estabelecido.
Contudo, os juros e demais encargos que incidem sobre o valor devido vão aumentando a dívida até que seja totalmente quitada, de forma que o devedor deve se atentar bem a esse mecanismo de execução.
Aqui também fica mais clara a separação entre o valor da dívida principal e dos juros e encargos, visto que, ainda que seja um pagamento único, não é sobre o valor total, diferenciando para o devedor as etapas de quitação e o valor envolvido.
Sistema de Amortização Misto (SAM)
Nesse caso, a tipificação sobre o que é amortização irá considerar a junção dos sistemas PRICE e do SAC. Isso faz com que no valor final da dívida sejam levadas em conta características que envolvem os dois sistemas, por meio de uma ponderação entre eles.
Nesse sentido, o SAM atua na redução do valor final dos juros e encargos, todavia forçando o devedor a definir uma estratégia a longo prazo para pagamento das parcelas, que possuirão aumento ao longo do tempo de contrato.
Assim, é estabelecida uma ponderação entre os dois sistemas, afinal não haverá tanta variação como acontece no SAC, mas também não há em algo fixo, imutável, como acontece na Tabela Price.
Sistema Bullet
Aqui, o processo sobre o que é amortização se aproxima do sistema de pagamento único, com diferenças em relação ao momento de pagamento dos juros e encargos.
No Sistema Bullet a amortização da dívida e dos juros ocorre de uma só vez, ao final do contrato, por meio de uma única parcela que já terá suas definições pré-estabelecidas. Assim, o somatório da dívida principal e dos juros são pagas no fim.
O cuidado aqui é redobrado devido ao sistema de pagamento único começar com a explicação quase que análoga ao Sistema Bullet. Todavia, ao observar como ficará o pagamento dos juros, o devedor já entenderá sob qual sistema está atuando.
Sistema alemão
Por fim, o último tipo aqui elencado para que se entenda o que é amortização e suas aplicações práticas consiste no Sistema Alemão, que possui a idealização de pagar antecipadamente os juros e encargos.
Nessa definição, basicamente seriam pagos em prestações igualitárias os juros atribuídos ao valor em aberto, tendo como referência a primeira parcela que iria corresponder apenas aos juros que foram cobrados no momento em que foi acordado o empréstimo.
Aqui, o foco seria em uma cobrança decrescente dos encargos conforme o decorrer do contrato, o que diminuiria o valor das parcelas. Contudo, não costuma ter grande visibilidade e não é amplamente aplicado, haja vista a média de tempo de empréstimo.
Como calcular a amortização?
O próximo passo na construção relacionada ao o que é amortização e seus impactos práticos permite que, após o conhecimento dos mais diversos sistemas e tipos, seja possível calcular a amortização e saber como se dará seu peso prático e real.
Em primeiro momento, calcular a amortização levará em conta detalhes simples e básicos para entender a dimensão de um negócio, em que será observado o valor investido no que foi solicitado, ou seja, da dívida, e o tempo definido para quitação do bem.
Assim, ao fazer uma ponderação sobre quanto foi solicitado de empréstimo, financiado ou investido, e considerando qual tempo consta no contrato para amortizar a dívida, é possível calcular a amortização por meio de planejamento de valores, considerando ainda o sistema utilizado.
Qual o melhor sistema de amortização?
Muitos se perguntam o que é amortização e qual o melhor sistema para se aplicar e conseguir se beneficiar das suas características conforme a dívida realizada.
Para essa definição, muitos fatores precisam ser levados em consideração, já que o melhor sistema de amortização dependerá do seu caso em específico, o tipo de recurso utilizado, o valor da dívida, o tempo definido e, principalmente, suas condições financeiras atuais.
Só após conhecer bem a sua realidade e qual seria o caminho mais viável de acordo com seu planejamento financeiro, é que se torna possível escolher um tipo de sistema e entender o que é amortização conforme a sua realidade prática e dívida em aberto.
Para auxiliar na definição conforme a sua realidade e baseado no tipo de sistema que melhor se encaixa com ela, você pode levantar alguns questionamentos iniciais para que haja mais clareza nesse processo de escolha, entre eles:
- Por quanto tempo vou precisar pagar a dívida?
- Qual o valor máximo de parcela que consigo pagar?
- Qual sistema condiz com as respostas acima encontradas?
- Qual possuo mais confiança e conseguirei cumprir até o final?
- Qual vai impactar menos no meu bolso conforme as condições da dívida?
Após conseguir definir as respostas para essas primeiras perguntas, já será possível traçar um caminho lógico, preciso e seguro para definir o melhor sistema de amortização de dívidas para você.
Atualize suas formas de pagamento com o cel_cash
Agora que você já conhece e sabe tudo sobre o que é amortização e como funciona o sistema que compõe a sua utilização, além de como calcular e definir qual o melhor para você, é preciso saber como irá efetuar o pagamento das parcelas a dívida em aberto.
Nos dias atuais, com o avanço da tecnologia nos mais variados sistemas bancários e nas diversas instituições financeiras existentes, há muitas formas de facilitar os pagamentos constantes, principalmente nos casos citados, como empréstimos e financiamentos.
Por ser um compromisso mensal ou então com certa regularidade, definir um meio prático para que haja facilidade em efetivar o pagamento e não desencadeie multas, juros e mais dívidas, é imprescindível como forma de transmitir segurança para você e para o credor.
Dentre os métodos de pagamentos existentes, conseguir aplicar o pagamento recorrente associado ao Pix, boleto, cartão de débito ou crédito é um facilitador na gestão de pagamentos, ideal para que não perca o prazo de vencimento e nem fique inadimplente.
E é nessa parte que entra o cel_cash. Sendo o número um nas operações com pagamento recorrente e na automatização de cobranças, o cel_cash está preparado para atuar nessa jornada juntamente com você.
Independentemente do sistema de amortização escolhido e qual será o tempo de pagamento da sua dívida, é com o pagamento recorrente e a ajuda de profissionais qualificados no assunto que você conseguirá quitar todo o valor sem prejuízo e dores de cabeça.
Assim, se permita evoluir e esteja de acordo com o que o mercado solicita e que melhora o seu compromisso com as suas dívidas. Atualize suas formas de pagamento com o cel_cash e arrase ao buscar a melhor forma de amortização para você.
Você é o seu mercado financeiro!
Ao entender todos os pontos apresentados, que possuem ligação direta com um único tema, as dívidas, só falta você sair do lugar e entender o seu papel como controlador da sua condição financeira e da sua administração de dívidas.
Todo o suporte apresentado é indispensável no controle das suas dívidas, seja quando for realizar um empréstimo, um financiamento ou fazer alguma compra básica ao mês. Independentemente da origem da dívida, ter direcionamento financeiro é mais que necessário!
Todavia, nada faz sentido se você não se perceber como o dono da sua trajetória, o verdadeiro conhecedor do seu dinheiro e da sua condição financeira, quem deve tomar as rédeas e saber como administrar tudo o que está devendo de acordo com sua realidade.
Por isso, não deixe de lado o seu papel nessa história e administre o seu dinheiro, de forma que ao escolher o melhor sistema de amortização e ao atualizar suas formas de pagamento, já tenha o devido reconhecimento e controle do seu próprio financeiro.
Você é o seu mercado! Invista no seu conhecimento e na busca por melhorias no seu trajeto.