{"id":2047,"date":"2026-03-14T05:05:24","date_gmt":"2026-03-14T05:05:24","guid":{"rendered":"https:\/\/pulse.celcoin.com.br\/como-funciona-baas-para-fintechs\/"},"modified":"2026-07-28T05:53:19","modified_gmt":"2026-07-28T05:53:19","slug":"como-funciona-baas-para-fintechs","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/como-funciona-baas-para-fintechs\/","title":{"rendered":"Como funciona Banking as a Service para fintechs"},"content":{"rendered":"<p><em>\u00daltima atualiza\u00e7\u00e3o: 27 de julho de 2026<\/em><\/p>\n<h2>Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p>Obter licen\u00e7a pr\u00f3pria exige capital m\u00ednimo de R$ 9,2 milh\u00f5es e at\u00e9 18 meses de autoriza\u00e7\u00e3o, o que torna o Banking as a Service uma alternativa mais r\u00e1pida e econ\u00f4mica para fintechs.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>O ecossistema brasileiro de Banking as a Service cresce com o Pix e o Open Finance, com mercado projetado para atingir US$ 1,78 bilh\u00e3o at\u00e9 2032.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta BCB\/CMN n\u00ba 16\/2025 define regras sobre responsabilidades, pro\u00edbe contas intermedi\u00e1rias n\u00e3o individualizadas e exige identifica\u00e7\u00e3o do parceiro licenciado.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Os cinco passos para implementar Banking as a Service incluem definir escopo, escolher parceiro, integrar APIs, configurar liquida\u00e7\u00e3o e automatizar relat\u00f3rios regulat\u00f3rios.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Para acelerar sua opera\u00e7\u00e3o com Banking as a Service, conhe\u00e7a a solu\u00e7\u00e3o completa da Celcoin.<\/a><\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Vis\u00e3o geral do ecossistema brasileiro<\/h2>\n<p>O Brasil ocupa posi\u00e7\u00e3o de destaque em Banking as a Service na Am\u00e9rica do Sul, com forte impulso do Pix e do Open Finance. O Pix atingiu <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.poder360.com.br\/poder-economia\/mais-de-r-60-trilhoes-ja-foram-movimentados-via-pix\/\">cerca de 182 milh\u00f5es de usu\u00e1rios no in\u00edcio de 2025<\/a> e processou <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/mordorintelligence.com\/industry-reports\/south-america-banking-as-a-service-market\">cerca de 7,9 bilh\u00f5es de transa\u00e7\u00f5es por m\u00eas em dezembro de 2025<\/a>. O mercado brasileiro de Banking as a Service foi avaliado em aproximadamente <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/datahub\/neobanks-licenca-bancaria-baas-demanda-dados-2026\">US$ 870 milh\u00f5es em 2025 e deve alcan\u00e7ar US$ 1,78 bilh\u00e3o at\u00e9 2032, com CAGR de 10,8%<\/a>.<\/p>\n<p>Nesse ecossistema, uma fintech precisa dominar seis componentes t\u00e9cnicos e regulat\u00f3rios que formam a base operacional do Banking as a Service. A camada de integra\u00e7\u00e3o come\u00e7a com APIs REST, que conectam a fintech aos servi\u00e7os do parceiro licenciado. Sobre essa camada, operam os processos de onboarding e KYC\/AML, que validam a identidade dos clientes antes de qualquer transa\u00e7\u00e3o. Uma vez validados, os clientes movimentam recursos por meio do sistema de liquida\u00e7\u00e3o, que conecta o parceiro de Banking as a Service ao Sistema de Pagamentos Brasileiro.<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>APIs REST:<\/strong> interface padr\u00e3o para integra\u00e7\u00e3o com contas, Pix, cart\u00f5es, boletos e TED\/DOC.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Onboarding e KYC\/AML:<\/strong> processos que seguem regras de identifica\u00e7\u00e3o e preven\u00e7\u00e3o \u00e0 lavagem de dinheiro aplicadas ao setor financeiro.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Liquida\u00e7\u00e3o:<\/strong> fluxo de fundos entre o cliente final, o parceiro de Banking as a Service e o Sistema de Pagamentos Brasileiro.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Open Finance:<\/strong> compartilhamento de dados financeiros com consentimento do usu\u00e1rio, que permite personaliza\u00e7\u00e3o de ofertas e ganhos de efici\u00eancia.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Preven\u00e7\u00e3o a fraudes:<\/strong> monitoramento transacional e autentica\u00e7\u00e3o robusta exigidos pelo Banco Central.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Relat\u00f3rios regulat\u00f3rios:<\/strong> envio de DIMP, CADOCs, COSIF, CCS, SCR e outros documentos diretamente \u00e0 Rede do Sistema Financeiro Nacional.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta BCB\/CMN n\u00ba 16\/2025 estabeleceu o marco regulat\u00f3rio para Banking as a Service no Brasil.<\/p>\n<p><strong><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Veja como a Celcoin simplifica a defini\u00e7\u00e3o de escopo e integra\u00e7\u00e3o de produtos BaaS.<\/a><\/strong><\/p>\n<h2>Passo 1: defina o escopo de produtos e verifique pr\u00e9-requisitos<\/h2>\n<p><strong>O que fazer:<\/strong> mapear quais produtos financeiros a empresa vai oferecer, como conta PF ou PJ, Pix, cart\u00e3o pr\u00e9 ou p\u00f3s-pago, boleto, TED e cr\u00e9dito embarcado. Verificar se a empresa possui CNPJ ativo, estrutura de governan\u00e7a m\u00ednima e capacidade t\u00e9cnica para integra\u00e7\u00e3o via APIs REST.<\/p>\n<p><strong>Por que importa:<\/strong> a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025, em seu Art. 4\u00ba, limita os servi\u00e7os regulados de Banking as a Service a abertura e manuten\u00e7\u00e3o de contas, servi\u00e7os de pagamento, credenciamento de instrumentos de pagamento e opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito. Definir o escopo antes da integra\u00e7\u00e3o reduz retrabalho e garante que o contrato com o parceiro de Banking as a Service cubra exatamente os produtos planejados.<\/p>\n<p><strong>Resultado esperado:<\/strong> documento de escopo aprovado internamente, com lista de produtos, volumes estimados e requisitos t\u00e9cnicos m\u00ednimos identificados.<\/p>\n<h2>Passo 2: escolha o parceiro de BaaS e realize due diligence<\/h2>\n<p><strong>O que fazer:<\/strong> avaliar parceiros autorizados pelo Banco Central como Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento ou institui\u00e7\u00e3o financeira. Verificar licen\u00e7as, capacidade de suporte, documenta\u00e7\u00e3o de APIs, sandboxes dispon\u00edveis, cobertura de relat\u00f3rios regulat\u00f3rios e modelo de precifica\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p><strong>Por que importa:<\/strong> sob a nova resolu\u00e7\u00e3o, a entidade tomadora de servi\u00e7os de Banking as a Service pode contratar apenas uma institui\u00e7\u00e3o prestadora, que assume responsabilidade solid\u00e1ria por todas as opera\u00e7\u00f5es perante o Banco Central. A escolha do parceiro torna-se uma decis\u00e3o estrat\u00e9gica e regulat\u00f3ria de longo prazo. A resolu\u00e7\u00e3o tamb\u00e9m veda arranjos puramente white-label, o que exige identifica\u00e7\u00e3o do parceiro licenciado em todos os canais, contratos e instrumentos de pagamento voltados ao cliente final.<\/p>\n<p><strong>Resultado esperado:<\/strong> parceiro selecionado com due diligence documentada, incluindo verifica\u00e7\u00e3o de licen\u00e7as, an\u00e1lise contratual e valida\u00e7\u00e3o de capacidade t\u00e9cnica.<\/p>\n<h2>Passo 3: integre via APIs e configure onboarding e KYC<\/h2>\n<p><strong>O que fazer:<\/strong> acessar o ambiente de sandbox do parceiro, implementar os endpoints de cria\u00e7\u00e3o de contas, onboarding digital e verifica\u00e7\u00e3o de identidade. Configurar os fluxos de coleta de dados, valida\u00e7\u00e3o biom\u00e9trica e checagem em listas restritivas de PLD e FT. Ap\u00f3s valida\u00e7\u00e3o em sandbox, promover a integra\u00e7\u00e3o para produ\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p><strong>Por que importa:<\/strong> os controles de KYC e PLD\/FT s\u00e3o responsabilidade exclusiva da institui\u00e7\u00e3o prestadora, conforme os artigos 5\u00ba e 7\u00ba da resolu\u00e7\u00e3o, mas a fintech precisa implementar corretamente os fluxos de coleta de dados para que o parceiro execute esses controles. Falhas nessa etapa geram bloqueios de contas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria. Fintechs que usam Banking as a Service conseguem entrar em produ\u00e7\u00e3o mais rapidamente por meio de integra\u00e7\u00e3o por API em compara\u00e7\u00e3o ao processo para obten\u00e7\u00e3o de licen\u00e7a pr\u00f3pria.<\/p>\n<p><strong>Resultado esperado:<\/strong> integra\u00e7\u00e3o de onboarding e KYC funcional em produ\u00e7\u00e3o, com taxas de aprova\u00e7\u00e3o e rejei\u00e7\u00e3o monitoradas e logs de auditoria dispon\u00edveis.<\/p>\n<p><strong><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Acelere seu onboarding e KYC com as APIs da Celcoin<\/a><\/strong><\/p>\n<h2>Passo 4: implemente liquida\u00e7\u00e3o, Pix e cart\u00f5es com divis\u00e3o de responsabilidades<\/h2>\n<p><strong>O que fazer:<\/strong> configurar os fluxos de liquida\u00e7\u00e3o para que os recursos dos clientes finais transitem diretamente entre eles e a institui\u00e7\u00e3o prestadora licenciada, sem uso de contas intermedi\u00e1rias n\u00e3o individualizadas. Integrar as APIs para Pix, incluindo Pix Autom\u00e1tico lan\u00e7ado pelo Banco Central em junho de 2025 para d\u00e9bito recorrente, al\u00e9m de TED, DOC, boletos e cart\u00f5es pr\u00e9 e p\u00f3s-pagos.<\/p>\n<p><strong>Por que importa:<\/strong> a <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/barte.com\/blog-posts\/banking-as-a-service-brasil\">resolu\u00e7\u00e3o pro\u00edbe o uso de contas intermedi\u00e1rias n\u00e3o individualizadas<\/a> em arranjos de Banking as a Service e exige fluxo direto de fundos do cliente final para a institui\u00e7\u00e3o licenciada. Operar com contas n\u00e3o individualizadas configura pr\u00e1tica irregular sujeita a san\u00e7\u00f5es administrativas. A divis\u00e3o de responsabilidades deve constar de forma clara no contrato de Banking as a Service, em linha com o Art. 8\u00ba da resolu\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p><strong>Resultado esperado:<\/strong> fluxos de liquida\u00e7\u00e3o individualizados operacionais, com reconcilia\u00e7\u00e3o autom\u00e1tica e rastreabilidade completa de cada transa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h2>Passo 5: configure relat\u00f3rios regulat\u00f3rios e preven\u00e7\u00e3o a fraudes<\/h2>\n<p><strong>O que fazer:<\/strong> ativar os m\u00f3dulos de gera\u00e7\u00e3o e envio autom\u00e1tico de relat\u00f3rios obrigat\u00f3rios, como DIMP, CADOCs, COSIF, CCS e SCR, com conex\u00e3o \u00e0 RSFN. Configurar ferramentas de monitoramento transacional baseado em IA, autentica\u00e7\u00e3o multifator e gest\u00e3o de disputas.<\/p>\n<p><strong>Por que importa:<\/strong> a <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/tribunatech.com\/setor-fintech-baas-brasil-proxima-onda\">resolu\u00e7\u00e3o imp\u00f5e obriga\u00e7\u00f5es peri\u00f3dicas de reporte ao Banco Central<\/a> e exige que provedores de Banking as a Service autorizados atendam aos requisitos de capital e enviem dados estruturados de DIMP e COSIF. O descumprimento exp\u00f5e tanto a institui\u00e7\u00e3o prestadora quanto a entidade tomadora a san\u00e7\u00f5es administrativas, incluindo multas e poss\u00edvel cassa\u00e7\u00e3o de autoriza\u00e7\u00e3o de funcionamento.<\/p>\n<p><strong>Resultado esperado:<\/strong> relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados e enviados dentro dos prazos do Banco Central, com painel de monitoramento de fraudes ativo e alertas configurados.<\/p>\n<h2>Erros comuns, pontos de aten\u00e7\u00e3o e boas pr\u00e1ticas<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Usar contas intermedi\u00e1rias n\u00e3o individualizadas:<\/strong> pr\u00e1tica proibida pela resolu\u00e7\u00e3o, que exige fluxo de recursos individualizado por cliente final.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Ocultar o parceiro de Banking as a Service licenciado:<\/strong> arranjos puramente white-label s\u00e3o vedados, e a institui\u00e7\u00e3o prestadora deve ser identificada em todos os canais e documentos voltados ao usu\u00e1rio final.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Contratar m\u00faltiplos provedores de Banking as a Service para o mesmo produto:<\/strong> a resolu\u00e7\u00e3o limita a entidade tomadora a um \u00fanico parceiro prestador por modalidade de servi\u00e7o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Subestimar o prazo de adequa\u00e7\u00e3o:<\/strong> empresas j\u00e1 em opera\u00e7\u00e3o t\u00eam at\u00e9 31 de dezembro de 2026 para conformidade plena, enquanto novas opera\u00e7\u00f5es devem iniciar j\u00e1 em conformidade.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Negligenciar a documenta\u00e7\u00e3o contratual:<\/strong> o Art. 8\u00ba da resolu\u00e7\u00e3o exige cl\u00e1usulas sobre responsabilidades, limites operacionais, direitos de auditoria, condi\u00e7\u00f5es de rescis\u00e3o, tratamento de dados e crit\u00e9rios de seguran\u00e7a.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Ignorar os custos vari\u00e1veis de escala:<\/strong> custos de KYC, antifraude e suporte comp\u00f5em o custo real por conta e crescem com o volume, o que exige an\u00e1lise cuidadosa do modelo de precifica\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>N\u00e3o testar em sandbox antes da produ\u00e7\u00e3o:<\/strong> aus\u00eancia de testes estruturados em ambiente controlado aumenta o risco de falhas em produ\u00e7\u00e3o e retrabalho de engenharia.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Crit\u00e9rios de sucesso e valida\u00e7\u00e3o<\/h2>\n<p>Os indicadores abaixo ajudam a avaliar se a integra\u00e7\u00e3o de Banking as a Service est\u00e1 operando dentro dos par\u00e2metros esperados.<\/p>\n<table style=\"min-width: 100px\">\n<colgroup>\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Indicador<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Refer\u00eancia<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Como medir<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Frequ\u00eancia<\/p>\n<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Tempo de implementa\u00e7\u00e3o at\u00e9 produ\u00e7\u00e3o<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/barte.com\/blog-posts\/banking-as-a-service-brasil\">M\u00e9dia de 3 meses via API<\/a><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Data de contrato em compara\u00e7\u00e3o com data de go-live<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Por projeto<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Disponibilidade das APIs<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>99,9% ou superior<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento de uptime em produ\u00e7\u00e3o<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Cont\u00ednua<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Ader\u00eancia regulat\u00f3ria<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Zero pend\u00eancias junto ao Banco Central<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Auditoria de relat\u00f3rios enviados, como DIMP, CCS e COSIF<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Mensal<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Redu\u00e7\u00e3o de retrabalho de engenharia<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Redu\u00e7\u00e3o de at\u00e9 70% no tempo de lan\u00e7amento de novos produtos<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Compara\u00e7\u00e3o de sprints antes e ap\u00f3s ado\u00e7\u00e3o de m\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Por release<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>Solu\u00e7\u00f5es da Celcoin<\/h2>\n<p>A Celcoin opera com portf\u00f3lio completo de licen\u00e7as e tecnologia propriet\u00e1ria e oferece APIs modulares para que empresas possam prover servi\u00e7os banc\u00e1rios completos, de contas digitais e cart\u00f5es at\u00e9 liquida\u00e7\u00e3o, compliance e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios. Fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas podem iniciar utilizando as licen\u00e7as da Celcoin no modelo de Banking as a Service e, depois, migrar para suas pr\u00f3prias licen\u00e7as com o Core Banking, mantendo a mesma base tecnol\u00f3gica. A Celcoin media mais de R$ 30 bilh\u00f5es em transa\u00e7\u00f5es por m\u00eas e atende mais de 6 mil clientes.<\/p>\n<p>A Celcoin n\u00e3o oferece empr\u00e9stimo para consumidores. A empresa fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que outras empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes.<\/p>\n<table style=\"width: 756px\">\n<colgroup>\n<col style=\"width: 284px\">\n<col style=\"width: 472px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Funcionalidade da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Benef\u00edcio para sua empresa<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>APIs modulares<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos e melhoram o tempo para gera\u00e7\u00e3o de receita.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Escalabilidade com confiabilidade<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Solu\u00e7\u00e3o com alta disponibilidade e escal\u00e1vel na nuvem, que mant\u00e9m servi\u00e7os funcionando mesmo com altos volumes.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Oferta de pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito que aumenta convers\u00e3o, ARPU e fideliza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Dados e an\u00e1lises via Open Finance permitem ofertas personalizadas e melhoram convers\u00e3o e reten\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>KYC, AML e relat\u00f3rios integrados reduzem risco regulat\u00f3rio e aceleram ciclos de vendas.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>Pr\u00f3ximos passos: expans\u00e3o, automa\u00e7\u00e3o, governan\u00e7a e evolu\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria<\/h2>\n<p>Ap\u00f3s estabilizar a opera\u00e7\u00e3o de Banking as a Service, a fintech pode seguir dois caminhos principais de evolu\u00e7\u00e3o. O primeiro caminho \u00e9 obter licen\u00e7a pr\u00f3pria junto ao Banco Central, como Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento ou institui\u00e7\u00e3o financeira, o que exige escala, capital regulat\u00f3rio e equipes especializadas em compliance. O segundo caminho \u00e9 adotar um modelo h\u00edbrido, no qual a fintech implementa Core Banking e ledger propriet\u00e1rios e mant\u00e9m a depend\u00eancia regulat\u00f3ria do parceiro licenciado.<\/p>\n<p>Em ambos os casos, operar com um parceiro como a Celcoin traz continuidade tecnol\u00f3gica. A mesma base de APIs, m\u00f3dulos e integra\u00e7\u00f5es utilizada no Banking as a Service serve de funda\u00e7\u00e3o para o Core Banking quando a empresa obt\u00e9m sua pr\u00f3pria licen\u00e7a, o que evita migra\u00e7\u00f5es complexas. O mercado de Embedded Finance no Brasil deve alcan\u00e7ar US$ 13,82 bilh\u00f5es at\u00e9 2029, o que refor\u00e7a a import\u00e2ncia de construir sobre infraestrutura escal\u00e1vel desde o in\u00edcio.<\/p>\n<p>Do ponto de vista regulat\u00f3rio, o prazo de adequa\u00e7\u00e3o plena \u00e0 resolu\u00e7\u00e3o termina em 31 de dezembro de 2026. Empresas que ainda n\u00e3o iniciaram a revis\u00e3o contratual, a implementa\u00e7\u00e3o de controles de auditoria e a adequa\u00e7\u00e3o dos fluxos de liquida\u00e7\u00e3o precisam priorizar essas a\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<p><strong><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Comece sua jornada BaaS com a infraestrutura completa da Celcoin.<\/a><\/strong><\/p>\n<h2>Perguntas frequentes<\/h2>\n<h3>Quanto tempo leva para integrar BaaS e entrar em produ\u00e7\u00e3o no Brasil?<\/h3>\n<p>O prazo m\u00e9dio de implementa\u00e7\u00e3o via APIs \u00e9 de cerca de 3 meses para opera\u00e7\u00f5es de menor complexidade. Empresas que migram de outra infraestrutura ou que possuem estruturas mais complexas podem levar at\u00e9 3 meses adicionais. A Celcoin disponibiliza documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e ambientes de sandbox que reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia, o que permite que alguns clientes entrem em produ\u00e7\u00e3o em poucas semanas.<\/p>\n<h3>A fintech precisa de licen\u00e7a pr\u00f3pria do Banco Central para operar via BaaS?<\/h3>\n<p>N\u00e3o. Sob a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta BCB\/CMN n\u00ba 16\/2025, a entidade tomadora de servi\u00e7os de Banking as a Service n\u00e3o precisa de licen\u00e7a pr\u00f3pria, desde que contrate exclusivamente uma institui\u00e7\u00e3o prestadora autorizada pelo Banco Central. Toda a responsabilidade regulat\u00f3ria perante o Banco Central recai sobre o parceiro licenciado. A fintech opera sob contrato de servi\u00e7o e precisa garantir que os fluxos de dados e liquida\u00e7\u00e3o estejam configurados conforme as exig\u00eancias do parceiro.<\/p>\n<h3>Quais s\u00e3o os principais requisitos contratuais impostos pela Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025?<\/h3>\n<p>O Art. 8\u00ba da resolu\u00e7\u00e3o exige que os contratos de Banking as a Service incluam cl\u00e1usulas sobre divis\u00e3o de responsabilidades entre prestadora e tomadora, limites operacionais quantitativos e qualitativos, direitos de auditoria da institui\u00e7\u00e3o prestadora sobre a tomadora, condi\u00e7\u00f5es de suspens\u00e3o e rescis\u00e3o, tratamento e seguran\u00e7a de dados, crit\u00e9rios de remunera\u00e7\u00e3o e obriga\u00e7\u00f5es de reporte peri\u00f3dico ao Banco Central. Contratos que n\u00e3o contemplem esses elementos exp\u00f5em ambas as partes a san\u00e7\u00f5es administrativas.<\/p>\n<h3>Como funciona a divis\u00e3o de responsabilidades entre a fintech e o parceiro BaaS em rela\u00e7\u00e3o a KYC e preven\u00e7\u00e3o a fraudes?<\/h3>\n<p>Pela resolu\u00e7\u00e3o, os controles de KYC, AML e PLD\/FT s\u00e3o responsabilidade exclusiva da institui\u00e7\u00e3o prestadora licenciada. A fintech, como entidade tomadora, \u00e9 respons\u00e1vel por implementar corretamente os fluxos de coleta de dados dos clientes finais e transmiti-los ao parceiro para que os controles sejam executados. Na pr\u00e1tica, a fintech configura as telas e jornadas de onboarding, enquanto o parceiro de Banking as a Service executa as verifica\u00e7\u00f5es, mant\u00e9m os registros e responde perante o regulador. Falhas na coleta de dados pela fintech impactam diretamente a qualidade dos controles do parceiro.<\/p>\n<h3>\u00c9 poss\u00edvel migrar do BaaS para Core Banking com licen\u00e7a pr\u00f3pria sem trocar de infraestrutura tecnol\u00f3gica?<\/h3>\n<p>Sim. Esse \u00e9 um dos diferenciais do modelo da Celcoin. A mesma base tecnol\u00f3gica utilizada no Banking as a Service serve de funda\u00e7\u00e3o para o Core Banking quando a empresa obt\u00e9m sua pr\u00f3pria licen\u00e7a de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento ou institui\u00e7\u00e3o financeira. A migra\u00e7\u00e3o n\u00e3o exige reconstru\u00e7\u00e3o de integra\u00e7\u00f5es, substitui\u00e7\u00e3o de APIs ou troca de fornecedor. A empresa mant\u00e9m continuidade operacional e tecnol\u00f3gica e concentra esfor\u00e7os no processo regulat\u00f3rio junto ao Banco Central, que inclui capital m\u00ednimo realizado, estrutura de governan\u00e7a e envio de relat\u00f3rios diretamente \u00e0 RSFN.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Entenda como o Banking as a Service funciona via APIs, sem licen\u00e7a pr\u00f3pria. Celcoin oferece a solu\u00e7\u00e3o completa para fintechs. Saiba mais!<\/p>\n","protected":false},"author":34,"featured_media":2041,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-2047","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-uncategorized"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2047","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=2047"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2047\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":3908,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2047\/revisions\/3908"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media\/2041"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2047"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2047"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2047"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}