O setor financeiro está passando por uma transformação significativa, impulsionada pela tecnologia e pela inovação das fintechs. Essas empresas, que combinam finanças e tecnologia, passaram a oferecer serviços inovadores como empréstimos pessoais, controle de pagamentos e financiamento coletivo.
No entanto, para operar de forma eficaz e sustentável, as fintechs enfrentam desafios relacionados ao compliance e ao crédito, o tema da cel_news de hoje.
Introdução ao compliance
O compliance é um conjunto de práticas e procedimentos que visa garantir que uma empresa esteja em conformidade com as regulamentações e leis aplicáveis. No setor financeiro, o compliance é fundamental para prevenir ilícitos, como lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo, além de proteger a privacidade dos clientes e garantir a segurança dos dados.
Para as fintechs, o compliance não é apenas uma obrigação legal, mas também uma ferramenta estratégica para construir confiança no mercado e evitar sanções regulatórias.
Desafios de compliance para fintechs e empresas não financeiras
- Ambiente regulatório em constante evolução: o setor financeiro é altamente regulamentado e as normas estão em constante mudança. No Brasil, iniciativas como o Open Banking e o Pix introduziram novas exigências que as empresas precisam acompanhar. Esse dinamismo requer investimentos contínuos em monitoramento regulatório para garantir a conformidade.
- Escalabilidade do compliance: muitas fintechs começam como startups enxutas, focadas em crescimento rápido. Conforme escalam suas operações, as demandas de compliance aumentam exponencialmente. Implementar processos que acompanhem esse crescimento sem comprometer a agilidade operacional é um grande desafio.
- Prevenção à lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo: a natureza digital das fintechs as torna particularmente vulneráveis a crimes financeiros. Estar em conformidade com as leis e regulações é essencial. Isso implica em adotar sistemas de monitoramento, identificação de clientes (KYC – Know Your Customer) e controles que assegurem que os relatórios enviados ao COAF (Conselho de Controle de Atividades Financeiras) e os usados pela administração reflitam corretamente os riscos de crimes financeiros.
- Proteção de dados e privacidade: com a vigência da Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), as fintechs e empresas não financeiras precisam garantir que os dados dos clientes sejam coletados, armazenados e utilizados de forma ética e segura. Qualquer violação à LGPD resulta em multas de até 2% do faturamento anual da empresa, além de danos reputacionais.
Soluções para o compliance nas fintechs
Para superar esses desafios, as fintechs podem adotar soluções importantes:
1. Políticas de “conheça seu cliente (KYC)”: implementar políticas KYC robustas auxilia a verificar a identidade dos clientes e minimizar o risco de envolvimento em atividades ilícitas.
2. Treinamento de compliance: garantir que todos os funcionários recebam treinamento adequado sobre as regulamentações e políticas internas é imprescindível para promover uma cultura de conformidade.
3. Monitoramento contínuo: estabelecer procedimentos para monitorar constantemente o cumprimento das regulamentações e revisar políticas conforme necessário é importante para manter a conformidade.
Originação de crédito
A originação de crédito é um dos serviços mais comuns oferecidos pelas fintechs. Com a tecnologia, esse processo tornou-se mais eficiente e rápido, permitindo que mais pessoas tenham acesso ao crédito.
No entanto, isso também aumenta os riscos, pois a análise tradicional pode não ser suficiente para avaliar a solvência dos clientes.
Desafios na originação de crédito
As regulamentações de crédito estão em constante evolução, e as fintechs precisam estar preparadas para cumprir novas exigências, como as relacionadas à segurança de dados e à proteção do consumidor.
Em relação à avaliação do risco de crédito, as fintechs precisam desenvolver modelos que usem dados não tradicionais para avaliar a capacidade de pagamento dos clientes.
Soluções para a originação de crédito
Utilizar dados não tradicionais, como histórico de pagamentos e comportamento financeiro, contribui para a melhoria da precisão na avaliação do risco de crédito.
A inteligência artificial (IA) deve ser usada para automatizar o processo de análise de crédito, tornando-o mais rápido e eficiente, além de reduzir erros humanos.
Empresas não financeiras e compliance
Embora o compliance seja mais comum no setor financeiro, as empresas não financeiras também precisam estar atentas às regulamentações, ainda mais se elas oferecem serviços que envolvem transações financeiras ou dados sensíveis.
Soluções e boas práticas para um programa eficiente de compliance
- Estruturação de uma área de compliance dedicada: é fundamental ter uma equipe ou departamento responsável por monitorar regulamentos, identificar riscos e assegurar que todas as áreas da empresa cumpram as normas aplicáveis. Essa estrutura centralizada permite uma visão clara e unificada das obrigações regulatórias, facilitando a coordenação entre diferentes departamentos e garantindo uma abordagem consistente.
- Adoção de tecnologias de RegTech: ferramentas de automação, como softwares para monitoramento de transações, verificação de clientes e geração de relatórios, não apenas reduzem os custos operacionais, mas também aumentam a eficiência e a precisão dos processos de compliance. Essas soluções auxiliam a lidar com volumes crescentes de dados e transações, minimizando erros e acelerando a resposta a exigências regulatórias.
- Implementação de políticas robustas de KYC e AML: processos que incluem a verificação da identidade dos clientes, o monitoramento de transações suspeitas e a produção de relatórios regulares para autoridades reguladoras são fundamentais. Tais políticas garantem conformidade com as leis e protegem a reputação da empresa, reforçando a confiança de clientes e investidores.
- Promoção de uma cultura de compliance: a conformidade deve ser vista como responsabilidade de toda a equipe, desde os executivos até os colaboradores operacionais. Integrar os princípios de compliance às práticas diárias da empresa, comunicando constantemente sua relevância e impacto, é crucial para o sucesso do programa.
- Investimento em treinamento contínuo: programas regulares de capacitação ajudam os colaboradores a compreender e aplicar as exigências de compliance no dia a dia, além de prepará-los para responder às mudanças legislativas de forma proativa e eficaz.
Compliance e crédito: impactos e benefícios
A implementação eficaz de práticas de compliance tem um impacto direto na gestão de crédito das fintechs e empresas não financeiras.
Com processos de KYC bem estruturados, as empresas conseguem avaliar com maior precisão o risco de crédito associado a cada cliente, permitindo a oferta de produtos financeiros mais adequados ao perfil de risco identificado.
Além disso, a adoção de políticas bem definidas de compliance contribui para a diminuição da inadimplência, uma vez que clientes com perfis de risco elevados podem ser identificados e monitorados de forma mais eficaz.
Acesso a novos mercados
A conformidade com regulamentações internacionais abre portas para que fintechs e empresas não financeiras expandam suas operações para outros países, ampliando sua base de clientes e oportunidades de negócio.
A atuação das infratechs na regulação das operações financeiras
Em suma, o compliance e o crédito são aspectos fundamentais para o sucesso das fintechs e empresas não financeiras que operam no setor financeiro. Enfrentar os desafios regulatórios e tecnológicos com eficiência garante a conformidade e a confiança necessárias para o crescimento sustentável dos negócios.
Para as empresas não financeiras, entender as regulamentações aplicáveis e investir em consultoria especializada é a chave para evitar riscos legais e operacionais.
Celcoin como parceira regulatória
A Celcoin é uma infratech autorizada pelo BC a operar como instituição de pagamento (IP) e Sociedade de Crédito Direto (SCD).
Suas soluções de banking oferecem às fintechs e demais empresas não financeiras a estrutura regulatória necessária para atender aos requisitos de compliance; seja dentro ou fora do universo do crédito.
