APIs de Banking as a Service: como integrar no Brasil

Última atualização: 3 de agosto de 2026

Principais lições deste artigo

• APIs de Banking as a Service permitem que empresas ofereçam contas digitais, Pix, cartões e crédito sem precisar de licença própria do Banco Central.

• A Resolução Conjunta nº 16/2025 estabelece regras claras para provedores e tomadoras, com exigência de adequação até 31 de dezembro de 2026.

• É obrigatório eliminar contas-bolsão e garantir fluxo financeiro direto entre o cliente final e a instituição prestadora.

• A integração via APIs modulares permite ativar apenas os produtos necessários e adicionar novos sem refatorar o código.

• Com a Celcoin você tem infraestrutura completa para lançar e escalar serviços financeiros com conformidade regulatória; conheça a plataforma.

Visão geral: objetivo, pré-requisitos e dependências

Uma integração via APIs de Banking as a Service tem como objetivo disponibilizar serviços financeiros regulados ao cliente final usando a licença e a infraestrutura de um provedor autorizado pelo Banco Central. A Resolução Conjunta nº 16/2025, editada pelo CMN e pelo Banco Central em novembro de 2025, estabeleceu o primeiro marco regulatório específico para Banking as a Service no país e definiu obrigações para prestadoras e tomadoras.

Os principais pré-requisitos técnicos e regulatórios incluem:

• Capacidade interna para consumir APIs REST com autenticação OAuth2 e, quando exigido pelo Banco Central, mTLS

• Infraestrutura para receber e processar webhooks com idempotência

• Políticas internas documentadas de KYC, PLD/FT e LGPD

• Contrato com a instituição prestadora que cubra objeto, responsabilidades, segurança da informação, limites de subcontratação e encerramento do serviço, conforme o Art. 8º da Resolução Conjunta nº 16/2025

• Prazo de adequação: contratos e jornadas existentes devem estar conformes até 31 de dezembro de 2026

Passo 1 – Mapeamento de produtos e licenças necessárias

O que fazer: listar os produtos financeiros que a empresa vai oferecer, como conta PF ou PJ, Pix, cartão pré ou pós-pago, crédito, boleto e TED. Em seguida, verificar se cada produto está dentro do escopo taxativo da Resolução Conjunta nº 16/2025, que abrange abertura e manutenção de contas, serviços de pagamento vinculados, credenciamento e operações de crédito.

Por que importa: obter uma licença de Instituição de Pagamento junto ao Banco Central exige capital mínimo significativo. Operar sob a licença de um provedor de Banking as a Service elimina essa barreira para o lançamento inicial.

Resultado esperado: documento de escopo com produtos priorizados, mapa de dependências regulatórias e decisão sobre modelo de Banking as a Service, com uso da licença do provedor, ou de Core Banking, com licença própria integrada ao provedor.

Passo 2 – Escolha e ativação do provedor de Banking as a Service

O que fazer: avaliar provedores com base nos critérios da seção “Matriz de critérios” deste artigo, assinar contrato e solicitar acesso ao ambiente de sandbox.

Por que importa: a tomadora só pode contratar uma única instituição prestadora para o mesmo tipo de conta ou produto, e essa prestadora permanece como única responsável perante o Banco Central. A escolha do provedor é estratégica e de longo prazo.

Resultado esperado: contrato assinado, credenciais de sandbox ativas e canal de suporte técnico estabelecido. Com o ambiente de testes configurado, a equipe fica pronta para iniciar a integração técnica.

A Celcoin oferece ambiente de sandbox completo e suporte técnico dedicado para acelerar sua integração.

Passo 3 – Integração via APIs modulares com exemplos de endpoints REST

O que fazer: usar as credenciais de sandbox obtidas no Passo 2 para consumir os endpoints do provedor para cada produto mapeado no Passo 1. Os fluxos mais comuns em implementações de Banking as a Service no Brasil seguem o padrão abaixo.

Abertura de conta:

• POST /accounts, cria conta PF ou PJ com dados cadastrais e documentos de KYC

• GET /accounts/{accountId}, consulta status e saldo

Pix para entrada de recursos (cash-in):

• POST /v2/cob, gera cobrança imediata com valor, txid e dados do pagador e retorna payload EMV e URL do QR Code

• Confirmação via webhook com status CONCLUIDA, com implementação de retentativas com backoff exponencial e chave de idempotência para evitar duplicidade

Pix para saída de recursos (cash-out):

• POST /pix/payments, inicia transferência para chave Pix externa com autenticação OAuth2 e mTLS

Cartão:

• POST /cards, emite cartão virtual ou físico vinculado à conta

• PATCH /cards/{cardId}/status, bloqueia ou desbloqueia o cartão

Por que importa: usar APIs modulares permite ativar apenas os produtos necessários no lançamento e adicionar novos produtos depois sem refatorar a base de código.

Resultado esperado: fluxos de conta, Pix e cartão funcionando em sandbox com cobertura de cenários de erro, como timeout, rejeição e saldo insuficiente.

Passo 4 – Configuração de KYC, liquidação e Open Finance

O que fazer: integrar o fluxo de onboarding com envio de documentos, como RG ou CNH, comprovante de endereço e selfie, ao endpoint de KYC do provedor. Em seguida, configurar liquidação direta entre o cliente final e a instituição prestadora e, quando fizer sentido para o negócio, habilitar compartilhamento de dados via Open Finance.

Por que importa: a Resolução Conjunta nº 16/2025 e a Resolução BCB nº 518/2025 proíbem definitivamente as contas-bolsão e exigem fluxo financeiro direto entre o cliente e o provedor de Banking as a Service. Qualquer estrutura intermediária de pooling é irregular. Além disso, a Instrução Normativa BCB nº 760, de julho de 2026, determina a adoção da Versão 9.0 do Manual de Experiência do Cliente para Open Finance, o que impacta a forma de coletar consentimentos e exibir informações.

Resultado esperado: jornada de onboarding validada, liquidação configurada sem contas intermediárias e, quando aplicável, consentimento de Open Finance funcional.

Passo 5 – Testes em sandbox e certificação regulatória

O que fazer: executar bateria de testes que cubra fluxos de sucesso, rejeição, timeout e estorno. Em paralelo, validar webhooks com entrega garantida e idempotência e verificar conformidade com os requisitos de cibersegurança do Banco Central.

Por que importa: a Resolução BCB nº 538/2025 exige a realização anual de pentests por profissionais independentes, com relatórios e planos de ação armazenados por cinco anos. Provedores que oferecem sandboxes funcionais com simulação de rejeições, timeouts e estados pendentes reduzem de forma relevante o ciclo de integração.

Resultado esperado: relatório de testes aprovado, checklist de cibersegurança preenchido e aval do provedor para promoção ao ambiente de produção.

Veja como a Celcoin acelera seu go-live com infraestrutura completa.

Passo 6 – Go-live e monitoramento

O que fazer: promover o ambiente para produção, ativar monitoramento de latência e disponibilidade, configurar alertas para falhas de webhook e estabelecer um runbook de incidentes.

Por que importa: a latência em APIs de pagamento de Banking as a Service influencia diretamente a experiência do usuário final. Desvios consistentes de tempo de resposta podem degradar a jornada e reduzir a conversão.

Resultado esperado: operação estável em produção com SLA monitorado, dashboard de transações ativo e processo de escalonamento de incidentes documentado.

Erros comuns e pontos de atenção

• Contas-bolsão: conforme estabelecido no Passo 4, qualquer estrutura de pooling é irregular e o fluxo financeiro deve ser direto entre cliente final e prestadora.

• Uso de polling em vez de webhooks: depender de polling em vez de webhooks nativos aumenta latência operacional e carga de integração.

• Falta de idempotência: webhooks seguem garantia de entrega “pelo menos uma vez” e, sem verificação de idempotência, eventos duplicados geram transações duplicadas.

• KYC delegado sem política interna: a tomadora permanece exposta à LGPD e ao Código de Defesa do Consumidor mesmo quando a responsabilidade regulatória principal recai sobre a prestadora.

• Identificação visual incorreta: a Resolução Conjunta nº 16/2025 exige que a instituição prestadora seja claramente identificada em todos os canais, contratos e instrumentos de pagamento.

• Múltiplos provedores para o mesmo produto: a regulação proíbe contratar mais de uma prestadora para o mesmo tipo de conta ou produto.

Critérios de sucesso

• Tempo de implementação: MVP em semanas para produtos simples, com soluções que envolvem múltiplos produtos financeiros e integrações legadas exigindo ciclos maiores. Uma vez em produção, a métrica crítica passa a ser a estabilidade transacional.

• Estabilidade transacional: uptime de 99,9% com SLA contratual e penalidades definidas.

• Aderência regulatória: conformidade total com a Resolução Conjunta nº 16/2025 dentro do prazo estabelecido.

• Escalabilidade: arquitetura baseada em microsserviços capaz de absorver crescimento de volume sem redesenho.

Matriz de critérios para avaliar parceiros

Critério	O que verificar	Sinal positivo	Risco
Licença e escopo	Autorização do Banco Central que cubra todos os produtos planejados para os próximos 18 meses	Instituição de Pagamento ou Instituição Financeira com escopo completo documentado	Licença que não cobre serviços futuros exige troca de parceiro
Conformidade com Resolução Conjunta nº 16/2025	Plano documentado de adequação até 31/12/2026	Contrato já estruturado em conformidade com a norma	Risco de sanções do Banco Central para prestadora e tomadora
Qualidade técnica das APIs	Sandbox funcional, documentação OpenAPI ou Swagger, webhooks nativos e latência abaixo de 200 ms	Ambiente de testes com simulação de erros e estados pendentes	Uso de polling, documentação desatualizada e ausência de idempotência
Migração para Core Banking	Mesma base tecnológica que suporte operação com licença própria futura	Provedor que ofereça Banking as a Service e Core Banking na mesma plataforma	Troca de parceiro ao obter licença própria com necessidade de re-homologação completa

Celcoin: infraestrutura full stack para toda a jornada

A Celcoin opera com portfólio completo de licenças e tecnologia proprietária e oferece APIs modulares para contas digitais, Pix, cartões, liquidação, compliance e relatórios regulatórios. Empresas sem licença própria operam sob a licença da Celcoin no modelo de Banking as a Service. Ao obter licença própria, essas empresas migram para o Core Banking mantendo a mesma base tecnológica, sem trocar de parceiro nem refazer integrações. A Celcoin media mais de R$ 30 bilhões em transações mensalmente e atende mais de 6 mil clientes entre fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas.

Funcionalidade da Celcoin	Benefício para sua empresa
APIs modulares	Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento.
Experiência e suporte ao desenvolvedor	Documentação, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integração e custos de engenharia.
Capacidade de lançamento rápido	Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos e melhoram o tempo para geração de receita e competitividade.
Distribuição white-label e embutida	Suporte a produtos financeiros com marca própria.
Escalabilidade com confiabilidade	Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem que mantém serviços funcionando mesmo com altos volumes e protege sua receita com estabilidade.
Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito	Oferecer pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização.
Acesso a dados e personalização	Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas e melhoram conversão e retenção.
Compliance e conformidade como princípio	KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas.
Prevenção de fraude e controles de risco	Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória.
Força do ecossistema de parceiros da Celcoin	Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs garantem melhor cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.

A Celcoin não oferece nenhum tipo de empréstimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnológica para que empresas consigam ofertar produtos de crédito aos seus clientes.

Próximos passos: expansão, automação e governança

Após o go-live, a evolução natural de uma operação de Banking as a Service costuma seguir três eixos principais.

• Expansão de produtos: adicionar módulos de crédito, Open Finance, cartão pós-pago ou Pix Automático, lançado pelo Banco Central em junho de 2025 para débitos recorrentes, sem trocar a base de integração.

• Automação regulatória: habilitar geração automática de relatórios como DIMP, CADOCs, CCS e SCR diretamente pela infraestrutura do provedor, eliminando processos manuais e reduzindo risco de erro.

• Migração para Core Banking: ao obter licença própria de Instituição de Pagamento ou Instituição Financeira, integrar essa licença ao Core Banking do mesmo provedor e manter APIs, lógica de negócio e histórico transacional intactos.

Explore a plataforma que cresce com sua operação, de Banking as a Service a Core Banking.

Perguntas frequentes

Quanto tempo leva para integrar APIs de Banking as a Service no Brasil?

O prazo varia conforme o escopo e a maturidade tecnológica da empresa. Um MVP com conta digital e Pix pode ser lançado em semanas quando o provedor oferece documentação completa, sandbox funcional e suporte dedicado. Soluções com múltiplos produtos financeiros, integrações a sistemas legados ou migração de base de clientes existente podem levar de um a três meses. A complexidade da estrutura interna costuma ser o fator determinante, e não o provedor em si.

Quais são as obrigações regulatórias da Resolução Conjunta nº 16/2025 que minha empresa precisa cumprir?

A Resolução Conjunta nº 16/2025 estabelece que a instituição prestadora de Banking as a Service deve ser claramente identificada em todos os canais, contratos e instrumentos de pagamento. A tomadora não pode operar contas-bolsão, não pode cobrar tarifas diretamente dos clientes finais por serviços financeiros e deve declarar formalmente ciência de que realizar atividades exclusivas de instituições financeiras por conta própria constitui crime. Contratos existentes precisam estar adequados até o prazo regulatório (31/12/2026). Novos contratos já devem ser estruturados em conformidade desde a assinatura.

Qual é o custo de implementar Banking as a Service em vez de obter licença própria?

Construir uma Instituição de Pagamento independente no Brasil exige capital mínimo, prazo de autorização pelo Banco Central de 12 a 24 meses e investimento inicial em tecnologia e compliance. O modelo de Banking as a Service elimina essas barreiras de entrada, pois a responsabilidade regulatória permanece com o provedor licenciado e a remuneração tende a ser baseada em transações em vez de um alto custo fixo de setup. Ao crescer e obter licença própria, a empresa pode migrar para Core Banking mantendo a mesma infraestrutura tecnológica, sem custos de re-homologação.

Como funciona a migração de Banking as a Service para Core Banking sem trocar de parceiro?

Quando a empresa obtém sua própria licença de Instituição de Pagamento ou Instituição Financeira, ela integra essa licença diretamente à infraestrutura do provedor, que passa a operar como Core Banking. As APIs, a lógica de negócio, os fluxos de KYC e o histórico transacional permanecem os mesmos. A diferença é que a empresa passa a ser a titular das obrigações regulatórias perante o Banco Central, com o provedor fornecendo a infraestrutura tecnológica, os relatórios regulatórios automatizados, como DIMP, CADOCs, CCS e COSIF, e a conexão direta ao SPB e à RSFN. Esse modelo elimina o risco de re-homologação com bandeiras e o custo de substituição de cartões físicos dos clientes finais.

Quais produtos financeiros posso oferecer via APIs de Banking as a Service no Brasil?

O escopo permitido pela Resolução Conjunta nº 16/2025 abrange abertura, manutenção e encerramento de contas de depósito e de pagamento, serviços de pagamento vinculados a essas contas, incluindo Pix, TED, boleto e cartões pré e pós-pagos, credenciamento para instrumentos de pagamento e operações de crédito. Serviços como processamento de dados, armazenamento em nuvem e correspondentes bancários não se enquadram legalmente como Banking as a Service sob a norma vigente e não podem ser comercializados com essa denominação. A infraestrutura da Celcoin cobre todos os produtos dentro do escopo regulatório, incluindo Open Finance e remuneração de saldo.