# PLD/FT para instituições de pagamento: da norma ao reporte > Implemente PLD/FT na sua instituição de pagamento com segurança. Celcoin oferece infraestrutura regulada para compliance eficiente. **Published:** 2026-09-01 | **Updated:** 2026-10-19 | **Author:** celcoin **URL:** https://celcoin.com.br/articles/pld-ft-para-instituicoes-pagamento/ **Type:** post **Categories:** Uncategorized ![PLD/FT para instituições de pagamento: da norma ao reporte](https://pulse.celcoin.com.br/wp-content/uploads/sites/27/2026/09/1788172000882-6775c73ddee3-1024x572.webp) --- ## Content *Última atualização: 18 de outubro de 2026* ## Principais lições deste artigo - PLD/FT para IPs é um programa obrigatório estruturado em nove pilares, desde governança até auditoria, conforme a Lei nº 9.613/1998 e a Circular BCB nº 3.978/2020. - A base normativa exige documentar cada etapa, como avaliação de risco, KYC, monitoramento transacional, análise de alertas e comunicação ao Coaf, com prazos e trilhas de auditoria. - Falhas frequentes incluem avaliação de risco desatualizada, alertas encerrados sem justificativa e KYC incompleto de beneficiário final, o que expõe IPs e administradores a multas e sanções. - Empresas podem construir internamente ou operar sobre infraestrutura regulada de terceiros, escolha que impacta prazo de autorização, custo e escalabilidade. - A Celcoin oferece licenças completas de Instituição de Pagamento e infraestrutura BaaS e Core Banking que automatizam KYC, monitoramento, compliance e reportes regulatórios. [Conheça a solução de PLD/FT da Celcoin](https://www.celcoin.com.br/?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=pld-ft-para-instituicoes-pagamento) ## Passo 1: entender a base normativa de pld/ft para instituições de pagamento Cada IP precisa conhecer cinco instrumentos principais de pld/ft: - [Lei nº 9.613/1998](https://planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l9613.htm), que define o crime de lavagem de dinheiro, lista os sujeitos obrigados, impõe identificação de clientes, registro de transações, comunicação ao Coaf e prevê sanções como advertência, multa de até R$ 20.000.000,00, inabilitação de administradores e cassação de autorização. - Circular BCB nº 3.978/2020, que regulamenta o programa de pld/ft para instituições autorizadas pelo Banco Central e detalha avaliação interna de risco, KYC, monitoramento, análise de alertas, comunicação ao Coaf e auditoria. - Carta Circular BCB nº 4.001/2020, que apresenta exemplos de operações e situações que podem indicar lavagem de dinheiro ou financiamento do terrorismo e orienta a calibração das regras de monitoramento. - Resolução BCB nº 80/2021, que define as quatro modalidades de IP (emissor de moeda eletrônica, emissor de instrumento pós-pago, credenciador e iniciador de transação de pagamento) e os requisitos de autorização. - Resolução BCB nº 81/2021, que disciplina o processo de autorização de IPs junto ao Banco Central e estabelece prazos e documentação exigida do requerente. A relação entre esses instrumentos é direta. A Circular BCB nº 3.978/2020 define o conteúdo mínimo do programa de pld/ft. As Resoluções BCB nº 80/2021 e nº 81/2021 definem quem é a IP, suas modalidades e como ela obtém autorização para operar. Em outras palavras, a Circular incide sobre as instituições que as Resoluções enquadram. Uma subcredenciadora que passa a custodiar recursos ou a credenciar comerciantes diretamente, por exemplo, passa a se enquadrar como IP e precisa implementar o programa completo de pld/ft. ## Passo 2: estruturar os pilares do programa de pld/ft da instituição de pagamento ### Governança A Circular BCB nº 3.978/2020 exige que a IP indique formalmente ao Banco Central um diretor responsável por pld/ft. Essa indicação precisa de lastro documental, como ata de nomeação, política aprovada pelo conselho ou diretoria e estrutura de reporte interno. Ao Banco Central, a IP reporta o nome do diretor responsável. ### Avaliação interna de risco A IP deve manter avaliação de risco documentada, aprovada e revisada a cada dois anos. Para IPs e participantes do Pix, os fatores de risco incluem perfil de clientes, canais de distribuição, produtos ofertados e geografias atendidas. A matriz de risco precisa registrar metodologia, aprovação da alta administração e histórico de revisões, pois serve de base para monitoramento, KYC e comunicação ao Coaf. ### KYC e beneficiário final O programa de pld/ft deve garantir identificação completa do cliente e do beneficiário final, com validação documental e cruzamento com bases externas. Os detalhes operacionais aparecem no Passo 3, que aprofunda o fluxo de onboarding e a documentação necessária. ### Monitoramento transacional O programa precisa de regras de monitoramento alinhadas à matriz de risco e formalizadas em política interna. O Passo 4 detalha como definir regras, registrar alertas, analisar casos e manter trilha de auditoria. ### Análise de alertas e decisão de encerramento O art. 44 da Circular BCB nº 3.978/2020 veda a terceirização da análise de operações suspeitas e proíbe que essa análise ocorra no exterior. A IP precisa registrar ficha de análise com justificativa, decisão fundamentada e identificação do responsável pela conclusão, pois esse registro sustenta eventuais comunicações ao Coaf e inspeções. ### Comunicação ao Coaf O programa deve prever critérios objetivos para COS, COE e CNO, além de fluxos internos que garantam cumprimento de prazos. O Passo 5 apresenta os tipos de comunicação, prazos e relação com outros reportes regulatórios. ### Sanções e listas restritivas A IP deve consultar listas de sanções nacionais e internacionais no onboarding e de forma contínua. O procedimento precisa indicar fontes, frequência de consulta e forma de registro dos resultados, que servem tanto para bloqueios quanto para reavaliação de risco de clientes. ### Treinamento O programa deve prever treinamento periódico para todos os colaboradores envolvidos na operação. A IP precisa registrar conteúdo, data, lista de presença e avaliação de aproveitamento, para demonstrar que o time conhece políticas e procedimentos de pld/ft. ### Auditoria e avaliação de efetividade O relatório anual de avaliação de efetividade exigido pelos arts. 62 e 63 da Circular BCB nº 3.978/2020 deve ser entregue até 31 de março. Esse relatório avalia procedimentos de KYC, verificação de informações, adequação cadastral e qualidade do monitoramento, e consolida evidências de que o programa funciona na prática. [Veja o guia completo de pld/ft compliance para sua operação](https://www.celcoin.com.br/?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=pld-ft-para-instituicoes-pagamento) ## Passo 3: aplicar KYC e identificar beneficiário final na instituição de pagamento O [art. 10, § 1º, da Lei nº 9.613/1998](https://planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l9613.htm) determina que, quando o cliente for pessoa jurídica, a identificação deve abranger as pessoas físicas autorizadas a representá-la e seus proprietários. A Circular BCB nº 3.978/2020 operacionaliza essa exigência ao exigir que a IP analise a cadeia societária até identificar o beneficiário final, com valor de referência de participação não superior a 25%. Para pessoas físicas, o onboarding deve validar a autenticidade das informações, inclusive por meio de confrontação com bancos de dados públicos e privados. Para pessoas jurídicas, a IP precisa mapear a estrutura de controle até o beneficiário final pessoa física. O art. 23 da Circular BCB nº 3.978/2020 veda o início da relação de negócios sem conclusão dos procedimentos de identificação e qualificação. No contexto de subcredenciadoras, o KYC também abrange os estabelecimentos comerciais habilitados. Operar com modelo de conta-bolsão mistura o patrimônio do cliente com o da instituição, eleva o risco de pld/ft e tende a ser proibido pelas novas normativas do Banco Central. A IP deve manter ficha cadastral completa, documentos de identificação, comprovação de beneficiário final, data e responsável pela validação. Situações em que não é possível manter as informações cadastrais atualizadas devem entrar no monitoramento de operações suspeitas, conforme o art. 39, alínea h, da Circular BCB nº 3.978/2020. As informações de conhecimento do cliente devem ser conservadas por no mínimo 10 anos, contados do primeiro dia do ano seguinte ao término do relacionamento. ## Passo 4: organizar o monitoramento transacional e a análise de alertas O monitoramento transacional de uma IP deve seguir regras documentadas e calibradas ao perfil de risco da instituição e dos clientes. A Carta Circular BCB nº 4.001/2020 oferece exemplos de operações e situações atípicas que ajudam a definir essas regras. Em cada etapa, a IP precisa registrar: - **Regras de monitoramento:** descrição de cada regra, parâmetros numéricos, data de criação e histórico de revisões. - **Alertas gerados:** registro do alerta, data, transação ou conjunto de transações envolvidas e responsável pela análise. - **Análise e decisão:** justificativa fundamentada para encerramento do alerta sem suspeita ou para comunicação ao Coaf, com identificação do analista e data da decisão. - **Trilha de auditoria:** log imutável de todas as ações realizadas sobre cada alerta, acessível para fiscalização. A IP deve concluir a análise em até 45 dias e decidir pela comunicação ou pelo encerramento do alerta. Alertas encerrados sem comunicação precisam de justificativa documentada, pois a ausência desse registro é uma das falhas mais cobradas em processos de fiscalização. Participantes do Pix enfrentam risco elevado, já que 328.945 contas laranja foram identificadas em 2024, associadas a 27% das fraudes no sistema de pagamentos. [Acesse o guia prático de pld/ft para fintechs, IPs e varejistas](https://celcoin.com.br/articles/pld-ft-prevencao-lavagem-dinheiro/?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=pld-ft-para-instituicoes-pagamento) ## Passo 5: conectar o Coaf e os reportes regulatórios ao programa de pld/ft O [Coaf](https://gov.br/coaf/pt-br/assuntos/noticias/ultimas-noticias/atencao-o-coaf-nao-bloqueia-libera-ou-retem-dinheiro-bens-ou-qualquer-outro-tipo-de-recurso-financeiro) atua como Unidade de Inteligência Financeira do Brasil. Esse órgão recebe, analisa e compartilha informações sobre operações suspeitas para apoiar o combate à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo. Sua função central é produzir Relatórios de Inteligência Financeira (RIFs) encaminhados ao Ministério Público, polícias e Receita Federal. A IP realiza três tipos de comunicação ao Coaf: - **COS (Comunicação de Operação Suspeita):** enviada até o dia útil seguinte à decisão de comunicar, após análise concluída em até 45 dias. Em 2025, o Coaf recebeu [3,1 milhões de COS](https://dinheirodaminhaempresa.com/datahub/coaf-rif-comunicacao-suspeita-2026), recorde histórico. - **COE (Comunicação de Operação em Espécie):** automática para operações em espécie de valor igual ou superior a R$ 50.000,00, independentemente de suspeita. - **CNO (Comunicação de Não Ocorrência):** declaração negativa para IPs que não efetuaram comunicações em um ano civil, enviada até dez dias úteis após o encerramento do ano. Essas comunicações se conectam a outros reportes regulatórios que compõem o ecossistema de dados da IP: - **CCS (Cadastro de Clientes do Sistema Financeiro Nacional):** registro centralizado de correntistas e clientes, previsto no [art. 10-A da Lei nº 9.613/1998](https://planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l9613.htm). A IP deve alimentar e consultar o CCS para identificar vínculos de clientes com outras instituições. - **CADOCs:** documentos técnicos do Banco Central que padronizam o envio de informações regulatórias, incluindo [dados de crédito ao SCR via CADOC 3044](https://preview.spcbrasil.org.br/blog/cadoc-3044) para IPs com operações de crédito sujeitas a reporte. - **DIMP (Declaração de Informações de Meios de Pagamento):** reporte de natureza fiscal administrado pela [Receita Federal do Brasil](https://gov.br/receitafederal/pt-br), distinto dos reportes de pld/ft enviados ao Banco Central ou ao Coaf. A obrigatoriedade depende da atividade efetiva e do enquadramento regulatório da IP. Em 2025, o Coaf aplicou [R$ 96,9 milhões em multas](https://dinheirodaminhaempresa.com/datahub/coaf-rif-comunicacao-suspeita-2026), com a maior parte das penalidades ligada a falhas em identificar e comunicar operações suspeitas. [Automatize seus reportes ao Coaf com a infraestrutura da Celcoin](https://www.celcoin.com.br/?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=pld-ft-para-instituicoes-pagamento) ## Passo 6: decidir entre construir internamente ou operar sobre infraestrutura regulada de terceiros A decisão entre construir um programa de pld/ft internamente ou operar sobre infraestrutura regulada de terceiros envolve quatro critérios objetivos. - **Prazo de autorização:** a Resolução BCB nº 81/2021 define prazos para o requerente, mas não vincula o Banco Central a um prazo de análise. Operar sob a licença de IP de um parceiro regulado permite iniciar a operação antes da autorização própria. - **Custo de time e tecnologia:** montar internamente KYC, motor de monitoramento, análise de alertas e geração de CADOCs, CCS e DIMP exige time especializado e stack proprietária, o que representa investimento relevante para IPs em estágio inicial. - **Necessidade de licença própria:** empresas sem licença de IP podem operar sob a infraestrutura regulatória de um parceiro. Empresas que já possuem licença precisam de Core Banking que integre essa licença e automatize os reportes. - **Escalabilidade:** a infraestrutura deve acompanhar o crescimento da base de clientes e de produtos sem exigir reconstrução a cada mudança regulatória. A Celcoin opera com portfólio completo de licenças, incluindo a de Instituição de Pagamento, e oferece duas modalidades. A modalidade BaaS (Banking as a Service) atende empresas sem licença própria. A modalidade Core Banking atende IPs e IFs que já possuem autorização. Em ambos os casos, a infraestrutura da Celcoin operacionaliza KYC, monitoramento transacional, compliance e reportes regulatórios (CCS, CADOCs, DIMP). Essa infraestrutura se conecta diretamente à Rede do Sistema Financeiro Nacional (RSFN) e ao Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB). O cel_agents, lançado em agosto de 2026, adiciona camada de inteligência artificial que reduz de meses para poucas horas o tempo entre decidir lançar um serviço financeiro e ter uma versão funcional. Essa camada cobre jornadas de abertura de contas, Pix e Open Finance. A Celcoin também oferece soluções de crédito como parte de sua infraestrutura full stack, o que fornece a base tecnológica para que empresas consigam ofertar produtos de crédito aos seus clientes. Para quem opta por infraestrutura de terceiros, a tabela abaixo resume como as funcionalidades da Celcoin contribuem para velocidade, controle de risco e eficiência operacional. | Funcionalidade da Celcoin | Benefício para sua empresa | | --- | --- | | APIs modulares | Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento. | | Experiência e suporte ao desenvolvedor | Documentação, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integração e custos de engenharia. | | Capacidade de lançamento rápido | Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos e antecipam geração de receita. | | Distribuição white-label e embutida (embedded) | Suporte a produtos financeiros com marca própria da sua empresa. | | Escalabilidade com confiabilidade | Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem mantém serviços funcionando em altos volumes e protege a receita. | | Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito | Oferta de pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização. | | Acesso a dados e personalização | Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas e melhoram conversão e retenção. | | Compliance e conformidade como princípio | KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e encurtam ciclos de vendas. | | Prevenção de fraude e controles de risco | Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória. | | Força do ecossistema de parceiros da Celcoin | Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado. | [Escalone seu programa de pld/ft com o banking da Celcoin](https://www.celcoin.com.br/?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=pld-ft-para-instituicoes-pagamento) ## Passo 7: evitar erros comuns cobrados na fiscalização de instituições de pagamento Os [processos administrativos sancionadores julgados pelo Coaf](https://gov.br/coaf/pt-br/assuntos/noticias/ultimas-noticias/coaf-examina-9-processos-na-sessao-de-julgamento-de-junho) mostram um padrão consistente de falhas em programas de pld/ft. O checklist abaixo resume os erros mais frequentes. - Avaliação interna de risco desatualizada ou sem aprovação formal da alta administração. - Alertas de monitoramento encerrados sem justificativa documentada. - KYC incompleto de beneficiário final em clientes pessoa jurídica. - Cadastro de clientes desatualizado sem inclusão no monitoramento de suspeitos. - Comunicação ao Coaf fora do prazo, após o dia útil seguinte à decisão de comunicar. - Ausência de Comunicação de Não Ocorrência (CNO) em anos sem COS. - Políticas e procedimentos internos sem evidência de implementação efetiva. - Responsabilização pessoal de administradores, já que os PAS julgados pelo Coaf incluem a pessoa jurídica e seus dirigentes, conforme o [art. 12 da Lei nº 9.613/1998](https://planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l9613.htm). [Conheça o guia de decisão e arquitetura para solução regulatória de pld/ft](https://celcoin.com.br/articles/solucao-regulatoria-pld-ft/?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=pld-ft-para-instituicoes-pagamento) ## Perguntas frequentes sobre pld/ft para instituições de pagamento ### Quais são os principais pilares do programa de pld/ft? O programa de pld/ft de uma IP se apoia em nove pilares. Esses pilares são governança com diretor responsável formalmente indicado ao Banco Central, avaliação interna de risco revisada a cada dois anos, KYC e identificação de beneficiário final, monitoramento transacional com regras documentadas, análise de alertas com justificativa registrada, comunicação ao Coaf (COS, COE e CNO), consulta a sanções e listas restritivas, treinamento periódico e auditoria com relatório anual de efetividade entregue até 31 de março. ### O que é o sistema de pld? O sistema de pld, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro, é o conjunto de normas, controles internos, tecnologias e processos que uma instituição obrigada, como uma IP, implementa para detectar, analisar e reportar operações suspeitas. No Brasil, esse sistema é regulado pela Lei nº 9.613/1998 e pela Circular BCB nº 3.978/2020, e é supervisionado pelo Banco Central e pelo Coaf, dependendo do tipo de instituição. ### Qual a relação entre o Coaf e a lavagem de dinheiro? O Coaf é a Unidade de Inteligência Financeira do Brasil, [criada pelo art. 14 da Lei nº 9.613/1998](https://dinheirodaminhaempresa.com/datahub/coaf-rif-comunicacao-suspeita-2026). Esse órgão recebe comunicações de operações suspeitas enviadas por instituições obrigadas, analisa os dados e produz Relatórios de Inteligência Financeira (RIFs) encaminhados ao Ministério Público, polícias e Receita Federal. A atuação do Coaf transforma comunicações em inteligência financeira acionável para investigações e processos. ### O que uma instituição de pagamento deve reportar ao Coaf? Uma IP deve enviar três tipos de comunicação ao Coaf. A COS (Comunicação de Operação Suspeita) se baseia na análise de atipicidade e é enviada até o dia útil seguinte à decisão de comunicar. A COE (Comunicação de Operação em Espécie) é automática para saques ou depósitos em espécie iguais ou superiores a R$ 50.000,00. A CNO (Comunicação de Não Ocorrência) é declaração negativa enviada até dez dias úteis após o encerramento do ano civil sem comunicações. ## Conclusão: como consolidar o passo a passo de pld/ft na instituição de pagamento Pld/ft para instituições de pagamento forma um caminho contínuo que vai da base normativa à operação diária e aos reportes. Esse caminho começa na compreensão da Lei nº 9.613/1998, da Circular BCB nº 3.978/2020, da Carta Circular BCB nº 4.001/2020 e das Resoluções BCB nº 80/2021 e nº 81/2021. Em seguida, a IP estrutura os pilares operacionais, como governança, avaliação de risco, KYC, monitoramento, análise de alertas, comunicação ao Coaf, sanções, treinamento e auditoria. Por fim, a instituição integra reportes como CCS, CADOCs, DIMP e comunicações ao Coaf em um fluxo único de dados e controles. A IP que consolida esse passo a passo reduz risco de sanção, protege administradores e ganha velocidade operacional. A empresa que decide operar sobre infraestrutura regulada percorre o mesmo caminho com menor esforço de construção de licença, time e tecnologia, pois aproveita uma base já conectada ao SPB, à RSFN e aos sistemas do Banco Central. [Integre pld/ft, pagamentos e reportes regulatórios com o banking da Celcoin](https://www.celcoin.com.br/?utm_source=ai-growth-agent&utm_term=pld-ft-para-instituicoes-pagamento) ## Saiba mais - [PLD/FT compliance: o guia completo para sua operação](https://celcoin.com.br/articles/pld-ft-compliance/) - [PLD/FT: boas práticas como arquitetura do programa](https://celcoin.com.br/articles/pld-ft-boas-praticas/) - [PLD/FT: guia prático sobre prevenção à lavagem de dinheiro](https://celcoin.com.br/articles/pld-ft-o-que-e/) - [PLD/FT e KYC: como montar o fluxo de conformidade no Brasil](https://celcoin.com.br/articles/pld-ft-kyc-estrutura-conformidade/) - [Solução regulatória de PLD/FT: guia de decisão e arquitetura](https://celcoin.com.br/articles/solucao-regulatoria-pld-ft/) --- ## Structured Data **@graph:** **FAQPage:** **MainEntity:** **Question:** - **Name:** Quais são os principais pilares do programa de pld/ft? **Answer:** - **Text:** O programa de pld/ft de uma IP se apoia em nove pilares. Esses pilares são governança com diretor responsável formalmente indicado ao Banco Central, avaliação interna de risco revisada a cada dois anos, KYC e identificação de beneficiário final, monitoramento transacional com regras documentadas, análise de alertas com justificativa registrada, comunicação ao Coaf (COS, COE e CNO), consulta a sanções e listas restritivas, treinamento periódico e auditoria com relatório anual de efetividade entregue até 31 de março. **Question:** - **Name:** O que é o sistema de pld? **Answer:** - **Text:** O sistema de pld, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro, é o conjunto de normas, controles internos, tecnologias e processos que uma instituição obrigada, como uma IP, implementa para detectar, analisar e reportar operações suspeitas. No Brasil, esse sistema é regulado pela Lei nº 9.613/1998 e pela Circular BCB nº 3.978/2020, e é supervisionado pelo Banco Central e pelo Coaf, dependendo do tipo de instituição. **Question:** - **Name:** Qual a relação entre o Coaf e a lavagem de dinheiro? **Answer:** - **Text:** O Coaf é a Unidade de Inteligência Financeira do Brasil, criada pelo art. 14 da Lei nº 9.613/1998. Esse órgão recebe comunicações de operações suspeitas enviadas por instituições obrigadas, analisa os dados e produz Relatórios de Inteligência Financeira (RIFs) encaminhados ao Ministério Público, polícias e Receita Federal. A atuação do Coaf transforma comunicações em inteligência financeira acionável para investigações e processos. **Question:** - **Name:** O que uma instituição de pagamento deve reportar ao Coaf? **Answer:** - **Text:** Uma IP deve enviar três tipos de comunicação ao Coaf. A COS (Comunicação de Operação Suspeita) se baseia na análise de atipicidade e é enviada até o dia útil seguinte à decisão de comunicar. A COE (Comunicação de Operação em Espécie) é automática para saques ou depósitos em espécie iguais ou superiores a R$ 50.000,00. A CNO (Comunicação de Não Ocorrência) é declaração negativa enviada até dez dias úteis após o encerramento do ano civil sem comunicações. **SoftwareApplication:** - **Name:** Celcoin - **Description:** Infratech financeira que oferece uma infraestrutura completa e pioneira de Embedded Finance. 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