{"id":2161,"date":"2026-03-24T05:09:05","date_gmt":"2026-03-24T05:09:05","guid":{"rendered":"https:\/\/pulse.celcoin.com.br\/o-que-e-baas-brasil\/"},"modified":"2026-04-04T07:31:25","modified_gmt":"2026-04-04T07:31:25","slug":"o-que-e-baas-brasil","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/o-que-e-baas-brasil\/","title":{"rendered":"O que \u00e9 Banking as a Service no Brasil: guia completo"},"content":{"rendered":"

Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n
    \n
  1. <\/span>O BaaS permite que empresas sem licen\u00e7a banc\u00e1ria ofere\u00e7am servi\u00e7os como Pix, contas digitais e TED por meio de APIs reguladas pelo Banco Central, em linha com a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta 16\/2025.<\/li>\n
  2. <\/span>O modelo viabiliza entrada r\u00e1pida no mercado, redu\u00e7\u00e3o de custos e gest\u00e3o de conformidade pelo provedor, sem necessidade de licen\u00e7as pr\u00f3prias.<\/li>\n
  3. <\/span>Casos como iFood, Mercado Livre e clientes da Celcoin mostram escalabilidade para fintechs, varejistas e ERPs, com processamento de bilh\u00f5es em transa\u00e7\u00f5es.<\/li>\n
  4. <\/span>A Celcoin oferece infraestrutura full-stack com APIs modulares, Core Banking e suporte para migra\u00e7\u00e3o, superando limita\u00e7\u00f5es de concorrentes com sistemas legados.<\/li>\n
  5. <\/span>Para implementar BaaS de forma \u00e1gil e confi\u00e1vel, veja como o Banking da Celcoin acelera o lan\u00e7amento de servi\u00e7os financeiros na sua empresa<\/a>.<\/li>\n<\/ol>\n

    O que \u00e9 BaaS no Brasil?<\/h2>\n

    O Banking as a Service no Brasil \u00e9 a oferta de infraestrutura banc\u00e1ria como servi\u00e7o adaptada \u00e0s regras locais. Esse modelo permite que empresas n\u00e3o financeiras integrem servi\u00e7os banc\u00e1rios completos por meio de APIs, como contas digitais, Pix, TED, cart\u00f5es e funcionalidades do Open Finance, sem obter licen\u00e7as pr\u00f3prias do Banco Central.<\/p>\n

    A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta 16\/2025, publicada em 28 de novembro de 2025 pelo Banco Central do Brasil e Conselho Monet\u00e1rio Nacional, regulamentou o BaaS no pa\u00eds. A norma define o escopo dos servi\u00e7os, como abertura, manuten\u00e7\u00e3o e encerramento de contas, pagamentos, credenciamento e opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito, e estabelece a divis\u00e3o de responsabilidades entre institui\u00e7\u00f5es prestadoras e tomadoras.<\/p>\n

    A regulamenta\u00e7\u00e3o exclui do conceito de BaaS atividades como correspondentes banc\u00e1rios, computa\u00e7\u00e3o em nuvem, integra\u00e7\u00f5es isoladas do Open Finance e fun\u00e7\u00f5es de subcredenciadores. Essa defini\u00e7\u00e3o diferencia o BaaS brasileiro das antigas pr\u00e1ticas de “contas-bols\u00e3o”, agora consideradas irregulares e proibidas pela nova normativa, que exige segrega\u00e7\u00e3o adequada dos recursos dos clientes.<\/p>\n

    Como funciona o BaaS no Brasil<\/h2>\n

    Com o conceito e o marco regulat\u00f3rio estabelecidos, o pr\u00f3ximo passo \u00e9 entender como esse modelo opera na pr\u00e1tica. O funcionamento do BaaS brasileiro segue um fluxo em etapas encadeadas.<\/p>\n

    1. Integra\u00e7\u00e3o via APIs:<\/strong> a empresa interessada integra as APIs REST da plataforma BaaS, como as oferecidas pela Celcoin, utilizando SDKs e documenta\u00e7\u00e3o t\u00e9cnica completa. Essa integra\u00e7\u00e3o t\u00e9cnica conecta os sistemas da empresa \u00e0 infraestrutura regulada sem necessidade de desenvolvimento banc\u00e1rio interno.<\/p>\n

    2. Utiliza\u00e7\u00e3o de licen\u00e7a regulat\u00f3ria:<\/strong> ap\u00f3s a integra\u00e7\u00e3o, a empresa passa a operar sob a licen\u00e7a de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento (IP) do provedor BaaS. O provedor assume as responsabilidades de KYC, compliance e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios perante o Banco Central, enquanto a empresa foca no produto e na experi\u00eancia do cliente.<\/p>\n

    3. Opera\u00e7\u00f5es financeiras:<\/strong> com a habilita\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria ativa, a empresa executa cash-in, cash-out, transfer\u00eancias via Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) e processamento de transa\u00e7\u00f5es Pix em tempo real. Os usu\u00e1rios passam a acessar servi\u00e7os financeiros completos dentro da pr\u00f3pria jornada da empresa.<\/p>\n

    4. Escalabilidade para Core Banking:<\/strong> \u00e0 medida que o volume cresce e a empresa amadurece sua estrat\u00e9gia, torna-se poss\u00edvel migrar gradualmente para uma infraestrutura pr\u00f3pria de Core Banking, mantendo a mesma base tecnol\u00f3gica e evitando reconstru\u00e7\u00f5es completas.<\/p>\n

    Esse fluxo operacional conecta a empresa cliente \u00e0s APIs da Celcoin, que se integram diretamente ao Banco Central por meio da Rede do Sistema Financeiro Nacional (RSFN). Essa arquitetura garante ader\u00eancia \u00e0s exig\u00eancias regulat\u00f3rias e estabilidade nas opera\u00e7\u00f5es.<\/p>\n

    Vantagens do BaaS para empresas brasileiras<\/h2>\n

    BaaS gera ganhos concretos de tempo, custo e receita para empresas de diferentes segmentos.<\/p>\n

    \u2022 Entrada r\u00e1pida no mercado:<\/strong> lan\u00e7amento de servi\u00e7os financeiros em semanas, em vez de meses ou anos.<\/p>\n

    \u2022 Redu\u00e7\u00e3o de custos:<\/strong> elimina\u00e7\u00e3o da necessidade de obter licen\u00e7as pr\u00f3prias do Banco Central e de desenvolver infraestrutura banc\u00e1ria interna.<\/p>\n

    \u2022 Escalabilidade garantida:<\/strong> uso de infraestrutura robusta que suporta crescimento acelerado de transa\u00e7\u00f5es sem interrup\u00e7\u00f5es.<\/p>\n

    \u2022 Aumento do ARPU:<\/strong> oferta de servi\u00e7os financeiros embarcados que elevam a receita m\u00e9dia por usu\u00e1rio.<\/p>\n

    \u2022 Conformidade autom\u00e1tica:<\/strong> gest\u00e3o de compliance com LGPD, normas do Banco Central e obriga\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias pelo provedor.<\/p>\n

    Esses benef\u00edcios se manifestam de formas diferentes conforme o perfil da empresa. Para fintechs, o BaaS proporciona agilidade no lan\u00e7amento de produtos e valida\u00e7\u00e3o r\u00e1pida de modelos de neg\u00f3cio. Varejistas diversificam receitas com servi\u00e7os financeiros integrados, transformando a base de clientes em usu\u00e1rios de carteiras digitais e meios de pagamento pr\u00f3prios. ERPs aumentam a reten\u00e7\u00e3o ao oferecer solu\u00e7\u00f5es banc\u00e1rias embarcadas em suas plataformas de gest\u00e3o, reduzindo a necessidade de integra\u00e7\u00f5es externas.<\/p>\n

    Exemplos de BaaS no Brasil<\/h2>\n

    O mercado brasileiro j\u00e1 conta com casos consolidados de BaaS em diferentes setores. Entre os clientes da Celcoin, destacam-se Neon, BTG Pactual, Z\u00e9 Pagou, Cumbuca, Jota, Magie, PipeImob, que atende imobili\u00e1rias e corretores, e Sky. O PagSeguro utiliza o Core Banking da Celcoin.<\/p>\n

    A Celcoin media mais de R$ 30 bilh\u00f5es em transa\u00e7\u00f5es por m\u00eas e atende mais de 6 mil clientes entre fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas. Esses n\u00fameros evidenciam a escalabilidade e a robustez da infraestrutura.<\/p>\n

    Por que escolher a Celcoin como solu\u00e7\u00e3o BaaS?<\/h2>\n

    A Celcoin oferece uma infraestrutura full-stack que inclui BaaS e Core Banking para empresas que pretendem evoluir para licen\u00e7as pr\u00f3prias. A empresa possui licen\u00e7as de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento e de subadquirente da Rede, atua como participante direta no Pix e como Iniciadora de Pagamentos no Open Banking.<\/p>\n

    A solu\u00e7\u00e3o abrange contas digitais PF e PJ, Pix, transfer\u00eancia P2P, remunera\u00e7\u00e3o de saldo, TED, saques e dep\u00f3sitos, pagamentos de contas, recargas, Open Finance, cart\u00e3o pr\u00e9 e p\u00f3s-pago e DDA, com acesso por meio de APIs modulares. A jornada do cliente permite iniciar com a licen\u00e7a da Celcoin e migrar depois para infraestrutura pr\u00f3pria sem rebuild completo.<\/p>\n

    O diferencial da Celcoin est\u00e1 na infraestrutura tecnol\u00f3gica e financeira full stack, mais nova e escal\u00e1vel, baseada em microsservi\u00e7os e com atualiza\u00e7\u00e3o cont\u00ednua. Essa arquitetura supera limita\u00e7\u00f5es de sistemas legados monol\u00edticos utilizados por concorrentes.<\/p>\n

    A tabela abaixo mostra como cada capacidade t\u00e9cnica da Celcoin se converte em ganhos pr\u00e1ticos de efici\u00eancia, receita e seguran\u00e7a para sua empresa.<\/p>\n

    \n\n\n\n<\/colgroup>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
    \n

    Funcionalidade da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Benef\u00edcio para sua empresa<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    APIs modulares<\/strong><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/strong><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e esfor\u00e7o de engenharia.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/strong><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos, encurtando o tempo at\u00e9 a gera\u00e7\u00e3o de receita.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida<\/strong><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria, mantendo a experi\u00eancia sob o seu branding.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Escalabilidade com confiabilidade<\/strong><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Solu\u00e7\u00e3o com alta disponibilidade e escal\u00e1vel na nuvem, que mant\u00e9m servi\u00e7os est\u00e1veis mesmo em picos de volume e protege sua receita.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Cobertura de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/strong><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Oferta de pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito que aumenta convers\u00e3o, ARPU e fideliza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Dados e an\u00e1lises via Open Finance permitem ofertas personalizadas, com impacto direto em convers\u00e3o e reten\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/strong><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    KYC, AML e relat\u00f3rios integrados que reduzem risco regulat\u00f3rio e aceleram ciclos de vendas.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/strong><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta que reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n

    \n

    For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n

    		\n

    Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs que ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n

    Regulamenta\u00e7\u00e3o e conformidade no BaaS brasileiro<\/h2>\n

    Operar BaaS no Brasil exige cumprimento de obriga\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias rigorosas perante o Banco Central, como relat\u00f3rios DIMP, COSIF e BacenJud. A Fase 4 do Open Finance em 2026 amplia as exig\u00eancias de compartilhamento de dados e de interoperabilidade entre institui\u00e7\u00f5es.<\/p>\n

    A SUSEP tamb\u00e9m define normas espec\u00edficas para produtos de seguros integrados a plataformas BaaS. A Celcoin gerencia essa complexidade regulat\u00f3ria, mantendo conformidade autom\u00e1tica e relat\u00f3rios atualizados conforme as exig\u00eancias dos \u00f3rg\u00e3os reguladores.<\/p>\n

    Passos para implementar BaaS com Celcoin<\/h2>\n

    Implementar BaaS com a Celcoin segue um processo estruturado que reduz riscos e acelera o go-live.<\/p>\n

    1. Contato e cadastro:<\/strong> an\u00e1lise das necessidades espec\u00edficas da empresa e defini\u00e7\u00e3o do escopo de servi\u00e7os.<\/p>\n

    2. Ambiente sandbox:<\/strong> antes do go-live, a empresa testa as funcionalidades em um ambiente isolado, valida fluxos de pagamento e ajusta casos de uso ao seu modelo de neg\u00f3cio.<\/p>\n

    3. Integra\u00e7\u00e3o t\u00e9cnica:<\/strong> desenvolvimento e homologa\u00e7\u00e3o com suporte da Celcoin, com alguns clientes conseguindo implementar em cerca de uma semana.<\/p>\n

    4. Go-live e suporte:<\/strong> lan\u00e7amento em produ\u00e7\u00e3o com monitoramento cont\u00ednuo e atendimento especializado.<\/p>\n

    5. Escalabilidade:<\/strong> migra\u00e7\u00e3o para Core Banking quando a empresa obt\u00e9m licen\u00e7as pr\u00f3prias, mantendo a continuidade operacional.<\/p>\n

    Fale com a Celcoin e inicie sua integra\u00e7\u00e3o em ambiente sandbox<\/a>.<\/p>\n

    Perguntas frequentes sobre BaaS<\/h3>\n

    Como funciona o BaaS?<\/strong><\/p>\n

    BaaS permite que empresas sem licen\u00e7a banc\u00e1ria ofere\u00e7am servi\u00e7os financeiros utilizando a infraestrutura e as licen\u00e7as de um provedor regulado. A integra\u00e7\u00e3o ocorre por meio de APIs que conectam os sistemas da empresa \u00e0s funcionalidades banc\u00e1rias, mantendo conformidade regulat\u00f3ria.<\/p>\n

    Quais empresas podem usar BaaS?<\/strong><\/p>\n

    Empresas reguladas e n\u00e3o reguladas de diferentes portes e segmentos, como fintechs, bancos digitais, varejistas e ERPs, podem utilizar o Banking da Celcoin.<\/p>\n

    Qual a diferen\u00e7a entre BaaS e Core Banking?<\/strong><\/p>\n

    Core Banking representa a evolu\u00e7\u00e3o do Banking as a Service. Enquanto o BaaS tradicionalmente permite que fintechs usem a licen\u00e7a de terceiros para operar servi\u00e7os financeiros, como a de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento, o Core Banking da Celcoin oferece infraestrutura mais completa para empresas com ou sem licen\u00e7as pr\u00f3prias. A Celcoin permite que empresas operem utilizando a licen\u00e7a da Celcoin ou integrem sua pr\u00f3pria licen\u00e7a regulat\u00f3ria \u00e0 tecnologia da empresa.<\/p>\n

    Qual o custo de implementa\u00e7\u00e3o com a Celcoin?<\/strong><\/p>\n

    A Celcoin utiliza um modelo de remunera\u00e7\u00e3o centrado em transa\u00e7\u00f5es, em vez de um custo de setup inicial elevado comum em muitos concorrentes. Esse modelo reduz barreiras de entrada e facilita o in\u00edcio da opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

    \u00c9 poss\u00edvel migrar de outro provedor para a Celcoin?<\/strong><\/p>\n

    \u00c9 poss\u00edvel migrar de outro provedor para a Celcoin. A empresa conta com uma equipe dedicada para apoiar esse processo, com suporte t\u00e9cnico para facilitar a migra\u00e7\u00e3o. Alguns clientes conseguem implementar a solu\u00e7\u00e3o do zero ou migrar em cerca de uma semana, enquanto outros levam at\u00e9 tr\u00eas meses, dependendo da complexidade da estrutura existente e da disponibilidade interna.<\/p>\n

    Banking as a Service j\u00e1 redefine a oferta de servi\u00e7os financeiros no Brasil e permite que empresas de todos os portes integrem solu\u00e7\u00f5es banc\u00e1rias completas e reguladas. A Celcoin atua como parceira full-stack, oferecendo desde BaaS at\u00e9 Core Banking para acompanhar toda a jornada de crescimento empresarial. Agende uma conversa com a Celcoin e veja como tornar sua plataforma uma solu\u00e7\u00e3o financeira completa<\/a>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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