{"id":4422,"date":"2026-09-01T05:01:07","date_gmt":"2026-09-01T05:01:07","guid":{"rendered":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-para-instituicoes-pagamento\/"},"modified":"2026-09-01T05:01:07","modified_gmt":"2026-09-01T05:01:07","slug":"pld-ft-para-instituicoes-pagamento","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-para-instituicoes-pagamento\/","title":{"rendered":"PLD\/FT para institui\u00e7\u00f5es de pagamento: guia passo a passo"},"content":{"rendered":"<h2>Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p>IPs autorizadas pelo Banco Central seguem as mesmas obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT que bancos tradicionais, independentemente do porte ou do volume de transa\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Um programa de PLD\/FT inclui KYC, monitoramento de transa\u00e7\u00f5es em tempo real, comunica\u00e7\u00e3o ao Coaf, registro de documentos por 5 anos e treinamentos anuais.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A estrutura\u00e7\u00e3o do programa segue oito passos: avalia\u00e7\u00e3o de riscos (RARI), pol\u00edtica formal, governan\u00e7a, procedimentos de KYC, monitoramento, comunica\u00e7\u00e3o ao Coaf, treinamento e auditoria.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Automatizar o monitoramento e os relat\u00f3rios regulat\u00f3rios reduz erros manuais, garante cumprimento de prazos e aumenta a taxa de conformidade em auditorias.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Com a Celcoin, sua institui\u00e7\u00e3o de pagamento implementa KYC, monitoramento e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios em uma \u00fanica plataforma; <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">conhe\u00e7a a solu\u00e7\u00e3o de PLD\/FT da Celcoin<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Principais obriga\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias para IPs<\/h2>\n<p>PLD\/FT \u00e9 a sigla para Preven\u00e7\u00e3o \u00e0 Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento do Terrorismo. O termo designa o conjunto de pol\u00edticas, procedimentos e controles que institui\u00e7\u00f5es financeiras e de pagamento devem adotar para impedir que seus produtos e servi\u00e7os sejam utilizados em atividades il\u00edcitas. <\/p>\n<p>No Brasil, a principal norma que regula esse conjunto de obriga\u00e7\u00f5es para institui\u00e7\u00f5es de pagamento \u00e9 a Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020, editada pelo Banco Central. A norma segue as recomenda\u00e7\u00f5es do Grupo de A\u00e7\u00e3o Financeira Internacional, o GAFI, e adota a abordagem baseada em risco, em que a intensidade dos controles deve ser proporcional \u00e0 exposi\u00e7\u00e3o de cada institui\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p>A Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020 estrutura um programa formal de PLD\/FT com as seguintes obriga\u00e7\u00f5es essenciais:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>KYC (Conhe\u00e7a seu Cliente):<\/strong> identifica\u00e7\u00e3o completa de pessoas f\u00edsicas, com nome, CPF, data de nascimento, documento com foto e endere\u00e7o, e de pessoas jur\u00eddicas, com raz\u00e3o social, CNPJ e benefici\u00e1rios finais com participa\u00e7\u00e3o igual ou superior a 25%, al\u00e9m de due diligence e verifica\u00e7\u00e3o de Pessoas Expostas Politicamente (PEPs)<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Monitoramento de transa\u00e7\u00f5es:<\/strong> an\u00e1lise cont\u00ednua de opera\u00e7\u00f5es com base em valores, frequ\u00eancia e atipicidade, com monitoramento em tempo real para Pix<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Comunica\u00e7\u00e3o ao Coaf:<\/strong> envio de Comunica\u00e7\u00e3o de Opera\u00e7\u00f5es Suspeitas (RAS) em at\u00e9 24 horas ap\u00f3s a decis\u00e3o de comunicar e Comunica\u00e7\u00e3o Autom\u00e1tica de Opera\u00e7\u00f5es (CAO) at\u00e9 o dia 15 do m\u00eas seguinte ao de refer\u00eancia, com veda\u00e7\u00e3o de informar o cliente sobre a comunica\u00e7\u00e3o realizada<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Registro e guarda de documentos:<\/strong> manuten\u00e7\u00e3o de registros por no m\u00ednimo 5 anos ap\u00f3s o encerramento do relacionamento<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Treinamento de colaboradores:<\/strong> capacita\u00e7\u00e3o peri\u00f3dica sobre PLD\/FT para todos os n\u00edveis, com frequ\u00eancia m\u00ednima anual<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Avalia\u00e7\u00e3o interna de risco:<\/strong> elabora\u00e7\u00e3o e revis\u00e3o anual do Relat\u00f3rio de Avalia\u00e7\u00e3o de Risco Institucional (RARI), considerando produtos, clientes, canais e geografias<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>O descumprimento dessas obriga\u00e7\u00f5es exp\u00f5e a IP a <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/checkfile.ai\/pt-BR\/blog\/comunicacao-operacoes-suspeitas-conformidade-aml\">multas administrativas de at\u00e9 R$ 20 milh\u00f5es por infra\u00e7\u00e3o, inabilita\u00e7\u00e3o de administradores e cancelamento da autoriza\u00e7\u00e3o de funcionamento<\/a>.<\/p>\n<h2>Passo a passo para estruturar um programa de PLD\/FT em uma IP<\/h2>\n<h3>Passo 1: avalia\u00e7\u00e3o de riscos<\/h3>\n<p>O ponto de partida \u00e9 elaborar o Relat\u00f3rio de Avalia\u00e7\u00e3o de Risco Institucional (RARI). <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/julio.api.br\/blog\/pld-ft-etica-e-crimes-de-mercado-cpa-anbima\">A avalia\u00e7\u00e3o interna de risco segue quatro etapas: identifica\u00e7\u00e3o, an\u00e1lise, classifica\u00e7\u00e3o e ado\u00e7\u00e3o de controles proporcionais ao risco<\/a>. Os fatores considerados incluem perfil de clientes, produtos e servi\u00e7os ofertados, como Pix, contas de pagamento e moeda eletr\u00f4nica, canais de distribui\u00e7\u00e3o, como digital, presencial e intermediado, e geografias de atua\u00e7\u00e3o. A Circular 3.978\/2020 adota explicitamente a abordagem baseada em risco, em linha com as Recomenda\u00e7\u00f5es do GAFI. A IP deve revisar o RARI anualmente ou sempre que houver mudan\u00e7as significativas no modelo de neg\u00f3cio.<\/p>\n<h3>Passo 2: pol\u00edtica de PLD\/FT<\/h3>\n<p>Com a matriz de risco definida, a IP elabora uma pol\u00edtica formal de PLD\/FT, aprovada pela diretoria, com diretrizes claras de governan\u00e7a, apetite de risco e responsabilidades. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/pt.scribd.com\/document\/721563317\/Politica-de-Prevencao-a-Lavagem-de-Dinheiro-e-ao-Financiamento-do-Terrorismo\">A pol\u00edtica estabelece como diretriz b\u00e1sica o respeito \u00e0 legisla\u00e7\u00e3o vigente, a ado\u00e7\u00e3o de pr\u00e1ticas de mercado, a mitiga\u00e7\u00e3o do risco de uso dos produtos para LD\/FT e a promo\u00e7\u00e3o de uma cultura organizacional de preven\u00e7\u00e3o<\/a>. A IP atualiza a pol\u00edtica no m\u00e1ximo a cada dois anos ou de forma extraordin\u00e1ria quando houver mudan\u00e7a relevante no perfil de risco.<\/p>\n<h3>Passo 3: governan\u00e7a e responsabilidades<\/h3>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/veriff.com\/pt-br\/anti-money-laundering-software\/anti-money-laundering-compliance-program\">A governan\u00e7a de PLD\/FT define pap\u00e9is, responsabilidades, supervis\u00e3o e escalonamento, com o conselho de administra\u00e7\u00e3o e a alta gest\u00e3o respons\u00e1veis por definir o apetite de risco, aprovar pol\u00edticas e garantir recursos adequados<\/a>. A Circular 3.978\/2020 exige a designa\u00e7\u00e3o de um diretor respons\u00e1vel pelo cumprimento das obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT, com acesso direto \u00e0 alta administra\u00e7\u00e3o. O modelo das tr\u00eas linhas de defesa serve como refer\u00eancia de mercado, com primeira linha em opera\u00e7\u00f5es e neg\u00f3cios, segunda linha em compliance e risco e terceira linha em auditoria interna.<\/p>\n<h3>Passo 4: procedimentos de KYC<\/h3>\n<p>O onboarding de clientes inclui verifica\u00e7\u00e3o de identidade, due diligence proporcional ao risco e identifica\u00e7\u00e3o de benefici\u00e1rios finais. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/checkfile.ai\/pt-BR\/blog\/kyc-prestadores-servicos-pagamento-conformidade\">Para pessoas f\u00edsicas, o KYC exige nome completo, CPF, data e local de nascimento, documento com foto, endere\u00e7o e finalidade da rela\u00e7\u00e3o de neg\u00f3cio<\/a>. Para pessoas jur\u00eddicas, exige raz\u00e3o social, CNPJ, ato constitutivo, identifica\u00e7\u00e3o de benefici\u00e1rios finais com participa\u00e7\u00e3o igual ou superior a 25% e documentos dos administradores. Situa\u00e7\u00f5es de risco elevado, como PEPs e jurisdi\u00e7\u00f5es de alto risco identificadas pelo GAFI, exigem due diligence refor\u00e7ada com aprova\u00e7\u00e3o de n\u00edvel gerencial. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/julio.api.br\/blog\/pld-ft-etica-e-crimes-de-mercado-cpa-anbima\">O KYC \u00e9 cont\u00ednuo, com revis\u00e3o cadastral a cada 12 a 24 meses, em frequ\u00eancia maior para casos de risco elevado<\/a>.<\/p>\n<h3>Passo 5: monitoramento e alertas<\/h3>\n<p>A IP configura regras de monitoramento de transa\u00e7\u00f5es alinhadas ao seu perfil de risco, com aten\u00e7\u00e3o especial ao Pix em tempo real. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/checkfile.ai\/pt-BR\/blog\/kyc-prestadores-servicos-pagamento-conformidade\">O monitoramento cont\u00ednuo inclui an\u00e1lise de transa\u00e7\u00f5es em tempo real para Pix, screening di\u00e1rio de listas de san\u00e7\u00f5es, como OFAC, ONU e Coaf, e revis\u00e3o cont\u00ednua de PEPs<\/a>. Opera\u00e7\u00f5es em esp\u00e9cie iguais ou superiores a R$ 2.000 exigem registro obrigat\u00f3rio, e opera\u00e7\u00f5es iguais ou superiores a R$ 10.000 exigem comunica\u00e7\u00e3o ao Coaf, independentemente de suspeita. Esses limites geram alertas que, por sua vez, seguem um fluxo estruturado de qualifica\u00e7\u00e3o, investiga\u00e7\u00e3o e decis\u00e3o documentada.<\/p>\n<h3>Passo 6: comunica\u00e7\u00e3o ao Coaf<\/h3>\n<p>A IP define um fluxo interno para an\u00e1lise e comunica\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00f5es suspeitas. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/checkfile.ai\/pt-BR\/blog\/comunicacao-operacoes-suspeitas-conformidade-aml\">O procedimento de comunica\u00e7\u00e3o ao Coaf inclui identifica\u00e7\u00e3o completa das partes, descri\u00e7\u00e3o da opera\u00e7\u00e3o, motiva\u00e7\u00e3o da suspeita com narrativa clara e objetiva, documenta\u00e7\u00e3o de suporte e comprovante de envio com n\u00famero de protocolo gerado pelo SISCOAF<\/a>. A comunica\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00e3o suspeita constitui dever legal, independe de autoriza\u00e7\u00e3o do cliente e n\u00e3o configura quebra de sigilo banc\u00e1rio. O prazo para a RAS urgente \u00e9 de at\u00e9 24 horas ap\u00f3s a identifica\u00e7\u00e3o da suspeita.<\/p>\n<h3>Passo 7: treinamento e cultura<\/h3>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/blog.toolzz.net\/blog\/treinamento-pld-ft-kyc-setor-financeiro-218ba184\">A legisla\u00e7\u00e3o brasileira exige que institui\u00e7\u00f5es promovam treinamentos peri\u00f3dicos e cont\u00ednuos sobre PLD\/FT para todos os colaboradores envolvidos na identifica\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00f5es suspeitas, com frequ\u00eancia m\u00ednima anual<\/a>. O conte\u00fado m\u00ednimo cobre a legisla\u00e7\u00e3o pertinente, tipos de crimes, sinais de alerta, procedimentos internos de reporte e responsabilidades individuais. Al\u00e9m do conte\u00fado, <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/blog.toolzz.net\/blog\/treinamento-pld-ft-kyc-setor-financeiro-218ba184\">\u00e9 fundamental manter evid\u00eancias documentais dos treinamentos realizados, incluindo lista de participantes, conte\u00fado program\u00e1tico, data e dura\u00e7\u00e3o<\/a>. A aus\u00eancia de evid\u00eancias pode ser considerada infra\u00e7\u00e3o grave durante auditorias regulat\u00f3rias.<\/p>\n<h3>Passo 8: auditoria e revis\u00e3o<\/h3>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/veriff.com\/pt-br\/anti-money-laundering-software\/anti-money-laundering-compliance-program\">A Circular 3.978\/2020 determina que as institui\u00e7\u00f5es avaliem a efetividade da pol\u00edtica, dos procedimentos e dos controles de PLD\/FT, e requer a elabora\u00e7\u00e3o de plano de a\u00e7\u00e3o para solucionar defici\u00eancias identificadas, com documenta\u00e7\u00e3o da evolu\u00e7\u00e3o por meio de relat\u00f3rio de acompanhamento<\/a>. Auditorias internas ocorrem periodicamente, com resultados reportados ao conselho de administra\u00e7\u00e3o ou comit\u00ea de riscos pelo menos trimestralmente. Reavalia\u00e7\u00f5es do RARI s\u00e3o desencadeadas por mudan\u00e7as materiais, como lan\u00e7amento de novos produtos ou entrada em novos mercados. Para sustentar esse processo cont\u00ednuo, a IP mant\u00e9m uma base s\u00f3lida de documentos e registros.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\"><strong>Fale com um especialista em PLD\/FT para institui\u00e7\u00f5es de pagamento.<\/strong><\/a><\/p>\n<h2>Documentos e registros necess\u00e1rios<\/h2>\n<p>Uma IP em conformidade com a Circular 3.978\/2020 mant\u00e9m e atualiza os seguintes documentos:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Pol\u00edtica de PLD\/FT:<\/strong> documento formal aprovado pela diretoria, com diretrizes de governan\u00e7a e apetite de risco<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Manual de compliance:<\/strong> procedimentos operacionais detalhados para cada obriga\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Relat\u00f3rio de Avalia\u00e7\u00e3o de Risco Institucional (RARI:<\/strong> matriz de risco documentada, revisada anualmente<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Procedimentos operacionais de KYC:<\/strong> fluxos de onboarding, due diligence e atualiza\u00e7\u00e3o cadastral<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Registros de treinamentos:<\/strong> listas de presen\u00e7a, conte\u00fado program\u00e1tico e avalia\u00e7\u00f5es dos colaboradores<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Relat\u00f3rios de monitoramento:<\/strong> logs de alertas gerados, investiga\u00e7\u00f5es realizadas e decis\u00f5es documentadas<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Comprovantes de comunica\u00e7\u00f5es ao Coaf:<\/strong> protocolos do SISCOAF para cada RAS e CAO enviada<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Dossi\u00eas KYC dos clientes:<\/strong> documentos de identifica\u00e7\u00e3o e verifica\u00e7\u00e3o, com reten\u00e7\u00e3o m\u00ednima de 5 anos ap\u00f3s o encerramento do relacionamento<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/checkfile.ai\/pt-BR\/blog\/compliance-monitoring-ferramentas-boas-praticas\">A automatiza\u00e7\u00e3o da verifica\u00e7\u00e3o documental tamb\u00e9m reduz os tempos de processamento em 83% e mant\u00e9m uma taxa de conformidade em auditorias de 99,2%, em compara\u00e7\u00e3o com uma m\u00e9dia de 74% para controles manuais equivalentes<\/a>. Manter esses documentos atualizados e acess\u00edveis \u00e9 condi\u00e7\u00e3o para aprova\u00e7\u00e3o em inspe\u00e7\u00f5es do Bacen.<\/p>\n<h2>Como automatizar o monitoramento com tecnologia?<\/h2>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/checkfile.ai\/pt-BR\/blog\/compliance-automation-fluxos-regulatorios\">Com mais de 1,8 bilh\u00e3o de transa\u00e7\u00f5es Pix mensais em 2024, o monitoramento manual \u00e9 invi\u00e1vel<\/a>. Sistemas de monitoramento em tempo real analisam padr\u00f5es transacionais, geram alertas automaticamente e agilizam a comunica\u00e7\u00e3o ao Coaf, reduzindo erros manuais e o risco de atrasos nos prazos regulat\u00f3rios.<\/p>\n<p>APIs de monitoramento integradas ao Core Banking permitem:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>An\u00e1lise em tempo real:<\/strong> an\u00e1lise de transa\u00e7\u00f5es com resposta em milissegundos<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Scoring de risco automatizado:<\/strong> c\u00e1lculo de risco por cliente e por opera\u00e7\u00e3o<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Screening cont\u00ednuo:<\/strong> verifica\u00e7\u00e3o recorrente de listas de san\u00e7\u00f5es, como OFAC, ONU e Coaf<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Relat\u00f3rios regulat\u00f3rios autom\u00e1ticos:<\/strong> gera\u00e7\u00e3o de CAO, RAS e insumos para o RARI<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Redu\u00e7\u00e3o de falsos positivos:<\/strong> uso de modelos de aprendizado de m\u00e1quina para qualificar alertas<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>A Celcoin oferece infraestrutura tecnol\u00f3gica que integra KYC, monitoramento de transa\u00e7\u00f5es e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios em uma \u00fanica plataforma, permitindo que IPs cumpram suas obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT sem construir uma estrutura pesada do zero. O Core Banking da Celcoin inclui relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados, como CCS, CADOCs, COSIF, DIMP, tribut\u00e1rios e BacenJud, e conex\u00e3o direta com a Rede do Sistema Financeiro Nacional, RSFN, e o Sistema de Pagamentos Brasileiro, SPB. A tabela a seguir resume as principais funcionalidades da Celcoin e os benef\u00edcios diretos para sua empresa.<\/p>\n<table style=\"width: 619px\">\n<colgroup>\n<col style=\"width: 194px\">\n<col style=\"width: 425px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Funcionalidade da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Benef\u00edcio para sua empresa<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>APIs modulares<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos, melhorando o tempo para gera\u00e7\u00e3o de receita e competitividade.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Escalabilidade com confiabilidade<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Solu\u00e7\u00e3o com alta disponibilidade e escal\u00e1vel na nuvem mant\u00e9m servi\u00e7os funcionando mesmo com altos volumes, protegendo sua receita.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Oferecer pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito aumenta convers\u00e3o, ARPU e fideliza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Dados e an\u00e1lises via Open Finance permitem ofertas personalizadas, melhorando convers\u00e3o e reten\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>KYC, AML e relat\u00f3rios integrados reduzem risco regulat\u00f3rio e aceleram ciclos de vendas.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs garantem melhor cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Conforme mencionado, a Celcoin fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes, sem oferecer empr\u00e9stimos diretamente a consumidores.<\/p>\n<h2>Diferen\u00e7as entre PLD\/FT para IP e para bancos tradicionais<\/h2>\n<p>As obriga\u00e7\u00f5es essenciais de PLD\/FT s\u00e3o as mesmas para IPs e bancos tradicionais, pois ambos seguem a Circular 3.978\/2020, a Lei 9.613\/1998 e as exig\u00eancias do Coaf. A diferen\u00e7a pr\u00e1tica est\u00e1 no foco operacional e na escala dos controles.<\/p>\n<p>IPs concentram suas opera\u00e7\u00f5es em pagamentos instant\u00e2neos, contas de pagamento e moeda eletr\u00f4nica, o que exige monitoramento em tempo real mais intenso. Bancos tradicionais lidam com carteiras de cr\u00e9dito e c\u00e2mbio, que demandam controles diferentes. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/checkfile.ai\/pt-BR\/blog\/kyc-prestadores-servicos-pagamento-conformidade\">O Pix exige que os PSP participantes diretos mantenham controles de monitoramento de transa\u00e7\u00f5es em tempo real, capazes de identificar padr\u00f5es suspeitos antes ou imediatamente ap\u00f3s a execu\u00e7\u00e3o da transfer\u00eancia<\/a>. IPs tamb\u00e9m se beneficiam de solu\u00e7\u00f5es modulares e escal\u00e1veis, que permitem iniciar com a infraestrutura regulat\u00f3ria de um parceiro, em modelo BaaS, e migrar para licen\u00e7a pr\u00f3pria com Core Banking sem trocar de plataforma tecnol\u00f3gica, modelo adotado pela Celcoin.<\/p>\n<h2>Erros comuns e como evit\u00e1-los<\/h2>\n<p>Os erros mais frequentes na implementa\u00e7\u00e3o de PLD\/FT em IPs incluem:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Tratar PLD\/FT como obriga\u00e7\u00e3o burocr\u00e1tica isolada, sem integra\u00e7\u00e3o com a opera\u00e7\u00e3o e os produtos da IP<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Deixar de atualizar a matriz de risco regularmente, ignorando mudan\u00e7as no perfil de clientes ou no portf\u00f3lio de produtos<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Subestimar a import\u00e2ncia do treinamento, especialmente para equipes de atendimento e opera\u00e7\u00f5es<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Manter processos de monitoramento manuais, com atrasos, erros e risco de perda de prazos regulat\u00f3rios<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Ignorar a obriga\u00e7\u00e3o de comunica\u00e7\u00e3o ao Coaf em prazos curtos, especialmente para opera\u00e7\u00f5es suspeitas identificadas em tempo real via Pix<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/veriff.com\/pt-br\/anti-money-laundering-software\/anti-money-laundering-compliance-program\">Manter documenta\u00e7\u00e3o prec\u00e1ria de investiga\u00e7\u00f5es e responsabilidade pouco clara na governan\u00e7a<\/a>, dois dos achados regulat\u00f3rios mais comuns em inspe\u00e7\u00f5es<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Crit\u00e9rios de sucesso e valida\u00e7\u00e3o<\/h2>\n<p>Um programa de PLD\/FT efetivo para IPs pode ser acompanhado por indicadores como:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>N\u00famero de alertas gerados e percentual efetivamente investigado dentro do prazo<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Tempo m\u00e9dio entre a identifica\u00e7\u00e3o da suspeita e a comunica\u00e7\u00e3o ao Coaf, com meta inferior a 24 horas<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Percentual de colaboradores com treinamento de PLD\/FT atualizado no per\u00edodo<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Resultados de auditorias internas e planos de a\u00e7\u00e3o para defici\u00eancias identificadas<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Ader\u00eancia a prazos regulat\u00f3rios de CAO e RAS sem atrasos<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Taxa de falsos positivos no monitoramento de transa\u00e7\u00f5es, com meta de redu\u00e7\u00e3o cont\u00ednua<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Perguntas frequentes (FAQ)<\/h2>\n<h3>De quem \u00e9 a responsabilidade por PLD\/FT?<\/h3>\n<p>A responsabilidade pelo programa de PLD\/FT recai sobre a institui\u00e7\u00e3o como um todo, com a Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020 exigindo a designa\u00e7\u00e3o formal de um diretor respons\u00e1vel pelo cumprimento das obriga\u00e7\u00f5es, com acesso direto \u00e0 alta administra\u00e7\u00e3o. O conselho de administra\u00e7\u00e3o e a diretoria aprovam a pol\u00edtica, definem o apetite de risco e garantem recursos adequados. Os colaboradores respondem individualmente por suas obriga\u00e7\u00f5es de reporte e sigilo, e a institui\u00e7\u00e3o responde solidariamente pelos atos de seus colaboradores quando h\u00e1 falha de controle ou omiss\u00e3o de comunica\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h3>Quais s\u00e3o as medidas preventivas \u00e0 lavagem de dinheiro?<\/h3>\n<p>As medidas preventivas incluem implementa\u00e7\u00e3o de KYC robusto no onboarding e de forma cont\u00ednua, monitoramento de transa\u00e7\u00f5es com base em regras e modelos de risco, screening peri\u00f3dico de listas de san\u00e7\u00f5es e PEPs, comunica\u00e7\u00e3o tempestiva de opera\u00e7\u00f5es suspeitas ao Coaf, treinamento regular de colaboradores e auditoria independente do programa. A abordagem baseada em risco, adotada pela Circular 3.978\/2020 em linha com o GAFI, determina que a intensidade dos controles seja proporcional ao risco identificado, com foco nas \u00e1reas de maior exposi\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h3>Qual a diferen\u00e7a entre PLD\/FT para IP e para banco?<\/h3>\n<p>As obriga\u00e7\u00f5es essenciais s\u00e3o as mesmas, pois IPs e bancos seguem a Circular 3.978\/2020 e a Lei 9.613\/1998. A diferen\u00e7a pr\u00e1tica est\u00e1 no foco operacional. IPs concentram sua exposi\u00e7\u00e3o em pagamentos instant\u00e2neos, como Pix, contas de pagamento e moeda eletr\u00f4nica, o que exige monitoramento em tempo real mais intenso. Bancos tradicionais t\u00eam exposi\u00e7\u00e3o adicional em cr\u00e9dito, c\u00e2mbio e produtos de investimento, com controles espec\u00edficos para cada segmento. IPs tamb\u00e9m podem se beneficiar de solu\u00e7\u00f5es modulares e escal\u00e1veis, iniciando com a infraestrutura regulat\u00f3ria de um parceiro e migrando para licen\u00e7a pr\u00f3pria conforme crescem.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Saiba como implementar PLD\/FT na sua institui\u00e7\u00e3o de pagamento. 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