{"id":1799,"date":"2026-02-01T05:01:04","date_gmt":"2026-02-01T05:01:04","guid":{"rendered":"https:\/\/pulse.celcoin.com.br\/registrar-se-junto-aos-orgaos-competentes-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil\/"},"modified":"2026-09-04T05:13:50","modified_gmt":"2026-09-04T05:13:50","slug":"registrar-se-junto-aos-orgaos-competentes-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/registrar-se-junto-aos-orgaos-competentes-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil\/","title":{"rendered":"Como criar um banco digital no Brasil: guia completo"},"content":{"rendered":"<p><em>\u00daltima atualiza\u00e7\u00e3o: 7 de julho de 2026<\/em><\/p>\n<h2>Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p>Em 2026, o caminho mais r\u00e1pido e acess\u00edvel para criar um banco digital no Brasil \u00e9 iniciar pelo modelo de banking as a service, operando sob a licen\u00e7a de uma institui\u00e7\u00e3o parceira.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Estruturar governan\u00e7a, segrega\u00e7\u00e3o patrimonial e pol\u00edticas de PLD-FT desde o in\u00edcio \u00e9 essencial para cumprir a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 e evitar san\u00e7\u00f5es do Banco Central.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Integrar KYC, AML e onboarding digital via APIs, em conformidade com a LGPD, \u00e9 obrigat\u00f3rio para mitigar riscos regulat\u00f3rios e operacionais.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Conectar-se ao Open Finance e ao Pix, al\u00e9m de automatizar relat\u00f3rios regulat\u00f3rios, aumenta a efici\u00eancia operacional e facilita a conformidade, especialmente quando o parceiro de infraestrutura assume parte dessas rotinas.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Para acelerar sua jornada rumo a um banco digital seguro e escal\u00e1vel, conhe\u00e7a as solu\u00e7\u00f5es de banking as a service da Celcoin.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Vis\u00e3o geral<\/h2>\n<p>Este guia apresenta um passo a passo para fundadores de fintechs, heads de produto em varejistas e gestores de ERPs que desejam lan\u00e7ar servi\u00e7os financeiros digitais no Brasil. Cada modelo de opera\u00e7\u00e3o exige um n\u00edvel espec\u00edfico de capital dispon\u00edvel, estrutura de governan\u00e7a e capacidade tecnol\u00f3gica para integra\u00e7\u00e3o via APIs.<\/p>\n<p>As principais bases regulat\u00f3rias s\u00e3o a <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.planalto.gov.br\/ccivil_03\/_ato2011-2014\/2013\/lei\/l12865.htm\">Lei n\u00ba 12.865\/2013<\/a>, que regula as institui\u00e7\u00f5es de pagamento, e a Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 80\/2021, que classifica as modalidades de atua\u00e7\u00e3o. Em 2025, o Banco Central e o Conselho Monet\u00e1rio Nacional publicaram a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025, primeiro marco regulat\u00f3rio espec\u00edfico para banking as a service no Brasil, com prazo de adequa\u00e7\u00e3o at\u00e9 31 de dezembro de 2026.<\/p>\n<p><strong><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Veja como a Celcoin simplifica a conformidade regulat\u00f3ria para sua opera\u00e7\u00e3o.<\/a><\/strong><\/p>\n<h2>Passo 1: definir o modelo de opera\u00e7\u00e3o<\/h2>\n<p>A primeira decis\u00e3o \u00e9 escolher entre operar via banking as a service, utilizando a licen\u00e7a de uma institui\u00e7\u00e3o parceira, ou solicitar autoriza\u00e7\u00e3o pr\u00f3pria ao Banco Central. Institui\u00e7\u00f5es de pagamento no Brasil s\u00e3o classificadas em quatro modalidades pela Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 80\/2021: emissor de moeda eletr\u00f4nica, emissor de instrumento de pagamento p\u00f3s-pago, credenciador e iniciador de transa\u00e7\u00e3o de pagamento. \u00c9 poss\u00edvel operar em mais de uma modalidade ao mesmo tempo.<\/p>\n<p>Pelo modelo de banking as a service e de finan\u00e7as embarcadas, empresas n\u00e3o financeiras como varejistas e marketplaces podem integrar contas digitais, pagamentos, cart\u00f5es e outros servi\u00e7os sem obter licen\u00e7a pr\u00f3pria. Essa escolha define a arquitetura t\u00e9cnica e regulat\u00f3ria que sustentar\u00e1 a opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h2>Passo 2: estruturar governan\u00e7a e capital m\u00ednimo<\/h2>\n<p>Operar via banking as a service reduz de forma relevante o capital exigido em compara\u00e7\u00e3o com a obten\u00e7\u00e3o de licen\u00e7a pr\u00f3pria. Uma licen\u00e7a banc\u00e1ria completa no Brasil demanda investimentos de milh\u00f5es de reais e prazos de aprova\u00e7\u00e3o longos, enquanto o banking as a service permite entrada no mercado com investimento inicial muito inferior.<\/p>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 estabelece tr\u00eas pilares de conformidade: segrega\u00e7\u00e3o patrimonial exata para cada participante da cadeia, pol\u00edticas rigorosas de PLD-FT e an\u00e1lise de risco do cliente pelo provedor de tecnologia. Esses tr\u00eas requisitos atuam em conjunto para garantir transpar\u00eancia e prote\u00e7\u00e3o ao usu\u00e1rio final. Estruturar essas pol\u00edticas desde o in\u00edcio evita retrabalho regulat\u00f3rio e reduz o risco de notifica\u00e7\u00f5es do Banco Central.<\/p>\n<h2>Passo 3: implementar KYC, AML e onboarding digital<\/h2>\n<p>Integrar o fluxo de KYC (Know Your Customer) e AML (Anti-Money Laundering) via APIs ao processo de onboarding garante consist\u00eancia na an\u00e1lise de risco. A conformidade com a LGPD \u00e9 obrigat\u00f3ria em todas as etapas de coleta, armazenamento e tratamento de dados dos usu\u00e1rios finais.<\/p>\n<p>Antes do prazo de adequa\u00e7\u00e3o mencionado anteriormente, empresas que operam sem licen\u00e7a pr\u00f3pria precisam mitigar riscos de KYC e PLD-FT com processos robustos. A infraestrutura de onboarding deve incluir valida\u00e7\u00e3o de identidade, verifica\u00e7\u00e3o de listas restritivas e monitoramento cont\u00ednuo de transa\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<h2>Passo 4: conectar ao Open Finance e ao Pix<\/h2>\n<p>A participa\u00e7\u00e3o no Open Finance pode ser direta ou indireta. Na participa\u00e7\u00e3o indireta, a empresa utiliza a infraestrutura de um parceiro regulado para transmitir dados com consentimento do usu\u00e1rio. Na participa\u00e7\u00e3o direta, a empresa precisa de autoriza\u00e7\u00e3o espec\u00edfica do Banco Central e de integra\u00e7\u00e3o t\u00e9cnica com os padr\u00f5es definidos pelo regulador.<\/p>\n<p>O Pix \u00e9 obrigat\u00f3rio para institui\u00e7\u00f5es de pagamento com base de clientes acima dos limites estabelecidos pelo Banco Central. A integra\u00e7\u00e3o deve ser feita via APIs para Pix homologadas, com alta disponibilidade e ader\u00eancia aos manuais operacionais do SPB.<\/p>\n<h2>Passo 5: configurar relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados<\/h2>\n<p>Institui\u00e7\u00f5es de pagamento e financeiras no Brasil precisam enviar relat\u00f3rios peri\u00f3dicos ao Banco Central, como CADOC, CCS (Cadastro de Clientes do Sistema Financeiro Nacional), COSIF, DIMP e BacenJud. Esses relat\u00f3rios s\u00e3o transmitidos pela RSFN (Rede do Sistema Financeiro Nacional) e pelo SPB.<\/p>\n<p>A automa\u00e7\u00e3o desses relat\u00f3rios reduz erros manuais, garante pontualidade e diminui o risco de penalidades regulat\u00f3rias. Empresas que operam via banking as a service podem delegar esses reportes ao parceiro regulado, desde que o contrato atribua essa responsabilidade de forma expl\u00edcita.<\/p>\n<h2>Passo 6: escolher parceiro de infraestrutura e iniciar opera\u00e7\u00e3o<\/h2>\n<p>Com os requisitos t\u00e9cnicos e regulat\u00f3rios mapeados nos passos anteriores, a pr\u00f3xima decis\u00e3o estrat\u00e9gica \u00e9 selecionar o parceiro de infraestrutura que viabilizar\u00e1 a opera\u00e7\u00e3o. A implementa\u00e7\u00e3o de uma conex\u00e3o de banking as a service no Brasil envolve custos de setup e tarifas SaaS recorrentes que variam de acordo com o provedor e a complexidade da integra\u00e7\u00e3o. Esse modelo contrasta com o custo de uma licen\u00e7a pr\u00f3pria, que exige investimentos significativos e prazos de aprova\u00e7\u00e3o mais extensos.<\/p>\n<p>Como visto no Passo 1, o modelo BaaS permite entrada r\u00e1pida no mercado ao operar sob a licen\u00e7a do parceiro regulado. Essa caracter\u00edstica reduz o tempo de lan\u00e7amento e os custos iniciais, o que \u00e9 especialmente relevante para empresas em fase de valida\u00e7\u00e3o de produto.<\/p>\n<p>A escolha do parceiro de infraestrutura deve considerar cobertura de produtos, como contas, cart\u00f5es, Pix, TED e boletos, capacidade de relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados, suporte a Open Finance, hist\u00f3rico de uptime e possibilidade de acompanhar a migra\u00e7\u00e3o para licen\u00e7a pr\u00f3pria sem troca de plataforma.<\/p>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 exige que opera\u00e7\u00f5es de banking as a service sejam conduzidas com institui\u00e7\u00f5es homologadas, o que diferencia parcerias reguladas de modelos de simples &#8220;aluguel de licen\u00e7a&#8221; sem governan\u00e7a efetiva.<\/p>\n<p><strong><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Conhe\u00e7a a infraestrutura de banking as a service da Celcoin.<\/a><\/strong><\/p>\n<h2>Passo 7: planejar migra\u00e7\u00e3o para licen\u00e7a pr\u00f3pria<\/h2>\n<p>Planejar a migra\u00e7\u00e3o do banking as a service para licen\u00e7a pr\u00f3pria exige que a base tecnol\u00f3gica constru\u00edda desde o in\u00edcio seja compat\u00edvel com os requisitos de uma Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento (IP) ou Institui\u00e7\u00e3o Financeira (IF) autorizada pelo Banco Central. Fintechs no Brasil podem obter autoriza\u00e7\u00e3o para operar como Sociedade de Cr\u00e9dito Direto (SCD) ou Sociedade de Empr\u00e9stimo entre Pessoas (SEP) sob a Resolu\u00e7\u00e3o 4.657\/18, o que habilita opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito com recursos pr\u00f3prios ou via plataformas eletr\u00f4nicas.<\/p>\n<p>O planejamento da migra\u00e7\u00e3o deve incluir documenta\u00e7\u00e3o t\u00e9cnica da arquitetura atual, mapeamento das obriga\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias adicionais da licen\u00e7a-alvo, cronograma de adequa\u00e7\u00e3o de capital e governan\u00e7a e confirma\u00e7\u00e3o de que o parceiro de infraestrutura suporta a integra\u00e7\u00e3o da nova licen\u00e7a sem necessidade de reconstruir a opera\u00e7\u00e3o. A Celcoin n\u00e3o oferece empr\u00e9stimos para consumidores e fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas ofertem produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes.<\/p>\n<h2>Erros comuns, pontos de aten\u00e7\u00e3o e boas pr\u00e1ticas<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Uso de contas-bols\u00e3o:<\/strong> a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 encerra o uso de contas coletivas, conhecidas como \u201cbols\u00e3o\u201d, e exige segrega\u00e7\u00e3o patrimonial exata para cada participante da cadeia. Operar com contas-bols\u00e3o \u00e9 irregular e exp\u00f5e a empresa a san\u00e7\u00f5es do Banco Central.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Aus\u00eancia de segrega\u00e7\u00e3o patrimonial:<\/strong> misturar recursos de clientes com o patrim\u00f4nio da empresa operadora viola normas do Banco Central e compromete a prote\u00e7\u00e3o dos usu\u00e1rios finais.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Escolha de parceiro sem homologa\u00e7\u00e3o:<\/strong> contratar infraestrutura de institui\u00e7\u00f5es n\u00e3o homologadas pelo Banco Central invalida a conformidade regulat\u00f3ria da opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>KYC e PLD-FT insuficientes:<\/strong> processos de verifica\u00e7\u00e3o de identidade e monitoramento de transa\u00e7\u00f5es inadequados aumentam o risco de notifica\u00e7\u00f5es e multas regulat\u00f3rias.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Infraestrutura incompat\u00edvel com licen\u00e7a futura:<\/strong> escolher uma plataforma que n\u00e3o suporte a integra\u00e7\u00e3o de licen\u00e7a pr\u00f3pria obriga a reconstru\u00e7\u00e3o completa da opera\u00e7\u00e3o no momento da migra\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Crit\u00e9rios de sucesso<\/h2>\n<p>Uma opera\u00e7\u00e3o de banco digital bem estruturada deve manter estabilidade operacional acima de 99,9% de uptime, com tempo de implementa\u00e7\u00e3o entre uma semana e tr\u00eas meses, conforme a complexidade da estrutura existente. Ader\u00eancia regulat\u00f3ria com zero notifica\u00e7\u00f5es do Banco Central e automa\u00e7\u00e3o de relat\u00f3rios regulat\u00f3rios desde o in\u00edcio indicam maturidade operacional. A segrega\u00e7\u00e3o patrimonial correta completa esse conjunto de crit\u00e9rios.<\/p>\n<h2>Compara\u00e7\u00e3o de caminhos e custos em 2026<\/h2>\n<table style=\"min-width: 100px\">\n<colgroup>\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Modelo<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Capital m\u00ednimo<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Prazo m\u00e9dio<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Custo de setup aproximado<\/p>\n<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Banking as a service (sem licen\u00e7a pr\u00f3pria)<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Sem exig\u00eancia de capital regulat\u00f3rio pr\u00f3prio<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>1 semana a 3 meses<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Vari\u00e1vel conforme o parceiro<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento (IP) pr\u00f3pria<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Conforme Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 80\/2021, varia por modalidade<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>V\u00e1rios meses a anos<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Significativos<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Institui\u00e7\u00e3o Financeira (IF) pr\u00f3pria<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Conforme regulamenta\u00e7\u00e3o do Banco Central, com capital elevado<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>V\u00e1rios anos<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Elevados<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>A Celcoin oferece uma infraestrutura completa de banking as a service que cobre os requisitos t\u00e9cnicos e regulat\u00f3rios descritos neste guia. A tabela a seguir resume as principais funcionalidades e os benef\u00edcios diretos para sua opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<table style=\"width: 800px\">\n<colgroup>\n<col style=\"width: 267px\">\n<col style=\"width: 533px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Funcionalidade da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Benef\u00edcio para sua empresa<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>APIs modulares<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos, melhorando o tempo para gera\u00e7\u00e3o de receita e competitividade.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida (embedded)<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Escalabilidade com confiabilidade<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Solu\u00e7\u00e3o com alta disponibilidade e escal\u00e1vel na nuvem mant\u00e9m servi\u00e7os funcionando mesmo com altos volumes, protegendo a receita da sua empresa.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Oferecer pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito aumenta convers\u00e3o, ARPU e fideliza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Dados e an\u00e1lises via Open Finance permitem ofertas personalizadas, com impacto direto em convers\u00e3o e reten\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>KYC, AML e relat\u00f3rios integrados reduzem risco regulat\u00f3rio e aceleram ciclos de vendas.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>Pr\u00f3ximos passos<\/h2>\n<p>Ap\u00f3s a leitura deste guia, as a\u00e7\u00f5es imediatas recomendadas s\u00e3o mapear o modelo de opera\u00e7\u00e3o mais adequado ao est\u00e1gio atual da empresa, revisar a conformidade dos processos de KYC e PLD-FT com os requisitos da Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 antes do prazo de 31 de dezembro de 2026 e avaliar parceiros de infraestrutura que ofere\u00e7am banking as a service com caminho estruturado para Core Banking com licen\u00e7a pr\u00f3pria.<\/p>\n<p><strong><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Fale com nossos especialistas sobre sua jornada para banco digital.<\/a><\/strong><\/p>\n<h2>Perguntas frequentes<\/h2>\n<p>Esta se\u00e7\u00e3o re\u00fane respostas objetivas para d\u00favidas comuns sobre prazos, custos, diferen\u00e7as entre modelos e requisitos de integra\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h3>Qual \u00e9 o prazo para adequa\u00e7\u00e3o \u00e0 Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025?<\/h3>\n<p>O prazo final para conformidade com a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 \u00e9 31 de dezembro de 2026. Essa norma \u00e9 o primeiro marco regulat\u00f3rio espec\u00edfico para BaaS no Brasil e exige elimina\u00e7\u00e3o de contas-bols\u00e3o, segrega\u00e7\u00e3o patrimonial por participante da cadeia, pol\u00edticas estruturadas de PLD-FT e opera\u00e7\u00e3o apenas com institui\u00e7\u00f5es homologadas pelo Banco Central. Empresas que ainda n\u00e3o iniciaram a adequa\u00e7\u00e3o precisam priorizar esse processo para reduzir o risco de san\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias.<\/p>\n<h3>Quanto custa criar um banco digital no Brasil em 2026?<\/h3>\n<p>O custo varia conforme o modelo escolhido. A entrada via BaaS envolve custos de setup e tarifas SaaS recorrentes que dependem do parceiro selecionado. A obten\u00e7\u00e3o de licen\u00e7a pr\u00f3pria como Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento ou Institui\u00e7\u00e3o Financeira exige investimentos significativos, custos com governan\u00e7a, capital regulat\u00f3rio, equipe jur\u00eddica e prazos de aprova\u00e7\u00e3o que podem levar de v\u00e1rios meses a anos. O BaaS tende a ser o caminho mais acess\u00edvel para empresas em est\u00e1gio inicial ou em fase de valida\u00e7\u00e3o de produto.<\/p>\n<h3>Qual a diferen\u00e7a entre BaaS e licen\u00e7a pr\u00f3pria do Banco Central?<\/h3>\n<p>No modelo BaaS, a empresa opera servi\u00e7os financeiros utilizando a licen\u00e7a de uma institui\u00e7\u00e3o parceira regulada, sem precisar obter autoriza\u00e7\u00e3o pr\u00f3pria do Banco Central. Essa estrutura reduz o tempo de entrada no mercado e os custos iniciais. Com licen\u00e7a pr\u00f3pria, a empresa \u00e9 diretamente autorizada e regulada pelo Banco Central, assumindo todas as obriga\u00e7\u00f5es de capital, governan\u00e7a, relat\u00f3rios regulat\u00f3rios e compliance. A licen\u00e7a pr\u00f3pria oferece maior autonomia operacional e pode ser necess\u00e1ria para determinados produtos ou volumes de opera\u00e7\u00e3o, mas exige investimento e prazo substancialmente maiores. Para a maioria das empresas em 2026, o caminho recomendado \u00e9 iniciar pelo BaaS e migrar para licen\u00e7a pr\u00f3pria quando a opera\u00e7\u00e3o justificar o investimento.<\/p>\n<h3>O que \u00e9 necess\u00e1rio para integrar ao Open Finance e ao Pix?<\/h3>\n<p>A integra\u00e7\u00e3o ao Open Finance pode ser direta, com autoriza\u00e7\u00e3o espec\u00edfica do Banco Central e conformidade com os padr\u00f5es t\u00e9cnicos do regulador, ou indireta, utilizando a infraestrutura de um parceiro regulado. O Pix \u00e9 obrigat\u00f3rio para institui\u00e7\u00f5es de pagamento que atingem os limites de base de clientes definidos pelo Banco Central, e a integra\u00e7\u00e3o deve ser feita via APIs para Pix homologadas, com disponibilidade m\u00ednima garantida. Em ambos os casos, a transmiss\u00e3o de dados precisa respeitar o consentimento do usu\u00e1rio e as regras da LGPD.<\/p>\n<h3>\u00c9 poss\u00edvel migrar de BaaS para licen\u00e7a pr\u00f3pria sem trocar de infraestrutura tecnol\u00f3gica?<\/h3>\n<p>Essa migra\u00e7\u00e3o \u00e9 poss\u00edvel quando o parceiro de infraestrutura escolhido desde o in\u00edcio suporta tanto o modelo BaaS quanto a integra\u00e7\u00e3o de licen\u00e7a pr\u00f3pria no mesmo ambiente tecnol\u00f3gico. Essa continuidade evita reconstru\u00e7\u00e3o da opera\u00e7\u00e3o, perda de hist\u00f3rico transacional e interrup\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os durante a migra\u00e7\u00e3o. O tempo de migra\u00e7\u00e3o varia entre uma semana e tr\u00eas meses, conforme a complexidade da estrutura existente. A escolha do parceiro de infraestrutura com essa capacidade \u00e9 uma decis\u00e3o estrat\u00e9gica que deve ser tomada j\u00e1 no primeiro passo da jornada.<\/p>\n<h2>Conclus\u00e3o<\/h2>\n<p>Lan\u00e7ar um banco digital no Brasil em 2026 \u00e9 vi\u00e1vel para empresas de diferentes portes e segmentos quando a execu\u00e7\u00e3o t\u00e9cnica e regulat\u00f3ria \u00e9 consistente desde o primeiro dia. O modelo de banking as a service oferece um caminho r\u00e1pido e acess\u00edvel para a entrada no mercado, enquanto a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 eleva o padr\u00e3o de governan\u00e7a exigido de todos os participantes da cadeia. A migra\u00e7\u00e3o posterior para licen\u00e7a pr\u00f3pria depende da qualidade da infraestrutura constru\u00edda na fase inicial e da escolha de um parceiro capaz de acompanhar essa evolu\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<section data-read-next=\"true\">\n<h2>Saiba mais<\/h2>\n<ul>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/entender-regulamentacao-do-banco-central-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil\" target=\"_blank\">Como criar banco digital no Brasil: regulamenta\u00e7\u00e3o em 2026<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/definir-modelo-operacional-e-tecnologico-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil\" target=\"_blank\">Passos para criar banco digital no Brasil: guia completo<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/desenvolver-plataforma-digital-segura-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil\" target=\"_blank\">Passos para criar banco digital seguro no Brasil em 2026<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/elaborar-plano-de-negocios-detalhado-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil\" target=\"_blank\">Como criar um banco digital no Brasil: passo a passo<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/estruturar-equipe-especializada-e-qualificada-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil\" target=\"_blank\">Como estruturar uma equipe para criar banco digital<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/section>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Veja o passo a passo para criar um banco digital no Brasil em 2026. Com o BaaS da Celcoin, lance mais r\u00e1pido e com total conformidade regulat\u00f3ria.<\/p>\n","protected":false},"author":34,"featured_media":1132,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-1799","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-uncategorized"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1799","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1799"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1799\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":4526,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1799\/revisions\/4526"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1132"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1799"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1799"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1799"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}