BaaS vs Core Banking: diferenças e tempo de implementação

Última atualização: 20 de agosto de 2026

Principais lições deste artigo

• O BaaS oferece implementação ágil para empresas sem licença própria, enquanto o Core Banking exige licença própria e prazos mais longos.

• A IN BCB 754/2026 cria novas obrigações de registro e comunicação que impactam diretamente parceiros BaaS e instituições reguladas.

• A migração de BaaS para Core Banking pode ocorrer na mesma base tecnológica, com prazos entre uma semana e três meses.

• Fintechs, ERPs e varejistas precisam escolher entre BaaS e Core Banking conforme o estágio regulatório, o volume transacional e o prazo disponível.

• Com a Celcoin é possível iniciar no modelo BaaS e evoluir para Core Banking sem trocar de infraestrutura. Entenda como essa jornada funciona na prática.

Passo 1 – comparação de prazos: BaaS vs Core Banking

Comparar prazos e complexidade de implementação ajuda a definir qual modelo faz mais sentido para o estágio atual da empresa. A tabela a seguir resume os critérios que influenciam diretamente o tempo de entrada em operação e o perfil de empresa mais indicado para cada abordagem.

Critério	BaaS	Core Banking
Prazo médio de implementação	Semanas a poucos meses	3 a 12 meses, incluindo licença e integração ao SPB
Licença necessária	Licença do parceiro, por exemplo, IP da Celcoin	Licença própria de IP ou IF
Complexidade de integração	Baixa a média, com uso de APIs modulares	Alta, com integração ao SPB e à RSFN
Relatórios regulatórios	Gestão feita pelo parceiro BaaS	Gestão feita pela própria instituição
Perfil de empresa indicado	Fintechs, ERPs e varejistas sem licença	IPs e IFs com licença própria
Custo inicial	Menor, com modelo baseado em transações	Maior, com setup e integração regulatória

Além dos critérios de prazo e complexidade, a escolha entre BaaS e Core Banking sofre impacto direto do cenário regulatório brasileiro, que passou por mudanças relevantes em 2026.

Veja como a Celcoin simplifica a decisão entre BaaS e Core Banking para sua empresa.

Passo 2 – requisitos regulatórios e atualização 2026

O cenário regulatório brasileiro para BaaS e Core Banking passou por mudanças relevantes em 2026. A Instrução Normativa BCB nº 754, de 1º de julho de 2026 altera a IN BCB nº 330/2022 e cria novas obrigações para todas as instituições autorizadas pelo Banco Central, independentemente do segmento.

Os principais pontos da IN BCB 754/2026 são:

1. Comunicação de atividades operacionais: novas atividades para cálculo de capital mínimo precisam ser comunicadas com 90 dias de antecedência ao início, conforme o Art. 10-F.

2. Registro de tomadoras de BaaS: além da comunicação de atividades, contratos vigentes de Banking as a Service devem ser registrados no sistema Unicad, em alinhamento com a Resolução Conjunta nº 16/2025.

3. Transferência de liquidez em conglomerados: a norma também exige que instituições registrem no Unicad a possibilidade de transferência de liquidez entre participantes do mesmo conglomerado prudencial, conforme o Art. 10-H.

4. Registro automático inicial: para facilitar a conformidade inicial, o Banco Central realiza registro automático de todas as categorias de atividades no Unicad para instituições em funcionamento em 30 de junho de 2026, cabendo às instituições revisar e encerrar as que não realizam nem pretendem realizar.

O impacto da norma é alto e exige adaptações sistêmicas, revisão de processos e capacitação de equipes de compliance, risco e TI. Empresas que operam sob o modelo BaaS precisam garantir que o parceiro de infraestrutura esteja apto a cumprir essas obrigações de reporte sem criar custos adicionais ou atrasos operacionais. Empresas que planejam evoluir para licença própria precisam considerar esse contexto regulatório desde o desenho da jornada.

Passo 3 – migração de BaaS para Core Banking na Celcoin

A Celcoin atua como parceiro no mercado brasileiro que permite a evolução do BaaS para o Core Banking na mesma base tecnológica, sem necessidade de troca de infraestrutura. Fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas que iniciam sob a licença da Celcoin no modelo BaaS podem, ao obter licença de Instituição de Pagamento ou Instituição Financeira, integrar essa licença diretamente ao Core Banking da Celcoin e manter APIs, integrações e histórico operacional.

Na prática, o prazo de migração varia entre uma semana e três meses, conforme a complexidade da estrutura existente e a disponibilidade da equipe técnica do cliente. Operações mais simples com equipes dedicadas concluem a transição em poucos dias. Estruturas com múltiplos produtos e grande base de usuários finais podem demandar até três meses.

A tabela a seguir mostra como funcionalidades da Celcoin sustentam essa migração sem troca de infraestrutura, conectando capacidades técnicas a benefícios concretos para a operação.

Funcionalidade da Celcoin	Benefício para sua empresa
APIs modulares	Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento.
Experiência e suporte ao desenvolvedor	Documentação, SDKs e sandboxes reduzem ciclos de integração e custos de engenharia.
Capacidade de lançamento rápido	Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos, melhorando o tempo para geração de receita.
Distribuição white-label e embutida	Suporte a produtos financeiros com marca própria em diferentes jornadas de cliente.
Ter escalabilidade com confiabilidade	Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem mantém serviços funcionando em altos volumes e protege a receita.
Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito	Oferecer pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização.
Acesso a dados e personalização	Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas e melhoram conversão e retenção.
Compliance e conformidade como princípio	KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas.
Prevenção de fraude e controles de risco	Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória.
Força do ecossistema de parceiros da Celcoin	Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.

A Celcoin não oferece empréstimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnológica para que empresas consigam ofertar produtos de crédito aos seus clientes.

Conheça a infraestrutura que permite migrar de BaaS para Core Banking sem trocar de fornecedor.

Passo 4 – critérios de escolha por perfil de empresa

Alinhar o modelo de infraestrutura ao perfil da empresa reduz risco de projeto e evita trocas prematuras de Core Banking. Relatórios do setor mostram que muitos líderes bancários na América Latina modernizam suas pilhas tecnológicas em fases planejadas, sem substituir todo o Core Banking de uma vez, o que reforça a importância de contar com um parceiro que acompanhe essa evolução gradual.

Fintechs e bancos digitais em estágio inicial ou sem licença própria:

1. Iniciar com BaaS sob a licença da Celcoin para agilizar o time-to-market e lançar produtos financeiros em semanas.

2. Com a infraestrutura regulatória sob gestão do parceiro, focar no desenvolvimento de produto e na aquisição de clientes enquanto a Celcoin gerencia compliance, KYC e relatórios regulatórios.

3. À medida que a base de clientes e o volume transacional crescem, planejar a obtenção de licença de IP ou IF para ganhar autonomia regulatória.

4. Ao obter a licença, migrar para o Core Banking da Celcoin na mesma base tecnológica, sem troca de infraestrutura e sem interrupção da operação.

ERPs que desejam embedded finance:

1. Utilizar o BaaS da Celcoin para integrar contas digitais, Pix, boletos e cartões diretamente na plataforma de gestão.

2. Gerar novas fontes de receita e aumentar a retenção de clientes com serviços financeiros embarcados.

3. Evitar o custo e o prazo de obtenção de licença própria, operando sob a infraestrutura regulatória da Celcoin.

Varejistas de grande porte:

1. Lançar produtos financeiros com marca própria, como cartões, contas e Pix, via BaaS sem necessidade de licença.

2. Usar Open Finance para personalizar ofertas com base em dados financeiros consentidos dos clientes.

3. Escalar a operação financeira sem depender de múltiplos fornecedores ou arquiteturas legadas.

Passo 5 – funcionalidades comuns ao BaaS e ao Core Banking

Contar com o mesmo conjunto de produtos em BaaS e Core Banking simplifica a jornada de evolução regulatória. Tanto o BaaS quanto o Core Banking da Celcoin incluem os seguintes produtos e funcionalidades:

• Contas vinculadas PF e PJ

• Pix

• Transferência P2P

• Remuneração de saldo

• TED

• Saques e depósitos

• Pagamentos de contas

• Recargas

• Open Finance

• Cartão pré e pós-pago

• DDA

A Celcoin media mais de R$ 30 bilhões em transações por mês e atende mais de 6 mil clientes entre fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas.

Explore os produtos e funcionalidades disponíveis no banking da Celcoin.

FAQ

Qual é a diferença prática entre BaaS e Core Banking em termos de prazo de implementação no Brasil?

O BaaS permite que empresas sem licença própria operem serviços financeiros sob a licença de um parceiro regulado, com implementação ágil. O Core Banking é uma infraestrutura bancária completa destinada a instituições com licença própria de IP ou IF, com prazos de implementação geralmente mais longos. A diferença de prazo reflete a complexidade regulatória adicional do Core Banking, que exige integração direta ao Sistema de Pagamentos Brasileiro, à Rede do Sistema Financeiro Nacional e ao cumprimento de obrigações como CADOCs, CCS, COSIF e DIMP.

O que muda com a IN BCB 754/2026 para empresas que operam sob o modelo BaaS?

A Instrução Normativa BCB nº 754/2026 exige que instituições provedoras de BaaS registrem no sistema Unicad todas as entidades tomadoras de serviços com contratos vigentes, em alinhamento com a Resolução Conjunta nº 16/2025. Para empresas que operam sob o BaaS de um parceiro, o parceiro regulado assume a responsabilidade pelo reporte. Ao escolher um parceiro como a Celcoin, que já possui infraestrutura regulatória integrada, a empresa tomadora não precisa desenvolver sistemas adicionais para cumprir essa obrigação.

É possível migrar do BaaS para o Core Banking sem trocar de fornecedor de infraestrutura?

Sim. A Celcoin atua como parceiro no mercado brasileiro que permite essa evolução na mesma base tecnológica. Empresas que iniciam com o BaaS da Celcoin e posteriormente obtêm licença de IP ou IF podem integrar essa licença diretamente ao Core Banking da Celcoin e manter APIs, integrações e histórico operacional. O prazo de migração varia entre uma semana e três meses, conforme a complexidade da operação existente.

Quais são os critérios para uma empresa decidir entre BaaS e Core Banking?

O principal critério é o estágio regulatório. Empresas sem licença própria tendem a optar pelo BaaS. Empresas com licença de IP ou IF tendem a optar pelo Core Banking. O volume transacional, a complexidade dos produtos financeiros oferecidos e o prazo disponível para implementação também influenciam a decisão. Empresas em fase de validação de produto ou com menor volume transacional se beneficiam do BaaS pela agilidade e pelo menor custo inicial. Empresas com operação consolidada e licença própria ganham eficiência, autonomia regulatória e escalabilidade com o Core Banking.

O Core Banking da Celcoin atende ERPs e varejistas, ou apenas fintechs e bancos digitais?

A Celcoin atende empresas de todos esses segmentos. ERPs e varejistas que ainda não possuem licença própria operam sob o BaaS da Celcoin e integram serviços financeiros diretamente em suas plataformas sem necessidade de estrutura regulatória própria. Caso obtenham licença de IP ou IF, podem migrar para o Core Banking da Celcoin na mesma base tecnológica. A solução é modular e se adapta ao estágio de cada empresa, do lançamento inicial até operações financeiras de grande escala.

Conclusão e próximos passos

A escolha entre BaaS e Core Banking no Brasil em 2026 depende do estágio regulatório da empresa, do prazo disponível para implementação e do nível de controle desejado sobre a operação financeira. O BaaS entrega serviços financeiros completos de forma ágil sob a licença de um parceiro regulado. O Core Banking exige licença própria e mais tempo de implementação, mas oferece autonomia e escala para operações consolidadas.

A principal vantagem da Celcoin está na continuidade. Uma empresa pode iniciar no BaaS e evoluir para o Core Banking sem trocar de infraestrutura, sem reescrever integrações e sem interromper a operação. Com a escala e a experiência mencionadas anteriormente, a Celcoin atua como parceiro de infraestrutura financeira que acompanha toda a jornada de crescimento, do lançamento à obtenção de licença própria.

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