Pix sem redirecionamento e com Open Finance: guia completo

Principais lições deste artigo

• Redirecionamentos no fluxo Pix são responsáveis por grande parte do abandono de carrinho e da queda de conversão em canais mobile.

• A jornada sem redirecionamento elimina etapas intermediárias e permite autenticação e confirmação dentro da própria interface da empresa.

• Empresas que adotam Pix sem redirecionamento registram ganhos de conversão entre 12% e 37%, além de redução relevante no tempo de checkout.

• A infraestrutura de Open Finance garante conformidade regulatória, proteção de dados e monitoramento de fraude em tempo real sem adicionar fricção ao usuário.

• Para implementar essa solução de forma rápida e escalável, conheça a plataforma completa da Celcoin.

O problema: fricção gerada por redirecionamentos no Pix

Redirecionar o usuário para outro aplicativo ou página durante um pagamento via Pix interrompe o fluxo de compra. Cada etapa adicional aumenta a probabilidade de abandono. Pesquisas do Baymard Institute, baseadas em mais de 50.000 horas de testes de usabilidade mobile, indicam que 58% dos usuários que abandonam o checkout mobile o fazem por causa de fricção no processo em si, e não por falta de intenção de compra.

Esse problema de fricção se torna ainda mais crítico no contexto brasileiro. Cerca de 79% das compras online no Brasil ocorrem via smartphone, ambiente em que redirecionamentos causam maior impacto negativo na experiência do usuário. Para fintechs e bancos digitais com bases de clientes em expansão, varejistas com alto volume de transações e ERPs que embarcam serviços financeiros, a soma dessas perdas individuais representa impacto significativo no resultado.

Cada decisão de UX no fluxo de pagamento, desde a escolha dos métodos oferecidos até a forma como o usuário interage com eles, tem impacto direto e mensurável na conversão.

A solução: jornada sem redirecionamento e com Open Finance

A jornada sem redirecionamento (JSR) elimina as etapas intermediárias do fluxo de pagamento Pix. Em vez de enviar o usuário para um ambiente externo, a autenticação e a confirmação ocorrem dentro da própria interface da empresa, seja um aplicativo de fintech, um e-commerce ou um ERP. A infraestrutura de Open Finance viabiliza esse modelo ao permitir acesso e transmissão de dados financeiros com consentimento do usuário, mantendo conformidade com as normas do Banco Central do Brasil e proteção de dados conforme a LGPD.

A Celcoin oferece essa infraestrutura como parte de sua solução full stack de Banking as a Service e Core Banking, com APIs modulares para Pix, Open Finance e autenticação biométrica integradas em um único ambiente regulado. A Celcoin é participante direta no Pix e Iniciadora de Pagamentos no Open Finance, o que garante integração nativa com o ecossistema do Banco Central. A tabela a seguir resume como cada funcionalidade da plataforma Celcoin se traduz em benefícios operacionais concretos para sua empresa.

Funcionalidade da Celcoin	Benefício para sua empresa
APIs modulares	Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento.
Experiência e suporte ao desenvolvedor	Documentação, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integração e custos de engenharia.
Capacidade de lançamento rápido	Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos e melhoram o tempo para geração de receita e competitividade.
Distribuição white-label e embutida (embedded)	Suporte a produtos financeiros com marca própria.
Escalabilidade com confiabilidade	Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem que mantém serviços funcionando mesmo com altos volumes e protege sua receita com confiança.
Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito	Oferecer pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização.
Acesso a dados e personalização	Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas e melhoram conversão e retenção.
Compliance e conformidade como princípio	KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas.
Prevenção de fraude e controles de risco	Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória.
Força do ecossistema de parceiros da Celcoin	Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs garantem melhor cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.

Explore como a Celcoin viabiliza essa infraestrutura para sua empresa.

Impacto mensurável na conversão e no abandono de carrinho

Oferecer Pix no Brasil pode aumentar a conversão de checkout, com estudos de plataformas internacionais registrando ganhos entre 12% e 25%. Quando a empresa oferece Pix sem redirecionamento, esses ganhos aumentam pela eliminação de etapas adicionais de autenticação.

A biometria e os pagamentos one-tap têm papel central nesse resultado. O registro forçado aumenta o abandono de carrinho em 35%, enquanto métodos de pagamento expresso reduzem o tempo de checkout móvel de mais de 60 segundos para menos de 15. No mesmo estudo, soluções com autenticação biométrica melhoram a taxa e a velocidade de conclusão de checkout em comparação à entrada manual de dados de cartão.

No contexto do Pix, empresas internacionais que adicionam Pix ao checkout no Brasil registram crescimento de receita de até 37% e alcançam em média 25% mais clientes em seis meses de integração, segundo dados internos da EBANX. O Pix por aproximação, lançado pelo Banco Central do Brasil em fevereiro de 2025, elimina a fricção do QR code e mostra de forma direta como remover etapas intermediárias gera impacto quantificável.

Funcionamento técnico da jornada sem redirecionamento

A JSR via Open Finance opera por meio de APIs para Pix que se comunicam diretamente com a instituição financeira do usuário, sem necessidade de abrir outro aplicativo ou página. O fluxo envolve três camadas principais:

• Iniciação de pagamento via API para Pix integrada ao ambiente da empresa;

• Autenticação biométrica ou one-tap dentro da interface nativa, sem saída do fluxo;

• Confirmação e liquidação em tempo real via Sistema de Pagamentos Instantâneos, o SPI do Banco Central.

O trade-off entre velocidade e segurança é gerenciado por controles em tempo real. A arquitetura da JSR utiliza sistemas cloud-native orientados a eventos que processam cada etapa da transação de forma assíncrona e reduzem a latência percebida pelo usuário. Ao mesmo tempo, essa arquitetura permite que algoritmos de detecção de fraude analisem padrões transacionais em paralelo, sem bloquear o fluxo de pagamento. Dessa forma, velocidade e segurança se tornam propriedades complementares da mesma infraestrutura.

A Celcoin aplica monitoramento baseado em IA e autenticação robusta em sua infraestrutura, o que reduz exposição a fraudes sem adicionar fricção ao usuário final. A própria plataforma gerencia a conformidade com a Resolução 6 do Banco Central e os relatórios regulatórios automatizados, como CCS, CADOCs e COSIF.

Métricas e framework de ROI para implementação

Heads de produto e tecnologia precisam justificar a implementação da JSR com base em resultados concretos. Para isso, vale estabelecer um framework de medição que capture ganhos diretos e benefícios indiretos. As métricas operacionais relevantes para esse framework são:

• Taxa de conversão de checkout antes e após a eliminação do redirecionamento;

• Taxa de abandono de carrinho segmentada por dispositivo, mobile e desktop;

• Tempo médio de conclusão de pagamento;

• Custo por transação comparado ao volume de transações recuperadas;

• Receita incremental atribuída ao aumento de conversão.

O caminho de integração com a Celcoin parte de APIs modulares para Pix e Open Finance já documentadas, com SDKs e sandboxes disponíveis para reduzir o ciclo de desenvolvimento. Empresas sem licença própria operam sob a licença de Instituição de Pagamento da Celcoin no modelo BaaS. Empresas já reguladas integram suas licenças ao Core Banking da Celcoin. A Celcoin não oferece nenhum tipo de empréstimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnológica para que empresas consigam ofertar produtos de crédito aos seus clientes.

A Celcoin medeia mais de R$ 30 bilhões em transações mensalmente e atende mais de 6 mil clientes, o que valida a escalabilidade da infraestrutura para operações de alto volume.

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Perguntas frequentes

Como implementar a jornada sem redirecionamento?

A implementação da JSR exige integração com APIs para Pix habilitadas para iniciação de pagamento via Open Finance, autenticação biométrica dentro da interface da empresa e conformidade com as normas do Banco Central para Iniciadores de Pagamento. A Celcoin disponibiliza APIs modulares documentadas, SDKs e ambiente de sandbox para que equipes de tecnologia desenvolvam e testem o fluxo sem depender de múltiplos fornecedores. Empresas sem licença própria utilizam a infraestrutura regulatória da Celcoin. Empresas já licenciadas integram suas licenças ao Core Banking da Celcoin.

Qual o tempo médio de integração?

O tempo de integração varia conforme a complexidade da arquitetura existente e a disponibilidade da equipe técnica. Alguns clientes da Celcoin conseguem implementar a solução em uma semana. Outros, com estruturas mais complexas, podem levar até três meses. A Celcoin oferece suporte técnico dedicado em todas as etapas, com acesso direto a especialistas para acelerar o processo.

Quais requisitos regulatórios são necessários?

A operação de jornada sem redirecionamento via Open Finance requer que a empresa seja ou opere sob uma Instituição de Pagamento autorizada pelo Banco Central do Brasil, com habilitação como Iniciadora de Pagamento. A empresa também precisa manter conformidade com as normas de consentimento do usuário, proteção de dados conforme a LGPD e aderência ao Guia UX do Banco Central para jornadas de Open Finance. A Celcoin, como participante direta no Pix e Iniciadora de Pagamentos no Open Finance, gerencia esses requisitos regulatórios para seus clientes, incluindo relatórios obrigatórios como DIMP, CADOCs e CCS.

Quais os custos envolvidos?

A Celcoin adota um modelo de remuneração centrado em transações, sem custo de setup inicial elevado. Esse modelo reduz a barreira de entrada para empresas que desejam implementar a JSR sem comprometer capital antes de validar o retorno. Os custos operacionais são proporcionais ao volume transacional, o que alinha o modelo de custo ao crescimento da operação.

É possível migrar de outra solução para a Celcoin?

É possível migrar de outra solução para a Celcoin. A empresa conta com equipe dedicada para suporte à migração e com processo estruturado para transferir operações de outras infraestruturas sem interrupção do serviço. O tempo de migração segue os mesmos parâmetros da implementação nova, de uma semana a três meses, dependendo da complexidade da estrutura existente. A base tecnológica da Celcoin é construída em microsserviços com APIs REST bem documentadas, o que facilita a compatibilidade com sistemas já em operação.

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Síntese dos benefícios operacionais e regulatórios

A jornada sem redirecionamento via Open Finance entrega ganhos mensuráveis em três dimensões para empresas que operam Pix:

• Conversão: eliminação de etapas intermediárias reduz abandono de carrinho e aumenta a taxa de conclusão de pagamento, com estudos que indicam ganhos relevantes em conversão ao otimizar o fluxo Pix;

• Experiência do usuário: autenticação biométrica e pagamentos one-tap dentro da interface nativa reduzem o tempo de checkout e aumentam a satisfação do usuário final, especialmente no canal mobile, que concentra a grande maioria das transações de e-commerce no país;

• Compliance e segurança: a infraestrutura de Open Finance mantém conformidade com as normas do Banco Central, LGPD e requisitos de KYC e AML, com monitoramento de fraude em tempo real que não adiciona fricção ao fluxo do usuário.

Para fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs que operam em um mercado em que o Pix representa mais da metade de todas as transações de varejo no Brasil, a JSR se torna requisito de competitividade.

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