{"id":5258,"date":"2026-09-05T05:02:43","date_gmt":"2026-09-05T05:02:43","guid":{"rendered":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/erros-pld-ft-multas\/"},"modified":"2026-09-05T05:02:43","modified_gmt":"2026-09-05T05:02:43","slug":"erros-pld-ft-multas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/erros-pld-ft-multas\/","title":{"rendered":"Erros de PLD\/FT que geram multas: como evit\u00e1-los na sua IF?"},"content":{"rendered":"<h2>Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p>Multas do COAF e do Banco Central em 2026 j\u00e1 superam R$ 26 milh\u00f5es, o que refor\u00e7a a necessidade de programas de PLD\/FT robustos e atualizados.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Monitoramento cont\u00ednuo e abordagem baseada em risco s\u00e3o obrigat\u00f3rios pela Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020 e reduzem tanto o submonitoramento quanto a sobrecarga de clientes de baixo risco.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Processos manuais e alta taxa de falsos positivos geram erros, atrasos e custos operacionais. Automa\u00e7\u00e3o via APIs e calibra\u00e7\u00e3o de regras reduzem esses problemas.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Terceiriza\u00e7\u00e3o sem governan\u00e7a e comunica\u00e7\u00e3o defensiva ao COAF exp\u00f5em a institui\u00e7\u00e3o a san\u00e7\u00f5es. A institui\u00e7\u00e3o precisa manter controle total e focar na qualidade dos reportes.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Veja como a infraestrutura da Celcoin pode automatizar o compliance de PLD\/FT da sua empresa.<\/a><\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>7 erros mais comuns em programas de PLD\/FT<\/h2>\n<p>Institui\u00e7\u00f5es bem-intencionadas ainda cometem falhas estruturais que exp\u00f5em a opera\u00e7\u00e3o a san\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias. Os erros mais recorrentes s\u00e3o:<\/p>\n<ol>\n<li>\n<p>Onboarding sem monitoramento cont\u00ednuo<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Falta de abordagem baseada em risco<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Processos manuais e inconsistentes<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Confiar cegamente em ferramentas<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Auditoria focada apenas em baixo risco<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Terceiriza\u00e7\u00e3o sem governan\u00e7a<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Comunica\u00e7\u00e3o defensiva ao COAF<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n<h2>Erro 1: onboarding sem monitoramento cont\u00ednuo<\/h2>\n<p><strong>Problema:<\/strong> realizar o KYC apenas no momento do onboarding \u00e9 uma falha cr\u00edtica. O perfil de risco de um cliente muda ao longo do tempo. O cliente pode assumir cargo p\u00fablico, alterar a estrutura societ\u00e1ria ou modificar padr\u00f5es de movimenta\u00e7\u00e3o. Sem monitoramento cont\u00ednuo, atividades il\u00edcitas passam despercebidas. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/ey.com\/pt_br\/newsroom\/2026\/05\/adesao-integral-instituicoes-financeiras-boas-praticas-bc-baixa-aponta-estudo-ey\">A aus\u00eancia de qualidade de dados impacta o KYC em 36% das institui\u00e7\u00f5es financeiras brasileiras, segundo a Pesquisa de Maturidade PLD\/FTP 2025 da EY<\/a>.<\/p>\n<p><strong>Solu\u00e7\u00e3o:<\/strong> implementar monitoramento cont\u00ednuo de transa\u00e7\u00f5es e atualiza\u00e7\u00e3o peri\u00f3dica do KYC. A verifica\u00e7\u00e3o de Pessoas Expostas Politicamente (PEPs) precisa ocorrer de forma recorrente, pois o status muda ao longo do tempo. Tecnologia que automatiza o rastreamento em listas de san\u00e7\u00f5es e sinaliza mudan\u00e7as comportamentais \u00e9 indispens\u00e1vel para fintechs e institui\u00e7\u00f5es de pagamento com grandes bases de clientes. Esse monitoramento cont\u00ednuo s\u00f3 gera resultado consistente quando se conecta a uma vis\u00e3o clara de risco, que \u00e9 o foco do pr\u00f3ximo erro.<\/p>\n<h2>Erro 2: falta de abordagem baseada em risco<\/h2>\n<p><strong>Problema:<\/strong> aplicar o mesmo n\u00edvel de controle a todos os clientes \u00e9 ineficiente e ineficaz. Essa pr\u00e1tica sobrecarrega clientes de baixo risco e deixa clientes de alto risco com monitoramento insuficiente. Essa abordagem contraria o princ\u00edpio central da <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.bcb.gov.br\/estabilidadefinanceira\/exibenormativo?tipo=Circular&amp;numero=3978\">Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020<\/a>, que exige que a institui\u00e7\u00e3o diagnostique seus pr\u00f3prios riscos e calibre controles de forma proporcional. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/ey.com\/pt_br\/newsroom\/2026\/03\/lavagem-dinheiro-avaliacao-interna-riscos-desafio-corretoras-bancos-investimentos\">50% das DTVMs\/CTVMs e 33% dos bancos de investimento consideram baixo seu n\u00edvel de maturidade na Avalia\u00e7\u00e3o Interna de Riscos (AIR), segundo a mesma pesquisa da EY<\/a>.<\/p>\n<p><strong>Solu\u00e7\u00e3o:<\/strong> desenvolver uma AIR robusta que segmente clientes por perfil de risco, como PEPs, transa\u00e7\u00f5es de alto valor e estruturas societ\u00e1rias complexas. Aplicar dilig\u00eancia simplificada (SDD) para baixo risco e dilig\u00eancia refor\u00e7ada (EDD) para alto risco. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/12\/air-avaliacao-interna-risco-fintechs-circular-bacen-3978\">A revis\u00e3o da AIR \u00e9 obrigat\u00f3ria a cada dois anos ou sempre que houver mudan\u00e7a significativa no perfil de risco da institui\u00e7\u00e3o<\/a>, como lan\u00e7amento de novo produto ou entrada em novo segmento. Uma AIR bem estruturada reduz a depend\u00eancia de controles manuais dispersos, tema do pr\u00f3ximo erro.<\/p>\n<h2>Erro 3: processos manuais e inconsistentes<\/h2>\n<p><strong>Problema:<\/strong> depender de planilhas, verifica\u00e7\u00f5es manuais e trilhas de e-mail \u00e9 uma fonte significativa de erros, atrasos e dados incompletos. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/ey.com\/pt_br\/newsroom\/2026\/05\/adesao-integral-instituicoes-financeiras-boas-praticas-bc-baixa-aponta-estudo-ey\">52% das institui\u00e7\u00f5es financeiras brasileiras citam a qualidade dos dados como um desafio central para o monitoramento de transa\u00e7\u00f5es, segundo a mesma pesquisa da EY<\/a>. Para fintechs e varejistas com alto volume transacional, processos manuais se tornam insustent\u00e1veis.<\/p>\n<p><strong>Solu\u00e7\u00e3o:<\/strong> automatizar fluxos de trabalho de KYC, monitoramento de transa\u00e7\u00f5es e gera\u00e7\u00e3o de relat\u00f3rios. Integrar sistemas via APIs para garantir que os dados fluam de forma consistente. Essa automa\u00e7\u00e3o reduz o erro humano e libera analistas para se concentrarem em casos complexos que exigem julgamento especializado. Quando a institui\u00e7\u00e3o passa a depender mais de sistemas, surge um novo risco: a confian\u00e7a excessiva nas ferramentas, que caracteriza o pr\u00f3ximo erro.<\/p>\n<h2>Erro 4: confiar cegamente em ferramentas<\/h2>\n<p><strong>Problema:<\/strong> uma alta taxa de falsos positivos \u00e9 um desafio operacional grave. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/ey.com\/pt_br\/newsroom\/2026\/03\/incidencia-alta-falso-positivo-desafio-monitoramento-transacoes-financeiras\">44% dos bancos comerciais indicam que mais de 90% dos alertas de monitoramento n\u00e3o resultam em investiga\u00e7\u00f5es relevantes, segundo a pesquisa da EY citada acima<\/a>. O percentual de institui\u00e7\u00f5es com mais de 90% de falsos positivos subiu de 20% em 2023 para 37% em 2025, o que indica piora na qualidade dos alertas. Esse cen\u00e1rio aponta para m\u00e1 calibra\u00e7\u00e3o de regras e depend\u00eancia excessiva de sistemas sem an\u00e1lise humana adequada.<\/p>\n<p><strong>Solu\u00e7\u00e3o:<\/strong> usar a tecnologia como ferramenta de apoio e manter o julgamento humano como decisor final. Para reduzir os falsos positivos, calibre periodicamente as regras de monitoramento e melhore a rela\u00e7\u00e3o sinal-ru\u00eddo. Quando um alerta for gerado, garanta que ele seja devidamente investigado e documentado, criando uma trilha de auditoria clara. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/12\/air-avaliacao-interna-risco-fintechs-circular-bacen-3978\">Toda opera\u00e7\u00e3o selecionada pelo sistema de monitoramento e submetida a an\u00e1lise deve gerar um dossi\u00ea, mesmo que a conclus\u00e3o seja de que n\u00e3o h\u00e1 ind\u00edcio de lavagem, conforme a Circular citada<\/a>. Uma trilha de auditoria bem estruturada tamb\u00e9m orienta a sele\u00e7\u00e3o de casos para revis\u00e3o, que precisa seguir uma l\u00f3gica de risco, como mostra o pr\u00f3ximo erro.<\/p>\n<h2>Erro 5: auditoria focada apenas em baixo risco<\/h2>\n<p><strong>Problema:<\/strong> selecionar casos simples e de baixo risco para revis\u00e3o por conveni\u00eancia ignora transa\u00e7\u00f5es complexas e clientes de alto risco. Essa pr\u00e1tica cria uma sensa\u00e7\u00e3o de seguran\u00e7a que n\u00e3o reflete o risco real e deixa os pontos mais cr\u00edticos sem exame. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/lume.ufrgs.br\/handle\/10183\/307267\">A Avalia\u00e7\u00e3o M\u00fatua de 2023 do GAFI classificou o Brasil como parcialmente conforme em 11 das 40 Recomenda\u00e7\u00f5es, o que evidencia lacunas relevantes de efetividade no sistema de PLD\/FT<\/a>.<\/p>\n<p><strong>Solu\u00e7\u00e3o:<\/strong> implementar uma estrat\u00e9gia de auditoria baseada em risco que priorize clientes de alto risco, transa\u00e7\u00f5es complexas e \u00e1reas com fraquezas de controle identificadas. Usar an\u00e1lise de dados para selecionar amostras representativas e focadas em risco para testes, em vez de amostras aleat\u00f3rias ou de conveni\u00eancia. Essa vis\u00e3o estruturada de risco tamb\u00e9m precisa se estender a parceiros e fornecedores, o que leva ao pr\u00f3ximo erro.<\/p>\n<h2>Erro 6: terceiriza\u00e7\u00e3o sem governan\u00e7a<\/h2>\n<p><strong>Problema:<\/strong> terceirizar partes do processo, como verifica\u00e7\u00f5es de KYC, sem supervis\u00e3o e controle de qualidade adequados pode gerar resultados inconsistentes e viola\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias. A institui\u00e7\u00e3o permanece integralmente respons\u00e1vel por seu programa de PLD\/FT. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/12\/air-avaliacao-interna-risco-fintechs-circular-bacen-3978\">A Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020 pro\u00edbe a terceiriza\u00e7\u00e3o da an\u00e1lise de opera\u00e7\u00f5es suspeitas, e a AIR precisa ser aprovada e assinada pelo diretor de PLD\/FT indicado ao Banco Central<\/a>.<\/p>\n<p><strong>Solu\u00e7\u00e3o:<\/strong> estabelecer acordos de n\u00edvel de servi\u00e7o (SLAs) claros e realizar auditorias regulares em fornecedores terceirizados. Garantir que esses fornecedores sigam os mesmos padr\u00f5es e regula\u00e7\u00f5es da institui\u00e7\u00e3o. Manter visibilidade e controle total sobre todo o processo, com trilha de evid\u00eancia documentada para cada decis\u00e3o. Essa governan\u00e7a tamb\u00e9m precisa refletir na forma como a institui\u00e7\u00e3o se comunica com o COAF, tema do pr\u00f3ximo erro.<\/p>\n<h2>Erro 7: comunica\u00e7\u00e3o defensiva ao COAF<\/h2>\n<p><strong>Problema:<\/strong> enviar um volume excessivo de alertas infundados ao COAF, pr\u00e1tica conhecida como &#8220;comunica\u00e7\u00e3o defensiva&#8221;, para evitar puni\u00e7\u00f5es reduz a efetividade do sistema. Essa pr\u00e1tica sobrecarrega o regulador e pode ser interpretada como sinal de um programa mal calibrado. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/datahub\/circular-3978-pld-ft-nucleo-demanda-dados-2026\">Em mar\u00e7o de 2026, COAF, FEBRABAN e ABBC assinaram acordo de coopera\u00e7\u00e3o t\u00e9cnica para modernizar os sistemas do \u00f3rg\u00e3o com intelig\u00eancia artificial, reconhecendo que muitas institui\u00e7\u00f5es comunicam em excesso para se proteger de san\u00e7\u00f5es<\/a>.<\/p>\n<p><strong>Solu\u00e7\u00e3o:<\/strong> focar na qualidade das comunica\u00e7\u00f5es ao COAF. Garantir que cada reporte seja baseado em an\u00e1lise s\u00f3lida e em indicadores claros de suspeita. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/12\/air-avaliacao-interna-risco-fintechs-circular-bacen-3978\">Ap\u00f3s identificar uma situa\u00e7\u00e3o at\u00edpica, a institui\u00e7\u00e3o tem 45 dias para analisar. Decidido o reporte, a comunica\u00e7\u00e3o deve ocorrer em at\u00e9 um dia \u00fatil via SISCOAF<\/a>. Um sistema bem calibrado reduz naturalmente os falsos positivos e melhora a qualidade dos reportes, o que depende diretamente do uso adequado de tecnologia.<\/p>\n<h2>Como a tecnologia pode ajudar a evitar erros de PLD\/FT<\/h2>\n<p>Automatizar o ciclo completo de PLD\/FT \u00e9 a forma mais eficaz de mitigar os erros listados acima. APIs, ferramentas de KYC e relat\u00f3rios automatizados deixaram de ser um diferencial e se tornaram uma necessidade operacional, especialmente para fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas com alto volume de transa\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<p>A Celcoin oferece uma infraestrutura completa para PLD\/FT, com KYC, monitoramento e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados. Essa infraestrutura permite que sua empresa foque no crescimento enquanto a conformidade \u00e9 gerida de forma eficiente e segura. A solu\u00e7\u00e3o abrange desde o onboarding at\u00e9 o envio de reportes ao Banco Central, COAF e Receita Federal, com trilha de auditoria integrada. A tabela abaixo resume funcionalidades diretamente relacionadas aos erros descritos e o benef\u00edcio pr\u00e1tico para sua opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<table style=\"min-width: 50px\">\n<colgroup>\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Funcionalidade da Celcoin<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Benef\u00edcio para sua empresa<\/p>\n<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>APIs para KYC e monitoramento<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Automatiza o onboarding e o monitoramento cont\u00ednuo, reduzindo erros manuais e lacunas de atualiza\u00e7\u00e3o descritos no Erro 1 e no Erro 3.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Regras configur\u00e1veis por perfil de risco<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Permite calibrar controles de acordo com a AIR, aplicando SDD e EDD de forma proporcional, em linha com o Erro 2.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Motor de alertas com calibra\u00e7\u00e3o cont\u00ednua<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Reduz falsos positivos e melhora a qualidade dos alertas, atacando diretamente o problema do Erro 4.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Gera dossi\u00eas e trilhas de auditoria completos para COAF, Banco Central e Receita Federal, apoiando as solu\u00e7\u00f5es dos Erros 4, 5 e 7.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Gest\u00e3o de terceiros integrada<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Centraliza dados e controles de parceiros e fornecedores, fortalecendo a governan\u00e7a descrita no Erro 6.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento de fraude e risco em tempo real<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Usa an\u00e1lise de dados e intelig\u00eancia artificial para detectar padr\u00f5es at\u00edpicos, reduzindo perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>A Celcoin n\u00e3o oferece nenhum tipo de empr\u00e9stimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Veja como a infraestrutura da Celcoin pode automatizar o compliance de PLD\/FT da sua empresa.<\/a><\/p>\n<h2>O papel do Open Finance e das normas atuais<\/h2>\n<p>O Open Finance amplia o ecossistema de dados dispon\u00edveis para KYC e monitoramento de transa\u00e7\u00f5es. Esse acesso a informa\u00e7\u00f5es financeiras consentidas enriquece perfis de risco e reduz fric\u00e7\u00e3o no onboarding. Um ecossistema mais rico de dados torna a abordagem baseada em risco mais precisa e menos dependente de processos manuais.<\/p>\n<p>O escopo regulat\u00f3rio tamb\u00e9m se expandiu. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/pt.cialdnb.com\/blog\/politica-pld-ft\">As Resolu\u00e7\u00f5es BCB n\u00ba 519, 520 e 521, publicadas em novembro de 2025 e em vigor desde fevereiro de 2026, ampliaram o escopo regulat\u00f3rio<\/a>. Essas resolu\u00e7\u00f5es trouxeram as prestadoras de servi\u00e7os de ativos virtuais para dentro do arcabou\u00e7o do Sistema Financeiro Nacional, sujeitando exchanges e custodiantes de criptoativos \u00e0s mesmas obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT das institui\u00e7\u00f5es de pagamento. Empresas que j\u00e1 operavam como SPSAVs t\u00eam at\u00e9 30 de outubro de 2026 para protocolar o pedido de autoriza\u00e7\u00e3o junto ao Banco Central. Al\u00e9m disso, <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/12\/air-avaliacao-interna-risco-fintechs-circular-bacen-3978\">a Instru\u00e7\u00e3o Normativa RFB n\u00ba 2.278\/2025 equiparou institui\u00e7\u00f5es de pagamento a bancos nas obriga\u00e7\u00f5es de reporte fiscal via e-Financeira<\/a>, o que adiciona mais uma camada de conformidade que exige integra\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica robusta.<\/p>\n<h2>Perguntas frequentes sobre PLD\/FT<\/h2>\n<h3>O que \u00e9 PLD\/FT?<\/h3>\n<p>PLD\/FT \u00e9 a sigla para Preven\u00e7\u00e3o \u00e0 Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento do Terrorismo. Esse conceito abrange o conjunto de pol\u00edticas, procedimentos e controles internos que institui\u00e7\u00f5es financeiras e demais pessoas obrigadas devem adotar para identificar, avaliar e mitigar o risco de uso de produtos e servi\u00e7os para fins il\u00edcitos. No Brasil, as principais normas que regem essas obriga\u00e7\u00f5es s\u00e3o a Lei n\u00ba 9.613\/1998, a Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020 e as resolu\u00e7\u00f5es setoriais do COAF e da CVM.<\/p>\n<h3>Quais s\u00e3o as tr\u00eas fases da lavagem de dinheiro?<\/h3>\n<p>A lavagem de dinheiro ocorre em tr\u00eas fases cl\u00e1ssicas. A primeira \u00e9 a coloca\u00e7\u00e3o, quando recursos il\u00edcitos entram no sistema financeiro, geralmente por meio de dep\u00f3sitos em esp\u00e9cie, compra de bens de alto valor ou fracionamento de valores. A segunda \u00e9 a oculta\u00e7\u00e3o, quando o dinheiro passa por uma s\u00e9rie de transa\u00e7\u00f5es para dificultar o rastreamento de sua origem, como transfer\u00eancias entre contas, convers\u00e3o em ativos ou uso de estruturas societ\u00e1rias complexas. A terceira \u00e9 a integra\u00e7\u00e3o, quando os recursos j\u00e1 &#8220;lavados&#8221; retornam \u00e0 economia formal com apar\u00eancia de licitude, por meio de investimentos, aquisi\u00e7\u00e3o de im\u00f3veis ou opera\u00e7\u00f5es comerciais.<\/p>\n<h3>De quem \u00e9 a responsabilidade pelo PLD\/FT na institui\u00e7\u00e3o?<\/h3>\n<p>A responsabilidade pelo programa de PLD\/FT \u00e9 da institui\u00e7\u00e3o como um todo. A Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020 exige a indica\u00e7\u00e3o formal ao Banco Central de um diretor respons\u00e1vel pelo cumprimento das obriga\u00e7\u00f5es. Esse diretor assina a Avalia\u00e7\u00e3o Interna de Riscos (AIR) e responde perante o regulador. A pol\u00edtica de PLD\/FT deve ser aprovada pelo conselho de administra\u00e7\u00e3o ou, na sua aus\u00eancia, pela diretoria. O diretor de PLD\/FT n\u00e3o se confunde com o DPO da LGPD, pois s\u00e3o cargos com obriga\u00e7\u00f5es, responsabilidades e canais de comunica\u00e7\u00e3o com reguladores distintos.<\/p>\n<h3>Como automatizar processos de PLD\/FT?<\/h3>\n<p>A automa\u00e7\u00e3o de PLD\/FT envolve a integra\u00e7\u00e3o de APIs para KYC, monitoramento cont\u00ednuo de transa\u00e7\u00f5es, consulta autom\u00e1tica a listas de san\u00e7\u00f5es e PEPs e gera\u00e7\u00e3o automatizada de relat\u00f3rios regulat\u00f3rios. O processo come\u00e7a com a defini\u00e7\u00e3o da Avalia\u00e7\u00e3o Interna de Riscos (AIR), que calibra as regras de monitoramento. A partir dessa base, plataformas de infraestrutura como a da Celcoin permitem que fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas automatizem todo o ciclo, desde o onboarding at\u00e9 o envio de comunica\u00e7\u00f5es ao COAF e reportes ao Banco Central, sem precisar construir essa infraestrutura do zero.<\/p>\n<h3>Qual a diferen\u00e7a entre PLD\/FT e KYC?<\/h3>\n<p>KYC (Know Your Customer, ou Conhe\u00e7a seu Cliente) \u00e9 um componente do programa de PLD\/FT. O KYC se concentra na valida\u00e7\u00e3o da identidade do cliente, na atividade econ\u00f4mica e nas informa\u00e7\u00f5es cadastrais, especialmente no momento do onboarding. O PLD\/FT tem escopo mais amplo. O programa abrange o KYC, o monitoramento cont\u00ednuo de transa\u00e7\u00f5es ao longo de todo o relacionamento, a avalia\u00e7\u00e3o interna de riscos, a comunica\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00f5es suspeitas ao COAF e a governan\u00e7a do programa como um todo. Em resumo, o KYC responde \u00e0 pergunta &#8220;quem \u00e9 esse cliente?&#8221;, enquanto o PLD\/FT responde \u00e0 pergunta &#8220;esse cliente est\u00e1 usando meus servi\u00e7os de forma l\u00edcita?&#8221;.<\/p>\n<h2>Conclus\u00e3o: fortale\u00e7a seu programa de PLD\/FT com a Celcoin<\/h2>\n<p>Evitar erros de PLD\/FT exige uma abordagem proativa, baseada em risco e sustentada por tecnologia. Os sete erros detalhados neste guia, do onboarding sem monitoramento cont\u00ednuo \u00e0 comunica\u00e7\u00e3o defensiva ao COAF, t\u00eam em comum a depend\u00eancia de processos manuais, a falta de calibra\u00e7\u00e3o e a aus\u00eancia de uma infraestrutura tecnol\u00f3gica integrada. Um programa robusto protege a institui\u00e7\u00e3o de multas que podem chegar a R$ 20 milh\u00f5es, da inabilita\u00e7\u00e3o de administradores e de danos reputacionais dif\u00edceis de reverter.<\/p>\n<p>A Celcoin oferece a infraestrutura full stack para automatizar e fortalecer o compliance de PLD\/FT, do KYC ao reporte regulat\u00f3rio. Essa infraestrutura permite que fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas escalem suas opera\u00e7\u00f5es com seguran\u00e7a e conformidade. A plataforma media mais de R$ 30 bilh\u00f5es em transa\u00e7\u00f5es mensalmente e atende mais de 6 mil clientes, com suporte especializado em todas as etapas da jornada regulat\u00f3ria.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Fale com um especialista da Celcoin e fortale\u00e7a o programa de PLD\/FT da sua institui\u00e7\u00e3o.<\/a><\/p>\n<h2>Saiba mais<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-para-instituicoes-pagamento\">PLD\/FT para institui\u00e7\u00f5es de pagamento: guia passo a passo<\/a><\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/relatorio-regulatorio-pld-ft\">Relat\u00f3rio regulat\u00f3rio de PLD\/FT: passo a passo completo<\/a><\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/praticas-para-garantir-conformidade\">Pr\u00e1ticas para garantir conformidade regulat\u00f3ria financeira<\/a><\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/riscos-regulatorios-fintechs-sem-infraestrutura\">Riscos regulat\u00f3rios para fintechs sem infraestrutura<\/a><\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/como-garantir-conformidade-financeira\">Como garantir conformidade financeira na sua fintech<\/a><\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Conhe\u00e7a os 7 erros mais comuns em programas de PLD\/FT e saiba como a Celcoin ajuda sua institui\u00e7\u00e3o a evitar multas e manter a conformidade.<\/p>\n","protected":false},"author":34,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-5258","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-uncategorized"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5258","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=5258"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5258\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=5258"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=5258"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=5258"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}