# Como oferecer cartões pré-pagos usando Banking as a Service

> Saiba como lançar cartões pré-pagos via BaaS com a Celcoin: modelo de negócio, APIs, regulação e fontes de receita em um guia completo.

**Published:** 2026-10-12 | **Updated:** 2026-10-29 | **Author:** celcoin
**URL:** https://celcoin.com.br/articles/cartoes-pre-pagos-com-baas/
**Type:** post

**Categories:** Banking as a Service e infraestrutura

![Como oferecer cartões pré-pagos usando Banking as a Service](https://pulse.celcoin.com.br/wp-content/uploads/sites/27/2026/10/1791726443506-a337be905ccd-1024x572.webp)

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## Content

## Principais lições deste artigo

- O Banking as a Service permite que uma empresa sem licença bancária própria emita cartões pré-pagos com marca própria, operando sob a licença regulatória de um parceiro autorizado pelo Banco Central.
- Definir o modelo de negócio e o público-alvo é o primeiro passo crítico, pois essa decisão influencia as escolhas regulatórias, a bandeira e as fontes de receita do programa de cartões.
- Manter a divisão de responsabilidades contratuais clara entre prestadora e tomadora de BaaS evita riscos, principalmente em KYC, PLD, atendimento ao cliente, fraude e LGPD.
- Integrar via APIs, homologar com a bandeira e monitorar indicadores operacionais e regulatórios são etapas essenciais para lançar e escalar o produto com segurança.
- A Celcoin oferece infraestrutura completa de BaaS para emissão de cartões pré-pagos, com licença regulatória, APIs, integração com Visa, KYC, antifraude e suporte para evolução para licença própria.

[Veja como emitir cartões pré-pagos com a licença da Celcoin](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=cartoes-pre-pagos-com-baas&utm_campaign=ai_growth_agent)

## O que é oferecer cartões pré-pagos via BaaS

Um cartão pré-pago é vinculado a uma conta de pagamento cujo saldo é aportado previamente pelo titular. O emissor não concede crédito, e o portador gasta apenas o que já carregou. Essa estrutura contrasta com o cartão de crédito, em que o emissor adianta recursos e cobra depois. Se o pagamento ocorrer de forma integral até o vencimento, não há juros. O saldo não liquidado é financiado por operação de crédito sujeita a juros.

No cartão pré-pago, o saldo disponível é o próprio limite, sem fatura e sem análise de crédito. No modelo BaaS, a empresa contratante emite cartões com sua marca e controla a experiência do cliente. O parceiro de BaaS fornece a licença regulatória, a infraestrutura de processamento, a integração com bandeiras e a camada de compliance. A Celcoin oferece, por meio do cel_card, solução de BaaS com emissão de cartões personalizados na bandeira Visa, opções dedicadas e compartilhadas, gestão e personalização de cartões, integrada ao seu Banking as a Service.

[Fale com um especialista da Celcoin sobre cartões pré-pagos](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=cartoes-pre-pagos-com-baas&utm_campaign=ai_growth_agent)

## Passo a passo para oferecer cartões pré-pagos via BaaS

### Passo 1 – Defina o modelo de negócio e o público-alvo

Definir para que serve o cartão e para quem ele é destinado orienta todas as decisões seguintes. As principais aplicações incluem:

- **Cartão-presente:** cartão pré-pago carregado com um valor específico, geralmente não recarregável, com uso por terceiros e foco em varejo e gifting, embora alguns modelos permitam recarga.
- **Vale-refeição e alimentação:** vale-refeição e vale-alimentação, que integram o Programa de Alimentação do Trabalhador (PAT), têm uso restrito à compra de alimentos, conforme o [Decreto nº 12.712/2025](https://g1.globo.com/trabalho-e-carreira/noticia/2026/02/12/decreto-muda-regras-do-vale-alimentacao-e-do-vale-refeicao.ghtml), que manteve essa finalidade e passou a permitir que qualquer cartão funcione em qualquer maquininha.
- **Controle de despesas corporativas:** emissão para colaboradores, com limites e categorias configuráveis.
- **Fidelidade e cashback:** cartões que acumulam saldo em pontos, milhas ou devoluções em dinheiro geradas pelas compras, com resgate em catálogo de produtos, crédito em conta de pagamento ou desconto em compras futuras.
- **Carteira digital:** conta de pagamento com cartão associado para uso cotidiano do cliente final da sua empresa.

Essa definição impacta as escolhas regulatórias, como arranjo aberto ou fechado e bandeira ou private label, e também o modelo de receita. Um cartão-presente tende a monetizar pela taxa de emissão. Um cartão corporativo pode monetizar por mensalidade e intercâmbio.

### Passo 2 – Escolha o parceiro de BaaS

Escolher o parceiro de BaaS correto reduz riscos regulatórios e acelera o lançamento. Os critérios principais incluem:

- **Licenças regulatórias:** o parceiro prestador de serviços de BaaS deve ser uma instituição autorizada a funcionar pelo Banco Central do Brasil, incluindo Instituição de Pagamento (IP) na modalidade de emissor de moeda eletrônica quando o serviço envolver conta digital, conforme a Resolução Conjunta MF/CMN nº 16, de 28 de novembro de 2025.
- **Integração via APIs:** documentação robusta, sandbox disponível e suporte ao desenvolvedor reduzem o tempo de integração.
- **Suporte a KYC e PLD:** a esteira de onboarding e monitoramento precisa estar integrada à plataforma.
- **Bandeiras aceitas:** é necessário verificar quais bandeiras o parceiro suporta e se há BIN Sponsor disponível.
- **Modelo de custos:** setup, mensalidade mínima, custo por transação e por cartão emitido.
- **Escalabilidade:** capacidade de crescer junto com a operação sem troca de infraestrutura.

A Celcoin oferece, por meio de sua solução de cartão white label (cel_card), infraestrutura para emissão de cartões pré-pagos e pós-pagos com marca própria, incluindo bandeira Visa, processadora, ferramentas antifraude, embossing, sistemas de gestão e emissão de cartões físicos e virtuais. Para aprofundar o tema de APIs e integração, consulte o artigo [APIs de Banking as a Service: como integrar no Brasil](https://celcoin.com.br/articles/apis-banking-as-a-service/?utm_term=cartoes-pre-pagos-com-baas&utm_campaign=ai_growth_agent).

### Passo 3 – Entenda as responsabilidades contratuais

Compreender a divisão de responsabilidades evita conflitos e autuações. No modelo BaaS da Celcoin, a Celcoin atua como instituição emissora detentora da conta de pagamento por meio de sua licença de Instituição de Pagamento, podendo também operar com a licença do próprio cliente. A empresa contratante atua como distribuidora, detendo o canal de distribuição, a marca de relacionamento e a experiência do usuário. A responsabilidade final pelo serviço regulado permanece com a instituição prestadora autorizada. Na prática, isso significa:

- **KYC e PLD:** o desenho e a execução dos controles de KYC e PLD-FT são de competência exclusiva da Celcoin como prestadora de BaaS. A empresa contratante pode executar tarefas acessórias de coleta de dados e identificação do cliente, sempre sob supervisão e usando sistemas, ferramentas e protocolos fornecidos pela Celcoin.
- **Atendimento:** a entidade tomadora pode realizar o atendimento inicial e o suporte operacional ao cliente final. A instituição prestadora de serviços de BaaS permanece responsável pelo atendimento das demandas no âmbito dos serviços regulados, sem atuação da tomadora como correspondente no País.
- **Fraude:** a Celcoin usa a camada de inteligência artificial nativa da Snowflake para monitorar e analisar mais de 400 milhões de transações mensais de seu ecossistema. A empresa contratante pode implementar controles adicionais na camada de produto.
- **LGPD:** os contratos entre a instituição prestadora e a tomadora definem quem é o controlador e quem é o operador dos dados pessoais dos clientes finais sob a LGPD, sem presunção de controladoria conjunta.

Essa divisão precisa constar de forma clara no contrato de BaaS antes do lançamento. [Entenda mais sobre o modelo de Banking as a Service no Brasil e sua evolução para Core Banking](https://celcoin.com.br/articles/banking-as-a-service/?utm_term=cartoes-pre-pagos-com-baas&utm_campaign=ai_growth_agent).

### Passo 4 – Integre via APIs

Testar os fluxos críticos em sandbox reduz falhas no go-live. A equipe técnica deve validar:

- Compras aprovadas e recusadas por saldo insuficiente ou regra de categoria.
- Estornos e chargebacks, com fluxo completo de contestação e resolução.
- Recarga de saldo por Pix, boleto e transferência.
- Conciliação de transações com o extrato da conta de pagamento.

A Celcoin oferece APIs modulares, sandbox e documentação detalhada. A plataforma AI First permite que times de produto testem jornadas financeiras, incluindo emissão de cartões, em até cinco minutos, sem necessidade de programação. Isso reduz de meses para poucas horas o ciclo entre a decisão de negócio e uma versão funcional do produto.

### Passo 5 – Homologue e lance

Concluir a homologação garante estabilidade no lançamento. Essa etapa envolve validação com a bandeira, testes de carga para simular picos de transações e ajustes de UX com base nos fluxos testados. A Celcoin oferece suporte especializado em todas essas etapas, acompanhando o cliente desde a integração técnica até o go-live.

### Passo 6 – Monitore e escale

Monitorar indicadores após o lançamento permite ajustar o produto e controlar riscos. Os principais indicadores incluem:

- Estabilidade operacional, com foco em disponibilidade da plataforma e taxa de falha transacional.
- Tempo de implementação de novas funcionalidades, medindo a agilidade para evoluir o produto.
- Aderência regulatória, com cumprimento contínuo de KYC, PLD e reportes ao Banco Central.
- Segurança, com índices de fraude, chargeback e contestações via MED (Mecanismo Especial de Devolução do Pix).

[Comece a testar a emissão de cartões pré-pagos com a Celcoin](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=cartoes-pre-pagos-com-baas&utm_campaign=ai_growth_agent)

## O que a regulação exige de cartões pré-pagos

Cartões pré-pagos seguem a regulação do Banco Central do Brasil e se vinculam a contas de pagamento pré-pagas. Nos termos do art. 2º, I, da [Resolução BCB nº 80/2021](https://www.normasbrasil.com.br/norma/resolucao-80-2021_411674.html), a emissão de moeda eletrônica ocorre quando uma instituição de pagamento gerencia conta de pagamento de usuário final do tipo pré-paga, disponibiliza transação de pagamento com base em moeda eletrônica previamente aportada nessa conta, converte tais recursos em moeda física ou escritural e pode habilitar a aceitação da moeda eletrônica com liquidação em conta de pagamento por ela gerenciada.

A [Resolução BCB nº 494, de 5 de setembro de 2025](https://silvalopes.adv.br/novo-prazo-para-instituicoes-de-pagamento-fazerem-o-pedido-de-autorizacao/), revogou os critérios de dispensa de autorização que permitiam a emissores de moeda eletrônica, emissores de instrumento de pagamento pós-pago e credenciadores operar sem autorização do Banco Central. Essa mudança extinguiu a isenção regulatória no setor de pagamentos. Desde então, as instituições de pagamento devem solicitar autorização ao Banco Central do Brasil para iniciar a prestação de serviço de pagamento, incluindo todas as modalidades em que pretendem atuar. Para as que já operavam sem autorização, há uma janela de regularização entre 1º e 31 de maio de 2026, aplicável aos emissores de moeda eletrônica que iniciaram antes de 1º de março de 2021 e aos emissores de instrumento de pagamento pós-pago e credenciadores que atuavam antes de 5 de setembro de 2025.

Além da exigência de autorização, o Banco Central também restringe práticas que possam ocultar a origem dos recursos. A [Resolução BCB nº 518, de 3 de novembro de 2025](https://static.poder360.com.br/2025/11/resolucao-bc-conta-bolsao-3nov2025.pdf), que altera a Resolução BCB nº 96/2021, veda as chamadas “contas-bolsão”. As instituições devem encerrar contas de pagamento usadas para pagamentos, recebimentos ou compensações em nome de terceiros que ocultem ou substituam obrigações financeiras, com vigência a partir de 1º de dezembro de 2025. A prática reiterada de infrações relativas ao split payment (IBS/CBS) configura violação das normas do sistema financeiro e de pagamentos e pode levar à suspensão temporária ou à cassação da autorização para funcionamento. A Celcoin oferece infraestrutura regulada, com saldos de clientes segregados conforme as normas vigentes.

Entre as obrigações que a Celcoin ajuda a cumprir estão KYC, PLD e relatórios regulatórios periódicos, com acesso direto ao SPB (Sistema de Pagamentos Brasileiro) e conexão à Rede do Sistema Financeiro Nacional (RSFN), que pode ocorrer via Prestadores de Serviços de Tecnologia da Informação (PSTI), como no caso da Celcoin Instituição de Pagamento S/A. A Celcoin também apoia reportes ao Banco Central e à Receita Federal, incluindo relatórios como CADOCs BACEN, DIMP e DECRED.

[Saiba como a Celcoin apoia a conformidade regulatória do seu programa de cartões](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=cartoes-pre-pagos-com-baas&utm_campaign=ai_growth_agent)

## Quem é o emissor e quem responde por quê

Definir quem responde por cada obrigação reduz riscos regulatórios e contratuais. No modelo BaaS, nos termos da Resolução Conjunta nº 16/2025, a instituição prestadora de serviços de BaaS, que é a instituição autorizada a funcionar pelo Banco Central, permanece como única titular das obrigações regulatórias e responde integralmente perante o Banco Central. Essa responsabilidade regulatória é indelegável, ainda que a entidade tomadora execute materialmente a operação.

A Celcoin, por meio da CELCOIN INSTITUIÇÃO DE PAGAMENTO S.A. (CNPJ 13.935.893, código de compensação 509), é a instituição de pagamento autorizada pelo Banco Central e, portanto, a instituição prestadora de serviços de BaaS responsável pela emissão e pela manutenção das contas de pagamento, que são de titularidade dos clientes finais, no modelo BaaS. A empresa contratante é a distribuidora, coloca sua marca no produto e detém o relacionamento comercial com o cliente final, mas não é a titular da licença regulatória.

A divisão de responsabilidades funciona da seguinte forma:

- **KYC e PLD:** a Celcoin executa etapas que vão da validação de identidade e cadastro até a análise de risco, usando sua esteira regulatória. A empresa contratante coleta os dados do cliente e os transmite à Celcoin conforme o fluxo definido em contrato. A responsabilidade regulatória perante o Banco Central permanece com a Celcoin.
- **Atendimento ao cliente:** a empresa contratante realiza o primeiro nível de atendimento, como reclamações, dúvidas e contestações. A Celcoin fornece suporte técnico e operacional para resolver questões que dependem da infraestrutura regulada.
- **Fraude:** a Celcoin mantém controles de risco integrados com perfis de acesso granulares e mascaramento de dados em seu data lake Snowflake, que conta com camada de inteligência artificial para consultas analíticas em linguagem natural por analistas de risco. A empresa contratante pode implementar camadas adicionais de controle na interface com o cliente.
- **LGPD:** no modelo BaaS da Celcoin, o contrato de prestação de serviços de BaaS explicita as responsabilidades de cada parte sobre dados pessoais, conforme a Resolução Conjunta nº 16 do Banco Central, incluindo papéis, responsabilidades pelos esclarecimentos ao cliente e regras de compartilhamento de dados entre tomadora e prestadora.

Essa estrutura permite que a empresa contratante foque no produto e na experiência do cliente sem construir estrutura regulatória própria. Para uma visão mais ampla sobre o modelo, consulte o guia [Melhor Banking as a Service: guia completo para 2026](https://celcoin.com.br/articles/melhor-banking-as-a-service/?utm_term=cartoes-pre-pagos-com-baas&utm_campaign=ai_growth_agent).

[Entenda o modelo de responsabilidades da Celcoin](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=cartoes-pre-pagos-com-baas&utm_campaign=ai_growth_agent)

## Modelo de negócio e fontes de receita

Combinar fontes de receita adequadas torna o programa de cartões pré-pagos sustentável. Quem oferece cartões pré-pagos via BaaS pode usar, entre outras, as seguintes fontes:

- **Taxa de emissão:** tarifa cobrada no momento da emissão do cartão pré-pago. A tarifa varia conforme o emissor e o modelo de negócio. Em cartões pré-pagos de bancos tradicionais e emissores com maior custo de produção e manutenção, a cobrança é mais comum. Em modelos digitais, a emissão pode ser gratuita.
- **Mensalidade:** cobrança recorrente para acesso ao serviço do cartão pré-pago, além da necessidade de carregar o cartão com um valor para utilizá-lo. Essa cobrança é adequada a cartões pré-pagos corporativos e de benefícios, que facilitam a gestão de despesas comerciais. Versões com programa de pontos, cashback ou função crédito embutida podem cobrar mensalidade, enquanto versões básicas costumam ter anuidade zero.
- **Intercâmbio (interchange):** [taxa paga pelo adquirente ao banco emissor do cartão a cada transação realizada](https://www.mastercard.com/br/pt/business/support/taxas-de-intercambio.html), para compensar o emissor pelo valor e pelos benefícios recebidos pelos estabelecimentos ao aceitarem pagamentos eletrônicos. Para arranjos de contas de pagamento pré-pagas, o Banco Central limitou a tarifa de intercâmbio a 0,7% por transação por meio da [Resolução BCB nº 246, de 26 de setembro de 2022](https://www.normasbrasil.com.br/norma/resolucao-246-2022_436687.html), com efeitos a partir de 1º de abril de 2023. No mercado brasileiro de cartões pré-pagos, a tarifa de intercâmbio é a principal fonte de receita recorrente em programas de escala, crescendo com o volume de uso.
- **Serviços empresariais:** em cartões corporativos, a gestão de despesas, relatórios e controles por categoria agregam valor ao automatizar a conciliação e reduzir retrabalho e erros. Esse valor pode justificar mensalidades mais altas quando o fornecedor cobra esse custo fixo separado, embora muitos modelos incluam a plataforma no spread, sem mensalidade à parte.
- **Tarifas de saque e recarga:** tarifas aplicáveis conforme o canal e o perfil do usuário. No caso de saques, a cobrança varia entre canal presencial, terminal de autoatendimento e correspondente no País, com gratuidade de saques mensais em contas eletrônicas. A tarifa de recarga é definida pelo emissor e pode ser gratuita em canais eletrônicos. A comunicação dessas tarifas precisa ser transparente para evitar impacto negativo na experiência.
- **Float:** rendimento sobre os saldos mantidos nas contas de pagamento até a liquidação, conforme definição contratual com o parceiro de BaaS.

Por meio de soluções white label, como cartões pré-pagos ou pós-pagos, conta digital e antecipação de recebíveis, a Celcoin permite que a empresa escolha o modelo de monetização que melhor se adapta ao seu negócio, com flexibilidade para combinar fontes de receita conforme o produto evolui.

[Descubra como monetizar cartões pré-pagos com a Celcoin](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=cartoes-pre-pagos-com-baas&utm_campaign=ai_growth_agent)

## Custos reais e o que perguntar ao fornecedor

Mapear todos os custos evita surpresas na primeira fatura. Ao cotar uma solução de BaaS para emissão de cartões, os itens a detalhar com qualquer fornecedor incluem:

- **Setup:** o setup é a taxa de implantação e homologação. É um valor único cobrado pelo parceiro de BaaS para parametrizar ambientes, criar credenciais de APIs e dar suporte à integração técnica. O valor varia tipicamente de R$ 20.000 a R$ 150.000, dependendo dos módulos contratados, como Pix, cartões e crédito.
- **Mensalidade mínima:** a mensalidade mínima é a garantia de receita exigida pelo provedor de BaaS caso o volume transacionado não atinja o patamar acordado. Os valores variam tipicamente de R$ 5.000 a R$ 40.000 mensais, e alguns provedores mais modernos operam sem consumo mínimo nos primeiros meses.
- **Custo por conta ativa:** tarifa mensal cobrada por conta que realizou ao menos uma transação no período, tipicamente entre R$ 1 e R$ 5 por conta ativa ao mês. Contas inativas podem ter tarifa de manutenção separada.
- **Emissão de cartão físico e virtual:** o custo de emissão de cartão físico é o custo unitário por cartão produzido e entregue, com referência de mercado entre R$ 15,00 e R$ 35,00 por unidade emitida e entregue. O cartão virtual não costuma ter taxa de emissão.
- **Processamento de transações:** custo composto pela taxa de processamento, que é o valor cobrado por transação concluída, como Pix, boleto ou cartão, pela tarifa de rede, aplicável a transações com bandeiras, e por tarifas de estorno e contestação, como chargebacks.
- **Saque:** tarifa por saque na rede de caixas, incluindo rede utilizada e número de saques gratuitos.
- **KYC e antifraude:** custo unitário por usuário aprovado na esteira de validação cadastral e biometria facial, variando de R$ 0,60 a R$ 2,50 por cliente verificado, incluindo checagem de CPF, documentoscopia, liveness passivo ISO 30107-3 e guarda de logs por 5 anos.
- **Suporte:** nível de atendimento incluído e custo de suporte adicional.
- **Reservas e penalidades:** tratamento de chargebacks, contestações via MED e eventuais reservas financeiras exigidas.

Contratos de BaaS frequentemente incluem custos que só aparecem na primeira fatura, como tarifas por contas inativas e penalidades por contestações de Pix. A negociação deve prever isenção de tarifas para contas sem movimentação e escalonamento do compromisso mínimo nos primeiros meses.

A Celcoin adota modelo de remuneração centrado em transações, sem alto custo de setup inicial, e compartilha a receita do float do saldo dos clientes finais. Esse modelo reduz as barreiras de entrada para empresas em fase de lançamento ou validação de produto.

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## Da BaaS à licença própria: como evoluir sem trocar de infraestrutura

Usar BaaS como ponto de partida permite testar o produto antes de buscar licença própria. À medida que a operação cresce em volume e relevância estratégica, a empresa pode avaliar a obtenção de licença própria de IP junto ao Banco Central. O prazo máximo regulatório para análise e decisão do pedido de autorização para constituição e funcionamento de Instituição de Pagamento é de 360 dias, contados da apresentação de todos os elementos necessários à instrução do processo. Na prática, o cronograma real costuma ser maior, sem contar a fase de preparação anterior ao protocolo, que costuma tomar de três a seis meses.

A Celcoin acompanha essa jornada em todas as etapas:

- **BaaS:** a empresa tomadora opera sob a licença da prestadora, como a Celcoin, sem exigência de capital social mínimo regulatório próprio, conforme a Resolução Conjunta nº 16/2025. A prestadora permanece como única titular das obrigações perante o Banco Central, enquanto a tomadora foca no produto e na base de clientes.
- **Core Banking com licença própria:** quando a empresa obtém sua licença de IP, a Celcoin permite integrá-la à sua infraestrutura por meio de uma única integração com suas APIs. Isso reduz o tempo de integração e resolve os desafios regulatórios tanto com a licença da Celcoin quanto com a licença do próprio cliente.
- **Crédito e mercado de capitais:** com a aquisição da VERT Capital, o ecossistema da Celcoin passou a incluir securitização, administração fiduciária e gestão de fundos estruturados. Essa estrutura permite que um cliente de banking evolua para crédito e captação de recursos sem trocar de parceiro.

A plataforma AI First facilita essa evolução. Times de produto podem testar novas jornadas financeiras antes de alocar equipe de engenharia, o que reduz o risco de cada etapa da expansão do produto.

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## Tabela institucional da Celcoin

A tabela a seguir resume as principais capacidades da infraestrutura da Celcoin e o benefício direto para a sua empresa ao lançar um programa de cartões pré-pagos.

| Funcionalidade da Celcoin | Benefício para sua empresa |
| --- | --- |
| APIs modulares | A Celcoin oferece APIs modulares e abertas que reduzem o tempo de integração e aceleram o time to market, dando liberdade para sua empresa escolher os serviços e casos de uso desejados. |
| Experiência e suporte ao desenvolvedor | A Celcoin oferece documentação técnica, APIs e guias oficiais, além de ambiente sandbox, que reduzem ciclos de integração e custos de engenharia. O acesso via MCP com compliance requer plano Pro. |
| Capacidade de lançamento rápido | A Celcoin oferece módulos pré-construídos e entrega via plataforma ou API em modelos as a service, como Lending as a Service e Credit as a Service. Isso acelera o time to market de lançamentos de produtos financeiros e melhora o tempo para geração de receita. |
| Distribuição white label e embutida | Suporte a produtos financeiros com marca própria e embutidos em jornadas digitais da sua empresa. |
| Escalabilidade com confiabilidade | Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem mantém serviços funcionando mesmo com altos volumes, protegendo sua receita. |
| Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos | Oferecer pagamentos e emissão de crédito em um mesmo ecossistema aumenta conversão, receita média por usuário e fidelização. |
| Acesso a dados e personalização | A Celcoin oferece acesso a dados via Open Finance por meio de sua API Open Finance sob demanda, que expõe dados de contas, cartões, empréstimos, financiamentos e investimentos mediante consentimento. |
| Compliance e conformidade como princípio | Controles de KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas. |
| Prevenção de fraude e controles de risco | A Celcoin oferece prevenção a fraudes com monitoramento e autenticação robusta, utilizando motor de decisão baseado em inteligência artificial incorporado por meio da aquisição da Vulkan Labs. |
| Força do ecossistema de parceiros da Celcoin | Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado. |

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## Perguntas frequentes (FAQ)

### Qual banco faz cartão pré-pago?

No Brasil, bancos comerciais, bancos múltiplos com carteira comercial e caixas econômicas podem emitir cartões pré-pagos, atuando como emissores de moeda eletrônica. Essas instituições podem exercer essa atividade dentro de sua autorização. As instituições de pagamento e as demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central devem solicitar autorização específica para prestar esse serviço de pagamento. No modelo de Banking as a Service, nos termos da Resolução Conjunta nº 16/2025, a instituição prestadora de serviços de BaaS é a responsável pela emissão e pela conformidade regulatória, enquanto a empresa contratante atua como distribuidora.

### Qual é o limite do cartão pré-pago?

O limite de um cartão pré-pago é o saldo previamente aportado na conta de pagamento vinculada ao cartão. O portador só pode gastar o que já carregou, pois o emissor não concede crédito. Limites de transação diária e de saldo máximo podem ser definidos pela instituição emissora conforme as regras do Banco Central e o perfil do produto.

### Quanto custa lançar um cartão pré-pago com BaaS?

O custo para lançar um cartão pré-pago com BaaS depende do modelo de negócio, do volume esperado e do fornecedor escolhido. Os componentes a cotar incluem setup, mensalidade mínima, custo por conta ativa, emissão de cartão físico e virtual, processamento de transações, KYC e antifraude, saque e suporte. A Celcoin adota modelo de remuneração centrado em transações, sem alto custo de setup inicial, o que reduz as barreiras de entrada para empresas em fase de lançamento ou validação.

### Como migrar de BaaS para licença própria de Instituição de Pagamento?

A migração envolve obter autorização do Banco Central na modalidade de emissor de moeda eletrônica. O processo leva em média 360 dias na fase formal, além de três a seis meses de preparação anterior ao protocolo. A Celcoin oferece Core Banking para empresas que já possuem licença própria, permitindo que a empresa integre sua licença à mesma infraestrutura tecnológica utilizada no BaaS, sem retrabalho de integração nem troca de parceiro. A jornada pode continuar com crédito e mercado de capitais via VERT Capital, dentro do mesmo ecossistema.

### O que muda com a Resolução BCB 494/2025 para quem quer emitir cartões pré-pagos?

Como explicado na seção sobre regulação, a Resolução BCB 494/2025 encerrou as isenções regulatórias do setor de pagamentos. Desde setembro de 2025, qualquer empresa que queira emitir cartões pré-pagos, enquadrada como emissora de moeda eletrônica, precisa de autorização prévia do Banco Central antes de realizar a primeira transação. Operar sob a licença de um parceiro de BaaS autorizado, como a Celcoin, é uma forma de entrar no mercado em conformidade com as normas vigentes.

[Tire suas dúvidas com a Celcoin](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=cartoes-pre-pagos-com-baas&utm_campaign=ai_growth_agent)

## Conclusão

Oferecer cartões pré-pagos via Banking as a Service é uma decisão regulatória, técnica e comercial que pode ser executada com agilidade quando a empresa conta com o parceiro adequado. A Resolução BCB 494/2025 tornou obrigatória a autorização prévia para qualquer emissor de moeda eletrônica, o que reforça a importância de operar sob a licença de uma Instituição de Pagamento já autorizada enquanto a operação ganha escala.

A Celcoin oferece infraestrutura para essa jornada, com licença de IP, APIs modulares, integração com Visa, KYC, PLD, antifraude, suporte especializado e possibilidade de evoluir para Core Banking com licença própria e, depois, para crédito e mercado de capitais com a VERT Capital, tudo na mesma base tecnológica, sem retrabalho.

[Pronto para lançar seu cartão pré-pago? Fale com a Celcoin](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=cartoes-pre-pagos-com-baas&utm_campaign=ai_growth_agent)

## Saiba mais

- [BaaS para emissão de cartões pré-pagos white label](https://celcoin.com.br/articles/baas-cartoes-prepagos-brasil-2026/?utm_term=cartoes-pre-pagos-com-baas&utm_campaign=ai_growth_agent)
- [Cartão pré-pago marca própria: como funciona a emissão](https://celcoin.com.br/articles/emissao-e-carregamento-do-cartao-como-funciona-um-cartao-pre-pago-de-marca-propria/?utm_term=cartoes-pre-pagos-com-baas&utm_campaign=ai_growth_agent)
- [Requisitos para emitir cartões pré-pagos com marca própria](https://celcoin.com.br/articles/cadastro-formal-da-empresa-emissora-requisitos-para-emitir-cartoes-pre-pagos-com-minha-marca/?utm_term=cartoes-pre-pagos-com-baas&utm_campaign=ai_growth_agent)
- [Como oferecer serviços bancários sem licença própria](https://celcoin.com.br/articles/oferecer-servicos-bancarios-sem-licenca/?utm_term=cartoes-pre-pagos-com-baas&utm_campaign=ai_growth_agent)
- [Banking as a Service: o que é e como funciona o BaaS?](https://celcoin.com.br/articles/banking-as-a-service-credito-digital-banking-as-a-service/?utm_term=cartoes-pre-pagos-com-baas&utm_campaign=ai_growth_agent)

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    - **Name:** Qual banco faz cartão pré-pago?
      **Answer:**

      - **Text:** No Brasil, bancos comerciais, bancos múltiplos com carteira comercial e caixas econômicas podem emitir cartões pré-pagos, atuando como emissores de moeda eletrônica. Essas instituições podem exercer essa atividade dentro de sua autorização. As instituições de pagamento e as demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central devem solicitar autorização específica para prestar esse serviço de pagamento. No modelo de Banking as a Service, nos termos da Resolução Conjunta nº 16/2025, a instituição prestadora de serviços de BaaS é a responsável pela emissão e pela conformidade regulatória, enquanto a empresa contratante atua como distribuidora.
    **Question:**

    - **Name:** Qual é o limite do cartão pré-pago?
      **Answer:**

      - **Text:** O limite de um cartão pré-pago é o saldo previamente aportado na conta de pagamento vinculada ao cartão. O portador só pode gastar o que já carregou, pois o emissor não concede crédito. Limites de transação diária e de saldo máximo podem ser definidos pela instituição emissora conforme as regras do Banco Central e o perfil do produto.
    **Question:**

    - **Name:** Quanto custa lançar um cartão pré-pago com BaaS?
      **Answer:**

      - **Text:** O custo para lançar um cartão pré-pago com BaaS depende do modelo de negócio, do volume esperado e do fornecedor escolhido. Os componentes a cotar incluem setup, mensalidade mínima, custo por conta ativa, emissão de cartão físico e virtual, processamento de transações, KYC e antifraude, saque e suporte. A Celcoin adota modelo de remuneração centrado em transações, sem alto custo de setup inicial, o que reduz as barreiras de entrada para empresas em fase de lançamento ou validação.
    **Question:**

    - **Name:** Como migrar de BaaS para licença própria de Instituição de Pagamento?
      **Answer:**

      - **Text:** A migração envolve obter autorização do Banco Central na modalidade de emissor de moeda eletrônica. O processo leva em média 360 dias na fase formal, além de três a seis meses de preparação anterior ao protocolo. A Celcoin oferece Core Banking para empresas que já possuem licença própria, permitindo que a empresa integre sua licença à mesma infraestrutura tecnológica utilizada no BaaS, sem retrabalho de integração nem troca de parceiro. A jornada pode continuar com crédito e mercado de capitais via VERT Capital, dentro do mesmo ecossistema.
    **Question:**

    - **Name:** O que muda com a Resolução BCB 494/2025 para quem quer emitir cartões pré-pagos?
      **Answer:**

      - **Text:** Como explicado na seção sobre regulação, a Resolução BCB 494/2025 encerrou as isenções regulatórias do setor de pagamentos. Desde setembro de 2025, qualquer empresa que queira emitir cartões pré-pagos, enquadrada como emissora de moeda eletrônica, precisa de autorização prévia do Banco Central antes de realizar a primeira transação. Operar sob a licença de um parceiro de BaaS autorizado, como a Celcoin, é uma forma de entrar no mercado em conformidade com as normas vigentes.

  **SoftwareApplication:**

  - **Name:** Celcoin
  - **Description:** Infratech financeira que oferece uma infraestrutura completa e pioneira de Embedded Finance. Conecta empresas de todos os segmentos a oportunidades do mercado financeiro através de APIs modulares para banking, crédito e pagamentos.
  - **Url:** https://www.celcoin.com.br/
  - **ApplicationCategory:** BusinessApplication
    **Brand:**

    - **Name:** Celcoin
    **Audience:**

    - **AudienceType:** Bancos digitais, Fintechs, Instituições financeiras, Empresas de todos os segmentos
    - **AdditionalProperty:** industry, Financial Services
  - **FeatureList:** Banking as a Service (BaaS) e Banco Liquidante, Cartão White Label, Gestão de Carteira, Cobrança e Conta Escrow, Gateway de Pagamento, Pix, Recargas e Pagamento de Contas, Arquitetura Modular em APIs (cel_bricks), Aplicativo white label e internet banking (mybenk), Painel backoffice para gestão do ecossistema, Prevenção de Fraudes e Controles de Risco com IA, Compliance Nativo (KYC, AML e relatórios regulatórios)
  - **OperatingSystem:** Web, iOS, Android
  - **MainEntityOfPage:** https://www.celcoin.com.br/
  **Article:**

  - **Headline:** Como oferecer cartões pré-pagos usando Banking as a Service
  - **Description:** Saiba como lançar cartões pré-pagos via BaaS com a Celcoin: modelo de negócio, APIs, regulação e fontes de receita em um guia completo.
  - **DateModified:** 2026-10-11T13:46:58.617Z
  - **InLanguage:** pt-BR
    **Organization:**

    - **Name:** Celcoin
    - **Url:** https://celcoin.com.br


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## Citations

- [Como oferecer serviços financeiros no varejo](https://celcoin.com.br/articles/como-oferecer-servicos-financeiros-varejo/)
- [Antifraude para serviços financeiros embarcados em ERP](https://celcoin.com.br/articles/antifraude-servicos-financeiros-embarcados-erp/)
- [Como implementar split de pagamento em marketplaces](https://celcoin.com.br/articles/implementar-split-pagamento-marketplaces-brasil/)
- [Como virar um hub financeiro para clientes do ERP](https://celcoin.com.br/articles/virar-hub-financeiro-clientes-erp/)
- [Vantagens de BaaS vs. Core Banking próprio para fintechs](https://celcoin.com.br/articles/baas-versus-core-banking-proprio/)

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