{"id":275,"date":"2025-11-05T05:00:09","date_gmt":"2025-11-05T05:00:09","guid":{"rendered":"https:\/\/pulse.celcoin.com.br\/seguridad-alternativas-a-outras-plataformas-modernas-de-baas\/"},"modified":"2026-07-11T05:23:39","modified_gmt":"2026-07-11T05:23:39","slug":"seguridad-alternativas-a-outras-plataformas-modernas-de-baas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/seguridad-alternativas-a-outras-plataformas-modernas-de-baas\/","title":{"rendered":"Alternativas seguras \u00e0s plataformas de Banking as a Service"},"content":{"rendered":"<p><em>\u00daltima atualiza\u00e7\u00e3o: 10 de julho de 2026<\/em><\/p>\n<h2>Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 imp\u00f5e prazo at\u00e9 31\/12\/2026 para adequa\u00e7\u00e3o total ao BaaS, exigindo que haja contas individualizadas e proibindo estruturas em camadas.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>As empresas precisam avaliar um parceiro com licen\u00e7a Bacen, automa\u00e7\u00e3o de relat\u00f3rios regulat\u00f3rios e jornada clara de migra\u00e7\u00e3o para Core Banking.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>O uso de contas-bols\u00e3o e de modelos &#8220;BaaS do BaaS&#8221; est\u00e1 vedado, o que aumenta o risco de san\u00e7\u00f5es para quem n\u00e3o se adequar.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>ERPs, varejistas e fintechs podem lan\u00e7ar produtos financeiros com marca pr\u00f3pria usando infraestrutura white-label ou embedded, desde que mantenham a conformidade regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Para implementar uma solu\u00e7\u00e3o completa e em conformidade, <a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\" target=\"_blank\">acesse a Celcoin<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Introdu\u00e7\u00e3o contextual no ambiente regulado brasileiro<\/h2>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 mudou o padr\u00e3o de opera\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os financeiros no Brasil. Antes dela, muitas empresas atuavam com estruturas de baixa rastreabilidade e responsabilidades regulat\u00f3rias pouco claras entre prestadores e tomadores de banking as a service. Em agosto de 2024, a Pol\u00edcia Federal desarticulou uma organiza\u00e7\u00e3o criminosa que movimentou R$ 7,5 bilh\u00f5es por meio de duas fintechs ilegais que usavam estruturas de BaaS e contas-bols\u00e3o coletivas para ocultar a titularidade dos recursos. Esse caso acelerou a resposta regulat\u00f3ria.<\/p>\n<p>A nova resolu\u00e7\u00e3o define um rol taxativo de servi\u00e7os permitidos no modelo BaaS, exige individualizar contas, pro\u00edbe estruturas em camadas, conhecidas como &#8220;BaaS do BaaS&#8221;, e determina que todas as opera\u00e7\u00f5es existentes estejam em conformidade at\u00e9 31 de dezembro de 2026, sob pena de suspens\u00e3o e san\u00e7\u00f5es administrativas. Para empresas que dependem de infraestrutura terceirizada, esse prazo \u00e9 curto e as exig\u00eancias s\u00e3o amplas.<\/p>\n<h2>Defini\u00e7\u00e3o dos principais conceitos<\/h2>\n<p><strong>Banking as a service:<\/strong> modelo em que uma institui\u00e7\u00e3o financeira autorizada pelo Banco Central disponibiliza, por meio de APIs, sua infraestrutura regulat\u00f3ria e tecnol\u00f3gica para que empresas n\u00e3o licenciadas ofere\u00e7am servi\u00e7os financeiros sob sua pr\u00f3pria marca. Sob a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025, os servi\u00e7os permitidos no banking as a service limitam-se a abertura, manuten\u00e7\u00e3o e encerramento de contas de dep\u00f3sito, poupan\u00e7a, pagamento pr\u00e9-pago e p\u00f3s-pago, servi\u00e7os de pagamento, credenciamento de instrumentos de pagamento e opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito.<\/p>\n<p><strong>Core Banking:<\/strong> infraestrutura banc\u00e1ria completa que suporta opera\u00e7\u00f5es de institui\u00e7\u00f5es com licen\u00e7a pr\u00f3pria, incluindo gest\u00e3o de contas (Ledger), liquida\u00e7\u00e3o, tesouraria, relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados e integra\u00e7\u00e3o direta ao Sistema de Pagamentos Brasileiro. Esse modelo representa a evolu\u00e7\u00e3o natural do banking as a service para empresas em crescimento.<\/p>\n<p><strong>Contas vinculadas (individualizadas):<\/strong> contas abertas em nome de cada cliente final, com segrega\u00e7\u00e3o de recursos e registro de titularidade. A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 passou a exigir esse formato em substitui\u00e7\u00e3o \u00e0s contas-bols\u00e3o.<\/p>\n<p><strong>Um banco liquidante:<\/strong> institui\u00e7\u00e3o homologada que atua como intermedi\u00e1ria no processo de liquida\u00e7\u00e3o de pagamentos dentro de arranjos como o Sistema de Liquida\u00e7\u00e3o de Credenciadoras da Nuclea.<\/p>\n<p><strong>Open Finance:<\/strong> ecossistema regulado pelo Banco Central que permite o compartilhamento de dados financeiros, com consentimento do usu\u00e1rio, entre institui\u00e7\u00f5es participantes. O Open Finance brasileiro atingiu mais de 100 milh\u00f5es de clientes ou contas conectadas e 154 milh\u00f5es de consentimentos ativos em fevereiro de 2026, tornando-se o maior ecossistema de Open Finance do mundo.<\/p>\n<h2>Como funciona na pr\u00e1tica?<\/h2>\n<p>O modelo de banking as a service permite que a empresa tomadora integre APIs da institui\u00e7\u00e3o prestadora para oferecer produtos como contas digitais, Pix, cart\u00f5es e pagamentos de contas. A prestadora assume a responsabilidade regulat\u00f3ria perante o Banco Central, incluindo KYC, PLD\/FT, relat\u00f3rios obrigat\u00f3rios e liquida\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p>O Core Banking atende empresas que j\u00e1 possuem licen\u00e7a pr\u00f3pria, como a de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento, e que desejam integrar essa licen\u00e7a \u00e0 infraestrutura tecnol\u00f3gica do parceiro. Os fluxos de APIs cobrem onboarding, gest\u00e3o de contas, cabine de tesouraria, relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados, como CCS, CADOCs, COSIF, DIMP e BacenJud, e conex\u00e3o direta \u00e0 Rede do Sistema Financeiro Nacional.<\/p>\n<p>A migra\u00e7\u00e3o entre os dois modelos, do banking as a service para o Core Banking, pode ocorrer sem troca de infraestrutura tecnol\u00f3gica quando o parceiro oferece as duas camadas na mesma plataforma. Essa continuidade reduz retrabalho e evita descontinuidade operacional.<\/p>\n<h2>Panorama do mercado e contexto regulat\u00f3rio em 2026<\/h2>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/totvs.com\/blog\/servicos-financeiros\/baas\">O mercado de banking as a service no Brasil movimentou cerca de US$ 800 milh\u00f5es em 2024, com crescimento superior a 25% ao ano nos \u00faltimos cinco anos e proje\u00e7\u00e3o de chegar a at\u00e9 US$ 10 bilh\u00f5es at\u00e9 2030.<\/a> Esse avan\u00e7o agora ocorre em um ambiente regulat\u00f3rio em r\u00e1pida transforma\u00e7\u00e3o, que redefine quem pode operar e como deve estruturar a oferta.<\/p>\n<p>Os principais marcos de 2025\u20132026 incluem:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025:<\/strong> proibi\u00e7\u00e3o de contas-bols\u00e3o, veda\u00e7\u00e3o ao modelo &#8220;BaaS do BaaS&#8221;, exig\u00eancia de identifica\u00e7\u00e3o vis\u00edvel da prestadora ao cliente final e prazo de adequa\u00e7\u00e3o at\u00e9 31 de dezembro de 2026, o que for\u00e7a a revis\u00e3o de modelos de neg\u00f3cio existentes.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Requisitos m\u00ednimos de capital mais altos:<\/strong> aumento das exig\u00eancias para Institui\u00e7\u00f5es de Pagamento e Sociedades de Cr\u00e9dito Direto, elevando as barreiras de entrada para novas licen\u00e7as e tornando a escolha de um parceiro licenciado mais estrat\u00e9gica.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Expans\u00e3o do Open Finance:<\/strong> crescimento de 143% em consentimentos \u00fanicos no Open Finance entre 2024 e 2025, com expans\u00e3o para Open Insurance, Open Investment e portabilidade de cr\u00e9dito a partir de 2026, o que amplia o potencial de uso de dados financeiros.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Aumento no uso de APIs:<\/strong> crescimento significativo no volume de chamadas de API no Open Finance em 2024 em rela\u00e7\u00e3o a 2023, o que refor\u00e7a a necessidade de ter uma infraestrutura escal\u00e1vel e resiliente.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Boas pr\u00e1ticas e crit\u00e9rios de avalia\u00e7\u00e3o<\/h2>\n<p>O cen\u00e1rio regulat\u00f3rio em mudan\u00e7a e o prazo de adequa\u00e7\u00e3o at\u00e9 dezembro de 2026 tornam a escolha de parceiro uma decis\u00e3o cr\u00edtica. Ao avaliar uma infraestrutura de banking as a service ou de Core Banking, as empresas devem considerar crit\u00e9rios que cubram licen\u00e7a, opera\u00e7\u00e3o, seguran\u00e7a e evolu\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Licen\u00e7a e autoriza\u00e7\u00e3o Bacen:<\/strong> o parceiro precisa ser uma institui\u00e7\u00e3o autorizada pelo Banco Central, com licen\u00e7a de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento ou equivalente. Sem essa base regulat\u00f3ria, os demais crit\u00e9rios perdem relev\u00e2ncia.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Individualiza\u00e7\u00e3o de contas:<\/strong> ap\u00f3s confirmar a licen\u00e7a, \u00e9 necess\u00e1rio verificar se a plataforma garante contas vinculadas por cliente, com segrega\u00e7\u00e3o de recursos e rastreabilidade completa, conforme exige a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>KYC e PLD\/FT automatizados:<\/strong> a solu\u00e7\u00e3o deve oferecer onboarding com valida\u00e7\u00e3o de identidade, monitoramento de transa\u00e7\u00f5es suspeitas e reporte ao COAF integrados, o que reduz risco de fraude e de san\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados:<\/strong> a gera\u00e7\u00e3o e o envio de DIMP, CADOCs, CCS, SCR, COSIF, DES-IF e demais obriga\u00e7\u00f5es precisam ocorrer de forma autom\u00e1tica, com conex\u00e3o direta ao Banco Central, \u00e0 Receita Federal e \u00e0 SUSEP.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Conformidade com LGPD:<\/strong> a infraestrutura deve ter controles de prote\u00e7\u00e3o de dados, registro de consentimento e ader\u00eancia \u00e0s normas da ANPD, garantindo seguran\u00e7a jur\u00eddica no tratamento de dados.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Ter escalabilidade e disponibilidade:<\/strong> a arquitetura em nuvem, baseada em microsservi\u00e7os, precisa suportar crescimento de volume sem degrada\u00e7\u00e3o, mantendo alta disponibilidade.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Jornada de migra\u00e7\u00e3o para licen\u00e7a pr\u00f3pria:<\/strong> a plataforma deve permitir evoluir do banking as a service para o Core Banking sem troca de tecnologia, o que simplifica a transi\u00e7\u00e3o para uma licen\u00e7a pr\u00f3pria.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Contrato alinhado \u00e0 Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025:<\/strong> o documento contratual precisa detalhar governan\u00e7a, SLAs, responsabilidades, seguran\u00e7a da informa\u00e7\u00e3o e procedimentos de encerramento, de forma aderente \u00e0s exig\u00eancias regulat\u00f3rias.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\" target=\"_blank\">Veja como a Celcoin atende a esses crit\u00e9rios de conformidade e escalabilidade.<\/a><\/strong><\/p>\n<h2>Erros comuns e pontos de aten\u00e7\u00e3o<\/h2>\n<p><strong>Uso de contas-bols\u00e3o:<\/strong> a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 pro\u00edbe contas coletivas em arranjos de banking as a service e exige plena individualiza\u00e7\u00e3o de contas com segrega\u00e7\u00e3o clara de recursos e registros de titularidade. Como visto na introdu\u00e7\u00e3o, empresas que mant\u00eam esse modelo ficam sujeitas a san\u00e7\u00f5es a partir de janeiro de 2027.<\/p>\n<p><strong>Depend\u00eancia de m\u00faltiplos fornecedores:<\/strong> fragmentar a infraestrutura entre diferentes prestadores de KYC, liquida\u00e7\u00e3o, relat\u00f3rios e APIs aumenta o risco operacional, dificulta a atribui\u00e7\u00e3o de responsabilidades regulat\u00f3rias e eleva custos de integra\u00e7\u00e3o. Em modelos distribu\u00eddos, surgem d\u00favidas sobre quem responde ao Banco Central em caso de incidente, quem realiza o KYC do usu\u00e1rio final e o que ocorre se o provedor perder sua licen\u00e7a.<\/p>\n<p><strong>Falta de automa\u00e7\u00e3o em obriga\u00e7\u00f5es acess\u00f3rias:<\/strong> relat\u00f3rios como DIMP, CADOCs e CCS exigem envio peri\u00f3dico com conex\u00e3o direta \u00e0 Rede do Sistema Financeiro Nacional. Processos manuais aumentam o risco de erros, atrasos e exposi\u00e7\u00e3o a penalidades do Banco Central e da Receita Federal.<\/p>\n<p><strong>Estruturas &#8220;BaaS do BaaS&#8221;:<\/strong> a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 pro\u00edbe arranjos em camadas nos quais um tomador de banking as a service revende servi\u00e7os a outras institui\u00e7\u00f5es que ent\u00e3o criam contas para clientes finais. Empresas nessa posi\u00e7\u00e3o precisam reestruturar seus modelos operacionais antes do prazo de adequa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h2>Aplica\u00e7\u00f5es por tipo de empresa<\/h2>\n<p><strong>Fintechs e bancos digitais em crescimento:<\/strong> empresas sem licen\u00e7a pr\u00f3pria utilizam o BaaS para lan\u00e7ar contas digitais, Pix, cart\u00f5es e pagamentos de contas com a licen\u00e7a da infraestrutura parceira. \u00c0 medida que crescem e obt\u00eam uma licen\u00e7a de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento, podem migrar para o Core Banking sem trocar de plataforma, mantendo continuidade operacional e conformidade regulat\u00f3ria.<\/p>\n<p><strong>ERPs:<\/strong> softwares de gest\u00e3o empresarial integram servi\u00e7os financeiros diretamente em suas plataformas, como pagamentos autom\u00e1ticos, contas digitais para clientes e concilia\u00e7\u00e3o banc\u00e1ria, sem precisar obter licen\u00e7as pr\u00f3prias ou desenvolver infraestrutura do zero. Esse movimento gera diferencia\u00e7\u00e3o de produto, nova linha de receita e maior reten\u00e7\u00e3o de clientes.<\/p>\n<p><strong>Varejistas de grande porte:<\/strong> redes de varejo lan\u00e7am produtos financeiros com marca pr\u00f3pria, como cart\u00f5es, contas digitais e programas de fidelidade com cashback, utilizando infraestrutura BaaS white-label. A Celcoin n\u00e3o oferece empr\u00e9stimo direto para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes.<\/p>\n<p><strong><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\" target=\"_blank\">Implemente esses casos de uso na sua empresa com a infraestrutura da Celcoin.<\/a><\/strong><\/p>\n<h2>A solu\u00e7\u00e3o full-stack da Celcoin<\/h2>\n<p>A Celcoin opera com portf\u00f3lio completo de licen\u00e7as e tecnologia propriet\u00e1ria e oferece APIs modulares para que empresas provejam servi\u00e7os banc\u00e1rios completos, de contas digitais e cart\u00f5es a liquida\u00e7\u00e3o, compliance e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios. As empresas podem iniciar usando as licen\u00e7as da Celcoin no modelo de banking as a service e, depois, migrar para suas pr\u00f3prias licen\u00e7as com o Core Banking, mantendo a mesma base tecnol\u00f3gica, seguran\u00e7a e suporte. A Celcoin medeia mais de R$ 30 bilh\u00f5es em transa\u00e7\u00f5es por m\u00eas e atende mais de 6 mil clientes entre fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas.<\/p>\n<table style=\"width: 835px\">\n<colgroup>\n<col style=\"width: 320px\">\n<col style=\"width: 515px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Funcionalidade da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Benef\u00edcio para sua empresa<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>APIs modulares<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos, melhorando o tempo para gera\u00e7\u00e3o de receita e competitividade.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida (embedded)<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Escalabilidade com confiabilidade<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Solu\u00e7\u00e3o com alta disponibilidade e escal\u00e1vel na nuvem mant\u00e9m servi\u00e7os funcionando mesmo com altos volumes e protege a receita.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Oferecer pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito aumenta convers\u00e3o, ARPU e fideliza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Dados e an\u00e1lises via Open Finance permitem ofertas personalizadas, com impacto em convers\u00e3o e reten\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>KYC, AML e relat\u00f3rios integrados reduzem risco regulat\u00f3rio e aceleram ciclos de vendas.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>Perguntas frequentes<\/h2>\n<h3>Qual \u00e9 a diferen\u00e7a entre banking as a service e Core Banking?<\/h3>\n<p>O banking as a service permite que empresas sem licen\u00e7a pr\u00f3pria ofere\u00e7am servi\u00e7os financeiros usando a licen\u00e7a e a infraestrutura de uma institui\u00e7\u00e3o autorizada pelo Banco Central. O Core Banking fornece a infraestrutura banc\u00e1ria completa para empresas que j\u00e1 possuem licen\u00e7a regulat\u00f3ria, como a de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento. No banking da Celcoin, os dois modelos compartilham a mesma base tecnol\u00f3gica, o que permite iniciar no banking as a service e migrar para o Core Banking sem reconstruir a opera\u00e7\u00e3o ou trocar de parceiro tecnol\u00f3gico.<\/p>\n<h3>O que s\u00e3o contas-bols\u00e3o e por que elas foram proibidas?<\/h3>\n<p>Contas-bols\u00e3o s\u00e3o contas coletivas nas quais recursos de v\u00e1rios clientes finais permanecem agregados, sem individualiza\u00e7\u00e3o de titularidade. Esse modelo impede a rastreabilidade dos fundos e j\u00e1 foi usado em esquemas de lavagem de dinheiro. A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 proibiu esse tipo de estrutura em arranjos de banking as a service e passou a exigir que cada conta seja aberta em nome do cliente final, com segrega\u00e7\u00e3o de recursos e registro de titularidade. Empresas que ainda operam com contas-bols\u00e3o precisam se adequar at\u00e9 31 de dezembro de 2026.<\/p>\n<h3>Quais obriga\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias a Celcoin ajuda a cumprir?<\/h3>\n<p>A Celcoin automatiza o cumprimento de obriga\u00e7\u00f5es perante o Banco Central, como DIMP, CADOCs, CCS, SCR, COSIF e BacenJud, perante a Receita Federal, como DES-IF e obriga\u00e7\u00f5es tribut\u00e1rias, perante a SUSEP, em opera\u00e7\u00f5es de Open Insurance, e perante Secretarias de Fazenda. Para empresas no modelo BaaS, a Celcoin assume a responsabilidade regulat\u00f3ria como prestadora autorizada. Para empresas com licen\u00e7a pr\u00f3pria no Core Banking, a infraestrutura integra a licen\u00e7a do cliente e gerencia os mesmos reportes de forma automatizada, com conex\u00e3o direta \u00e0 Rede do Sistema Financeiro Nacional e ao Sistema de Pagamentos Brasileiro.<\/p>\n<h3>\u00c9 poss\u00edvel migrar de outra infraestrutura para a Celcoin?<\/h3>\n<p>\u00c9 poss\u00edvel migrar de outra infraestrutura para a Celcoin. A empresa conta com equipe dedicada para suporte t\u00e9cnico e estrat\u00e9gico durante o processo de migra\u00e7\u00e3o. O prazo varia conforme a complexidade da estrutura existente. Algumas empresas concluem a implementa\u00e7\u00e3o em uma semana, enquanto opera\u00e7\u00f5es mais complexas podem levar at\u00e9 tr\u00eas meses. A migra\u00e7\u00e3o n\u00e3o exige reconstruir produtos, pois a plataforma da Celcoin \u00e9 modular e baseada em APIs REST bem documentadas, com sandboxes e SDKs que reduzem o tempo de integra\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h3>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 afeta ERPs e varejistas que usam banking as a service?<\/h3>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 afeta ERPs e varejistas que atuam como tomadores de servi\u00e7os de banking as a service. Essas empresas passam a ter obriga\u00e7\u00f5es ativas de coopera\u00e7\u00e3o com a institui\u00e7\u00e3o prestadora, incluindo fornecer dados para KYC, apoiar o monitoramento de transa\u00e7\u00f5es e auxiliar no cumprimento de normas de PLD\/FT, de forma documentada e audit\u00e1vel. Cada tomador pode contratar banking as a service de apenas uma institui\u00e7\u00e3o prestadora autorizada, que permanece como \u00fanica respons\u00e1vel perante o Banco Central. Empresas que n\u00e3o se adequarem at\u00e9 o prazo ficam sujeitas \u00e0 suspens\u00e3o dos servi\u00e7os e a san\u00e7\u00f5es administrativas.<\/p>\n<p><strong><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\" target=\"_blank\">Tire suas d\u00favidas e fale com os especialistas da Celcoin.<\/a><\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Descubra as alternativas seguras ao BaaS ap\u00f3s a Resolu\u00e7\u00e3o n\u00ba 16\/2025. A Celcoin oferece infraestrutura regulada e em conformidade para sua empresa.<\/p>\n","protected":false},"author":34,"featured_media":743,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-275","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-uncategorized"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/275","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=275"}],"version-history":[{"count":4,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/275\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":3703,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/275\/revisions\/3703"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media\/743"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=275"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=275"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=275"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}