No cenário empresarial em constante crescimento, a revolução financeira ganha forma por meio do fenômeno conhecido como Embedded Finance.
Imagine transformar sua empresa em uma verdadeira potência financeira, onde as fronteiras entre produtos e serviços tradicionais e o núcleo operacional do seu negócio se dissipam, dando origem a uma abordagem mais integrada e eficiente.
Neste artigo, vamos explorar como o segmento de Embedded Finance está redefinindo o panorama empresarial, destacando suas implicações e oportunidades para empresas de diversos setores, incluindo o mercado imobiliário.
Abrace a transformação e descubra como essa tendência está moldando o futuro financeiro das organizações.
O que é Embedded Finance?
Embedded Finance, também conhecido como “finanças embutidas” ou “finanças integradas”, é um modelo de negócio que permite que empresas de qualquer segmento ofereçam serviços financeiros aos seus clientes.
Tradicionalmente, esse tipo de serviço era oferecido por instituições financeiras, como bancos e seguradoras. No entanto, com o avanço da tecnologia, empresas de outros segmentos estão começando a oferecer serviços financeiros, como pagamentos, empréstimos, seguros e investimentos.
O Embedded Finance é possível graças ao uso de APIs (Interfaces de Programação de Aplicativos). Elas permitem que empresas de diferentes setores se conectem a instituições financeiras e fintechs para oferecer serviços aos seus clientes.
Veja alguns exemplos de empresas que estão adotando o Embedded Finance:
- Aplicativos de transporte: Uber, 99 e Rappi oferecem a opção de pagamento com cartão de crédito, débito ou Pix.
- Aplicativos de comércio eletrônico: Amazon, Mercado Livre e Magazine Luiza oferecem a opção de parcelamento de compras.
- Aplicativos de streaming: Netflix, Spotify e Deezer oferecem a opção de assinatura mensal.
- Aplicativos de educação: Coursera, Udacity e Udemy oferecem a opção de financiamento de cursos.
Quer saber mais sobre as vantagens? Acompanhe:
- Melhoria na experiência do cliente: as empresas podem oferecer uma experiência mais completa e integrada para os seus clientes, possibilitando acesso a serviços financeiros diretamente em suas plataformas.
- Aumento da receita: as empresas podem gerar novas receitas oferecendo serviços financeiros aos seus clientes.
- Aumento da fidelização: os clientes que podem acessar serviços financeiros diretamente no aplicativo da empresa são mais propensos a se fidelizar.
Vale ressaltar que o Embedded Finance é um movimento que está crescendo rapidamente no mundo todo. O Brasil é um dos pioneiros nesse segmento e mostra um potencial para crescer significativamente nos próximos anos. É neste cenário inclusive que a Celcoin aparece como referência, apresentando ao mercado o cel_bricks, solução sobre a qual falaremos mais adiante.
Produtos financeiros “embutidos”: explorando as possibilidades do Embedded Finance
A ascensão do Embedded Finance proporciona uma gama diversificada de produtos financeiros, que podem ser integrados diretamente ao cenário operacional das empresas. Veja alguns exemplos:
- Pagamentos: é o tipo de produto financeiro mais comum. Empresas de diferentes setores, como varejo, comércio eletrônico, transporte e delivery, estão oferecendo a opção de pagamento com cartão de crédito, débito, Pix ou outras formas de pagamento.
- Empréstimos: diversas empresas estão oferecendo opções de empréstimo aos seus clientes. Isso pode ser feito por meio de parcerias com instituições financeiras ou fintechs.
- Seguros: negócios de diferentes setores, como varejo, turismo e saúde, estão oferecendo opções de seguro aos seus clientes. Isso pode ser feito por meio de parcerias com seguradoras ou corretoras.
- Investimentos: empresas como varejo, e-commerce e educação estão oferecendo opções de investimento aos seus clientes. Isso pode ser feito por meio de parcerias com corretoras ou gestoras de investimentos.
Essa modalidade de soluções “embutidas” permite que você faça uma escolha única – apenas um bloco de serviços para sua empresa – ou vários blocos de serviços financeiros. Por exemplo: você poderia ter apenas a solução de pagamento para sua empresa ou poderia unir várias soluções de forma embutida, como pagamentos, banco digital, investimento e empréstimos.
Dessa forma, a escolha de quais ou quantas soluções você pode ter é determinada pelas necessidades do seu negócio, sua área de atuação e sua estratégia de crescimento.
Benefícios de incorporar serviços financeiros na sua empresa
Como vimos, o Embedded Finance é um modelo de negócio promissor, que oferece uma série de benefícios para diversos segmentos de empresas.
À medida que o Embedded Finance continua a crescer, é provável que tenha um impacto significativo na forma como as empresas oferecem serviços financeiros aos seus clientes.
Nesse cenário, os ganhos ocorrem nas duas partes, empresas e clientes. Listamos 10 para você conferir:
- Taxas de serviço: as empresas podem cobrar taxas pelos serviços financeiros que oferecem.
- Comissões: as empresas podem receber comissões dos parceiros financeiros que fornecem os serviços.
- Redução de custos: o Embedded Finance pode ajudar as empresas a reduzir custos, por exemplo, ao eliminar a necessidade de manter uma equipe de especialistas financeiros.
- Conveniência: os clientes podem acessar serviços financeiros de forma mais conveniente, sem ter que sair da plataforma da empresa.
- Integridade: os clientes podem ter uma experiência mais integrada, com todos os seus serviços financeiros, em um único lugar.
- Personalização: as empresas podem personalizar os serviços financeiros para atender às necessidades específicas de seus clientes.
- Atração de novos clientes: os serviços financeiros podem ser uma forma de atrair novos clientes para a empresa.
- Retenção de clientes: os serviços financeiros podem ajudar a reter os clientes existentes.
- Aumento das vendas: os serviços financeiros podem ajudar a aumentar as vendas, por exemplo, ao oferecer opções de financiamento.
- Expansão do acesso a serviços financeiros: o Embedded Finance pode ajudar a expandir o acesso a serviços financeiros para pessoas e empresas que não têm acesso a instituições financeiras tradicionais.
O que está impulsionando o crescimento do Embedded Finance?
É notório que a internet trouxe benefícios para diversos segmentos. No setor financeiro, permite que as empresas ofereçam serviços online.
Do mesmo modo, a computação em nuvem permite que as empresas armazenem e processem dados de forma mais eficiente, e as APIs permitem se conectar com instituições financeiras e fintechs.
Nesse cenário, diversos fatores estão contribuindo para o crescimento do Embedded Finance, tais como:
- Novos marcos regulatórios: novos marcos regulatórios, como Open Banking e PSD2, estão incentivando as instituições financeiras a abrirem suas APIs para terceiros.
- Experiência do cliente: os clientes estão cada vez mais exigindo experiências mais convenientes e integradas, o que está impulsionando a demanda por serviços financeiros incorporados.
- Acessibilidade: o Embedded Finance pode ajudar a expandir o acesso a serviços financeiros para pessoas e empresas que não têm acesso a instituições financeiras tradicionais.
Embedded Finance e a transformação financeira no Brasil e América Latina
Quando falamos sobre Embedded Finance, no Brasil e na América Latina, essa revolução é particularmente impactante, abrindo caminho para a inclusão financeira e permitindo que consumidores e empresas acessem uma variedade mais ampla de serviços, de maneira conveniente.
Quer entender mais sobre os impactos positivos? Ressaltamos três entre os principais:
- Melhoria da experiência do cliente: o Embedded Finance está permitindo que as empresas ofereçam uma experiência mais conveniente, integrada e personalizada aos seus clientes.
- Aumento da eficiência: ajuda a reduzir custos. Empresas de transporte, por exemplo, estão usando o Embedded Finance para oferecer opções de pagamento, como cartão de crédito, débito e Pix, aos seus motoristas.
- Expansão do acesso a serviços financeiros: o Embedded Finance está ajudando a expandir o acesso a serviços financeiros para pessoas e empresas que não têm acesso a instituições financeiras tradicionais.
Segundo um estudo da IDC, o mercado de Embedded Finance na América Latina deve crescer de US$1 bilhão em 2022 para US$10 bilhões em 2025.
Vale ressaltar que esse crescimento é impulsionado por uma série de fatores, incluindo o avanço da tecnologia, novos marcos regulatórios e a demanda por experiências mais convenientes e integradas.
Além do Brasil e da América Latina, outros países e continentes estão apostando na tendência do Embedded Finance. Veja só:
- Estados Unidos: o Embedded Finance é um modelo de negócio popular nos Estados Unidos. Empresas de diferentes setores, como varejo, comércio eletrônico, transporte e tecnologia, oferecem esses serviços. Algumas empresas que estão apostando nesse modelo são Amazon, PayPal, Apple e Uber.
- Europa: a Europa também está se tornando um importante mercado para o Embedded Finance. Novas regulamentações, como as presentes no Open Banking, estão incentivando as instituições financeiras a abrirem suas APIs para terceiros. Algumas empresas que estão apostando nesse modelo são Klarna, Adyen, PayPal e Stripe.
- Ásia: a Ásia é um mercado em rápido crescimento para o Embedded Finance. Empresas de diversos segmentos, como varejo, e-commerce e tecnologia, estão oferecendo serviços financeiros incorporados para atender a crescente demanda por serviços financeiros digitais. Algumas empresas que estão apostando nesse modelo por lá são Alipay, WeChat Pay, Tencent e Ant Financial.
Como vimos, o Embedded Finance tem o potencial de transformar o cenário financeiro em todo o mundo, tornando os serviços financeiros mais acessíveis, convenientes e eficientes.
A relação entre Embedded Finance, Pix, Open Banking e Open Finance: entendendo os novos regulamentos
O Embedded Finance se relaciona com os marcos regulatórios recentes, como o Pix e o Open Finance, de várias maneiras.
O Pix é um importante marco regulatório para o Embedded Finance, visto que facilita a integração de serviços financeiros em plataformas não financeiras. Por exemplo, uma empresa de e-commerce pode usar o Pix para oferecer opções de pagamento instantâneo aos seus clientes.
O Open Banking e o Open Finance permitem que as empresas tenham acesso a dados financeiros de seus clientes, o que pode ser usado para oferecer serviços personalizados e integrados. Por exemplo, uma empresa de varejo pode usar o Open Banking para oferecer opções de empréstimo aos seus clientes, ao perceber que essa é uma necessidade para que ele realize determinada compra.
Com o avanço da tecnologia, o Pix e o Open Banking/Open Finance estão moldando de forma muito natural o setor de Embedded Finance.
Essas inovações estão influenciando a integração de serviços financeiros diretamente em operações comerciais, proporcionando uma transformação significativa no cenário financeiro.
Essas são as mais evidentes:
- Facilitando a integração de serviços financeiros em plataformas não financeiras.
- Promovendo a inovação e o desenvolvimento de novos produtos e serviços financeiros.
- Expandindo o acesso a serviços financeiros para pessoas e empresas que não possuem acesso a instituições financeiras tradicionais.
Oportunidades em números: explorando o potencial do Embedded Finance
Como observamos, cada vez mais o Embedded Finance transforma o cenário financeiro, tornando os serviços mais acessíveis, convenientes e eficientes.
Alguns dados e estatísticas ilustram o potencial do Embedded Finance, em relação ao interesse das empresas. Um estudo da IDC revelou que 75% das empresas globais estão interessadas em oferecer serviços financeiros incorporados. Já em relação à adoção por consumidores, um estudo da McKinsey revelou que 70% dos consumidores estão dispostos a usar serviços financeiros incorporados.
Embedded Finance: desvendando a revolução financeira com a Celcoin
Quando se fala em revolução financeira, o nome da Celcoin logo vem ao pensamento. Trata-se de uma infratech financeira inovadora que se destaca como líder no segmento de Embedded Finance. Esse destaque é possibilitado pelo portfólio completo de produtos oferecidos por meio do cel_bricks, a solução de Embedded Finance da Celcoin.
Fundada com a visão de simplificar o acesso a serviços financeiros e potencializar negócios, a Celcoin oferece uma variedade de soluções integradas que podem ser facilmente incorporadas por empresas de diferentes setores.
A Celcoin está impulsionando a transformação financeira da seguinte forma:
- Expandindo o acesso a serviços financeiros: ajuda a expandir o acesso a serviços financeiros para pessoas e empresas que não têm acesso a instituições financeiras tradicionais.
- Melhorando a experiência do cliente: auxilia as empresas a oferecerem uma experiência mais conveniente, integrada e personalizada aos seus clientes.
- Aumentando a eficiência: a Celcoin está ajudando as empresas a reduzir custos e aumentar a eficiência.
Vale salientar que a Celcoin se destaca por ser uma empresa brasileira e entender perfeitamente como o mercado financeiro funciona.
Destacamos algumas vantagens de usar os serviços e soluções da Celcoin:
- Simplicidade: a plataforma da Celcoin é fácil de usar e de ser implementada. Portanto, permite que as empresas comecem a oferecer serviços financeiros rapidamente.
- Flexibilidade: a plataforma da Celcoin é flexível e pode ser personalizada para atender às necessidades específicas de cada empresa.
- Segurança: a plataforma da Celcoin é segura e confiável. Assim, garante que os dados dos clientes estejam protegidos.
O cel_bricks, solução de Embedded Finance da Celcoin, possui alternativas diversas para empresas dos mais variados tamanhos e setores de atuação:
- cel_banking: por meio dessa solução de Banking as a Service (BaaS), é possível para as empresas integrarem um portfólio completo de serviços financeiros ao seu negócio e oferecerem as melhores experiências, de acordo com as necessidades dos seus clientes.
- cel_credit: essa plataforma “all in one” da Celcoin possui todas as funcionalidades para criar, gerenciar e operar infinitas modalidades de crédito. Por exemplo: Crédito Pessoal com alienação fiduciária de recebíveis, Capital de Giro, Buy Now Pay Later, Consignado Privado e até mesmo Financiamento Estudantil. Tudo isso com a emissão de CCBs por parte das empresas, sem que elas precisem de uma licença bancária para realizarem empréstimos.
- cel_cash: gateway de pagamento que proporciona soluções integradas para cobranças únicas e recorrentes, permitindo transações via Pix, cartão de crédito, débito em conta e boleto bancário, assim como split de pagamentos. Além disso, possui uma infraestrutura completa de cash management, com uma gestão de caixa que gerencia com precisão contas a pagar e gera até mesmo insights complexos de fluxo de caixa.
- cel_open: Open Finance integrado às mais diferentes necessidades, possibilitando o compartilhamento de dados e a realização de pagamentos sem fricção.
- cel_onboarding: uma ótima experiência de Know Your Customer (KYC), com consulta rápida e completa de dados, para identificação, validação e análise de riscos dos clientes.
- cel_retail: soluções para levar um cenário inovador aos varejistas, que deixam as burocracias de lado e oferecem as melhores experiências aos seus clientes.
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Perguntas Frequentes sobre Embedded Finance (FAQ)
Chegamos ao final deste artigo. No entanto, antes de nos despedirmos, dedicamos um espaço às perguntas frequentes.
Compilamos algumas delas para oferecer esclarecimentos adicionais e resumir os pontos essenciais referentes ao Embedded Finance. Acompanhe!
O que é Embedded Finance?
R: Embedded Finance é um modelo de negócios que permite que empresas de diferentes setores ofereçam serviços financeiros incorporados em suas plataformas. Esses serviços podem incluir pagamento, empréstimo, financiamento, seguros e muitos outros.
Embedded Finance é uma oportunidade apenas para o varejo?
R: Não, o Embedded Finance é uma oportunidade para empresas de todos os setores. Qualquer empresa que lide com clientes pode oferecer serviços financeiros incorporados para melhorar a experiência do cliente, aumentar as vendas e expandir o acesso a serviços financeiros.
Vantagens empresariais do Embedded Finance: por que sua empresa deve adotar?
Adotar o Embedded Finance pode trazer uma série de vantagens para as empresas, incluindo:
- Melhoria na experiência do cliente: o Embedded Finance pode ajudar as empresas a oferecerem uma experiência mais conveniente, integrada e personalizada aos seus clientes.
- Aumento das vendas: o Embedded Finance pode auxiliar as empresas a aumentarem as vendas, oferecendo produtos e serviços financeiros relevantes para seus clientes.
Expansão do acesso a serviços financeiros: o Embedded Finance pode ajudar as empresas a expandirem o acesso a serviços financeiros para pessoas e empresas que não têm acesso a instituições financeiras tradicionais.