{"id":1828,"date":"2026-02-05T05:01:22","date_gmt":"2026-02-05T05:01:22","guid":{"rendered":"https:\/\/pulse.celcoin.com.br\/seguranca-da-informacao-qual-a-tecnologia-necessaria-para-operar-um-banco-digital\/"},"modified":"2026-07-04T05:33:19","modified_gmt":"2026-07-04T05:33:19","slug":"seguranca-da-informacao-qual-a-tecnologia-necessaria-para-operar-um-banco-digital","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/seguranca-da-informacao-qual-a-tecnologia-necessaria-para-operar-um-banco-digital\/","title":{"rendered":"Requisitos de tecnologia e seguran\u00e7a para banco digital"},"content":{"rendered":"<p><em>\u00daltima atualiza\u00e7\u00e3o: 3 de julho de 2026<\/em><\/p>\n<h2>Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p>Operar um banco digital no Brasil exige conformidade rigorosa com a Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021 e normas complementares de seguran\u00e7a da informa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Atender aos controles m\u00ednimos obrigat\u00f3rios exige criptografia TLS 1.2 ou superior, MFA, SIEM 24\u00d77, pentests anuais e um plano de continuidade de neg\u00f3cios testado.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Manter uma infraestrutura de TI adequada requer alta disponibilidade, com SLA igual ou superior a 99,5%, segrega\u00e7\u00e3o de ambientes e conex\u00e3o homologada \u00e0 RSFN e ao SPB.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Evitar erros como contas-bols\u00e3o, falta de segrega\u00e7\u00e3o de ambientes e relat\u00f3rios manuais reduz o risco de multas e de suspens\u00e3o da autoriza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Acelerar a conformidade regulat\u00f3ria e obter licen\u00e7as de IP ou Core Banking se tornam mais simples com a infraestrutura full stack da Celcoin.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Requisitos para abrir banco digital<\/h2>\n<p>Operar como Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento ou Institui\u00e7\u00e3o Financeira no Brasil depende de autoriza\u00e7\u00e3o do Banco Central do Brasil. Essa autoriza\u00e7\u00e3o exige comprovar capacidade t\u00e9cnica, financeira e de governan\u00e7a.<\/p>\n<p>Fintechs, bancos digitais, varejistas com opera\u00e7\u00f5es financeiras embarcadas e erps precisam estruturar essa base antes de iniciar qualquer opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p>Checklist de autoriza\u00e7\u00f5es e pr\u00e9-requisitos tecnol\u00f3gicos:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Obter registro e autoriza\u00e7\u00e3o formal junto ao BCB, como IP emissora de moeda eletr\u00f4nica, IP de conta de pagamento pr\u00e9-paga ou IF, conforme o modelo de neg\u00f3cio.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Ter uma pol\u00edtica de seguran\u00e7a da informa\u00e7\u00e3o documentada e aprovada pela diretoria.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Manter infraestrutura de TI com alta disponibilidade, com SLA m\u00ednimo de 99,5% para sistemas cr\u00edticos.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Segregar o ambiente de produ\u00e7\u00e3o dos ambientes de desenvolvimento e homologa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Estabelecer conex\u00e3o homologada \u00e0 Rede do Sistema Financeiro Nacional e ao Sistema de Pagamentos Brasileiro.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Implementar processos de KYC e AML audit\u00e1veis.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Manter um plano de continuidade de neg\u00f3cios testado e vigente.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Configurar o envio autom\u00e1tico de relat\u00f3rios regulat\u00f3rios, como CCS, CADOCs, COSIF e DIMP.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Veja como a Celcoin acelera sua autoriza\u00e7\u00e3o junto ao BCB com infraestrutura pronta e licen\u00e7as ativas.<\/a><\/p>\n<h2>Pilares da seguran\u00e7a digital<\/h2>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021 organiza as obriga\u00e7\u00f5es de seguran\u00e7a cibern\u00e9tica em quatro pilares principais. Cada pilar exige controles espec\u00edficos que precisam atuar de forma integrada para garantir conformidade e continuidade da opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<table style=\"min-width: 75px\">\n<colgroup>\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Pilar<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Descri\u00e7\u00e3o<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Controles exigidos (2021\u20132026)<\/p>\n<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Identificar<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Mapeamento de ativos, riscos e vulnerabilidades<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Invent\u00e1rio de ativos, an\u00e1lise de risco anual, classifica\u00e7\u00e3o de dados<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Proteger<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Controles preventivos de acesso e integridade<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>MFA, criptografia, gest\u00e3o de identidade e acesso, segmenta\u00e7\u00e3o de rede<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Detectar<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento e identifica\u00e7\u00e3o de incidentes<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>SIEM 24\u00d77, correla\u00e7\u00e3o de eventos, alertas automatizados<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Responder e recuperar<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Resposta a incidentes e restaura\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Plano de resposta a incidentes, PCN, RTO e RPO definidos e testados<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>Infraestrutura tecnol\u00f3gica<\/h2>\n<p>Construir uma infraestrutura tecnol\u00f3gica adequada garante que esses pilares de seguran\u00e7a funcionem na pr\u00e1tica. A Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021 e normas complementares definem padr\u00f5es t\u00e9cnicos m\u00ednimos que um banco digital precisa cumprir.<\/p>\n<p>Usar computa\u00e7\u00e3o em nuvem \u00e9 permitido, desde que o provedor atenda aos requisitos de localiza\u00e7\u00e3o de dados, auditabilidade e continuidade definidos pelo BCB. A tabela a seguir resume os principais par\u00e2metros t\u00e9cnicos.<\/p>\n<table style=\"min-width: 75px\">\n<colgroup>\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Requisito t\u00e9cnico<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Padr\u00e3o m\u00ednimo<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Norma BCB<\/p>\n<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Criptografia em tr\u00e2nsito<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>TLS 1.2 ou superior<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Criptografia em repouso<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>AES-256<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Autentica\u00e7\u00e3o multifator<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Obrigat\u00f3ria para acessos privilegiados e remotos<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Alta disponibilidade<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>SLA igual ou superior a 99,5% para sistemas cr\u00edticos, com arquitetura redundante<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>SIEM<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento cont\u00ednuo com reten\u00e7\u00e3o de logs por no m\u00ednimo 5 anos<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Cloud computing<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Provedor com certifica\u00e7\u00e3o ISO 27001 e dados de clientes no Brasil ou com garantias equivalentes<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021, Resolu\u00e7\u00e3o CMN n\u00ba 4.893\/2021<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85<\/h2>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021 estabelece a pol\u00edtica de seguran\u00e7a cibern\u00e9tica e os requisitos para contrata\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os de processamento, armazenamento de dados e computa\u00e7\u00e3o em nuvem. Essa norma se aplica a institui\u00e7\u00f5es de pagamento, sociedades corretoras e distribuidoras de t\u00edtulos e valores mobili\u00e1rios, sociedades corretoras de c\u00e2mbio e prestadoras de servi\u00e7os de ativos virtuais autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil.<\/p>\n<p>A <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/tozzinifreire.com.br\/boletins\/bcb-publica-resolucao-que-dispoe-sobre-politica-de-seguranca-cibernetica-e-requisitos-para-contratacao-de-servicos-por-instituicoes-de-pagamento\">Resolu\u00e7\u00e3o CMN n\u00ba 4.893\/2021<\/a> revogou integralmente a Resolu\u00e7\u00e3o CMN n\u00ba 4.658\/2018 e atualizou esse arcabou\u00e7o. As principais obriga\u00e7\u00f5es incluem:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Elaborar uma pol\u00edtica de seguran\u00e7a cibern\u00e9tica.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Designar um respons\u00e1vel pela seguran\u00e7a cibern\u00e9tica.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Manter um plano de a\u00e7\u00e3o e resposta a incidentes atualizado.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Comunicar ao BCB incidentes relevantes.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Avaliar riscos de terceiros, como fornecedores de tecnologia e servi\u00e7os em nuvem.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Submeter relat\u00f3rio de seguran\u00e7a cibern\u00e9tica \u00e0 diretoria.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>Entre 2021 e 2026, o BCB publicou orienta\u00e7\u00f5es sobre Open Finance, Pix e preven\u00e7\u00e3o a fraudes que refor\u00e7am esses controles e exigem revis\u00e3o peri\u00f3dica das pol\u00edticas internas.<\/p>\n<h2>Gest\u00e3o de vulnerabilidades<\/h2>\n<p>Manter uma gest\u00e3o de vulnerabilidades estruturada reduz a superf\u00edcie de ataque e cumpre a Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021. Esse processo envolve identificar, classificar, corrigir e verificar a efic\u00e1cia dos controles aplicados.<\/p>\n<p>Checklist de controles obrigat\u00f3rios:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Executar varredura automatizada de vulnerabilidades ao menos uma vez por m\u00eas em todos os sistemas cr\u00edticos.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Realizar teste de penetra\u00e7\u00e3o anual com equipe independente.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Classificar vulnerabilidades por criticidade, com base em padr\u00f5es como CVSS.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Respeitar o SLA de remedia\u00e7\u00e3o, com corre\u00e7\u00e3o de vulnerabilidades cr\u00edticas em at\u00e9 30 dias e altas em at\u00e9 90 dias.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Registrar e rastrear todas as vulnerabilidades identificadas e as a\u00e7\u00f5es corretivas.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Revisar o processo de gest\u00e3o de vulnerabilidades pelo menos uma vez por ano.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Plano de continuidade de neg\u00f3cios<\/h2>\n<p>Garantir continuidade de neg\u00f3cios protege a opera\u00e7\u00e3o e os clientes em cen\u00e1rios de falha. O plano de continuidade de neg\u00f3cios \u00e9 requisito formal da Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021 e precisa cobrir falhas de infraestrutura, ataques cibern\u00e9ticos e desastres naturais.<\/p>\n<p>Para ambientes em nuvem, os contratos com provedores devem assegurar n\u00edveis de continuidade compat\u00edveis com o PCN da institui\u00e7\u00e3o. A tabela a seguir resume os principais par\u00e2metros.<\/p>\n<table style=\"min-width: 75px\">\n<colgroup>\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Requisito de continuidade<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Par\u00e2metro m\u00ednimo<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Norma BCB<\/p>\n<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>RTO (Recovery Time Objective)<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Definido por sistema, com m\u00e1ximo de 4 horas para sistemas de pagamento<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>RPO (Recovery Point Objective)<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Definido por sistema, com m\u00e1ximo de 1 hora para dados cr\u00edticos<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Teste do PCN<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Obrigat\u00f3rio ao menos uma vez por ano<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Backup e replica\u00e7\u00e3o<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Backup di\u00e1rio e replica\u00e7\u00e3o geogr\u00e1fica para sistemas cr\u00edticos<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>Equipe m\u00ednima<\/h2>\n<p>Estruturar uma equipe m\u00ednima garante governan\u00e7a e responsabilidade clara sobre a seguran\u00e7a. A Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021 exige a designa\u00e7\u00e3o formal de um diretor respons\u00e1vel pela seguran\u00e7a cibern\u00e9tica.<\/p>\n<p>Em institui\u00e7\u00f5es de menor porte, esse diretor pode acumular outras fun\u00e7\u00f5es, desde que n\u00e3o exista conflito de interesses. As responsabilidades m\u00ednimas incluem:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Aprovar e revisar a pol\u00edtica de seguran\u00e7a cibern\u00e9tica.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Supervisionar o plano de a\u00e7\u00e3o e resposta a incidentes.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Reportar \u00e0 diretoria e ao conselho o estado da seguran\u00e7a.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Gerir riscos de terceiros e fornecedores de tecnologia.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>Al\u00e9m desse diretor, a opera\u00e7\u00e3o de um banco digital precisa de segrega\u00e7\u00e3o de fun\u00e7\u00f5es entre desenvolvimento, opera\u00e7\u00f5es de TI, compliance e auditoria interna. Essa separa\u00e7\u00e3o reduz conflitos de interesse e aumenta a rastreabilidade das decis\u00f5es.<\/p>\n<h2>Boas pr\u00e1ticas de arquitetura e governan\u00e7a<\/h2>\n<p>Adotar boas pr\u00e1ticas de arquitetura e governan\u00e7a facilita a conformidade cont\u00ednua com o BCB. A avalia\u00e7\u00e3o de parceiros e da base tecnol\u00f3gica deve seguir uma l\u00f3gica que come\u00e7a na arquitetura, passa pela infraestrutura e chega aos processos de compliance.<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Arquitetura baseada em microsservi\u00e7os e APIs:<\/strong> facilita atualiza\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias sem redesenho completo do sistema.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Infraestrutura nativa em nuvem com certifica\u00e7\u00f5es de seguran\u00e7a:<\/strong> como ISO 27001 e SOC 2, garante que os controles t\u00e9cnicos atendam a padr\u00f5es reconhecidos.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Automa\u00e7\u00e3o de relat\u00f3rios regulat\u00f3rios:<\/strong> reduz erros manuais e melhora a pontualidade dos envios ao BCB.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Capacidade de auditoria e rastreabilidade:<\/strong> assegura registro detalhado de transa\u00e7\u00f5es e acessos.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Suporte a Open Finance:<\/strong> mant\u00e9m conformidade com as especifica\u00e7\u00f5es t\u00e9cnicas do BCB para compartilhamento de dados.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Processos de KYC e AML integrados:<\/strong> permitem atualiza\u00e7\u00e3o cont\u00ednua conforme novas diretrizes regulat\u00f3rias.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Erros comuns<\/h2>\n<p>Evitar alguns padr\u00f5es recorrentes reduz o risco de san\u00e7\u00f5es do BCB e de interrup\u00e7\u00f5es na opera\u00e7\u00e3o. Tr\u00eas erros aparecem com frequ\u00eancia em projetos de bancos digitais.<\/p>\n<p><strong>Opera\u00e7\u00e3o com contas-bols\u00e3o:<\/strong> estruturas que misturam recursos de clientes com patrim\u00f4nio da institui\u00e7\u00e3o e n\u00e3o individualizam saldos violam normas do BCB e geram risco elevado de penalidades.<\/p>\n<p><strong>Aus\u00eancia de segrega\u00e7\u00e3o de ambientes:<\/strong> usar o mesmo ambiente para produ\u00e7\u00e3o, desenvolvimento e testes aumenta o risco de vazamento de dados reais e dificulta auditorias. O BCB exige separa\u00e7\u00e3o formal entre esses ambientes.<\/p>\n<p><strong>Relat\u00f3rios regulat\u00f3rios manuais ou ausentes:<\/strong> enviar CADOCs, CCS, DIMP e outros documentos de forma intempestiva ou incorreta gera multas e pode levar \u00e0 suspens\u00e3o da autoriza\u00e7\u00e3o. A automa\u00e7\u00e3o desses relat\u00f3rios \u00e9 requisito operacional.<\/p>\n<h2>Aplica\u00e7\u00f5es e cen\u00e1rios de uso<\/h2>\n<p>A aplica\u00e7\u00e3o pr\u00e1tica dessas exig\u00eancias varia conforme o perfil da organiza\u00e7\u00e3o. Cada tipo de empresa precisa adaptar a estrat\u00e9gia de compliance ao seu est\u00e1gio e modelo de neg\u00f3cio.<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Fintechs iniciantes:<\/strong> podem operar sob a licen\u00e7a de um parceiro regulado no modelo BaaS, desde que esse parceiro assuma formalmente as obriga\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias perante o BCB.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Institui\u00e7\u00f5es j\u00e1 reguladas:<\/strong> precisam manter conformidade cont\u00ednua com a Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021, com relat\u00f3rios anuais, testes de PCN e atualiza\u00e7\u00e3o de controles conforme novas circulares.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>ERPs:<\/strong> ao embarcarem servi\u00e7os financeiros, assumem responsabilidades de seguran\u00e7a da informa\u00e7\u00e3o e precisam garantir que a infraestrutura utilizada atenda aos padr\u00f5es do BCB.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Varejistas:<\/strong> que oferecem contas digitais ou cart\u00f5es com marca pr\u00f3pria precisam de infraestrutura regulat\u00f3ria completa, com KYC, AML e relat\u00f3rios automatizados, mesmo quando ainda n\u00e3o possuem licen\u00e7a pr\u00f3pria.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>A Celcoin atende esses perfis com uma infraestrutura full stack que cobre desde a licen\u00e7a de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento at\u00e9 o Core Banking para institui\u00e7\u00f5es j\u00e1 reguladas. Essa infraestrutura inclui relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados, KYC, AML e Open Finance.<\/p>\n<h2>Celcoin: infraestrutura full stack para compliance regulat\u00f3rio<\/h2>\n<p>Usar o banking da Celcoin permite construir uma opera\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria digital com base em licen\u00e7as ativas e tecnologia propriet\u00e1ria. A empresa oferece APIs modulares para que outras empresas ofere\u00e7am servi\u00e7os banc\u00e1rios completos, de contas digitais e cart\u00f5es at\u00e9 liquida\u00e7\u00e3o, compliance e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios.<\/p>\n<p>Fintechs, bancos digitais, erps e varejistas podem come\u00e7ar usando as licen\u00e7as da Celcoin no modelo BaaS e, depois, migrar para licen\u00e7as pr\u00f3prias com o Core Banking, mantendo a mesma base tecnol\u00f3gica, seguran\u00e7a e suporte. A Celcoin n\u00e3o oferece nenhum tipo de empr\u00e9stimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes.<\/p>\n<p>A plataforma processa mais de R$30 bilh\u00f5es em transa\u00e7\u00f5es por m\u00eas e atende mais de 6 mil clientes, o que demonstra maturidade operacional e capacidade de escala.<\/p>\n<table style=\"width: 904px\">\n<colgroup>\n<col style=\"width: 360px\">\n<col style=\"width: 544px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Funcionalidade da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Benef\u00edcio para sua empresa<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>APIs modulares<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos e antecipam gera\u00e7\u00e3o de receita.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Escalabilidade com confiabilidade<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Alta disponibilidade em nuvem mant\u00e9m servi\u00e7os funcionando mesmo com altos volumes e protege a receita.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Oferecer pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito aumenta convers\u00e3o, ARPU e fideliza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Dados e an\u00e1lises via Open Finance permitem ofertas personalizadas e melhoram convers\u00e3o e reten\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>KYC, AML e relat\u00f3rios integrados reduzem risco regulat\u00f3rio e aceleram ciclos de vendas.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura e aceleram a entrada no mercado.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Explore como essas funcionalidades reduzem seu time-to-market e custos de compliance.<\/a><\/p>\n<h2>Perguntas frequentes<\/h2>\n<h3>Qual licen\u00e7a \u00e9 necess\u00e1ria para operar um banco digital no Brasil?<\/h3>\n<p>A licen\u00e7a depende do modelo de neg\u00f3cio. Empresas que emitem moeda eletr\u00f4nica ou oferecem contas de pagamento pr\u00e9-pagas precisam de autoriza\u00e7\u00e3o como Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento junto ao Banco Central. Empresas que concedem cr\u00e9dito com recursos pr\u00f3prios precisam de autoriza\u00e7\u00e3o como Institui\u00e7\u00e3o Financeira, como Sociedade de Cr\u00e9dito Direto ou Sociedade de Empr\u00e9stimo entre Pessoas.<\/p>\n<p>Empresas sem licen\u00e7a pr\u00f3pria podem operar sob a licen\u00e7a de um parceiro regulado no modelo BaaS, desde que esse parceiro assuma formalmente as obriga\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias.<\/p>\n<h3>Quanto tempo leva para migrar para uma nova infraestrutura de Core Banking?<\/h3>\n<p>O prazo varia conforme a complexidade da opera\u00e7\u00e3o existente. Implementa\u00e7\u00f5es do zero ou migra\u00e7\u00f5es de estruturas simples podem ser conclu\u00eddas em cerca de uma semana.<\/p>\n<p>Opera\u00e7\u00f5es com maior volume de produtos, integra\u00e7\u00f5es legadas e base de clientes consolidada podem levar at\u00e9 tr\u00eas meses. A disponibilidade da equipe interna e a complexidade das integra\u00e7\u00f5es s\u00e3o os fatores que mais influenciam esse prazo.<\/p>\n<h3>Quais relat\u00f3rios regulat\u00f3rios s\u00e3o obrigat\u00f3rios para uma Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento?<\/h3>\n<p>As principais obriga\u00e7\u00f5es acess\u00f3rias incluem CCS, CADOCs, COSIF, DIMP e, para IPs participantes do Pix, os relat\u00f3rios espec\u00edficos do arranjo. O envio ocorre via RSFN e pode ser di\u00e1rio ou mensal, conforme o tipo de documento.<\/p>\n<p>Automatizar esses relat\u00f3rios reduz risco de multas e garante cumprimento dos prazos.<\/p>\n<h3>A Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85 se aplica a todas as fintechs, independentemente do porte?<\/h3>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021 se aplica a todas as institui\u00e7\u00f5es autorizadas a funcionar pelo Banco Central, incluindo IPs de menor porte. O BCB admite proporcionalidade na implementa\u00e7\u00e3o de alguns controles conforme o perfil de risco da institui\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p>Mesmo assim, requisitos m\u00ednimos como pol\u00edtica de seguran\u00e7a cibern\u00e9tica, designa\u00e7\u00e3o de diretor respons\u00e1vel, plano de resposta a incidentes e comunica\u00e7\u00e3o de incidentes relevantes permanecem obrigat\u00f3rios.<\/p>\n<h3>Como o Open Finance afeta os requisitos de seguran\u00e7a de um banco digital?<\/h3>\n<p>A participa\u00e7\u00e3o no Open Finance adiciona camadas de seguran\u00e7a espec\u00edficas. A institui\u00e7\u00e3o precisa implementar autentica\u00e7\u00e3o via OAuth 2.0 e OpenID Connect, usar certificados digitais ICP-Brasil para comunica\u00e7\u00e3o entre institui\u00e7\u00f5es e manter controles de consentimento do usu\u00e1rio alinhados \u00e0s especifica\u00e7\u00f5es t\u00e9cnicas do BCB.<\/p>\n<p>Esses requisitos se somam aos controles gerais da Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021 e devem constar na pol\u00edtica de seguran\u00e7a cibern\u00e9tica.<\/p>\n<h2>S\u00edntese dos aprendizados<\/h2>\n<p>Construir e operar um banco digital no Brasil exige conformidade com a Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 85\/2021 e normas que tratam de criptografia, MFA, SIEM, gest\u00e3o de vulnerabilidades, continuidade de neg\u00f3cios e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados.<\/p>\n<p>Manter segrega\u00e7\u00e3o de ambientes, designar formalmente um respons\u00e1vel por seguran\u00e7a cibern\u00e9tica e eliminar estruturas de contas-bols\u00e3o s\u00e3o pontos centrais. Fintechs, bancos digitais, erps e varejistas que buscam conformidade acelerada e infraestrutura escal\u00e1vel podem usar a Celcoin como parceira em toda a jornada, do BaaS ao Core Banking com licen\u00e7a pr\u00f3pria.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Comece sua jornada de conformidade com a infraestrutura full stack da Celcoin.<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Conhe\u00e7a os requisitos de TI e seguran\u00e7a da informa\u00e7\u00e3o para operar um banco digital no Brasil e veja como a Celcoin acelera sua conformidade.<\/p>\n","protected":false},"author":34,"featured_media":1158,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-1828","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-uncategorized"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1828","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1828"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1828\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":3630,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1828\/revisions\/3630"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1158"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1828"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1828"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1828"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}