Infraestrutura de TI para operar banco digital no Brasil

Última atualização: 4 de julho de 2026

Principais lições deste artigo

• Em 2026, a infraestrutura de TI para um banco digital no Brasil precisa atender a exigências regulatórias rigorosas do Banco Central, incluindo Pix e Open Finance.

• Uma operação em conformidade exige pelo menos seis camadas técnicas integradas: nuvem, Core Banking, integrações Pix/SPB/Open Finance, segurança, dados e automação de relatórios.

• A escolha entre BaaS e Core Banking próprio depende do estágio regulatório, do volume de transações e da estratégia de crescimento da empresa.

• Automatizar compliance, como KYC, AML e relatórios regulatórios, e reduzir a dependência de múltiplos fornecedores são fatores centrais para diminuir riscos e custos.

• Com a solução full stack da Celcoin, fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas podem operar com BaaS ou Core Banking na mesma plataforma, com escalabilidade e conformidade. Saiba mais.

Definições técnicas essenciais

BaaS (Banking as a Service): modelo em que uma empresa sem licença própria usa a infraestrutura regulatória e tecnológica de um provedor licenciado para oferecer serviços financeiros com marca própria.

Core Banking: sistema central que gerencia contas, transações, ledger, relatórios regulatórios e integrações com o Sistema de Pagamentos Brasileiro, o SPB. Esse sistema costuma ser a evolução do BaaS para empresas que obtêm licença própria.

SPB e RSFN: o Sistema de Pagamentos Brasileiro reúne entidades, sistemas e procedimentos que viabilizam a transferência de recursos entre agentes econômicos. A Rede do Sistema Financeiro Nacional, a RSFN, é a infraestrutura de comunicação que conecta as instituições ao Banco Central.

Pix: arranjo de pagamentos instantâneos do Banco Central, disponível 24 horas por dia, sete dias por semana, com liquidação em tempo real.

Open Finance: ecossistema regulado pelo Banco Central que permite o compartilhamento de dados financeiros, com consentimento do usuário, entre instituições participantes.

KYC (Know Your Customer) e AML (Anti-Money Laundering): processos obrigatórios de identificação de clientes e prevenção à lavagem de dinheiro, exigidos pelo Banco Central para todas as instituições autorizadas.

LGPD: Lei Geral de Proteção de Dados, que define obrigações sobre coleta, armazenamento e tratamento de dados pessoais, incluindo dados financeiros.

Como funciona na prática: camadas da infraestrutura

Uma operação de banco digital em conformidade com o Banco Central em 2026 funciona sobre pelo menos seis camadas técnicas integradas.

1. Infraestrutura em nuvem e orquestração de contêineres: arquiteturas baseadas em Kubernetes com distribuição multi-região e multi-zona garantem alta disponibilidade para operações críticas como Pix e SPB. Plataformas de Kubernetes no mercado brasileiro suportam escalonamento horizontal automático, com resposta a picos de volume sem interrupção de serviço. A computação em nuvem em 2026 tende a usar arquiteturas híbridas e multicloud, com foco em resiliência e soberania de dados.

2. Core Banking: essa camada responde pelo ledger de contas, pela gestão de saldos, pelo processamento de transações e pelo controle de limites operacionais.

3. Integrações Pix, SPB e Open Finance: conexões diretas com os sistemas do Banco Central via RSFN, com APIs para Pix certificadas e alinhadas aos padrões de segurança do arranjo, além das integrações de Open Finance.

4. Segurança e prevenção de fraude: monitoramento baseado em inteligência artificial, autenticação multifator e controles de risco em tempo real reduzem perdas e exposição regulatória.

5. Camada de dados e observabilidade: bancos de dados com clusters multi-zona, failover automático e snapshots diários preservam a integridade dos dados transacionais. Soluções de DBaaS com MySQL e PostgreSQL em múltiplas zonas de disponibilidade são padrão para aplicações financeiras críticas no Brasil. Esses dados alimentam diretamente a camada de compliance e de relatórios regulatórios.

6. Automação de relatórios regulatórios: geração e envio automáticos de CCS, CADOCs, COSIF, DIMP, DES-IF, SCR e outros relatórios exigidos pelo Banco Central, Receita Federal e SEFAZ.

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BaaS vs Core Banking no Brasil

A escolha entre operar via BaaS ou com Core Banking próprio depende do estágio regulatório, do volume de transações e da estratégia de crescimento da empresa. A tabela abaixo resume os principais critérios de decisão.

Critério	BaaS (licença do provedor)	Core Banking (licença própria)	Observações
Tempo de entrada no mercado	2 a 6 meses	Depende da obtenção de licença junto ao Bacen	BaaS permite lançamento mais rápido sem licença própria
Custo inicial	Menor, com modelo centrado em transações	Maior, com custos de licenciamento e compliance próprio	Em alto volume, as taxas transacionais de BaaS variam conforme o volume processado
Escalabilidade	Limitada pela estrutura do provedor	Controle total sobre arquitetura e capacidade	Vale modelar custos em horizonte de 2 a 5 anos antes de decidir
Governança regulatória	Gerida pelo provedor licenciado	Responsabilidade integral da instituição	Relatórios ao Bacen, Receita Federal e SEFAZ são obrigação da IP ou IF
Conformidade	Automatizada pelo provedor	Depende de infraestrutura própria de compliance	KYC, AML, LGPD e relatórios regulatórios precisam estar integrados
Custo de migração	Baixo para iniciar, com aumento ao longo do tempo	Migração em produção sem impacto ao cliente é um dos projetos mais complexos de uma operação financeira	É essencial avaliar lock-in técnico e formatos de exportação de dados antes de contratar

Instituições com Core Banking moderno implementam automação mais rapidamente e com custos menores do que instituições que dependem de sistemas legados. Essa vantagem ganha relevância quando a empresa considera que a decisão entre BaaS e Core Banking próprio não é definitiva. Empresas que iniciam no BaaS e obtêm licença própria precisam de um provedor que suporte ambos os modelos na mesma plataforma, o que reduz o custo e o risco de uma migração completa.

Requisitos de compliance para banco digital

Um banco digital em 2026 precisa cumprir um conjunto amplo de obrigações regulatórias como Instituição de Pagamento ou Instituição Financeira no Brasil.

• Licença do Banco Central: obtenção e manutenção de autorização como IP ou IF, conforme o escopo de atuação.

• KYC automatizado: verificação de identidade digital com biometria, validação de documentos e checagem em listas restritivas para onboarding de clientes pessoa física e pessoa jurídica.

• AML e monitoramento de transações: sistemas de detecção de padrões suspeitos com envio de comunicações ao COAF.

• LGPD: políticas de consentimento, gestão de dados pessoais e resposta a solicitações de titulares.

• CCS (Cadastro de Clientes do Sistema Financeiro Nacional): envio mensal ao Banco Central.

• CADOCs: documentos de cadastro e informações operacionais exigidos pelo Bacen.

• COSIF: plano contábil das instituições do Sistema Financeiro Nacional.

• DIMP: declaração de informações sobre movimentações financeiras.

• DES-IF: documento eletrônico de serviços para IPs com operações no município de São Paulo.

• SCR (Sistema de Informações de Crédito): reporte de operações de crédito ao Banco Central.

• BacenJud: atendimento a ordens judiciais de bloqueio e transferência de valores.

• Conexão RSFN/SPB: integração direta com a rede do Banco Central para liquidação de transações.

• Participação no Pix: homologação, conforme mencionado anteriormente, como participante direto ou indireto.

• Open Finance: implementação das APIs de compartilhamento de dados conforme regulamentação do Bacen.

• Resolução BCB nº 519, 520 e 521: normas que impactam SPSAVs e definem requisitos operacionais para arranjos de pagamento.

Infraestrutura de Pix com Open Finance em 2026

A integração entre Pix e Open Finance forma a principal fronteira de inovação regulatória em 2026. Entre 2021 e junho de 2025, R$ 31 bilhões em operações de crédito foram originados a partir de análise de dados compartilhados via Open Finance, e fintechs concederam R$ 3,2 bilhões em novos empréstimos a 4,3 milhões de clientes via Open Finance no segundo semestre de 2024.

A Celcoin não oferece empréstimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnológica para que empresas ofertem produtos de crédito aos seus clientes.

Uma operação em 2026 precisa das seguintes integrações obrigatórias:

• APIs para Pix com certificação no arranjo do Banco Central, com suporte a Pix Copia e Cola, Pix Agendado e Pix via Open Finance.

• APIs de Open Finance para compartilhamento de dados nas fases 1, 2, 3 e 4, incluindo dados cadastrais, transacionais e de produtos.

• Infraestrutura de consentimento alinhada ao Guia UX do Banco Central.

• Portabilidade de crédito via Open Finance: o Banco Central iniciou testes para Crédito Pessoal Clean em novembro de 2025, com entrada em produção em fevereiro de 2026, e a portabilidade de crédito consignado para servidores públicos federais já está disponível.

• Padrões de segurança mTLS, OAuth 2.0 e FAPI para todas as conexões.

As principais tendências bancárias para 2026 indicam que integração de dados em tempo real e personalização de produtos são diferenciais competitivos centrais, viabilizados pela infraestrutura de Open Finance.

Boas práticas e critérios de avaliação

Uma empresa que seleciona infraestrutura de TI para operação bancária precisa considerar critérios técnicos e regulatórios específicos.

• Arquitetura baseada em microsserviços: permite atualização e escalonamento independente de cada componente, sem indisponibilidade do sistema inteiro.

• APIs modulares com documentação completa: SDKs, sandboxes e ambientes de teste reduzem o tempo de integração e o custo de engenharia.

• Compliance automatizado e integrado: relatórios regulatórios gerados e enviados automaticamente reduzem risco de erro manual e multas por atraso.

• Escalabilidade nativa em nuvem: infraestruturas em nuvem de última geração oferecem capacidade de processamento elástica para suportar picos transacionais sem degradação de serviço.

• Portabilidade de dados: processos de exportação em formatos abertos e ausência de lock-in técnico estrutural precisam ser avaliados antes de contratar qualquer plataforma.

• Suporte especializado com acesso direto a decisores: suporte com equipe experiente acelera a resolução de incidentes em operações financeiras críticas.

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Erros comuns e pontos de atenção

Operação com contas-bolsão: estruturas em que recursos de terceiros são administrados de forma não individualizada, misturando o patrimônio do cliente com o da instituição, são irregulares e vedadas pelas normativas do Banco Central. Uma operação de banco digital precisa garantir contas individualizadas para cada cliente final.

Ausência de automação de compliance: relatórios regulatórios gerados manualmente aumentam o risco de erros, atrasos e penalidades. A automação de CCS, CADOCs, COSIF, DIMP e demais obrigações funciona como requisito operacional.

Dependência de múltiplos fornecedores fragmentados: operar com provedores distintos para Pix, Open Finance, KYC, antifraude e relatórios regulatórios cria pontos de falha, aumenta o custo de integração e dificulta a rastreabilidade em auditorias.

Subestimação do custo de migração: fintechs que escolhem uma plataforma inicial sem planejar a migração futura frequentemente mantêm uma infraestrutura inadequada por mais tempo do que o desejado devido ao alto custo de troca. A escolha de uma plataforma que suporte tanto BaaS quanto Core Banking próprio reduz esse risco.

Não modelar volumes futuros: empresas precisam projetar custos de BaaS versus Core Banking em horizontes de 2 e 5 anos antes de contratar, porque os pontos de equilíbrio financeiro variam de forma relevante conforme o volume transacional.

Aplicações por tipo de empresa e maturidade

Fintechs em estágio inicial: empresas sem licença própria usam o BaaS do provedor para lançar contas digitais, Pix, cartões e pagamentos com marca própria. O foco recai sobre velocidade de entrada no mercado e conformidade regulatória sem custo de desenvolvimento interno.

Bancos digitais em escalonamento: instituições com licença de IP ou IF em processo de obtenção precisam de Core Banking com integração direta ao SPB, relatórios regulatórios automatizados e infraestrutura capaz de suportar crescimento de base de clientes sem troca de plataforma.

ERPs: empresas de software de gestão integram serviços financeiros diretamente em suas plataformas para agregar valor à base de clientes, criar nova linha de receita e aumentar retenção. A operação ocorre sob a licença do provedor de BaaS, sem necessidade de licença própria.

Varejistas de grande porte: redes de varejo lançam produtos financeiros com marca própria, como contas, cartões e Pix, para monetizar a base de clientes e aumentar fidelização, usando infraestrutura BaaS com suporte a white label e embedded finance.

Solução full stack da Celcoin

A Celcoin opera com portfólio completo de licenças e tecnologia proprietária, oferecendo APIs modulares para que empresas provejam serviços bancários completos, de contas digitais e cartões até liquidação, compliance e relatórios regulatórios. Empresas sem licença própria operam sob a infraestrutura regulatória da Celcoin no modelo BaaS. Empresas já licenciadas usam o Core Banking da Celcoin para ganhar eficiência, escala e estabilidade sem reconstruir a operação. A Celcoin medeia mais de R$ 30 bilhões em transações por mês, atendendo mais de 6 mil clientes entre fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas.

Funcionalidade da Celcoin	Benefício para sua empresa
APIs modulares	Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento.
Experiência e suporte ao desenvolvedor	Documentação, SDKs e sandboxes reduzem ciclos de integração e custos de engenharia.
Capacidade de lançamento rápido	Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos, com impacto direto no tempo para geração de receita.
Distribuição white-label e embutida (embedded)	Suporte a produtos financeiros com marca própria em diferentes jornadas do cliente.
Escalabilidade com confiabilidade	Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem mantém serviços funcionando em altos volumes, protegendo a receita.
Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito	Oferta de pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização.
Acesso a dados e personalização	Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas, com impacto em conversão e retenção.
Compliance e conformidade como princípio	KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas.
Prevenção de fraude e controles de risco	Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória.
Força do ecossistema de parceiros da Celcoin	Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.

Perguntas frequentes

Qual a diferença entre BaaS e Core Banking para uma fintech brasileira?

BaaS permite que uma empresa opere serviços financeiros usando a licença e a infraestrutura de um provedor terceiro, sem precisar obter autorização própria do Banco Central. Core Banking é a infraestrutura central para empresas que já possuem ou estão obtendo licença própria como Instituição de Pagamento ou Instituição Financeira. A Celcoin oferece ambos os modelos na mesma plataforma, o que permite iniciar no BaaS e migrar para Core Banking com licença própria sem trocar de infraestrutura.

Quais relatórios regulatórios são obrigatórios para uma Instituição de Pagamento no Brasil em 2026?

As principais obrigações incluem CCS, CADOCs, COSIF, DIMP, DES-IF para IPs com operações em São Paulo, SCR e BacenJud. Além disso, existem obrigações tributárias junto à Receita Federal e à SEFAZ. A Celcoin automatiza a geração e o envio desses relatórios, reduzindo o risco de erros manuais e atrasos.

Quanto tempo leva para migrar de outra plataforma para a Celcoin?

O tempo de migração varia conforme a complexidade da operação atual e o volume de transações. A Celcoin oferece suporte técnico especializado e processos estruturados para realizar migração em produção sem impacto para o cliente final.