# Como criar um banco digital no Brasil: passo a passo

> Saiba como criar um banco digital no Brasil com a Celcoin: do plano de negócios à escolha entre Banking as a Service e licença própria.

**Published:** 2025-10-31 | **Updated:** 2026-10-03 | **Author:** celcoin
**URL:** https://celcoin.com.br/articles/elaborar-plano-de-negocios-detalhado-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil/
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![Como criar um banco digital no Brasil: passo a passo](https://pulse.celcoin.com.br/wp-content/uploads/sites/27/2026/01/1767655746523-c301e15aa8b4-1024x572.jpeg)

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## Content

*Última atualização: 16 de julho de 2026*

## Principais lições deste artigo

- Em 2026, a autorização prévia do Banco Central é obrigatória antes de qualquer operação de banco digital, conforme Resoluções BCB 494, 495 e Resolução Conjunta nº 16.
- Escolher entre Banking as a Service e licença própria define prazo de lançamento, necessidade de capital mínimo e nível de responsabilidade regulatória do projeto.
- O capital mínimo exigido para Instituições de Pagamento é de R$ 9,2 milhões, com transição até janeiro de 2028, e deve permanecer integralizado durante toda a operação.
- Ter um plano de negócios robusto exige projeções financeiras de cinco anos, análise de break-even, matriz de riscos e separação clara entre custos fixos e variáveis.
- Com a plataforma da Celcoin, é possível iniciar via Banking as a Service e migrar para licença própria mantendo a mesma infraestrutura tecnológica.

## Passo 1: escolha do modelo regulatório, Banking as a Service ou licença própria

A decisão entre Banking as a Service e licença própria define o cronograma, o capital necessário e a estrutura de riscos do projeto. Cada caminho apresenta perfis distintos de custo, prazo e responsabilidade regulatória.

Obter uma licença própria junto ao Banco Central costuma levar vários meses. Nesse período, a empresa não pode operar os serviços que dependem da licença pleiteada. No modelo Banking as a Service, produtos como contas de pagamento e cartões pré-pagos podem ser lançados em 4 a 12 semanas, com a instituição licenciada assumindo a responsabilidade pela conformidade regulatória perante o Banco Central.

A [Resolução Conjunta nº 16, publicada em novembro de 2025](https://barte.com/blog-posts/baas) é o primeiro marco regulatório específico para Banking as a Service no Brasil. Essa norma estabelece que o prestador de Banking as a Service deve ser uma instituição autorizada pelo Banco Central e responsável pela conformidade da operação. Os contratos vigentes de Banking as a Service precisam estar adequados a essa norma até 31 de dezembro de 2026.

| Critério | Banking as a Service | Licença própria |
| --- | --- | --- |
| Prazo até go-live | 4 a 12 semanas | [Vários meses](https://barte.com/blog-posts/baas) |
| Capital mínimo inicial | Próximo de zero, com custos variáveis | [R$ 9,2 milhões (IP, com transição até jan/2028)](https://barte.com/blog-posts/baas) |
| Responsabilidade regulatória | [Prestador licenciado](https://barte.com/blog-posts/baas) | Própria instituição |
| Custo de compliance | Incluído na plataforma | [R$ 500 mil a R$ 2 milhões](https://barte.com/blog-posts/regulacao-de-pagamentos) |

[Veja como a Celcoin oferece ambos os modelos, Banking as a Service e infraestrutura para licença própria.](https://www.celcoin.com.br/?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=elaborar-plano-de-negocios-detalhado-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil)

## Passo 2: requisitos mínimos de capital social e patrimônio líquido em 2026

Os valores de capital mínimo foram atualizados pelas normas de 2025 e variam conforme o tipo de licença pleiteada. Além de conhecer esses valores, é fundamental considerar que [capital aportado e consumido nos primeiros seis meses de operação não é aceito pelo Banco Central como comprovação do capital mínimo exigido](https://barte.com/blog-posts/licenca-de-ip).

| Tipo de licença | Capital mínimo (2026) | Referência normativa |
| --- | --- | --- |
| Iniciador de Transação de Pagamento (ITP) | [R$ 1 milhão](https://economia.uol.com.br/noticias/reuters/2020/10/22/bc-aprova-figura-de-iniciador-de-transacao-de-pagamento.htm) | Resolução BCB nº 80 |
| Instituição de Pagamento (IP), geral | [R$ 9,2 milhões (transição até jan/2028)](https://barte.com/blog-posts/baas) | Resolução Conjunta nº 14 / Resolução BCB nº 517 |
| IP com infraestrutura tecnológica intensiva (PSTI) | Valor calculado por parcela básica mais adicional por risco | Resolução BCB nº 494/2025 |
| SCD, patrimônio líquido mínimo (BNDES) | Valor definido pelos critérios de credenciamento do BNDES | Critério BNDES para credenciamento |

[Pela Resolução Conjunta nº 14, o capital mínimo para IP é composto por uma parcela fixa de R$ 2 milhões por categoria de atividade operacional, acrescida de R$ 5 milhões para operações de infraestrutura tecnológica intensiva, mais uma parcela variável baseada em risco operacional.](https://barte.com/blog-posts/regulacao-de-pagamentos) Emissores de instrumento de pagamento pós-pago e credenciadores que movimentam [acima de R$ 500 milhões em transações por ano](https://normativos.bcb.gov.br/Votos/BCB/2025111/Voto_do_BC_111_2025.pdf) têm obrigatoriedade de autorização formal do Banco Central.

## Passo 3: estrutura completa do plano de negócios

A projeção financeira de cinco anos para uma fintech deve incluir três demonstrações reconciliadas, DRE, balanço patrimonial e fluxo de caixa. Essas demonstrações precisam ser construídas com premissas realistas sobre crescimento de receita, custos variáveis e fixos, volumes de transação e prazos de recebimento e pagamento.

Para que essas projeções sejam completas e atendam às exigências do Banco Central, o plano de negócios deve conter os seguintes elementos:

- DRE projetada para cinco anos com cenários otimista, realista e pessimista
- Balanço patrimonial com evolução do patrimônio líquido
- Fluxo de caixa considerando prazos de liquidação e repasse
- Modelo de receita detalhado, com tarifas por transação, mensalidades, spread de crédito e receita de float
- Análise de break-even por volume de transações ativas
- Matriz de riscos regulatórios, operacionais e de mercado
- Separação explícita de custos fixos, como salários-base e infraestrutura, e variáveis, como comissões e KYC por usuário

Em fintechs, pequenas variações em taxa, prazo ou volume podem mudar completamente o resultado, e o modelo precisa capturar isso por meio de análises de sensibilidade detalhadas. [Outro componente crítico do planejamento financeiro é o orçamento de compliance](https://didit.me/pt-BR/blog/fintech-compliance-budgeting-de), já que fintechs em estágio inicial normalmente alocam recursos significativos para essa área, percentual que tende a diminuir com o crescimento da operação.

A matriz de riscos deve contemplar pelo menos:

- Risco regulatório, com mudanças normativas do Banco Central, COAF e LGPD
- Risco operacional, com falhas de infraestrutura, fraudes e estornos
- Risco de liquidez, com descasamento entre recebimentos e obrigações de repasse
- Risco de concentração, com dependência de poucos clientes ou segmentos
- Risco de crédito, com inadimplência em carteiras próprias

## Passo 4: checklist regulatório passo a passo do Banco Central

[A Resolução BCB nº 494/2025 tornou obrigatória a autorização prévia do Banco Central antes da primeira transação para quem está começando agora](https://barte.com/blog-posts/licenca-de-ip), encerrando a abordagem anterior de crescer primeiro e autorizar depois. As etapas sequenciais são:

1. **Constituição jurídica:** registro da sociedade, definição do objeto social compatível com a atividade financeira pleiteada e integralização do capital mínimo
2. **Elaboração do dossiê regulatório:** plano de negócios, estrutura de governança, políticas de compliance, KYC, AML e LGPD
3. **Protocolo junto ao Banco Central:** envio do pedido de autorização com documentação completa dos sócios, diretores e estrutura societária
4. **Análise e diligência do Banco Central:** prazo médio de 12 a 18 meses, com possibilidade de pedidos de informações complementares
5. **Aprovação de diretores:** aprovação individual de todos os membros da diretoria e do conselho pelo Banco Central
6. **Autorização para funcionamento:** publicação no Diário Oficial e início das operações
7. **Conexão ao SPB e RSFN:** integração à Rede do Sistema Financeiro Nacional e ao Sistema de Pagamentos Brasileiro
8. **Envio de relatórios regulatórios:** CCS, CADOCs, COSIF, DIMP e demais obrigações acessórias

Os documentos obrigatórios incluem ata de constituição, estatuto social, comprovante de integralização de capital, curriculum vitae e certidões dos administradores, plano de negócios com projeções de cinco anos, políticas internas de compliance e gestão de riscos e laudo de avaliação de sistemas tecnológicos.

## Passo 5: tecnologia, MVP e custos de implementação e operação

Os custos de tecnologia e operação variam significativamente conforme o modelo escolhido. No modelo de licença própria, construir ou licenciar um Core Banking próprio, incluindo conectividade a Pix, TED, boleto, câmaras SITRAF, esquemas de cartão e credenciadoras, gera custos relevantes na fase inicial, enquanto no Banking as a Service esses componentes já fazem parte da plataforma.

| Item de custo | Banking as a Service (24 meses) | Licença própria (24 meses) |
| --- | --- | --- |
| Setup / implementação | [A consultoria jurídica e regulação para fintechs varia entre R$ 30 mil e R$ 150 mil, enquanto a infraestrutura tecnológica BaaS varia de R$ 15 mil a R$ 500 mil ou mais](https://finscale.com.br/quanto-custa-abrir-uma-fintech-no-brasil-veja-o-guia-completo-de-custos-e-etapas/) | Custos significativos na fase inicial |
| Plataforma mensal | Custos mensais variáveis | Equipe interna e infraestrutura |
| Capital mínimo regulatório | Não exigido do distribuidor | [R$ 9,2 milhões (IP)](https://barte.com/blog-posts/baas) |
| Compliance e adequação regulatória | Incluído na plataforma | [R$ 500 mil a R$ 2 milhões](https://barte.com/blog-posts/regulacao-de-pagamentos) |
| Custo de oportunidade, 12 a 18 meses sem receita | Não aplicável | [Frequente omissão no cálculo de break-even](https://barte.com/blog-posts/banking-as-a-service-brasil) |

O custo total do primeiro ano para um produto básico, conta, cartão e Pix, atendendo alguns milhares de usuários, normalmente combina setup e operação recorrente no modelo Banking as a Service. Em volumes muito altos, a soma dos custos variáveis pode tornar a migração para infraestrutura própria financeiramente vantajosa.

## Passo 6: critérios de sucesso e erros comuns

Os KPIs que indicam a saúde do negócio nos primeiros 24 meses incluem custo de aquisição de cliente, CAC, receita por usuário ativo, ARPU, taxa de ativação de contas, volume transacionado mensal, índice de chargeback e tempo médio de onboarding. O break-even operacional depende diretamente do volume de transações e da composição da receita.

Os erros mais comuns na abertura de um banco digital no Brasil são:

- Subestimar o prazo e o custo do processo de autorização do Banco Central
- Não manter o capital mínimo permanentemente integralizado durante toda a operação
- Operar com estruturas de contas não individualizadas, contas-bolsão, prática irregular e vedada pelas normativas do Banco Central
- Omitir o custo de oportunidade dos 12 a 18 meses de espera pela licença no cálculo de break-even
- Não separar custos fixos de variáveis nas projeções, o que gera distorções em cenários de crescimento acelerado
- Iniciar operações sem contrato de Banking as a Service formalizado nos termos da Resolução Conjunta nº 16, o que expõe a empresa a risco regulatório a partir de 31 de dezembro de 2026

O critério central para decidir entre Banking as a Service e licença própria é o volume transacionado projetado. [Para plataformas com menos de R$ 5 milhões em volume transacional mensal, o custo de construir infraestrutura proprietária tende a ser proibitivo](https://goograna.com/posts/o-modelo-de-banking-as-a-service-baas-esta-matando-as-fintechs-ou-cria). A migração para licença própria passa a fazer sentido econômico quando os custos variáveis acumulados do Banking as a Service superam o custo total de propriedade da infraestrutura própria.

[Evite esses erros comuns, conheça a plataforma Celcoin que reduz prazo, custo e risco regulatório.](https://www.celcoin.com.br/?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=elaborar-plano-de-negocios-detalhado-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil)

## Quanto custa abrir um banco digital?

O custo total de abertura de um banco digital no Brasil varia conforme o modelo regulatório escolhido e o escopo do produto. No modelo Banking as a Service, o setup médio varia de acordo com o escopo e o provedor, excluindo horas de engenharia interna, e soma mensalidades de plataforma e tarifas por transação. No modelo de licença própria, o investimento inicial em tecnologia raramente fica abaixo de R$ 1 milhão, valor que se soma ao capital mínimo regulatório e aos custos de adequação.

A metodologia para calcular a viabilidade financeira consiste em estimar o volume mensal de cada tipo de transação, multiplicar pelo custo unitário por operação, adicionar os custos fixos mensais e comparar cenários. Em um exemplo com 30.000 transações via Pix a R$ 0,20 cada, 5.000 boletos a R$ 2,00 cada e R$ 4.000 de custos fixos mensais, o custo total mensal é de R$ 20.000.

## Qual o capital mínimo para SCD?

A Sociedade de Crédito Direto, SCD, é a licença adequada para fintechs que desejam conceder crédito com recursos próprios. Para credenciamento como Agente Financeiro do BNDES, a SCD deve comprovar patrimônio líquido mínimo conforme critérios da instituição e existência mínima de dois anos contados da autorização regulatória. O processo de credenciamento junto ao BNDES leva no mínimo 180 dias e exige visita técnica e aprovação pelo Conselho de Administração do BNDES.

A Celcoin não oferece empréstimos para consumidores. A Celcoin fornece infraestrutura tecnológica para que empresas consigam ofertar produtos de crédito aos seus clientes.

## Passo 7: infraestrutura Celcoin, da licença ao Core Banking

A Celcoin opera com um portfólio completo de licenças e tecnologia proprietária. Essa estrutura permite que empresas iniciem via Banking as a Service com a licença da Celcoin e migrem posteriormente para licença própria utilizando o mesmo Core Banking, sem necessidade de troca de infraestrutura. A plataforma atende fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas de diferentes portes, mediando mais de R$ 30 bilhões em transações mensalmente para mais de 6 mil clientes.

| **Funcionalidade da Celcoin** | **Benefício para sua empresa** |
| --- | --- |
| **APIs modulares** | Integrações mais rápidas reduzem custos e prazos de desenvolvimento. |
| **Experiência e suporte ao desenvolvedor** | Documentação, SDKs e sandboxes reduzem ciclos de integração e custos de engenharia. |
| **Capacidade de lançamento rápido** | Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos e antecipam a geração de receita. |
| **Distribuição white-label e embutida, embedded** | Suporte a produtos financeiros com marca própria amplia o controle sobre a experiência do cliente. |
| **Escalabilidade com confiabilidade** | Uma solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem mantém serviços funcionando mesmo em altos volumes e protege a receita. |
| **Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito** | Oferecer pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização. |
| **Acesso a dados e personalização** | Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas e melhoram conversão e retenção. |
| **Compliance e conformidade como princípio** | KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas. |
| **Prevenção de fraude e controles de risco** | Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória. |
| **Força do ecossistema de parceiros da Celcoin** | Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado. |

## Perguntas frequentes

### Qual a diferença entre Banking as a Service e licença própria para abrir um banco digital no Brasil?

No modelo Banking as a Service, a empresa distribui serviços financeiros com sua própria marca utilizando a licença de uma instituição autorizada pelo Banco Central, que responde pela conformidade regulatória. O go-live pode ocorrer em semanas, com custos predominantemente variáveis. Na licença própria, a empresa obtém sua própria autorização junto ao Banco Central e assume integralmente as obrigações regulatórias, o que exige o capital mínimo de IP mencionado anteriormente e um prazo que costuma levar vários meses para autorização. A Celcoin permite iniciar via Banking as a Service e migrar para licença própria sem trocar de infraestrutura tecnológica.

### Quais são os requisitos de capital mínimo para SCD em 2026?

A Sociedade de Crédito Direto, SCD, é regulada pelo Banco Central e exige capital compatível com o porte e o risco da operação. Para fins de credenciamento como Agente Financeiro do BNDES, a SCD deve comprovar patrimônio líquido mínimo conforme critérios da instituição e existência mínima de dois anos desde a autorização regulatória. O capital mínimo deve ser mantido permanentemente durante toda a operação, e valores consumidos nos primeiros seis meses não são aceitos como comprovação pelo Banco Central.

### Quanto tempo leva o processo de autorização do Banco Central para uma Instituição de Pagamento?

O processo de autorização para uma Instituição de Pagamento junto ao Banco Central pode levar vários meses, dependendo da complexidade da estrutura societária, da completude da documentação e do volume de solicitações em análise. Durante esse período, a empresa não pode operar os serviços que dependem da licença pleiteada. A Resolução BCB nº 494/2025 tornou obrigatória a autorização prévia antes da primeira transação e encerrou a possibilidade de operar e regularizar posteriormente.

### O que muda com a Resolução Conjunta nº 16 para quem opera via Banking as a Service?

A Resolução Conjunta nº 16, publicada em novembro de 2025, é o primeiro marco regulatório específico para Banking as a Service no Brasil. Essa norma determina que o prestador de Banking as a Service, sempre uma instituição autorizada pelo Banco Central, mantém responsabilidade regulatória direta pela operação e não pode delegar KYC e compliance ao parceiro distribuidor. Conforme estabelecido por essa resolução, os contratos vigentes de Banking as a Service têm até o fim de 2026 para adequação.

## Saiba mais

- [Como criar banco digital no Brasil: regulamentação em 2026](https://celcoin.com.br/articles/entender-regulamentacao-do-banco-central-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=elaborar-plano-de-negocios-detalhado-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil)
- [Passos para criar banco digital no Brasil: guia completo](https://celcoin.com.br/articles/definir-modelo-operacional-e-tecnologico-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=elaborar-plano-de-negocios-detalhado-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil)
- [Passos para criar banco digital seguro no Brasil em 2026](https://celcoin.com.br/articles/desenvolver-plataforma-digital-segura-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=elaborar-plano-de-negocios-detalhado-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil)
- [Como estruturar uma equipe para criar banco digital](https://celcoin.com.br/articles/estruturar-equipe-especializada-e-qualificada-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=elaborar-plano-de-negocios-detalhado-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil)
- [Guia para lançar banco digital no Brasil em 2026](https://celcoin.com.br/articles/melhores-empresas-lancar-banco-digital?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=elaborar-plano-de-negocios-detalhado-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil)

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## Citations

- [IA em serviços financeiros no varejo: guia passo a passo](https://celcoin.com.br/articles/ia-em-servicos-financeiros-varejo/)
- [Open Finance para fintech: guia de decisão completo](https://celcoin.com.br/articles/open-finance-para-fintech-guia/)
- [Pix white label no varejo: guia completo para 2026](https://celcoin.com.br/articles/pix-white-label-para-varejistas/)
- [Averbação via API: como unificar canais de convênio](https://celcoin.com.br/articles/api-averbacao-credito-consignado/)
- [Provedores de BaaS para ERP no Brasil: guia de seleção 2026](https://celcoin.com.br/articles/melhores-provedores-baas-para-erp/)

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