{"id":2090,"date":"2026-03-18T05:07:13","date_gmt":"2026-03-18T05:07:13","guid":{"rendered":"https:\/\/pulse.celcoin.com.br\/como-avaliar-infraestrutura-baas-brasil\/"},"modified":"2026-07-29T05:30:54","modified_gmt":"2026-07-29T05:30:54","slug":"como-avaliar-infraestrutura-baas-brasil","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/como-avaliar-infraestrutura-baas-brasil\/","title":{"rendered":"Como avaliar uma infraestrutura de Banking as a Service?"},"content":{"rendered":"<p><em>\u00daltima atualiza\u00e7\u00e3o: 28 de julho de 2026<\/em><\/p>\n<h2>Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 exige segrega\u00e7\u00e3o patrimonial, identifica\u00e7\u00e3o vis\u00edvel da prestadora e pro\u00edbe contas-bols\u00e3o, com prazo de adequa\u00e7\u00e3o at\u00e9 31\/12\/2026.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Uma avalia\u00e7\u00e3o estruturada em oito dimens\u00f5es ponderadas, que incluem conformidade, APIs, seguran\u00e7a, Pix e Open Finance, compliance, escalabilidade, SLA e cobertura de produtos, apoia decis\u00f5es objetivas.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>APIs REST com documenta\u00e7\u00e3o p\u00fablica, sandbox realista, versionamento retrocompat\u00edvel e SLA igual ou superior a 99,5% reduzem tempo de integra\u00e7\u00e3o e riscos operacionais.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Automatizar relat\u00f3rios regulat\u00f3rios como DIMP, CADOC, SCR e BacenJud e manter certifica\u00e7\u00f5es PCI-DSS, ISO 27001 e HSM FIPS 140-2 comp\u00f5e o n\u00edvel m\u00ednimo esperado de compliance e seguran\u00e7a.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\"><strong>Para implementar uma infraestrutura de Banking as a Service completa e escal\u00e1vel, conhe\u00e7a a Celcoin.<\/strong><\/a><\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Passo 1 \u2013 Contexto regulat\u00f3rio e pr\u00e9-requisitos<\/h2>\n<p>O ponto de partida \u00e9 mapear tr\u00eas depend\u00eancias fundamentais antes de qualquer an\u00e1lise t\u00e9cnica.<\/p>\n<ol>\n<li>\n<p><strong>Status de licen\u00e7a da sua empresa:<\/strong> empresas sem licen\u00e7a pr\u00f3pria operam sob a licen\u00e7a da prestadora de Banking as a Service. Empresas j\u00e1 autorizadas pelo Banco Central integram sua licen\u00e7a ao Core Banking do provedor.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Prazo de adequa\u00e7\u00e3o:<\/strong> institui\u00e7\u00f5es com contratos de Banking as a Service vigentes antes de 28 de novembro de 2025 t\u00eam at\u00e9 31 de dezembro de 2026 para adaptar os contratos \u00e0s exig\u00eancias da Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Contrata\u00e7\u00e3o de prestadoras:<\/strong> a norma da Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 define requisitos espec\u00edficos para a contrata\u00e7\u00e3o de prestadoras de Banking as a Service.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n<p>Essas tr\u00eas depend\u00eancias exigem valida\u00e7\u00e3o cruzada entre m\u00faltiplas \u00e1reas da empresa. Por isso, os stakeholders internos que devem participar da avalia\u00e7\u00e3o incluem jur\u00eddico, compliance, engenharia, produto e finan\u00e7as. Cada \u00e1rea contribui com crit\u00e9rios distintos que comp\u00f5em as oito dimens\u00f5es abaixo.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;amp;utm_medium=blog&amp;amp;utm_channel=pulse&amp;amp;utm_campaign=GEO\"><strong>Conhe\u00e7a a infraestrutura que atende todas as \u00e1reas envolvidas na avalia\u00e7\u00e3o de Banking as a Service.<\/strong><\/a><\/p>\n<h2>Passo 2 \u2013 Dimens\u00e3o 1: conformidade com a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 (peso 20%)<\/h2>\n<p><strong>Crit\u00e9rios objetivos:<\/strong> o provedor deve ser uma institui\u00e7\u00e3o autorizada pelo Banco Central. Deve garantir identifica\u00e7\u00e3o vis\u00edvel da prestadora em todos os canais, contratos e instrumentos de pagamento. Tamb\u00e9m deve assumir formalmente a responsabilidade por KYC, PLD\/FT, preven\u00e7\u00e3o a fraudes e comunica\u00e7\u00e3o direta com o regulador.<\/p>\n<p>O modelo white-label puro, em que o cliente final n\u00e3o v\u00ea a institui\u00e7\u00e3o autorizada por tr\u00e1s do servi\u00e7o, n\u00e3o \u00e9 mais permitido sob a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025.<\/p>\n<p><strong>Perguntas para RFP:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>A institui\u00e7\u00e3o est\u00e1 formalmente autorizada pelo Banco Central e figura no rol de prestadoras de Banking as a Service?<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Como a identifica\u00e7\u00e3o da prestadora aparece nos canais digitais e f\u00edsicos do cliente final?<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Qual \u00e9 o processo documentado para encerramento compuls\u00f3rio de contas com irregularidades, conforme a <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/24\/conta-bolsao-resolucao-bcb-518-cmn-5261-fintechs\">Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 518\/2025<\/a>?<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Passo 3 \u2013 Dimens\u00e3o 2: segrega\u00e7\u00e3o patrimonial e aus\u00eancia de contas-bols\u00e3o (peso 15%)<\/h2>\n<p><strong>Crit\u00e9rios objetivos:<\/strong> cada conta deve ter um titular identificado que seja o \u00fanico habilitado a moviment\u00e1-la. A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 exige segrega\u00e7\u00e3o patrimonial exata para cada participante da cadeia. O provedor deve documentar crit\u00e9rios pr\u00f3prios para identifica\u00e7\u00e3o de contas irregulares, com aprova\u00e7\u00e3o formal do conselho e reten\u00e7\u00e3o de registros por dez anos.<\/p>\n<p><strong>Perguntas para RFP:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Como a arquitetura de contas garante rastreabilidade individual de cada titular e benefici\u00e1rio final?<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Qual \u00e9 o processo de auditoria para identificar e encerrar contas irregulares?<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Os registros de encerramento de contas irregulares permanecem armazenados por pelo menos dez anos?<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Passo 4 \u2013 Dimens\u00e3o 3: qualidade e cobertura de APIs (peso 15%)<\/h2>\n<p><strong>Crit\u00e9rios objetivos:<\/strong> as APIs devem seguir padr\u00f5es REST com documenta\u00e7\u00e3o p\u00fablica, OpenAPI\/Swagger, SDKs atualizados e sandbox com dados realistas que simulem erros como consentimento expirado ou banco offline. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/bamboodt.com\/pt\/building-a-scalable-banking-as-a-service-platform-a-development-playbook-for-fintech-and-banks\">Documenta\u00e7\u00e3o interativa, exemplos de c\u00f3digo e hist\u00f3ricos de vers\u00f5es reduzem o ciclo de integra\u00e7\u00e3o para parceiros<\/a>. O versionamento deve ser retrocompat\u00edvel, com cronogramas claros de descontinua\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p><strong>Perguntas para RFP:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Existe sandbox com simula\u00e7\u00e3o de falhas e dados sint\u00e9ticos realistas dispon\u00edvel antes da contrata\u00e7\u00e3o?<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Qual \u00e9 a pol\u00edtica de versionamento de APIs e o prazo m\u00ednimo de aviso antes de descontinua\u00e7\u00e3o?<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>As APIs para Pix e Open Finance seguem os padr\u00f5es mTLS, OAuth 2.0 e FAPI exigidos pelo Banco Central?<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Passo 5 \u2013 Dimens\u00e3o 4: integra\u00e7\u00e3o com Pix e Open Finance (peso 10%)<\/h2>\n<p><strong>Crit\u00e9rios objetivos:<\/strong> a integra\u00e7\u00e3o deve suportar idempot\u00eancia por chave \u00fanica por opera\u00e7\u00e3o, valida\u00e7\u00e3o de assinaturas JWS em webhooks, rota\u00e7\u00e3o de certificados mTLS e jobs de concilia\u00e7\u00e3o peri\u00f3dicos. Em 2026, o Brasil registrou um elevado volume de consentimentos ativos no Open Finance, o que torna a cobertura e a estabilidade dos conectores um diferencial cr\u00edtico.<\/p>\n<p><strong>Perguntas para RFP:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>O provedor oferece painel de status p\u00fablico com taxa de sucesso por conector nas \u00faltimas horas?<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Como ocorrem os tratamentos de falhas de webhook, e se existe job de reconcilia\u00e7\u00e3o autom\u00e1tico?<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>O SLA declarado para APIs para Pix \u00e9 de pelo menos 99,5%, com disponibilidade real medida e audit\u00e1vel?<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Passo 6 \u2013 Dimens\u00e3o 5: seguran\u00e7a, certifica\u00e7\u00f5es e preven\u00e7\u00e3o a fraudes (peso 15%)<\/h2>\n<p><strong>Crit\u00e9rios objetivos:<\/strong> o provedor deve manter conformidade com LGPD, PCI-DSS com os 12 requisitos ativos, ISO 27001 e diretrizes do Banco Central, al\u00e9m das obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT descritas no Passo 2. O Hardware Security Module (HSM) \u00e9 padr\u00e3o no setor financeiro brasileiro por atender \u00e0 certifica\u00e7\u00e3o FIPS 140-2. Monitoramento antifraude baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta comp\u00f5em o m\u00ednimo esperado diante de 314,8 bilh\u00f5es de tentativas de ataques cibern\u00e9ticos registradas no Brasil no primeiro semestre de 2025.<\/p>\n<p><strong>Perguntas para RFP:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Quais certifica\u00e7\u00f5es de seguran\u00e7a est\u00e3o ativas e com validade verific\u00e1vel, como PCI-DSS, ISO 27001 e ISO 27701?<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Como funciona o monitoramento de transa\u00e7\u00f5es em tempo real exigido para preven\u00e7\u00e3o \u00e0 lavagem de dinheiro?<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Existe HSM dedicado ou HSM as a Service na arquitetura de seguran\u00e7a?<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Passo 7 \u2013 Dimens\u00e3o 6: relat\u00f3rios regulat\u00f3rios e compliance automatizado (peso 10%)<\/h2>\n<p><strong>Crit\u00e9rios objetivos:<\/strong> o provedor deve automatizar o envio de DIMP, CADOCs, CCS, COSIF, SCR, DES-IF e BacenJud com conex\u00e3o direta \u00e0 RSFN e ao SPB. Boas pr\u00e1ticas de compliance em Banking as a Service recomendam automa\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria, auditorias internas peri\u00f3dicas e monitoramento cont\u00ednuo de transa\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<p><strong>Perguntas para RFP:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Quais relat\u00f3rios regulat\u00f3rios s\u00e3o gerados e enviados automaticamente, sem interven\u00e7\u00e3o manual?<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Como o provedor lida com mudan\u00e7as regulat\u00f3rias e qual \u00e9 o prazo m\u00e9dio de atualiza\u00e7\u00e3o dos layouts?<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Existe conex\u00e3o direta com a RSFN e o SPB ou h\u00e1 intermedi\u00e1rios no fluxo?<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Passo 8 \u2013 Dimens\u00e3o 7: escalabilidade, SLA e disponibilidade (peso 10%)<\/h2>\n<p><strong>Crit\u00e9rios objetivos:<\/strong> <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/fiberfibra.net\/guias\/sla-internet-empresarial\">opera\u00e7\u00f5es financeiras cr\u00edticas exigem SLA de 99,9% ou superior, com MTTR m\u00e1ximo de 4 horas e suporte 24&#215;7<\/a>. Um SLA de 99,99% equivale a menos de 5 minutos de indisponibilidade por m\u00eas. O custo por transa\u00e7\u00e3o deve diminuir conforme o volume cresce, e CPT est\u00e1vel ou crescente sinaliza que a camada financeira n\u00e3o est\u00e1 escalando.<\/p>\n<p><strong>Perguntas para RFP:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Qual \u00e9 o SLA contratual de disponibilidade e qual foi a disponibilidade real medida nos \u00faltimos 12 meses?<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Existe suporte t\u00e9cnico 24&#215;7 com acesso direto a decisores em incidentes cr\u00edticos?<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Como a arquitetura garante escalabilidade em picos de volume sem degrada\u00e7\u00e3o de performance?<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Passo 9 \u2013 Dimens\u00e3o 8: cobertura de produtos e jornada de crescimento (peso 5%)<\/h2>\n<p><strong>Crit\u00e9rios objetivos:<\/strong> o provedor deve cobrir contas digitais PF e PJ, Pix, TED, cart\u00f5es pr\u00e9 e p\u00f3s-pagos, DDA, Open Finance e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios em uma \u00fanica plataforma. A capacidade de migrar do modelo Banking as a Service, usando a licen\u00e7a da prestadora, para Core Banking, usando licen\u00e7a pr\u00f3pria, sem trocar de infraestrutura, diferencia empresas em crescimento.<\/p>\n<p><strong>Perguntas para RFP:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>\u00c9 poss\u00edvel iniciar com a licen\u00e7a da prestadora e migrar para licen\u00e7a pr\u00f3pria sem reescrever integra\u00e7\u00f5es?<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Quais produtos financeiros est\u00e3o dispon\u00edveis nativamente, sem necessidade de fornecedores adicionais?<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Como funciona o processo de migra\u00e7\u00e3o, qual \u00e9 o prazo m\u00e9dio e quem lidera tecnicamente?<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;amp;utm_medium=blog&amp;amp;utm_channel=pulse&amp;amp;utm_campaign=GEO\"><strong>Veja como migrar do modelo Banking as a Service para Core Banking sem reescrever integra\u00e7\u00f5es.<\/strong><\/a><\/p>\n<h2>Passo 10 \u2013 Erros comuns e pontos de aten\u00e7\u00e3o<\/h2>\n<p>Os erros mais frequentes na avalia\u00e7\u00e3o de infraestrutura de Banking as a Service no Brasil incluem decis\u00f5es que ignoram prazos, custos recorrentes e complexidade operacional.<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Ignorar o prazo de adequa\u00e7\u00e3o mencionado no Passo 1:<\/strong> empresas que n\u00e3o conclu\u00edrem a adequa\u00e7\u00e3o \u00e0 Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 at\u00e9 o fim de 2026 ficam sujeitas a san\u00e7\u00f5es administrativas que v\u00e3o de multas \u00e0 revoga\u00e7\u00e3o de autoriza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Avaliar apenas o custo de setup:<\/strong> o custo por transa\u00e7\u00e3o e o \u00edndice de efici\u00eancia operacional s\u00e3o os indicadores que determinam a margem no longo prazo.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Subestimar a complexidade de migra\u00e7\u00e3o:<\/strong> <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/tribunatech.com\/setor-fintech-baas-brasil-proxima-onda\">empresas que operavam Banking as a Service antes de fevereiro de 2026 t\u00eam 270 dias para adequa\u00e7\u00e3o, com auditoria externa, controles de risco, ciberseguran\u00e7a e revis\u00e3o de contratos<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Aceitar SLAs sem hist\u00f3rico audit\u00e1vel:<\/strong> SLA declarado sem disponibilidade real medida nos \u00faltimos 12 meses n\u00e3o \u00e9 verific\u00e1vel.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Fragmentar fornecedores por produto:<\/strong> m\u00faltiplos provedores aumentam o risco operacional, a complexidade de compliance e o custo de gest\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Passo 11 \u2013 Crit\u00e9rios de sucesso e valida\u00e7\u00e3o<\/h2>\n<p>Os indicadores abaixo validam uma infraestrutura de Banking as a Service bem implementada e em evolu\u00e7\u00e3o saud\u00e1vel.<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Taxa de conformidade regulat\u00f3ria pr\u00f3xima de 100%, com KYC, PLD\/FT e LGPD em linha, e qualquer desvio indicando risco regulat\u00f3rio.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Tempo m\u00e9dio de concilia\u00e7\u00e3o medido em minutos, j\u00e1 que tempos superiores a 24 horas indicam processos manuais ou falhas de integra\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Redu\u00e7\u00e3o consistente de incidentes operacionais por volume de transa\u00e7\u00f5es trimestre a trimestre.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Tempo de implementa\u00e7\u00e3o de novos produtos inferior ao planejado, com reutiliza\u00e7\u00e3o das integra\u00e7\u00f5es existentes.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>NRR, ou net revenue retention, em trajet\u00f3ria de crescimento, refletindo expans\u00e3o de receita dentro da base de clientes existente.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>Para consolidar todos os crit\u00e9rios apresentados nos passos anteriores em uma decis\u00e3o objetiva, utilize o scorecard ponderado abaixo.<\/p>\n<h2>Passo 12 \u2013 Scorecard ponderado<\/h2>\n<p>Use o scorecard abaixo para consolidar a avalia\u00e7\u00e3o de cada provedor em uma pontua\u00e7\u00e3o final ponderada. Atribua uma nota de 0 a 10 para cada dimens\u00e3o com base nas respostas do RFP, multiplique pelo peso correspondente e some as pontua\u00e7\u00f5es para obter a nota final.<\/p>\n<table style=\"min-width: 405px\">\n<colgroup>\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"width: 100px\">\n<col style=\"width: 140px\">\n<col style=\"width: 140px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Dimens\u00e3o de avalia\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Peso<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Nota do provedor (0\u201310)<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Pontua\u00e7\u00e3o ponderada<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Conformidade com Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>20%<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>___<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>___<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Segrega\u00e7\u00e3o patrimonial e aus\u00eancia de contas irregulares<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>15%<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>___<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>___<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Qualidade e cobertura de APIs<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>15%<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>___<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>___<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Seguran\u00e7a, certifica\u00e7\u00f5es e preven\u00e7\u00e3o a fraudes<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>15%<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>___<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>___<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Integra\u00e7\u00e3o com Pix e Open Finance<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>10%<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>___<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>___<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Relat\u00f3rios regulat\u00f3rios e compliance automatizado<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>10%<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>___<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>___<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Escalabilidade, SLA e disponibilidade<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>10%<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>___<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>___<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Cobertura de produtos e jornada de crescimento<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>5%<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>___<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>___<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Total<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>100%<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>&#8211;<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>___\/10<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Para usar o scorecard, atribua uma nota de 0 a 10 a cada dimens\u00e3o com base nas respostas do RFP e multiplique pelo peso. Some as pontua\u00e7\u00f5es ponderadas para obter a nota final do provedor.<\/p>\n<p>Aplicando esse framework de avalia\u00e7\u00e3o ao mercado brasileiro, a Celcoin se destaca como uma solu\u00e7\u00e3o que atende todas as oito dimens\u00f5es do scorecard.<\/p>\n<h2>Passo 13 \u2013 A Celcoin como solu\u00e7\u00e3o completa<\/h2>\n<p>A Celcoin opera com portf\u00f3lio completo de licen\u00e7as e tecnologia propriet\u00e1ria, atendendo empresas reguladas e n\u00e3o reguladas em todas as oito dimens\u00f5es do scorecard. Fintechs e bancos digitais sem licen\u00e7a pr\u00f3pria operam sob a licen\u00e7a da Celcoin no modelo Banking as a Service. Empresas j\u00e1 autorizadas pelo Banco Central integram sua licen\u00e7a ao Core Banking da Celcoin, mantendo a mesma base tecnol\u00f3gica ao longo de toda a jornada de crescimento. A Celcoin media mais de R$30 bilh\u00f5es em transa\u00e7\u00f5es mensalmente e atende mais de 6 mil clientes.<\/p>\n<p>A Celcoin n\u00e3o oferece nenhum tipo de empr\u00e9stimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes.<\/p>\n<table style=\"width: 735px\">\n<colgroup>\n<col style=\"width: 344px\">\n<col style=\"width: 391px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Funcionalidade da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Benef\u00edcio para sua empresa<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>APIs modulares<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos, encurtam o tempo para gera\u00e7\u00e3o de receita e aumentam a competitividade.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida (embedded)<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Oferta de produtos financeiros integrados \u00e0 jornada do cliente, com experi\u00eancia personalizada e maior convers\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\"><strong>Fale com a Celcoin e avalie como o banking da Celcoin pode apoiar a estrat\u00e9gia financeira da sua empresa.<\/strong><\/a><\/p>\n<h2>Conclus\u00e3o<\/h2>\n<p>Escolher um provedor de Banking as a Service no Brasil vai al\u00e9m de comparar pre\u00e7os ou funcionalidades isoladas. A decis\u00e3o envolve conformidade regulat\u00f3ria, qualidade t\u00e9cnica de APIs, seguran\u00e7a certificada, escalabilidade operacional e capacidade de acompanhar o crescimento da empresa sem troca de infraestrutura.<\/p>\n<p>O framework de 13 passos apresentado neste artigo organiza essa avalia\u00e7\u00e3o em crit\u00e9rios objetivos e ponderados, reduzindo o risco de decis\u00f5es baseadas em percep\u00e7\u00f5es subjetivas ou em caracter\u00edsticas superficiais. Aplicar o scorecard com rigor, envolver as \u00e1reas de jur\u00eddico, compliance, engenharia, produto e finan\u00e7as desde o in\u00edcio e validar SLAs com hist\u00f3rico audit\u00e1vel s\u00e3o os tr\u00eas fatores que mais diferenciam processos de sele\u00e7\u00e3o bem-sucedidos.<\/p>\n<p>Com o prazo de adequa\u00e7\u00e3o \u00e0 Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 em andamento, iniciar a avalia\u00e7\u00e3o agora reduz o risco de san\u00e7\u00f5es e amplia o tempo dispon\u00edvel para uma migra\u00e7\u00e3o estruturada. <a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\"><strong>Conhe\u00e7a a Celcoin e veja como o banking da Celcoin atende cada uma das oito dimens\u00f5es do scorecard.<\/strong><\/a><\/p>\n<h2>Perguntas frequentes<\/h2>\n<h3>O que s\u00e3o contas-bols\u00e3o e por que foram proibidas?<\/h3>\n<p>Contas-bols\u00e3o s\u00e3o contas coletivas que agregam recursos de m\u00faltiplos titulares sem identifica\u00e7\u00e3o individual de cada benefici\u00e1rio final. A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 proibiu esse modelo porque impede a rastreabilidade das movimenta\u00e7\u00f5es e dificulta a identifica\u00e7\u00e3o de irregularidades, como lavagem de dinheiro e fraudes. Cada conta deve ter um titular \u00fanico e identificado, que seja o \u00fanico habilitado a moviment\u00e1-la.<\/p>\n<h3>Quais produtos financeiros um provedor de Banking as a Service deve cobrir nativamente?<\/h3>\n<p>Uma plataforma completa deve incluir contas digitais para pessoas f\u00edsicas e jur\u00eddicas, Pix, TED, cart\u00f5es pr\u00e9 e p\u00f3s-pagos, DDA, Open Finance e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios em uma \u00fanica infraestrutura. Provedores que exigem fornecedores adicionais para cobrir produtos b\u00e1sicos aumentam a complexidade operacional, o custo de gest\u00e3o e o risco de compliance.<\/p>\n<h3>O que \u00e9 Banking as a Service?<\/h3>\n<p>Banking as a Service \u00e9 um modelo em que uma institui\u00e7\u00e3o financeira autorizada disponibiliza sua infraestrutura regulat\u00f3ria e tecnol\u00f3gica para que outras empresas ofere\u00e7am produtos financeiros aos seus clientes. A empresa contratante opera sob a licen\u00e7a da prestadora, sem precisar obter autoriza\u00e7\u00e3o pr\u00f3pria do Banco Central para iniciar as opera\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<h3>Qual \u00e9 a diferen\u00e7a entre Banking as a Service e Core Banking?<\/h3>\n<p>No modelo Banking as a Service, a empresa usa a licen\u00e7a da prestadora para operar. No Core Banking, a empresa j\u00e1 possui licen\u00e7a pr\u00f3pria e contrata apenas a infraestrutura tecnol\u00f3gica para processar suas opera\u00e7\u00f5es. Alguns provedores, como a Celcoin, permitem migrar de um modelo para o outro sem reescrever integra\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<h3>O que muda com a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025?<\/h3>\n<p>A norma pro\u00edbe o modelo white-label puro, exige identifica\u00e7\u00e3o vis\u00edvel da institui\u00e7\u00e3o autorizada em todos os canais, imp\u00f5e segrega\u00e7\u00e3o patrimonial individual para cada titular de conta e define crit\u00e9rios documentados para encerramento de contas irregulares. Contratos vigentes antes de novembro de 2025 t\u00eam at\u00e9 31 de dezembro de 2026 para adequa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h3>Quais certifica\u00e7\u00f5es de seguran\u00e7a um provedor de Banking as a Service deve ter?<\/h3>\n<p>O n\u00edvel m\u00ednimo esperado inclui PCI-DSS com os 12 requisitos ativos, ISO 27001, ISO 27701 e uso de Hardware Security Module com certifica\u00e7\u00e3o FIPS 140-2. Provedores que atuam no mercado financeiro brasileiro tamb\u00e9m devem cumprir as diretrizes de seguran\u00e7a cibern\u00e9tica do Banco Central e as obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT.<\/p>\n<h3>Como avaliar o SLA de um provedor de Banking as a Service?<\/h3>\n<p>Solicite o hist\u00f3rico de disponibilidade real medida nos \u00faltimos 12 meses, n\u00e3o apenas o SLA declarado em contrato. Verifique o MTTR m\u00e1ximo em incidentes cr\u00edticos, a exist\u00eancia de suporte t\u00e9cnico 24&#215;7 com acesso a decisores e se h\u00e1 painel p\u00fablico de status com m\u00e9tricas por servi\u00e7o. Um SLA de 99,9% equivale a menos de 9 horas de indisponibilidade por ano.<\/p>\n<h3>\u00c9 poss\u00edvel migrar de Banking as a Service para licen\u00e7a pr\u00f3pria sem trocar de provedor?<\/h3>\n<p>Sim, desde que o provedor ofere\u00e7a suporte a ambos os modelos na mesma plataforma. Essa capacidade evita reescrita de integra\u00e7\u00f5es, reduz o risco operacional da migra\u00e7\u00e3o e preserva o hist\u00f3rico de dados. \u00c9 um dos crit\u00e9rios avaliados na Dimens\u00e3o 8 do scorecard apresentado neste artigo.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Avalie conformidade, APIs, seguran\u00e7a e SLAs do seu BaaS com crit\u00e9rio. Conhe\u00e7a a Celcoin: Banking as a Service regulado e escal\u00e1vel no Brasil.<\/p>\n","protected":false},"author":34,"featured_media":2085,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-2090","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-uncategorized"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2090","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=2090"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2090\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":3920,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2090\/revisions\/3920"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media\/2085"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2090"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2090"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2090"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}