# Serviços financeiros integrados no varejo brasileiro

> Varejistas que integram finanças crescem mais e fidelizam clientes. Embarque Banking as a Service no seu varejo com a Celcoin.

**Published:** 2026-10-19 | **Updated:** 2026-10-29 | **Author:** celcoin
**URL:** https://celcoin.com.br/articles/varejo-brasileiro-servicos-financeiros-integrados/
**Type:** post

**Categories:** Banking as a Service e infraestrutura

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## Content

## Principais lições deste artigo

- O varejo brasileiro lidera a adoção de embedded finance, com o Pix respondendo por 42% do valor transacionado no e-commerce em 2025.
- Os serviços financeiros integrados evoluem em três estágios: facilitar a venda, criar ecossistema e monetizar o relacionamento com o cliente.
- Casos como Magalu, Carrefour e Mercado Pago mostram aumento de conversão, frequência de visitas e ticket médio com embedded finance.
- A pesquisa Celcoin indica que 75% dos consumidores aumentam a lealdade à marca quando o varejista oferece serviços financeiros, enquanto 57% ainda hesitam por falta de confiança.
- A Celcoin oferece infraestrutura full stack de BaaS, Core Banking, cartão white label e Pix Automático que permite ao varejista lançar e escalar serviços financeiros com marca própria sem se tornar banco.

[Conheça a solução completa da Celcoin para varejistas](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=varejo-brasileiro-servicos-financeiros-integrados&utm_campaign=ai_growth_agent)

## O que são serviços financeiros integrados no varejo?

Serviços financeiros integrados são produtos como conta digital, cartão próprio, crediário digital, seguros e investimentos oferecidos por uma empresa varejista dentro de sua própria plataforma, sem intermediação de um banco tradicional. O varejista atua como ponto de acesso a serviços financeiros ao contratar a infraestrutura de um parceiro regulado, sem necessariamente se tornar uma instituição financeira.

No contexto do varejo, empresas de serviços financeiros incluem redes de lojas, marketplaces e plataformas de e-commerce que embarcam produtos financeiros para ampliar receita, aumentar a frequência de compra e aprofundar o relacionamento com o cliente. Essa é a essência do embedded finance no varejo brasileiro.

## Quais são os estágios da revolução financeira no varejo brasileiro?

A evolução dos serviços financeiros integrados no varejo segue três estágios com objetivos e infraestrutura distintos.

1. **Facilitar a venda:** o varejista embarca Pix no checkout, oferece crediário digital e lança um cartão próprio de loja para reduzir fricção no pagamento e aumentar a conversão. Lição: controlar a concessão de crédito significa controlar o relacionamento com o cliente.
2. **Criar ecossistema:** o varejista lança conta digital, carteira própria e um marketplace financeiro integrado à sua plataforma. Lição: o ecossistema financeiro próprio transforma o varejista em destino financeiro e comercial.
3. **Monetizar o relacionamento:** com base de dados consolidada e infraestrutura regulatória estabelecida, o varejista passa a oferecer crédito personalizado, seguros, investimentos e receita recorrente. Lição: serviços financeiros integrados passam a funcionar como linha de negócio autônoma, além de apoiar as vendas.

Entender o estágio atual ajuda a definir prioridades de produto, risco e tecnologia.

[Estruture sua estratégia de embedded finance no varejo](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=varejo-brasileiro-servicos-financeiros-integrados&utm_campaign=ai_growth_agent)

## Casos brasileiros: quem já está revolucionando os serviços financeiros integrados

**Magazine Luiza / Hub Fintech (2020–2021):** o Magazine Luiza anunciou a aquisição da Hub Fintech em 21 de dezembro de 2020, por 290 milhões de reais, e concluiu a operação em 5 de julho de 2021, após aprovação do Cade e do Banco Central. O grupo internalizou a infraestrutura de crédito e cartão, lançou a conta digital MagaluPay e o cartão Magalu com marca própria. Lição estratégica: adquirir infraestrutura financeira acelera o time to market, mas exige governança de risco desde o primeiro dia.

**Carrefour / Atacadão (crédito recorrente):** o Banco Carrefour atua como braço financeiro do grupo no Brasil e oferece [financiamento de compras em até 20 parcelas sem juros](https://valorinternational.globo.com/business/news/2026/09/23/carrefour-reshapes-brazil-retail-strategy-to-drive-growth.ghtml), integrando o programa de fidelidade “Nosso Clube” ao relacionamento de crédito. [Membros do programa mais que dobraram suas visitas mensais às lojas, de 1,9 para mais de quatro vezes, e o gasto médio aumentou mais de 50%](https://valorinternational.globo.com/business/news/2026/09/23/carrefour-reshapes-brazil-retail-strategy-to-drive-growth.ghtml). Lição estratégica: crédito recorrente e fidelidade se reforçam quando operam na mesma plataforma.

**Mercado Livre / Mercado Pago (expansão de cartões):** [o Mercado Pago atribui sua confiança na expansão do cartão de crédito a modelos de análise baseados em inteligência artificial e milhares de pontos de dados de clientes](https://reuters.com/business/finance/mercado-pago-unfazed-by-brazil-consumer-debt-worries-it-expands-credit-card-2026-09-01), incluindo comportamento transacional dentro do marketplace. Lição estratégica: dados proprietários de comportamento de compra formam o principal ativo para concessão de crédito responsável em escala.

Esses casos mostram o potencial do embedded finance e antecipam o que tende a se tornar padrão competitivo no varejo.

## Os números por trás da revolução: o que a pesquisa Celcoin revela

A pesquisa da Celcoin “O Varejo no Novo Ecossistema Financeiro” ouviu 1.549 consumidores brasileiros entre agosto e setembro de 2025 e quantificou o estágio atual da adoção de serviços financeiros integrados no varejo.

- **53%** dos entrevistados já participam de algum programa financeiro oferecido pelos supermercados que frequentam, [segundo a pesquisa Celcoin “A transformação dos supermercados em plataformas financeiras”](https://centraldovarejo.com.br/70-dos-consumidores-consideram-servicos-financeiros-na-escolha-de-supermercados/).
- **75%** afirmam que esses serviços aumentam sua lealdade à marca.
- **27,6%** dos consumidores têm apenas cartão de loja, enquanto **44,5%** possuem cartão de loja, segundo pesquisa do SPC Brasil e da CNDL realizada em março de 2016.
- **57%** têm dúvidas sobre a confiança nesses serviços.

Esses números indicam que serviços financeiros integrados funcionam como mecanismo de retenção e geram receita adicional. Ao mesmo tempo, a desconfiança de parte relevante dos consumidores limita a adoção e exige foco em transparência, segurança e comunicação clara.

O cenário de fraudes no varejo digital reforça essa necessidade. [Levantamento da CNDL e SPC Brasil, divulgado em junho de 2026, mostra que 49,9% dos consumidores brasileiros sofreram fraudes ou tentativas de fraude nos 12 meses anteriores](https://cndl.org.br/varejosa/escalada-de-golpes-pressiona-vendas-e-aumenta-o-custo-da-confianca-no-varejo). A confiança passa a ser um ativo comercial que depende de infraestrutura robusta de compliance, KYC e antifraude.

## A infraestrutura por trás: como o varejista embarca finanças sem virar banco

O varejista que quer embarcar serviços financeiros precisa decidir entre obter licença própria ou operar via Banking as a Service. As licenças de IP, Sociedade de Crédito Direto (SCD) e Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento (SCFI) oferecem autonomia regulatória. Em troca, exigem capital mínimo, estrutura de compliance e prazos de autorização. [Fontes de mercado indicam que o processo de autorização de licenças de fintechs no Banco Central costuma levar entre 12 e 24 meses para a concessão definitiva](https://codigoalpha.blog/fintechs-regulacao-juridica-brasil/), sem confirmação oficial de que esse prazo se aplique igualmente a IP, SCD e SCFI. [Entenda as diferenças entre IP, SCD e SCFI para o varejo em 2026](https://celcoin.com.br/articles/diferencas-ip-scd-scfi-varejo/?utm_term=varejo-brasileiro-servicos-financeiros-integrados&utm_campaign=ai_growth_agent).

O Banking as a Service permite ao varejista operar sob a licença de uma instituição já autorizada, com go-to-market em semanas. A Celcoin oferece a infraestrutura full stack que viabiliza esse caminho e acompanha o varejista quando ele decide migrar para licença própria, sem troca de plataforma.

Para o varejista que opta pelo BaaS, a escala do parceiro importa. A Celcoin media mais de R$ 40 bilhões em transações mensalmente e atende mais de 6 mil clientes, com mais de 400 milhões de transações por mês. Essa escala sustenta um portfólio que inclui BaaS com licença IP própria, Core Banking para quem já tem licença, cartão white label com integração Visa, Open Finance, Pix Automático e compliance completo com Banco Central, Receita Federal e SUSEP.

Em agosto de 2026, durante a 36ª edição do Febraban Tech, a Celcoin lançou o cel_agents, primeira plataforma AI First da empresa. A solução disponibiliza um ambiente gratuito de testes em até cinco minutos e reduz de meses para poucas horas o ciclo entre a decisão de lançar um serviço financeiro e a obtenção de uma versão funcional. Varejistas conseguem validar jornadas antes de comprometer times de produto e tecnologia, com menor custo e risco de experimentação.

No mesmo mês, a Celcoin anunciou a aquisição da VERT Capital e ampliou o ecossistema para securitização, administração fiduciária e gestão de fundos estruturados. Um varejista pode começar com BaaS, evoluir para crédito e, depois, acessar captação no mercado de capitais dentro da mesma infraestrutura.

*A Celcoin não oferece nenhum tipo de empréstimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnológica para que empresas consigam ofertar produtos de crédito aos seus clientes.*

A tabela a seguir resume como as principais funcionalidades da Celcoin se traduzem em benefícios operacionais para o varejista.

| Funcionalidade da Celcoin | Benefício para sua empresa |
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| APIs modulares | Integrações mais rápidas, com redução de custos e prazos de desenvolvimento. |
| Experiência e suporte ao desenvolvedor | Documentação, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integração e custos de engenharia. |
| Capacidade de lançamento rápido | Módulos pré-construídos e entrega via SaaS aceleram lançamentos e antecipam a geração de receita. |
| Distribuição white-label e embutida | Suporte a produtos financeiros com marca própria do varejista. |
| Escalabilidade com confiabilidade | Solução com alta disponibilidade e escalável na nuvem mantém serviços estáveis em altos volumes. |
| Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo crédito | Oferta de pagamentos e emissão de crédito aumenta conversão, ARPU e fidelização. |
| Acesso a dados e personalização | Dados e análises via Open Finance permitem ofertas personalizadas, com impacto em conversão e retenção. |
| Compliance e conformidade como princípio | KYC, AML e relatórios integrados reduzem risco regulatório e aceleram ciclos de vendas. |
| Prevenção de fraude e controles de risco | Monitoramento baseado em IA e autenticação robusta reduzem estornos, perdas e exposição regulatória. |
| Força do ecossistema de parceiros da Celcoin | Parcerias e integrações com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura e velocidade de entrada no mercado. |

[Veja como grandes varejistas monetizam serviços financeiros](https://celcoin.com.br/articles/grandes-varejistas-monetizam-servicos-financeiros/?utm_term=varejo-brasileiro-servicos-financeiros-integrados&utm_campaign=ai_growth_agent) com infraestrutura modular.

[Comece com BaaS e escale sem trocar de plataforma](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=varejo-brasileiro-servicos-financeiros-integrados&utm_campaign=ai_growth_agent)

## Riscos e regulação: o que o varejista precisa evitar

A inadimplência representa o risco mais imediato para varejistas que operam crédito próprio. [Em maio de 2026, o Brasil atingiu 83,5 milhões de consumidores inadimplentes, maior patamar da série histórica da Serasa Experian](https://oglobo.globo.com/patrocinado/dino/noticia/2026/08/19/inadimplencia-alta-nao-freia-avanco-do-credito-proprio-1.ghtml). [Em julho de 2026, a inadimplência do crédito com recursos livres alcançou 6,4%, maior nível da série iniciada em março de 2011, segundo o Banco Central](https://tupi.fm/mundo-corporativo/credito-proprio-exige-gestao-mais-rigorosa-da-inadimplencia). O número de varejistas que cedem carteiras inadimplentes quase dobrou, [de quatro para sete entre o primeiro semestre de 2025 e o primeiro semestre de 2026, segundo levantamento da Recovery](https://gazetamercantil.com/empresas-ampliam-venda-dividas-vencidas-credito-caro).

No campo regulatório, o Banco Central intensificou as exigências sobre o mercado de Banking as a Service. A Resolução Conjunta nº 16/2025 estabeleceu requisitos de governança, transparência e responsabilização para contratos de BaaS, com prazo de adaptação até 31 de dezembro de 2026. Varejistas que operam sob BaaS precisam verificar se seus parceiros de infraestrutura estão em conformidade, porque falhas regulatórias do prestador podem interromper cartões, contas e Pix oferecidos sob a marca do varejista. [Leia o guia completo sobre a regulamentação do Banking as a Service no Brasil](https://celcoin.com.br/articles/regulamentacao-banking-as-a-service-bacen-banking-as-a-service/?utm_term=varejo-brasileiro-servicos-financeiros-integrados&utm_campaign=ai_growth_agent).

A LGPD adiciona responsabilidade sobre os dados financeiros coletados. Com mais da metade dos consumidores ainda desconfiando desses serviços, como mostrado acima, qualquer incidente de segurança ou uso inadequado de dados pode reverter rapidamente ganhos de lealdade.

[Fale com especialistas em infraestrutura para varejo](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=varejo-brasileiro-servicos-financeiros-integrados&utm_campaign=ai_growth_agent)

## O varejo está em crise?

O varejo brasileiro está em transformação e não em crise estrutural. [O volume de vendas do varejo acumulava alta de 1,7% em 2026 até maio, com crescimento de 1,4% nos 12 meses encerrados em maio, segundo a Pesquisa Mensal de Comércio do IBGE](https://oglobo.globo.com/patrocinado/dino/noticia/2026/08/19/inadimplencia-alta-nao-freia-avanco-do-credito-proprio-1.ghtml). A diversificação de receita via serviços financeiros integrados permite ao varejista crescer mesmo em ambiente de juros altos e consumidores mais endividados, porque o crédito próprio bem gerido converte risco potencial em relacionamento estruturado e receita financeira recorrente.

## FAQ

### Como funciona o cartão de crédito próprio de loja?

O cartão próprio de loja, também chamado de cartão private label, é emitido com a marca do varejista e operado por infraestrutura financeira própria ou de um parceiro de Banking as a Service. O varejista define a política de crédito, captura a receita financeira do parcelamento e acumula dados de comportamento de compra que alimentam ofertas personalizadas. Como mostrado na pesquisa SPC/CNDL citada acima, o cartão de loja já é o único produto financeiro de parte relevante dos consumidores.

### O que é Banking as a Service para varejo?

Banking as a Service é o modelo pelo qual um varejista oferece serviços financeiros, como conta digital, cartão, Pix e crédito, usando a licença e a infraestrutura tecnológica de uma instituição já autorizada pelo Banco Central, sem obter licença própria. O varejista lança produtos com sua marca enquanto o parceiro de BaaS cuida de compliance, KYC, liquidação e reportes regulatórios. A Resolução Conjunta nº 16/2025 do Banco Central estabeleceu novas exigências de governança para esse modelo, com prazo de adaptação até dezembro de 2026.

### Como o Pix no checkout do varejo funciona?

O Pix no checkout permite que o consumidor pague diretamente na jornada de compra, sem sair do ambiente da loja, via QR Code, copia e cola ou, cada vez mais, por biometria via Open Finance. [O Pix respondeu por 42% do valor transacionado no e-commerce brasileiro em 2025, superando o cartão de crédito](https://br.investing.com/news/economy-news/pix-chega-a-42-dos-pagamentos-online-no-brasil-1951308). O Pix Automático amplia esse uso para cobranças recorrentes, como mensalidades, assinaturas e carnês digitais, com autorização prévia do consumidor. Saiba mais sobre o [Pix Automático para varejo](https://celcoin.com.br/articles/pix-automatico-para-varejo/?utm_term=varejo-brasileiro-servicos-financeiros-integrados&utm_campaign=ai_growth_agent).

### BaaS ou licença própria: qual escolher?

A escolha depende do estágio de maturidade do varejista. O BaaS oferece go-to-market rápido, sem capital mínimo elevado e sem os longos prazos de autorização das licenças próprias, [que, segundo fontes de mercado, costumam levar entre 12 e 24 meses para a concessão definitiva](https://codigoalpha.blog/fintechs-regulacao-juridica-brasil/). Esse modelo é adequado para validar produtos e escalar a base de clientes. A licença própria, como IP, SCD ou SCFI, oferece autonomia regulatória e maior margem financeira, mas exige estrutura de compliance, capital e tempo. A infraestrutura ideal permite começar com BaaS e migrar para licença própria sem trocar de plataforma tecnológica.

### Como serviços financeiros integrados ajudam na resiliência do varejo?

Serviços financeiros integrados criam receita financeira recorrente que reduz a dependência exclusiva das vendas de produtos. O relacionamento de crédito aumenta a frequência de visitas e o ticket médio, o que fortalece a resiliência do varejista em ciclos de juros altos e renda pressionada.

## Conclusão: a infraestrutura certa para a revolução dos serviços financeiros integrados no varejo brasileiro

A revolução dos serviços financeiros integrados no varejo brasileiro aparece em três estágios, em casos como Magalu, Carrefour e Mercado Pago e em dados de adoção e lealdade da pesquisa Celcoin de março de 2026. O Pix no checkout, o crediário digital, o cartão white label e o Open Finance já operam em escala como infraestrutura presente.

A escolha da infraestrutura define quem captura esse valor. Uma plataforma full stack com BaaS, Core Banking, cartão white label, Open Finance, Pix Automático, compliance integrado e capacidade de desenvolvimento assistido por IA, como o banking da Celcoin, permite ao varejista lançar, escalar e evoluir serviços financeiros com marca própria sem se transformar em banco e sem acumular fornecedores fragmentados. [Entenda os 4 pilares de como o varejo pode acelerar a bancarização](https://celcoin.com.br/articles/como-varejo-acelera-bancarizacao/?utm_term=varejo-brasileiro-servicos-financeiros-integrados&utm_campaign=ai_growth_agent) com a infraestrutura certa.

[Monetize o relacionamento com seus clientes com o banking da Celcoin](https://www.celcoin.com.br/contato-celcoin/?utm_term=varejo-brasileiro-servicos-financeiros-integrados&utm_campaign=ai_growth_agent)

## Saiba mais

- [Como grandes varejistas monetizam serviços financeiros?](https://celcoin.com.br/articles/grandes-varejistas-monetizam-servicos-financeiros/?utm_term=varejo-brasileiro-servicos-financeiros-integrados&utm_campaign=ai_growth_agent)
- [Como varejistas podem oferecer serviços financeiros](https://celcoin.com.br/articles/varejistas-servicos-financeiros-plataforma-celcoin/?utm_term=varejo-brasileiro-servicos-financeiros-integrados&utm_campaign=ai_growth_agent)
- [Como o varejo pode acelerar a bancarização: 4 pilares](https://celcoin.com.br/articles/como-varejo-acelera-bancarizacao/?utm_term=varejo-brasileiro-servicos-financeiros-integrados&utm_campaign=ai_growth_agent)
- [Core Banking escalável para grandes varejistas omnichannel](https://celcoin.com.br/articles/core-banking-escalavel-varejistas-omnichannel/?utm_term=varejo-brasileiro-servicos-financeiros-integrados&utm_campaign=ai_growth_agent)
- [Estratégias para aumentar o ticket médio no varejo](https://celcoin.com.br/articles/estrategias-varejo-aumentar-ticket-medio/?utm_term=varejo-brasileiro-servicos-financeiros-integrados&utm_campaign=ai_growth_agent)

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      - **Text:** O cartão próprio de loja, também chamado de cartão private label, é emitido com a marca do varejista e operado por infraestrutura financeira própria ou de um parceiro de Banking as a Service. O varejista define a política de crédito, captura a receita financeira do parcelamento e acumula dados de comportamento de compra que alimentam ofertas personalizadas. Como mostrado na pesquisa SPC/CNDL citada acima, o cartão de loja já é o único produto financeiro de parte relevante dos consumidores.
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      - **Text:** O Pix no checkout permite que o consumidor pague diretamente na jornada de compra, sem sair do ambiente da loja, via QR Code, copia e cola ou, cada vez mais, por biometria via Open Finance. O Pix respondeu por 42% do valor transacionado no e-commerce brasileiro em 2025, superando o cartão de crédito. O Pix Automático amplia esse uso para cobranças recorrentes, como mensalidades, assinaturas e carnês digitais, com autorização prévia do consumidor. Saiba mais sobre o Pix Automático para varejo.
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      - **Text:** A escolha depende do estágio de maturidade do varejista. O BaaS oferece go-to-market rápido, sem capital mínimo elevado e sem os longos prazos de autorização das licenças próprias, que, segundo fontes de mercado, costumam levar entre 12 e 24 meses para a concessão definitiva. Esse modelo é adequado para validar produtos e escalar a base de clientes. A licença própria, como IP, SCD ou SCFI, oferece autonomia regulatória e maior margem financeira, mas exige estrutura de compliance, capital e tempo. A infraestrutura ideal permite começar com BaaS e migrar para licença própria sem trocar de plataforma tecnológica.
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## Citations

- [Como oferecer serviços financeiros no varejo](https://celcoin.com.br/articles/como-oferecer-servicos-financeiros-varejo/)
- [Antifraude para serviços financeiros embarcados em ERP](https://celcoin.com.br/articles/antifraude-servicos-financeiros-embarcados-erp/)
- [Como implementar split de pagamento em marketplaces](https://celcoin.com.br/articles/implementar-split-pagamento-marketplaces-brasil/)
- [Como virar um hub financeiro para clientes do ERP](https://celcoin.com.br/articles/virar-hub-financeiro-clientes-erp/)
- [Vantagens de BaaS vs. Core Banking próprio para fintechs](https://celcoin.com.br/articles/baas-versus-core-banking-proprio/)

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