# Como usar APIs de banking no Open Finance no Brasil > Aprenda a integrar APIs de banking no Open Finance: mTLS, OAuth 2.0 e consentimento. Acelere com a infraestrutura regulada da Celcoin. **Published:** 2026-03-17 | **Updated:** 2026-10-03 | **Author:** celcoin **URL:** https://celcoin.com.br/articles/como-usar-apis-open-finance/ **Type:** post **Categories:** Uncategorized ![Como usar APIs de banking no Open Finance no Brasil](https://pulse.celcoin.com.br/wp-content/uploads/sites/27/2026/03/1773704059200-50f42e63f65d-1024x572.jpeg) --- ## Content *Última atualização: 27 de julho de 2026* ## Principais lições deste artigo - O Open Finance brasileiro já funciona como infraestrutura consolidada, com mais de 800 instituições e 2,3 bilhões de requisições semanais. A integração técnica e regulatória se tornou requisito para empresas que desejam oferecer produtos financeiros. - Escolher entre fazer integração direta, com licença ITP própria, ou integrar via agregador regulado impacta custo, prazo de implantação e risco de conformidade. - O fluxo técnico de integração exige certificados mTLS, OAuth 2.0 com PKCE, gestão de consentimentos e tratamento de webhooks para revogação e mudanças de escopo. - Boas práticas de arquitetura incluem ter um API Gateway centralizado, automatizar a renovação de certificados, armazenar tokens com segurança e aplicar a LGPD desde o início do projeto. - A Celcoin oferece infraestrutura regulada completa para acelerar a integração com Open Finance; [saiba mais aqui](https://www.celcoin.com.br/?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=como-usar-apis-open-finance). ## Contexto do Open Finance no Brasil O Brasil tem um dos ecossistemas de Open Finance mais avançados do mundo e passou a cobrir banking, seguros, investimentos, previdência e câmbio em um único ambiente regulado. [Mais de 800 instituições participam do sistema](https://contalex.cnt.br/noticias/empresariais/2026/02/23/5-anos-de-open-finance-o-que-avancou-o-que-ainda-limita-a-adocao-e-como-isso-afeta-o-bolso-do-brasileiro.html), que [processa aproximadamente 2,3 bilhões de requisições de dados bem-sucedidas por semana](https://contalex.cnt.br/noticias/empresariais/2026/02/23/5-anos-de-open-finance-o-que-avancou-o-que-ainda-limita-a-adocao-e-como-isso-afeta-o-bolso-do-brasileiro.html). Essa escala e maturidade transformaram o Open Finance em infraestrutura de mercado, e não mais em uma opção experimental. Para empresas que desejam monetizar dados financeiros, oferecer crédito personalizado ou automatizar onboarding, a integração com as APIs padronizadas pelo Banco Central do Brasil é o ponto de partida obrigatório. A Celcoin não oferece nenhum tipo de empréstimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnológica para que empresas consigam ofertar produtos de crédito aos seus clientes. ## Definições regulatórias e técnicas O ecossistema do Open Finance Brasil define dois papéis centrais para instituições que acessam APIs de terceiros: - **IT (Instituição Transmissora de dados:** detém os dados do cliente e os disponibiliza mediante consentimento. - **IR (Instituição Receptora de dados) e ITP (Iniciadora de Transação de Pagamento:** acessa os dados ou inicia pagamentos em nome do usuário, mediante autorização explícita. Dois protocolos combinados garantem a segurança das trocas. O OAuth 2.0 com PKCE gerencia autorização e emissão de tokens de acesso. O mTLS autentica mutuamente cliente e servidor por meio de certificados digitais, o que elimina a dependência de senhas ou chaves de API. A escolha entre integração direta e via agregador regulado define o custo, o prazo e o risco de conformidade de toda a operação. A tabela a seguir compara os principais critérios que ajudam a decidir qual caminho se ajusta melhor à estratégia da empresa: | Critério | Integração direta | Via agregador regulado | | --- | --- | --- | | Autorização necessária | ITP própria junto ao Banco Central | Autorização delegada ao agregador | | Prazo de integração | Várias semanas por banco | Alguns dias úteis para o primeiro fluxo | | Manutenção de conectores | Equipe interna contínua | Gestão feita pelo provedor | | Responsabilidade regulatória | Integral na empresa | [Dividida por contrato e DPA](https://belvo.com/pt-br/blog/soberania-dados-compliance-regulacoes-locais-fintech) | ## Fluxo prático de integração em etapas numeradas A integração com APIs de banking no Open Finance Brasil segue uma sequência técnica bem definida, que começa na emissão de certificados e termina no tratamento do ciclo de vida do consentimento: 1. **Obtenção do certificado mTLS:** gere um par de chaves RSA 4096 bits e solicite um certificado de cliente emitido por uma Autoridade Certificadora reconhecida pelo diretório do Open Finance Brasil. [O certificado pode ser exportado em formato PKCS12 para uso em aplicações e navegadores.](https://oneuptime.com/blog/post/2026-03-20-mutual-tls-mtls-client-verification/view) 2. **Registro no diretório do Open Finance Brasil:** cadastre a aplicação no diretório oficial, declarando escopos, endpoints de redirecionamento e o certificado mTLS. Instituições que desejam iniciar pagamentos Pix via Open Finance precisam de autorização ITP junto ao Banco Central. 3. **Criação do consentimento:** envie um `POST /consents` com o escopo de dados solicitado. O token de acesso para esta etapa usa o grant type `client_credentials`. O payload a seguir mostra a estrutura mínima obrigatória, com as permissões de leitura de contas e o prazo de validade do consentimento: ``` { "data": { "loggedUser": { "document": { "identification": "11111111111", "rel": "CPF" } }, "permissions": ["ACCOUNTS_READ", "ACCOUNTS_BALANCES_READ", "ACCOUNTS_TRANSACTIONS_READ"], "expirationDateTime": "2027-01-01T00:00:00Z" } } ``` 1. **Redirecionamento e autorização do usuário:** redirecione o usuário para o endpoint `/authorize` da instituição detentora. Para dados, aplica-se LoA2, e para pagamentos, LoA3 ou superior. 2. **Troca do código por tokens:** após aprovação, troque o authorization code por access token e refresh token via `POST /token`. Access tokens expiram entre 300 e 900 segundos, e refresh tokens devem estar vinculados apenas a consentimentos com status AUTHORISED. 3. **Chamadas aos endpoints de dados:** utilize o token para acessar `GET /accounts/{accountId}/balances` e `GET /accounts/{accountId}/transactions-current`. 4. **Iniciação de pagamento Pix:** crie o pagamento com `POST /pix/payments` usando grant type `authorization_code` e escopos `openid` e `payments`. Monitore o status com `GET /pix/payments/{paymentId}`. 5. **Tratamento de erros e ciclo de vida do consentimento:** implemente handlers para expiração de token, revogação de consentimento via `DELETE /consents/{consentId}` e mudanças não anunciadas de endpoints. **[Acelere sua integração com infraestrutura regulada pronta para produção.](https://www.celcoin.com.br/?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=como-usar-apis-open-finance)** ## Panorama regulatório em 2026 O Banco Central publicou atualizações relevantes que impactam diretamente as APIs de banking, exigindo revisões nos conectores e nos fluxos de consentimento descritos na seção anterior. As mudanças a seguir afetam a arquitetura técnica e a experiência do usuário final: - [A implementação ampla da Jornada Sem Redirecionamento (JSR) no Open Finance está prevista para 28 de fevereiro de 2025, em regulamentação do Banco Central publicada em 2024](https://finsidersbrasil.com.br/pagamentos/comeca-piloto-da-jornada-que-vai-permitir-o-pix-por-aproximacao/), o que permite autorização de pagamentos sem redirecionamento para o app do banco. - [A portabilidade de crédito 100% digital via Open Finance entrou em operação em fevereiro de 2026, a partir de 2 de fevereiro](https://www.infomoney.com.br/minhas-financas/portabilidade-de-credito-via-open-finance-entra-em-operacao-no-brasil-entenda/), com prazo de conclusão em até 5 dias úteis e foco inicial em crédito pessoal sem consignação. - A versão 7.0 do Manual de Escopo de Dados e Serviços introduziu a jornada otimizada, que combina iniciação de pagamentos e compartilhamento de dados em um fluxo único. - O Banco Central avalia soluções para adesão de empresas PJ com estruturas societárias complexas no Open Finance. ## Boas práticas de arquitetura e governança Uma arquitetura robusta para integração com Open Finance precisa tratar segurança, disponibilidade e conformidade como partes de uma mesma estratégia: - **API Gateway centralizado:** [valida requisições, aplica rate limits, verifica autorização e centraliza logging antes de rotear para sistemas internos](https://decipherzone.com/blog-detail/open-banking-api-development-guide). Esse ponto único de entrada simplifica a aplicação consistente dos demais controles. - **Gestão de ciclo de vida de certificados:** [o mTLS exige tratar certificados como processo operacional de primeira classe, com renovação automatizada e trilha de auditoria imutável](https://api2cart.com/news/banking-api-integration). Certificados expirados bloqueiam chamadas de API e afetam diretamente a disponibilidade. - **Armazenamento seguro de tokens:** [tokens de acesso e refresh expiram e requerem fluxos de re-consentimento para conexões de longa duração](https://akoode.com/blog/open-banking-api-integration). Sem armazenamento seguro, tokens vazados expõem dados financeiros de todos os usuários conectados. - **Conformidade com LGPD:** [a instituição receptora assume responsabilidade pelo processamento dos dados exclusivamente para a finalidade declarada, conforme o Art. 7º, I da LGPD](https://besinky.com/pt/blog/open-finance-credito). Esse alinhamento jurídico precisa existir desde a concepção da jornada. - **Critérios de avaliação de parceiros:** verifique se o provedor possui autorização ITP ativa no diretório do Open Finance Brasil, documentação atualizada, sandbox disponível e suporte especializado, para reduzir risco de retrabalho e atrasos. **[Implemente essas práticas com a stack completa da Celcoin.](https://www.celcoin.com.br/?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=como-usar-apis-open-finance)** ## Erros comuns e como evitar - **Contas-bolsão:** operar com estruturas em que recursos de terceiros são administrados de forma não segregada é irregular e vedado pelas normativas do Banco Central. A infraestrutura regulada garante contas individualizadas e conformidade patrimonial. - **Ausência de mTLS:** [implementar mTLS e assinatura de requisições apenas após o lançamento em produção aumenta o custo e o risco de não conformidade](https://api2cart.com/news/banking-api-integration). A configuração correta precisa ocorrer desde o início do desenvolvimento. - **Não conformidade com LGPD:** [dados financeiros coletados via Open Finance permanecem sujeitos à legislação brasileira](https://belvo.com/pt-br/blog/soberania-dados-compliance-regulacoes-locais-fintech), com armazenamento geralmente exigido em território nacional para dados sensíveis como saldos, transações e histórico de crédito. - **Escopos excessivos no consentimento:** solicitar mais permissões do que o necessário viola o princípio da finalidade da LGPD e reduz a taxa de aprovação pelo usuário. - **Falta de webhook para revogação:** o ecossistema do Open Finance Brasil disponibiliza endpoints de Webhooks para notificações de mudança de consentimento. Ignorar esses eventos gera inconsistências de dados e falhas de experiência. **[Evite esses erros com conformidade garantida desde o primeiro dia.](https://www.celcoin.com.br/?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=como-usar-apis-open-finance)** ## Cenários de uso por tipo de empresa **Fintech em estágio inicial:** sem licença própria, opera sob a infraestrutura regulatória de um parceiro de Banking as a Service. Utiliza APIs modulares para lançar contas digitais, Pix e onboarding com dados do Open Finance, sem precisar construir conectores ou obter autorização ITP diretamente. Esse cenário prioriza velocidade de lançamento em relação ao controle total da stack. **ERP maduro:** ao contrário da fintech, já possui base de clientes estabelecida e integra Open Finance para automatizar conciliação financeira, verificação de renda e KYC dos clientes do software de gestão. O objetivo é aumentar retenção e criar nova linha de receita com serviços financeiros embarcados, sem desviar recursos de engenharia do produto principal. **Varejista de grande porte:** similar ao ERP por já ter base de clientes relevante, mas com foco em conversão no ponto de venda. Utiliza dados de Open Finance para personalizar ofertas de crédito e pagamento no checkout, reduzindo fricção e aumentando conversão. A integração via infraestrutura regulada elimina a necessidade de obter licença própria e permite escalar com previsibilidade. ## A solução da Celcoin para Open Finance A Celcoin opera como participante direta no Pix e Iniciadora de Pagamentos no Open Finance, com infraestrutura full stack que cobre desde o Banking as a Service para empresas não reguladas até o Core Banking para instituições com licença própria. A solução inclui widget de jornada alinhado ao Guia UX do Banco Central, painel de gestão de consentimentos, relatórios regulatórios automatizados e APIs bem documentadas compatíveis com padrões REST. A tabela a seguir mostra como cada funcionalidade da plataforma se traduz em benefícios concretos de redução de custo, aceleração de lançamento e mitigação de risco: | **Funcionalidade da Celcoin** | **Benefício para sua empresa** | | --- | --- | | **APIs modulares** | Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento. | | **Experiência e suporte ao desenvolvedor** | Documentação, SDKs e sandboxes reduzem ciclos de integração e custos de engenharia. | | **Capacidade de lançamento rápido** | Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos e melhoram o tempo para geração de receita. | | **Distribuição white-label e embutida (embedded)** | Suporte a produtos financeiros com marca própria. | | **Escalabilidade com confiabilidade** | Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem mantém serviços funcionando em altos volumes e protege a receita. | | **Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito** | Oferecer pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização. | | **Acesso a dados e personalização** | Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas e melhoram conversão e retenção. | | **Compliance e conformidade como princípio** | KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas. | | **Prevenção de fraude e controles de risco** | Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória. | | **Força do ecossistema de parceiros da Celcoin** | Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado. | **[Conecte sua operação ao Open Finance com o banking da Celcoin.](https://www.celcoin.com.br/?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=como-usar-apis-open-finance)** ## Perguntas frequentes ### Qual certificado digital é necessário para integrar APIs de Open Finance no Brasil? A integração exige certificados mTLS emitidos por uma Autoridade Certificadora reconhecida pelo diretório do Open Finance Brasil. O certificado autentica mutuamente cliente e servidor em cada chamada de API e substitui senhas e chaves estáticas. Empresas que optam por infraestrutura de um parceiro regulado, como o banking da Celcoin, não precisam gerenciar esse ciclo de vida de certificados internamente, pois o provedor assume essa responsabilidade operacional. ### Qual é o custo de integração direta versus uso de um agregador regulado? A integração direta exige obter autorização ITP junto ao Banco Central, construir e manter conectores por banco, manter equipe de engenharia dedicada e gerenciar mudanças de endpoints de forma contínua. O uso de um agregador regulado ou de uma plataforma como o banking da Celcoin concentra a complexidade técnica e regulatória em um único ponto de integração, com SDKs, sandboxes e documentação que reduzem custo e aceleram o time-to-market. ### Como funciona a Jornada Sem Redirecionamento e o que muda nas APIs? A JSR, mencionada na seção regulatória, permite que o usuário autorize pagamentos Pix diretamente no aplicativo da empresa iniciadora, sem redirecionamento para o app do banco detentor da conta. Tecnicamente, essa jornada introduz novos endpoints e fluxos de consentimento na API de Pagamentos sem Redirecionamento do Open Finance Brasil, o que exige atualização dos conectores, dos fluxos de autenticação e da UX de consentimento. ### É possível migrar uma integração existente para a infraestrutura da Celcoin? É possível migrar integrações existentes para a infraestrutura da Celcoin. A empresa conta com equipe dedicada para suporte à migração, com prazos que variam de uma semana a três meses, conforme a complexidade da estrutura atual. A mesma base tecnológica atende empresas sem licença própria, via Banking as a Service, e empresas reguladas, via Core Banking, o que permite evoluir sem trocar de infraestrutura ao longo da jornada de crescimento. ### Como garantir conformidade com a LGPD ao usar dados do Open Finance? Garantir conformidade com a LGPD no contexto do Open Finance exige consentimento explícito, granular e revogável a qualquer momento, com finalidade declarada e prazo definido de até 12 meses. A instituição receptora dos dados responde pelo armazenamento, pelo processamento e pelo uso exclusivo para a finalidade autorizada. Contratos e Data Processing Agreements precisam registrar a divisão de responsabilidades entre a empresa e o provedor de infraestrutura. A Celcoin oferece conformidade regulatória integrada em toda a cadeia, com relatórios automatizados para o Banco Central. ## Conclusão Integrar APIs de banking em Open Finance no Brasil em 2026 exige domínio de mTLS, OAuth 2.0 com FAPI, gestão de consentimentos e atualização contínua em relação às normas do Banco Central. A decisão entre integração direta e uso de infraestrutura regulada define o custo, o prazo e o risco de conformidade de toda a operação. A Celcoin oferece um caminho ágil e completo, que cobre desde o Banking as a Service para empresas sem licença até o Core Banking para instituições reguladas, com APIs modulares, suporte especializado e conformidade integrada em cada etapa. **[Comece sua integração com Open Finance hoje.](https://www.celcoin.com.br/?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=como-usar-apis-open-finance)** ## Saiba mais - [Ferramentas de Open Finance para integração via APIs](https://celcoin.com.br/articles/ferramentas-open-finance-integracao-apis?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=como-usar-apis-open-finance) - [Facilidade de integração de APIs de Open Finance: guia](https://celcoin.com.br/articles/facilidade-de-integracao-solucao-de-api-para-compartilhamento-de-dados-via-open-finance?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=como-usar-apis-open-finance) - [Escolher API de Open Finance com conformidade regulatória](https://celcoin.com.br/articles/conformidade-regulatoria-solucao-de-api-para-compartilhamento-de-dados-via-open-finance?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=como-usar-apis-open-finance) - [Benefícios de APIs modulares de Open Finance para fintechs](https://celcoin.com.br/articles/beneficios-apis-modulares-openfinance-fintechs?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=como-usar-apis-open-finance) - [Boas práticas para implementar APIs de Open Finance seguras](https://celcoin.com.br/articles/boas-praticas-apis-open-finance?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=como-usar-apis-open-finance) --- ## Structured Data **@graph:** **FAQPage:** **MainEntity:** **Question:** - **Name:** Qual certificado digital é necessário para integrar APIs de Open Finance no Brasil? **Answer:** - **Text:** A integração exige certificados mTLS emitidos por uma Autoridade Certificadora reconhecida pelo diretório do Open Finance Brasil. O certificado autentica mutuamente cliente e servidor em cada chamada de API e substitui senhas e chaves estáticas. Empresas que optam por infraestrutura de um parceiro regulado, como o banking da Celcoin, não precisam gerenciar esse ciclo de vida de certificados internamente, pois o provedor assume essa responsabilidade operacional. **Question:** - **Name:** Qual é o custo de integração direta versus uso de um agregador regulado? **Answer:** - **Text:** A integração direta exige obter autorização ITP junto ao Banco Central, construir e manter conectores por banco, manter equipe de engenharia dedicada e gerenciar mudanças de endpoints de forma contínua. O uso de um agregador regulado ou de uma plataforma como o banking da Celcoin concentra a complexidade técnica e regulatória em um único ponto de integração, com SDKs, sandboxes e documentação que reduzem custo e aceleram o time-to-market. **Question:** - **Name:** Como funciona a Jornada Sem Redirecionamento e o que muda nas APIs? **Answer:** - **Text:** A JSR, mencionada na seção regulatória, permite que o usuário autorize pagamentos Pix diretamente no aplicativo da empresa iniciadora, sem redirecionamento para o app do banco detentor da conta. Tecnicamente, essa jornada introduz novos endpoints e fluxos de consentimento na API de Pagamentos sem Redirecionamento do Open Finance Brasil, o que exige atualização dos conectores, dos fluxos de autenticação e da UX de consentimento. **Question:** - **Name:** É possível migrar uma integração existente para a infraestrutura da Celcoin? **Answer:** - **Text:** É possível migrar integrações existentes para a infraestrutura da Celcoin. A empresa conta com equipe dedicada para suporte à migração, com prazos que variam de uma semana a três meses, conforme a complexidade da estrutura atual. A mesma base tecnológica atende empresas sem licença própria, via Banking as a Service, e empresas reguladas, via Core Banking, o que permite evoluir sem trocar de infraestrutura ao longo da jornada de crescimento. **Question:** - **Name:** Como garantir conformidade com a LGPD ao usar dados do Open Finance? **Answer:** - **Text:** Garantir conformidade com a LGPD no contexto do Open Finance exige consentimento explícito, granular e revogável a qualquer momento, com finalidade declarada e prazo definido de até 12 meses. A instituição receptora dos dados responde pelo armazenamento, pelo processamento e pelo uso exclusivo para a finalidade autorizada. Contratos e Data Processing Agreements precisam registrar a divisão de responsabilidades entre a empresa e o provedor de infraestrutura. 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