Guia completo: tecnologia e conectividade para banco digital

Última atualização: 22 de julho de 2026

Principais lições deste artigo

• Garantir conectividade redundante à RSFN: contratar dois provedores homologados pelo Banco Central é requisito obrigatório para operar Pix e serviços financeiros 24×7 com menor risco de interrupção.

• Adotar arquitetura em microsserviços com SLA de 99,9%: usar APIs modulares permite escalar, reduzir latência e integrar com Open Finance com mais previsibilidade.

• Usar um Core Banking nativo em API: automatizar relatórios regulatórios (CCS, CADOCs, COSIF, DIMP) facilita o cumprimento das Resoluções CMN/BCB de 2025 até março de 2026.

• Evitar contas-bolsão e fortalecer segurança: substituir contas-bolsão, garantir redundância de conectividade e realizar testes anuais de penetração reduz riscos regulatórios e operacionais.

• Centralizar a infraestrutura em uma única plataforma: com a Celcoin, fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs acessam licenças, tecnologia e conectividade em um só lugar; saiba mais.

Definições essenciais

Core Banking é a infraestrutura central que processa contas, transações, ledger, tesouraria e relatórios regulatórios de uma instituição financeira. Um Core Banking moderno é nativo em API, recebe atualizações contínuas e integra licenças próprias de Instituições de Pagamento (IPs) e Instituições Financeiras (IFs).

Banking as a Service é o modelo em que uma empresa não regulada oferece serviços financeiros utilizando a licença de um parceiro regulado. Um produto financeiro via Banking as a Service pode chegar ao mercado em aproximadamente três meses, com baixo custo inicial, enquanto obter uma licença própria de IP exige investimento relevante de capital e tempo para autorização pelo Banco Central.

Microsserviços são unidades de software independentes que se comunicam via APIs. Em arquiteturas financeiras, cada serviço, como Pix, cartão, ledger e KYC, pode escalar de forma autônoma. O custo é o aumento de latência de rede: uma chamada que levaria 0,001 ms em memória pode acumular overhead de rede dentro do mesmo datacenter, e uma chamada monolítica de 2 ms pode ficar mais lenta após migração para microsserviços sem otimização adequada.

SD-WAN é a tecnologia que permite uso ativo de múltiplos links de conectividade, selecionando automaticamente o melhor caminho com base em métricas de desempenho em tempo real. O mercado global de SD-WAN deve crescer de US$ 7,9 bilhões em 2025 para mais de US$ 21 bilhões em 2030, impulsionado pela demanda por conectividade flexível em ambientes multi-cloud.

Open Finance é o ecossistema regulado pelo Banco Central que permite o compartilhamento de dados financeiros com consentimento do usuário. O Brasil atingiu mais de 55 milhões de consentimentos em quatro anos, tornando-se o maior sistema regulado de compartilhamento de dados financeiros do mundo.

As obrigações do Banco Central relevantes incluem a Circular nº 3.970/2019, que regula a conexão à RSFN com redundância obrigatória, e as Resoluções CMN 5.274/2025 e BCB 538/2025, que estabelecem 14 controles prescritivos de cibersegurança com prazo de conformidade até 1º de março de 2026.

Como funciona a infraestrutura em camadas

A infraestrutura de um banco digital estável opera em quatro camadas interdependentes que conectam tecnologia, regulação e operação diária.

• Conectividade à RSFN: a Circular nº 3.970/2019 exige conexão redundante via dois provedores homologados. Essa estrutura garante operação contínua do Pix, que funciona 24 horas por dia, 365 dias por ano. Em 5 de dezembro de 2025, o Pix processou 313,3 milhões de transações em um único dia.

• Cloud e microsserviços: uma arquitetura cloud-native com processamento em tempo real permite escalabilidade dinâmica e reduz overprovisioning. O Banco PAN modernizou sua infraestrutura de Pix utilizando Amazon EKS, reduzindo footprint e custos.

• APIs modulares e Open Finance: integrações via padrões REST com documentação, SDKs e sandboxes reduzem ciclos de desenvolvimento e permitem acesso e transmissão de dados financeiros com consentimento do usuário.

• Segurança e compliance: KYC, AML, autenticação multifator para ambientes Pix e STR, testes anuais de penetração com retenção de evidências por cinco anos e relatórios regulatórios automatizados, como CCS, CADOCs, COSIF e DIMP.

Veja como a Celcoin entrega essas quatro camadas em uma única plataforma integrada.

Panorama regulatório em 2026

O ambiente regulatório brasileiro entre 2025 e 2026 passou por mudanças que exigem ajustes diretos na arquitetura tecnológica de quem opera serviços financeiros digitais.

• Resoluções CMN 5.274/2025 e BCB 538/2025: substituem a abordagem baseada em princípios de 2021 por 14 controles prescritivos e auditáveis de cibersegurança, com prazo de conformidade até 1º de março de 2026. As normas exigem MFA para acesso administrativo a ambientes Pix e STR, isolamento físico e lógico desses sistemas, instâncias dedicadas em nuvem e testes anuais independentes de penetração.

• Resolução Conjunta BCB/CMN nº 16/2025: proíbe contas-bolsão em modelos de Banking as a Service e exige identificação individual de cada cliente final. Contratos existentes devem ser adaptados até 31 de dezembro de 2026.

• Resoluções BCB 494 a 497/2025: impõem novos requisitos de governança, sede física e autorização prévia para todas as IPs no Brasil, com janela única de autorização de 1º a 31 de maio de 2026.

• Resolução BCB nº 498/2025: introduziu procedimentos de credenciamento para provedores de serviços de tecnologia da informação com acesso à RSFN, o que impacta a seleção de fornecedores e a governança de terceirização.

• Open Finance obrigatório: a Resolução Conjunta nº 10, vigente desde 1º de julho de 2025, tornou a participação obrigatória para instituições com mais de cinco milhões de clientes ativos.

• Relatórios e-Financeira: a IN RFB 2.278/2025 estendeu obrigações de reporte às IPs e participantes de arranjos de pagamento, com declarações semestrais a partir de fevereiro de 2026.

Diante desse cenário regulatório, a escolha de infraestrutura precisa se basear em critérios técnicos objetivos que sustentem conformidade contínua.

Critérios objetivos de avaliação

A seleção de infraestrutura para banco digital deve considerar métricas mensuráveis, com foco em disponibilidade, desempenho e aderência regulatória.

• Disponibilidade (SLA): um SLA de 99,9% equivale a menos de 9 horas de indisponibilidade por ano. Para operações Pix, que funcionam 24 horas por dia, 365 dias por ano, a distribuição dessas indisponibilidades ao longo do ano é mais relevante do que o total anual.

• Custo de downtime: interrupções em serviços financeiros geram perda de receita, aumento de suporte e impacto de imagem, o que torna cada minuto fora do ar financeiramente relevante.

• Latência de microsserviços: o overhead de rede por chamada distribuída precisa entrar no desenho de fluxos críticos, como autorização de cartão e liquidação Pix, para evitar degradação de experiência.

• Desempenho DevOps (DORA): benchmarks de elite incluem deployments sob demanda, lead time abaixo de uma hora, taxa de falha de 0% a 5% e MTTR abaixo de uma hora. Uma parcela das empresas financeiras atinge esse nível de maturidade.

• Conectividade RSFN 24×7: a conexão redundante com RTM e Embratel, monitoramento contínuo e homologação formal pelo Banco Central sob a Circular nº 3.970/2019 sustentam operação contínua.

• Escalabilidade: a capacidade de provisionar infraestrutura em minutos, e não em horas ou dias, permite absorver picos transacionais sem aumento relevante de latência.

Erros comuns

Operações que negligenciam aspectos estruturais da infraestrutura assumem riscos regulatórios, operacionais e financeiros que poderiam ser evitados.

• Uso de contas-bolsão: estruturas em que recursos de terceiros são administrados de forma não individualizada misturam o patrimônio do cliente com o da instituição. A Resolução Conjunta nº 16/2025 proíbe essa prática em modelos de Banking as a Service, com prazo de adaptação até 31 de dezembro de 2026.

• Ausência de redundância na conectividade: operar com um único provedor de acesso à RSFN cria um ponto único de falha. A exigência de dupla contratação com RTM e Embratel existe para reduzir esse risco.

• Subestimar a automação regulatória: relatórios como DIMP, CADOCs, CCS, COSIF e e-Financeira têm prazos rígidos e validações sistêmicas. Processos manuais aumentam a chance de erro, penalidades e inconsistências auditáveis.

• Ignorar os novos controles de cibersegurança: após ataques cibernéticos, o Banco Central e o CMN determinaram testes anuais obrigatórios de invasão nos sistemas e critérios mais rigorosos para uso de nuvem. Essas exigências não são apenas formais, instituições sem evidências técnicas auditáveis desses controles ficam expostas a sanções regulatórias diretas.

• Escolha de infraestrutura legada: sistemas com arquiteturas monolíticas e processamento em batch não acompanham a cadência de atualizações regulatórias nem a escalabilidade exigida por operações de alto volume.

Reduza esses riscos com a infraestrutura completa de banking da Celcoin.

Aplicações por perfil

Fintechs iniciantes: empresas em estágio inicial precisam chegar ao mercado rápido, com menor custo e sem licença própria. O modelo de Banking as a Service permite lançar contas digitais, Pix, cartões e boletos sob a licença de um parceiro regulado, enquanto o provedor cuida de compliance, KYC e relatórios. A migração para licença própria, quando o volume justificar, pode ocorrer mantendo a mesma infraestrutura tecnológica.

Bancos digitais com licença própria: instituições já reguladas como IPs ou IFs precisam de um Core Banking moderno que integre suas licenças, automatize relatórios obrigatórios, como CCS, CADOCs, COSIF, DIMP e BacenJud, e mantenha conectividade direta ao SPB e à RSFN. A prioridade é combinar eficiência operacional, estabilidade transacional e conformidade contínua com menos dependência de múltiplos fornecedores.

Varejistas: grandes varejistas que desejam oferecer serviços financeiros com marca própria, como contas, cartões pré e pós-pagos e Pix, precisam de integração rápida sem adquirir licenças próprias. A infraestrutura de Banking as a Service permite lançar produtos financeiros em prazos curtos e superar limitações de arquiteturas legadas e fragmentadas.

ERPs: plataformas de gestão empresarial que embarcam serviços financeiros diretamente em seus sistemas criam novas fontes de receita e aumentam a retenção de clientes. A integração via APIs modulares permite oferecer contas, pagamentos e automações financeiras sem desenvolvimento proprietário extenso.

A Celcoin não oferece empréstimos para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnológica para que empresas consigam ofertar produtos de crédito aos seus clientes.

Veja como o banking da Celcoin atende fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs em diferentes estágios.

Solução Celcoin

A Celcoin opera com um portfólio completo de licenças e tecnologia proprietária, oferecendo APIs modulares para que empresas possam prover serviços bancários completos, de contas digitais e cartões a liquidação, compliance e relatórios regulatórios. Fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas podem iniciar utilizando as licenças da Celcoin no modelo Banking as a Service e, depois, migrar para suas próprias licenças com o Core Banking, mantendo a mesma base tecnológica, segurança e suporte.

A Celcoin medeia mais de R$ 30 bilhões em transações por mês e atende mais de 6 mil clientes. A infraestrutura inclui conexão direta à RSFN e ao SPB, participação direta no Pix e atuação como Iniciadora de Pagamentos no Open Finance. A tabela a seguir resume as principais funcionalidades do banking da Celcoin e os benefícios diretos para a sua operação.

Funcionalidade da Celcoin	Benefício para sua empresa
APIs modulares	Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento.
Experiência e suporte ao desenvolvedor	Documentação, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integração e esforço de engenharia.
Capacidade de lançamento rápido	Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos e antecipam geração de receita.
Distribuição white-label e embutida	Suporte a produtos financeiros com marca própria em diferentes canais.
Escalabilidade com confiabilidade	Infraestrutura em nuvem com alta disponibilidade mantém serviços estáveis mesmo em altos volumes.
Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito	Oferta de pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização.
Acesso a dados e personalização	Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas e melhor retenção.
Compliance e conformidade como princípio	KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e encurtam ciclos de vendas.
Prevenção de fraude e controles de risco	Monitoramento com IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória.
Força do ecossistema de parceiros da Celcoin	Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura e velocidade de entrada no mercado.

Conheça em detalhes o banking da Celcoin e como ele pode apoiar sua operação.

Perguntas frequentes

Explore a documentação e os casos de uso do banking da Celcoin.

Quanto tempo leva para migrar para a infraestrutura da Celcoin?

O prazo varia conforme a complexidade da estrutura existente e a disponibilidade da equipe para conduzir a migração. Alguns clientes implementam a solução do zero ou concluem a migração em uma semana. Operações mais complexas podem levar até três meses. A Celcoin disponibiliza uma equipe dedicada com suporte técnico em todas as etapas do processo, o que reduz o impacto operacional durante a transição.

Qual é o custo de implementação do Core Banking da Celcoin?

A Celcoin adota um modelo de remuneração centrado em transações, sem custos elevados de setup inicial. Essa estrutura reduz barreiras de entrada e permite que empresas em diferentes estágios de crescimento, de startups a instituições consolidadas, acessem a infraestrutura sem comprometer capital antes de gerar receita. O modelo se adapta ao volume da operação e cresce junto com o negócio.

Qual é a latência esperada para transações Pix na infraestrutura da Celcoin?

A Celcoin mantém conexão direta à RSFN com redundância via RTM e Embratel, conforme exigido pela Circular BCB nº 3.970/2019. Essa arquitetura sustenta disponibilidade 24 horas por dia, 365 dias por ano, com monitoramento contínuo e SLA de alta disponibilidade. A infraestrutura cloud-native com microsserviços permite escalabilidade dinâmica para absorver picos transacionais sem degradação relevante de latência, seguindo o padrão demonstrado pelo Pix ao processar mais de 313 milhões de transações em um único dia.

Como a Celcoin garante conformidade com as Resoluções CMN/BCB de 2025?

A infraestrutura da Celcoin incorpora os controles exigidos pelas Resoluções CMN 5.274/2025 e BCB 538/2025, incluindo autenticação multifator para ambientes Pix e STR, isolamento físico e lógico de sistemas críticos e suporte a testes anuais de penetração. Os relatórios regulatórios obrigatórios, como DIMP, CADOCs, CCS, COSIF, e-Financeira e BacenJud, são automatizados e enviados diretamente ao Banco Central, à Receita Federal e à SUSEP, o que reduz processos manuais e o risco de erros e penalidades.

Veja como o banking da Celcoin já incorpora esses requisitos regulatórios.

Conclusão

Operar um banco digital estável em 2026 exige cinco elementos centrais: conectividade redundante à RSFN, arquitetura em microsserviços com SLA de 99,9%, Core Banking nativo em API, conformidade automatizada com as Resoluções CMN/BCB de 2025 e infraestrutura preparada para Open Finance. Empresas que negligenciam qualquer um desses pilares aumentam riscos regulatórios, operacionais e financeiros que podem comprometer a continuidade do negócio.

O banking da Celcoin entrega essa infraestrutura de ponta a ponta, do Banking as a Service ao Core Banking com licença própria, em uma única plataforma que acompanha cada etapa da jornada de crescimento de fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs.

Fale com a Celcoin e avalie como essa infraestrutura pode apoiar sua estratégia de banco digital.