Principais lições deste artigo
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Pix automático permite fazer cobranças recorrentes com uma única autorização do pagador, sem nova ação a cada ciclo.
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Split de pagamento divide automaticamente o valor entre múltiplos recebedores no momento da liquidação, sem intervenção manual.
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A combinação dos dois mecanismos exige uma autorização única, mas a criação da instrução de pagamento com regras de split a cada ciclo via API.
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Operar Pix automático com split exige estar em conformidade com a Resolução BCB 518/2025, com contas individualizadas, KYC contínuo e rastreabilidade completa.
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Para implementar essa solução com segurança e escalabilidade, conte com a Celcoin. Conheça a solução da Celcoin para Pix automático com split.
Passo 1: entender o que é Pix automático e o que é split de pagamento
Pix automático é uma modalidade de pagamento recorrente criada pelo Banco Central do Brasil sobre a infraestrutura já existente do Pix, lançada oficialmente em 16 de junho de 2025. Com uma única autorização prévia, o pagador permite que cobranças futuras sejam realizadas automaticamente, sem nova ação a cada ciclo. A regulamentação inicial foi publicada pela Resolução BCB 360/2023, e a partir de janeiro de 2026 o Pix automático tornou-se o substituto oficial do débito automático interbancário para cobranças entre instituições diferentes. Para receber pagamentos por Pix automático, a empresa precisa ser pessoa jurídica com CNPJ ativo há pelo menos seis meses.
Split de pagamento é a divisão automática do valor recebido entre múltiplos beneficiários no mesmo fluxo de transação, configurada por regras percentuais ou fixas. Cada beneficiário recebe sua parte diretamente na conta cadastrada, sem que o dinheiro passe pela conta operacional do intermediador. O split é uma solução empresarial aplicada sobre os recebimentos por Pix, sem ser uma modalidade oficial criada pelo Banco Central.
Pix automático e split resolvem problemas diferentes e se complementam. Pix automático cuida da recorrência. Split cuida da divisão entre recebedores. A interseção entre os dois é o tema deste guia.
Veja como a Celcoin integra Pix automático e split em uma única API.
Passo 2: como funciona o split de pagamento no Pix
O fluxo do split de pagamento via Pix segue etapas bem definidas, do momento da venda até a liquidação em cada subconta:
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Criação da cobrança: a plataforma gera uma instrução de pagamento Pix (QR Code dinâmico ou Pix automático) com as regras de divisão já embutidas, com percentuais fixos, valores fixos ou combinações entre recebedores.
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Pagamento pelo cliente: o pagador efetua o pagamento normalmente, sem visibilidade sobre a divisão que ocorrerá na liquidação.
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Liquidação instantânea via SPI: no split de pagamento via Pix, a liquidação interbancária ocorre no SPI (PACS.008 + PACS.002) em tempo real (LBTR), em D+0, com o valor do tributo segregado no momento da liquidação financeira e o repasse financeiro ao CGIBS/RFB executado em D+N dias úteis.
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Retenção (quando aplicável): parte do valor pode ser retida temporariamente em subconta com período de garantia, como proteção contra estornos ou chargebacks, antes de ser liberada ao recebedor.
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Divisão por subconta: cada beneficiário recebe sua parcela diretamente na conta cadastrada. Em uma venda de R$ 297 com três beneficiários, o split distribui R$ 237,60 (80%) ao seller, R$ 44,55 (15%) à plataforma e R$ 14,85 (5%) ao afiliado, com extrato próprio para cada um.
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Conciliação por recebedor: cada subconta possui seu próprio extrato, o que elimina repasses manuais e reduz o risco de caracterização fiscal como guarda de recursos de terceiros.
Passo 3: mapear o fluxo da combinação ao longo do tempo
Combinar Pix automático com split cria um fluxo recorrente que se repete a cada ciclo. A autorização ocorre uma única vez. A divisão acontece a cada cobrança recorrente.
O fluxo completo funciona assim:
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Autorização única: o pagador autoriza o mandato de cobrança recorrente no app da instituição financeira. Essa autorização é registrada no DICT (Diretório de Identificadores de Contas Transacionais) e permanece válida até cancelamento. A cada ciclo de cobrança, o recebedor envia a instrução de pagamento diretamente à instituição financeira do pagador via SPI. Essa instrução inclui o marcador de recorrência e o identificador da autorização prévia.
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Cobrança recorrente a cada ciclo: na data programada, que pode ser semanal, mensal, trimestral, semestral ou anual, a instrução de pagamento é enviada. O Pix automático tem duas janelas de liquidação: a primeira tentativa entre 0h e 8h e uma nova tentativa obrigatória entre 18h e 21h caso o pagamento não tenha sido realizado por falta de saldo.
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Retenção por subconta: após a liquidação, as regras de retenção configuradas para cada subconta são aplicadas. Um recebedor pode ter liberação imediata enquanto outro tem retenção por período definido como proteção contra disputas.
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Divisão por subconta a cada ciclo: as regras de split são reaplicadas a cada cobrança liquidada. Se a plataforma tem três recebedores fixos, como marketplace, seller e afiliado, a divisão ocorre automaticamente em cada ciclo, sem intervenção manual.
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Liquidação e repasse: cada beneficiário recebe sua parcela na subconta cadastrada. A conciliação é feita por ciclo, com eventos de webhook notificando cada liquidação individualmente.
O ponto crítico de arquitetura é a criação recorrente da cobrança. A autorização é única, mas a instrução de pagamento precisa ser criada a cada ciclo via API. A recorrência não cria cobranças automaticamente, por isso é necessário criar a instrução de pagamento via API a cada ciclo para que o débito ocorra. O split é configurado na instrução de cada cobrança, não na autorização, o que permite ajustar as regras de divisão ciclo a ciclo sem nova autorização do pagador.
Passo 4: avaliar taxas, desvantagens e riscos do split de pagamento
O custo de operar Pix automático com split envolve várias camadas de tarifas que precisam de orçamento separado.
Taxas do Pix automático para o recebedor: o custo do Pix automático para o recebedor fica entre 0,89% e 1,45% por transação, dependendo do volume e do provedor, contra 1,13% do débito automático tradicional e 2,34% do cartão de crédito, segundo o Banco Central. Bancos como Itaú cobram R$ 4,50 por transação de Pix automático por débito em contas PJ e Bradesco cobra R$ 4,20 por operação de liquidação de Pix automático. A tarifa varia por instituição e modelo de contrato.
Taxas do split: o custo do split em plataformas costuma ser uma porcentagem do valor movimentado, entre 0,5% e 2%, ou uma taxa fixa, conforme fornecedor e arranjo contratado. Em gateways com split nativo, a taxa média de gateway Pix varia conforme o volume mensal. Até R$ 50 mil, a taxa fica entre 3,5% e 4,5%. Entre R$ 50 mil e R$ 300 mil, fica entre 2,9% e 3,5%. Entre R$ 300 mil e R$ 1 milhão, fica entre 1,99% e 2,99%. Entre R$ 1 milhão e R$ 5 milhões, fica entre 0,99% e 1,99%.
Desvantagens e riscos operacionais:
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Complexidade de conciliação: cada ciclo gera eventos de webhook por subconta. Em operações com muitos recebedores, a conciliação exige arquitetura robusta de processamento assíncrono.
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Dependência de subcontas reguladas: cada recebedor precisa ter subconta identificada. O split de pagamento ajuda na rastreabilidade transacional ao dividir valores no momento da liquidação, mas as obrigações documentais impostas pelas normas continuam sendo responsabilidade da instituição.
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Proibição de contas-bolsão: a Resolução BCB 518/2025, em vigor desde 1º de dezembro de 2025, determina o encerramento obrigatório de contas de pagamento quando o titular as utiliza para prestar serviços financeiros ou de pagamento sem amparo legal ou regulatório. Operar com conta-bolsão, que é uma conta única que agrega recursos de diversos terceiros sem segregação individual, é irregular porque quebra a rastreabilidade. O supervisor enxerga um titular enquanto o dinheiro pertence a dezenas ou milhares de pessoas.
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Falhas de cobrança recorrente: o Pix automático não possui mecanismo nativo de retentativa automática em caso de saldo insuficiente. A plataforma precisa implementar lógica própria de nova tentativa.
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Estornos em ambiente recorrente: o tratamento de estornos em cobranças recorrentes com split exige lógica específica para reverter a divisão já realizada em cada subconta.
Passo 5: garantir segurança e conformidade com o que o Banco Central exige
Pix automático incorpora mecanismos de segurança definidos em norma. O Banco Central prevê vários mecanismos de segurança:
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Autorização prévia obrigatória
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Autonomia de cancelamento pelo usuário
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Valor máximo ajustável por pagamento
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Uso opcional de limite de crédito
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Notificações sobre agendamento e falhas
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Regras específicas para empresas recebedoras
Para quem opera Pix automático com split, as obrigações regulatórias incluem requisitos adicionais além da segurança transacional:
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Conta carimbada obrigatória: cada recebedor precisa ter conta individualizada e identificada. O Banco Central deixou explícito que contas abertas, mantidas ou encerradas por meio do modelo Banking as a Service devem ter titularidade individualizada e podem ser movimentadas apenas pelos próprios clientes finais.
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KYC e AML contínuos: atender à Resolução BCB 518/2025 exige unir KYC, que identifica a pessoa física por trás da conta, e KYB, que identifica a estrutura societária da pessoa jurídica até o beneficiário final. A identificação de titularidade real torna-se requisito permanente de operação da conta.
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Critérios documentados e aprovados pela diretoria: a Resolução BCB 518/2025 exige que as instituições adotem critérios próprios para identificar contas-bolsão, documentem esses critérios e os submetam à aprovação formal da diretoria.
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Retenção de registros: a documentação relacionada aos encerramentos deve ficar à disposição do Banco Central por no mínimo dez anos.
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Relatórios regulatórios: instituições que operam com licença própria precisam enviar relatórios como CCS, CADOCs, COSIF e DIMP, com conexão direta à Rede do Sistema Financeiro Nacional (RSFN) e ao Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB).
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Elegibilidade do recebedor: como mencionado, a elegibilidade exige CNPJ ativo há pelo menos seis meses.
Em setembro de 2026, o Banco Central divulgou a versão 7.4 do Manual de Requisitos Mínimos para a Experiência do Usuário do Pix, com novas regras que entram em vigor em 1º de março de 2027. As mudanças incluem maior destaque para o objeto do pagamento no Pix automático e reformulação do Mecanismo Especial de Devolução (MED). Quem opera cobrança recorrente com split precisa acompanhar esse calendário regulatório de forma contínua.
Passo 6: como implementar Pix automático com split via API
Implementar Pix automático com split via API exige decisões técnicas em cada camada do fluxo. O roteiro a seguir destaca os pontos críticos que precisam de definição antes do desenvolvimento:
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Escolha do provedor e verificação de suporte nativo: o provedor precisa oferecer endpoints para criação, consulta e cancelamento de autorizações recorrentes, além de suporte a webhooks para confirmação do pagador e eventos de cancelamento e expiração. O split precisa ser suportado nas instruções de cobrança, e não na autorização. Durante a criação da autorização do Pix automático, o split de pagamentos não é suportado; o split pode ser aplicado nas novas cobranças criadas dentro da mesma autorização.
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Criação da autorização com QR Code: o fluxo exige duas etapas: primeiro a criação de uma autorização com QR Code imediato e, depois, a criação de cobranças recorrentes vinculadas a essa autorização. O ID da autorização deve ser armazenado de forma permanente.
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Configuração das regras de split por recebedor: é necessário definir percentuais ou valores fixos por beneficiário, regras de retenção por subconta e tratamento de valores não direcionados. O percentual de cada recebedor é calculado sobre o valor líquido da cobrança, após as taxas aplicáveis, e não sobre o valor bruto.
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Criação da instrução de pagamento a cada ciclo: as instruções de pagamento devem respeitar um intervalo de 2 a 10 dias úteis antes da data de vencimento da cobrança. O split é configurado nessa instrução, e não na autorização. Como visto no passo 3, a instrução de pagamento deve ser criada a cada ciclo; aqui, o ponto de atenção é o intervalo de 2 a 10 dias úteis.
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Implementação de webhooks por evento: os eventos críticos incluem liquidação por subconta, falha de cobrança, cancelamento de autorização pelo pagador e inelegibilidade da conta recebedora. Cada split liquidado gera notificação individual identificável pelo ID do split.
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Tratamento de falhas e retentativas: é necessário implementar lógica própria de nova tentativa para cobranças não liquidadas por saldo insuficiente. A primeira tentativa de pagamento ocorre às 7h; sem saldo, o banco segue tentando ao longo do dia às 10h, 13h, 16h, 18h, 19h e 20h, e se todas falharem o agendamento é definitivamente recusado às 20h.
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Conciliação por ciclo: cada ciclo de cobrança gera eventos por subconta. A conciliação precisa correlacionar a autorização original, a instrução do ciclo e cada liquidação de split, usando o identificador de conciliação retornado na criação da autorização.
O esforço típico de integração, quando o provedor já oferece suporte nativo ao Pix automático com split, fica entre 4 e 8 semanas via PSP ou entre 6 e 12 semanas via BaaS. A complexidade cresce conforme o número de recebedores, as regras de retenção e a necessidade de tratamento de estornos em ambiente recorrente.
Passo 7: escolher o modelo de operação
Depois de definir a implementação técnica, o próximo passo é escolher o modelo de operação. A decisão entre operar com licença de terceiro, via BaaS, ou com licença própria integrada a um Core Banking define a arquitetura regulatória, o nível de controle sobre o fluxo e o caminho de crescimento da operação.
No modelo BaaS, a empresa não regulada opera sob a licença da instituição parceira. Toda a responsabilidade regulatória, como KYC, AML, relatórios ao Banco Central, gestão de subcontas e conformidade com a Resolução BCB 518/2025, fica com a instituição licenciada. A empresa contratante acessa as funcionalidades via API e entra no mercado com mais rapidez, sem construir estrutura regulatória do zero.
No modelo Core Banking com licença própria, a empresa regulada integra sua licença de Instituição de Pagamento (IP) ou Instituição Financeira (IF) à infraestrutura tecnológica do parceiro. O controle sobre o fluxo de liquidação, as subcontas e os relatórios regulatórios permanece com a própria empresa, que utiliza a infraestrutura tecnológica fornecida pelo parceiro.
A Celcoin entrega os dois modelos sobre a mesma base tecnológica, o que permite que uma empresa inicie no BaaS e migre para licença própria sem trocar de infraestrutura. Para fintechs, bancos digitais, ERPs, marketplaces e varejistas que precisam operar Pix automático com split, a Celcoin oferece APIs modulares para subcontas, liquidação, split, compliance e relatórios regulatórios, do onboarding ao repasse, em um único parceiro. A Celcoin media mais de R$ 30 bilhões em transações mensalmente e atende mais de 6 mil clientes.
Além disso, a Celcoin não oferece nenhum tipo de empréstimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnológica para que empresas consigam ofertar produtos de crédito aos seus clientes. Essa mesma infraestrutura apoia operações de Pix automático com split, com contas individualizadas, regras de liquidação e relatórios integrados.
A seguir, veja um resumo das principais capacidades da Celcoin para apoiar sua operação de pagamentos:
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APIs modulares: permitem integrar subcontas, liquidação, split e relatórios regulatórios em ritmo gradual, de acordo com o escopo do projeto.
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Experiência e suporte ao desenvolvedor: documentação, SDKs e ambientes de sandbox reduzem ciclos de integração e esforço de engenharia.
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Capacidade de lançamento rápido: módulos pré-construídos e entrega via SaaS encurtam o tempo até a geração de receita.
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Distribuição white-label e embutida: possibilita oferecer produtos financeiros com marca própria em diferentes jornadas.
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Escalabilidade com confiabilidade: infraestrutura em nuvem com alta disponibilidade suporta picos de volume sem interrupção de serviço.
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Cobertura de pagamentos e crédito: combinar pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, receita média por usuário e fidelização.
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Acesso a dados e personalização: dados e análises com apoio de Open Finance permitem criar ofertas mais aderentes ao perfil do cliente.
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Compliance e conformidade: KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e facilitam a aprovação em processos de due diligence.
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Prevenção de fraude e controles de risco: monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos e perdas.
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Ecossistema de parceiros: parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs ampliam a cobertura e aceleram a entrada no mercado.
Fale com um especialista da Celcoin e escolha o modelo ideal para sua operação.
Perguntas frequentes sobre Pix automático com split
O que é Pix automático com split?
Pix automático com split é a combinação de duas funcionalidades. O Pix automático realiza cobranças recorrentes a partir de uma única autorização do pagador. O split de pagamento divide o valor recebido entre múltiplos beneficiários no momento da liquidação. Juntas, as duas funcionalidades permitem cobrar de forma recorrente e repassar cada parcela automaticamente aos recebedores envolvidos.
O split pode ser configurado na autorização do Pix automático?
Não. O split não é suportado durante a criação da autorização. Ele é configurado na instrução de pagamento criada a cada ciclo, o que permite ajustar percentuais e valores por beneficiário sem exigir nova autorização do pagador.
É preciso criar uma nova cobrança a cada ciclo?
Sim. A autorização é única, mas a instrução de pagamento precisa ser criada a cada ciclo via API. A recorrência não gera cobranças automaticamente. As instruções devem respeitar um intervalo de 2 a 10 dias úteis antes da data de vencimento.
Quais são as obrigações regulatórias para operar Pix automático com split?
A operação exige contas individualizadas por recebedor, KYC e KYB contínuos, critérios documentados e aprovados pela diretoria para identificar contas-bolsão e retenção de registros por no mínimo dez anos. A Resolução BCB 518/2025, em vigor desde 1º de dezembro de 2025, determina o encerramento obrigatório de contas de pagamento usadas para prestar serviços financeiros sem amparo legal ou regulatório.
Quanto custa operar Pix automático com split?
O custo reúne camadas distintas de tarifas. O Pix automático para o recebedor fica entre 0,89% e 1,45% por transação, conforme volume e provedor. O split costuma ser cobrado como percentual do valor movimentado, entre 0,5% e 2%, ou como taxa fixa, conforme o fornecedor e o arranjo contratado.
Quanto tempo leva a integração via API?
Quando o provedor já oferece suporte nativo ao Pix automático com split, o esforço típico de integração fica entre 4 e 8 semanas via PSP ou entre 6 e 12 semanas via BaaS. A complexidade cresce conforme o número de recebedores, as regras de retenção e o tratamento de estornos em ambiente recorrente.
Como a Celcoin apoia operações de Pix automático com split?
A Celcoin oferece APIs modulares para subcontas, liquidação, split, compliance e relatórios regulatórios, nos modelos BaaS e Core Banking com licença própria sobre a mesma base tecnológica. A Celcoin não oferece nenhum tipo de empréstimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnológica para que empresas consigam ofertar produtos de crédito aos seus clientes. Fale com um especialista da Celcoin.
Conclusão
Pix automático com split atende operações que precisam cobrar de forma recorrente e repassar cada parcela a múltiplos recebedores sem intervenção manual. A autorização é única, mas a instrução de pagamento com as regras de divisão precisa ser criada a cada ciclo via API.
A implementação exige decisões técnicas em cada camada do fluxo, da escolha do provedor à conciliação por ciclo, além de conformidade com a Resolução BCB 518/2025, com contas individualizadas, KYC e KYB contínuos e rastreabilidade completa. O modelo de operação, em BaaS ou com licença própria integrada a um Core Banking, define o nível de controle sobre a liquidação e o caminho de crescimento da operação.
A Celcoin entrega os dois modelos sobre a mesma base tecnológica, com APIs modulares para subcontas, liquidação, split, compliance e relatórios regulatórios. Conheça a solução da Celcoin para Pix automático com split.
