{"id":211,"date":"2025-10-28T05:00:05","date_gmt":"2025-10-28T05:00:05","guid":{"rendered":"https:\/\/pulse.celcoin.com.br\/funcionalidades-oferecidas-como-funciona-uma-solucao-de-banking-as-a-service\/"},"modified":"2026-10-15T05:01:52","modified_gmt":"2026-10-15T05:01:52","slug":"funcionalidades-oferecidas-como-funciona-uma-solucao-de-banking-as-a-service","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/funcionalidades-oferecidas-como-funciona-uma-solucao-de-banking-as-a-service\/","title":{"rendered":"Como funciona uma solu\u00e7\u00e3o de Banking as a Service"},"content":{"rendered":"<p><em>\u00daltima atualiza\u00e7\u00e3o: 14 de outubro de 2026<\/em><\/p>\n<p>Este guia re\u00fane o que est\u00e1 vigente em 2026, incluindo normas publicadas em 2025 e suas atualiza\u00e7\u00f5es ao longo de 2026.<\/p>\n<h2 id=\"principais-licoes\">Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>Banking as a Service permite que empresas n\u00e3o reguladas ofere\u00e7am servi\u00e7os financeiros usando a licen\u00e7a e a infraestrutura de uma institui\u00e7\u00e3o autorizada pelo Banco Central.<\/li>\n<li>O modelo opera por meio de APIs. A prestadora responde pela liquida\u00e7\u00e3o no SPB, pelo compliance e pelos relat\u00f3rios regulat\u00f3rios. A tomadora cuida da experi\u00eancia do cliente e do produto.<\/li>\n<li>Funcionalidades t\u00edpicas incluem contas digitais, Pix, cart\u00f5es, cr\u00e9dito, boletos e ferramentas de KYC e AML, integradas via APIs REST e webhooks.<\/li>\n<li>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 e a Instru\u00e7\u00e3o Normativa BCB n\u00ba 754 definem regras de titularidade das contas, responsabilidades e prazos de adequa\u00e7\u00e3o at\u00e9 2026.<\/li>\n<li>A Celcoin oferece uma solu\u00e7\u00e3o completa de BaaS que permite a migra\u00e7\u00e3o futura para Core Banking sem troca de infraestrutura.<\/li>\n<\/ul>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growth-agent&amp;utm_term=funcionalidades-oferecidas-como-funciona-uma-solucao-de-banking-as-a-service\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Comece com BaaS e migre para Core Banking sem trocar de infraestrutura<\/a><\/p>\n<h2>Como funciona o Banking as a Service na pr\u00e1tica<\/h2>\n<p>Uma solu\u00e7\u00e3o de BaaS organiza o fluxo operacional do cadastro do cliente final at\u00e9 a concilia\u00e7\u00e3o em etapas claras.<\/p>\n<ol>\n<li><strong>Cadastro e onboarding do cliente final:<\/strong> a tomadora coleta os dados do usu\u00e1rio em sua pr\u00f3pria interface. A prestadora executa o processo de KYC ou supervisiona esse processo e garante conformidade com as normas de preven\u00e7\u00e3o \u00e0 lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo.<\/li>\n<li><strong>Abertura de conta em titularidade do cliente na institui\u00e7\u00e3o prestadora:<\/strong> o par\u00e1grafo 2\u00ba do artigo 4\u00ba da Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 estabelece que as contas devem ser de titularidade do cliente na institui\u00e7\u00e3o prestadora, e n\u00e3o da empresa tomadora. O dinheiro permanece na prestadora como patrim\u00f4nio separado, protegido pela legisla\u00e7\u00e3o aplic\u00e1vel \u00e0s contas de pagamento.<\/li>\n<li><strong>Processamento da transa\u00e7\u00e3o via API:<\/strong> quando o cliente final realiza uma opera\u00e7\u00e3o, como um Pix, um pagamento de boleto ou uma transfer\u00eancia, a solicita\u00e7\u00e3o parte da interface da tomadora. A requisi\u00e7\u00e3o trafega via API at\u00e9 a prestadora, que processa a transa\u00e7\u00e3o em seus sistemas e devolve a confirma\u00e7\u00e3o em tempo quase real.<\/li>\n<li><strong>Liquida\u00e7\u00e3o nos trilhos do SPB:<\/strong> a prestadora executa a liquida\u00e7\u00e3o diretamente no SPB e cumpre prazos e regras do Banco Central. A tomadora n\u00e3o precisa de conex\u00e3o direta com esses sistemas.<\/li>\n<li><strong>Concilia\u00e7\u00e3o e reporte regulat\u00f3rio:<\/strong> a prestadora \u00e9 respons\u00e1vel pela confiabilidade, integridade, disponibilidade, seguran\u00e7a e sigilo dos servi\u00e7os, conforme o artigo 9\u00ba da Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025. A prestadora gera e envia relat\u00f3rios regulat\u00f3rios como CCS, CADOCs e DIMP ao Banco Central.<\/li>\n<\/ol>\n<p>A empresa contratante concentra sua atua\u00e7\u00e3o na experi\u00eancia do cliente, na jornada do produto e no cumprimento das obriga\u00e7\u00f5es contratuais com a prestadora. A institui\u00e7\u00e3o licenciada mant\u00e9m a responsabilidade regulat\u00f3ria perante o Banco Central.<\/p>\n<p>O artigo 7\u00ba da Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 exige que a prestadora adote governan\u00e7a e gest\u00e3o de riscos compat\u00edveis com a opera\u00e7\u00e3o e verifique se a tomadora consegue cumprir as obriga\u00e7\u00f5es legais e dar acesso \u00e0s informa\u00e7\u00f5es necess\u00e1rias \u00e0 supervis\u00e3o. Isso significa que a escolha do provedor de BaaS envolve tanto crit\u00e9rios tecnol\u00f3gicos quanto regulat\u00f3rios.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growth-agent&amp;utm_term=funcionalidades-oferecidas-como-funciona-uma-solucao-de-banking-as-a-service\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Veja como integrar contas e Pix via API em poucas semanas<\/a><\/p>\n<h2>Quais funcionalidades um Banking as a Service oferece<\/h2>\n<p>A tabela abaixo organiza as funcionalidades t\u00edpicas de uma solu\u00e7\u00e3o de BaaS por categoria e descreve o que cada uma resolve na pr\u00e1tica.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Categoria<\/th>\n<th>Funcionalidade<\/th>\n<th>O que resolve<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Contas digitais<\/td>\n<td>Contas vinculadas PF e PJ, remunera\u00e7\u00e3o de saldo, DDA<\/td>\n<td>Permite que a tomadora ofere\u00e7a contas com titularidade do cliente na prestadora, sem precisar de licen\u00e7a pr\u00f3pria.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Pix e transfer\u00eancias<\/td>\n<td>Pix, TED, transfer\u00eancia P2P<\/td>\n<td>Processa pagamentos instant\u00e2neos e transfer\u00eancias nos trilhos do SPB, com liquida\u00e7\u00e3o em tempo quase real.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cart\u00f5es<\/td>\n<td>Cart\u00e3o pr\u00e9-pago e p\u00f3s-pago, white label, emiss\u00e3o f\u00edsica e virtual<\/td>\n<td>Viabiliza a emiss\u00e3o de cart\u00f5es com marca pr\u00f3pria da tomadora, com integra\u00e7\u00e3o a bandeiras e a solu\u00e7\u00f5es de antifraude.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cr\u00e9dito<\/td>\n<td>Infraestrutura para oferta, contrata\u00e7\u00e3o, administra\u00e7\u00e3o e cobran\u00e7a de opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito<\/td>\n<td>Permite que a tomadora ofere\u00e7a produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes. A Celcoin n\u00e3o oferece nenhum tipo de empr\u00e9stimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Recebimentos<\/td>\n<td>Pagamentos de contas, boletos, recargas, saques e dep\u00f3sitos<\/td>\n<td>Centraliza fluxos de entrada e sa\u00edda de recursos e reduz a necessidade de m\u00faltiplos fornecedores.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Seguran\u00e7a e compliance<\/td>\n<td>KYC, AML, Open Finance, relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados<\/td>\n<td>Garante conformidade com Banco Central, Receita Federal e SUSEP, sem que a tomadora precise construir essa camada internamente.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>Funcionalidades t\u00e9cnicas e administrativas<\/h2>\n<p>Uma solu\u00e7\u00e3o de BaaS madura oferece uma camada t\u00e9cnica e administrativa que define a velocidade de integra\u00e7\u00e3o e o custo de engenharia.<\/p>\n<ul>\n<li><strong>APIs REST modulares:<\/strong> permitem que a tomadora integre apenas os servi\u00e7os de que precisa, sem depend\u00eancia de pacotes fechados. A modularidade reduz o escopo de desenvolvimento e o tempo de lan\u00e7amento.<\/li>\n<li><strong>Webhooks:<\/strong> notifica\u00e7\u00f5es em tempo real sobre eventos transacionais, como confirma\u00e7\u00e3o de Pix, atualiza\u00e7\u00e3o de status de cart\u00e3o e liquida\u00e7\u00e3o de boleto, eliminam a necessidade de polling e reduzem a lat\u00eancia na experi\u00eancia do cliente final.<\/li>\n<li><strong>Sandbox:<\/strong> ambiente de testes isolado que replica o comportamento da produ\u00e7\u00e3o. Esse ambiente permite que times de engenharia validem integra\u00e7\u00f5es antes de ir a mercado e reduz ciclos de desenvolvimento e risco de incidentes em produ\u00e7\u00e3o.<\/li>\n<li><strong>Painel de gest\u00e3o:<\/strong> interface administrativa que centraliza a vis\u00e3o de contas, transa\u00e7\u00f5es, configura\u00e7\u00e3o de produtos e monitoramento operacional. Essa camada reduz a necessidade de acesso direto \u00e0s APIs para tarefas rotineiras.<\/li>\n<li><strong>Concilia\u00e7\u00e3o automatizada:<\/strong> reconcilia\u00e7\u00e3o de posi\u00e7\u00f5es financeiras entre os sistemas da tomadora e da prestadora, com gera\u00e7\u00e3o de relat\u00f3rios que facilitam o fechamento cont\u00e1bil e a auditoria.<\/li>\n<li><strong>Relat\u00f3rios regulat\u00f3rios:<\/strong> gera\u00e7\u00e3o e envio autom\u00e1tico de documentos exigidos pelo Banco Central, como CCS, CADOCs, COSIF, DIMP e SCR, o que reduz risco de erro manual e custo de equipes dedicadas apenas a essa fun\u00e7\u00e3o.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Cada um desses elementos reduz diretamente o ciclo de integra\u00e7\u00e3o e o custo de engenharia. A integra\u00e7\u00e3o por meio de API permite iniciar transa\u00e7\u00f5es em poucas semanas. Projetos de infraestrutura financeira interna, em contraste, exigem meses ou anos.<\/p>\n<h2>Regula\u00e7\u00e3o brasileira: Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 e Instru\u00e7\u00e3o Normativa BCB n\u00ba 754<\/h2>\n<p>As funcionalidades t\u00e9cnicas s\u00f3 podem ser oferecidas dentro de um marco regulat\u00f3rio claro. No Brasil, esse marco \u00e9 um dos mais estruturados do mundo. O pa\u00eds foi um dos primeiros a criar regula\u00e7\u00e3o espec\u00edfica para o modelo de BaaS. O marco normativo vigente em 2026 \u00e9 composto por dois instrumentos principais, dispon\u00edveis no <a href=\"https:\/\/www.bcb.gov.br\/estabilidadefinanceira\/buscanormas\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">portal de normas do Banco Central do Brasil<\/a>.<\/p>\n<p><strong>Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025<\/strong>, em vigor desde 28 de novembro de 2025, estabelece pontos centrais.<\/p>\n<ul>\n<li>Tr\u00eas personagens no BaaS: a institui\u00e7\u00e3o prestadora, autorizada pelo Banco Central, a entidade tomadora, pessoa jur\u00eddica estabelecida no Brasil que distribui os servi\u00e7os, e o cliente final. Essa divis\u00e3o de pap\u00e9is define quem responde ao regulador.<\/li>\n<li>Escopo limitado a contas de dep\u00f3sito \u00e0 vista, poupan\u00e7a ou pagamento, pagamentos realizados por essas contas, credenciamento para aceita\u00e7\u00e3o de instrumentos de pagamento e opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito. A norma restringe o modelo a esses produtos.<\/li>\n<li>Obriga\u00e7\u00e3o de que as contas sejam de titularidade do cliente na prestadora, e n\u00e3o da tomadora. Essa exig\u00eancia protege o patrim\u00f4nio do cliente.<\/li>\n<li>Exig\u00eancias contratuais m\u00ednimas, como objeto, pap\u00e9is e responsabilidades, remunera\u00e7\u00e3o, medidas de seguran\u00e7a e direitos de acesso da prestadora \u00e0s informa\u00e7\u00f5es da tomadora. Esses itens padronizam a rela\u00e7\u00e3o entre as partes.<\/li>\n<li>Responsabilidade da prestadora pela confiabilidade, integridade, disponibilidade, seguran\u00e7a e sigilo dos servi\u00e7os. A institui\u00e7\u00e3o licenciada permanece como ponto focal para o Banco Central.<\/li>\n<li>Prazo at\u00e9 31 de dezembro de 2026 para adequa\u00e7\u00e3o de contratos de BaaS j\u00e1 vigentes quando a norma entrou em vigor, o que inclui revisar contratos, fluxos de dados e a forma como o servi\u00e7o aparece para o cliente.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Instru\u00e7\u00e3o Normativa BCB n\u00ba 754<\/strong>, de 1\u00ba de julho de 2026, complementa a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 no plano operacional.<\/p>\n<ul>\n<li><a href=\"https:\/\/cadoc.ai\/post\/instrucao-normativa-bcb-754\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Introduz obriga\u00e7\u00e3o de registro das entidades tomadoras de BaaS no sistema Unicad, no m\u00f3dulo &#8220;V\u00ednculos&#8221;, op\u00e7\u00e3o &#8220;Inclus\u00e3o&#8221;, em observ\u00e2ncia ao artigo 20, inciso I, da Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025.<\/a> Esse registro cria visibilidade formal das rela\u00e7\u00f5es de BaaS.<\/li>\n<li>Exige que novas atividades operacionais para c\u00e1lculo de capital m\u00ednimo sejam comunicadas ao Banco Central com 90 dias de anteced\u00eancia ao in\u00edcio. Essa anteced\u00eancia permite ajuste de capital e supervis\u00e3o.<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/cadoc.ai\/post\/instrucao-normativa-bcb-776\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Foi alterada pela Instru\u00e7\u00e3o Normativa BCB n\u00ba 776, de 17 de setembro de 2026, que postergou o registro de entidades tomadoras de BaaS no Unicad para 1\u00ba de outubro de 2026<\/a>, ap\u00f3s ajustes operacionais necess\u00e1rios no pr\u00f3prio sistema.<\/li>\n<li>Tem impacto classificado como alto, pois afeta todas as institui\u00e7\u00f5es autorizadas pelo Banco Central, independentemente do segmento. A adequa\u00e7\u00e3o passa a ser requisito b\u00e1sico para operar BaaS.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Para a empresa tomadora, o efeito pr\u00e1tico dessas normas \u00e9 direto. O provedor de BaaS escolhido precisa estar registrado, adequado e capaz de demonstrar conformidade, com evid\u00eancias e documenta\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h2>Banking as a Service vs Core Banking: quando usar cada um e como migrar sem trocar de infraestrutura<\/h2>\n<p>A diferen\u00e7a operacional entre BaaS e Core Banking est\u00e1 na posi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria da empresa contratante.<\/p>\n<ul>\n<li><strong>BaaS<\/strong> \u00e9 o modelo para empresas n\u00e3o reguladas que operam sob a licen\u00e7a da prestadora. A tomadora n\u00e3o det\u00e9m licen\u00e7a pr\u00f3pria, n\u00e3o responde diretamente ao Banco Central e n\u00e3o precisa carregar o capital regulat\u00f3rio m\u00ednimo. Esse modelo \u00e9 o ponto de entrada para fintechs, ERPs, marketplaces e varejistas que querem oferecer servi\u00e7os financeiros sem construir infraestrutura regulat\u00f3ria do zero.<\/li>\n<li><strong>Core Banking<\/strong> \u00e9 a infraestrutura para empresas que j\u00e1 possuem ou est\u00e3o obtendo licen\u00e7a pr\u00f3pria, como IPs e IFs. Nesse modelo, a empresa integra sua pr\u00f3pria licen\u00e7a \u00e0 infraestrutura tecnol\u00f3gica do provedor e mant\u00e9m controle sobre o ledger, a autoriza\u00e7\u00e3o para movimentar recursos e as conex\u00f5es diretas com os trilhos de pagamento.<\/li>\n<\/ul>\n<p><a href=\"https:\/\/protocore.io\/blog\/core-banking-vs-baas\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">A decis\u00e3o de evoluir para infraestrutura pr\u00f3pria deve considerar volume, margem e necessidade de controle.<\/a> Muitos produtos come\u00e7am com Core Banking alugado, via BaaS, e migram para Core Banking pr\u00f3prio uma \u00fanica vez, quando capital e equipe interna se tornam mais eficientes que o pagamento por transa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p>O diferencial da Celcoin nesse espectro \u00e9 que a migra\u00e7\u00e3o do BaaS para o Core Banking n\u00e3o exige troca de infraestrutura. Isso significa que a empresa que come\u00e7a operando sob a licen\u00e7a da Celcoin no modelo BaaS pode, ao obter sua pr\u00f3pria licen\u00e7a, integrar essa licen\u00e7a \u00e0 mesma base tecnol\u00f3gica. Como resultado, APIs, integra\u00e7\u00f5es, hist\u00f3rico de dados e suporte permanecem intactos. N\u00e3o ocorre retrabalho de engenharia nem interrup\u00e7\u00e3o operacional.<\/p>\n<h2>Como avaliar um provedor de Banking as a Service<\/h2>\n<p>Entendida a diferen\u00e7a entre BaaS e Core Banking, a decis\u00e3o pr\u00e1tica \u00e9 escolher um provedor que acompanhe essa jornada. Essa sele\u00e7\u00e3o deve ser baseada em evid\u00eancias verific\u00e1veis. Os crit\u00e9rios abaixo organizam a avalia\u00e7\u00e3o por dimens\u00e3o.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Dimens\u00e3o<\/th>\n<th>O que verificar<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Escopo regulat\u00f3rio<\/td>\n<td>Verificar se a licen\u00e7a da prestadora cobre todos os servi\u00e7os que a tomadora pretende oferecer e se o provedor est\u00e1 adequado \u00e0 Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Integra\u00e7\u00e3o<\/td>\n<td>Confirmar a exist\u00eancia de APIs REST documentadas, sandbox funcional, SDKs dispon\u00edveis e suporte ao desenvolvedor com acesso direto a especialistas t\u00e9cnicos.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Compliance e KYC<\/td>\n<td>Analisar processos de KYC, AML e PLD documentados, pol\u00edticas de preven\u00e7\u00e3o \u00e0 fraude e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados, como CCS, CADOCs e DIMP.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Seguran\u00e7a<\/td>\n<td>Checar controles de autentica\u00e7\u00e3o, criptografia, monitoramento baseado em IA e hist\u00f3rico de incidentes.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Opera\u00e7\u00e3o e SLA<\/td>\n<td>Avaliar uptime comprovado, lat\u00eancia, janelas de manuten\u00e7\u00e3o, comunica\u00e7\u00e3o de mudan\u00e7as e suporte em incidentes cr\u00edticos fora do hor\u00e1rio comercial.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Custos e escalabilidade<\/td>\n<td>Entender o modelo de precifica\u00e7\u00e3o, como cobran\u00e7a transacional ou mensalidade, a previsibilidade de custo em cen\u00e1rios de crescimento e a exist\u00eancia de barreiras de entrada elevadas.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Portabilidade<\/td>\n<td>Verificar processo de sa\u00edda documentado, portabilidade de dados e aus\u00eancia de lock-in tecnol\u00f3gico que torne a migra\u00e7\u00e3o um projeto complexo.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Evolu\u00e7\u00e3o da jornada<\/td>\n<td>Checar se o provedor acompanha a empresa do BaaS ao Core Banking sem troca de infraestrutura e se oferece m\u00f3dulos adicionais, como cr\u00e9dito e mercado de capitais, na mesma plataforma.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Depois de verificar esses crit\u00e9rios, o pr\u00f3ximo passo \u00e9 confrontar o que a empresa precisa com o que um provedor espec\u00edfico entrega. A tabela abaixo mostra como as funcionalidades da Celcoin respondem a essas dimens\u00f5es de avalia\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Funcionalidade da Celcoin<\/th>\n<th>Benef\u00edcio para sua empresa<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>APIs modulares<\/td>\n<td>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/td>\n<td>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/td>\n<td>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS que aceleram lan\u00e7amentos e antecipam a gera\u00e7\u00e3o de receita.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida<\/td>\n<td>Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria da empresa tomadora.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Escalabilidade com confiabilidade<\/td>\n<td>Solu\u00e7\u00e3o com alta disponibilidade e escal\u00e1vel na nuvem, que mant\u00e9m servi\u00e7os funcionando mesmo com altos volumes e protege a receita.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/td>\n<td>Oferta de pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito que aumenta convers\u00e3o, receita m\u00e9dia por cliente e fideliza\u00e7\u00e3o.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/td>\n<td>Dados e an\u00e1lises via Open Finance que permitem ofertas personalizadas e melhoram convers\u00e3o e reten\u00e7\u00e3o.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/td>\n<td>KYC, AML e relat\u00f3rios integrados que reduzem risco regulat\u00f3rio e aceleram ciclos de vendas.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/td>\n<td>Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta que reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/td>\n<td>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs que ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growth-agent&amp;utm_term=funcionalidades-oferecidas-como-funciona-uma-solucao-de-banking-as-a-service\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Compare o BaaS da Celcoin com outros provedores do mercado<\/a><\/p>\n<h2>Exemplo pr\u00e1tico: um ERP ou marketplace lan\u00e7ando servi\u00e7os financeiros<\/h2>\n<p>Um ERP voltado ao setor imobili\u00e1rio pode usar a infraestrutura de BaaS da Celcoin para oferecer contas digitais e Pix diretamente \u00e0s imobili\u00e1rias e aos corretores, sem obter licen\u00e7a pr\u00f3pria. Nesse cen\u00e1rio, a experi\u00eancia acontece dentro do sistema que o cliente j\u00e1 usa.<\/p>\n<p>No caso do ERP imobili\u00e1rio, o onboarding ocorre dentro do pr\u00f3prio sistema. A imobili\u00e1ria inicia a abertura de conta sem sair do ERP. O ERP envia os dados via API para a Celcoin, que executa o KYC e valida a identidade do cliente.<\/p>\n<p>A conta \u00e9 aberta em titularidade da imobili\u00e1ria na Celcoin. O ERP exibe saldo e extrato na sua pr\u00f3pria interface, com a marca do produto, o que mant\u00e9m a experi\u00eancia unificada.<\/p>\n<p>Pagamentos de alugu\u00e9is, repasses a propriet\u00e1rios e cobran\u00e7as de condom\u00ednio s\u00e3o processados via Pix ou boleto. A Celcoin envia confirma\u00e7\u00f5es em tempo quase real por webhook para o ERP, que atualiza o fluxo financeiro do cliente.<\/p>\n<p>A Celcoin executa a liquida\u00e7\u00e3o nos trilhos do SPB e gera automaticamente os relat\u00f3rios regulat\u00f3rios exigidos pelo Banco Central. O ERP acessa dados de concilia\u00e7\u00e3o por painel e API e facilita o fechamento cont\u00e1bil da imobili\u00e1ria.<\/p>\n<p>Esse arranjo cria uma nova linha de receita para o ERP, aumenta a reten\u00e7\u00e3o de clientes e integra servi\u00e7os financeiros ao fluxo de trabalho j\u00e1 consolidado. Para ver o processo de implementa\u00e7\u00e3o em detalhe, consulte <a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/processo-de-implementacao-como-funciona-uma-solucao-de-banking-as-a-service\/?utm_source=ai-growth-agent&amp;utm_term=funcionalidades-oferecidas-como-funciona-uma-solucao-de-banking-as-a-service\" target=\"_blank\">Implementa\u00e7\u00e3o de Banking as a Service: como funciona?<\/a>.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growth-agent&amp;utm_term=funcionalidades-oferecidas-como-funciona-uma-solucao-de-banking-as-a-service\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Veja um passo a passo de implementa\u00e7\u00e3o com a Celcoin<\/a><\/p>\n<h2>Perguntas frequentes<\/h2>\n<h3>Como funciona o Banking as a Service?<\/h3>\n<p>No Banking as a Service, uma institui\u00e7\u00e3o autorizada pelo Banco Central, a prestadora, disponibiliza sua infraestrutura regulat\u00f3ria e tecnol\u00f3gica para que outra empresa, a tomadora, ofere\u00e7a servi\u00e7os financeiros aos seus clientes. A integra\u00e7\u00e3o ocorre via APIs. A tomadora n\u00e3o precisa de licen\u00e7a pr\u00f3pria e opera sob a licen\u00e7a da prestadora, que responde ao regulador pela confiabilidade, seguran\u00e7a e conformidade dos servi\u00e7os. As contas abertas s\u00e3o de titularidade do cliente final na prestadora, e n\u00e3o da tomadora. A liquida\u00e7\u00e3o ocorre nos trilhos do SPB e a prestadora gera e envia os relat\u00f3rios regulat\u00f3rios ao Banco Central.<\/p>\n<h3>O que \u00e9 presta\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os de Banking as a Service (BaaS)?<\/h3>\n<p>A presta\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os de Banking as a Service \u00e9 o ato pelo qual uma institui\u00e7\u00e3o autorizada pelo Banco Central coloca \u00e0 disposi\u00e7\u00e3o de uma empresa tomadora, por meio de integra\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica, os servi\u00e7os financeiros que sua licen\u00e7a permite oferecer. A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 delimita esse escopo a contas de dep\u00f3sito \u00e0 vista, poupan\u00e7a ou pagamento, pagamentos realizados por essas contas, credenciamento para aceita\u00e7\u00e3o de instrumentos de pagamento e opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito. A presta\u00e7\u00e3o ocorre por canal eletr\u00f4nico e dentro do escopo autorizado pela licen\u00e7a da prestadora.<\/p>\n<h3>Quais s\u00e3o alguns exemplos de Banking as a Service?<\/h3>\n<p>Exemplos pr\u00e1ticos incluem um ERP que oferece contas digitais e Pix aos seus clientes empresariais sem precisar de licen\u00e7a de IP, um marketplace que disponibiliza cart\u00e3o pr\u00e9-pago com marca pr\u00f3pria para seus vendedores, uma plataforma de gest\u00e3o imobili\u00e1ria que integra pagamentos de aluguel e repasses diretamente no fluxo de trabalho do corretor e uma fintech em est\u00e1gio inicial que lan\u00e7a conta digital e cart\u00e3o em poucos meses usando a licen\u00e7a e a infraestrutura de um provedor antes de obter sua pr\u00f3pria autoriza\u00e7\u00e3o do Banco Central. A Celcoin atende casos como esses, com clientes que v\u00e3o de fintechs e bancos digitais a ERPs e varejistas.<\/p>\n<h3>Banking as a Service vs Open Finance: qual a diferen\u00e7a?<\/h3>\n<p>Banking as a Service e Open Finance s\u00e3o conceitos complementares. O BaaS \u00e9 um modelo de distribui\u00e7\u00e3o em que uma institui\u00e7\u00e3o licenciada disponibiliza sua infraestrutura para que outra empresa ofere\u00e7a servi\u00e7os financeiros. O Open Finance \u00e9 um ecossistema regulat\u00f3rio de compartilhamento de dados financeiros com consentimento do usu\u00e1rio. Esse ecossistema permite que institui\u00e7\u00f5es acessem informa\u00e7\u00f5es de clientes em outras institui\u00e7\u00f5es para personalizar ofertas, simplificar o onboarding e melhorar a concess\u00e3o de cr\u00e9dito. Uma solu\u00e7\u00e3o de BaaS pode incorporar Open Finance como camada de dados e usar as informa\u00e7\u00f5es compartilhadas para enriquecer o KYC, personalizar produtos e reduzir fric\u00e7\u00e3o na jornada do cliente final.<\/p>\n<h3>O que \u00e9 Core Banking e como se diferencia do BaaS?<\/h3>\n<p>Core Banking \u00e9 o sistema central de processamento de opera\u00e7\u00f5es banc\u00e1rias. Esse sistema gerencia contas, processa transa\u00e7\u00f5es, controla saldos, aplica regras de produtos financeiros e mant\u00e9m o registro hist\u00f3rico de toda a opera\u00e7\u00e3o. No modelo BaaS, essa camada pertence \u00e0 prestadora. No Core Banking pr\u00f3prio, a empresa regulada integra sua pr\u00f3pria licen\u00e7a \u00e0 infraestrutura tecnol\u00f3gica do provedor e controla o ledger e as conex\u00f5es com os trilhos de pagamento. A diferen\u00e7a pr\u00e1tica est\u00e1 na posi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria. BaaS atende empresas n\u00e3o reguladas que operam sob a licen\u00e7a da prestadora. Core Banking atende empresas que j\u00e1 possuem ou est\u00e3o obtendo licen\u00e7a pr\u00f3pria. Como mencionado anteriormente, a Celcoin oferece os dois modelos na mesma infraestrutura, permitindo essa evolu\u00e7\u00e3o sem trocar de plataforma.<\/p>\n<h3>Quais s\u00e3o as obriga\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias que a Celcoin ajuda a cumprir?<\/h3>\n<p>A Celcoin gerencia o cumprimento de obriga\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias perante o Banco Central, a Receita Federal e a SUSEP. Esse suporte inclui relat\u00f3rios obrigat\u00f3rios como CCS, CADOCs, COSIF, DIMP, SCR e PR, conex\u00e3o direta \u00e0 RSFN e ao SPB, processos de KYC e AML, conformidade com a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 para opera\u00e7\u00f5es de BaaS e adequa\u00e7\u00e3o \u00e0 LGPD no tratamento de dados dos clientes finais. Para empresas que utilizam licen\u00e7a pr\u00f3pria no modelo Core Banking, a Celcoin integra essa licen\u00e7a \u00e0 sua infraestrutura e gerencia os mesmos reportes regulat\u00f3rios, o que reduz a necessidade de m\u00faltiplos fornecedores para compliance.<\/p>\n<h3>\u00c9 poss\u00edvel migrar de outra solu\u00e7\u00e3o para a Celcoin? Quanto tempo leva?<\/h3>\n<p>\u00c9 poss\u00edvel migrar de outra solu\u00e7\u00e3o para a Celcoin. A Celcoin possui equipe dedicada para suporte t\u00e9cnico ao processo de migra\u00e7\u00e3o. O prazo varia conforme a complexidade da estrutura existente e a disponibilidade da empresa para executar a transi\u00e7\u00e3o. Alguns clientes concluem a implementa\u00e7\u00e3o ou migra\u00e7\u00e3o em uma semana. Outros projetos, com m\u00faltiplos produtos e integra\u00e7\u00f5es legadas, exigem algumas semanas at\u00e9 a entrada em produ\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<section data-read-next=\"true\">\n<h2>Saiba mais<\/h2>\n<ul>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/beneficios-para-empresas-clientes-como-funciona-uma-solucao-de-banking-as-a-service\/\" target=\"_blank\">Banking as a Service: como funciona e seus benef\u00edcios<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/diferenca-para-servicos-bancarios-tradicionais-o-que-significa-banking-as-a-service-no-brasil\/\" target=\"_blank\">Banking as a Service: o que \u00e9 e como funciona no Brasil?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/componentes-tecnologicos-envolvidos-como-funciona-uma-solucao-de-banking-as-a-service\/\" target=\"_blank\">Como funciona tecnicamente uma solu\u00e7\u00e3o de BaaS?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/como-funciona-solucao-baas\/\" target=\"_blank\">Como funciona uma solu\u00e7\u00e3o de Banking as a Service?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/melhores-provedores-baas-brasil-2026\/\" target=\"_blank\">Melhores alternativas de Banking as a Service no Brasil<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/section>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Entenda como o Banking as a Service funciona, quais funcionalidades oferece e como a Celcoin ajuda sua empresa a lan\u00e7ar servi\u00e7os financeiros.<\/p>\n","protected":false},"featured_media":667,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-211","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-uncategorized"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/211","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=211"}],"version-history":[{"count":7,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/211\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":8252,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/211\/revisions\/8252"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media\/667"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=211"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=211"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=211"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}