# Dados da Serasa em embedded finance: guia prático > Integre dados da Serasa em sua esteira de embedded finance com a Celcoin. Consulte bureaus, combine Open Finance e escale crédito com segurança. **Published:** 2026-10-28 | **Updated:** 2026-10-29 | **Author:** celcoin **URL:** https://celcoin.com.br/articles/dados-serasa-embedded-finance/ **Type:** post **Categories:** Banking as a Service e infraestrutura ![Dados da Serasa em embedded finance: guia prático](https://pulse.celcoin.com.br/wp-content/uploads/sites/27/2026/10/1793099583671-d864d86b2fc3-1024x572.webp) --- ## Content ## Principais lições deste artigo - Os dados da Serasa funcionam como insumo de análise, com score, restrições e antifraude, e não substituem a operação financeira completa de contas, Pix, cartões e liquidação. - A arquitetura em camadas separa a plataforma, o motor de decisão, os dados de bureau e a infraestrutura regulada que executa a operação financeira. - Consultas de bureau e Open Finance são fontes complementares: bureau traz histórico de crédito e Open Finance traz fluxo financeiro atual com consentimento explícito. - Definir finalidade, base legal e rastreabilidade de cada consulta é obrigatório para cumprir a LGPD e evitar sanções regulatórias. - A Celcoin oferece infraestrutura full stack que integra dados da Serasa com banking, Open Finance, crédito e funding sem exigir licença própria da empresa. [Conheça a infraestrutura da Celcoin para embedded finance](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=dados-serasa-embedded-finance&utm_campaign=ai_growth_agent) ## Passo 1: entender a arquitetura em camadas para usar dados da Serasa em embedded finance O erro mais comum em um projeto de crédito embutido é tratar o dado de bureau como solução completa. O bureau de dados entrega o insumo de análise, como score, restrições, dados cadastrais e indicadores de antifraude. A esteira de embedded finance tem camadas distintas, e cada uma exige decisões de projeto específicas. A arquitetura em camadas de uma solução de crédito embutido segue esta estrutura: | Camada | O que faz | Quem executa | | --- | --- | --- | | Plataforma | Canal onde o crédito é ofertado, como app, checkout, ERP ou marketplace | A própria empresa | | Consentimento e onboarding | KYC, validação de identidade e coleta de autorização para Open Finance | Infraestrutura regulada, como a Celcoin | | Dados de bureau | Score, restrições, negativações, antifraude e dados cadastrais | Bureau de dados, como a Serasa Experian | | Dados próprios e Open Finance | Histórico transacional da plataforma e dados financeiros com consentimento do usuário | Plataforma e infraestrutura de Open Finance | | Motor de decisão | Política de crédito, aprovação, limite e prazo | A própria empresa, sobre a infraestrutura | | Operação financeira | Conta, Pix, cartão, liquidação, compliance e funding | Infraestrutura regulada, como a Celcoin | A plataforma de Credit as a Service do bureau entrega as camadas de dados e, em alguns casos, o motor de decisão configurável. Essa plataforma não executa a operação financeira, que inclui contas digitais, emissão de cartões, liquidação, relatórios regulatórios ao Banco Central, funding e mercado de capitais. Essa separação de escopo orienta as decisões de arquitetura. As fontes regulatórias que regem cada camada incluem o Open Finance do Banco Central, a [Lei nº 13.709/2018, LGPD](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2015-2018/2018/lei/l13709.htm) e a [Lei nº 12.414/2011, Cadastro Positivo](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2011-2014/2011/lei/l12414.htm). Para a documentação técnica das APIs de dados, o ponto de partida é o [portal de desenvolvedores da Serasa Experian](https://developer.serasaexperian.com.br). ## Passo 2: definir quais dados da Serasa servem para cada decisão de crédito Cada grupo de dados do bureau informa uma decisão específica na esteira. Usar dados além do necessário para a finalidade declarada expõe a empresa a risco regulatório sob a LGPD. O [princípio da necessidade exige que apenas os dados estritamente necessários para a finalidade sejam tratados](https://gov.br/anpd/pt-br/assuntos/noticias/anpd-inicia-processo-para-sancionar-claro-por-irregularidades-no-compartilhamento-de-dados-pessoais-de-clientes-com-a-serasa). | Grupo de dados | Decisão que informa | Cuidado de finalidade e consentimento | | --- | --- | --- | | Dados cadastrais e de identificação, como CPF, CNPJ, endereço e telefone | Onboarding e KYC | Base legal de legítimo interesse ou execução de contrato, com finalidade registrada no aviso de privacidade | | Score de crédito | Política de aprovação e definição de limite | Finalidade de crédito, sem reutilização para outras finalidades sem nova base legal | | Restrições e negativações | Análise de risco e estratégia de recuperação | Uso restrito à finalidade de crédito, com rastreio de cada consulta com timestamp e finalidade | | Indicadores de antifraude e validação de identidade | Prevenção a fraude no checkout e na abertura de conta | Tratamento separado da análise de crédito, já que um cliente legítimo pode ter score baixo sem comportamento fraudulento | | Dados empresariais, como situação do CNPJ e quadro societário | Antecipação de recebíveis e crédito PJ | Finalidade explícita para PJ, com reconhecimento de que sócios têm direitos de titulares sob a LGPD | A aprovação final de crédito pertence à empresa que oferece o produto. O bureau entrega o insumo, e a política de crédito, com limite, prazo, valor e perfil de risco, é definida e aplicada pela empresa contratante, que assume a responsabilidade pela decisão. ## Passo 3: combinar consulta de bureau e Open Finance sem confusão Consulta de bureau e Open Finance funcionam como fontes complementares. O bureau traz um retrato de risco cadastral e histórico de crédito, com score, negativações, protestos e Cadastro Positivo. O Open Finance traz dados transacionais atuais, como entradas recorrentes, saldos, faturas e comprometimento de renda, com consentimento explícito do titular, sob regulação do Banco Central e da LGPD. Uma confusão comum é tratar o Open Finance como se alterasse automaticamente o score do bureau. [O score é um indicador estatístico de risco produzido por um modelo, e o Open Finance é uma infraestrutura de compartilhamento autorizado de informações](https://serasa.org.br/open-finance-compartilhar-seus-dados-melhora-mesmo-a-oferta-de-credito). Uma instituição pode manter o mesmo score de bureau para um cliente e ainda assim oferecer condições de crédito diferentes, porque combina o score com dados transacionais de Open Finance para produzir sua própria classificação interna. No motor de decisão, a combinação funciona assim: - O bureau informa o histórico de crédito e o risco cadastral. - O Open Finance informa o fluxo financeiro atual, com recorrência de renda, estabilidade, comprometimento de renda e uso de crédito existente. - Os dados próprios da plataforma, como histórico de compras, recorrência e ticket médio, complementam as duas fontes. - O motor de decisão aplica a política da empresa sobre o conjunto. Os requisitos operacionais do Open Finance devem entrar no projeto desde o início. A empresa precisa definir o escopo de dados antes da autorização, o prazo de consentimento compatível com a finalidade, o mecanismo de revogação acessível ao usuário e a rastreabilidade de cada consentimento. O Banco Central padroniza o compartilhamento de dados financeiros entre instituições via APIs seguras com consentimento do usuário, e a [LGPD](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2015-2018/2018/lei/l13709.htm) exige que o titular seja informado sobre a finalidade do tratamento, as entidades com as quais os dados foram compartilhados e as consequências de não fornecer consentimento. Em jornadas de Open Finance, a empresa também deve apresentar as categorias de dados e o prazo da autorização, conforme orienta a [cartilha da COFEN sobre proteção de dados pessoais e privacidade](https://cofen.gov.br/protecao-de-dados-pessoais-e-privacidade-lgpd). Para mais contexto sobre embedded finance no Brasil, veja [o que é embedded finance e como funciona no Brasil](https://celcoin.com.br/articles/o-que-e-embedded-finance/?utm_term=dados-serasa-embedded-finance&utm_campaign=ai_growth_agent) e [o guia completo de como funciona o embedded finance no Brasil](https://celcoin.com.br/articles/como-funciona-embedded-finance-brasil/?utm_term=dados-serasa-embedded-finance&utm_campaign=ai_growth_agent). ## Passo 4: separar quem concede o crédito e quem assume o risco A separação de responsabilidades em uma esteira de crédito embutido envolve três papéis distintos. - **Fornecedor de dados:** entrega o insumo de análise, com score, restrições e antifraude, sem conceder crédito e sem assumir risco de inadimplência. - **Motor de decisão e política de crédito:** define aprovação, limite, prazo e condições, sob responsabilidade da empresa que oferece o produto. - **Entidade concedente e detentora de licença:** emite o crédito, mantém a conta, liquida a operação e reporta ao Banco Central, com exigência de licença regulatória. A necessidade de licença depende do modelo escolhido. - **Licença própria, como IP ou IF:** a empresa obtém autorização do Banco Central e opera sobre um Core Banking, com maior controle e maior custo regulatório. - **BaaS, Banking as a Service:** a empresa opera sob a licença de um parceiro regulado, usando a infraestrutura tecnológica e regulatória desse parceiro, com entrada mais rápida no mercado e sem necessidade de licença própria. - **Evolução gradual:** a empresa começa em BaaS e migra para licença própria mantendo a mesma base tecnológica, sem trocar de infraestrutura. A Celcoin cobre os dois modelos. A empresa oferece licenças próprias de Instituição de Pagamento para quem opera em BaaS e oferece Core Banking para empresas reguladas que já possuem licença própria. Com a aquisição da VERT Capital, o ecossistema passou a incluir securitização, administração fiduciária e gestão de fundos estruturados, o que permite evoluir de banking para crédito e funding sem trocar de infraestrutura. A Celcoin oferece soluções de crédito dentro de seu portfólio full stack, incluindo emissão de crédito, e fornece a infraestrutura tecnológica para que empresas consigam ofertar produtos de crédito aos seus clientes. ## Passo 5: implementar em cinco etapas e medir antes de escalar 1. **Definir o produto de crédito e a política de decisão.** A empresa define o produto, como BNPL, antecipação de recebíveis, crédito rotativo ou capital de giro PJ, o perfil de cliente-alvo, os critérios de aprovação e os limites de risco aceitáveis. O resultado é um escopo técnico claro para as integrações seguintes. 2. **Selecionar os dados mínimos da Serasa para cada decisão.** A empresa usa a tabela do Passo 2 para mapear quais grupos de dados são necessários para cada etapa da jornada. Consultar apenas os dados necessários cumpre o princípio da necessidade da LGPD e reduz o risco regulatório documentado pela ANPD. 3. **Obter acesso comercial e técnico às APIs e credenciais.** A empresa acessa o [portal de desenvolvedores da Serasa Experian](https://developer.serasaexperian.com.br) para documentação técnica, credenciais de sandbox e contratos de uso, e define em contrato a finalidade de cada dado consultado. 4. **Rodar um piloto com dados próprios e Open Finance combinados.** A empresa integra as três fontes, bureau, dados próprios da plataforma e Open Finance, no motor de decisão. O time valida a jornada de consentimento, o fluxo de autorização e a rastreabilidade antes de abrir para a base completa de clientes. 5. **Medir aprovação, inadimplência e fraude e ajustar a política.** A empresa monitora as métricas de performance da política de crédito e ajusta regras, limites e fontes de dados conforme o comportamento real da carteira. O controle de perda orienta a escala. O cel_agents da Celcoin oferece um ambiente gratuito de testes disponível em até cinco minutos, com cerca de 15 jornadas financeiras pré-construídas, incluindo abertura de contas, Pix, Open Finance e emissão de cartões. Esse ambiente reduz de meses para poucas horas o tempo entre a decisão de lançar um serviço financeiro e a disponibilidade de uma versão funcional para validação com o time de produto. ## Erros comuns ao integrar dados da Serasa em embedded finance - **Confundir consulta de bureau com Open Finance.** As duas fontes têm bases legais, escopos e finalidades distintos. A correção é mapear cada fonte separadamente no aviso de privacidade e no contrato com o fornecedor. - **Aprovar mais volume sem controlar a perda.** Aumentar a taxa de aprovação sem monitorar inadimplência e fraude deteriora a carteira rapidamente. A correção é definir métricas de perda aceitável antes de escalar. - **Ignorar rastreabilidade e finalidade da decisão.** A LGPD exige que cada consulta tenha finalidade registrada e que o titular possa saber com quem seus dados foram compartilhados. A correção é registrar timestamp, finalidade e resultado de cada consulta de bureau e de cada consentimento de Open Finance. - **Fragmentar fornecedores e perder a visão da esteira.** Usar um fornecedor para dados, outro para contas, outro para cartões e outro para liquidação cria lacunas de rastreabilidade e aumenta o custo de compliance. A correção é consolidar a operação financeira em uma infraestrutura que cubra a esteira inteira. - **Subestimar a necessidade de licença ou de parceiro regulado.** Operar serviços financeiros sem licença própria ou sem parceiro regulado expõe a empresa a sanções do Banco Central. A correção é definir o modelo regulatório, BaaS ou licença própria, antes do desenvolvimento. ## Como a Celcoin executa a esteira de embedded finance de ponta a ponta A Celcoin é a infraestrutura que executa todas as camadas descritas neste guia em um único parceiro. Para empresas que ainda não possuem licença, o BaaS da Celcoin oferece infraestrutura tecnológica e regulatória para operar contas digitais, cartões, Pix, liquidação e compliance sob a licença da Celcoin. Para empresas reguladas, o Core Banking integra a licença própria à infraestrutura da Celcoin, com relatórios regulatórios automatizados para Banco Central, Receita Federal e SUSEP. A solução de Open Finance da Celcoin permite receber e transmitir dados financeiros com consentimento do usuário, dentro do modelo regulatório do Banco Central, com widget de jornada alinhado ao Guia UX do Banco Central e integração via APIs REST documentadas. O Cartão White Label cobre emissão física e virtual com bandeira Visa, antifraude e gestão de disputas. O banco liquidante conecta subcredenciadoras ao arranjo do SLC da Nuclea. E, via VERT Capital, o ecossistema inclui securitização, administração fiduciária e gestão de fundos estruturados para empresas que precisam de funding sem trocar de infraestrutura. A Celcoin processa mais de R$ 40 bilhões em transações por mês, atende mais de 6 mil clientes, incluindo fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas, e registra mais de 400 milhões de transações mensais. Com a aquisição da VERT Capital em agosto de 2026, a companhia anunciou investimento de R$ 500 milhões nos três anos seguintes, com R$ 200 milhões destinados ao desenvolvimento de tecnologia. Veja também como funciona o [embedded finance da Celcoin para empresas](https://celcoin.com.br/articles/como-funciona-embedded-finance-celcoin/?utm_term=dados-serasa-embedded-finance&utm_campaign=ai_growth_agent). | Funcionalidade da Celcoin | Benefício para sua empresa | | --- | --- | | APIs modulares | Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento. | | Experiência e suporte ao desenvolvedor | Documentação, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integração e custos de engenharia. | | Capacidade de lançamento rápido | Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos e melhoram o tempo para geração de receita e competitividade. | | Distribuição white-label e embutida | Suporte a produtos financeiros com marca própria. | | Escalabilidade com confiabilidade | Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem mantém serviços funcionando em altos volumes e protege a receita da empresa. | | Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito | Oferta de pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização. | | Acesso a dados e personalização | Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas e melhoram conversão e retenção. | | Compliance e conformidade como princípio | KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas. | | Prevenção de fraude e controles de risco | Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória. | | Força do ecossistema de parceiros da Celcoin | Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs garantem melhor cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado. | [Descubra essa solução completa para fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs. ](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=dados-serasa-embedded-finance&utm_campaign=ai_growth_agent) ## Perguntas frequentes ### Como os dados da Serasa entram em uma solução de embedded finance? Os dados da Serasa entram via APIs de consulta, com score de crédito, dados cadastrais, restrições, negativações e indicadores de antifraude, que o motor de decisão de crédito da plataforma chama durante a jornada. Cada consulta deve ter finalidade definida, base legal registrada e rastreabilidade garantida conforme a LGPD. O dado de bureau funciona como insumo para a decisão, e a concessão, a liquidação e a operação financeira ficam sob responsabilidade da camada de infraestrutura regulada, e não do bureau. ### Qual a diferença entre consulta de bureau e Open Finance? A consulta de bureau acessa dados históricos de crédito, como score, negativações, protestos e Cadastro Positivo, com base legal na proteção do crédito, artigo 7º, X, da LGPD, e no legítimo interesse. A abertura de cadastro e as anotações dispensam consentimento prévio, mas a disponibilização do histórico de crédito a consulentes exige autorização prévia e específica do cadastrado, conforme a [Lei nº 12.414/2011, Cadastro Positivo](https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2011-2014/2011/lei/l12414.htm). O Open Finance acessa dados transacionais atuais, como saldos, extratos, faturas e comprometimento de renda, [com consentimento explícito do titular, escopo definido, prazo determinado e possibilidade de revogação a qualquer momento](https://serasa.org.br/open-finance-compartilhar-seus-dados-melhora-mesmo-a-oferta-de-credito). As duas fontes se complementam, com o bureau informando o histórico de risco e o Open Finance informando o fluxo financeiro atual. ### Preciso de licença para oferecer crédito embutido? A necessidade de licença varia conforme o modelo. Para emitir crédito com capital próprio no Brasil, a empresa pode obter licença de Sociedade de Crédito Direto, SCD, que é uma instituição financeira autorizada pelo Banco Central que realiza empréstimos e financiamentos exclusivamente com recursos próprios, ou de outra instituição financeira. A [Empresa Simples de Crédito, ESC](https://www.gov.br/empresas-e-negocios/pt-br/drei/orientacoes-de-abertura/quero-abrir/quero-abrir-uma-empresa-simples-de-credito-esc), também pode emprestar exclusivamente com capital próprio, sem ser instituição financeira, mas apenas para MEIs, microempresas e empresas de pequeno porte. Para operar contas de pagamento, cartões e Pix no Brasil, a empresa deve ser uma Instituição de Pagamento autorizada pelo Banco Central ou contratar uma instituição autorizada no modelo BaaS, em que a IP autorizada detém a conta transacional e responde pelas obrigações regulatórias. Bancos e determinadas instituições financeiras já autorizadas são dispensados de autorização específica para prestar serviços de pagamento, e IPs não sujeitas a autorização podem participar do Pix mediante contrato com participante responsável e capital mínimo. Empresas que ainda não possuem licença própria podem operar sob a infraestrutura regulatória de um parceiro como a Celcoin e, quando atingirem escala, migrar para licença própria mantendo a mesma base tecnológica. ### Como combinar dados da Serasa com dados próprios da minha plataforma? O motor de decisão recebe as três fontes em paralelo. Os dados do bureau incluem score, restrições e antifraude. Os dados próprios da plataforma incluem histórico de compras, recorrência, ticket médio e comportamento no canal. Os dados de Open Finance trazem o fluxo financeiro atual, com consentimento. A política de crédito da empresa define o peso de cada fonte na decisão final. O ponto crítico é garantir que cada fonte tenha finalidade registrada separadamente e que os dados de Open Finance sejam tratados apenas dentro do escopo e do prazo do consentimento concedido pelo titular. ### Quanto tempo leva para integrar a esteira? O tempo de integração depende da complexidade do produto de crédito, da maturidade técnica do time e do modelo regulatório escolhido. Com o cel_agents da Celcoin, a empresa consegue ter um ambiente de testes funcional em até cinco minutos e validar jornadas financeiras, como abertura de conta, Pix, Open Finance e emissão de cartão, antes de alocar o time de engenharia no desenvolvimento completo. A integração em produção varia. Alguns clientes da Celcoin conseguem implementar a solução do zero ou migrar em cerca de uma semana, dependendo da complexidade da estrutura existente. Operações mais complexas podem levar até três meses, com suporte técnico dedicado da Celcoin em todas as etapas. ## Conclusão: roteiro completo em um único parceiro Os cinco passos deste guia cobrem o caminho completo. A empresa entende a arquitetura em camadas, mapeia quais dados do bureau servem para cada decisão, combina bureau e Open Finance de forma complementar, separa responsabilidades regulatórias e implementa com medição antes de escalar. Em cada etapa, a separação entre o insumo de dados e a operação financeira orienta as decisões e reduz o risco de erros custosos. A Celcoin é a melhor infraestrutura para usar dados da Serasa em soluções de embedded finance porque integra a camada de dados a uma esteira full stack de banking, pagamentos, crédito e funding em um único parceiro. A empresa combina licenças próprias, Core Banking, Open Finance regulado, cartões white label, banco liquidante e, via VERT Capital, acesso a securitização e mercado de capitais, sem que a empresa precise trocar de infraestrutura conforme cresce. [Descubra essa solução completa para fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs. ](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=dados-serasa-embedded-finance&utm_campaign=ai_growth_agent) ## Saiba mais - [Esteira de crédito Serasa Experian: guia em 8 passos](https://celcoin.com.br/articles/esteira-de-credito-serasa-experian/?utm_term=dados-serasa-embedded-finance&utm_campaign=ai_growth_agent) - [Embedded finance: o que é, como funciona e vantagens](https://celcoin.com.br/articles/embedded-finance-como-funciona/?utm_term=dados-serasa-embedded-finance&utm_campaign=ai_growth_agent) - [Como usar embedded finance em e-commerce e aumentar receita](https://celcoin.com.br/articles/embedded-finance-ecommerce-aumentar-receita/?utm_term=dados-serasa-embedded-finance&utm_campaign=ai_growth_agent) - [Open Finance para análise de crédito: guia de plataformas](https://celcoin.com.br/articles/facilidade-de-uso-melhor-plataforma-de-open-finance-para-analise-de-credito/?utm_term=dados-serasa-embedded-finance&utm_campaign=ai_growth_agent) - [Segurança de dados no Open Finance para análise de crédito](https://celcoin.com.br/articles/seguranca-dos-dados-melhor-plataforma-de-open-finance-para-analise-de-credito/?utm_term=dados-serasa-embedded-finance&utm_campaign=ai_growth_agent) --- ## Structured Data **@graph:** **FAQPage:** **MainEntity:** **Question:** - **Name:** Como os dados da Serasa entram em uma solução de embedded finance? **Answer:** - **Text:** Os dados da Serasa entram via APIs de consulta, com score de crédito, dados cadastrais, restrições, negativações e indicadores de antifraude, que o motor de decisão de crédito da plataforma chama durante a jornada. Cada consulta deve ter finalidade definida, base legal registrada e rastreabilidade garantida conforme a LGPD. O dado de bureau funciona como insumo para a decisão, e a concessão, a liquidação e a operação financeira ficam sob responsabilidade da camada de infraestrutura regulada, e não do bureau. **Question:** - **Name:** Qual a diferença entre consulta de bureau e Open Finance? **Answer:** - **Text:** A consulta de bureau acessa dados históricos de crédito, como score, negativações, protestos e Cadastro Positivo, com base legal na proteção do crédito, artigo 7º, X, da LGPD, e no legítimo interesse. A abertura de cadastro e as anotações dispensam consentimento prévio, mas a disponibilização do histórico de crédito a consulentes exige autorização prévia e específica do cadastrado, conforme a Lei nº 12.414/2011, Cadastro Positivo. O Open Finance acessa dados transacionais atuais, como saldos, extratos, faturas e comprometimento de renda, com consentimento explícito do titular, escopo definido, prazo determinado e possibilidade de revogação a qualquer momento. As duas fontes se complementam, com o bureau informando o histórico de risco e o Open Finance informando o fluxo financeiro atual. **Question:** - **Name:** Preciso de licença para oferecer crédito embutido? **Answer:** - **Text:** A necessidade de licença varia conforme o modelo. Para emitir crédito com capital próprio no Brasil, a empresa pode obter licença de Sociedade de Crédito Direto, SCD, que é uma instituição financeira autorizada pelo Banco Central que realiza empréstimos e financiamentos exclusivamente com recursos próprios, ou de outra instituição financeira. A Empresa Simples de Crédito, ESC, também pode empregar exclusivamente com capital próprio, sem ser instituição financeira, mas apenas para MEIs, microempresas e empresas de pequeno porte. Para operar contas de pagamento, cartões e Pix no Brasil, a empresa deve ser uma Instituição de Pagamento autorizada pelo Banco Central ou contratar uma instituição autorizada no modelo BaaS, em que a IP autorizada detém a conta transacional e responde pelas obrigações regulatórias. Bancos e determinadas instituições financeiras já autorizadas são dispensados de autorização específica para prestar serviços de pagamento, e IPs não sujeitas a autorização podem participar do Pix mediante contrato com participante responsável e capital mínimo. Empresas que ainda não possuem licença própria podem operar sob a infraestrutura regulatória de um parceiro como a Celcoin e, quando atingirem escala, migrar para licença própria mantendo a mesma base tecnológica. **Question:** - **Name:** Como combinar dados da Serasa com dados próprios da minha plataforma? **Answer:** - **Text:** O motor de decisão recebe as três fontes em paralelo. Os dados do bureau incluem score, restrições e antifraude. Os dados próprios da plataforma incluem histórico de compras, recorrência, ticket médio e comportamento no canal. Os dados de Open Finance trazem o fluxo financeiro atual, com consentimento. A política de crédito da empresa define o peso de cada fonte na decisão final. O ponto crítico é garantir que cada fonte tenha finalidade registrada separadamente e que os dados de Open Finance sejam tratados apenas dentro do escopo e do prazo do consentimento concedido pelo titular. **Question:** - **Name:** Quanto tempo leva para integrar a esteira? **Answer:** - **Text:** O tempo de integração depende da complexidade do produto de crédito, da maturidade técnica do time e do modelo regulatório escolhido. Com o cel_agents da Celcoin, a empresa consegue ter um ambiente de testes funcional em até cinco minutos e validar jornadas financeiras, como abertura de conta, Pix, Open Finance e emissão de cartão, antes de alocar o time de engenharia no desenvolvimento completo. A integração em produção varia. Alguns clientes da Celcoin conseguem implementar a solução do zero ou migrar em cerca de uma semana, dependendo da complexidade da estrutura existente. Operações mais complexas podem levar até três meses, com suporte técnico dedicado da Celcoin em todas as etapas. **SoftwareApplication:** - **Name:** Celcoin - **Description:** Infratech financeira que oferece uma infraestrutura completa e pioneira de Embedded Finance. Conecta empresas de todos os segmentos a oportunidades do mercado financeiro através de APIs modulares para banking, crédito e pagamentos. - **Url:** https://www.celcoin.com.br/ - **ApplicationCategory:** BusinessApplication **Brand:** - **Name:** Celcoin **Audience:** - **AudienceType:** Bancos digitais, Fintechs, Instituições financeiras, Empresas de todos os segmentos - **AdditionalProperty:** industry, Financial Services - **FeatureList:** Banking as a Service (BaaS) e Banco Liquidante, Cartão White Label, Gestão de Carteira, Cobrança e Conta Escrow, Gateway de Pagamento, Pix, Recargas e Pagamento de Contas, Arquitetura Modular em APIs (cel_bricks), Aplicativo white label e internet banking (mybenk), Painel backoffice para gestão do ecossistema, Prevenção de Fraudes e Controles de Risco com IA, Compliance Nativo (KYC, AML e relatórios regulatórios) - **OperatingSystem:** Web, iOS, Android - **MainEntityOfPage:** https://www.celcoin.com.br/ **Article:** - **Headline:** Dados da Serasa em embedded finance: guia prático - **Description:** Integre dados da Serasa em sua esteira de embedded finance com a Celcoin. 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