{"id":1878,"date":"2026-02-15T05:03:23","date_gmt":"2026-02-15T05:03:23","guid":{"rendered":"https:\/\/pulse.celcoin.com.br\/desenvolver-plataforma-digital-segura-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil\/"},"modified":"2026-07-22T05:41:38","modified_gmt":"2026-07-22T05:41:38","slug":"desenvolver-plataforma-digital-segura-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/desenvolver-plataforma-digital-segura-quais-os-passos-para-criar-um-banco-digital-no-brasil\/","title":{"rendered":"Passos para criar banco digital seguro no Brasil em 2026"},"content":{"rendered":"<p><em>\u00daltima atualiza\u00e7\u00e3o: 21 de julho de 2026<\/em><\/p>\n<h2>Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p>O Brasil exige autoriza\u00e7\u00e3o pr\u00e9via do Banco Central para qualquer Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento, com capital m\u00ednimo proporcional ao risco e prazo de adequa\u00e7\u00e3o at\u00e9 31\/12\/2026.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Escolher entre licen\u00e7a pr\u00f3pria ou Banking as a Service impacta prazo de entrada no mercado, custo inicial e n\u00edvel de autonomia operacional.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Arquitetura zero-trust, HSMs, KYC\/PLD\/AML com biometria e IA antifraude comp\u00f5em a base de seguran\u00e7a e de conformidade regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Integra\u00e7\u00e3o ao Pix, Open Finance e SPB, al\u00e9m de relat\u00f3rios peri\u00f3dicos ao BCB e \u00e0 Receita, sustenta uma opera\u00e7\u00e3o legal e escal\u00e1vel.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Para acelerar esse processo com tecnologia regulada e suporte especializado, <a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\" target=\"_blank\">conte com a Celcoin<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Vis\u00e3o geral<\/h2>\n<p>Este guia orienta fundadores de fintechs, heads de produto em ERPs e grandes varejistas que planejam lan\u00e7ar ou evoluir uma opera\u00e7\u00e3o financeira regulada. Os pr\u00e9-requisitos fundamentais incluem capital suficiente conforme o perfil de atividade, estrutura de governan\u00e7a documentada e sede f\u00edsica exclusiva. As depend\u00eancias t\u00e9cnicas abrangem integra\u00e7\u00e3o ao Sistema de Pagamentos Brasileiro, participa\u00e7\u00e3o no Pix e conformidade com o Open Finance. O percurso pode come\u00e7ar pelo modelo Banking as a Service, operando sob a licen\u00e7a de um parceiro autorizado, e evoluir para licen\u00e7a pr\u00f3pria quando volume e margem justificarem o investimento.<\/p>\n<h2>Passo 1: defina o modelo de neg\u00f3cio e o nicho<\/h2>\n<p>Definir com precis\u00e3o o produto financeiro, o segmento de clientes e a proposta de valor orienta todas as decis\u00f5es seguintes. Modelos poss\u00edveis incluem conta digital para pessoa f\u00edsica ou jur\u00eddica, cart\u00e3o pr\u00e9-pago ou p\u00f3s-pago, plataforma de cr\u00e9dito embarcado em ERP ou varejo e oferta de Banking as a Service para terceiros. A defini\u00e7\u00e3o do nicho determina quais modalidades de autoriza\u00e7\u00e3o ser\u00e3o necess\u00e1rias, o perfil de risco regulat\u00f3rio e o capital m\u00ednimo aplic\u00e1vel. Essa defini\u00e7\u00e3o tamb\u00e9m orienta o desenho de processos, integra\u00e7\u00f5es e governan\u00e7a. O resultado esperado \u00e9 um documento de modelo de neg\u00f3cio que especifique produtos, p\u00fablico, fontes de receita e estrutura jur\u00eddica pretendida.<\/p>\n<h2>Passo 2: calcule o capital m\u00ednimo conforme as Resolu\u00e7\u00f5es BCB 494-498<\/h2>\n<p>A <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/barte.com\/blog-posts\/regulacao-de-pagamentos\">Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 14\/2025<\/a> substituiu o modelo de capital fixo por um c\u00e1lculo proporcional baseado no risco operacional. Para Institui\u00e7\u00f5es de Pagamento, o capital m\u00ednimo aumentou em rela\u00e7\u00e3o ao valor anterior e varia conforme as atividades e o perfil de risco. Sociedades de Cr\u00e9dito Direto enfrentam patamares mais elevados, que refletem o risco adicional das opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito. Independentemente da modalidade escolhida, o cronograma de transi\u00e7\u00e3o prev\u00ea aportes progressivos ao longo dos anos de 2026 a 2028, o que permite adequa\u00e7\u00e3o gradual.<\/p>\n<p>Operar como banco m\u00faltiplo exige capital regulat\u00f3rio significativo, com requisitos adicionais para o uso da palavra \u201cbanco\u201d. Provedores de Banking as a Service autorizados tamb\u00e9m devem manter capital m\u00ednimo compat\u00edvel com a regulamenta\u00e7\u00e3o aplic\u00e1vel. Essa an\u00e1lise de capital precisa considerar cen\u00e1rios de crescimento, apetite de risco e eventuais rodadas de capta\u00e7\u00e3o. O resultado esperado \u00e9 uma planilha de capital com cen\u00e1rios por modalidade e cronograma de aporte.<\/p>\n<p>A Celcoin n\u00e3o oferece empr\u00e9stimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes.<\/p>\n<h2>Passo 3: escolha entre IP, SCD ou operar via Banking as a Service<\/h2>\n<p>A decis\u00e3o entre obter licen\u00e7a pr\u00f3pria ou operar via Banking as a Service define prazo de entrada no mercado, custo inicial e n\u00edvel de autonomia operacional. A autoriza\u00e7\u00e3o de uma Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento pelo Banco Central pode levar v\u00e1rios meses, per\u00edodo em que o produto n\u00e3o pode operar. Via Banking as a Service, o lan\u00e7amento pode ocorrer em poucas semanas para produtos como contas de pagamento e cart\u00f5es pr\u00e9-pagos. Essa diferen\u00e7a de tempo impacta diretamente a captura de mercado e a valida\u00e7\u00e3o do produto.<\/p>\n<p>Os custos iniciais de tecnologia para licen\u00e7a pr\u00f3pria envolvem investimentos relevantes em sistemas como Core Banking e conectividade. No modelo Banking as a Service, os custos concentram-se em mensalidades e tarifas por transa\u00e7\u00e3o, o que reduz desembolso inicial, mas aumenta o custo vari\u00e1vel. A <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/barte.com\/blog-posts\/baas\">Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025<\/a> exige que contratos de Banking as a Service existentes sejam formalizados at\u00e9 31 de dezembro de 2026. O resultado esperado \u00e9 uma decis\u00e3o documentada de modalidade com an\u00e1lise de custo total de propriedade e cronograma.<\/p>\n<h2>Passo 4: implemente arquitetura zero-trust com HSM e criptografia<\/h2>\n<p>Uma arquitetura zero-trust bem implementada reduz a superf\u00edcie de ataque e protege dados sens\u00edveis. A verifica\u00e7\u00e3o cont\u00ednua de identidade exige autentica\u00e7\u00e3o multifator adaptativa que avalia contexto, como localiza\u00e7\u00e3o, dispositivo e hor\u00e1rio, para cada requisi\u00e7\u00e3o de dados. Essa verifica\u00e7\u00e3o opera sobre uma rede segmentada em microper\u00edmetros com controles de acesso de menor privil\u00e9gio e criptografia de ponta a ponta. Essa combina\u00e7\u00e3o garante que mesmo usu\u00e1rios autenticados acessem apenas recursos estritamente necess\u00e1rios.<\/p>\n<p>Para proteger as opera\u00e7\u00f5es mais sens\u00edveis dentro dessa arquitetura, Hardware Security Modules s\u00e3o obrigat\u00f3rios, pois isolam chaves criptogr\u00e1ficas usadas em assinatura de transa\u00e7\u00f5es e gera\u00e7\u00e3o de tokens. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/blog.la.nec.com\/ciberseguranca-bancaria-servicos-gerenciados-zero-trust\">Servi\u00e7os gerenciados de seguran\u00e7a<\/a> com SOC 24&#215;7 integram SIEM, SOAR e correla\u00e7\u00e3o de eventos por IA, substituindo monitoramento reativo por detec\u00e7\u00e3o proativa. Os processos precisam ser audit\u00e1veis e alinhados a NIST, ISO 27001, LGPD e regula\u00e7\u00f5es do Banco Central. O resultado esperado \u00e9 uma arquitetura de seguran\u00e7a documentada com mapa de microsegmenta\u00e7\u00e3o, pol\u00edtica de acesso e plano de resposta a incidentes.<\/p>\n<h2>Passo 5: estruture KYC\/PLD\/AML com biometria e IA antifraude<\/h2>\n<p>Um programa robusto de KYC, PLD e AML reduz risco regulat\u00f3rio e de fraude. A <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/barte.com\/blog-posts\/prevencao-lavagem-dinheiro-fintechs\">Circular Bacen n\u00ba 3.978\/2020<\/a> adota a Abordagem Baseada em Risco. O KYC deve cobrir identifica\u00e7\u00e3o com CPF ou CNPJ validado, prova de vida e verifica\u00e7\u00e3o biom\u00e9trica, al\u00e9m de classifica\u00e7\u00e3o de risco e due diligence refor\u00e7ada para clientes de alto risco. Monitoramento transacional em tempo real \u00e9 obrigat\u00f3rio para identificar atividades suspeitas com base em padr\u00f5es de comportamento.<\/p>\n<p>Comunica\u00e7\u00f5es ao COAF s\u00e3o obrigat\u00f3rias para opera\u00e7\u00f5es suspeitas independentemente de valor e para certas opera\u00e7\u00f5es em esp\u00e9cie, dentro dos prazos legais. Existem requisitos espec\u00edficos para o reporte de transa\u00e7\u00f5es at\u00edpicas conforme as normas em vigor, o que exige integra\u00e7\u00e3o entre sistemas de monitoramento e equipes de compliance. O resultado esperado \u00e9 um programa de PLD e FT documentado com matriz de risco, fluxos de KYC e registros de treinamento.<\/p>\n<h2>Passo 6: integre Pix, Open Finance e SPB<\/h2>\n<p>Conectar a opera\u00e7\u00e3o \u00e0 infraestrutura de pagamentos do pa\u00eds garante alcance e competitividade. A participa\u00e7\u00e3o no Pix requer credenciamento junto ao Banco Central. Institui\u00e7\u00f5es n\u00e3o autorizadas que operam via Prestadores de Servi\u00e7os de Tecnologia da Informa\u00e7\u00e3o est\u00e3o sujeitas ao <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/datahub\/autorizacao-ip-bacen-res-494-kyc-2026\">limite de R$ 15 mil por transa\u00e7\u00e3o<\/a> at\u00e9 obterem autoriza\u00e7\u00e3o. A integra\u00e7\u00e3o ao Sistema de Pagamentos Brasileiro exige conex\u00e3o \u00e0 Rede do Sistema Financeiro Nacional com envio de relat\u00f3rios di\u00e1rios e mensais.<\/p>\n<p>O Open Finance permite acesso e transmiss\u00e3o de dados financeiros com consentimento do usu\u00e1rio, o que viabiliza personaliza\u00e7\u00e3o de produtos, KYC enriquecido e concess\u00e3o de cr\u00e9dito mais assertiva. A infraestrutura deve seguir o Guia UX do Banco Central para jornadas de consentimento, com linguagem clara e controles vis\u00edveis. O resultado esperado \u00e9 conectividade plena ao Sistema de Pagamentos Brasileiro, participa\u00e7\u00e3o ativa no Pix e APIs para Open Finance documentadas e em produ\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h2>Passo 7: garanta compliance regulat\u00f3rio e relat\u00f3rios obrigat\u00f3rios<\/h2>\n<p>Manter o ciclo de compliance em dia evita san\u00e7\u00f5es e interrup\u00e7\u00f5es de opera\u00e7\u00e3o. Institui\u00e7\u00f5es de Pagamento e Sociedades de Cr\u00e9dito Direto devem enviar relat\u00f3rios regulat\u00f3rios peri\u00f3dicos ao Banco Central, incluindo DIMP, CADOCs, COSIF, CCS, SCR e PR. A <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/datahub\/regulacao-dados-compliance-2026\">IN RFB 2.278\/2025<\/a> estende a obriga\u00e7\u00e3o de e-Financeira a todas as institui\u00e7\u00f5es de pagamento e participantes de arranjos de pagamento, com declara\u00e7\u00f5es \u00e0 Receita Federal inclusive em caso de aus\u00eancia de movimenta\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p>A Autoridade Nacional de Prote\u00e7\u00e3o de Dados pode aplicar multas de at\u00e9 2% da receita anual, limitadas a R$ 50 milh\u00f5es por infra\u00e7\u00e3o, al\u00e9m de suspens\u00e3o parcial de banco de dados por at\u00e9 seis meses em casos de viola\u00e7\u00e3o da LGPD. Comunica\u00e7\u00f5es ao COAF s\u00e3o obrigat\u00f3rias para opera\u00e7\u00f5es suspeitas, e a subnotifica\u00e7\u00e3o resultou em R$ 55,7 milh\u00f5es em multas em 2024, conforme detalhado na se\u00e7\u00e3o de pontos de aten\u00e7\u00e3o. O resultado esperado \u00e9 um calend\u00e1rio regulat\u00f3rio automatizado com todos os relat\u00f3rios obrigat\u00f3rios mapeados e sistemas de envio integrados.<\/p>\n<h2>Passo 8: planeje a migra\u00e7\u00e3o de BaaS para Core Banking pr\u00f3prio<\/h2>\n<p>Planejar a migra\u00e7\u00e3o desde o in\u00edcio reduz risco de lock-in t\u00e9cnico e regulat\u00f3rio. A migra\u00e7\u00e3o de Banking as a Service para Core Banking pr\u00f3prio deve considerar depend\u00eancias de dados, integra\u00e7\u00f5es e requisitos de capital. Os crit\u00e9rios que indicam o momento adequado para migrar incluem volume transacional que torna o custo vari\u00e1vel do Banking as a Service superior ao custo total de propriedade de infraestrutura pr\u00f3pria, necessidade de customiza\u00e7\u00e3o profunda de produtos e obten\u00e7\u00e3o de licen\u00e7a pr\u00f3pria.<\/p>\n<p>O processo de migra\u00e7\u00e3o envolve portabilidade de dados de clientes, reconfigura\u00e7\u00e3o de integra\u00e7\u00f5es com Sistema de Pagamentos Brasileiro e Pix, transfer\u00eancia de relat\u00f3rios regulat\u00f3rios e testes de estabilidade em ambiente paralelo. Manter a mesma base tecnol\u00f3gica durante a transi\u00e7\u00e3o reduz riscos operacionais e o tempo de adequa\u00e7\u00e3o. O resultado esperado \u00e9 um plano de migra\u00e7\u00e3o com fases, crit\u00e9rios de go\/no-go e estrat\u00e9gia de rollback.<\/p>\n<h2>Passo 9: teste estabilidade, seguran\u00e7a e auditoria<\/h2>\n<p>Testar a opera\u00e7\u00e3o antes do lan\u00e7amento em escala reduz falhas em produ\u00e7\u00e3o. A institui\u00e7\u00e3o deve executar testes de carga para validar estabilidade sob volumes transacionais projetados, testes de penetra\u00e7\u00e3o para identificar vulnerabilidades na arquitetura zero-trust e simula\u00e7\u00f5es de incidentes para validar o plano de resposta. O Banco Central exige auditoria de ciberseguran\u00e7a dos sistemas antes da autoriza\u00e7\u00e3o de banco m\u00faltiplo.<\/p>\n<p>Auditorias independentes devem cobrir controles de PLD e AML, KYC, prote\u00e7\u00e3o de dados e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios. Logs de todas as opera\u00e7\u00f5es devem ser retidos conforme o artigo 10 da <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/checkfile.ai\/pt-BR\/blog\/sinais-alerta-aml-atividade-suspeita\">Lei n\u00ba 9.613\/1998<\/a>. O resultado esperado \u00e9 um relat\u00f3rio de auditoria sem ressalvas cr\u00edticas e um plano de remedia\u00e7\u00e3o para achados de baixa criticidade.<\/p>\n<h2>Passo 10: lance em produ\u00e7\u00e3o e monitore indicadores<\/h2>\n<p>Um rollout gradual reduz risco de indisponibilidade e falhas de conformidade. O lan\u00e7amento em produ\u00e7\u00e3o deve come\u00e7ar com um grupo controlado de usu\u00e1rios para validar estabilidade operacional e ader\u00eancia regulat\u00f3ria em condi\u00e7\u00f5es reais. Os indicadores a monitorar continuamente incluem disponibilidade do sistema com SLA m\u00ednimo de 99,9%, taxa de falha em transa\u00e7\u00f5es Pix e TED, tempo m\u00e9dio de onboarding KYC, \u00edndice de alertas PLD e AML acionados e resolvidos e ader\u00eancia ao calend\u00e1rio de relat\u00f3rios regulat\u00f3rios.<\/p>\n<p>O monitoramento baseado em IA para preven\u00e7\u00e3o de fraudes deve operar em tempo real, com escala\u00e7\u00e3o autom\u00e1tica para o SOC. Esses indicadores precisam alimentar rotinas de revis\u00e3o peri\u00f3dica de conformidade e de ajustes de produto. O resultado esperado \u00e9 um dashboard operacional com indicadores em tempo real e processo de revis\u00e3o recorrente.<\/p>\n<h2>Pontos de aten\u00e7\u00e3o e erros comuns<\/h2>\n<p>Alguns riscos operacionais e de compliance aparecem com frequ\u00eancia em projetos de bancos digitais em 2026. Conhecer esses pontos ajuda a evit\u00e1-los desde o desenho inicial.<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Contas-bols\u00e3o:<\/strong> estruturas em que recursos de m\u00faltiplos clientes finais s\u00e3o mantidos em conta no nome da fintech sem individualiza\u00e7\u00e3o s\u00e3o explicitamente proibidas pela <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/silvalopes.adv.br\/conta-bolsao-o-que-e-como-funciona-e-quais-os-riscos\">Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta BCB\/CMN n\u00ba 16\/2025<\/a> e devem ser desmanteladas at\u00e9 31 de dezembro de 2026. Falhas de reconcilia\u00e7\u00e3o nessas estruturas podem gerar disputas de propriedade, bloqueios judiciais e exposi\u00e7\u00e3o a PLD e FT.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Autoriza\u00e7\u00e3o tardia:<\/strong> a janela \u00fanica e improrrog\u00e1vel para Institui\u00e7\u00f5es de Pagamento que operavam sem autoriza\u00e7\u00e3o encerrou-se em 31 de maio de 2026. Institui\u00e7\u00f5es que n\u00e3o protocolaram o pedido enfrentam cessa\u00e7\u00e3o compuls\u00f3ria de opera\u00e7\u00f5es com prazo de 30 dias para encerramento.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Sede f\u00edsica inadequada:<\/strong> a <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/datahub\/autorizacao-ip-bacen-res-494-kyc-2026\">Resolu\u00e7\u00e3o BCB 495\/2025<\/a> pro\u00edbe coworkings, escrit\u00f3rios virtuais e instala\u00e7\u00f5es compartilhadas como sede de Institui\u00e7\u00f5es de Pagamento, exceto dentro do mesmo conglomerado.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>KYC insuficiente:<\/strong> a aus\u00eancia de dossi\u00ea completo para clientes de alto risco \u00e9 o item mais frequentemente ausente em supervis\u00f5es do Banco Central e do COAF, conforme <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/barte.com\/blog-posts\/prevencao-lavagem-dinheiro-fintechs\">dados de fiscaliza\u00e7\u00f5es recentes<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Subnotifica\u00e7\u00e3o ao COAF:<\/strong> em 2024, o COAF aplicou <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/barte.com\/blog-posts\/prevencao-lavagem-dinheiro-fintechs\">R$ 55,7 milh\u00f5es em multas<\/a> por falha em reportar transa\u00e7\u00f5es suspeitas, alta de 66% em rela\u00e7\u00e3o ao ano anterior.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Contratos de Banking as a Service n\u00e3o formalizados:<\/strong> operar Banking as a Service sem contrato formalizado nos termos da Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 ap\u00f3s 31 de dezembro de 2026 constitui risco regulat\u00f3rio grave.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\" target=\"_blank\">Veja como a Celcoin elimina esses riscos com infraestrutura regulada e monitoramento cont\u00ednuo.<\/a><\/p>\n<h2>Crit\u00e9rios de sucesso<\/h2>\n<p>Alguns indicadores mostram se a opera\u00e7\u00e3o est\u00e1 pronta para escalar com seguran\u00e7a regulat\u00f3ria e estabilidade t\u00e9cnica.<\/p>\n<table style=\"min-width: 75px\">\n<colgroup>\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Dimens\u00e3o<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Indicador<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Meta m\u00ednima<\/p>\n<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Estabilidade t\u00e9cnica<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Disponibilidade do sistema<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>\u2265 99,9% mensal<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Conformidade regulat\u00f3ria<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Relat\u00f3rios enviados no prazo<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>100% dos relat\u00f3rios obrigat\u00f3rios<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>KYC\/PLD<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Dossi\u00eas de clientes de alto risco atualizados<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>100% revisados anualmente<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Seguran\u00e7a<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Tempo m\u00e9dio de resposta a incidentes<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>&lt; 4 horas para incidentes cr\u00edticos<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Capital<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Ader\u00eancia ao cronograma de aporte<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Adequa\u00e7\u00e3o gradual entre 2026 e 2028<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Migra\u00e7\u00e3o Banking as a Service<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Contratos formalizados conforme Res. Conjunta n\u00ba 16<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>100% at\u00e9 31\/12\/2026<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\" target=\"_blank\">Alcance essas metas com a infraestrutura da Celcoin.<\/a><\/p>\n<h2>Tabela institucional da Celcoin<\/h2>\n<p>A Celcoin opera com portf\u00f3lio completo de licen\u00e7as e tecnologia propriet\u00e1ria, cobrindo toda a jornada, do Banking as a Service ao Core Banking com licen\u00e7a pr\u00f3pria. A plataforma medeia mais de R$ 30 bilh\u00f5es em transa\u00e7\u00f5es mensais e atende mais de 6 mil clientes, incluindo fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas.<\/p>\n<table style=\"width: 796px\">\n<colgroup>\n<col style=\"width: 258px\">\n<col style=\"width: 538px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Funcionalidade da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Benef\u00edcio para sua empresa<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>APIs modulares<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, reduzindo custos e prazos de desenvolvimento.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos, melhorando o tempo para gera\u00e7\u00e3o de receita e competitividade.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida (embedded)<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Escalabilidade com confiabilidade<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Solu\u00e7\u00e3o com alta disponibilidade e escal\u00e1vel na nuvem mant\u00e9m servi\u00e7os funcionando mesmo com altos volumes, protegendo sua receita.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Oferecer pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito aumenta convers\u00e3o, ARPU e fideliza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Dados e an\u00e1lises via Open Finance permitem ofertas personalizadas, melhorando convers\u00e3o e reten\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>KYC, AML e relat\u00f3rios integrados reduzem risco regulat\u00f3rio e aceleram ciclos de vendas.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs garantem melhor cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>Pr\u00f3ximos passos<\/h2>\n<p>Com o roadmap regulat\u00f3rio e t\u00e9cnico mapeado, o pr\u00f3ximo passo \u00e9 escolher um parceiro de infraestrutura que cubra toda a jornada, do Banking as a Service inicial ao Core Banking com licen\u00e7a pr\u00f3pria, sem necessidade de troca de plataforma ao longo do crescimento. A Celcoin oferece APIs modulares, relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados, integra\u00e7\u00e3o nativa ao Sistema de Pagamentos Brasileiro e ao Pix e suporte especializado para cada etapa da opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\" target=\"_blank\">D\u00ea o primeiro passo com a Celcoin.<\/a><\/p>\n<h2>Perguntas frequentes<\/h2>\n<h3>Qual \u00e9 o capital m\u00ednimo exigido para abrir uma Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento no Brasil em 2026?<\/h3>\n<p>O capital m\u00ednimo para uma Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento \u00e9 calculado de forma proporcional pela Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 14\/2025 com base em fatores de risco, conforme detalhado no Passo 2. O valor varia conforme o perfil de risco e as atividades da institui\u00e7\u00e3o, com cronograma de aportes progressivos entre 2026 e 2028.<\/p>\n<h3>O que s\u00e3o as Resolu\u00e7\u00f5es BCB 494 a 498 e como elas afetam quem quer criar um banco digital?<\/h3>\n<p>As Resolu\u00e7\u00f5es BCB 494 a 498 de 2025 eliminaram isen\u00e7\u00f5es por porte e tornaram obrigat\u00f3ria a autoriza\u00e7\u00e3o pr\u00e9via do Banco Central para qualquer Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento. A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta CMN e BCB n\u00ba 16 de 2025 criou o primeiro marco regulat\u00f3rio espec\u00edfico para Banking as a Service no pa\u00eds, com prazo de adequa\u00e7\u00e3o at\u00e9 31 de dezembro de 2026.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Saiba como criar um banco digital seguro no Brasil com Banking as a Service. 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