{"id":239,"date":"2025-10-30T05:00:06","date_gmt":"2025-10-30T05:00:06","guid":{"rendered":"https:\/\/pulse.celcoin.com.br\/seguranca-e-compliance-como-funciona-uma-solucao-de-banking-as-a-service\/"},"modified":"2026-07-13T05:30:27","modified_gmt":"2026-07-13T05:30:27","slug":"seguranca-e-compliance-como-funciona-uma-solucao-de-banking-as-a-service","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/seguranca-e-compliance-como-funciona-uma-solucao-de-banking-as-a-service\/","title":{"rendered":"Seguran\u00e7a e compliance no Banking as a Service em 2026"},"content":{"rendered":"<p><em>\u00daltima atualiza\u00e7\u00e3o: 12 de julho de 2026<\/em><\/p>\n<h2>Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p>O Banking as a Service permite que uma empresa n\u00e3o financeira ofere\u00e7a servi\u00e7os banc\u00e1rios por meio de APIs conectadas a uma institui\u00e7\u00e3o regulada pelo Banco Central, mantendo a responsabilidade regulat\u00f3ria concentrada no provedor.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Ter uma divis\u00e3o clara de responsabilidades entre provedor e empresa cliente \u00e9 essencial: o provedor cuida de licen\u00e7as, compliance e seguran\u00e7a, enquanto a empresa foca na experi\u00eancia do usu\u00e1rio e no produto.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Em 2026, controles como KYC automatizado, monitoramento com IA, segrega\u00e7\u00e3o patrimonial e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados se tornaram obrigat\u00f3rios para manter opera\u00e7\u00f5es seguras.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 pro\u00edbe contas coletivas e exige transpar\u00eancia ao cliente final, o que refor\u00e7a a necessidade de atuar com parceiros regulados e processos de auditoria rigorosos.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Para implementar Banking as a Service com seguran\u00e7a e compliance, a empresa pode contar com a infraestrutura completa da Celcoin.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Como funciona o Banking as a Service?<\/h2>\n<p>O modelo de Banking as a Service permite que uma empresa n\u00e3o financeira, como um varejista, um ERP ou uma fintech em est\u00e1gio inicial, integre sua plataforma a uma institui\u00e7\u00e3o regulada por meio de APIs. Essa institui\u00e7\u00e3o det\u00e9m as licen\u00e7as necess\u00e1rias junto ao Banco Central do Brasil e responde por toda a infraestrutura financeira que sustenta os servi\u00e7os oferecidos ao usu\u00e1rio final.<\/p>\n<p>O fluxo operacional segue etapas bem definidas:<\/p>\n<ol>\n<li>\n<p>A empresa parceira integra seu sistema ao provedor de Banking as a Service por meio de APIs.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>O usu\u00e1rio solicita ou utiliza um servi\u00e7o financeiro dentro da plataforma.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A opera\u00e7\u00e3o \u00e9 processada pela infraestrutura banc\u00e1ria regulada.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>O servi\u00e7o \u00e9 entregue de forma transparente ao usu\u00e1rio final.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A empresa parceira mant\u00e9m o controle da experi\u00eancia enquanto o backend financeiro opera em segundo plano.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/totvs.com\/blog\/servicos-financeiros\/baas\">O setor de Banking as a Service no Brasil movimentou aproximadamente US$ 800 milh\u00f5es em 2024, com crescimento superior a 25% ao ano nos cinco anos anteriores e proje\u00e7\u00e3o de alcan\u00e7ar US$ 10 bilh\u00f5es at\u00e9 2030.<\/a> Inova\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias como o Open Finance e o Pix tornaram o Brasil um dos mercados de Banking as a Service mais atrativos da Am\u00e9rica Latina.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Integre sua plataforma \u00e0 infraestrutura regulada da Celcoin e comece a oferecer servi\u00e7os banc\u00e1rios em semanas.<\/a><\/p>\n<h2>Divis\u00e3o de responsabilidades entre provedor e empresa<\/h2>\n<p>Sob a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025, o provedor de Banking as a Service det\u00e9m a responsabilidade prim\u00e1ria pelo compliance, incluindo pol\u00edticas de PLD\/FT, regras contra o financiamento do terrorismo e processos de KYC. A empresa cliente concentra seus esfor\u00e7os na experi\u00eancia do usu\u00e1rio final e na constru\u00e7\u00e3o do produto.<\/p>\n<p>A tabela a seguir sintetiza essa divis\u00e3o, mostrando como o provedor assume a carga regulat\u00f3ria enquanto a empresa cliente direciona seus recursos para o produto e para a jornada do usu\u00e1rio:<\/p>\n<table style=\"min-width: 75px\">\n<colgroup>\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Responsabilidade<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Provedor de Banking as a Service<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Empresa cliente<\/p>\n<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Licen\u00e7as regulat\u00f3rias<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Det\u00e9m e mant\u00e9m as licen\u00e7as junto ao Banco Central<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>N\u00e3o \u00e9 obrigada a possuir licen\u00e7a pr\u00f3pria<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>KYC e onboarding<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Executa e valida os processos de identifica\u00e7\u00e3o<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Coleta dados iniciais do usu\u00e1rio via interface<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>PLD\/FT e monitoramento<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Implementa pol\u00edticas e monitora transa\u00e7\u00f5es suspeitas<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Reporta ao provedor situa\u00e7\u00f5es identificadas na ponta<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Seguran\u00e7a da informa\u00e7\u00e3o<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Garante controles t\u00e9cnicos e infraestrutura segura<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Adota boas pr\u00e1ticas na camada de aplica\u00e7\u00e3o<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Relat\u00f3rios regulat\u00f3rios<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Envia reportes ao Banco Central e demais \u00f3rg\u00e3os<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Fornece dados transacionais ao provedor<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Experi\u00eancia do usu\u00e1rio<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Disponibiliza APIs e m\u00f3dulos funcionais<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Desenvolve e gerencia a interface do produto<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Cust\u00f3dia e liquida\u00e7\u00e3o<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Responde pela cust\u00f3dia dos recursos e liquida\u00e7\u00e3o financeira<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>N\u00e3o opera cust\u00f3dia de recursos de terceiros<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>Controles de seguran\u00e7a exigidos em 2026<\/h2>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/deloitte.com\/br\/pt\/Industries\/financial-services\/research\/pesquisa-febraban-tecnologia-bancaria.html\">A Pesquisa Febraban de Tecnologia Banc\u00e1ria 2026, realizada pela Deloitte e pela FEBRABAN, mostra que 100% dos bancos respondentes priorizam investimentos em ciberseguran\u00e7a.<\/a> As opera\u00e7\u00f5es de Banking as a Service seguem a mesma dire\u00e7\u00e3o e exigem controles t\u00e9cnicos robustos.<\/p>\n<p>A lista a seguir apresenta os principais controles de seguran\u00e7a requeridos em 2026, evidenciando que opera\u00e7\u00f5es de Banking as a Service dependem de automa\u00e7\u00e3o em todas as camadas, de KYC a relat\u00f3rios regulat\u00f3rios, para manter conformidade sem perder velocidade operacional:<\/p>\n<table style=\"min-width: 50px\">\n<colgroup>\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Controle<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Descri\u00e7\u00e3o<\/p>\n<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>KYC automatizado<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Valida\u00e7\u00e3o de identidade com biometria, verifica\u00e7\u00e3o de documentos e cruzamento de bases regulat\u00f3rias<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento de transa\u00e7\u00f5es<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>An\u00e1lise em tempo real com IA para identifica\u00e7\u00e3o de padr\u00f5es suspeitos e preven\u00e7\u00e3o de fraudes<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>PLD\/FT integrado<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Pol\u00edticas de preven\u00e7\u00e3o \u00e0 lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo embarcadas na plataforma<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Segrega\u00e7\u00e3o patrimonial<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Separa\u00e7\u00e3o obrigat\u00f3ria dos recursos de cada participante da cadeia, com veda\u00e7\u00e3o a contas coletivas<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Criptografia e prote\u00e7\u00e3o de dados<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Conformidade com a LGPD e padr\u00e3o PCI-DSS para dados de pagamento<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Autentica\u00e7\u00e3o robusta<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>MFA e controles de acesso baseados em risco para usu\u00e1rios e operadores<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Rastreabilidade de opera\u00e7\u00f5es<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Logs audit\u00e1veis de todas as transa\u00e7\u00f5es para fins regulat\u00f3rios e de governan\u00e7a<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Gera\u00e7\u00e3o e envio autom\u00e1tico de CCS, CADOCs, COSIF, DIMP e demais obriga\u00e7\u00f5es acess\u00f3rias<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>Pilares de compliance regulat\u00f3rio<\/h2>\n<p>Plataformas de Banking as a Service no Brasil precisam garantir conformidade com as normas do Banco Central, a LGPD para prote\u00e7\u00e3o de dados e o PCI-DSS para seguran\u00e7a de dados de pagamento, com esses controles embarcados desde o primeiro dia de opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p>Os pilares centrais de compliance para opera\u00e7\u00f5es de Banking as a Service em 2026 s\u00e3o:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Governan\u00e7a e gest\u00e3o de riscos:<\/strong> estruturas formais de controle interno, pol\u00edticas documentadas e respons\u00e1veis designados para cada obriga\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Preven\u00e7\u00e3o \u00e0 lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo (PLD\/FT):<\/strong> an\u00e1lise de risco de clientes, monitoramento cont\u00ednuo e comunica\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00f5es suspeitas ao COAF.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Prote\u00e7\u00e3o de dados pessoais:<\/strong> ader\u00eancia \u00e0 LGPD em todas as etapas do ciclo de vida do dado, com consentimento documentado e mecanismos de exclus\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Seguran\u00e7a cibern\u00e9tica:<\/strong> pol\u00edticas de resposta a incidentes, testes de penetra\u00e7\u00e3o peri\u00f3dicos e planos de continuidade de neg\u00f3cios.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Rastreabilidade e auditoria:<\/strong> registros imut\u00e1veis de todas as opera\u00e7\u00f5es financeiras, acess\u00edveis para fiscaliza\u00e7\u00e3o pelo Banco Central.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Nova regulamenta\u00e7\u00e3o e impactos pr\u00e1ticos<\/h2>\n<p>Esses pilares de compliance ganharam contornos regulat\u00f3rios espec\u00edficos com a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025, que estabeleceu o primeiro marco formal para opera\u00e7\u00f5es de Banking as a Service no Brasil.<\/p>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025, emitida pelo Banco Central e pelo Conselho Monet\u00e1rio Nacional, \u00e9 o primeiro marco regulat\u00f3rio espec\u00edfico para Banking as a Service no Brasil, pro\u00edbe contas coletivas e determina a segrega\u00e7\u00e3o patrimonial exata para cada participante da cadeia.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/woovi.com\/articles\/migracao-obrigatoria-baas-vedacao-conta-bolsao\">As Resolu\u00e7\u00f5es BCB n\u00ba 518 e CMN n\u00ba 5.261 tratam do encerramento obrigat\u00f3rio de contas-bols\u00e3o e da migra\u00e7\u00e3o para contas individualizadas, com foco em segrega\u00e7\u00e3o patrimonial e identifica\u00e7\u00e3o dos titulares.<\/a><\/p>\n<p>Os impactos pr\u00e1ticos dessas normas para empresas que operam ou pretendem operar no modelo de Banking as a Service incluem:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>obrigatoriedade de identificar e divulgar a institui\u00e7\u00e3o regulada respons\u00e1vel em m\u00faltiplos pontos da jornada do cliente;<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>veda\u00e7\u00e3o ao uso do termo &#8220;banco&#8221; em comunica\u00e7\u00f5es que possam induzir o consumidor a acreditar que a empresa cliente \u00e9 uma institui\u00e7\u00e3o financeira independente;<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>necessidade de migrar modelos gateway ou conta-bols\u00e3o para estruturas de Banking as a Service com segrega\u00e7\u00e3o adequada de recursos;<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>implementa\u00e7\u00e3o de mecanismos de auditoria e monitoramento mais rigorosos por parte dos provedores.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Transpar\u00eancia ao cliente final<\/h2>\n<p>A regula\u00e7\u00e3o brasileira exige que os clientes finais sejam claramente informados sobre qual institui\u00e7\u00e3o autorizada \u00e9 legalmente respons\u00e1vel pelas opera\u00e7\u00f5es financeiras, o que garante transpar\u00eancia na divis\u00e3o de responsabilidades entre o provedor de Banking as a Service e a empresa cliente.<\/p>\n<p>Na pr\u00e1tica, o produto financeiro pode ser apresentado com a marca da empresa cliente, mas a institui\u00e7\u00e3o regulada precisa ser identificada de forma clara em contratos, termos de uso, extratos e comunica\u00e7\u00f5es relevantes. Essa exig\u00eancia protege o consumidor e reduz o risco de responsabiliza\u00e7\u00e3o indevida da empresa cliente por obriga\u00e7\u00f5es que competem ao provedor regulado.<\/p>\n<h2>Boas pr\u00e1ticas e auditoria<\/h2>\n<p>Opera\u00e7\u00f5es de Banking as a Service com alto grau de maturidade regulat\u00f3ria adotam boas pr\u00e1ticas que reduzem a exposi\u00e7\u00e3o a riscos e tornam auditorias mais simples.<\/p>\n<p>Essas opera\u00e7\u00f5es costumam automatizar a reconcilia\u00e7\u00e3o, medir conformidade em tempo quase real e usar esses dados para ganhar efici\u00eancia de custo:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>automa\u00e7\u00e3o dos processos de reconcilia\u00e7\u00e3o, com tempo de reconcilia\u00e7\u00e3o medido em minutos e n\u00e3o em horas;<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>taxa de conformidade regulat\u00f3ria pr\u00f3xima de 100%, monitorada por indicadores de desempenho espec\u00edficos;<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>custo por transa\u00e7\u00e3o decrescente \u00e0 medida que o volume escala, o que indica efici\u00eancia operacional;<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>logs audit\u00e1veis e imut\u00e1veis para cada opera\u00e7\u00e3o, com acesso estruturado para equipes de compliance e auditores externos;<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>revis\u00f5es peri\u00f3dicas das pol\u00edticas de PLD\/FT e atualiza\u00e7\u00e3o dos modelos de risco conforme mudan\u00e7as regulat\u00f3rias.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Implemente essas boas pr\u00e1ticas desde o primeiro dia com a plataforma completa da Celcoin.<\/a><\/p>\n<h2>Erros comuns e pontos de aten\u00e7\u00e3o<\/h2>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/totvs.com\/blog\/servicos-financeiros\/baas\">Os erros mais frequentes em implementa\u00e7\u00f5es de Banking as a Service envolvem a escolha de parceiros sem solidez regulat\u00f3ria, falhas na integra\u00e7\u00e3o dos servi\u00e7os financeiros com sistemas existentes, descumprimento de requisitos regulat\u00f3rios e aus\u00eancia de controles de seguran\u00e7a da informa\u00e7\u00e3o.<\/a><\/p>\n<p>Outros pontos de aten\u00e7\u00e3o relevantes em 2026 incluem:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>operar no modelo conta-bols\u00e3o, pr\u00e1tica expressamente vedada pela Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 e sujeita a restri\u00e7\u00f5es operacionais, suspens\u00e3o de funcionalidades ou encerramento de conta;<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>subestimar o custo regulat\u00f3rio ao escalar, j\u00e1 que <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/totvs.com\/blog\/servicos-financeiros\/baas\">padr\u00f5es regulat\u00f3rios mais r\u00edgidos aumentam os custos operacionais de empresas menores ao exigir nova infraestrutura tecnol\u00f3gica e medidas de compliance;<\/a><\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>fragmentar a opera\u00e7\u00e3o entre m\u00faltiplos fornecedores sem governan\u00e7a centralizada, o que gera lacunas de rastreabilidade e dificulta auditorias;<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>n\u00e3o atualizar os modelos de KYC e PLD\/FT conforme as atualiza\u00e7\u00f5es normativas do Banco Central, o que exp\u00f5e a opera\u00e7\u00e3o a san\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Evite esses erros operando com um parceiro que oferece licen\u00e7as, Core Banking e suporte regulat\u00f3rio integrado.<\/a><\/p>\n<h2>Aplica\u00e7\u00f5es e cen\u00e1rios de uso<\/h2>\n<p>O Banking as a Service viabiliza uma variedade ampla de produtos e cen\u00e1rios em diferentes segmentos.<\/p>\n<p>Os casos mais comuns incluem:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Fintechs e bancos digitais:<\/strong> lan\u00e7amento de contas digitais, cart\u00f5es pr\u00e9 e p\u00f3s-pagos, Pix e cr\u00e9dito embarcado sem necessidade de licen\u00e7a pr\u00f3pria no est\u00e1gio inicial.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Varejistas de grande porte:<\/strong> oferta de servi\u00e7os financeiros com marca pr\u00f3pria para fidelizar clientes e criar novas fontes de receita, sem construir infraestrutura regulat\u00f3ria interna.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>ERPs:<\/strong> integra\u00e7\u00e3o de contas vinculadas, pagamentos automatizados e Open Finance diretamente na plataforma de gest\u00e3o, o que aumenta reten\u00e7\u00e3o e diferencia\u00e7\u00e3o de produto.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Marketplaces e plataformas de assinatura:<\/strong> split de pagamentos, liquida\u00e7\u00e3o automatizada e emiss\u00e3o de cart\u00f5es white label para estabelecimentos parceiros.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>A Celcoin n\u00e3o oferece nenhum tipo de empr\u00e9stimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Explore como a Celcoin viabiliza esses cen\u00e1rios de uso com APIs modulares e compliance embarcado.<\/a><\/p>\n<h2>Como a Celcoin entrega infraestrutura completa<\/h2>\n<p>O banking da Celcoin re\u00fane um portf\u00f3lio completo de licen\u00e7as e tecnologia propriet\u00e1ria, com APIs modulares para que empresas possam prover servi\u00e7os banc\u00e1rios completos, de contas digitais e cart\u00f5es at\u00e9 liquida\u00e7\u00e3o, compliance e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios. Fintechs, bancos digitais, ERPs e grandes varejistas podem iniciar utilizando as licen\u00e7as da Celcoin no modelo de Banking as a Service e, depois, migrar para suas pr\u00f3prias licen\u00e7as com o Core Banking, mantendo a mesma base tecnol\u00f3gica, seguran\u00e7a e suporte.<\/p>\n<p>Essa abordagem concentra em um \u00fanico parceiro todas as etapas da jornada para fornecer servi\u00e7os financeiros. A solu\u00e7\u00e3o full stack da Celcoin abrange banking, pagamentos e cr\u00e9dito em uma infraestrutura \u00fanica.<\/p>\n<p>A tabela a seguir detalha como cada componente da infraestrutura da Celcoin se traduz em vantagens operacionais e financeiras para sua empresa:<\/p>\n<table style=\"width: 803px\">\n<colgroup>\n<col style=\"width: 281px\">\n<col style=\"width: 522px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Funcionalidade da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Benef\u00edcio para sua empresa<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>APIs modulares<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos, melhorando o tempo para gera\u00e7\u00e3o de receita.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida (embedded)<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Escalabilidade com confiabilidade<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Solu\u00e7\u00e3o com alta disponibilidade e escal\u00e1vel na nuvem mant\u00e9m servi\u00e7os funcionando mesmo com altos volumes, protegendo a receita.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Oferta de pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito que aumenta convers\u00e3o, ARPU e fideliza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Dados e an\u00e1lises via Open Finance permitem ofertas personalizadas, com impacto direto em convers\u00e3o e reten\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>KYC, AML e relat\u00f3rios integrados reduzem risco regulat\u00f3rio e aceleram ciclos de vendas.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Conecte seu produto ao banking da Celcoin e avance na jornada de servi\u00e7os financeiros com um \u00fanico parceiro.<\/a><\/p>\n<h2>Perguntas frequentes<\/h2>\n<h3>O que muda na pr\u00e1tica com a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 para empresas que usam Banking as a Service?<\/h3>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 \u00e9 o primeiro marco regulat\u00f3rio espec\u00edfico para Banking as a Service no Brasil. Na pr\u00e1tica, ela pro\u00edbe o uso de contas coletivas, exige a segrega\u00e7\u00e3o patrimonial de cada participante da cadeia e determina que a institui\u00e7\u00e3o regulada respons\u00e1vel seja identificada de forma clara ao cliente final em m\u00faltiplos pontos da jornada. Empresas que operavam no modelo gateway ou conta-bols\u00e3o precisam migrar para estruturas de Banking as a Service com segrega\u00e7\u00e3o adequada. O provedor de Banking as a Service passa a ter obriga\u00e7\u00f5es formais de auditoria e monitoramento mais rigorosas, e a empresa cliente n\u00e3o pode usar termos como &#8220;banco&#8221; em comunica\u00e7\u00f5es que possam induzir o consumidor a acreditar que ela \u00e9 uma institui\u00e7\u00e3o financeira independente.<\/p>\n<h3>Quem pode oferecer Banking as a Service no Brasil?<\/h3>\n<p>Apenas institui\u00e7\u00f5es autorizadas pelo Banco Central do Brasil podem atuar como provedoras de Banking as a Service. Esse grupo inclui Sociedades de Cr\u00e9dito Direto, Institui\u00e7\u00f5es de Pagamento e bancos tradicionais ou digitais. Empresas n\u00e3o financeiras, como varejistas, ERPs e fintechs sem licen\u00e7a pr\u00f3pria, podem oferecer servi\u00e7os banc\u00e1rios aos seus usu\u00e1rios finais, mas sempre por meio de uma dessas institui\u00e7\u00f5es reguladas, que assume a responsabilidade legal e regulat\u00f3ria pela opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h3>Como o KYC funciona em uma opera\u00e7\u00e3o de Banking as a Service e quem \u00e9 respons\u00e1vel por ele?<\/h3>\n<p>No modelo de Banking as a Service, o KYC, Conhe\u00e7a Seu Cliente, \u00e9 responsabilidade prim\u00e1ria do provedor de Banking as a Service, que det\u00e9m a licen\u00e7a regulat\u00f3ria. O provedor executa e valida os processos de identifica\u00e7\u00e3o, incluindo biometria, verifica\u00e7\u00e3o de documentos e cruzamento com bases regulat\u00f3rias. A empresa cliente coleta dados iniciais do usu\u00e1rio por meio de sua interface, mas a valida\u00e7\u00e3o e a responsabilidade regulat\u00f3ria pelo processo recaem sobre a institui\u00e7\u00e3o regulada. Falhas no KYC podem resultar em restri\u00e7\u00f5es operacionais, san\u00e7\u00f5es do Banco Central e exposi\u00e7\u00e3o a riscos de PLD\/FT.<\/p>\n<h3>\u00c9 poss\u00edvel migrar do modelo de Banking as a Service para uma licen\u00e7a pr\u00f3pria sem trocar de infraestrutura?<\/h3>\n<p>Sim. Provedores de Banking as a Service que oferecem tamb\u00e9m Core Banking permitem que a empresa migre para sua pr\u00f3pria licen\u00e7a regulat\u00f3ria sem substituir a infraestrutura tecnol\u00f3gica subjacente. Nesse modelo, a empresa integra sua licen\u00e7a ao Core Banking do provedor e passa a operar com autonomia regulat\u00f3ria, mantendo a mesma base de APIs, m\u00f3dulos de compliance, relat\u00f3rios automatizados e integra\u00e7\u00f5es com o Sistema de Pagamentos Brasileiro. Essa continuidade reduz o risco de ruptura operacional durante a transi\u00e7\u00e3o e diminui o custo e o tempo de migra\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h3>Quais relat\u00f3rios regulat\u00f3rios uma opera\u00e7\u00e3o de Banking as a Service precisa enviar ao Banco Central?<\/h3>\n<p>As obriga\u00e7\u00f5es variam conforme o tipo de licen\u00e7a e o porte da opera\u00e7\u00e3o, mas as principais incluem CCS, Cadastro de Clientes do Sistema Financeiro Nacional, CADOCs, COSIF, DIMP, SCR, Sistema de Informa\u00e7\u00f5es de Cr\u00e9dito, DES-IF e relat\u00f3rios tribut\u00e1rios exigidos pela Receita Federal e pelas Secretarias de Fazenda estaduais. Em opera\u00e7\u00f5es de Banking as a Service, o provedor regulado responde pela gera\u00e7\u00e3o e envio desses relat\u00f3rios. Plataformas de Core Banking modernas automatizam esse processo, reduzem erros manuais e ajudam a cumprir os prazos estabelecidos pelo Banco Central.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Conhe\u00e7a em detalhes como o banking da Celcoin combina Core Banking, licen\u00e7as e relat\u00f3rios automatizados em uma \u00fanica infraestrutura.<\/a><\/p>\n<h2>Conclus\u00e3o<\/h2>\n<p>O Banking as a Service no Brasil opera com seguran\u00e7a e compliance quando a divis\u00e3o de responsabilidades entre provedor e empresa cliente \u00e9 clara, os controles t\u00e9cnicos exigidos pelo Banco Central est\u00e3o implementados desde o in\u00edcio e a infraestrutura regulat\u00f3ria \u00e9 mantida por uma institui\u00e7\u00e3o autorizada. A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 e as normas complementares de 2026 consolidaram esse modelo, eliminaram pr\u00e1ticas irregulares como a conta-bols\u00e3o e estabeleceram padr\u00f5es mais rigorosos de governan\u00e7a, transpar\u00eancia e auditoria.<\/p>\n<p>Empresas que escolhem um provedor com licen\u00e7as pr\u00f3prias, Core Banking integrado e capacidade de acompanhar a jornada at\u00e9 a obten\u00e7\u00e3o de licen\u00e7a pr\u00f3pria reduzem custos, aceleram o time-to-market e operam com conformidade regulat\u00f3ria desde o primeiro dia.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Entenda como funciona a divis\u00e3o de responsabilidades no BaaS. 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