{"id":355,"date":"2025-11-17T05:00:45","date_gmt":"2025-11-17T05:00:45","guid":{"rendered":"https:\/\/pulse.celcoin.com.br\/funcionalidades-especificas-diferencas-entre-baas-e-plataforma-de-core-banking\/"},"modified":"2026-07-19T05:21:54","modified_gmt":"2026-07-19T05:21:54","slug":"funcionalidades-especificas-diferencas-entre-baas-e-plataforma-de-core-banking","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/funcionalidades-especificas-diferencas-entre-baas-e-plataforma-de-core-banking\/","title":{"rendered":"Diferen\u00e7as entre Banking as a Service e Core Banking"},"content":{"rendered":"<p><em>\u00daltima atualiza\u00e7\u00e3o: 18 de julho de 2026<\/em><\/p>\n<h2>Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p>O Banking as a Service permite que empresas sem licen\u00e7a pr\u00f3pria ofere\u00e7am servi\u00e7os financeiros rapidamente, com a complexidade regulat\u00f3ria concentrada no provedor licenciado.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>O Core Banking pr\u00f3prio exige licen\u00e7a do Banco Central, capital m\u00ednimo de R$ 9,2 milh\u00f5es e oferece controle total sobre ledger, tesouraria e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 pro\u00edbe pr\u00e1ticas como contas-bols\u00e3o e BaaS white-label opaco, o que aumenta a exig\u00eancia de transpar\u00eancia e compliance para ambos os modelos.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A escolha entre os modelos deve considerar volume transacional, prazo de entrada no mercado, capacidade de compliance e plano de crescimento da empresa.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Para implementar uma solu\u00e7\u00e3o completa e escal\u00e1vel de Banking as a Service ou Core Banking, <a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">conhe\u00e7a a plataforma da Celcoin<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Defini\u00e7\u00f5es fundamentais<\/h2>\n<p><strong>Banking as a Service<\/strong> \u00e9 o modelo em que uma institui\u00e7\u00e3o autorizada pelo Banco Central do Brasil disponibiliza sua infraestrutura regulat\u00f3ria e tecnol\u00f3gica via APIs, permitindo que empresas sem licen\u00e7a pr\u00f3pria ofere\u00e7am servi\u00e7os financeiros com sua pr\u00f3pria marca. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/totvs.com\/blog\/servicos-financeiros\/baas\">Nesse modelo, a institui\u00e7\u00e3o regulada assume compliance, AML, KYC, antifraude e liquida\u00e7\u00e3o<\/a>, enquanto a empresa parceira foca na experi\u00eancia do cliente.<\/p>\n<p><strong>Core Banking<\/strong> \u00e9 a infraestrutura banc\u00e1ria completa operada por uma institui\u00e7\u00e3o com licen\u00e7a pr\u00f3pria. Inclui o ledger cont\u00e1bil, o motor de tesouraria, o processamento de transa\u00e7\u00f5es, a gera\u00e7\u00e3o de relat\u00f3rios regulat\u00f3rios e a conex\u00e3o direta ao Sistema de Pagamentos Brasileiro. Empresas que operam Core Banking pr\u00f3prio respondem diretamente ao Banco Central por todas as obriga\u00e7\u00f5es acess\u00f3rias.<\/p>\n<p>Alguns conceitos complementam esse cen\u00e1rio. Uma <strong>Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento (IP)<\/strong> \u00e9 a categoria de licen\u00e7a mais comum para fintechs no Brasil. O <strong>SPB<\/strong> \u00e9 o conjunto de sistemas que suportam a transfer\u00eancia de fundos entre institui\u00e7\u00f5es. O <strong>Pix<\/strong> \u00e9 o arranjo de pagamento instant\u00e2neo do Banco Central. O <strong>Open Finance<\/strong> \u00e9 o ecossistema regulado de compartilhamento de dados financeiros com consentimento do usu\u00e1rio. As <strong>contas vinculadas<\/strong> s\u00e3o contas individualizadas por cliente, distintas das contas-bols\u00e3o mencionadas na tabela abaixo.<\/p>\n<h2>Funcionamento pr\u00e1tico em etapas<\/h2>\n<p>No Banking as a Service, <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/fintomico.com\/posts\/o-conceito-de-banking-as-a-service-baas-e-como-ele-permite-que-varejis\">a arquitetura se organiza em tr\u00eas camadas: licen\u00e7a regulat\u00f3ria mantida pelo parceiro, processamento no Core Banking do parceiro e experi\u00eancia do cliente constru\u00edda pela empresa via APIs<\/a>. A empresa parceira n\u00e3o det\u00e9m os recursos dos clientes. Ela recebe permiss\u00e3o regulat\u00f3ria para movimentar fundos custodiados pela institui\u00e7\u00e3o licenciada.<\/p>\n<p>No Core Banking pr\u00f3prio, a empresa det\u00e9m sua licen\u00e7a, opera seu pr\u00f3prio ledger, conecta-se diretamente ao SPB e ao Pix como participante direto e assume integralmente as obriga\u00e7\u00f5es de reporte ao Banco Central. Construir essa infraestrutura internamente costuma levar de 12 a 36 meses, al\u00e9m do tempo de autoriza\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<p>A tabela abaixo compara as funcionalidades espec\u00edficas dos dois modelos e mostra como cada um distribui responsabilidades operacionais e regulat\u00f3rias.<\/p>\n<table style=\"min-width: 100px\">\n<colgroup>\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Funcionalidade<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Banking as a Service<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Core Banking pr\u00f3prio<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Observa\u00e7\u00e3o<\/p>\n<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Contas vinculadas<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Abertas sob licen\u00e7a do provedor via API<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Abertas sob licen\u00e7a pr\u00f3pria, ledger interno<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/barte.com\/blog-posts\/banking-as-a-service\">Contas-bols\u00e3o s\u00e3o proibidas pela Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025<\/a><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Pix<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Acesso via API para Pix do provedor, liquida\u00e7\u00e3o D+0 gerida pelo parceiro<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Participa\u00e7\u00e3o direta no SPI, liquida\u00e7\u00e3o e chaves geridas internamente<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/barte.com\/blog-posts\/banking-as-a-service-brasil\">Compliance PLD\/CFT sempre com a institui\u00e7\u00e3o autorizada<\/a><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Open Finance<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Acesso via infraestrutura do provedor, transmiss\u00e3o de dados com consentimento<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Participa\u00e7\u00e3o direta como transmissora e receptora de dados<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Ambos os modelos exigem ader\u00eancia \u00e0s normas do Banco Central<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Relat\u00f3rios regulat\u00f3rios<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Gerados e enviados pelo provedor, como DIMP, CADOCs, COSIF, CCS e BacenJud<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Gerados e enviados pela pr\u00f3pria institui\u00e7\u00e3o com conex\u00e3o direta \u00e0 RSFN<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Provedores de Banking as a Service devem atender a requisitos de capital e enviar relat\u00f3rios regulat\u00f3rios como DIMP e COSIF<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Liquida\u00e7\u00e3o<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Realizada pelo parceiro licenciado, empresa parceira recebe repasse<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Realizada diretamente pela institui\u00e7\u00e3o no SPB<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Banking as a Service automatiza reconcilia\u00e7\u00e3o via API, Core Banking processa no ledger pr\u00f3prio<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Compliance e KYC<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Responsabilidade do provedor de Banking as a Service, com apoio da empresa parceira na coleta de dados<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Responsabilidade integral da institui\u00e7\u00e3o licenciada<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 pro\u00edbe terceiriza\u00e7\u00e3o do KYC ao parceiro<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>Panorama regulat\u00f3rio brasileiro<\/h2>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/barte.com\/blog-posts\/banking-as-a-service\">A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025, publicada em novembro de 2025 pelo Banco Central do Brasil e pelo Conselho Monet\u00e1rio Nacional, estabeleceu o primeiro marco regulat\u00f3rio espec\u00edfico para Banking as a Service no Brasil<\/a>. A norma define tr\u00eas servi\u00e7os permitidos: abertura e manuten\u00e7\u00e3o de contas de dep\u00f3sito ou pagamento, servi\u00e7os de adquir\u00eancia e opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito. Todos devem ser prestados exclusivamente por canais eletr\u00f4nicos e vinculados ao cliente final.<\/p>\n<p>Al\u00e9m de definir os servi\u00e7os permitidos, a resolu\u00e7\u00e3o tamb\u00e9m estabelece requisitos de transpar\u00eancia. Ela pro\u00edbe o modelo white-label opaco, em que o cliente final n\u00e3o sabia qual institui\u00e7\u00e3o autorizada estava por tr\u00e1s do servi\u00e7o. Contratos existentes precisam ser adaptados dentro dos prazos definidos.<\/p>\n<p>Para quem opera Core Banking pr\u00f3prio, as obriga\u00e7\u00f5es incluem envio de DIMP, CADOCs, COSIF, CCS, SCR e BacenJud com conex\u00e3o direta \u00e0 Rede do Sistema Financeiro Nacional. Obter uma licen\u00e7a de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento exige capital m\u00ednimo de R$ 9,2 milh\u00f5es conforme a nova metodologia do Banco Central e investimento em governan\u00e7a, compliance e tecnologia.<\/p>\n<h2>Boas pr\u00e1ticas para escolha e opera\u00e7\u00e3o<\/h2>\n<p>A escolha entre Banking as a Service e Core Banking envolve cinco dimens\u00f5es que se conectam entre si.<\/p>\n<p><strong>Status regulat\u00f3rio atual<\/strong> orienta o primeiro filtro. A empresa possui licen\u00e7a pr\u00f3pria ou pretende obt\u00ea-la em breve. Essa resposta indica se o Core Banking \u00e9 uma op\u00e7\u00e3o vi\u00e1vel no curto prazo.<\/p>\n<p><strong>Volume transacional<\/strong> define o ponto de equil\u00edbrio econ\u00f4mico. Em volumes elevados, as tarifas por transa\u00e7\u00e3o do Banking as a Service podem superar o custo total de opera\u00e7\u00e3o de infraestrutura pr\u00f3pria, o que torna o Core Banking justific\u00e1vel financeiramente.<\/p>\n<p><strong>Prazo de entrada no mercado<\/strong> influencia a estrat\u00e9gia. O Banking as a Service costuma permitir produ\u00e7\u00e3o em cerca de tr\u00eas meses. O Core Banking pr\u00f3prio demanda anos, o que pesa quando a janela competitiva \u00e9 curta.<\/p>\n<p><strong>Capacidade de compliance<\/strong> mostra o n\u00edvel de estrutura interna. A empresa precisa avaliar se tem equipe e processos para gerir relat\u00f3rios regulat\u00f3rios diretamente ou se prefere concentrar essa complexidade no provedor.<\/p>\n<p><strong>Plano de crescimento<\/strong> fecha o quadro. A infraestrutura escolhida deve acompanhar a evolu\u00e7\u00e3o sem exigir troca completa, evitando lock-in que leve a migra\u00e7\u00f5es caras no futuro.<\/p>\n<h2>Erros comuns e riscos<\/h2>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/fintomico.com\/posts\/o-conceito-de-banking-as-a-service-baas-e-como-ele-permite-que-varejis\">Migrar entre provedores de Banking as a Service no Brasil exige re-onboarding completo dos clientes, novos contratos e reemiss\u00e3o de cart\u00f5es f\u00edsicos, pois n\u00e3o existe portabilidade de clientes via API<\/a>. Esse lock-in aumenta o CAC no segundo ano quando a escolha inicial de infraestrutura n\u00e3o acompanha o crescimento.<\/p>\n<p>Outros erros frequentes incluem operar com contas-bols\u00e3o, delegar KYC integralmente ao parceiro sem controles pr\u00f3prios, ignorar a rastreabilidade regulat\u00f3ria exigida pela Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 e subestimar os custos de migra\u00e7\u00e3o para Core Banking pr\u00f3prio em capital, talento t\u00e9cnico e prazo regulat\u00f3rio.<\/p>\n<h2>Cen\u00e1rios de uso por perfil de empresa<\/h2>\n<p>O est\u00e1gio de maturidade e o modelo de neg\u00f3cio de cada empresa indicam o encaixe mais prov\u00e1vel entre Banking as a Service e Core Banking.<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Fintechs sem licen\u00e7a pr\u00f3pria:<\/strong> o Banking as a Service funciona como ponto de entrada, permitindo validar o produto com a licen\u00e7a do provedor antes de investir no processo de autoriza\u00e7\u00e3o do Banco Central.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>ERPs que embarcam finan\u00e7as:<\/strong> o Banking as a Service permite integrar contas digitais, Pix e boletos diretamente na plataforma de gest\u00e3o, criando nova linha de receita sem obter licen\u00e7a pr\u00f3pria.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Varejistas escalando Pix e cart\u00f5es:<\/strong> o Banking as a Service oferece APIs para Pix, cart\u00f5es pr\u00e9 e p\u00f3s-pagos e Open Finance com go-to-market r\u00e1pido. O Core Banking pr\u00f3prio passa a ser avaliado quando o volume justifica o investimento.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Institui\u00e7\u00f5es j\u00e1 licenciadas:<\/strong> o Core Banking pr\u00f3prio tende a ser o modelo adequado, com controle total do ledger, da tesouraria e dos relat\u00f3rios regulat\u00f3rios enviados diretamente \u00e0 RSFN.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>A solu\u00e7\u00e3o full stack da Celcoin<\/h2>\n<p>A Celcoin opera com portf\u00f3lio completo de licen\u00e7as e tecnologia propriet\u00e1ria, oferecendo APIs modulares que suportam tanto o modelo Banking as a Service quanto o Core Banking sobre a mesma base tecnol\u00f3gica. Empresas sem licen\u00e7a pr\u00f3pria operam sob a infraestrutura regulat\u00f3ria da Celcoin. Empresas j\u00e1 licenciadas integram suas licen\u00e7as ao Core Banking da Celcoin para ganhar efici\u00eancia, escala e compliance cont\u00ednuo, sem trocar de infraestrutura ao longo da jornada.<\/p>\n<p>A Celcoin medeia mais de R$ 30 bilh\u00f5es em transa\u00e7\u00f5es mensalmente e atende mais de 6 mil clientes entre fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas. A Celcoin n\u00e3o oferece empr\u00e9stimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes. A tabela a seguir resume as principais funcionalidades da plataforma Celcoin e o impacto direto em tempo de implanta\u00e7\u00e3o, custos operacionais e gera\u00e7\u00e3o de receita.<\/p>\n<table style=\"width: 779px\">\n<colgroup>\n<col style=\"width: 308px\">\n<col style=\"width: 471px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Funcionalidade da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Benef\u00edcio para sua empresa<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>APIs modulares<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e esfor\u00e7o de engenharia.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos, antecipando gera\u00e7\u00e3o de receita.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria, integrados \u00e0 jornada do cliente.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Escalabilidade com confiabilidade<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Solu\u00e7\u00e3o com alta disponibilidade e escal\u00e1vel na nuvem mant\u00e9m servi\u00e7os est\u00e1veis em altos volumes.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Oferta de pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito aumenta convers\u00e3o, ARPU e fideliza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Dados e an\u00e1lises via Open Finance permitem ofertas personalizadas, com impacto em convers\u00e3o e reten\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>KYC, AML e relat\u00f3rios integrados reduzem risco regulat\u00f3rio e encurtam ciclos de vendas.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura e velocidade de entrada no mercado.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Descubra essa solu\u00e7\u00e3o completa para fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs.<\/a><\/p>\n<h2>Perguntas frequentes<\/h2>\n<h3>O que \u00e9 Banking as a Service?<\/h3>\n<p>Banking as a Service \u00e9 o modelo em que uma institui\u00e7\u00e3o financeira autorizada pelo Banco Central do Brasil disponibiliza sua infraestrutura regulat\u00f3ria e tecnol\u00f3gica via APIs para que empresas sem licen\u00e7a pr\u00f3pria ofere\u00e7am servi\u00e7os financeiros com sua pr\u00f3pria marca. No Banking as a Service, a empresa parceira opera sob a licen\u00e7a do provedor. A institui\u00e7\u00e3o licenciada assume KYC, AML, liquida\u00e7\u00e3o e relat\u00f3rios perante o Banco Central, em linha com a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025.<\/p>\n<h3>O que \u00e9 Core Banking?<\/h3>\n<p>Core Banking \u00e9 a infraestrutura banc\u00e1ria central operada por uma institui\u00e7\u00e3o com licen\u00e7a pr\u00f3pria, como uma Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento ou banco. Inclui o ledger cont\u00e1bil, o motor de processamento de transa\u00e7\u00f5es, a cabine de tesouraria, a gera\u00e7\u00e3o automatizada de relat\u00f3rios regulat\u00f3rios, como DIMP, CADOCs, COSIF, CCS e BacenJud, e a conex\u00e3o direta ao Sistema de Pagamentos Brasileiro e ao Pix como participante direto. Empresas que operam Core Banking pr\u00f3prio respondem integralmente ao Banco Central por todas as obriga\u00e7\u00f5es acess\u00f3rias cont\u00e1beis e fiscais.<\/p>\n<h3>Quais funcionalidades diferenciam os dois modelos?<\/h3>\n<p>As principais diferen\u00e7as aparecem em quatro frentes. Na gest\u00e3o de contas, no Banking as a Service as contas vinculadas s\u00e3o abertas sob a licen\u00e7a do provedor via API. No Core Banking pr\u00f3prio, as contas s\u00e3o abertas sob licen\u00e7a da pr\u00f3pria institui\u00e7\u00e3o, com ledger interno. No Pix, o Banking as a Service oferece acesso via API para Pix do provedor, com liquida\u00e7\u00e3o D+0 gerida pelo parceiro. No Core Banking pr\u00f3prio, a institui\u00e7\u00e3o participa diretamente do SPI e gerencia chaves e liquida\u00e7\u00e3o internamente.<\/p>\n<p>Nos relat\u00f3rios regulat\u00f3rios, o Banking as a Service concentra gera\u00e7\u00e3o e envio no provedor. No Core Banking pr\u00f3prio, a institui\u00e7\u00e3o gera e envia os relat\u00f3rios com conex\u00e3o direta \u00e0 RSFN. No compliance, o Banking as a Service atribui a responsabilidade principal ao provedor, enquanto o Core Banking pr\u00f3prio concentra essa responsabilidade na institui\u00e7\u00e3o licenciada.<\/p>\n<h3>Quando migrar de BaaS para Core Banking pr\u00f3prio?<\/h3>\n<p>A migra\u00e7\u00e3o passa a fazer sentido quando o volume transacional torna as tarifas por transa\u00e7\u00e3o do BaaS mais altas que o custo total de operar infraestrutura pr\u00f3pria, quando o plano estrat\u00e9gico inclui oferecer BaaS para terceiros ou quando a empresa j\u00e1 obteve ou est\u00e1 em processo de obter licen\u00e7a de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento ou banc\u00e1ria. O processo de autoriza\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria demanda capital m\u00ednimo de R$ 9,2 milh\u00f5es conforme a nova metodologia do Banco Central, al\u00e9m de investimento em governan\u00e7a e tecnologia.<\/p>\n<p>Empresas que planejam essa transi\u00e7\u00e3o precisam avaliar desde o in\u00edcio o risco de lock-in do provedor BaaS atual, pois a migra\u00e7\u00e3o exige re-onboarding completo dos clientes.<\/p>\n<h3>Como funciona a liquida\u00e7\u00e3o via Pix em cada modelo?<\/h3>\n<p>No BaaS, a liquida\u00e7\u00e3o via Pix \u00e9 realizada pelo provedor licenciado, que participa diretamente do Sistema de Pagamentos Instant\u00e2neos do Banco Central. A empresa parceira acessa o Pix por meio de APIs para Pix do provedor, recebe webhooks em tempo real e obt\u00e9m liquida\u00e7\u00e3o D+0, sem conex\u00e3o direta ao SPI. A responsabilidade pela conformidade PLD\/CFT permanece com a institui\u00e7\u00e3o autorizada.<\/p>\n<p>No Core Banking pr\u00f3prio, a institui\u00e7\u00e3o \u00e9 participante direta do SPI, gerencia suas pr\u00f3prias chaves Pix, processa a liquida\u00e7\u00e3o no ledger interno e envia os relat\u00f3rios regulat\u00f3rios diretamente ao Banco Central via RSFN. Ambos os modelos oferecem liquida\u00e7\u00e3o D+0 e disponibilidade 24\/7, mas o n\u00edvel de controle operacional e a responsabilidade regulat\u00f3ria s\u00e3o diferentes.<\/p>\n<h2>S\u00edntese dos principais aprendizados<\/h2>\n<p>Banking as a Service e Core Banking atendem necessidades distintas. O Banking as a Service atende empresas sem licen\u00e7a pr\u00f3pria que precisam entrar rapidamente no mercado de servi\u00e7os financeiros com custos iniciais menores e complexidade regulat\u00f3ria concentrada no provedor. O Core Banking pr\u00f3prio atende institui\u00e7\u00f5es licenciadas que exigem controle total do ledger, da tesouraria e dos relat\u00f3rios regulat\u00f3rios enviados diretamente ao Banco Central.<\/p>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 tornou o ambiente regulat\u00f3rio mais exigente para ambos os modelos, com maior foco em transpar\u00eancia e rastreabilidade. Entender as diferen\u00e7as funcionais em contas vinculadas, Pix, Open Finance, liquida\u00e7\u00e3o, compliance e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios ajuda a escolher a infraestrutura que sustenta o crescimento sem gerar riscos regulat\u00f3rios ou custos de migra\u00e7\u00e3o desnecess\u00e1rios.<\/p>\n<p><em>As informa\u00e7\u00f5es deste artigo t\u00eam car\u00e1ter educativo e refletem o estado regulat\u00f3rio dispon\u00edvel at\u00e9 a data de publica\u00e7\u00e3o. Consulte sempre um especialista jur\u00eddico e regulat\u00f3rio para decis\u00f5es espec\u00edficas ao seu neg\u00f3cio.<\/em><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Agende uma conversa com a equipe da Celcoin<\/a> para avaliar qual modelo, Banking as a Service ou Core Banking, se encaixa melhor no seu plano de crescimento.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Compare Banking as a Service e Core Banking: funcionalidades, licen\u00e7as e compliance. 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