{"id":2099,"date":"2026-03-19T05:07:38","date_gmt":"2026-03-19T05:07:38","guid":{"rendered":"https:\/\/pulse.celcoin.com.br\/como-usar-baas-ecommerce-brasileiro\/"},"modified":"2026-07-29T05:30:43","modified_gmt":"2026-07-29T05:30:43","slug":"como-usar-baas-ecommerce-brasileiro","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/como-usar-baas-ecommerce-brasileiro\/","title":{"rendered":"Como usar BaaS no e-commerce para servi\u00e7os financeiros"},"content":{"rendered":"<p><em>\u00daltima atualiza\u00e7\u00e3o: 28 de julho de 2026<\/em><\/p>\n<h2>Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p>O Banking as a Service permite que e-commerces, marketplaces e ERPs brasileiros ofere\u00e7am contas digitais, Pix, cart\u00f5es, split e antecipa\u00e7\u00e3o de receb\u00edveis sem licen\u00e7a pr\u00f3pria, operando sob a licen\u00e7a de um provedor regulado.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>O mercado brasileiro de e-commerce deve atingir US$ 69,21 bilh\u00f5es em 2026, com o Pix respondendo por 42% das transa\u00e7\u00f5es e com plataformas que oferecem BNPL registrando aumento de 20% a 30% na convers\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Mapear os servi\u00e7os financeiros priorit\u00e1rios, escolher um parceiro regulado com licen\u00e7a ativa e APIs modulares e configurar onboarding, KYC e compliance com LGPD desde o in\u00edcio reduz riscos e retrabalho.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Integrar via APIs sequenciais, testar em sandbox e monitorar m\u00e9tricas de ROI, como convers\u00e3o, ARPU, reten\u00e7\u00e3o e custo por transa\u00e7\u00e3o, permite lan\u00e7ar produtos em semanas, em vez de anos.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Para acelerar a estrat\u00e9gia de embedded finance com seguran\u00e7a regulat\u00f3ria e suporte t\u00e9cnico completo, <a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">vale conhecer a solu\u00e7\u00e3o da Celcoin<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Etapa 1 \u2013 Defina os servi\u00e7os financeiros que sua opera\u00e7\u00e3o vai oferecer<\/h2>\n<p>Definir os servi\u00e7os financeiros logo no in\u00edcio orienta toda a arquitetura de integra\u00e7\u00e3o. Antes de qualquer desenvolvimento t\u00e9cnico, mapeie quais produtos financeiros fazem sentido para o seu modelo de neg\u00f3cio.<\/p>\n<p>Os produtos mais comuns no e-commerce brasileiro incluem:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Pix parcelado:<\/strong> permite ao consumidor dividir compras sem usar limite de cart\u00e3o, <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/base.com\/pt-BR\/blog\/meios-de-pagamento-para-e-commerce-tendencias\">reduzindo abandono de carrinho causado por falta de cr\u00e9dito<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Carteira digital:<\/strong> conta vinculada ao CPF ou CNPJ do usu\u00e1rio para receber, guardar e movimentar saldo dentro da plataforma.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Cashback:<\/strong> <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/globenewswire.com\/news-release\/2026\/05\/22\/3299977\/28124\/en\/Brazil-Cashback-Programs-Opportunity-Databook-Report-2026-A-14-67-Billion-Market-by-2030-from-7-78-Billion-in-2025-Shifting-from-Promotional-Rebates-to-Payment-Flow-Steering.html\">o mercado brasileiro de cashback deve crescer de US$ 7,78 bilh\u00f5es em 2025 para US$ 14,67 bilh\u00f5es em 2030<\/a>, com programas cada vez mais atrelados ao Pix.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Split de pagamentos:<\/strong> divis\u00e3o autom\u00e1tica de receita entre marketplace e sellers no momento da transa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Antecipa\u00e7\u00e3o de receb\u00edveis:<\/strong> permite que sellers acessem valores futuros com desconto, o que melhora o capital de giro. A Celcoin n\u00e3o oferece nenhum tipo de empr\u00e9stimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Checklist desta etapa:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Identificar os produtos priorit\u00e1rios para o MVP<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Estimar o volume mensal de transa\u00e7\u00f5es por produto<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Mapear o perfil dos usu\u00e1rios finais, PF, PJ ou ambos<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Definir se a oferta ser\u00e1 white-label ou co-branded<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>Com os produtos financeiros mapeados, o pr\u00f3ximo passo \u00e9 garantir que a opera\u00e7\u00e3o esteja amparada por uma licen\u00e7a regulat\u00f3ria v\u00e1lida, pr\u00f3pria ou de um parceiro autorizado pelo Bacen.<\/p>\n<h2>Etapa 2 \u2013 Escolha um parceiro regulado e analise licen\u00e7as<\/h2>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/ilha.capital\/en\/articles\/fintech-regulation-acquisition.html\">A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 do Banco Central do Brasil<\/a> formalizou o marco regulat\u00f3rio do Banking as a Service no pa\u00eds. Nessa norma, o provedor de BaaS deve ser sempre uma institui\u00e7\u00e3o autorizada pelo Bacen, que permanece diretamente respons\u00e1vel pelo servi\u00e7o financeiro prestado e pela prote\u00e7\u00e3o do cliente final.<\/p>\n<p>Alguns crit\u00e9rios s\u00e3o essenciais para selecionar o provedor:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Licen\u00e7a de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento ativa e participa\u00e7\u00e3o direta no Pix<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Governan\u00e7a e gest\u00e3o de risco alinhadas \u00e0 Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025, com prazo de adequa\u00e7\u00e3o at\u00e9 31 de dezembro de 2026<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>APIs modulares documentadas, com sandbox dispon\u00edvel<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Cobertura de KYC, PLD\/FT e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Capacidade de migra\u00e7\u00e3o futura para licen\u00e7a pr\u00f3pria sem troca de infraestrutura<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>A Celcoin opera como Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento licenciada, participante direta no Pix e Iniciadora de Pagamentos no Open Finance, mediando mais de R$ 30 bilh\u00f5es em transa\u00e7\u00f5es mensalmente para mais de 6 mil clientes. <a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Veja como a Celcoin pode acelerar sua integra\u00e7\u00e3o de BaaS com infraestrutura regulada e APIs prontas para produ\u00e7\u00e3o.<\/a><\/p>\n<h2>Etapa 3 \u2013 Integre via APIs modulares em fluxo sequencial<\/h2>\n<p>Produtos simples como contas digitais e Pix podem ser lan\u00e7ados em 4 a 12 semanas com um provedor maduro. Produtos mais complexos, como cr\u00e9dito e m\u00faltiplas integra\u00e7\u00f5es, levam de 3 a 6 meses, incluindo compliance, KYC, testes e homologa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p>A integra\u00e7\u00e3o deve seguir uma sequ\u00eancia l\u00f3gica que constr\u00f3i a infraestrutura de pagamentos camada por camada:<\/p>\n<ol>\n<li>\n<p><strong>API para abertura de contas:<\/strong> cria\u00e7\u00e3o de contas vinculadas PF ou PJ com onboarding digital. Essa camada \u00e9 a base para que os usu\u00e1rios recebam e movimentem valores dentro da plataforma.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>APIs para Pix:<\/strong> com as contas criadas, \u00e9 poss\u00edvel habilitar gera\u00e7\u00e3o de cobran\u00e7as com QR Code est\u00e1tico e din\u00e2mico, recebimento de confirma\u00e7\u00f5es via webhook e liquida\u00e7\u00e3o D+0. Essa etapa viabiliza transa\u00e7\u00f5es instant\u00e2neas entre compradores e sellers.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>API de split:<\/strong> sobre essa camada de pagamentos, a plataforma configura regras de divis\u00e3o por percentual, valor fixo ou modelo h\u00edbrido, com repasse autom\u00e1tico para cada receiver. Esse fluxo garante que marketplace e sellers recebam suas parcelas sem interven\u00e7\u00e3o manual.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>API de cart\u00e3o:<\/strong> emiss\u00e3o de cart\u00e3o pr\u00e9-pago ou p\u00f3s-pago white-label com integra\u00e7\u00e3o \u00e0 bandeira Visa, o que amplia os meios de pagamento dispon\u00edveis para o usu\u00e1rio.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Webhooks e reconcilia\u00e7\u00e3o:<\/strong> processamento de eventos de autoriza\u00e7\u00e3o, captura, liquida\u00e7\u00e3o, estorno e chargeback em formato CSV ou JSON, o que fecha o ciclo de concilia\u00e7\u00e3o financeira.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n<p>Construir infraestrutura pr\u00f3pria de Core Banking no Brasil exige investimentos iniciais elevados e tempo para obter autoriza\u00e7\u00e3o do Bacen. Com o Banking as a Service, a empresa alcan\u00e7a resultado equivalente em semanas, com custo vari\u00e1vel atrelado ao volume transacionado.<\/p>\n<h2>Etapa 4 \u2013 Configure onboarding e KYC automatizado<\/h2>\n<p>Configurar um onboarding digital robusto garante que todos os usu\u00e1rios entrem na plataforma em conformidade regulat\u00f3ria. Esse fluxo precisa atender aos requisitos desde o primeiro acesso.<\/p>\n<p>Os elementos obrigat\u00f3rios incluem:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>KYC, Know Your Customer:<\/strong> valida\u00e7\u00e3o de identidade com biometria facial, liveness detection e consulta a bases p\u00fablicas.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>PLD\/FT:<\/strong> <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/fluxforce.ai\/jurisdictions\/brazil\">classifica\u00e7\u00e3o de risco do cliente, monitoramento transacional e dilig\u00eancia refor\u00e7ada para PEPs e entidades offshore, conforme a Circular Bacen 3.978\/2020<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>LGPD:<\/strong> <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/knowledgelib.io\/compliance\/privacy\/lgpd-brazil-summary\/2026\">defini\u00e7\u00e3o de base legal para cada atividade de tratamento de dados, nomea\u00e7\u00e3o de DPO e resposta a solicita\u00e7\u00f5es de titulares em at\u00e9 15 dias<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>KYB, Know Your Business:<\/strong> para sellers PJ, valida\u00e7\u00e3o de CNPJ, s\u00f3cios e benefici\u00e1rios finais com participa\u00e7\u00e3o igual ou superior a 25%.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>A Celcoin gerencia a complexidade de KYC, PLD e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios, o que permite que a plataforma foque na experi\u00eancia do usu\u00e1rio final.<\/p>\n<h2>Etapa 5 \u2013 Realize testes em sandbox e go-live<\/h2>\n<p>Conduzir uma fase de homologa\u00e7\u00e3o estruturada reduz falhas em produ\u00e7\u00e3o. Essa etapa garante estabilidade antes da abertura ao p\u00fablico.<\/p>\n<p>O processo recomendado cobre:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Testes funcionais em sandbox para todos os fluxos de pagamento, como Pix, cart\u00e3o, split e antecipa\u00e7\u00e3o<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Simula\u00e7\u00e3o de cen\u00e1rios de falha, como webhook n\u00e3o entregue, cobran\u00e7a expirada e chargeback<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Piloto restrito com grupo controlado de usu\u00e1rios reais<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Monitoramento de m\u00e9tricas de convers\u00e3o e risco nas primeiras 2 a 4 semanas<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Crit\u00e9rio de go-live com taxa de aprova\u00e7\u00e3o de transa\u00e7\u00f5es acima de 95% e lat\u00eancia de resposta da API abaixo de 500 ms<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>Uma startup com equipe reduzida pode lan\u00e7ar uma conta digital co-branded com cart\u00e3o em menos de tr\u00eas meses consumindo APIs de BaaS, sem construir infraestrutura de Core Banking do zero.<\/p>\n<h2>Etapa 6 \u2013 Garanta compliance LGPD + Bacen 2026 e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios<\/h2>\n<p>Atender \u00e0s obriga\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias de 2026 exige foco em tr\u00eas frentes principais. Essas frentes envolvem normas do Bacen, relat\u00f3rios peri\u00f3dicos e prote\u00e7\u00e3o de dados pessoais.<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025:<\/strong> toda a jornada do cliente, contratos e interfaces devem estar adequados at\u00e9 31 de dezembro de 2026, com o provedor de BaaS identificado de forma vis\u00edvel em todos os canais.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Relat\u00f3rios Bacen:<\/strong> automa\u00e7\u00e3o de CADOCs, CCS, DIMP, SCR e DES-IF com conex\u00e3o direta \u00e0 Rede do Sistema Financeiro Nacional, RSFN.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>LGPD 2026:<\/strong> <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/confidata.com.br\/blog\/transferencia-internacional-dados-regras-anpd\">desde agosto de 2025, transfer\u00eancias internacionais de dados pessoais brasileiros devem cumprir o Regulamento da ANPD, Resolu\u00e7\u00e3o CD\/ANPD n\u00ba 19\/2024<\/a>, que inclui o uso de cl\u00e1usulas contratuais padr\u00e3o ou outros mecanismos aprovados. As multas da LGPD chegam a 2% do faturamento no Brasil, limitadas a R$ 50 milh\u00f5es por infra\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>A Celcoin automatiza o envio de relat\u00f3rios obrigat\u00f3rios e mant\u00e9m a infraestrutura atualizada conforme mudan\u00e7as regulat\u00f3rias, o que elimina a necessidade de m\u00faltiplos fornecedores de compliance.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Conhe\u00e7a como o banking da Celcoin ajuda sua empresa a cumprir Bacen e LGPD com APIs e relat\u00f3rios j\u00e1 estruturados.<\/a><\/p>\n<h2>Etapa 7 \u2013 Acompanhe m\u00e9tricas de ROI e planeje expans\u00e3o<\/h2>\n<p>Acompanhar m\u00e9tricas de ROI logo ap\u00f3s o go-live orienta ajustes finos e decis\u00f5es de expans\u00e3o. Nas primeiras 2 a 4 semanas, monitore indicadores que conectam uso do BaaS a receita e efici\u00eancia.<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Taxa de convers\u00e3o no checkout:<\/strong> impacto do Pix e do parcelamento na redu\u00e7\u00e3o do abandono de carrinho.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>ARPU incremental:<\/strong> receita adicional por usu\u00e1rio gerada por MDR, spread de antecipa\u00e7\u00e3o e tarifas de conta.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Reten\u00e7\u00e3o de sellers:<\/strong> percentual de vendedores ativos que utilizam carteira digital ou antecipa\u00e7\u00e3o de receb\u00edveis.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Custo por transa\u00e7\u00e3o:<\/strong> compara\u00e7\u00e3o entre o custo do BaaS e o custo estimado de infraestrutura pr\u00f3pria.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/barte.com\/blog-posts\/banking-as-a-service-brasil\">Um marketplace usando embedded finance via BaaS pode capturar de 15% a 30% de receita incremental sobre o GMV<\/a> por meio de MDR em transa\u00e7\u00f5es de sellers, spreads em antecipa\u00e7\u00e3o de receb\u00edveis e tarifas de conta. Para expans\u00e3o, a Celcoin permite migra\u00e7\u00e3o futura para licen\u00e7a pr\u00f3pria mantendo a mesma base tecnol\u00f3gica, sem reconstruir a opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h2>Erros comuns e pontos de aten\u00e7\u00e3o<\/h2>\n<p>Evitar erros recorrentes aumenta a seguran\u00e7a regulat\u00f3ria e operacional da integra\u00e7\u00e3o de Banking as a Service. Tr\u00eas falhas aparecem com frequ\u00eancia no e-commerce brasileiro.<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Conta-bols\u00e3o:<\/strong> operar com recursos de terceiros em conta n\u00e3o individualizada mistura patrim\u00f4nio do cliente com o da empresa, pr\u00e1tica irregular vedada pelas normativas do Banco Central. A Celcoin oferece contas vinculadas individualizadas por CPF e CNPJ, o que garante conformidade.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Split mal configurado:<\/strong> <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/vender-e-receber\/split-payment\">plataformas digitais que transferem valor entre terceiros devem operar como subcredenciadoras sob a Circular Bacen 3.886\/2018<\/a>. Um split implementado sem essa classifica\u00e7\u00e3o transforma o marketplace em institui\u00e7\u00e3o financeira n\u00e3o autorizada.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Migra\u00e7\u00e3o de licen\u00e7a sem continuidade de infraestrutura:<\/strong> trocar de provedor ao obter licen\u00e7a pr\u00f3pria implica reintegra\u00e7\u00e3o completa de APIs, risco operacional e perda de hist\u00f3rico transacional. O modelo da Celcoin permite que a empresa migre para Core Banking com licen\u00e7a pr\u00f3pria mantendo a mesma infraestrutura.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Crit\u00e9rios de sucesso<\/h2>\n<p>Definir crit\u00e9rios de sucesso logo no in\u00edcio ajuda a medir se a integra\u00e7\u00e3o de BaaS atingiu o resultado esperado. Ao final das primeiras 4 semanas, uma opera\u00e7\u00e3o bem-sucedida costuma apresentar os seguintes indicadores:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Taxa de aprova\u00e7\u00e3o de transa\u00e7\u00f5es Pix acima de 99%<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Onboarding de novos usu\u00e1rios conclu\u00eddo em menos de 3 minutos<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Split autom\u00e1tico operando sem interven\u00e7\u00e3o manual para 100% das transa\u00e7\u00f5es<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Relat\u00f3rios regulat\u00f3rios enviados ao Bacen sem pend\u00eancias<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Zero incidentes de dados pessoais report\u00e1veis \u00e0 ANPD<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Casos de uso para marketplace brasileiro<\/h2>\n<p>Aplicar o Banking as a Service em casos de uso espec\u00edficos torna o modelo mais tang\u00edvel para marketplaces brasileiros. Alguns exemplos ilustram como a infraestrutura financeira embarcada resolve desafios do dia a dia.<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Carteira digital para sellers:<\/strong> cada vendedor recebe uma conta vinculada ao CNPJ, com saldo dispon\u00edvel para saque via Pix ou TED. Esse modelo elimina repasses manuais e reduz o risco de dupla tributa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Antecipa\u00e7\u00e3o de receb\u00edveis embarcada:<\/strong> o seller solicita antecipa\u00e7\u00e3o diretamente no painel do marketplace, com aprova\u00e7\u00e3o automatizada baseada em hist\u00f3rico transacional. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Cashback em Pix:<\/strong> como visto anteriormente, o mercado de cashback est\u00e1 em forte expans\u00e3o. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/globenewswire.com\/news-release\/2026\/05\/22\/3299977\/28124\/en\/Brazil-Cashback-Programs-Opportunity-Databook-Report-2026-A-14-67-Billion-Market-by-2030-from-7-78-Billion-in-2025-Shifting-from-Promotional-Rebates-to-Payment-Flow-Steering.html\">Programas de cashback atrelados ao Pix mant\u00eam o valor circulando dentro do ecossistema<\/a>, o que aumenta a frequ\u00eancia de compra e o ticket m\u00e9dio.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Pix Autom\u00e1tico para assinaturas:<\/strong> o Pix Autom\u00e1tico tornou-se o mecanismo obrigat\u00f3rio para d\u00e9bito autom\u00e1tico entre bancos diferentes <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/cbn.globo.com\/economia\/noticia\/2025\/10\/13\/entra-em-vigor-o-pix-automatico-para-pagamento-de-contas-entre-bancos-diferentes.ghtml\">a partir de 13 de outubro de 2025, com prazo de adapta\u00e7\u00e3o das institui\u00e7\u00f5es at\u00e9 1\u00ba de janeiro de 2026<\/a>, com consentimento \u00fanico e renova\u00e7\u00e3o apenas em mudan\u00e7as de valor ou periodicidade.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Pr\u00f3ximos passos<\/h2>\n<p>Organizar os pr\u00f3ximos passos em uma sequ\u00eancia simples facilita o in\u00edcio da integra\u00e7\u00e3o de BaaS no e-commerce, marketplace ou ERP. O caminho mais direto envolve cinco movimentos.<\/p>\n<ol>\n<li>\n<p>Definir o produto financeiro priorit\u00e1rio, como conta digital, Pix, split ou antecipa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Solicitar acesso ao ambiente sandbox da Celcoin e revisar a documenta\u00e7\u00e3o de APIs.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Estruturar o contrato de BaaS conforme os requisitos da Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Executar o piloto com grupo restrito de usu\u00e1rios e validar m\u00e9tricas de convers\u00e3o e risco.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Escalar para toda a base e planejar a expans\u00e3o do portf\u00f3lio de produtos financeiros.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Veja como o banking da Celcoin pode apoiar cada etapa, do sandbox ao go-live em produ\u00e7\u00e3o.<\/a><\/p>\n<h2>Perguntas frequentes<\/h2>\n<h3>Qual \u00e9 o custo de integrar BaaS para um e-commerce ou marketplace brasileiro?<\/h3>\n<p>O modelo de precifica\u00e7\u00e3o do BaaS da Celcoin \u00e9 centrado em transa\u00e7\u00f5es, sem exigir alto custo de setup inicial. Esse modelo contrasta com a alternativa de obter licen\u00e7a pr\u00f3pria de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento, que exige <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/valor.globo.com\/financas\/noticia\/2025\/11\/03\/bc-e-cmn-alteram-limite-minimo-de-capital-para-instituicoes-financeiras.ghtml\">capital m\u00ednimo realizado de R$ 9,2 milh\u00f5es para institui\u00e7\u00f5es de pagamento<\/a>, per\u00edodo durante o qual o produto financeiro n\u00e3o pode operar. Com BaaS, os custos s\u00e3o vari\u00e1veis e atrelados ao volume transacionado, o que permite escalar o investimento conforme o crescimento da opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h3>Quais s\u00e3o as principais regras do Bacen para BaaS em 2026?<\/h3>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 \u00e9 o marco regulat\u00f3rio central. Essa norma determina que o provedor de BaaS deve ser sempre uma institui\u00e7\u00e3o autorizada pelo Banco Central, respons\u00e1vel direta pelo servi\u00e7o financeiro e pela prote\u00e7\u00e3o do cliente final. A entidade tomadora, como e-commerce, marketplace ou ERP, pode contratar BaaS de apenas um provedor regulado.<\/p>\n<p>Toda a jornada do cliente, contratos, interfaces e instrumentos de pagamento deve identificar o provedor de BaaS de forma acess\u00edvel e vis\u00edvel. O prazo para adequa\u00e7\u00e3o completa \u00e9 31 de dezembro de 2026. Al\u00e9m disso, o Pix Autom\u00e1tico tornou-se o mecanismo obrigat\u00f3rio para d\u00e9bito autom\u00e1tico entre bancos diferentes <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/cbn.globo.com\/economia\/noticia\/2025\/10\/13\/entra-em-vigor-o-pix-automatico-para-pagamento-de-contas-entre-bancos-diferentes.ghtml\">a partir de 13 de outubro de 2025, com prazo de adapta\u00e7\u00e3o das institui\u00e7\u00f5es at\u00e9 1\u00ba de janeiro de 2026<\/a>, e a Cobran\u00e7a H\u00edbrida, boleto e Pix no mesmo QR Code, tem conformidade obrigat\u00f3ria prevista para outubro de 2026.<\/p>\n<h3>\u00c9 poss\u00edvel migrar de licen\u00e7a pr\u00f3pria para o BaaS da Celcoin, ou vice-versa?<\/h3>\n<p>\u00c9 poss\u00edvel migrar em ambas as dire\u00e7\u00f5es. A Celcoin foi projetada para acompanhar toda a jornada da empresa. Organiza\u00e7\u00f5es sem licen\u00e7a pr\u00f3pria iniciam operando sob a licen\u00e7a de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento da Celcoin no modelo BaaS. Quando a empresa obt\u00e9m sua pr\u00f3pria licen\u00e7a regulat\u00f3ria, ela pode migrar para o Core Banking da Celcoin, integrando a licen\u00e7a pr\u00f3pria \u00e0 mesma infraestrutura tecnol\u00f3gica j\u00e1 em uso.<\/p>\n<p>Esse modelo elimina o risco de reintegra\u00e7\u00e3o de APIs, perda de hist\u00f3rico transacional e interrup\u00e7\u00e3o operacional. O tempo de migra\u00e7\u00e3o varia conforme a complexidade da estrutura existente, podendo ser conclu\u00eddo em uma semana para opera\u00e7\u00f5es simples ou em at\u00e9 tr\u00eas meses para opera\u00e7\u00f5es mais complexas, com suporte t\u00e9cnico dedicado da Celcoin em todas as etapas.<\/p>\n<h3>Como o split de pagamentos funciona na pr\u00e1tica para um marketplace?<\/h3>\n<p>No split configurado via BaaS, cada transa\u00e7\u00e3o do comprador \u00e9 dividida automaticamente no momento da compra. A comiss\u00e3o do marketplace vai para uma conta e o valor do seller vai para outra, sem transfer\u00eancias manuais intermedi\u00e1rias. Cada seller recebe um CNPJ com conta vinculada individualizada, com receb\u00edveis registrados individualmente na CIP, o que permite antecipa\u00e7\u00e3o cruzada entre adquirentes sem que o marketplace assuma responsabilidade de deposit\u00e1rio.<\/p>\n<p>A API de split deve suportar m\u00faltiplos recebedores por transa\u00e7\u00e3o, regras flex\u00edveis, como percentual, valor fixo ou modelo h\u00edbrido, tratamento de chargebacks e notifica\u00e7\u00f5es via webhook para status de pagamento e repasse.<\/p>\n<h3>Quais obriga\u00e7\u00f5es de LGPD se aplicam a e-commerces que embarcam servi\u00e7os financeiros via Banking as a Service?<\/h3>\n<p>A LGPD, Lei 13.709\/2018, se aplica a qualquer organiza\u00e7\u00e3o que processe dados pessoais de indiv\u00edduos no Brasil, sem limite m\u00ednimo de faturamento ou volume de dados. Para e-commerces com servi\u00e7os financeiros embarcados, atividades como onboarding de clientes, processamento de pagamentos, sistemas antifraude e comunica\u00e7\u00f5es de conta digital est\u00e3o no escopo da lei.<\/p>\n<p>As obriga\u00e7\u00f5es incluem definir base legal para cada atividade de tratamento de dados, nomear DPO e responder a solicita\u00e7\u00f5es de titulares em at\u00e9 15 dias.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Aprenda a usar Banking as a Service no e-commerce: ofere\u00e7a Pix, cart\u00f5es e cr\u00e9dito sem licen\u00e7a banc\u00e1ria. Integre com a Celcoin em semanas.<\/p>\n","protected":false},"author":34,"featured_media":2097,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-2099","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-uncategorized"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2099","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=2099"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2099\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":3918,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2099\/revisions\/3918"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media\/2097"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2099"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2099"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2099"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}