A esteira de crédito é um processo estruturado e automatizado que facilita o acesso ao crédito, integrando tecnologias e metodologias que tornam a análise, concessão e acompanhamento mais eficientes e seguras.
Este modelo, amplamente utilizado por bancos, fintechs e empresas, moderniza e simplifica as etapas necessárias para avaliar o perfil de risco de clientes e oferecer crédito de forma rápida e personalizada.
Como funciona a esteira de crédito?
A esteira de crédito refere-se ao conjunto de processos que uma instituição financeira utiliza para avaliar e conceder crédito, composta por etapas que combinam tecnologia e análise de dados para aprovar as solicitações de crédito.
De forma geral, esse fluxo operacional é composto por várias etapas, que podem variar conforme a instituição e o tipo de crédito solicitado:
1. Coleta de dados e cadastro: inclui a coleta de informações financeiras e cadastrais, como histórico de pagamentos, renda, dívidas, score de crédito e outras métricas relevantes. A automação permite integrar dados de diversas fontes, garantindo maior precisão e agilidade na análise;
2. Análise de risco: ferramentas de big data e algoritmos de machine learning são usadas para avaliar o perfil de risco do cliente. Essa etapa considera fatores como capacidade de pagamento, comportamento financeiro e eventuais inadimplências. Em casos corporativos, são analisados também dados financeiros de sócios e empresas associadas;
3. Simulação e propostas: após a análise de risco, os clientes podem acessar simulações que detalham condições como taxas de juros, prazos e valores disponíveis. Essa personalização torna o crédito mais acessível e transparente;
4. Concessão e formalização: aprovada a solicitação, o cliente recebe o crédito e formaliza o contrato de forma digital, eliminando burocracias e reduzindo o tempo necessário para o desembolso;
5. Acompanhamento e gestão de risco: após a concessão, a empresa monitora o comportamento financeiro do cliente, ajustando limites e estratégias conforme necessário para evitar inadimplências e manter a saúde financeira da operação.
Impactos no acesso ao crédito
A esteira de crédito tem revolucionado o mercado ao democratizar e agilizar o acesso ao crédito. Entre os principais impactos, destacam-se:
- Redução do tempo de concessão: com processos automatizados, o tempo para aprovar e liberar crédito é significativamente reduzido, beneficiando consumidores e empresas que precisam de agilidade para tomar decisões financeiras;
- Inclusão financeira: ao integrar dados de diferentes fontes e utilizar análises preditivas, a esteira de crédito permite avaliar perfis tradicionalmente excluídos do sistema financeiro, como pequenos empreendedores ou pessoas com histórico financeiro limitado;
- Personalização e segurança: a capacidade de oferecer propostas customizadas com base no perfil de risco do cliente aumenta a assertividade na concessão de crédito e reduz a probabilidade de inadimplência;
- Fortalecimento de ecossistemas econômicos: em casos como o de distribuidoras que oferecem crédito a varejistas, as esteiras promovem crescimento econômico ao melhorar a capacidade de compra e a saúde financeira dos parceiros comerciais.
Dados e exemplos do mercado
O Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) possui diferentes tipos de esteiras de crédito voltadas a setores específicos, com valores mínimos e processos ajustados às necessidades de cada cliente. Em operações corporativas, por exemplo, o crédito pode ser liberado para projetos a partir de R$ 20 milhões, enquanto em programas emergenciais o valor inicial é de R$ 10 milhões.
Outro exemplo é o uso das soluções oferecidas pela Celcoin, que permite a criação rápida da esteira dentro das empresas parceiras, facilitando o acesso ao crédito por meio da digitalização dos processos financeiros. Essa abordagem não só melhora o fluxo operacional como também cria novas oportunidades para os negócios.
Desafios na implementação da esteira de crédito
Apesar das vantagens, existem desafios na implementação da esteira de crédito que precisam ser abordados.
Processos automatizados podem ser rígidos e impessoais, levando à exclusão de candidatos que não se encaixam perfeitamente nos critérios estabelecidos. Isso pode resultar em oportunidades perdidas tanto para os clientes quanto para as instituições financeiras.
A segurança dos dados é outro fator imprescindível. A coleta e análise de dados sensíveis exigem medidas robustas de segurança para proteger informações pessoais dos clientes contra fraudes e vazamentos.
Além disso, a eficácia da esteira depende da integração entre diferentes sistemas e fontes de dados. A adoção do Open Finance no Brasil tem sido um passo importante nesse sentido, permitindo que instituições compartilhem dados financeiros com segurança.
O papel da tecnologia na esteira de crédito
Ferramentas como inteligência artificial (IA) e machine learning estão sendo cada vez mais utilizadas para melhorar as análises preditivas e personalizar ofertas. Com essas tecnologias, algoritmos avançados podem avaliar grandes volumes de dados rapidamente, identificando padrões que podem não ser evidentes em análises manuais.
A automação dos processos é outra tecnologia essencial para esteira de crédito, proporcionando a redução de erros humanos e acelerando o fluxo operacional, permitindo que as instituições se concentrem em decisões estratégicas ao invés de tarefas administrativas repetitivas.
E com a experiência personalizada, o desenvolvimento de sistemas inteligentes podem adaptar ofertas às necessidades específicas dos clientes, aumentando as chances de aprovação e satisfação.
O futuro do acesso ao crédito está intrinsecamente ligado à capacidade das instituições financeiras em inovar continuamente suas operações através da tecnologia e da análise inteligente dos dados. Com processos automatizados que garantem agilidade e eficiência, as instituições estão melhor posicionadas para atender à demanda crescente por produtos financeiros. À medida que mais empresas adotam esteiras automatizadas e integradas, espera-se que o mercado financeiro se torne mais acessível e dinâmico.