{"id":186,"date":"2025-10-23T05:00:39","date_gmt":"2025-10-23T05:00:39","guid":{"rendered":"https:\/\/pulse.celcoin.com.br\/definicao-do-termo-em-contexto-financeiro-o-que-significa-banking-as-a-service-no-brasil\/"},"modified":"2026-07-11T05:23:58","modified_gmt":"2026-07-11T05:23:58","slug":"definicao-do-termo-em-contexto-financeiro-o-que-significa-banking-as-a-service-no-brasil","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/definicao-do-termo-em-contexto-financeiro-o-que-significa-banking-as-a-service-no-brasil\/","title":{"rendered":"O que \u00e9 Banking as a Service no contexto financeiro?"},"content":{"rendered":"<p><em>\u00daltima atualiza\u00e7\u00e3o: 10 de julho de 2026<\/em><\/p>\n<h2>Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p>O Banking as a Service (BaaS) \u00e9 o modelo regulado pelo Banco Central que permite que empresas sem licen\u00e7a ofere\u00e7am servi\u00e7os financeiros por meio de APIs de uma institui\u00e7\u00e3o autorizada.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 define tr\u00eas pap\u00e9is claros, prestadora, tomadora e cliente final, e exige transpar\u00eancia, individualiza\u00e7\u00e3o de contas e segrega\u00e7\u00e3o patrimonial.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A institui\u00e7\u00e3o prestadora \u00e9 a \u00fanica respons\u00e1vel perante o regulador por KYC, PLD\/FT, liquida\u00e7\u00e3o e compliance, mesmo quando a experi\u00eancia \u00e9 controlada pela tomadora.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Escolher um parceiro com licen\u00e7as adequadas, APIs modulares, boa documenta\u00e7\u00e3o e capacidade de escalar reduz riscos e acelera o lan\u00e7amento de produtos financeiros.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Para implementar BaaS com seguran\u00e7a e conformidade, a empresa pode contar com a infraestrutura regulada da <a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Celcoin<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Como funciona o banking as a service no Brasil?<\/h2>\n<p>O funcionamento do BaaS no Brasil se estrutura em tr\u00eas elementos principais, os participantes do arranjo, a integra\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica via APIs e a distribui\u00e7\u00e3o de responsabilidades regulat\u00f3rias. Cada elemento \u00e9 definido pela Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 e orienta como empresas podem ofertar servi\u00e7os financeiros de forma legal e escal\u00e1vel.<\/p>\n<h3>1. Modelo de tr\u00eas participantes<\/h3>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 define tr\u00eas participantes no arranjo de BaaS:<\/p>\n<ol>\n<li>\n<p><strong>Institui\u00e7\u00e3o prestadora de servi\u00e7os de BaaS:<\/strong> banco ou IP autorizado pelo Banco Central, respons\u00e1vel pela cust\u00f3dia dos recursos, liquida\u00e7\u00e3o financeira e todas as obriga\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Entidade tomadora de servi\u00e7os de BaaS:<\/strong> empresa n\u00e3o licenciada, como uma fintech iniciante, varejista, ERP ou marketplace, que integra os servi\u00e7os via APIs e controla a experi\u00eancia do usu\u00e1rio final.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Cliente final:<\/strong> pessoa f\u00edsica ou jur\u00eddica que utiliza os servi\u00e7os financeiros disponibilizados pela tomadora, amparados pela licen\u00e7a da prestadora.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n<p>A tomadora s\u00f3 pode contratar BaaS de uma \u00fanica institui\u00e7\u00e3o prestadora. Essa institui\u00e7\u00e3o permanece como a \u00fanica respons\u00e1vel perante o Banco Central.<\/p>\n<h3>2. Integra\u00e7\u00e3o via APIs<\/h3>\n<p>A empresa tomadora se conecta \u00e0 infraestrutura da prestadora por meio de APIs. Essa integra\u00e7\u00e3o permite oferecer abertura de contas digitais, Pix, TED, boletos, cart\u00f5es pr\u00e9 e p\u00f3s-pagos e opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito diretamente na pr\u00f3pria plataforma da tomadora.<\/p>\n<p>O fluxo operacional costuma seguir cinco etapas:<\/p>\n<ol>\n<li>\n<p>A empresa tomadora integra suas plataformas \u00e0s APIs da prestadora.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>O usu\u00e1rio final solicita um servi\u00e7o financeiro dentro da plataforma da tomadora.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A opera\u00e7\u00e3o \u00e9 processada pela infraestrutura banc\u00e1ria regulada da prestadora.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>O servi\u00e7o \u00e9 entregue de forma transparente ao usu\u00e1rio.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A tomadora mant\u00e9m o controle da experi\u00eancia de front-end, enquanto o backend financeiro opera de forma invis\u00edvel.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n<h3>3. Responsabilidades de compliance, liquida\u00e7\u00e3o e KYC<\/h3>\n<p>A institui\u00e7\u00e3o prestadora assume integralmente as obriga\u00e7\u00f5es de KYC, preven\u00e7\u00e3o \u00e0 lavagem de dinheiro, gest\u00e3o de riscos, preven\u00e7\u00e3o a fraudes e comunica\u00e7\u00e3o direta com o regulador, mesmo quando os servi\u00e7os s\u00e3o entregues por meio da tomadora. A tomadora deve cooperar ativamente nos processos de monitoramento de transa\u00e7\u00f5es e verifica\u00e7\u00e3o de identidade dos clientes finais.<\/p>\n<h2>Regulamenta\u00e7\u00e3o do Bacen para banking as a service<\/h2>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/gsga.com.br\/pt\/informativo\/resolucao-conjunta-no-16-2025-as-regras-que-reestruturam-o-banking-as-a-service-no-brasil\">A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025, publicada pelo Banco Central e CMN em 28 de novembro de 2025<\/a>, \u00e9 o marco regulat\u00f3rio central do BaaS no Brasil. Essa norma estabelece:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Escopo de servi\u00e7os permitidos:<\/strong> abertura, manuten\u00e7\u00e3o e encerramento de contas de dep\u00f3sito, contas de pagamento pr\u00e9 e p\u00f3s-pagas, servi\u00e7os de pagamento, credenciamento de instrumentos de pagamento e opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito, incluindo oferta, contrata\u00e7\u00e3o, administra\u00e7\u00e3o e cobran\u00e7a.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Transpar\u00eancia obrigat\u00f3ria:<\/strong> a institui\u00e7\u00e3o prestadora deve ser claramente identificada em todos os canais, contratos, documentos e instrumentos de pagamento do cliente final, encerrando o modelo anterior em que a prestadora permanecia oculta.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Prote\u00e7\u00e3o ao consumidor:<\/strong> todas as contas em arranjos de BaaS devem ser individualizadas, com segrega\u00e7\u00e3o de recursos e registro adequado de titularidade, para evitar mistura de patrim\u00f4nio entre cliente e institui\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Prazo de transi\u00e7\u00e3o:<\/strong> todas as opera\u00e7\u00f5es de BaaS devem estar em conformidade com as novas exig\u00eancias at\u00e9 31 de dezembro de 2026.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>San\u00e7\u00f5es:<\/strong> o descumprimento exp\u00f5e prestadora e tomadora a san\u00e7\u00f5es administrativas, como advert\u00eancias, multas, inabilita\u00e7\u00e3o de administradores e cassa\u00e7\u00e3o de licen\u00e7as.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>A resolu\u00e7\u00e3o tamb\u00e9m pro\u00edbe que institui\u00e7\u00f5es prestadoras contratem tomadoras cujos nomes utilizem termos como &#8220;Banco&#8221;, &#8220;Bank&#8221; ou &#8220;Banking&#8221;, salvo quando a tomadora possuir autoriza\u00e7\u00e3o do Banco Central.<\/p>\n<h2>Boas pr\u00e1ticas para escolher parceiro de banking as a service<\/h2>\n<p>A escolha da institui\u00e7\u00e3o prestadora de BaaS define a velocidade de entrada no mercado, a solidez regulat\u00f3ria e a capacidade de escalar a opera\u00e7\u00e3o. Os crit\u00e9rios mais relevantes para avalia\u00e7\u00e3o incluem:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Licen\u00e7as regulat\u00f3rias:<\/strong> verificar se a prestadora possui autoriza\u00e7\u00e3o do Banco Central como IP, banco ou outra modalidade compat\u00edvel com os servi\u00e7os desejados.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Cobertura de produtos:<\/strong> avaliar se a infraestrutura oferece contas digitais, Pix, TED, cart\u00f5es, boletos e cr\u00e9dito de forma modular, sem necessidade de m\u00faltiplos fornecedores.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Gest\u00e3o de compliance integrada:<\/strong> priorizar prestadora que assuma KYC, PLD\/FT, relat\u00f3rios regulat\u00f3rios e comunica\u00e7\u00e3o com o Banco Central, liberando a tomadora para focar no produto.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Qualidade das APIs:<\/strong> considerar documenta\u00e7\u00e3o, sandboxes e SDKs que reduzam o tempo de integra\u00e7\u00e3o e os custos de engenharia.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Ter escalabilidade:<\/strong> garantir que a infraestrutura acompanhe o crescimento da tomadora, inclusive em eventual migra\u00e7\u00e3o para licen\u00e7a pr\u00f3pria, sem troca de plataforma.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Transpar\u00eancia contratual:<\/strong> exigir contrato que delimite claramente as responsabilidades de cada parte conforme a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>A Celcoin atende a esses crit\u00e9rios ao combinar infraestrutura regulada, APIs modulares e suporte especializado para empresas que desejam lan\u00e7ar produtos financeiros com seguran\u00e7a. <a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Conhe\u00e7a a infraestrutura da Celcoin para BaaS.<\/a><\/p>\n<h2>Erros comuns ao adotar banking as a service<\/h2>\n<p>Empresas que iniciam opera\u00e7\u00f5es de BaaS sem aten\u00e7\u00e3o ao marco regulat\u00f3rio assumem riscos operacionais e legais relevantes. Os erros mais frequentes s\u00e3o:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Uso de contas-bols\u00e3o:<\/strong> estruturas de contas coletivas que misturam recursos de diferentes titulares sem segrega\u00e7\u00e3o patrimonial s\u00e3o expressamente vedadas pela Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025. Em agosto de 2024, a Pol\u00edcia Federal desarticulou um esquema ilegal de BaaS envolvendo duas fintechs que movimentaram R$ 7,5 bilh\u00f5es por meio de contas coletivas para ocultar titularidade e burlar regras de rastreabilidade.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Aus\u00eancia de separa\u00e7\u00e3o patrimonial:<\/strong> operar sem individualiza\u00e7\u00e3o de contas exp\u00f5e os recursos dos clientes finais a riscos de confus\u00e3o patrimonial e impede o cumprimento das exig\u00eancias do Banco Central.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Escolha de prestadora sem licen\u00e7a adequada:<\/strong> contratar infraestrutura de entidades n\u00e3o autorizadas pelo Banco Central invalida toda a opera\u00e7\u00e3o e exp\u00f5e a tomadora a san\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Ignorar o prazo de transi\u00e7\u00e3o:<\/strong> manter opera\u00e7\u00f5es sem adequa\u00e7\u00e3o \u00e0s exig\u00eancias de transpar\u00eancia e individualiza\u00e7\u00e3o de contas at\u00e9 31 de dezembro de 2026 coloca o arranjo em situa\u00e7\u00e3o irregular.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Fragmenta\u00e7\u00e3o de fornecedores:<\/strong> depender de m\u00faltiplos parceiros para diferentes servi\u00e7os financeiros aumenta a complexidade operacional, os riscos de integra\u00e7\u00e3o e os custos de gest\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>Operar com uma infraestrutura regulada e completa reduz esses riscos e facilita a conformidade. <a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Opere BaaS com conformidade usando a Celcoin.<\/a><\/p>\n<h2>Aplica\u00e7\u00f5es de banking as a service por perfil de empresa<\/h2>\n<p>O BaaS permite ofertar de forma modular contas digitais, pagamentos via Pix e TED, emiss\u00e3o de cart\u00f5es, boletos e opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito. Cada perfil de empresa tomadora pode explorar combina\u00e7\u00f5es diferentes desses servi\u00e7os.<\/p>\n<p><strong>Fintechs iniciantes:<\/strong> empresas em est\u00e1gio inicial que ainda n\u00e3o possuem licen\u00e7a de IP podem lan\u00e7ar produtos financeiros completos, como contas, Pix e cart\u00f5es, utilizando a licen\u00e7a da prestadora. Essa abordagem reduz o tempo de entrada no mercado de meses ou anos para semanas, sem necessidade de construir infraestrutura regulat\u00f3ria pr\u00f3pria. Quando a fintech obtiver sua pr\u00f3pria licen\u00e7a, pode migrar para o Core Banking da mesma prestadora e manter a base tecnol\u00f3gica.<\/p>\n<p><strong>ERPs:<\/strong> softwares de gest\u00e3o empresarial podem integrar servi\u00e7os financeiros diretamente em suas plataformas, como contas digitais para clientes, automa\u00e7\u00e3o de pagamentos a fornecedores e recebimento via Pix, sem precisar de licen\u00e7a pr\u00f3pria. Essa integra\u00e7\u00e3o cria nova linha de receita, aumenta a reten\u00e7\u00e3o de clientes e diferencia o produto no mercado.<\/p>\n<p><strong>Varejistas:<\/strong> grandes redes de varejo podem oferecer contas digitais, cart\u00f5es com marca pr\u00f3pria e solu\u00e7\u00f5es de pagamento integradas \u00e0 jornada de compra. Essa estrat\u00e9gia monetiza a base de clientes e aumenta a fideliza\u00e7\u00e3o sem a complexidade de obter licen\u00e7a banc\u00e1ria.<\/p>\n<p>A Celcoin n\u00e3o oferece nenhum tipo de empr\u00e9stimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes.<\/p>\n<p>Empresas de diferentes segmentos podem usar o BaaS para criar produtos financeiros alinhados \u00e0 sua base de clientes. <a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Implemente BaaS no seu segmento com a Celcoin.<\/a><\/p>\n<h2>Funcionalidades da Celcoin para banking as a service<\/h2>\n<p>A Celcoin opera com portf\u00f3lio de licen\u00e7as e tecnologia propriet\u00e1ria, oferecendo APIs modulares para que empresas provejam servi\u00e7os banc\u00e1rios completos, de contas digitais e cart\u00f5es at\u00e9 liquida\u00e7\u00e3o, compliance e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios. Empresas sem licen\u00e7a pr\u00f3pria operam sob a infraestrutura regulat\u00f3ria da Celcoin no modelo BaaS e, quando obt\u00eam licen\u00e7a pr\u00f3pria, migram para o Core Banking mantendo a mesma base tecnol\u00f3gica. A Celcoin medeia mais de R$ 30 bilh\u00f5es em transa\u00e7\u00f5es mensalmente e atende mais de 6 mil clientes entre fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas.<\/p>\n<table style=\"width: 754px\">\n<colgroup>\n<col style=\"width: 282px\">\n<col style=\"width: 472px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Funcionalidade da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Benef\u00edcio para sua empresa<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>APIs modulares<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos e melhoram o tempo para gera\u00e7\u00e3o de receita.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida (embedded)<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Escalabilidade com confiabilidade<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Solu\u00e7\u00e3o com alta disponibilidade e escal\u00e1vel na nuvem mant\u00e9m servi\u00e7os funcionando mesmo com altos volumes e protege a receita.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Oferecer pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito aumenta convers\u00e3o, ARPU e fideliza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Dados e an\u00e1lises via Open Finance permitem ofertas personalizadas e melhoram convers\u00e3o e reten\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>KYC, AML e relat\u00f3rios integrados reduzem risco regulat\u00f3rio e aceleram ciclos de vendas.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs garantem melhor cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Essas funcionalidades permitem estruturar opera\u00e7\u00f5es financeiras completas com foco em escala e conformidade. <a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Explore as funcionalidades completas da Celcoin.<\/a><\/p>\n<h2>Perguntas frequentes sobre banking as a service<\/h2>\n<h3>O que diferencia BaaS de Core Banking?<\/h3>\n<p>BaaS \u00e9 o modelo pelo qual uma empresa sem licen\u00e7a pr\u00f3pria oferece servi\u00e7os financeiros utilizando a licen\u00e7a e a infraestrutura de uma institui\u00e7\u00e3o autorizada pelo Banco Central. Core Banking \u00e9 a infraestrutura banc\u00e1ria completa destinada a empresas que j\u00e1 possuem licen\u00e7a pr\u00f3pria, como uma Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento, e precisam de um sistema robusto para operar contas, relat\u00f3rios regulat\u00f3rios, tesouraria e integra\u00e7\u00f5es com o Sistema de Pagamentos Brasileiro. A Celcoin oferece ambos, o BaaS para empresas sem licen\u00e7a e o Core Banking para as que j\u00e1 possuem autoriza\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria, o que permite crescer sem trocar de plataforma.<\/p>\n<h3>Quem pode ser prestador de BaaS no Brasil?<\/h3>\n<p>Apenas institui\u00e7\u00f5es autorizadas pelo Banco Central do Brasil podem atuar como prestadoras de BaaS. Isso inclui bancos m\u00faltiplos, bancos comerciais e institui\u00e7\u00f5es de pagamento nas modalidades previstas na regula\u00e7\u00e3o. A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 restringe a presta\u00e7\u00e3o de BaaS a essas entidades, que assumem integralmente as responsabilidades regulat\u00f3rias perante o Banco Central, mesmo quando os servi\u00e7os s\u00e3o entregues por meio de uma empresa tomadora n\u00e3o licenciada.<\/p>\n<h3>Uma empresa tomadora de BaaS pode contratar mais de uma prestadora?<\/h3>\n<p>Uma empresa tomadora de servi\u00e7os de BaaS s\u00f3 pode contratar servi\u00e7os de uma institui\u00e7\u00e3o prestadora. A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 determina que essa prestadora seja a \u00fanica respons\u00e1vel perante o Banco Central por todas as obriga\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias relacionadas aos servi\u00e7os prestados ao cliente final, incluindo KYC, PLD\/FT, gest\u00e3o de riscos e comunica\u00e7\u00e3o com o regulador.<\/p>\n<h3>O que s\u00e3o contas-bols\u00e3o e por que s\u00e3o proibidas?<\/h3>\n<p>Contas-bols\u00e3o s\u00e3o estruturas de contas coletivas nas quais recursos de diferentes titulares s\u00e3o administrados de forma agregada, sem segrega\u00e7\u00e3o patrimonial individual. Esse modelo mistura o patrim\u00f4nio dos clientes finais com o da institui\u00e7\u00e3o operadora, impede a rastreabilidade das opera\u00e7\u00f5es e viola as exig\u00eancias do Banco Central. A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 pro\u00edbe esse tipo de estrutura e exige que todas as contas em arranjos de BaaS sejam individualizadas, com registro adequado de titularidade e segrega\u00e7\u00e3o de recursos. Operar com contas-bols\u00e3o exp\u00f5e prestadora e tomadora a san\u00e7\u00f5es administrativas graves.<\/p>\n<h3>Quais servi\u00e7os financeiros podem ser oferecidos via BaaS no Brasil?<\/h3>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 delimita o escopo de servi\u00e7os permitidos no modelo BaaS, como abertura, manuten\u00e7\u00e3o e encerramento de contas de dep\u00f3sito, contas de pagamento pr\u00e9-pagas e p\u00f3s-pagas, servi\u00e7os de pagamento vinculados a essas contas, credenciamento de instrumentos de pagamento e opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito, incluindo oferta, contrata\u00e7\u00e3o, administra\u00e7\u00e3o e cobran\u00e7a. Na pr\u00e1tica, isso abrange contas digitais, Pix, TED, boletos, cart\u00f5es pr\u00e9 e p\u00f3s-pagos e produtos de cr\u00e9dito embarcados. Conforme explicado anteriormente, a Celcoin fornece a infraestrutura para que empresas ofertem cr\u00e9dito, sem atuar diretamente como credora.<\/p>\n<p>Empresas interessadas em estruturar opera\u00e7\u00f5es de BaaS podem contar com a infraestrutura regulada da Celcoin para acelerar esse processo. <a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Inicie sua opera\u00e7\u00e3o de BaaS com a Celcoin.<\/a><\/p>\n<h2>Conclus\u00e3o<\/h2>\n<p>O Banking as a Service regulado pelo Banco Central se consolidou como um dos pilares do ecossistema financeiro brasileiro contempor\u00e2neo. A formaliza\u00e7\u00e3o do modelo pela Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 trouxe clareza sobre pap\u00e9is, responsabilidades e limites operacionais, o que criou um ambiente mais seguro para empresas tomadoras e clientes finais.<\/p>\n<p>O mercado brasileiro de BaaS, que movimentou aproximadamente US$ 800 milh\u00f5es em 2024 com crescimento superior a 25% ao ano nos \u00faltimos cinco anos, projeta alcan\u00e7ar at\u00e9 US$ 10 bilh\u00f5es at\u00e9 2030, segundo levantamento de 2025 citado pela TOTVS.<\/p>\n<p>Para fintechs iniciantes, varejistas e ERPs, o BaaS elimina a principal barreira de entrada no mercado financeiro, a obten\u00e7\u00e3o de licen\u00e7a pr\u00f3pria, sem abrir m\u00e3o de conformidade regulat\u00f3ria, seguran\u00e7a e escalabilidade. A escolha de um parceiro com infraestrutura regulat\u00f3ria s\u00f3lida, APIs modulares e capacidade de acompanhar a jornada de crescimento da empresa \u00e9 o fator determinante para operar dentro das regras do Banco Central e capturar o potencial desse mercado.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Descubra o que \u00e9 BaaS, como funciona no Brasil, quem regula e por que a Celcoin \u00e9 o parceiro certo para lan\u00e7ar produtos financeiros com seguran\u00e7a.<\/p>\n","protected":false},"author":34,"featured_media":1404,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-186","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-uncategorized"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/186","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=186"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/186\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":3707,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/186\/revisions\/3707"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1404"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=186"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=186"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=186"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}