Fornecedores de BaaS: funcionalidades de contas digitais

Última atualização: 10 de junho de 2026

Principais lições deste artigo

• Funcionalidades adicionais em BaaS tornam uma conta digital uma solução completa que vai além de Pix e transferências, incluindo cartões, Open Finance e prevenção de fraudes.

• O cenário regulatório brasileiro exige automação de relatórios e conformidade contínua, o que torna APIs modernas e infraestrutura em nuvem requisitos operacionais.

• Em 2026, embedded finance, IA antifraude e relatórios automatizados concentram a demanda por módulos BaaS.

• Empresas podem iniciar com BaaS e migrar para Core Banking sem trocar de fornecedor, o que reduz riscos e custos operacionais.

• Com o banking da Celcoin, fintechs, ERPs e varejistas acessam uma plataforma completa e escalável para oferecer serviços financeiros com marca própria. Saiba mais.

Cenário regulatório brasileiro em 2026

O Banco Central do Brasil consolidou um ambiente regulatório que exige das instituições participantes do Sistema de Pagamentos Brasileiro obrigações crescentes: relatórios como CCS, CADOCs, DIMP e COSIF, participação no Open Finance, conformidade com LGPD e integração à Rede do Sistema Financeiro Nacional. Arquiteturas legadas, baseadas em sistemas monolíticos e processos manuais, tornam qualquer mudança de produto ou fluxo lenta e arriscada, além de gerar custos elevados de manutenção. A migração para APIs modernas e infraestrutura em nuvem deixou de ser diferencial competitivo e passou a ser requisito operacional para empresas que desejam crescer dentro das normas vigentes.

Quais são os serviços de BaaS

Fornecedores de BaaS estruturam suas ofertas em módulos que cobrem operações bancárias básicas e automação de compliance. Os principais módulos oferecidos em contas digitais incluem:

• Contas digitais PF e PJ: abertura, gestão de saldo com ledger e operações bancárias completas, com onboarding e KYC integrados.

• Pix: participação direta no arranjo, com capacidades avançadas de cash-in, cash-out e iniciação de pagamentos.

• TED e transferências P2P: movimentações entre contas dentro e fora da plataforma.

• Cartões white label: emissão de cartões pré-pagos e pós-pagos com marca própria, integração com bandeiras, antifraude e gestão de disputas.

• Open Finance: acesso e transmissão de dados financeiros com consentimento do usuário para personalização de ofertas e ganho de eficiência operacional.

• Prevenção de fraudes com IA: monitoramento baseado em inteligência artificial para reduzir estornos, perdas e exposição regulatória.

• Automação de relatórios regulatórios: geração e envio automáticos de obrigações acessórias ao Banco Central, Receita Federal e SUSEP.

• Liquidação via banco liquidante: conexão ao Sistema de Liquidação de Credenciadoras da Nuclea para subcredenciadoras.

• Remuneração de saldo, DDA, recargas e pagamento de contas: serviços complementares que ampliam o portfólio financeiro disponível ao cliente final.

BaaS para Pix: funcionalidades

O Pix, dentro de uma plataforma BaaS completa, passa a funcionar como um conector de jornadas financeiras e não apenas como uma transferência instantânea. Fornecedores que atuam como participantes diretos no arranjo do Banco Central oferecem iniciação de pagamentos via Open Finance, Pix automático para débitos recorrentes, cash-in e cash-out integrados à conta digital e conciliação automatizada de recebimentos. Plataformas BaaS modernas suportam capacidades de pagamento em tempo real que expandem o escopo das fintechs para além das transferências convencionais, conectando o Pix a fluxos de crédito, cartões e Open Finance em uma única jornada do usuário.

Funcionalidades adicionais do BaaS em 2026

Em 2026, três tendências concentram a demanda por funcionalidades adicionais em BaaS:

• Embedded finance: o mercado global de embedded finance deve crescer de USD 155,96 bilhões em 2026 para USD 454,48 bilhões até 2031, a um CAGR de 23,84%, com varejo e e-commerce capturando a maior fatia desse crescimento. Plataformas de software vertical, varejistas e ERPs integram serviços financeiros diretamente em seus fluxos de trabalho.

• IA antifraude: reguladores intensificam o escrutínio sobre como responsabilidades de compliance são compartilhadas entre bancos licenciados e parceiros não bancários, o que torna o monitoramento baseado em IA um componente essencial.

• Relatórios automatizados: a ausência de reconciliação diária e registros precisos por beneficiário foi fator central em falhas de provedores terceirizados que paralisaram depósitos de clientes finais. Esse histórico reforça a necessidade de automação de obrigações regulatórias como requisito de resiliência operacional.

A adoção de embedded finance cresce rapidamente entre empresas que desejam reter fluxos financeiros dentro de seus próprios ambientes. Muitas já incorporam essas capacidades e planejam atualizações em curto prazo. Para ERPs, sistemas de gestão se tornam hubs de tesouraria permanentes para empresas de médio porte, o que eleva a demanda por BaaS com módulos de conciliação, crédito e Open Finance integrados.

Estrutura da solução da Celcoin

A Celcoin opera com portfólio completo de licenças e tecnologia proprietária, oferecendo APIs modulares para que empresas provejam serviços bancários completos. A plataforma cobre banking, pagamentos e crédito em uma única infraestrutura, atendendo desde startups em estágio inicial até instituições com operações financeiras complexas. A Celcoin media mais de R$ 30 bilhões em transações mensalmente e atende mais de 6 mil clientes entre fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas. A tabela a seguir resume como cada capacidade técnica da plataforma se traduz em vantagem operacional concreta para sua empresa:

Funcionalidade da Celcoin	Benefício para sua empresa
APIs modulares	Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento.
Experiência e suporte ao desenvolvedor	Documentação, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integração e custos de engenharia.
Capacidade de lançamento rápido	Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos e melhoram o tempo para geração de receita.
Distribuição white label e embutida	Suporte a produtos financeiros com marca própria em diferentes canais.
Escalabilidade com confiabilidade	Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem mantém serviços funcionando em altos volumes e protege sua receita.
Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito	Oferecer pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização.
Acesso a dados e personalização	Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas e melhoram conversão e retenção.
Compliance e conformidade como princípio	KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas.
Prevenção de fraude e controles de risco	Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória.
Força do ecossistema de parceiros da Celcoin	Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.

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Jornada de crescimento: de BaaS para Core Banking

Empresas que iniciam operações financeiras sob a licença de um fornecedor BaaS costumam chegar a um ponto em que obtêm sua própria licença de Instituição de Pagamento ou Instituição Financeira. Nesse momento, a troca de infraestrutura tecnológica representa risco operacional, custo elevado e perda de tempo. A Celcoin estrutura sua plataforma para que a transição de BaaS para Core Banking ocorra sem substituição de base tecnológica: a empresa regulada integra sua própria licença à mesma infraestrutura já utilizada e mantém APIs, relatórios regulatórios automatizados, gestão de contas e cabine de tesouraria em um único ambiente. Clientes como BTG Pactual, Banco Pan e PagSeguro utilizam o Core Banking da Celcoin com licenças próprias, enquanto fintechs em estágio inicial como Jota operam sob a licença da Celcoin no modelo BaaS.

Casos de uso práticos para fintechs, ERPs e varejistas

Fintechs e bancos digitais: uma fintech de crédito pode lançar conta digital PF com Pix, cartão pré-pago white label e Open Finance para análise de renda em poucas semanas, usando a licença da Celcoin. Ao atingir volume suficiente para obter licença própria, essa fintech migra para o Core Banking e mantém o mesmo fornecedor.

ERPs: um ERP para o setor imobiliário, como o PipeImob, pode integrar contas digitais PJ, pagamento de boletos e DDA diretamente no fluxo de gestão de contratos. Essa integração cria nova linha de receita e aumenta a retenção de clientes, que passam a operar financeiramente dentro da plataforma. ERPs se consolidam como hubs de tesouraria permanentes para empresas de médio porte, e a integração de BaaS é o caminho técnico para esse movimento.

Varejistas: um varejista de grande porte, como a Sky, pode oferecer conta digital com remuneração de saldo e cartão white label aos seus clientes, monetizando a base existente sem precisar obter licença regulatória própria. Esse domínio do varejo no embedded finance se traduz em casos práticos: pagamentos e crédito embutidos reduzem abandono de carrinho e elevam conversão.

Considerações práticas para escolher um fornecedor

A avaliação de um fornecedor de BaaS para contas digitais com funcionalidades adicionais deve seguir uma sequência clara, que começa no mercado e termina na estratégia de longo prazo:

• Demanda da base de clientes: identifique quais produtos financeiros os clientes finais já utilizam ou demandam, pois isso define o escopo mínimo de módulos necessários.

• Complexidade regulatória: com o escopo definido, avalie se a empresa já possui licença própria ou se precisará operar sob a licença do fornecedor e quais obrigações acessórias precisam ser automatizadas para manter conformidade.

• Recursos internos de tecnologia: considere a capacidade da equipe técnica e a qualidade da documentação de APIs, sandboxes e suporte ao desenvolvedor, pois esses fatores determinam o prazo real de integração e o custo de engenharia.

• Estratégia de médio prazo: por fim, avalie se existe plano de obter licença própria no futuro. Fornecedores que oferecem tanto BaaS quanto Core Banking eliminam a necessidade de migração futura e reduzem risco e custo de crescimento. Descubra essa solução completa para fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs.

Perguntas frequentes sobre funcionalidades adicionais de BaaS

Quais funcionalidades adicionais um fornecedor de BaaS oferece além de Pix e transferências?

Além de Pix e TED, um fornecedor de BaaS completo oferece contas digitais PF e PJ com KYC integrado, cartões white label pré-pagos e pós-pagos, Open Finance para compartilhamento de dados financeiros com consentimento, remuneração de saldo, DDA, pagamento de contas, recargas, prevenção de fraudes com IA, automação de relatórios regulatórios como CCS, CADOCs, DIMP e COSIF e liquidação via banco liquidante para subcredenciadoras.

Uma empresa sem licença regulatória pode oferecer serviços financeiros completos via BaaS?

Uma empresa sem licença regulatória pode oferecer serviços financeiros completos ao operar no modelo BaaS sob a licença do fornecedor, como a de Instituição de Pagamento. Esse modelo permite lançar contas digitais, cartões, Pix e outros produtos financeiros com conformidade regulatória plena, sem precisar obter licença própria. A Celcoin fornece sua licença de Instituição de Pagamento para que fintechs, ERPs e varejistas operem serviços financeiros com marca própria desde o primeiro dia.

Como funciona a automação de relatórios regulatórios no BaaS da Celcoin?

O BaaS da Celcoin automatiza a geração e o envio de obrigações acessórias exigidas pelo Banco Central, Receita Federal e SUSEP, incluindo DIMP, DES-IF, CADOCs, CCS, SCR e PR. A infraestrutura se conecta diretamente à RSFN e ao Sistema de Pagamentos Brasileiro, elimina processos manuais, reduz risco de erros e mantém conformidade contínua mesmo com mudanças regulatórias.

Quanto tempo leva para integrar as funcionalidades adicionais de BaaS da Celcoin?

O prazo de integração varia conforme a complexidade da estrutura existente e a disponibilidade da equipe técnica do cliente. Empresas que partem do zero ou com sistemas simples conseguem integrar e entrar em produção em cerca de uma semana. Operações mais complexas, com múltiplos sistemas legados ou grande volume de dados a migrar, podem levar até três meses. A Celcoin disponibiliza documentação completa, SDKs, sandboxes e equipe de suporte técnico dedicada para acelerar o processo.

É possível migrar de BaaS para Core Banking sem trocar de fornecedor?

Uma empresa pode migrar de BaaS para Core Banking sem trocar de fornecedor quando utiliza a plataforma da Celcoin. Quando a empresa obtém sua própria licença de Instituição de Pagamento ou Instituição Financeira, ela integra essa licença ao Core Banking da Celcoin e mantém as mesmas APIs, relatórios regulatórios automatizados, gestão de contas e módulos de pagamento já em uso. Essa continuidade elimina o risco operacional e o custo de uma migração completa de plataforma.