# Licença IP no Banking as a Service: guia passo a passo

> Licença IP no Banking as a Service: entenda responsabilidades, a Resolução Conjunta 16/2025 e como a Celcoin cobre as duas pontas da sua fintech.

**Published:** 2026-10-26 | **Updated:** 2026-10-29 | **Author:** celcoin
**URL:** https://celcoin.com.br/articles/licenca-ip-baas-fintechs/
**Type:** post

**Categories:** Banking as a Service e infraestrutura

![Licença IP no Banking as a Service: guia passo a passo](https://pulse.celcoin.com.br/wp-content/uploads/sites/27/2026/10/1792938310260-9c6cb8a0b328-1024x572.webp)

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## Content

## Principais lições deste artigo

- A licença IP é uma autorização regulatória do Banco Central, diferente do software e da infraestrutura tecnológica fornecida por provedores de BaaS.
- A Resolução Conjunta nº 16/2025 define responsabilidades claras. A prestadora autorizada responde por KYC, PLD/FT, guarda de recursos e reportes. A tomadora cuida da experiência do cliente.
- Antes de assinar, a fintech precisa confirmar por escrito a razão social e o CNPJ da IP autorizada, o escopo de produtos, a divisão de responsabilidades e as condições de migração.
- Contas-bolsão, distribuição white-label sem identificação da IP e subcontratação de múltiplas prestadoras para o mesmo tipo de conta são práticas vedadas pela norma vigente.
- A Celcoin oferece licença IP própria e Core Banking na mesma plataforma. Isso permite que a fintech inicie em BaaS e migre para licença própria sem reconstruir a operação.

[Entenda como funciona a licença IP na prática](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=licenca-ip-baas-fintechs&utm_campaign=ai_growth_agent)

## Passo 1 — O que é a licença IP no Banking as a Service

A Celcoin fornece software de Core Banking e infraestrutura tecnológica. A licença IP é uma autorização regulatória concedida pelo Banco Central do Brasil. A Celcoin posiciona-se como fornecedora de infraestrutura tecnológica e regulatória, detém licença própria de Instituição de Pagamento e atua como participante direta no Pix e iniciadora de pagamentos.

A distinção prática é a seguinte:

- **Software e infraestrutura da Celcoin:** Core Banking, APIs, motor regulatório e contábil, integração com Pix e SPB, automação de obrigações como CADOCs Contábeis e Não-Contábeis, COSIF e declaração fiscal DES-IF para instituições reguladas.
- **Autorização regulatória do Banco Central:** licença de Instituição de Pagamento concedida a uma pessoa jurídica específica, que responde perante o regulador por KYC, PLD/FT, guarda de recursos e reportes.

Quando uma fintech contrata o Banking as a Service da Celcoin, ela contrata tecnologia, e não uma licença. Por isso, a operação financeira precisa estar ancorada em uma IP autorizada. Essa IP pode ser a prestadora de BaaS que já possui licença ou a própria fintech, depois que obtiver sua autorização.

Enquanto opera sob a licença da prestadora, a fintech utiliza serviços de uma instituição autorizada pelo Banco Central, oferece a jornada ao cliente na própria plataforma e responde apenas pelas obrigações definidas em contrato.

Esse arranjo de licença compartilhada sustenta a maior parte das fintechs hoje. Se quiser ver como ele funciona na prática, leia [bancos digitais com licença compartilhada](https://celcoin.com.br/articles/bancos-digitais-licenca-compartilhada-fintechs/?utm_term=licenca-ip-baas-fintechs&utm_campaign=ai_growth_agent).

[Veja como a Celcoin estrutura a operação sob licença própria](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=licenca-ip-baas-fintechs&utm_campaign=ai_growth_agent)

## Passo 2 — Como funciona a licença IP no Banking as a Service, na prática

A operação de uma fintech que usa o Core Banking da Celcoin com Banking as a Service funciona em três camadas distintas.

1. **Instituição autorizada (prestadora de BaaS):** detém a licença IP concedida pelo Banco Central, é responsável pela conta do cliente final, pela guarda dos recursos e por toda a relação regulatória com o BCB.
2. **Fintech contratante (tomadora):** desenvolve o produto, a experiência do cliente e a interface. Opera sob o arranjo regulatório da prestadora e não precisa de licença própria nesse modelo.
3. **Cliente final:** usa o serviço diretamente na plataforma da fintech, mas a conta é aberta e mantida na instituição prestadora autorizada.

A Resolução Conjunta nº 16/2025 define o BaaS como a contratação entre uma instituição prestadora autorizada e uma entidade tomadora para disponibilizar serviços financeiros e de pagamento ao cliente final por intermédio da tomadora, envolvendo esses três sujeitos.

## Passo 3 — O que mudou com a Resolução Conjunta nº 16/2025 no Banking as a Service

Essas três camadas passaram a ter contorno formal com a Resolução Conjunta nº 16/2025 (CMN/BCB), em vigor desde 28 de novembro de 2025. Esse é o marco regulatório que disciplina o Banking as a Service no Brasil, com prazo de adequação contratual até 31 de dezembro de 2026.

A norma também prevê o registro no Unicad das entidades tomadoras de BaaS. Esse registro foi regulamentado pela IN BCB nº 754/2026, com vigência inicial em 1º de setembro de 2026. A IN BCB nº 776/2026 alterou essa data para 1º de outubro de 2026.

As principais obrigações práticas para quem opera em BaaS são:

- A responsabilidade regulatória permanece com a instituição prestadora autorizada, mesmo quando serviços são delegados à tomadora.
- A prestadora deve ser identificada de forma acessível e visível ao cliente em todos os canais, interfaces, contratos e instrumentos de pagamento. O modelo integralmente white label sem identificação da IP está vedado.
- As contas devem ter titularidade individualizada diretamente na instituição prestadora, o que elimina estruturas de contas-bolsão.
- A tomadora só pode contratar serviços de BaaS de uma única instituição prestadora para o mesmo tipo de conta.
- KYC, PLD/FT e comunicação direta com o órgão regulador são atribuições da instituição prestadora autorizada, conforme a Resolução Conjunta nº 16/2025.
- O descumprimento sujeita prestadora e tomadora a sanções que vão de advertências e multas até cassação da autorização.

Para aprofundar as obrigações de PLD/FT em arranjos de BaaS, consulte o guia [PLD/FT em BaaS: guia completo de compliance e adequação](https://celcoin.com.br/articles/pld-ft-integracao-baas/?utm_term=licenca-ip-baas-fintechs&utm_campaign=ai_growth_agent).

## Passo 4 — Quem responde pelo quê na operação em BaaS

A Resolução Conjunta nº 16/2025 divide as obrigações em duas frentes. A prestadora autorizada detém e mantém a licença IP perante o BCB, responde por KYC e PLD/FT, guarda os recursos em contas individualizadas e é a principal responsável pelos reportes e comunicações ao Banco Central.

A fintech tomadora não possui licença nesse modelo. Ela pode executar etapas de coleta sob padrões e supervisão da prestadora, cuida do relacionamento comercial e do atendimento do próprio produto e deve exigir cláusula de migração e portabilidade de dados antes de assinar.

## Passo 5 — As 5 perguntas que sua fintech deve exigir por escrito antes de contratar BaaS

Exigir respostas por escrito antes de assinar é a forma mais objetiva de proteger sua operação. A primeira confirmação é se o provedor opera com licença própria ou por meio de parceiros regulados, e as cinco perguntas abaixo cobrem esse ponto.

1. **Razão social e CNPJ da IP autorizada:** qual é a instituição de pagamento autorizada pelo BCB que ancora a operação? Verifique o registro no Unicad.
2. **Escopo exato de produtos e responsabilidade regulatória:** quais produtos estão cobertos e quem é o responsável regulatório perante o BCB por cada um deles?
3. **Divisão de KYC, PLD/FT e reportes:** o contrato define expressamente quem executa cada etapa de KYC, quem monitora transações para PLD/FT e quem comunica ao COAF?
4. **Condições, prazos e custos de migração e saída:** há cláusula de portabilidade de dados, prazo de offboarding e suporte à migração definidos no contrato?
5. **Adequação à Resolução Conjunta nº 16/2025 e registro no Unicad:** como a prestadora comprova que está adequada à norma vigente desde 28/11/2025 e que cumpriu a obrigação de registro no Unicad, com vigência em 1º de outubro de 2026 pela IN BCB nº 776/2026?

[Fale com um especialista antes de assinar o contrato de BaaS](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=licenca-ip-baas-fintechs&utm_campaign=ai_growth_agent)

## Passo 6 — Banking as a Service ou licença IP própria: quando cada caminho faz sentido

A escolha entre operar via Banking as a Service ou obter licença IP própria depende do momento e da estratégia de crescimento de cada fintech.

O Banking as a Service permite entrada rápida no mercado, sem o custo e o tempo de obter uma licença própria. Obter uma licença de Instituição de Pagamento no Brasil pode levar, segundo estimativas de mercado, cerca de 12 a 24 meses, a depender do caso, e exigir capital mínimo significativo. Para fintechs em estágio inicial ou que precisam validar o produto antes de comprometer capital regulatório, o BaaS costuma ser o caminho mais eficiente.

A licença IP própria confere autonomia regulatória plena, elimina a dependência de terceiro para a operação financeira e habilita a instituição a pleitear participação direta no Pix e no Open Finance, observados os requisitos técnicos e regulatórios de cada arranjo. O custo de estrutura própria é maior, mas a fintech passa a controlar integralmente sua relação com o BCB.

O ponto crítico na decisão é a rota de migração. É possível começar em BaaS e migrar para licença própria, desde que a infraestrutura tecnológica suporte essa transição sem reconstrução. Isso precisa estar demonstrado na arquitetura e no contrato, com cláusulas verificáveis.

## Passo 7 — Erros comuns ao contratar BaaS para obter licença IP

A maioria dos erros na contratação de Banking as a Service decorre de confundir software com autorização regulatória. Esses erros expõem a fintech a riscos regulatórios e operacionais.

- **Conta-bolsão e mistura patrimonial:** esse é o erro mais grave, porque afeta diretamente o patrimônio do cliente final. A Resolução Conjunta nº 16/2025 veda contas não individualizadas e essa vedação sustenta os demais controles.
- **Apresentar-se como instituição autorizada sem ser:** a Resolução Conjunta nº 17/2025 proíbe o uso de termos como “banco” ou “banking” por quem não possui a licença correspondente, o que pode gerar sanções relevantes.
- **Subcontratação indevida de prestadora:** a tomadora não pode contratar mais de uma prestadora para o mesmo tipo de conta, salvo exceções previstas na norma, o que exige desenho contratual cuidadoso.
- **Contrato sem cláusula de migração:** assinar sem garantir portabilidade de dados, prazo de offboarding e suporte à transição cria risco estrutural e dificulta a obtenção de licença própria no futuro.
- **Ausência de due diligence sobre a IP que ancora a operação:** deixar de verificar razão social, CNPJ e registro no Unicad da instituição prestadora é o erro mais comum e também o mais custoso.

## Passo 8 — Como a Celcoin cobre as duas pontas da licença IP para fintechs

A Celcoin reúne licença de Instituição de Pagamento própria e Core Banking na mesma infraestrutura. Isso permite que a fintech comece em BaaS e migre para licença própria sem trocar de base tecnológica.

Como IP autorizada pelo Banco Central, participante direta do Pix e iniciadora de pagamentos no Open Finance, a Celcoin opera o BaaS para empresas não reguladas. Fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas lançam produtos financeiros com a licença da Celcoin, enquanto a Celcoin gerencia KYC, PLD/FT, liquidação e reportes regulatórios. Quando a fintech obtém sua própria licença IP, ela migra para o Core Banking da Celcoin e mantém a mesma infraestrutura.

Essa base já opera em escala, com mais de R$ 40 bilhões em transações por mês, mais de 6 mil clientes e mais de 400 milhões de transações mensais. Em 24 de agosto de 2026, a Celcoin lançou o cel_agents, uma camada de inteligência artificial sobre a infraestrutura. Essa camada oferece um ambiente gratuito de testes em até cinco minutos, o que reduz de meses para horas o tempo entre decidir lançar um serviço financeiro e ter uma versão funcional.

A aquisição da VERT Capital, anunciada em 31 de agosto de 2026, ampliou o ecossistema para incluir securitização, administração fiduciária e gestão de fundos estruturados. Isso permite que um cliente de banking evolua para crédito e mercado de capitais sem trocar de infraestrutura.

A Celcoin não oferece empréstimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnológica para que empresas ofertem produtos de crédito aos seus clientes.

Para sustentar essa migração sem reconstrução, a infraestrutura precisa entregar três pontos centrais: APIs modulares que permitam trocar de modelo sem reescrever integrações, ambiente de testes que reduza o ciclo de validação e controles de KYC, PLD/FT e prevenção a fraude já embarcados. A arquitetura da Celcoin foi desenhada para atender exatamente a esses requisitos.

[Conheça a infraestrutura que cobre BaaS e licença própria](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=licenca-ip-baas-fintechs&utm_campaign=ai_growth_agent)

## Perguntas frequentes

### As fintechs precisam de autorização do Banco Central para operar?

Isso depende do modelo. Fintechs que operam via Banking as a Service não precisam de licença própria, pois a operação é ancorada na licença da instituição prestadora autorizada. [Fintechs que desejam operar com licença própria, como Instituição de Pagamento ou Sociedade de Crédito Direto, precisam de autorização prévia do Banco Central](https://globallegalinsights.com/practice-areas/fintech-laws-and-regulations/brazil). Esse processo, como visto no Passo 6, leva de 12 a 24 meses e exige capital mínimo regulatório, governança, controles internos e estrutura de PLD/FT.

### A Celcoin emite licença IP?

A Celcoin permite que empresas sem licença própria operem serviços financeiros sob sua infraestrutura regulatória, incluindo a licença de Instituição de Pagamento. A licença IP é a autorização do BCB que ancora a operação, e a Celcoin detém licença própria de IP. A expressão “licença IP BaaS” descreve uma operação de fintech ancorada em uma IP autorizada, que pode ser a própria Celcoin ou outra prestadora de Banking as a Service.

### O que é a Resolução Conjunta nº 16/2025 e qual o prazo de adequação?

A Resolução Conjunta nº 16/2025, publicada pelo CMN e pelo Banco Central, é o marco regulatório que disciplina o Banking as a Service no Brasil. Ela define BaaS, estabelece as responsabilidades da instituição prestadora e da entidade tomadora, veda contas-bolsão, exige identificação visível da IP ao cliente final e atribui à prestadora autorizada a responsabilidade pelos controles de KYC, PLD/FT e pela comunicação direta com o órgão regulador.

A vigência começou em 28 de novembro de 2025. A obrigação de registro no Unicad das entidades tomadoras foi regulamentada pela IN BCB nº 754/2026, com vigência alterada pela IN BCB nº 776/2026 para 1º de outubro de 2026. O prazo para adequação de contratos existentes é 31 de dezembro de 2026.

### Como migrar de BaaS para licença IP própria?

A migração de BaaS para licença IP própria é possível e recomendável para fintechs que atingem escala e buscam autonomia regulatória. O caminho mais eficiente é escolher, desde o início, uma infraestrutura tecnológica que suporte as duas modalidades, BaaS e Core Banking para reguladas, sem exigir reconstrução.

A Celcoin oferece esse percurso. A fintech começa usando a licença da Celcoin no modelo BaaS e, ao obter sua própria licença IP, migra para o Core Banking da Celcoin mantendo a mesma base tecnológica, os mesmos dados e a mesma equipe de suporte.

## Conclusão: o passo a passo que coloca sua fintech no controle da decisão

Entender como funciona a licença IP BaaS para fintechs exige uma distinção clara. A Celcoin fornece infraestrutura tecnológica e regulatória, incluindo sua própria licença de Instituição de Pagamento. A licença IP é concedida pelo Banco Central a uma instituição específica, que responde pela operação perante o regulador.

Com a Resolução Conjunta nº 16/2025 em vigor desde 28 de novembro de 2025 e prazo de adequação contratual até 31 de dezembro de 2026, o momento de fazer as perguntas certas por escrito é agora, antes da assinatura. Verificar a IP autorizada, checar o registro no Unicad, garantir cláusula de migração e confirmar a divisão de responsabilidades de KYC e PLD/FT são passos que separam uma contratação segura de uma exposição regulatória.

Para fintechs que querem começar em BaaS e evoluir para licença própria sem reconstruir a operação, a Celcoin reúne licença IP, participação direta no Pix, Open Finance e Core Banking na mesma infraestrutura. A escala dessa infraestrutura, já descrita acima, é o que permite começar em BaaS e migrar sem reconstrução.

Para aprofundar o tema, consulte também [como funciona licença de IP: passo a passo para o Brasil](https://celcoin.com.br/articles/como-funciona-licenca-ip/?utm_term=licenca-ip-baas-fintechs&utm_campaign=ai_growth_agent) e [como obter licença de instituição de pagamento do BCB](https://celcoin.com.br/articles/obter-licenca-ip-bacen/?utm_term=licenca-ip-baas-fintechs&utm_campaign=ai_growth_agent).

[Comece sua operação com a Celcoin](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=licenca-ip-baas-fintechs&utm_campaign=ai_growth_agent)

## Saiba mais

- [Como funciona licença de IP: passo a passo para o Brasil](https://celcoin.com.br/articles/como-funciona-licenca-ip/?utm_term=licenca-ip-baas-fintechs&utm_campaign=ai_growth_agent)
- [Como lançar uma fintech usando licença de terceiros](https://celcoin.com.br/articles/como-lancar-fintech-licenca-terceiros/?utm_term=licenca-ip-baas-fintechs&utm_campaign=ai_growth_agent)
- [Banking as a Service sem licença: guia pós-Resolução 16/2025](https://celcoin.com.br/articles/baas-sem-licenca-bancaria-2026/?utm_term=licenca-ip-baas-fintechs&utm_campaign=ai_growth_agent)
- [Banking as a Service vs licença própria: guia de vantagens](https://celcoin.com.br/articles/vantagens-baas-vs-licenca-propria/?utm_term=licenca-ip-baas-fintechs&utm_campaign=ai_growth_agent)
- [Como oferecer serviços bancários sem licença própria](https://celcoin.com.br/articles/oferecer-servicos-bancarios-sem-licenca/?utm_term=licenca-ip-baas-fintechs&utm_campaign=ai_growth_agent)

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## Citations

- [Como oferecer serviços financeiros no varejo](https://celcoin.com.br/articles/como-oferecer-servicos-financeiros-varejo/)
- [Como funciona o embedded finance da plataforma Topaz](https://celcoin.com.br/articles/como-funciona-embedded-finance-topaz/)
- [Antifraude para serviços financeiros embarcados em ERP](https://celcoin.com.br/articles/antifraude-servicos-financeiros-embarcados-erp/)
- [Como implementar split de pagamento em marketplaces](https://celcoin.com.br/articles/implementar-split-pagamento-marketplaces-brasil/)
- [Como virar um hub financeiro para clientes do ERP](https://celcoin.com.br/articles/virar-hub-financeiro-clientes-erp/)

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