# Como implementar Core Banking com licença própria no Brasil

> Saiba como implementar Core Banking com licença própria no Brasil. A Celcoin oferece a infraestrutura ideal para acelerar seu projeto. Fale conosco!

**Published:** 2026-10-08 | **Updated:** 2026-11-06 | **Author:** celcoin
**URL:** https://celcoin.com.br/articles/implementar-core-banking-licenca-propria/
**Type:** post

**Categories:** Banking as a Service e infraestrutura

![Como implementar Core Banking com licença própria no Brasil](https://pulse.celcoin.com.br/wp-content/uploads/sites/27/2026/10/1790936218488-f05a756286c8-1024x572.webp)

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## Content

## Principais lições deste artigo

- A escolha da licença (IP, SCD, SEP ou banco múltiplo) define capital mínimo, produtos permitidos, estrutura contábil e escopo do Core Banking.

- A arquitetura do Core Banking deve seguir a sequência ledger, COSIF e reportes regulatórios, com trilha de auditoria imutável desde o início da operação.
- Integrar Pix (SPI, DICT, RSFN) e Open Finance como subsistemas nativos reduz risco de falhas e retrabalho na homologação.
- O banking da Celcoin oferece infraestrutura completa de Core Banking e licenças próprias, o que permite migrar do modelo BaaS para licença própria sem trocar de tecnologia.

[Conheça a solução completa da Celcoin](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=implementar-core-banking-licenca-propria&utm_campaign=ai_growth_agent)

## Passo 1: qual licença do Banco Central escolher (IP, SCD, SEP ou banco múltiplo)

A definição da licença orienta capital mínimo, produtos possíveis, estrutura contábil e desenho do Core Banking. Cada modalidade tem um perímetro específico:

- **Instituição de Pagamento (IP):** permite emissão de moeda eletrônica, credenciamento, emissão de instrumento pós-pago e iniciação de transação de pagamento. Não permite concessão de crédito com recursos próprios. Base normativa: [Resolução BCB 80/2021, atualizada pela Resolução BCB nº 494/2025](https://log.law/2026/08/04/licenca-bacen-fintechs-ip-scd-sep).
- **Sociedade de Crédito Direto (SCD):** é uma fintech de crédito que opera exclusivamente em ambiente digital e concede empréstimos e financiamentos com recursos próprios. Pode emitir CCB, CCCB e debêntures e ceder carteiras. Base normativa: [Resolução CMN 4.656/2018 e Resolução CMN 4.970/2021](https://log.law/2026/08/04/licenca-bacen-fintechs-ip-scd-sep).
- **Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP):** é uma plataforma de peer-to-peer lending que intermedeia operações entre credores e tomadores sem usar capital próprio para o crédito. [Utiliza a mesma base normativa da SCD](https://log.law/2026/08/04/licenca-bacen-fintechs-ip-scd-sep).
- **Banco múltiplo ou comercial:** permite captação de depósitos e concessão de crédito com recursos de terceiros. Exige novo processo de autorização junto ao Banco Central, mesmo para quem já possui licença de IP. Base normativa: Resolução BCB nº 197/2022.

Três conceitos precisam de distinção clara para evitar erros de planejamento:

- **Autorização de funcionamento:** ato formal do Banco Central que habilita a instituição a operar. Toda IP que presta serviço de pagamento precisa dessa autorização desde a [Resolução BCB nº 494/2025](https://log.law/2026/08/04/licenca-bacen-fintechs-ip-scd-sep).
- **Registro:** inscrição em cadastros regulatórios, como o Unicad, que não substitui a autorização de funcionamento e não encerra o processo de licenciamento.
- **Participação no Pix:** depende da autorização do Banco Central. Para participar diretamente do Pix como participante do SPI, a fintech precisa ser IP na modalidade provedor de conta transacional, nos segmentos S1 a S4.

A [Resolução BCB nº 494/2025](https://log.law/2026/08/04/licenca-bacen-fintechs-ip-scd-sep) tornou a autorização prévia obrigatória para toda IP. Esse movimento encerrou o regime que permitia a emissores de instrumento pós-pago e credenciadores operar sem autorização até atingir determinados volumes. O pedido de autorização deve listar todas as modalidades de serviço de pagamento em que a instituição pretende atuar.

## Passo 2: capital mínimo em 2026 com metodologia por atividades

A [Resolução Conjunta CMN/BCB nº 14/2025 e a Resolução BCB nº 517/2025](https://dinheirodaminhaempresa.com/datahub/capital-minimo-por-atividade-res-bcb-517-fintechs-2026), publicadas em 3 de novembro de 2025, substituíram o capital mínimo fixo por tipo de instituição pela metodologia Activity-Based Capital (ABC). O capital é calculado em função de quatro fatores: as atividades efetivamente exercidas, os custos operacionais, a intensidade tecnológica e os riscos do modelo de negócio.

A metodologia ABC compõe o capital mínimo por duas parcelas:

- **Parcela de custo:** R$ 2 milhões por categoria de atividade operacional. Esse valor sobe para R$ 5 milhões em serviços intensivos em tecnologia, com teto de R$ 10 milhões.
- **Parcela de atividade:** valor entre R$ 1 milhão e R$ 8 milhões conforme o serviço prestado, multiplicado por fatores de fonte de captação que variam de 60% a 200%.

IPs que utilizam o termo “banco” na razão social devem somar R$ 30 milhões ao capital mínimo apurado. O capital mínimo das instituições de pagamento passa a ficar [aproximadamente entre R$ 9 milhões e R$ 32 milhões](https://dinheirodaminhaempresa.com/datahub/capital-minimo-por-atividade-res-bcb-517-fintechs-2026), ante o piso anterior de cerca de R$ 1 milhão.

O cronograma de transição para instituições já em funcionamento é escalonado:

- Até 30/06/2026: mantém-se o capital pela regra anterior.
- De 01/07/2026 a 31/12/2026: capital anterior mais 25% da diferença para o novo mínimo.
- De 01/01/2027 a 30/06/2027: capital anterior mais 50% da diferença.
- De 01/07/2027 a 31/12/2027: capital anterior mais 75% da diferença.
- A partir de 01/01/2028: 100% do capital calculado pela nova metodologia.

[Instituições que solicitam autorização após a vigência da norma já nascem no novo modelo e não utilizam o período de transição](https://log.law/2026/08/04/licenca-bacen-fintechs-ip-scd-sep).

## Passo 3: build vs. buy e o papel da infraestrutura da Celcoin

A decisão entre construir internamente ou licenciar uma infraestrutura de Core Banking afeta prazo de go-to-market, uso de capital de engenharia, risco regulatório e esforço de manutenção contínua. Desenvolver do zero implica acompanhar cada atualização normativa do Banco Central e manter integrações com SPI, DICT, RSFN, COSIF e Open Finance.

Nesse contexto, a escolha do fornecedor torna-se decisiva. O banking da Celcoin opera com portfólio completo de licenças e tecnologia proprietária. Empresas que ainda não possuem licença própria podem operar sob a infraestrutura regulatória da Celcoin no modelo BaaS e, depois, migrar para licença própria com o mesmo Core Banking. Essa continuidade reduz custo de migração e risco operacional.

A velocidade de lançamento também pesa na decisão. Desde agosto de 2026, o **cel_agents**, plataforma AI First lançada na 36ª edição do Febraban Tech, reduz de meses para poucas horas o intervalo entre a decisão de lançar um serviço financeiro e a disponibilidade de uma versão funcional. O ambiente gratuito de testes fica pronto em até cinco minutos e permite validar jornadas antes de alocar engenharia em desenvolvimento completo.

Com a aquisição da VERT Capital, o ecossistema da Celcoin passou a incluir securitização, administração fiduciária e gestão de fundos estruturados. Um cliente de banking consegue evoluir para crédito e funding usando a mesma infraestrutura. O banking da Celcoin fornece base regulatória e tecnológica para oferta de produtos de crédito, inclusive emissão de crédito, para a base de clientes da empresa.

Para quem escolhe licenciar em vez de construir, a tabela abaixo resume o que essa infraestrutura entrega em cada frente do projeto:

| Funcionalidade da Celcoin | Benefício para sua empresa |
| --- | --- |
| APIs modulares | Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento. |
| Experiência e suporte ao desenvolvedor | Documentação, SDKs e sandboxes que encurtam ciclos de integração e reduzem custos de engenharia. |
| Capacidade de lançamento rápido | Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos e antecipam geração de receita. |
| Distribuição white-label e embutida (embedded) | Suporte a produtos financeiros com marca própria da empresa. |
| Escalabilidade com confiabilidade | Alta disponibilidade em nuvem para manter serviços ativos em picos de volume e proteger receita. |
| Cobertura de pagamentos e crédito | Oferta combinada de pagamentos e emissão de crédito para aumentar conversão, ARPU e fidelização. |
| Acesso a dados e personalização | Dados e análises via Open Finance para ofertas mais aderentes ao perfil do cliente. |
| Compliance e conformidade como princípio | KYC, AML e relatórios integrados que reduzem risco regulatório e encurtam ciclos de vendas. |
| Prevenção de fraude e controles de risco | Monitoramento com IA e autenticação robusta para reduzir estornos, perdas e exposição regulatória. |
| Ecossistema de parceiros da Celcoin | Parcerias com bancos, redes e fintechs que ampliam cobertura e aceleram entrada no mercado. |

[Veja como licenciar o Core Banking sem trocar de tecnologia](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=implementar-core-banking-licenca-propria&utm_campaign=ai_growth_agent)

## Passo 4: arquitetura do Core Banking próprio

Uma arquitetura de Core Banking com licença própria segue um fluxo sequencial. Inverter essa ordem gera retrabalho relevante.

**Ledger, contabilidade (COSIF) e reportes regulatórios**

Cada camada depende da anterior e precisa de decisões claras:

- **Ledger double-entry imutável:** toda movimentação financeira deve ser registrada em partidas dobradas, com trilha de auditoria imutável. Nenhum saldo pode sofrer alteração retroativa. Essa característica sustenta a rastreabilidade exigida pelo Banco Central.
- **Modular monolith antes de microserviços:** a decomposição em microserviços só faz sentido depois de estabilizar domínios de negócio. A abordagem de modular monolith separa responsabilidades internamente e reduz pontos de falha na fase inicial.
- **COSIF desde o dia zero:** o Plano Contábil das Instituições do Sistema Financeiro Nacional precisa estar mapeado antes da primeira transação em produção. Instituições autorizadas reportam em COSIF, e tratar esse requisito como integração posterior costuma exigir reprocessamento do ledger e atrasar a homologação.
- **Trilha de auditoria imutável:** cada evento do sistema, como criação de conta, transação e alteração cadastral, deve ser registrado com três elementos: timestamp, identificador único e hash encadeado. Essa combinação permite reconstituir o histórico completo para fins regulatórios e de auditoria interna.

## Passo 5: Pix e Open Finance como subsistemas nativos

SPI, DICT, mensageria ISO 20022 e consentimento de Open Finance funcionam como subsistemas com requisitos próprios de disponibilidade, segurança e conformidade regulatória.

A participação direta no Pix exige integração a seis sistemas interdependentes: SPI para liquidação em tempo real, DICT para registro e consulta de chaves, RSFN como canal de comunicação seguro com o Banco Central, FRAUD como camada antifraude compartilhada, ISO 20022 para mensageria e ICP-Brasil para autenticação e assinatura digital. A conexão ao RSFN exige contratação de provedor homologado e funciona como pré-requisito de conectividade para SPI e DICT.

A vinculação da participação no Pix à autorização do Banco Central segue a Resolução BCB nº 429/2024. [Desde janeiro de 2026, todos os participantes do Pix, exceto cooperativas de crédito, precisam manter capital social e patrimônio líquido de pelo menos R$ 5 milhões](https://theshift.info/hot/relatorio-gestao-pix-2025-banco-central).

O Open Finance torna-se obrigatório, no compartilhamento de dados, para instituições autorizadas enquadradas nos Segmentos 1 (S1) e 2 (S2) e para instituições individuais ou pertencentes a conglomerados com mais de cinco milhões de clientes, respeitando os prazos definidos pelo regulador. As demais instituições participam de forma voluntária. Para quem possui licença própria, a infraestrutura de consentimento e compartilhamento de dados precisa integrar o Core Banking como componente nativo para reduzir custo de adequação futura.

## Passo 6: compliance embutido na arquitetura

Compliance funciona como uma camada estrutural do projeto e precisa aparecer desde o desenho da arquitetura. As principais obrigações para instituições com licença própria incluem:

- **PLD/FT:** a [Circular BCB nº 3.978/2020](https://dinheirodaminhaempresa.com/datahub/circular-3978-pld-ft-nucleo-demanda-dados-2026) adota abordagem baseada em risco. A instituição deve realizar avaliação interna de risco, identificar beneficiário final com participação direta e indireta acima de 25%, monitorar operações de forma contínua e comunicar ao COAF operações com indícios de lavagem de dinheiro ou financiamento ao terrorismo.
- **Segurança cibernética e nuvem:** a [Resolução CMN nº 4.893/2021](https://dinheirodaminhaempresa.com/datahub/ciberseguranca-nuvem-fornecedor-dados-res-4893-2026) exige política de segurança cibernética compatível com porte e perfil de risco da instituição. Essa norma também determina comunicação ao Banco Central em até 10 dias após a contratação de serviços relevantes de processamento, armazenamento de dados e computação em nuvem. A instituição contratante permanece responsável pela confiabilidade e segurança dos serviços, mesmo quando utiliza terceiros.
- **Reportes regulatórios:** CCS, CADOCs, COSIF, DIMP e SCR precisam de automação e integração ao Core Banking desde o início da operação. A conexão direta à RSFN e ao SPB funciona como pré-requisito operacional.
- **Registro no Unicad:** em modelos de BaaS, o registro no Unicad representa obrigação formal adicional. Esse registro não substitui autorizações específicas do Banco Central e não equivale à autorização de funcionamento. Para instituições já autorizadas que pretendem iniciar novas atividades operacionais, o registro prévio no módulo “Operações” deve ocorrer com antecedência de 90 dias. Essa obrigação não se aplica a instituições em processo de autorização.

A base legal do sistema financeiro nacional está na [Lei nº 4.595/1964](https://direito.legal/moeda-digital-pagamentos-e-criptoativos), que atribui ao Banco Central a supervisão das instituições financeiras, e na [Lei nº 12.865/2013](https://direito.legal/moeda-digital-pagamentos-e-criptoativos), que criou a figura da instituição de pagamento e atribuiu ao CMN e ao Banco Central a disciplina dos arranjos de pagamento.

## Passo 7: roadmap em 5 fases e prazos típicos

O processo completo, da decisão regulatória ao go-live em produção controlada, costuma seguir cinco fases sequenciais:

1. **Regulatory design:** definição do perímetro da licença, mapeamento das atividades exercidas para cálculo do capital mínimo sob a metodologia ABC e planejamento societário e de governança. Entregáveis: plano de negócios regulatório, estrutura societária documentada e projeção de capital.
2. **Regulatory architecture (3 a 6 meses):** protocolo do pedido de autorização no Banco Central, elaboração de políticas de compliance, como PLD/FT, segurança cibernética e KYC, e definição da arquitetura do Core Banking, incluindo ledger, COSIF e subsistemas de Pix e Open Finance. Entregáveis: pedido protocolado, políticas aprovadas e arquitetura documentada.
3. **Core MVP (4 a 6 meses):** desenvolvimento ou licenciamento do Core Banking, integração ao RSFN, SPI e DICT e implementação do COSIF e dos reportes regulatórios automatizados. Essa fase equivale a um SaaS multi-tenant com integrações complexas, com prazo típico de [4 a 6 meses, considerando equipe dedicada e experiente](https://www.codevops.com.br/blog/o-que-e-mvp-quanto-custa). Entregáveis: ambiente de homologação funcional, trilha de auditoria imutável e relatórios regulatórios gerados.
4. **Homologação (2 a 4 meses):** testes no ambiente do Banco Central, validação de mensageria ISO 20022, certificação ICP-Brasil e ajustes de latência e disponibilidade, com SLA mínimo de 99,5% para participantes diretos do Pix. Entregáveis: aprovação do Banco Central, certificados emitidos e SLA documentado.
5. **Produção controlada:** go-live com volume restrito, monitoramento em tempo real, estrutura de on-call 24/7 e ajustes operacionais antes da abertura plena. Entregáveis: operação estável, primeiros reportes regulatórios enviados e plano de escalonamento aprovado.

O prazo total, da fase 1 ao go-live, para implementar um Core Banking licenciado de um vendor tradicional, como Temenos, FIS ou Fiserv, costuma variar entre 12 e 24 meses, conforme a complexidade societária, a modalidade de licença e a decisão de build vs. buy.

[Planeje seu roadmap de Core Banking com o banking da Celcoin](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=implementar-core-banking-licenca-propria&utm_campaign=ai_growth_agent)

## Erros comuns e pontos de atenção

- **Contabilidade tratada como módulo tardio:** o COSIF precisa estar mapeado antes da primeira transação. Adicionar esse componente depois exige reprocessar o ledger e costuma atrasar a homologação.
- **Pix tratado como integração pontual:** SPI, DICT e RSFN formam um conjunto de subsistemas com requisitos próprios de disponibilidade e segurança. Tratar esse conjunto como simples API aumenta o risco de falha em produção.
- **Capital dimensionado apenas pelo tipo formal:** sob a metodologia ABC da Resolução Conjunta nº 14/2025, o capital é calculado pelas atividades exercidas e pelas fontes de captação. Usar apenas o rótulo da licença tende a subestimar o capital exigido.
- **Dependências entre times sem coordenação:** o projeto de Core Banking próprio envolve engenharia, compliance, jurídico, risco, operações e produto. A falta de alinhamento entre essas áreas é uma causa frequente de atrasos na homologação.
- **Pedido de autorização incompleto:** o pedido precisa contemplar todas as modalidades de serviço de pagamento em que a instituição pretende atuar. Operar modalidades não incluídas no pedido configura irregularidade.

## Critérios de sucesso e validação

A validação de um Core Banking com licença própria em produção considera um conjunto de indicadores que, em conjunto, mostram maturidade operacional e regulatória:

- **Estabilidade operacional:** disponibilidade mínima de 99,5% para participantes diretos do Pix, com failover automático e monitoramento em tempo real.
- **Aderência regulatória:** envio de CCS, CADOCs, COSIF e DIMP dentro dos prazos, sem rejeições pelo Banco Central.
- **Qualidade da integração:** mensageria ISO 20022 sem erros de validação, certificados ICP-Brasil vigentes e latências dentro dos limites do SPI.
- **Segurança:** política de segurança cibernética aprovada pelo conselho ou diretoria, relatório anual submetido conforme a Resolução CMN nº 4.893/2021 e incidentes notificados dentro dos prazos regulatórios.
- **Escalabilidade:** arquitetura capaz de absorver crescimento de volume sem degradação de SLA.
- **Redução de retrabalho:** ausência de reprocessamento de ledger ou de COSIF após o go-live, o que indica definição correta da arquitetura na fase de regulatory architecture.

## Perguntas frequentes (FAQ)

### Quem autoriza o quê no processo de licença própria?

No Brasil, o Banco Central do Brasil autoriza o funcionamento de instituições de pagamento, sociedades de crédito direto (SCD), sociedades de empréstimo entre pessoas (SEP) e bancos comerciais e múltiplos. A regulamentação aplicável aos bancos comerciais e múltiplos é editada pelo Conselho Monetário Nacional, conforme a [Resolução CMN nº 5.060/2023](https://www.normasbrasil.com.br/norma/resolucao-5060-2023_442544.html), e a Resolução BCB nº 80/2021 prevê hipóteses de dispensa de autorização. O Departamento de Organização do Sistema Financeiro (Deorf) conduz o processo de autorização, e o pedido é protocolado via sistema eletrônico do Banco Central. Não existe prazo legal fixo para análise. Na prática, [pedidos bem instruídos de SCD costumam levar entre 12 e 24 meses](https://log.law/2026/08/04/licenca-bacen-fintechs-ip-scd-sep). [Depois de autorizada, a instituição tem até 12 meses para iniciar operações](https://log.law/2026/08/04/licenca-bacen-fintechs-ip-scd-sep).

### O que muda com as regras de BaaS e o registro no Unicad?

O Banco Central exige que instituições prestadoras de serviços de Banking as a Service registrem e mantenham atualizadas no Unicad, no módulo “Vínculos”, as informações das entidades tomadoras de serviços de BaaS com contratos vigentes. A Instrução Normativa BCB nº 776/2026 postergou a vigência dessa obrigação para 1º de outubro de 2026. O registro no Unicad continua sendo obrigação formal que não substitui autorizações específicas do Banco Central e não equivale à autorização de funcionamento. Para instituições já autorizadas que pretendem iniciar novas atividades operacionais, o registro prévio no módulo “Operações” deve ocorrer com antecedência de 90 dias, sem aplicação dessa exigência a instituições ainda em processo de autorização. A utilização da infraestrutura de uma instituição já autorizada via BaaS não transforma a empresa que presta serviços de pagamento ao usuário final em correspondente bancário quando ela contrata diretamente com o cliente, detém saldo em conta própria ou assume risco de crédito. Nessas situações, a licença do parceiro pode não cobrir integralmente a atividade.

### É possível migrar de outra solução para a Celcoin? Quanto tempo leva?

É possível migrar de outra solução para o banking da Celcoin. A Celcoin mantém equipe dedicada para apoiar o processo de migração, com suporte técnico em todas as etapas. O prazo varia conforme a complexidade da estrutura existente e a disponibilidade interna para executar a migração. Alguns clientes concluem a implementação ou migração em cerca de uma semana, enquanto outros levam até três meses. O principal fator é a complexidade da arquitetura atual e o volume de integrações que precisam ser substituídas ou adaptadas.

### Quanto tempo leva para implementar um Core Banking próprio?

O prazo total, da fase de regulatory design ao go-live em produção controlada, para implementar um Core Banking licenciado de um vendor tradicional, como Temenos, FIS ou Fiserv, costuma ficar entre 12 e 24 meses. As variáveis que mais influenciam esse prazo são a modalidade de licença escolhida, a complexidade societária, a decisão de build vs. buy para o Core Banking e a qualidade da instrução do pedido de autorização no Banco Central. A fase de homologação no ambiente do Banco Central, isoladamente, tende a levar de 2 a 4 meses e concentra incompatibilidades de mensageria e erros de certificado. Reservar um buffer de pelo menos 50% acima da estimativa inicial para essa fase é uma prática recomendada.

### O Open Finance é obrigatório para instituições com licença própria?

A obrigatoriedade do Open Finance depende do enquadramento da instituição nas fases de implementação definidas pelo Banco Central. O compartilhamento de dados é obrigatório para instituições autorizadas enquadradas nos Segmentos 1 (S1) e 2 (S2) e para instituições individuais ou pertencentes a conglomerados com mais de cinco milhões de clientes, respeitando os prazos definidos pelo regulador. As demais instituições participam de forma voluntária. Mesmo quando a participação é voluntária, tratar o Open Finance como componente nativo do Core Banking reduz o custo de adequação futura e amplia as possibilidades de personalização de produtos.

## Conclusão: sequência prática para tirar o projeto do papel

Implementar um Core Banking com licença própria no Brasil exige consistência técnica, operacional e regulatória em cada fase. A sequência que envolve licença, capital, decisão de build vs. buy, arquitetura, compliance e roadmap cria dependências entre decisões. Erros nas etapas iniciais tendem a aparecer como retrabalho nas fases finais, principalmente na homologação.

O banking da Celcoin acompanha a empresa em toda essa jornada, do BaaS à licença própria, com Core Banking, APIs modulares, portfólio completo de licenças e suporte especializado. A mesma base tecnológica que sustenta a operação no modelo BaaS também suporta a migração para licença própria, o que evita troca de infraestrutura durante o crescimento. Com o cel_agents, o ciclo entre a decisão de negócio e o produto financeiro funcional passa de meses para horas, o que reduz risco e aumenta velocidade em cada etapa do roadmap.

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## Saiba mais

- [Core Banking próprio: como implementar com alta customização](https://celcoin.com.br/articles/facilidade-de-customizacao-implementar-solucao-de-core-banking-com-licenca-propria/?utm_term=implementar-core-banking-licenca-propria&utm_campaign=ai_growth_agent)
- [Como implementar Core Banking com licença própria](https://celcoin.com.br/articles/suporte-tecnico-e-manutencao-implementar-solucao-de-core-banking-com-licenca-propria/?utm_term=implementar-core-banking-licenca-propria&utm_campaign=ai_growth_agent)
- [Custo total de propriedade: Core Banking com licença própria](https://celcoin.com.br/articles/custo-total-de-propriedade-implementar-solucao-de-core-banking-com-licenca-propria/?utm_term=implementar-core-banking-licenca-propria&utm_campaign=ai_growth_agent)
- [Como implementar Core Banking próprio com sistemas legados](https://celcoin.com.br/articles/integracao-com-sistemas-existentes-implementar-solucao-de-core-banking-com-licenca-propria/?utm_term=implementar-core-banking-licenca-propria&utm_campaign=ai_growth_agent)
- [Banking as a Service vs licença própria: guia de vantagens](https://celcoin.com.br/articles/vantagens-baas-vs-licenca-propria/?utm_term=implementar-core-banking-licenca-propria&utm_campaign=ai_growth_agent)

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## Structured Data

**@graph:**

  **FAQPage:**

  **MainEntity:**

    **Question:**

    - **Name:** Quem autoriza o quê no processo de licença própria?
      **Answer:**

      - **Text:** No Brasil, o Banco Central do Brasil autoriza o funcionamento de instituições de pagamento, sociedades de crédito direto (SCD), sociedades de empréstimo entre pessoas (SEP) e bancos comerciais e múltiplos. A regulamentação aplicável aos bancos comerciais e múltiplos é editada pelo Conselho Monetário Nacional, conforme a Resolução CMN nº 5.060/2023, e a Resolução BCB nº 80/2021 prevê hipóteses de dispensa de autorização. O Departamento de Organização do Sistema Financeiro (Deorf) conduz o processo de autorização, e o pedido é protocolado via sistema eletrônico do Banco Central. Não existe prazo legal fixo para análise. Na prática, pedidos bem instruídos de SCD costumam levar entre 12 e 24 meses. Depois de autorizada, a instituição tem até 12 meses para iniciar operações.
    **Question:**

    - **Name:** O que muda com as regras de BaaS e o registro no Unicad?
      **Answer:**

      - **Text:** O Banco Central exige que instituições prestadoras de serviços de Banking as a Service registrem e mantenham atualizadas no Unicad, no módulo Vínculos, as informações das entidades tomadoras de serviços de BaaS com contratos vigentes. A Instrução Normativa BCB nº 776/2026 postergou a vigência dessa obrigação para 1º de outubro de 2026. O registro no Unicad continua sendo obrigação formal que não substitui autorizações específicas do Banco Central e não equivale à autorização de funcionamento. Para instituições já autorizadas que pretendem iniciar novas atividades operacionais, o registro prévio no módulo Operações deve ocorrer com antecedência de 90 dias, sem aplicação dessa exigência a instituições ainda em processo de autorização. A utilização da infraestrutura de uma instituição já autorizada via BaaS não transforma a empresa que presta serviços de pagamento ao usuário final em correspondente bancário quando ela contrata diretamente com o cliente, detém saldo em conta própria ou assume risco de crédito. Nessas situações, a licença do parceiro pode não cobrir integralmente a atividade.
    **Question:**

    - **Name:** É possível migrar de outra solução para a Celcoin? Quanto tempo leva?
      **Answer:**

      - **Text:** É possível migrar de outra solução para o banking da Celcoin. A Celcoin mantém equipe dedicada para apoiar o processo de migração, com suporte técnico em todas as etapas. O prazo varia conforme a complexidade da estrutura existente e a disponibilidade interna para executar a migração. Alguns clientes concluem a implementação ou migração em cerca de uma semana, enquanto outros levam até três meses. O principal fator é a complexidade da arquitetura atual e o volume de integrações que precisam ser substituídas ou adaptadas.
    **Question:**

    - **Name:** Quanto tempo leva para implementar um Core Banking próprio?
      **Answer:**

      - **Text:** O prazo total, da fase de regulatory design ao go-live em produção controlada, para implementar um Core Banking licenciado de um vendor tradicional, como Temenos, FIS ou Fiserv, costuma ficar entre 12 e 24 meses. As variáveis que mais influenciam esse prazo são a modalidade de licença escolhida, a complexidade societária, a decisão de build vs. buy para o Core Banking e a qualidade da instrução do pedido de autorização no Banco Central. A fase de homologação no ambiente do Banco Central, isoladamente, tende a levar de 2 a 4 meses e concentra incompatibilidades de mensageria e erros de certificado. Reservar um buffer de pelo menos 50% acima da estimativa inicial para essa fase é uma prática recomendada.
    **Question:**

    - **Name:** O Open Finance é obrigatório para instituições com licença própria?
      **Answer:**

      - **Text:** A obrigatoriedade do Open Finance depende do enquadramento da instituição nas fases de implementação definidas pelo Banco Central. O compartilhamento de dados é obrigatório para instituições autorizadas enquadradas nos Segmentos 1 (S1) e 2 (S2) e para instituições individuais ou pertencentes a conglomerados com mais de cinco milhões de clientes, respeitando os prazos definidos pelo regulador. As demais instituições participam de forma voluntária. Mesmo quando a participação é voluntária, tratar o Open Finance como componente nativo do Core Banking reduz o custo de adequação futura e amplia as possibilidades de personalização de produtos.

  **SoftwareApplication:**

  - **Name:** Celcoin
  - **Description:** Infratech financeira que oferece uma infraestrutura completa e pioneira de Embedded Finance. Conecta empresas de todos os segmentos a oportunidades do mercado financeiro através de APIs modulares para banking, crédito e pagamentos.
  - **Url:** https://www.celcoin.com.br/
  - **ApplicationCategory:** BusinessApplication
    **Brand:**

    - **Name:** Celcoin
    **Audience:**

    - **AudienceType:** Bancos digitais, Fintechs, Instituições financeiras, Empresas de todos os segmentos
    - **AdditionalProperty:** industry, Financial Services
  - **FeatureList:** Banking as a Service (BaaS) e Banco Liquidante, Cartão White Label, Gestão de Carteira, Cobrança e Conta Escrow, Gateway de Pagamento, Pix, Recargas e Pagamento de Contas, Arquitetura Modular em APIs (cel_bricks), Aplicativo white label e internet banking (mybenk), Painel backoffice para gestão do ecossistema, Prevenção de Fraudes e Controles de Risco com IA, Compliance Nativo (KYC, AML e relatórios regulatórios)
  - **OperatingSystem:** Web, iOS, Android
  - **MainEntityOfPage:** https://www.celcoin.com.br/
  **Article:**

  - **Headline:** Como implementar Core Banking com licença própria no Brasil
  - **Description:** Saiba como implementar Core Banking com licença própria no Brasil. A Celcoin oferece a infraestrutura ideal para acelerar seu projeto. Fale conosco!
  - **DateModified:** 2026-10-02T10:16:32.692Z
  - **InLanguage:** pt-BR
    **Organization:**

    - **Name:** Celcoin
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## Citations

- [Como oferecer serviços financeiros no varejo](https://celcoin.com.br/articles/como-oferecer-servicos-financeiros-varejo/)
- [Antifraude para serviços financeiros embarcados em ERP](https://celcoin.com.br/articles/antifraude-servicos-financeiros-embarcados-erp/)
- [Como implementar split de pagamento em marketplaces](https://celcoin.com.br/articles/implementar-split-pagamento-marketplaces-brasil/)
- [Como virar um hub financeiro para clientes do ERP](https://celcoin.com.br/articles/virar-hub-financeiro-clientes-erp/)
- [Vantagens de BaaS vs. Core Banking próprio para fintechs](https://celcoin.com.br/articles/baas-versus-core-banking-proprio/)

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