Principais lições deste artigo
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O Pix Automático é uma solução regulamentada pelo Banco Central que substitui o débito automático interbancário, com liquidação instantânea e controle direto pelo pagador no app do banco.
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Para configurar, o cliente recebe a proposta da empresa, acessa a área Pix do app, revisa os dados, define o valor máximo e autoriza com senha ou biometria.
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Cada banco organiza o fluxo de autorização de forma própria, mas todos seguem o padrão do Banco Central, com consulta, alteração de limite e cancelamento pelo app.
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Definir um valor máximo adequado protege contra cobranças excessivas e ajuda em contas de consumo com valores variáveis.
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A Celcoin oferece infraestrutura para empresas implementarem o Pix Automático com APIs, compliance e suporte técnico.
Conheça a solução Pix Automático da Celcoin
O que é Pix Automático e qual a diferença do débito automático?
O Pix Automático é uma modalidade de pagamento recorrente regulamentada pelo Banco Central. Ele permite que uma empresa cobre valores periódicos diretamente da conta do pagador, após uma autorização prévia única concedida pelo cliente no app do banco, sem aprovação individual a cada ciclo.
O arranjo entrou em vigor em 16 de junho de 2025 e foi criado pela Resolução BCB 360/2023. Em 13 de outubro de 2025, a Resolução BCB 505/2025 tornou obrigatório o uso do Pix Automático em substituição ao débito automático interbancário para cobranças de pessoas jurídicas e entidades não reguladas pelo BC. Em janeiro de 2026, o Banco Central encerrou o débito automático interbancário via boleto, o que consolidou o Pix Automático como substituto oficial para cobranças recorrentes entre instituições diferentes.
A diferença em relação ao débito automático tradicional é estrutural:
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Convênios: o débito automático exige acordo bilateral entre cada empresa e cada banco. O Pix Automático funciona sobre a infraestrutura do Pix e cobre mais de 900 instituições participantes com uma única integração.
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Liquidação: o débito automático tradicional opera em D+1 a D+2 em dias úteis. O Pix Automático liquida em D+0, 24 horas por dia, 7 dias por semana, inclusive em feriados.
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Controle do pagador: no débito automático, o mandato fica armazenado em sistema legado, com consulta e cancelamento mais difíceis. No Pix Automático, o Banco Central exige que o pagador tenha controle pelo app da instituição, com acesso a consulta, alteração de limite e cancelamento.
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Limite máximo: o pagador define um teto por cobrança. Se o valor enviado pela empresa ultrapassar esse limite, a transação não é processada.
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Tarifa: pessoas físicas não pagam tarifa pelo Pix Automático. Apenas o recebedor pode ser tarifado pela sua instituição.
Veja como oferecer Pix Automático aos seus clientes
Como configurar o Pix Automático passo a passo
O fluxo abaixo segue o padrão regulamentado pelo Banco Central e se aplica a qualquer instituição participante:
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Receber a proposta de cobrança recorrente. A empresa envia uma solicitação de autorização, que pode chegar como notificação no app do banco, QR Code, link de redirecionamento ou proposta associada à fatura do mês. Sem essa solicitação, o fluxo não começa.
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Abrir o app do banco e acessar a área Pix. O cliente procura a seção de Pix Automático, Recorrências ou Autorizações, conforme a nomenclatura da instituição.
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Ler o QR Code ou aceitar a proposta de autorização. O app exibe os dados da empresa recebedora, o valor, a periodicidade e a data de início.
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Conferir os dados do recebedor, o valor e a periodicidade. A orientação do Banco Central é verificar identificação da empresa, valores, frequência e data do débito antes de confirmar. O cliente precisa entender cada campo antes de autorizar.
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Definir o valor máximo e autorizar com senha ou biometria. O limite máximo funciona como proteção. Cobranças acima desse teto são rejeitadas. Após a confirmação com credencial de acesso, a autorização é registrada e as cobranças passam a ocorrer automaticamente nas datas combinadas.
Onde encontrar o Pix Automático em cada banco?
O fluxo regulatório é o mesmo em todas as instituições, mas cada banco posiciona o menu de Pix Automático em um ponto diferente do app. A autorização sempre ocorre no ambiente seguro da instituição do pagador, nunca no site ou app da empresa recebedora.
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Banco |
Onde encontrar no app |
Observações |
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Nubank |
Área Pix, opção “Pix Automático” ou leitura de QR Code |
A função “Buscar Próximas Contas” ajuda a localizar contas recorrentes para pagamento manual com confirmação por PIN. |
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Caixa |
Menu Pix no app Caixa e Caixa Tem |
A proposta aparece como pendente de autorização, com histórico disponível para consulta e cancelamento. |
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Banco do Brasil |
Aba Pix do app |
Propostas pendentes aparecem em destaque, com área para acompanhar, alterar ou cancelar autorizações ativas. |
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Itaú |
“Pagamentos” > “Pagamentos automáticos” > “Cadastrar novo Pix Automático” |
Autorizações ativas ficam listadas na mesma seção, com opção de cancelamento a qualquer momento. |
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Bradesco |
Menu Pix do app |
O menu “Pix Automático” segue o Manual de UX do Banco Central e concentra propostas, gerenciamento e cancelamento. |
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Santander |
Menu “Pix” > opção “Pix Automático” |
A lista mostra autorizações e cobranças recorrentes, com cancelamento direto pelo app. |
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Inter |
Tela inicial > “Pix” > atalho “Pix Automático” |
Propostas ficam pendentes de aprovação e autorizações ativas podem ser gerenciadas e canceladas na mesma área. |
Nota: a nomenclatura dos menus pode mudar em atualizações de cada app. Se a opção não aparecer, vale atualizar o aplicativo e confirmar com a empresa se a proposta foi enviada.
Veja como integrar Pix Automático ao seu produto financeiro
Como definir o valor máximo no Pix Automático
O valor máximo é um parâmetro definido pelo pagador no momento da autorização. Ele funciona como um teto de proteção: se a cobrança enviada pela empresa ultrapassar o limite autorizado, ela não é processada.
Esse mecanismo ajuda principalmente em cobranças de valor variável, como contas de energia, água e internet, em que o valor oscila mês a mês. Quando define um teto razoável acima do valor esperado, o pagador permite que cobranças dentro do padrão sejam processadas automaticamente e bloqueia valores fora do comportamento usual.
Para alterar o limite máximo depois da autorização inicial, o cliente acessa a área de Pix Automático no app do banco, localiza a autorização ativa, seleciona a opção de editar ou ajustar limite e confirma com senha ou biometria. A alteração vale para as cobranças seguintes.
O Banco Central também permite que o pagador escolha se uma linha de crédito pré-aprovada, como o cheque especial, poderá cobrir falta de saldo na data da cobrança. Essa opção é configurada na autorização e pode ser ajustada depois.
Como consultar, gerenciar e cancelar autorizações
Todas as autorizações ativas de Pix Automático ficam registradas no app do banco, na seção de Pix Automático, Recorrências ou Autorizações. O pagador consegue consultar recebedor, valor máximo, periodicidade e histórico de cobranças a qualquer momento.
O fluxo de cancelamento segue estes passos:
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Acessar o app do banco e ir até a área de Pix Automático.
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Localizar a autorização que será encerrada.
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Selecionar a opção de cancelar ou revogar.
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Confirmar com senha ou biometria.
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Verificar a confirmação de cancelamento no app.
O processo de desativação é feito inteiramente pelo pagador, sem depender da empresa recebedora. O cancelamento é processado imediatamente e os pagamentos futuros vinculados àquela autorização também são cancelados, com exceção dos previstos para o mesmo dia do cancelamento.
O pagador também pode cancelar apenas um pagamento específico e manter a autorização recorrente ativa. O cancelamento de um pagamento agendado deve ser solicitado até as 23h59 do dia anterior à data programada. Depois desse horário, o pagamento individual pode ser processado normalmente.
Cancelar a autorização financeira no banco não encerra o contrato com a empresa. Mensalidades ainda devidas, multas contratuais e outros valores continuam como obrigação comercial e precisam ser tratados diretamente com o fornecedor.
Saiba como estruturar cobranças recorrentes com Pix Automático
O que fazer quando a opção não aparece ou a cobrança não chega
Algumas situações explicam por que a opção de Pix Automático não aparece no app ou por que a cobrança não chega:
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App desatualizado: versões antigas podem não exibir a funcionalidade. Atualizar o aplicativo pela loja do sistema operacional costuma resolver.
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Banco sem liberação para aquela conta: a expansão do Pix Automático foi gradual em 2025 e 2026 e algumas instituições liberaram o recurso por etapas. Em caso de dúvida, vale verificar se há atualização pendente ou falar com o suporte do banco.
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Proposta não enviada pelo recebedor: o Pix Automático só pode ser autorizado depois que a empresa envia a solicitação. Se a proposta não chegou, a empresa precisa iniciar o fluxo.
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Proposta expirada: propostas de autorização têm prazo de validade. Quando o prazo expira sem aceitação, a empresa deve enviar uma nova proposta.
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Limite de Pix Automático insuficiente: o pagamento pode ser negado se o valor da cobrança ultrapassar o limite de Pix Automático disponível para o dia. Nessa situação, o cliente precisa ajustar os limites na área de Pix do app.
Segurança e golpes: o que o Banco Central exige e como se proteger
O Pix Automático conta com mecanismos de proteção ao pagador definidos pelo Banco Central:
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A autorização prévia é obrigatória e ocorre apenas no ambiente seguro da instituição do pagador.
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Somente pessoas jurídicas com CNPJ ativo há pelo menos seis meses podem receber por Pix Automático.
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Qualquer cobrança fora do escopo autorizado, como valor acima do máximo ou periodicidade diferente, é rejeitada automaticamente.
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O pagador recebe notificações sobre agendamentos, pagamentos e falhas.
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O cancelamento é imediato e feito pelo próprio pagador.
Em caso de golpe, fraude ou erro operacional, o pagador pode acionar o Mecanismo Especial de Devolução (MED) pelo app do banco. O prazo para contestar uma transação suspeita é de 80 dias, conforme a Instrução Normativa nº 766, de julho de 2026. Se o erro for da instituição pagadora na gestão da autorização, o Banco Central determina reembolso ao cliente em até 24 horas após o pedido.
Alguns cuidados reduzem o risco de golpes:
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Autorizar apenas propostas em que o recebedor, o valor máximo e a periodicidade estejam claros.
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Desconfiar de links recebidos por mensagem que peçam autorização de cobrança recorrente fora do app do banco.
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Conferir se a autorização ocorre dentro do app da instituição financeira, e não em sites externos.
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Observar o campo “objeto do pagamento”, que deve aparecer com destaque junto ao nome do recebedor, para identificar a finalidade antes de autorizar.
Veja como oferecer Pix Automático com segurança aos seus clientes
Quando o Pix Automático começa a funcionar?
O Pix Automático é um arranjo regulamentado pelo Banco Central e sua disponibilidade depende da liberação de cada instituição participante. O arranjo está em vigor desde junho de 2025 e se tornou obrigatório em outubro do mesmo ano para substituir o débito automático interbancário em cobranças de pessoas jurídicas e entidades não reguladas pelo BC.
Em setembro de 2026, o Banco Central anunciou que contas-salário poderão usar o Pix Automático para pagamentos recorrentes a partir de 1º de julho de 2027. Nessa modalidade, o Pix Automático será a única forma de envio de Pix permitida para esse tipo de conta.
Depois que o pagador concede a autorização, as cobranças passam a ocorrer automaticamente nas datas combinadas, inclusive em finais de semana e feriados. O Pix Automático tem duas janelas de liquidação: a primeira tentativa entre 0h e 8h e uma nova tentativa obrigatória entre 18h e 21h, caso o pagamento não seja realizado por falta de saldo. Podem ocorrer novas tentativas nos dias seguintes, com prazo máximo de sete dias corridos.
Erros comuns e boas práticas ao configurar o Pix Automático
Alguns erros aparecem com frequência na configuração do Pix Automático:
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Autorizar sem conferir recebedor, valor máximo e periodicidade.
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Ignorar o campo de valor máximo e deixar a autorização sem teto definido.
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Manter autorizações antigas ativas para serviços já cancelados.
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Tentar configurar em app desatualizado, o que pode ocultar a funcionalidade.
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Clicar em links fora do app do banco para autorizar cobranças recorrentes.
Algumas boas práticas ajudam a evitar problemas:
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Conferir nome do recebedor, CNPJ e objeto do pagamento antes de autorizar.
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Definir um valor máximo um pouco acima do valor esperado em cobranças variáveis.
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Revisar periodicamente a lista de autorizações ativas no app do banco.
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Manter o app do banco atualizado para acessar todas as funcionalidades.
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Em caso de dúvida sobre uma proposta, falar diretamente com a empresa recebedora antes de autorizar.
Como a Celcoin viabiliza o Pix Automático para empresas?
Para o pagador pessoa física, o Pix Automático é uma experiência simples gerenciada pelo app do banco. Para empresas que desejam oferecer essa modalidade aos clientes, a operação exige participação direta no Pix, conformidade regulatória contínua e APIs de autorização e liquidação confiáveis.
A Celcoin atua com portfólio de licenças e tecnologia proprietária, como participante direta no Pix e iniciadora de pagamentos no Open Finance. Fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs usam a infraestrutura da Celcoin para oferecer Pix Automático sem montar estrutura regulatória própria.
O cel_agents foi lançado em agosto de 2026, durante a 36ª edição do Febraban Tech. Com essa solução, empresas testam jornadas financeiras, incluindo Pix, em um ambiente gratuito disponível em até cinco minutos. O tempo entre decidir lançar um serviço e ter uma versão funcional cai de meses para poucas horas.
A Celcoin fornece infraestrutura para serviços financeiros que abrangem banking, pagamentos e crédito. A Celcoin não oferece nenhum tipo de empréstimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnológica para que empresas consigam ofertar produtos de crédito aos seus clientes.
A tabela a seguir resume como as funcionalidades da Celcoin se traduzem em ganhos operacionais para quem implementa o Pix Automático.
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Funcionalidade da Celcoin |
Benefício para sua empresa |
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APIs modulares |
Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento. |
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Experiência e suporte ao desenvolvedor |
Documentação, sdks e sandboxes que reduzem ciclos de integração e custos de engenharia. |
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Capacidade de lançamento rápido |
Módulos pré-construídos e entrega via saas aceleram lançamentos e antecipam geração de receita. |
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Distribuição white-label e embutida (embedded) |
Suporte a produtos financeiros com marca própria. |
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Escalabilidade com confiabilidade |
Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem, mantendo serviços estáveis mesmo em altos volumes. |
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Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito |
Ofertas de pagamentos e emissão de crédito que aumentam conversão, arpu e fidelização. |
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Acesso a dados e personalização |
Dados e análises via Open Finance que permitem ofertas personalizadas e melhoram conversão e retenção. |
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Compliance e conformidade como princípio |
kyc, aml e relatórios integrados que reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas. |
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Prevenção de fraude e controles de risco |
Monitoramento com ia e autenticação robusta que reduzem estornos, perdas e exposição regulatória. |
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Força do ecossistema de parceiros da Celcoin |
Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs que ampliam cobertura e velocidade de entrada no mercado. |
Fale com a Celcoin e veja como implementar Pix Automático na sua empresa
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual a diferença entre Pix Automático e débito automático?
O Pix Automático opera sobre a infraestrutura do Pix, com liquidação em D+0, cobertura de centenas de instituições e autorização gerenciada pelo pagador no app do banco, sem convênio bilateral entre empresa e banco. O débito automático tradicional exige convênio específico com cada instituição, liquida em D+1 a D+2 em dias úteis e armazena o mandato em sistemas legados, o que dificulta visualização e cancelamento.
O Pix Automático é seguro?
O Pix Automático segue regras de segurança definidas pelo Banco Central. A autorização prévia do pagador é obrigatória e registrada no dict (Diretório de Identificadores de Contas Transacionais), e qualquer cobrança fora do escopo autorizado é rejeitada. O pagador pode cancelar a qualquer momento pelo app do banco, definir valor máximo por cobrança e receber notificações sobre agendamentos e falhas. Em caso de fraude ou erro operacional, o mecanismo especial de devolução (med) pode ser acionado em até 80 dias.
Tem como desativar o Pix Automático?
O cancelamento é feito pelo próprio pagador no app do banco, na seção de Pix Automático ou Recorrências, sem contato com a empresa recebedora. O cancelamento é imediato e os pagamentos futuros vinculados àquela autorização deixam de ser executados, com exceção dos previstos para o mesmo dia. Cancelar a autorização no banco não encerra o contrato com a empresa.
O Pix Automático funciona sem autorização?
O Pix Automático exige autorização prévia e explícita do pagador, concedida dentro do ambiente seguro da instituição financeira. Nenhuma empresa consegue ativar a cobrança recorrente sem essa autorização. Cobranças tentadas sem autorização válida, fora das condições autorizadas ou após cancelamento devem ser devolvidas pela instituição pagadora em até 24 horas após o pedido.
Quando o Pix Automático começa a funcionar?
Depois que o pagador concede a autorização, as cobranças passam a ocorrer automaticamente nas datas combinadas, inclusive em finais de semana e feriados. O arranjo está disponível desde 2025 e passou a substituir o débito automático interbancário em cobranças de pessoas jurídicas e entidades não reguladas pelo BC.
