Como migrar de BaaS para Core Banking próprio em 2026

Última atualização: 20 de julho de 2026

Principais lições deste artigo

• A Resolução Conjunta BCB/CMN nº 16/2025 e as normas do Banco Central exigem que fintechs e IPs migrem de Banking as a Service para Core Banking próprio até 31/12/2026, sob risco de cessação de operações.

• Uma migração bem estruturada segue cinco fases: avaliação de viabilidade, definição de arquitetura técnica, adequação regulatória, migração de dados e go-live sem interrupção de serviço.

• Técnicas como shadow ledger, dual-write e Change Data Capture (CDC) permitem validar o novo sistema em paralelo ao legado e reduzem o risco de falhas operacionais.

• Empresas que planejam a migração precisam considerar custos de licença, compliance, infraestrutura e homologação, além de prazos rígidos de autorização junto ao Banco Central.

• Com a plataforma da Celcoin, sua empresa pode iniciar em Banking as a Service e migrar para Core Banking próprio sem trocar de infraestrutura, conheça a solução completa.

Visão geral da migração

Migrar de Banking as a Service para Core Banking próprio envolve três frentes simultâneas: tecnologia, regulação e organização interna. Os pré-requisitos mínimos incluem capital realizado de R$ 9,2 milhões para obtenção de licença de IP, sede física exclusiva e efetiva, já que coworking e endereços virtuais são vedados pela Resolução BCB 495/2025, além de estruturas obrigatórias como diretoria de compliance, auditoria interna e controles de PLD/FT.

Os times envolvidos normalmente incluem produto, tecnologia, jurídico-regulatório, financeiro e operações. As dependências técnicas abrangem APIs para Pix homologadas junto ao Banco Central, conectividade com a Rede do Sistema Financeiro Nacional (RSFN) e o Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB), além de módulos de KYC, relatórios regulatórios como CCS, CADOCs, COSIF e DIMP, e um ledger individualizado por cliente.

Passo 1: avaliação

O objetivo desta fase é confirmar a viabilidade técnica, financeira e regulatória da migração antes de comprometer orçamento e equipe. As ações concretas incluem:

• Fazer o inventário de todos os produtos ativos no Banking as a Service atual, como contas, cartões, Pix, TED e boletos, com suas dependências de API.

• Calcular o volume transacional mensal e projetar o custo variável acumulado do modelo atual em comparação com o custo fixo de um Core Banking próprio.

• Verificar se a empresa se enquadra na janela de autorização de IP, de 1 a 31 de maio de 2026, ou se já possui licença vigente.

• Avaliar a complexidade da base de dados de clientes para estimar o esforço de migração de ledger.

O resultado esperado é um relatório de viabilidade com matriz de custo e benefício. Análises de TCO para plataformas de Core Banking SaaS estimam custos de implementação no primeiro ano, enquanto no mercado brasileiro os custos de tecnologia para conectividade e integrações iniciais variam conforme o projeto. O prazo desta fase varia de uma semana a três meses, dependendo da complexidade da estrutura existente. Com a viabilidade confirmada, o próximo passo é desenhar a arquitetura técnica que permitirá a migração sem interrupção de serviço.

Avalie a viabilidade da sua migração com a infraestrutura da Celcoin.

Passo 2: arquitetura

O objetivo desta fase é definir a arquitetura técnica que permita migrar sem interromper o serviço ao cliente final. A abordagem recomendada segue o princípio API-first e modular, com os seguintes componentes:

• Shadow ledger: o novo Core Banking processa transações reais em paralelo ao sistema legado, sem usar sua saída para liquidação. Esse processo funciona como um ensaio que expõe discrepâncias sem impacto para o cliente final.

• Dual-write: cada transação é gravada ao mesmo tempo no sistema legado e no novo core, o que permite detectar divergências imediatamente durante o período de parallel run.

• Change Data Capture (CDC): ferramentas como Debezium com Apache Kafka transmitem em tempo quase real cada inserção, atualização e exclusão do banco de dados legado para o novo core.

• Rollback por ondas: a migração ocorre em fases, como contas internas, novos clientes, contas de varejo e, por último, contas corporativas, com janelas de rollback que costumam ter 72 horas por onda.

A separação do ledger contábil dos motores de produto é uma prática que permite atualizar módulos de forma independente sem impactar o ledger transacional. Essa separação reduz o risco de cada fase da migração.

Passo 3: regulatória

O objetivo desta fase é obter ou integrar a licença de IP ao novo Core Banking dentro dos prazos do Banco Central. As ações concretas devem ser executadas em paralelo, com prioridades claras:

• Primeiro, protocolar o pedido de autorização de IP na janela de 1 a 31 de maio de 2026, conforme a Resolução BCB 494/2025. A ausência de protocolo resulta em cessação compulsória em até 30 dias após a notificação.

• Enquanto aguarda a análise do Banco Central, homologar as APIs para Pix. A Resolução BCB 496/2025 antecipou o prazo de autorização para IPs não reguladas para 1º de maio de 2026, com limite de R$ 15 mil por transação Pix e TED durante a transição.

• Simultaneamente, configurar os relatórios regulatórios obrigatórios, como CCS, CADOCs, COSIF, DIMP e e-Financeira, conforme a IN RFB 2.278/2025, com declarações semestrais a partir de fevereiro de 2026.

• Por fim, estabelecer políticas de PLD/FT, KYC e LGPD, considerando que multas administrativas da ANPD podem chegar a 2% da receita anual, limitadas a R$ 50 milhões por infração.

Passo 4: migração

O objetivo desta fase é transferir dados, saldos e operações para o novo Core Banking com precisão total e sem downtime. As ações concretas incluem executar o parallel run, o CDC e o dual-write conforme definido na fase de arquitetura. Períodos de parallel run para modernização de Core Banking frequentemente se estendem de 12 a 24 meses além das estimativas iniciais, o que reforça a necessidade de planejamento conservador.

Os custos estimados de migração de dados, que cobrem mapeamento de schema, validação e parallel run, variam de € 50 mil a € 150 mil para bases de 100 mil contas. O resultado esperado é paridade exata de saldos entre o sistema legado e o novo core antes do cutover definitivo.

Passo 5: go-live

O objetivo desta fase é encerrar a dependência do Banking as a Service anterior e operar integralmente com o Core Banking próprio. As ações incluem cortar o tráfego para o novo ambiente com estratégia blue-green ou canary, monitorar intensamente as primeiras 72 horas e comunicar de forma proativa os clientes finais sobre eventuais mudanças em interfaces ou instrumentos de pagamento. O resultado esperado é uma operação estável, com SLA definido internamente e sem dependência de terceiros para liquidação ou compliance.

Erros comuns e pontos de atenção

Os principais riscos operacionais e de conformidade nessa jornada incluem:

• Subestimar o parallel run: encerrar o sistema legado antes de confirmar a paridade de saldos é uma das causas mais comuns de incidentes graves. O caso TSB Bank em 2018 resultou em mais de 225 mil reclamações, £ 330 milhões em perdas e multa regulatória de £ 48,65 milhões.

• Lock-in técnico e regulatório: a migração de um Banking as a Service não é trivial, mudanças de parceiro exigem re-homologação com bandeiras de cartão e frequentemente forçam a substituição de cartões físicos.

• Gargalos de integração: chamadas síncronas entre microsserviços acumulam latência. Padrões como Circuit Breaker e caching distribuído ajudam a manter tempos de resposta abaixo de 100 ms.

• Compliance fragmentado: mesmo sob Banking as a Service, a empresa mantém obrigações reais de onboarding, KYC e prevenção a fraudes. A Resolução Conjunta 16/2025 deixa a responsabilidade pela PLD/FT exclusivamente com a instituição prestadora licenciada.

Diante desses riscos técnicos e regulatórios, a escolha do parceiro de infraestrutura influencia diretamente o sucesso ou o fracasso da migração.

A Celcoin como parceira da jornada completa

A Celcoin opera com portfólio completo de licenças e tecnologia proprietária. Essa estrutura permite que empresas iniciem no modelo Banking as a Service com a licença da Celcoin e migrem para Core Banking próprio mantendo a mesma base tecnológica, APIs, ledger e stack de compliance, sem reconstruir a infraestrutura. A Celcoin medeia mais de R$ 30 bilhões em transações por mês e atende mais de 6 mil clientes, entre fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas. A tabela a seguir mostra como cada funcionalidade da plataforma se converte em benefícios operacionais e financeiros para sua empresa.

A Celcoin não oferece nenhum tipo de empréstimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnológica para que empresas consigam ofertar produtos de crédito aos seus clientes.

Funcionalidade da Celcoin	Benefício para sua empresa
APIs modulares	Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento.
Experiência e suporte ao desenvolvedor	Documentação, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integração e custos de engenharia.
Capacidade de lançamento rápido	Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos e melhoram o tempo para geração de receita.
Distribuição white-label e embutida	Suporte a produtos financeiros com marca própria.
Escalabilidade com confiabilidade	Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem mantém serviços funcionando mesmo com altos volumes e protege a receita.
Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito	Oferta de pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização.
Acesso a dados e personalização	Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas e melhoram conversão e retenção.
Compliance e conformidade como princípio	KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas.
Prevenção de fraude e controles de risco	Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória.
Força do ecossistema de parceiros da Celcoin	Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs garantem cobertura ampla, mais recursos e velocidade de entrada no mercado.

Veja como a Celcoin elimina os riscos técnicos e regulatórios da migração.

Critérios de sucesso e validação

Os indicadores que confirmam uma migração bem-sucedida incluem:

• Estabilidade transacional: paridade de saldos entre legado e novo core durante o parallel run, com zero divergências não reconciliadas.

• Tempo de implementação: cumprimento dos marcos regulatórios, como protocolo de IP até 31 de maio de 2026 e adequação à Resolução 16 até 31 de dezembro de 2026.

• Redução de retrabalho: automação de relatórios regulatórios como DIMP, CCS e CADOCs, com envio sem intervenção manual.

• Aderência regulatória: ausência de notificações do Banco Central, Receita Federal ou ANPD após o go-live.

Próximos passos

Após o go-live, a evolução natural envolve expandir o portfólio de produtos, como crédito, Open Finance e cartões pós-pagos. A empresa também pode avançar na automação de governança de dados para LGPD e Open Finance e integrar módulos adicionais de tesouraria e cabine de câmbio. A arquitetura modular permite que cada expansão seja implementada de forma pontual, sem impactar os módulos já em produção.

Perguntas frequentes

Qual é o prazo para adequação à Resolução Conjunta 16/2025?

O prazo final para adequação às exigências da Resolução Conjunta BCB/CMN nº 16/2025 é 31 de dezembro de 2026. Esse prazo inclui a eliminação de contas-bolsão, a identificação individualizada de cada cliente final e a implementação de políticas de PLD/FT e KYC pela instituição prestadora de Banking as a Service. Empresas que ainda não possuem licença de IP devem protocolar o pedido de autorização junto ao Banco Central na janela de 1 a 31 de maio de 2026, conforme a Resolução BCB 494/2025.

Quanto custa migrar de Banking as a Service para Core Banking próprio no Brasil?

Os custos variam conforme o escopo e a complexidade da operação. No mercado brasileiro, os investimentos em tecnologia para conectividade, integrações e infraestrutura inicial costumam ficar entre R$ 500 mil e R$ 3 milhões. A esse valor somam-se os requisitos de capital mínimo de R$ 9,2 milhões para a licença de IP e os custos de estruturação de compliance, auditoria interna e controles regulatórios. Empresas que utilizam um parceiro como a Celcoin, que mantém a mesma base tecnológica do Banking as a Service ao Core Banking, reduzem de forma relevante os custos de re-homologação e retrabalho de integração.

O que é shadow ledger e por que ele é importante na migração?

Shadow ledger é uma técnica em que o novo Core Banking processa transações reais em paralelo ao sistema legado sem utilizar sua saída para liquidação. Essa técnica funciona como um ensaio operacional que expõe discrepâncias de saldo e de lógica de negócio sem qualquer impacto para o cliente final. Essa abordagem é considerada uma das mais seguras para validar a integridade do novo sistema antes do cutover definitivo, principalmente em operações com alto volume transacional.

É possível migrar sem trocar de infraestrutura tecnológica?

É possível migrar sem trocar de infraestrutura quando a empresa já opera em Banking as a Service com um parceiro que também oferece Core Banking na mesma plataforma, como a Celcoin. Nessa configuração, a migração ocorre sem substituição de APIs, ledger ou stack de compliance. A empresa integra sua própria licença de IP à infraestrutura existente, reduz o risco de lock-in técnico e diminui os custos de re-homologação com bandeiras de cartão e o Banco Central. Alguns clientes da Celcoin concluem essa transição em uma semana, enquanto outros, com estruturas mais complexas, levam até três meses.

Quais relatórios regulatórios são obrigatórios após a obtenção da licença de IP?

As Instituições de Pagamento licenciadas pelo Banco Central devem enviar regularmente relatórios como CCS, que é o Cadastro de Clientes do Sistema Financeiro, CADOCs, COSIF, DIMP e, a partir de fevereiro de 2026, declarações semestrais de e-Financeira conforme a IN RFB 2.278/2025, incluindo declarações obrigatórias de “sem movimento”. A conexão direta com a RSFN e o SPB é requisito técnico para cumprir essas obrigações. O Core Banking da Celcoin automatiza a geração e o envio desses relatórios, elimina intervenção manual e reduz o risco de penalidades por erros sistêmicos.

Tire suas dúvidas diretamente com os especialistas da Celcoin.