Como integrar APIs de Core Banking e serviços financeiros

Última atualização: 30 de julho de 2026

Principais lições deste artigo

• Em 2026, a Resolução Conjunta nº 16/2025 e a Instrução Normativa nº 760/2026 tornam obrigatórios a segregação patrimonial, os controles de PLD/FT e a adoção da Versão 9.0 do Manual de Experiência do Cliente para Open Finance.

• Definir se a empresa usará Banking as a Service ou Core Banking próprio é a primeira decisão arquitetural e deve considerar licenças, custos e tempo de implementação.

• Realizar a integração técnica exige arquitetura em camadas, APIs modulares e métricas de performance claras, como latência abaixo de 300 ms e liquidação em menos de 10 segundos.

• Implementar onboarding digital, KYC automatizado, prevenção a fraudes e relatórios regulatórios automatizados é essencial para garantir conformidade e boa experiência do usuário.

• Para implementar APIs de Core Banking com segurança e escalabilidade, conheça a solução completa da Celcoin.

O desafio de integrar serviços bancários via API em 2026

Fintechs, ERPs e varejistas que desejam lançar ou escalar produtos financeiros no Brasil lidam com um conjunto de obstáculos simultâneos. A complexidade regulatória cresce, o custo de desenvolvimento interno é alto, a implementação tende a ser lenta e a dependência de múltiplos fornecedores aumenta o risco operacional. Construir infraestrutura financeira no Brasil envolve requisitos de capital para licenças, prazos para autorização do Banco Central e investimentos relevantes em tecnologia.

A Resolução Conjunta nº 16/2025, publicada pelo Banco Central e pelo CMN em novembro de 2025, estabeleceu o primeiro marco regulatório específico para Banking as a Service no Brasil, com exigência de segregação patrimonial, controles de PLD/FT e rastreabilidade ponta a ponta. Empresas com contratos legados têm até 31 de dezembro de 2026 para adequar jornadas e contratos às exigências de identificação e transparência da resolução. Em paralelo, a Instrução Normativa nº 760, emitida em 9 de julho de 2026, tornou obrigatória a adoção da Versão 9.0 do Manual de Experiência do Cliente para Open Finance por todas as instituições participantes.

Diante desse cenário regulatório mais exigente, integrar APIs de Core Banking com segurança e escala pede uma abordagem estruturada em etapas claras.

Passo a passo para integrar APIs de Core Banking

Passo 1: definir o modelo de operação com Banking as a Service ou Core Banking próprio

O primeiro passo é definir se a empresa operará sob a licença de um parceiro, no modelo Banking as a Service, ou com licença regulatória própria integrada a uma infraestrutura de Core Banking. Sob a Resolução Conjunta nº 16/2025, o modelo BaaS permite que a entidade tomadora ofereça serviços financeiros por meio de contrato com uma instituição prestadora autorizada, que assume a responsabilidade regulatória pela operação.

O resultado esperado desta etapa é um documento de decisão arquitetural. Esse documento deve definir o modelo escolhido, os produtos financeiros a serem oferecidos, como contas, Pix, cartões, crédito e Open Finance, e o parceiro de infraestrutura. A Celcoin não oferece empréstimo direto para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnológica para que empresas consigam ofertar produtos de crédito aos seus clientes.

Passo 2: mapear requisitos regulatórios do Banco Central, Receita Federal e SUSEP

Com o modelo definido, a próxima etapa é mapear todas as obrigações legais aplicáveis. O roteiro de compliance para operar como Instituição de Pagamento no Brasil inclui registro no sistema Unicad, submissão de pedido de licença de IP, integração obrigatória com o Pix, implementação de medidas de cibersegurança sob a Resolução BCB nº 538 e estabelecimento de procedimentos robustos de PLD/FT reportados à Unidade de Inteligência Financeira.

As Resoluções CMN nº 5.274/2025 e BCB nº 538/2025, adotadas em dezembro de 2025, exigem 14 controles prescritivos e auditáveis de cibersegurança, com prazo de conformidade até 1º de março de 2026. Esses controles incluem um requisito específico para segurança de APIs e interfaces, o Controle 13, e o monitoramento obrigatório de credenciais na Dark Web e Deep Web, o Controle 14. O resultado esperado é uma matriz de obrigações regulatórias com responsáveis, prazos e evidências auditáveis.

Passo 3: estruturar a integração técnica via APIs modulares, Pix, contas, cartões e Open Finance

A integração técnica precisa seguir uma arquitetura em camadas. Essa arquitetura inclui camada de experiência, com apps e endpoints BaaS, camada de API, com gateway, roteamento e autenticação, camada de orquestração, com microsserviços de lógica de negócio, camada de integração, com conectores e mensageria, e camada de dados, com ledger e sistemas Core Banking. Uma API para Pix bem arquitetada deve atingir latência de criação de cobrança abaixo de 300 a 400 ms, liquidação em menos de 10 segundos via Banco Central e tempo de checkout à liberação entre 10 e 30 segundos, com entrega confiável de webhooks e idempotência.

A partir de 13 de outubro de 2025, o Pix Automático tornou-se obrigatório para novos débitos automáticos entre bancos diferentes, com prazo até 1º de janeiro de 2026 para adaptação dos contratos antigos. Para Open Finance, a arquitetura técnica exige Dynamic Client Registration, um diretório central de instituições e endpoints, perfil de segurança OIDC com FAPI 1.0 Advanced e fluxos de consentimento regulados. O resultado esperado é um ambiente de sandbox validado, com todos os módulos necessários integrados e documentados.

Passo 4: implementar onboarding, KYC, prevenção a fraudes e liquidação

Onboarding digital e KYC são etapas centrais para a experiência do usuário e para a conformidade regulatória. O compartilhamento de dados no Open Finance requer consentimento específico, informado e granular sob o artigo 7º, I da LGPD, com validade máxima de 12 meses, revogável a qualquer momento por interface simples e obtido por jornada digital padronizada.

A prevenção a fraudes deve contar com monitoramento baseado em IA, autenticação multifator para acessos administrativos em ambientes conectados ao Pix e ao STR e regras de chargeback alinhadas às responsabilidades contratuais. O resultado esperado é uma jornada de onboarding funcional com KYC automatizado, motor de antifraude ativo e fluxo de liquidação testado em ambiente de homologação.

Passo 5: configurar relatórios regulatórios automatizados e governança de compliance

A última etapa antes da entrada em produção é configurar os relatórios obrigatórios e a governança de compliance. Para instituições reguladas, isso inclui relatórios obrigatórios como CCS, CADOCs, COSIF, DIMP, DES-IF, SCR e PR, todos transmitidos por conexão direta à Rede do Sistema Financeiro Nacional e ao Sistema de Pagamentos Brasileiro. Esses relatórios exigem precisão e cumprimento rigoroso de prazos, o que torna a automação essencial para eliminar erros manuais, reduzir riscos de penalidades e garantir rastreabilidade auditável. O resultado esperado é um painel de governança de compliance com envio automatizado de obrigações acessórias e alertas de desvio regulatório.

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Erros comuns, pontos de atenção e boas práticas

• Operar com contas-bolsão: estruturas em que recursos de terceiros são administrados de forma não segregada são irregulares e proibidas pela Resolução Conjunta nº 16/2025. Cada participante da cadeia precisa ter segregação patrimonial exata.

• Ignorar o prazo de adequação de dezembro de 2026: contratos legados de Banking as a Service que não forem adaptados às exigências de identificação e transparência da Resolução Conjunta nº 16/2025 expõem prestadora e tomadora a sanções administrativas do Banco Central, como multas e cassação de autorização.

• Subestimar os requisitos de cibersegurança: os 14 controles obrigatórios das Resoluções CMN nº 5.274/2025 e BCB nº 538/2025 exigem evidências auditáveis, testes de penetração anuais com retenção de cinco anos e supervisão em nível de conselho.

• Não planejar a migração de usuários: trocar de parceiro de infraestrutura em operações de Banking as a Service ativas é um projeto jurídico e de experiência do cliente, não apenas técnico. Cada usuário precisa passar por novo onboarding e os contratos precisam ser rescindidos e refeitos.

• Desconsiderar a Instrução Normativa nº 760/2026: a adoção da Versão 9.0 do Manual de Experiência do Cliente para Open Finance é obrigatória e afeta diretamente as jornadas de compartilhamento de dados e iniciação de pagamentos.

Critérios de sucesso e validação

Uma integração de APIs de Core Banking bem-sucedida pode ser avaliada por indicadores objetivos.

• Estabilidade operacional: disponibilidade da plataforma acima de 99,9% e latência de APIs dentro dos SLOs definidos, com valores abaixo de 300 ms para operações críticas.

• Tempo de implementação: operações simples podem entrar em produção em semanas. Migrações complexas devem ser concluídas em até três meses com suporte especializado.

• Aderência regulatória: ausência de pendências nos relatórios obrigatórios enviados ao Banco Central, à Receita Federal e à SUSEP, com evidências auditáveis dos 14 controles de cibersegurança.

• Qualidade da integração: cobertura de testes acima de 80% nos fluxos críticos, como Pix, onboarding, KYC e liquidação, e ausência de regressões após atualizações regulatórias.

• Escalabilidade: capacidade de absorver crescimento de volume transacional sem degradação de performance ou necessidade de reengenharia da arquitetura.

A Celcoin como parceira de infraestrutura full stack

A Celcoin opera com um portfólio completo de licenças e tecnologia proprietária. A empresa oferece APIs modulares para que outras empresas possam prover serviços bancários completos, desde contas digitais e cartões até liquidação, compliance e relatórios regulatórios. Fintechs, bancos digitais, ERPs e grandes varejistas podem iniciar utilizando as licenças da Celcoin no modelo Banking as a Service e, depois, migrar para suas próprias licenças com o Core Banking, mantendo a mesma base tecnológica. A Celcoin media mais de R$ 30 bilhões em transações mensalmente e atende mais de 6 mil clientes.

Funcionalidade da Celcoin	Benefício para sua empresa
APIs modulares	Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento.
Experiência e suporte ao desenvolvedor	Documentação, SDKs e sandboxes reduzem ciclos de integração e custos de engenharia.
Capacidade de lançamento rápido	Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos e melhoram o tempo para geração de receita.
Distribuição white-label e embutida	Suporte a produtos financeiros com marca própria.
Escalabilidade com confiabilidade	Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem mantém serviços funcionando mesmo com altos volumes.
Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito	Oferecer pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização.
Acesso a dados e personalização	Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas e melhoram conversão e retenção.
Compliance e conformidade como princípio	KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas.
Prevenção de fraude e controles de risco	Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória.
Força do ecossistema de parceiros da Celcoin	Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura e velocidade de entrada no mercado.

Próximos passos após a integração

Com a operação em produção e os critérios de validação atendidos, o passo seguinte é expandir o portfólio de produtos. Essa expansão pode incluir cartões pós-pagos, uso de Open Finance para concessão de crédito e Pix Automático para recorrência. Outra frente é a automação progressiva de processos de conciliação e tesouraria e o monitoramento contínuo de atualizações regulatórias do Banco Central.

A agenda evolutiva do Banco Central para 2026 prevê a Cobrança Híbrida, com boleto e Pix no mesmo QR Code, e obrigatoriedade de adequação em outubro de 2026, além de melhorias no MED 2.0 para rastreio de fraudes. Ter um parceiro de infraestrutura que acompanhe essas mudanças em tempo real reduz retrabalho e apoia a conformidade contínua.

Conheça como o banking da Celcoin apoia essa evolução para fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs.

Perguntas frequentes sobre APIs de Core Banking

Qual a diferença entre Banking as a Service e Core Banking?

Banking as a Service é o modelo em que uma empresa sem licença própria oferece serviços financeiros utilizando a licença e a infraestrutura de uma instituição autorizada pelo Banco Central. Core Banking é uma evolução desse modelo e oferece infraestrutura bancária completa tanto para empresas sem licença quanto para Instituições de Pagamento e Instituições Financeiras que já possuem autorização própria e desejam integrá-la a uma plataforma tecnológica moderna. A principal diferença prática é que o Core Banking acompanha a empresa em toda a jornada de crescimento, sem necessidade de troca de infraestrutura ao obter licença própria.

Quanto tempo leva para integrar APIs de Core Banking no Brasil?

O prazo depende da complexidade da operação. Empresas que partem do zero com uma arquitetura simples podem entrar em produção em poucas semanas. Migrações de sistemas legados ou operações com múltiplos produtos financeiros e grande base de usuários podem levar até três meses. O fator determinante é a complexidade da estrutura existente e a disponibilidade da equipe interna para conduzir o processo com suporte do parceiro de infraestrutura.

Quais obrigações regulatórias são necessárias para operar serviços financeiros via API em 2026?

As principais obrigações incluem conformidade com a Resolução Conjunta nº 16/2025 para operações de Banking as a Service, implementação dos 14 controles de cibersegurança das Resoluções CMN nº 5.274/2025 e BCB nº 538/2025, adoção da Versão 9.0 do Manual de Experiência do Cliente para Open Finance conforme a Instrução Normativa nº 760/2026, envio de relatórios regulatórios ao Banco Central, como CCS, CADOCs, COSIF e DIMP, conformidade com a LGPD para tratamento de dados financeiros e procedimentos de KYC e PLD/FT. Empresas que optam pelo modelo BaaS transferem a maior parte dessas responsabilidades ao parceiro prestador autorizado.

Um ERP ou varejista pode oferecer serviços financeiros sem obter licença do Banco Central?

Um ERP ou varejista pode oferecer serviços financeiros sem obter licença própria do Banco Central ao operar no modelo de Banking as a Service. Sob a Resolução Conjunta nº 16/2025, uma empresa não regulada pode oferecer contas de pagamento, serviços de adquirência e operações de crédito por meio de contrato com uma instituição prestadora de serviços de BaaS autorizada pelo Banco Central. A prestadora assume a responsabilidade regulatória integral. A entidade tomadora precisa garantir que a identidade da prestadora esteja visível em todos os canais, contratos e instrumentos de pagamento, conforme o artigo 14 da resolução. O modelo de marca branca em que o usuário final não consegue identificar a instituição financeira por trás do serviço não é mais permitido.

Como garantir escalabilidade e segurança em uma integração de Core Banking via API?

Garantir escalabilidade exige arquitetura baseada em microsserviços hospedada em nuvem, com capacidade de absorver picos de volume transacional sem degradação de performance. Garantir segurança exige implementação dos controles obrigatórios de cibersegurança, incluindo segurança de APIs, autenticação multifator para acessos administrativos em ambientes conectados ao Pix e ao STR e monitoramento de credenciais, além de testes de penetração anuais com retenção de evidências por cinco anos. Escolher um parceiro de infraestrutura que já opere com essas garantias integradas reduz o esforço interno de engenharia e o risco regulatório.