{"id":379,"date":"2025-11-21T05:01:53","date_gmt":"2025-11-21T05:01:53","guid":{"rendered":"https:\/\/pulse.celcoin.com.br\/seguranca-e-conformidade-regulatoria-fornecedores-de-baas-para-criacao-de-contas-digitais\/"},"modified":"2026-07-19T05:21:59","modified_gmt":"2026-07-19T05:21:59","slug":"seguranca-e-conformidade-regulatoria-fornecedores-de-baas-para-criacao-de-contas-digitais","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/seguranca-e-conformidade-regulatoria-fornecedores-de-baas-para-criacao-de-contas-digitais\/","title":{"rendered":"Core Banking pr\u00f3prio: seguran\u00e7a e conformidade regulat\u00f3ria"},"content":{"rendered":"<p><em>\u00daltima atualiza\u00e7\u00e3o: 18 de julho de 2026<\/em><\/p>\n<h2>Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p>As Resolu\u00e7\u00f5es Conjuntas CMN\/BCB n\u00ba 14\/2025 e n\u00ba 16\/2025 refor\u00e7am a necessidade de seguran\u00e7a por design e de responsabilidade integral do detentor da licen\u00e7a desde o in\u00edcio do projeto.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Mapear capital m\u00ednimo (R$ 9,2 milh\u00f5es para IP), governan\u00e7a, conectividade com SPB\/RSFN\/Pix e conformidade com a LGPD \u00e9 obrigat\u00f3rio antes de iniciar o desenvolvimento t\u00e9cnico.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Adotar arquitetura Zero Trust com HSM, MFA, criptografia AES-256, segmenta\u00e7\u00e3o de rede e logs imut\u00e1veis \u00e9 requisito inegoci\u00e1vel para proteger dados e atender \u00e0s exig\u00eancias do Banco Central.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Automatizar relat\u00f3rios COSIF, CCS e CADOC, com controles de KYC\/AML e Open Finance integrados, reduz o tempo de prepara\u00e7\u00e3o de semanas para horas e diminui o risco de multas.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Para implementar ou migrar para Core Banking pr\u00f3prio com seguran\u00e7a e conformidade, conte com a infraestrutura completa da Celcoin: <a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">conhe\u00e7a a plataforma que acompanha sua jornada do Banking as a Service ao Core Banking pr\u00f3prio<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>Essas li\u00e7\u00f5es se desdobram em quatro fases t\u00e9cnicas e tr\u00eas camadas de controle. Antes de iniciar qualquer desenvolvimento, \u00e9 essencial mapear os pr\u00e9-requisitos regulat\u00f3rios e operacionais que sustentam toda a implementa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h2>1. Vis\u00e3o geral: pr\u00e9-requisitos, envolvidos e depend\u00eancias<\/h2>\n<p>O mapeamento de pr\u00e9-requisitos regulat\u00f3rios e operacionais orienta o escopo do projeto e reduz retrabalho. Os principais pontos s\u00e3o:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Capital m\u00ednimo:<\/strong> para Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento (IP), o piso m\u00ednimo de capital social integralizado \u00e9 de R$ 9,2 milh\u00f5es, conforme normas publicadas em novembro de 2025. O Banco Central implementar\u00e1 os novos limites m\u00ednimos de forma gradual a partir de julho de 2026, com impacto pleno em janeiro de 2028.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Governan\u00e7a:<\/strong> uma estrutura de compliance, gest\u00e3o de riscos e controles operacionais documentados deve seguir a <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/practiceguides.chambers.com\/practice-guides\/fintech-2026\/brazil\/trends-and-developments\">Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Conectividade:<\/strong> a integra\u00e7\u00e3o com SPB (Sistema de Pagamentos Brasileiro), RSFN (Rede do Sistema Financeiro Nacional) e Pix exige certificados ICP-Brasil v\u00e1lidos e gest\u00e3o ativa desses certificados.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>LGPD\/ANPD:<\/strong> a implementa\u00e7\u00e3o de DPIA para tratamentos de alto risco e mecanismos de exerc\u00edcio de direitos dos titulares \u00e9 obrigat\u00f3ria, sob pena de <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/zsassociados.com\/pt\/blog\/2026-04-01-lgpd-empresas-compliance-adequacao\">multas de at\u00e9 2% da receita, limitadas a R$ 50 milh\u00f5es por infra\u00e7\u00e3o<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Sede f\u00edsica:<\/strong> a <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/datahub\/regulacao-dados-compliance-2026\">Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 495\/2025<\/a> define requisitos para a sede das IPs em processo de autoriza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Fornecedores cr\u00edticos de TI (PSTIs):<\/strong> os fornecedores devem atender a requisitos de capital, governan\u00e7a e conformidade, conforme as Resolu\u00e7\u00f5es BCB n\u00ba 498\/2025 e n\u00ba 547\/2026.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>2. Fase 1: arquitetura de seguran\u00e7a e controles Zero Trust<\/h2>\n<p>Construir uma arquitetura que n\u00e3o presume confian\u00e7a impl\u00edcita em nenhum componente interno ou externo reduz a superf\u00edcie de ataque e facilita auditorias. Os controles essenciais desta fase s\u00e3o:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>HSM (Hardware Security Module):<\/strong> gerenciar o ciclo de vida de chaves criptogr\u00e1ficas, realizar assinaturas digitais ICP-Brasil para autentica\u00e7\u00e3o no SPI e STR e atender \u00e0 <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/datarunk.com\/datarunk-bsoc-setor-financeiro\">certifica\u00e7\u00e3o FIPS 140-2 exigida pelo Banco Central<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>MFA e acesso com privil\u00e9gio m\u00ednimo:<\/strong> aplicar autentica\u00e7\u00e3o multifator obrigat\u00f3ria em todos os ambientes, com sess\u00f5es com tempo limitado e revis\u00f5es peri\u00f3dicas de permiss\u00f5es, em linha com o <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/ecotrust.io\/blog\/lgpd-empresas-ti-compliance\">artigo 46 da LGPD<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Criptografia AES-256:<\/strong> cifrar dados sens\u00edveis em repouso, como CPF, dados de cart\u00e3o e senhas, com AES-256 ou equivalente. Armazenar chaves em gerenciador de segredos e rotacion\u00e1-las pelo menos a cada dois anos, seguindo recomenda\u00e7\u00f5es baseadas no NIST SP 800-57.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Segmenta\u00e7\u00e3o de rede:<\/strong> isolar ambientes que processam dados pessoais dos demais sistemas, com firewalls avan\u00e7ados e mitiga\u00e7\u00e3o de DDoS.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Logs imut\u00e1veis:<\/strong> registrar todos os acessos a dados pessoais com reten\u00e7\u00e3o compat\u00edvel com a LGPD. Manter logs de transa\u00e7\u00f5es e compliance por pelo menos 5 anos, conforme exig\u00eancias do Banco Central.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>3. Fase 2: integra\u00e7\u00e3o com Pix, SPB e RSFN<\/h2>\n<p>Organizar a sequ\u00eancia de conex\u00e3o com as infraestruturas de pagamento do Banco Central reduz falhas de homologa\u00e7\u00e3o e retrabalho. As etapas principais s\u00e3o:<\/p>\n<ol>\n<li>\n<p>Obter e instalar certificados ICP-Brasil para autentica\u00e7\u00e3o m\u00fatua, mTLS, no SPI e STR.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Conectar \u00e0 RSFN com testes de homologa\u00e7\u00e3o no ambiente de certifica\u00e7\u00e3o do Banco Central.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Integrar ao DICT (Diret\u00f3rio de Identificadores de Contas Transacionais) para gest\u00e3o de chaves Pix.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Implementar monitoramento cont\u00ednuo de certificados no SPI e Pix, com alertas autom\u00e1ticos de vencimento, conforme as <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/datarunk.com\/datarunk-bsoc-setor-financeiro\">Resolu\u00e7\u00f5es CMN n\u00ba 5.274\/2025 e BCB n\u00ba 538\/2025<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Configurar reconcilia\u00e7\u00e3o em tempo real da Conta PI, com rastreabilidade ponta a ponta de cada transa\u00e7\u00e3o via E2E ID.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Implementar limite transacional de <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/datahub\/regulacao-dados-compliance-2026\">R$ 15.000 por opera\u00e7\u00e3o Pix ou TED<\/a> para conex\u00f5es via PSTI n\u00e3o certificados, at\u00e9 regulariza\u00e7\u00e3o completa.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n<p>O monitoramento deve cobrir o fluxo completo, dos canais digitais ao core ledger, passando pela mensageria SPI\/ISO 20022, uso de HSM com ICP-Brasil, comportamento na RSFN e reconcilia\u00e7\u00e3o da Conta PI em tempo real.<\/p>\n<h2>4. Fase 3: automa\u00e7\u00e3o de relat\u00f3rios COSIF, CCS e CADOC<\/h2>\n<p>Automatizar relat\u00f3rios regulat\u00f3rios reduz esfor\u00e7o manual e risco de inconsist\u00eancias. O ambiente regulat\u00f3rio de 2026 trouxe mudan\u00e7as relevantes:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>A <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/cadoc.ai\/post\/instrucao-normativa-bcb-737\">Instru\u00e7\u00e3o Normativa BCB n\u00ba 737\/2026<\/a> exige maior granularidade cont\u00e1bil no COSIF, com novos identificadores de valor justo e nova estrutura do grupo 8.1.7.62, impactando os CADOCs 4010, 4016, 4040 e 4046.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/cadoc.ai\/post\/instrucao-normativa-bcb-726\">Instru\u00e7\u00e3o Normativa BCB n\u00ba 726\/2026<\/a> altera a IN 385\/2023 e ajusta os layouts de diversas tabelas.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A Instru\u00e7\u00e3o Normativa BCB n\u00ba 762\/2026 altera as Instru\u00e7\u00f5es Normativas BCB ns. 428 e 430, que definem as rubricas cont\u00e1beis dos grupos Compensa\u00e7\u00e3o Ativa e Patrim\u00f4nio L\u00edquido do COSIF.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>O CADOC C214 passou a ser usado para reporte mensal de contas de dep\u00f3sito em moeda estrangeira, com envio via STA em XML a partir de outubro de 2026.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>A automa\u00e7\u00e3o deve gerar XMLs validados antes do envio, com reconcilia\u00e7\u00e3o cruzada entre OR2 e OR3, Pilar 3, e elimina\u00e7\u00e3o de dedu\u00e7\u00f5es manuais obsoletas. Plataformas de RegTech integradas reduzem o tempo de prepara\u00e7\u00e3o de relat\u00f3rios <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/checkfile.ai\/pt-PT\/blog\/regtech-tecnologia-regulatoria-conformidade\">de semanas para horas<\/a>.<\/p>\n<h2>5. Fase 4: controles de KYC\/AML, LGPD e Open Finance<\/h2>\n<p>Unificar controles de KYC, AML, privacidade e Open Finance em uma mesma arquitetura aumenta efici\u00eancia e consist\u00eancia regulat\u00f3ria. Os componentes principais incluem:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>KYC\/AML automatizado:<\/strong> realizar onboarding digital com verifica\u00e7\u00e3o biom\u00e9trica, valida\u00e7\u00e3o de listas restritivas e monitoramento cont\u00ednuo de transa\u00e7\u00f5es com IA para detec\u00e7\u00e3o de padr\u00f5es suspeitos.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>DPIA:<\/strong> produzir relat\u00f3rios de impacto obrigat\u00f3rios para tratamentos de dados sens\u00edveis em larga escala, documentando natureza dos dados, riscos identificados e medidas de mitiga\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Direitos dos titulares:<\/strong> disponibilizar endpoints automatizados para exporta\u00e7\u00e3o, corre\u00e7\u00e3o, anonimiza\u00e7\u00e3o e exclus\u00e3o de dados, preservando registros fiscais obrigat\u00f3rios.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Open Finance:<\/strong> implementar a jornada otimizada, que combina consentimento de pagamento, prim\u00e1rio, com consentimento de dados limitado a saldo e limite dispon\u00edvel em um \u00fanico fluxo, sem necessidade de novas apis.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Gest\u00e3o de consentimentos:<\/strong> monitorar consentimentos que <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.infomoney.com.br\/minhas-financas\/open-finance-liberacao-de-dados-por-cliente-vai-durar-por-tempo-indeterminado\/\">podem durar por tempo indeterminado<\/a> e renovar automaticamente para manter continuidade dos fluxos de dados.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Notifica\u00e7\u00e3o de incidentes:<\/strong> manter um plano de resposta que detecta acessos an\u00f4malos em horas, cont\u00e9m a viola\u00e7\u00e3o em at\u00e9 24 horas e notifica a ANPD em at\u00e9 3 dias \u00fateis ap\u00f3s a confirma\u00e7\u00e3o de que o incidente afetou dados pessoais.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>6. Erros comuns e boas pr\u00e1ticas<\/h2>\n<p>Evitar erros recorrentes em projetos de Core Banking pr\u00f3prio reduz atrasos, custos extras e riscos regulat\u00f3rios. Os cinco pontos a seguir re\u00fanem falhas frequentes e pr\u00e1ticas para mitig\u00e1-las.<\/p>\n<blockquote>\n<p><strong>Aten\u00e7\u00e3o: os cinco erros mais frequentes em implementa\u00e7\u00f5es de Core Banking pr\u00f3prio e como evit\u00e1-los<\/strong><\/p>\n<ol>\n<li>\n<p><strong>Erro:<\/strong> iniciar o desenvolvimento sem mapear os requisitos de capital da Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 14\/2025. <strong>Boa pr\u00e1tica:<\/strong> calcular o capital m\u00ednimo individualizado antes de qualquer investimento em tecnologia.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Erro:<\/strong> operar com contas-bols\u00e3o em arranjos de Banking as a Service. <strong>Boa pr\u00e1tica:<\/strong> garantir identifica\u00e7\u00e3o individual de cada cliente final at\u00e9 31 de dezembro de 2026, conforme a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Erro:<\/strong> adicionar seguran\u00e7a e privacidade como camada posterior ao desenvolvimento. <strong>Boa pr\u00e1tica:<\/strong> aplicar privacy by design desde a concep\u00e7\u00e3o, conforme o artigo 46, par\u00e1grafo 2\u00ba, da LGPD.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Erro:<\/strong> n\u00e3o atualizar os sistemas de gera\u00e7\u00e3o de CADOC ap\u00f3s novas Instru\u00e7\u00f5es Normativas. <strong>Boa pr\u00e1tica:<\/strong> manter um processo de monitoramento regulat\u00f3rio com ciclo de atualiza\u00e7\u00e3o mensal dos layouts XML.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Erro:<\/strong> realizar migra\u00e7\u00e3o em &#8220;big bang&#8221; sem testes de carga e rehearsals de cutover. <strong>Boa pr\u00e1tica:<\/strong> adotar o padr\u00e3o Strangler Fig, migrando m\u00f3dulo a m\u00f3dulo com reconcilia\u00e7\u00e3o automatizada via Change Data Capture.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n<\/blockquote>\n<h2>7. Crit\u00e9rios de sucesso com indicadores mensur\u00e1veis<\/h2>\n<p>Medir o sucesso da implementa\u00e7\u00e3o de Core Banking pr\u00f3prio com indicadores objetivos facilita a gest\u00e3o e a comunica\u00e7\u00e3o com reguladores e investidores. Os crit\u00e9rios a seguir cobrem disponibilidade t\u00e9cnica, conformidade e efici\u00eancia operacional.<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Disponibilidade:<\/strong> manter SLA de 99,99% para todos os servi\u00e7os transacionais cr\u00edticos.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Conformidade regulat\u00f3ria:<\/strong> operar com zero multas ou penalidades do Banco Central, ANPD ou Receita Federal.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Resposta a incidentes:<\/strong> garantir tempo m\u00e1ximo de 4 horas para conten\u00e7\u00e3o de incidentes de seguran\u00e7a graves, com notifica\u00e7\u00e3o \u00e0 ANPD em at\u00e9 3 dias \u00fateis ap\u00f3s a confirma\u00e7\u00e3o de que o incidente afetou dados pessoais.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Relat\u00f3rios regulat\u00f3rios:<\/strong> gerar e enviar automaticamente 100% dos CADOCs, COSIF, CCS e demais obriga\u00e7\u00f5es, sem interven\u00e7\u00e3o manual.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Onboarding KYC:<\/strong> alcan\u00e7ar taxa de convers\u00e3o superior a 80% na jornada digital, com tempo m\u00e9dio de aprova\u00e7\u00e3o inferior a 5 minutos.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Reconcilia\u00e7\u00e3o Pix:<\/strong> manter reconcilia\u00e7\u00e3o da Conta PI em tempo real, com zero diverg\u00eancias n\u00e3o resolvidas ao final de cada dia \u00fatil.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>8. Como a Celcoin entrega cada fase desta jornada<\/h2>\n<p>A Celcoin opera com portf\u00f3lio completo de licen\u00e7as e tecnologia propriet\u00e1ria, acompanhando fintechs, bancos digitais, erps e grandes varejistas desde o modelo de Banking as a Service at\u00e9 o Core Banking com licen\u00e7a pr\u00f3pria, sem troca de plataforma. A Celcoin n\u00e3o oferece nenhum tipo de empr\u00e9stimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes.<\/p>\n<table style=\"width: 800px\">\n<colgroup>\n<col style=\"width: 280px\">\n<col style=\"width: 520px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Funcionalidade da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Benef\u00edcio para sua empresa<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>APIs modulares<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos, melhorando tempo para gera\u00e7\u00e3o de receita e competitividade.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Escalabilidade com confiabilidade<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Solu\u00e7\u00e3o com alta disponibilidade e escal\u00e1vel na nuvem mant\u00e9m servi\u00e7os funcionando mesmo com altos volumes, protegendo sua receita com confian\u00e7a.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Oferecer pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito aumenta convers\u00e3o, ARPU e fideliza\u00e7\u00e3o \u00e0 sua empresa.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Dados e an\u00e1lises via Open Finance permitem ofertas personalizadas, melhorando convers\u00e3o e reten\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>KYC, AML e relat\u00f3rios integrados reduzem risco regulat\u00f3rio e aceleram ciclos de vendas.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs garantem melhor cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Veja como essas funcionalidades se aplicam ao seu caso de uso.<\/a><\/p>\n<h2>9. Pr\u00f3ximos passos<\/h2>\n<ol>\n<li>\n<p>Realizar um diagn\u00f3stico do est\u00e1gio regulat\u00f3rio atual, mapeando capital dispon\u00edvel, estrutura de governan\u00e7a existente e lacunas de conformidade frente \u00e0s Resolu\u00e7\u00f5es Conjuntas n\u00ba 14\/2025 e n\u00ba 16\/2025.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Definir a arquitetura de seguran\u00e7a e o modelo de migra\u00e7\u00e3o adequado ao volume de contas e \u00e0 complexidade de integra\u00e7\u00f5es, priorizando o padr\u00e3o Strangler Fig para reduzir risco operacional.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Escolher um parceiro de infraestrutura que acompanhe toda a jornada, do Banking as a Service ao Core Banking com licen\u00e7a pr\u00f3pria, sem necessidade de troca de tecnologia: <a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">fale com a equipe da Celcoin sobre sua migra\u00e7\u00e3o<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n<h2>10. FAQ<\/h2>\n<h3>Quanto tempo leva para implementar ou migrar para um Core Banking pr\u00f3prio no Brasil?<\/h3>\n<p>O prazo varia conforme o modelo de migra\u00e7\u00e3o adotado e a complexidade da opera\u00e7\u00e3o existente. Institui\u00e7\u00f5es de menor porte podem concluir a migra\u00e7\u00e3o em cerca de 18 a 30 meses utilizando modelos faseados, enquanto o modelo big bang apresenta maior risco operacional. Institui\u00e7\u00f5es de m\u00e9dio porte geralmente adotam o modelo faseado, com dura\u00e7\u00e3o de 18 a 30 meses. Para opera\u00e7\u00f5es complexas, o padr\u00e3o Strangler Fig, que constr\u00f3i novas capacidades em infraestrutura cloud-native enquanto mant\u00e9m o sistema legado apenas para leitura, permite atingir predomin\u00e2ncia no novo Core Banking em 18 a 24 meses com menor risco. Na Celcoin, alguns clientes conseguem implementar a solu\u00e7\u00e3o do zero ou migrar em uma semana, enquanto outros levam at\u00e9 tr\u00eas meses, dependendo da complexidade da estrutura existente. O processo de autoriza\u00e7\u00e3o no Banco Central, separado da implementa\u00e7\u00e3o t\u00e9cnica, pode levar v\u00e1rios meses adicionais.<\/p>\n<h3>Quais s\u00e3o os custos envolvidos na implementa\u00e7\u00e3o de Core Banking pr\u00f3prio?<\/h3>\n<p>Os custos se distribuem em tr\u00eas dimens\u00f5es principais. A primeira \u00e9 o capital regulat\u00f3rio m\u00ednimo: para uma Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento, o capital m\u00ednimo exigido \u00e9 de R$ 9,2 milh\u00f5es, conforme detalhado na se\u00e7\u00e3o de pr\u00e9-requisitos. A segunda \u00e9 o custo de tecnologia: a conectividade com c\u00e2maras, como Pix, TED, boleto e SITRAF, e a integra\u00e7\u00e3o com bandeiras costuma ficar entre R$ 500 mil e R$ 3 milh\u00f5es na fase inicial para desenvolvimento pr\u00f3prio. A terceira \u00e9 o custo de equipe especializada: desenvolvedores s\u00eanior em S\u00e3o Paulo t\u00eam faixas salariais vari\u00e1veis e representam parcela relevante do or\u00e7amento. A Celcoin adota um modelo de remunera\u00e7\u00e3o centrado em transa\u00e7\u00f5es, sem custo de setup inicial elevado, o que reduz a barreira de entrada e o risco financeiro da implementa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h3>Como garantir conformidade com COSIF, CADOC e Open Finance simultaneamente?<\/h3>\n<p>Garantir conformidade simult\u00e2nea exige automa\u00e7\u00e3o integrada em vez de processos manuais paralelos. Para COSIF e CADOC, os sistemas de Core Banking devem incorporar um ciclo de atualiza\u00e7\u00e3o mensal dos layouts XML, com mapeamento de-para imediato ap\u00f3s cada nova Instru\u00e7\u00e3o Normativa do Banco Central, como as INs n\u00ba 726, 737 e 762 de 2026. Para Open Finance, a conformidade depende da implementa\u00e7\u00e3o da jornada otimizada, com consentimento de pagamento prim\u00e1rio combinado com consentimento de dados limitado, do monitoramento de consentimentos que <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.infomoney.com.br\/minhas-financas\/open-finance-liberacao-de-dados-por-cliente-vai-durar-por-tempo-indeterminado\/\">podem durar por tempo indeterminado<\/a> e da observabilidade ponta a ponta das jornadas digitais. O Core Banking da Celcoin automatiza relat\u00f3rios regulat\u00f3rios como CCS, CADOCs, COSIF, DIMP e BacenJud, com conex\u00e3o direta \u00e0 RSFN e ao SPB, eliminando a necessidade de m\u00faltiplos fornecedores para cumprir essas obriga\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<h3>O que muda na pr\u00e1tica com a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 para quem opera em modelo Banking as a Service?<\/h3>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 estabelece que a responsabilidade regulat\u00f3ria perante o Banco Central \u00e9 indivis\u00edvel e recai integralmente sobre o detentor da licen\u00e7a, o provedor de Banking as a Service. Na pr\u00e1tica, o provedor passa a responder por governan\u00e7a, gest\u00e3o de riscos e controles operacionais de toda a opera\u00e7\u00e3o do tomador. A norma tamb\u00e9m pro\u00edbe as chamadas contas-bols\u00e3o, o que exige que cada cliente final seja individualmente identificado pela institui\u00e7\u00e3o licenciada at\u00e9 31 de dezembro de 2026. Para empresas que operam sob licen\u00e7a de terceiros, esse cen\u00e1rio refor\u00e7a a import\u00e2ncia de escolher um parceiro de infraestrutura que j\u00e1 tenha controles de KYC, AML, compliance e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios integrados nativamente, como ocorre com o Core Banking da Celcoin, que gerencia essas obriga\u00e7\u00f5es de forma automatizada para clientes regulados e n\u00e3o regulados.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Implemente Core Banking pr\u00f3prio com seguran\u00e7a e conformidade regulat\u00f3ria no Brasil. Celcoin apresenta o guia completo: do Bacen \u00e0 LGPD. 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