No dinâmico ecossistema das fintechs, a análise de crédito desempenha um papel essencial na concessão de empréstimos e na mitigação de riscos. Para otimizar esse processo, muitas empresas estão adotando motores de crédito avançados, que utilizam algoritmos sofisticados e inteligência artificial para avaliar a capacidade de crédito dos clientes com mais precisão, eficiência e agilidade.
O mercado de crédito no Brasil segue em crescimento acelerado, consolidando-se como um dos mais robustos do mundo. Segundo dados do Banco Central, as concessões atingiram R$ 6,427 trilhões em dezembro de 2024, marcando um aumento de 10,9% em relação ao acumulado de 2023. Apesar de uma leve queda na inadimplência — com atrasos acima de 90 dias entre pessoas físicas recuando 0,3 pontos percentuais no período —, o setor ainda enfrenta taxas médias de juros elevadas, de 28,7% ao ano, além de desafios como a crescente pressão sobre a capacidade de pagamento das famílias e um ambiente regulatório cada vez mais complexo.
Diante desse cenário, muitas fintechs têm optado por transferir suas carteiras de empréstimos para empresas de crédito privado, concentrando-se em suas marcas e na automação de processos. Essa abordagem permite mitigar riscos e aprimorar a eficiência operacional, ao mesmo tempo em que elas continuam atendendo às demandas de um mercado que exige soluções cada vez mais sofisticadas.
O que é o motor de crédito?
Motor de crédito é um sistema automatizado para avaliar e gerenciar o risco de crédito, ajudando instituições financeiras, fintechs e outras empresas a tomar decisões rápidas e precisas sobre concessão de crédito. Ele é uma peça fundamental no processo de análise de crédito, combinando dados, algoritmos e inteligência artificial para realizar avaliações consistentes e seguras. Um motor de crédito completo inclui:
- Coleta de dados: o motor integra informações do cliente, como dados cadastrais, históricos financeiros e informações comportamentais, provenientes de fontes internas e externas (bancos de dados públicos, bureaus de crédito, etc.);
- Integração com dados alternativos: utiliza informações não tradicionais, como contas de serviços públicos, comportamento digital ou dados de mídias sociais, para enriquecer a análise de crédito;
- Análise de elegibilidade: verifica requisitos básicos, como documentos válidos, idade mínima e condições específicas, para prosseguir com a análise;
- Análise de risco em tempo real: avalia transações em tempo real, identificando rapidamente sinais de fraude ou mudanças no perfil do cliente;
- Validação de identidade: confirma a autenticidade do cliente por meio de ferramentas como biometria, validação de documentos e cruzamento de informações;
- Cálculo de score de crédito: utiliza algoritmos e modelos de pontuação para avaliar o risco associado ao cliente com base em seu histórico financeiro e perfil de crédito;
- Atualização contínua de modelos: implementa machine learning para recalibrar os modelos de score com base em novos dados e padrões de comportamento do mercado;
- Aplicação de regras de negócio: avalia critérios específicos da instituição financeira, como políticas de risco, valores máximos de concessão, prazos e taxas de juros;
- Simulação e ofertas: gera propostas personalizadas de crédito, como opções de valor, taxa de juros e prazo, ajustadas ao perfil do cliente;
- Decisão de crédito: o motor aprova, rejeita ou solicita revisão manual com base nas análises realizadas e nos níveis de risco detectados;
- Compliance e conformidade regulatória: assegura que todas as análises e decisões estejam em conformidade com as exigências do Banco Central e outras regulamentações aplicáveis;
- Formalização do contrato: em caso de aprovação, gera e disponibiliza os documentos contratuais para assinatura digital ou física;
- Liberação de recursos: após a assinatura, realiza a transferência dos valores aprovados para a conta do cliente;
- Monitoramento e cobrança: acompanha o comportamento do cliente, sinalizando atrasos e automatizando ações de cobrança, quando necessário, para reduzir riscos de inadimplência.
Celcoin: um novo padrão para o mercado de crédito
Para atender às necessidades desse mercado em expansão, a Celcoin desenvolveu o cel_credit, que inclui uma solução inovadora de Lending as a Service (LaaS) projetada para credores, fintechs e players do mercado de capitais, como FIDCs e securitizadoras. O cel_credit possibilita a estruturação de produtos de crédito de forma flexível, escalável e personalizada, abrangendo operações como crédito pessoal, consignado, capital de giro, buy now pay later (BNPL) e antecipação de recebíveis.
Combinando tecnologia avançada, conformidade regulatória e modularidade, o cel_credit exemplifica como os motores de crédito podem transformar o setor financeiro. Sua infraestrutura permite a integração de todas as etapas do ciclo de crédito, desde a originação até a recuperação, oferecendo uma solução centralizada (“all in one”) que melhora a acessibilidade e a segurança para empresas e consumidores.
Uma característica do cel_credit é sua abordagem white label, permitindo que empresas personalizem totalmente a experiência do cliente final. Com integração via API, a implementação da solução é ágil e elimina a necessidade de uma licença bancária própria, uma vez que a Celcoin já é regulada pelo Banco Central. Essa flexibilidade possibilita que as fintechs otimizem seus processos de análise e oferta de crédito, criando produtos alinhados às necessidades de seus clientes e reduzindo riscos operacionais de forma mais eficaz.
Automação e eficiência em cobrança e recuperação
A inadimplência segue sendo um desafio significativo no Brasil, mas a Celcoin aborda essa questão com ferramentas inovadoras de cobrança. O cel_credit inclui uma régua de cobrança multicanal, que permite estratégias personalizadas utilizando canais como WhatsApp, e-mail e SMS, otimizando a recuperação de ativos. Além disso, a integração com mais de 100 assessorias especializadas garante um fluxo eficiente de negativação e recuperação de crédito.
Grandes empresas, como varejistas, concessionárias de energia, indústrias e gestoras de investimentos, têm utilizado o cel_credit para melhorar a gestão de contas, enquanto fintechs encontram na plataforma uma solução integrada que reduz custos e aprimora a experiência do cliente.
Com a tecnologia da Celcoin, as fintechs podem inovar em seus modelos de negócios e se manter sustentáveis e competitivas em um mercado cada vez mais exigente. Soluções como o cel_credit são fundamentais para o futuro do setor financeiro, unindo tecnologia, inovação e flexibilidade para criar um mercado de crédito mais eficiente, acessível e seguro.
