{"id":5417,"date":"2026-09-12T05:01:04","date_gmt":"2026-09-12T05:01:04","guid":{"rendered":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-o-que-e\/"},"modified":"2026-09-12T05:01:04","modified_gmt":"2026-09-12T05:01:04","slug":"pld-ft-o-que-e","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-o-que-e\/","title":{"rendered":"PLD\/FT: guia pr\u00e1tico sobre preven\u00e7\u00e3o \u00e0 lavagem de dinheiro"},"content":{"rendered":"<h2>Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p>PLD\/FT \u00e9 o conjunto obrigat\u00f3rio de pol\u00edticas, controles e relat\u00f3rios que institui\u00e7\u00f5es financeiras devem adotar para impedir lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A \u00e1rea de PLD\/FT executa KYC, monitoramento cont\u00ednuo de transa\u00e7\u00f5es, an\u00e1lise de alertas e comunica\u00e7\u00e3o ao Coaf, com base na Lei 9.613\/1998, na Circular BCB 3.978\/2020 e em normas complementares.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A responsabilidade regulat\u00f3ria recai sobre a institui\u00e7\u00e3o licenciada pelo Banco Central, independentemente do modelo BaaS ou licen\u00e7a pr\u00f3pria adotado.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Falhas em PLD\/FT podem gerar multas de at\u00e9 R$ 20 milh\u00f5es, inabilita\u00e7\u00e3o de administradores e preju\u00edzos reputacionais e de capta\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A Celcoin oferece infraestrutura completa de KYC, AML e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios para fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs; <a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">saiba mais<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Qual a fun\u00e7\u00e3o da \u00e1rea de PLD\/FT?<\/h2>\n<p>A \u00e1rea de PLD\/FT protege a empresa contra o uso indevido de seus produtos e servi\u00e7os para lavar dinheiro ou financiar o terrorismo. Essa \u00e1rea executa fun\u00e7\u00f5es operacionais cont\u00ednuas que sustentam o programa de preven\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p>As principais responsabilidades da \u00e1rea incluem:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Identificar e qualificar clientes por meio de processos de KYC (Know Your Customer), coletando documentos, verificando benefici\u00e1rios finais e classificando o perfil de risco de cada relacionamento.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Monitorar transa\u00e7\u00f5es de forma cont\u00ednua para detectar opera\u00e7\u00f5es at\u00edpicas ou suspeitas.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Analisar alertas gerados pelo sistema de monitoramento e formalizar os resultados em dossi\u00eas documentados, mesmo quando a conclus\u00e3o \u00e9 de aus\u00eancia de suspeita.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Comunicar opera\u00e7\u00f5es suspeitas ao Coaf por meio do SISCOAF, sem dar ci\u00eancia ao cliente envolvido, conforme exige o <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\">art. 11 da Lei 9.613\/1998<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Treinar equipes periodicamente para identificar sinais de alerta e aplicar os procedimentos internos.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Manter registros de opera\u00e7\u00f5es e documentos de identifica\u00e7\u00e3o pelo prazo legal.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>A base normativa central \u00e9 a <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\">Lei 9.613\/1998<\/a>, que define os crimes de lavagem de dinheiro e lista as pessoas obrigadas. A Circular BCB 3.978\/2020 operacionaliza essas obriga\u00e7\u00f5es para todas as institui\u00e7\u00f5es autorizadas pelo Banco Central, incluindo Institui\u00e7\u00f5es de Pagamento (IPs), fintechs, Sociedades de Cr\u00e9dito Direto (SCDs) e demais prestadores de servi\u00e7os de pagamento. A Resolu\u00e7\u00e3o Coaf 36\/2021 detalha as obriga\u00e7\u00f5es para os setores supervisionados diretamente pelo Coaf.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Conhe\u00e7a como o banking da Celcoin apoia seu programa de PLD\/FT.<\/a><\/p>\n<h2>De quem \u00e9 a responsabilidade por PLD\/FT?<\/h2>\n<p>A institui\u00e7\u00e3o licenciada que presta o servi\u00e7o financeiro responde perante o Banco Central pelas obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT. Parceiros e intermedi\u00e1rios podem assumir responsabilidades contratuais e operacionais, mas a responsabilidade regulat\u00f3ria permanece com a institui\u00e7\u00e3o autorizada.<\/p>\n<p>A Circular BCB 3.978\/2020 exige que toda institui\u00e7\u00e3o autorizada indique formalmente um diretor respons\u00e1vel pelo cumprimento das obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT. Esse diretor assume responsabilidade pessoal, que pode alcan\u00e7ar a esfera penal em casos de falha grave. Esse profissional assina a Avalia\u00e7\u00e3o Interna de Risco (AIR), aprova a pol\u00edtica de PLD\/FT e responde perante o regulador.<\/p>\n<p>No modelo de Banking as a Service (BaaS), uma empresa n\u00e3o regulada, como uma fintech em est\u00e1gio inicial, um varejista ou um ERP, opera sob a licen\u00e7a da institui\u00e7\u00e3o financeira parceira. Nesse arranjo, a institui\u00e7\u00e3o licenciada permanece como principal respons\u00e1vel perante o Banco Central e os clientes finais pela conformidade regulat\u00f3ria, incluindo PLD\/FT, KYC e seguran\u00e7a. A empresa tomadora do BaaS responde contratualmente pela qualidade da plataforma e pela implementa\u00e7\u00e3o dos controles acordados. A responsabilidade regulat\u00f3ria, no entanto, permanece com a institui\u00e7\u00e3o licenciada.<\/p>\n<p>No modelo de licen\u00e7a pr\u00f3pria, uma empresa j\u00e1 autorizada como IP ou IF responde diretamente perante o Banco Central por toda a estrutura de PLD\/FT. Essa empresa precisa manter pol\u00edtica formalizada, AIR documentada, diretor indicado ao Banco Central e programa completo de monitoramento e comunica\u00e7\u00e3o ao Coaf. A infraestrutura tecnol\u00f3gica de Core Banking pode ser fornecida por um parceiro, mas a governan\u00e7a regulat\u00f3ria permanece integralmente com a institui\u00e7\u00e3o licenciada.<\/p>\n<p>Em ambos os modelos, a empresa com responsabilidade regulat\u00f3ria precisa manter a governan\u00e7a de PLD\/FT formalizada. A opera\u00e7\u00e3o sobre infraestrutura de terceiro n\u00e3o transfere automaticamente as obriga\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Veja como o banking da Celcoin distribui responsabilidades de PLD\/FT em modelos BaaS e de licen\u00e7a pr\u00f3pria.<\/a><\/p>\n<h2>Quais s\u00e3o as 3 fases de lavagem de dinheiro?<\/h2>\n<p>A lavagem de dinheiro \u00e9 classicamente descrita em tr\u00eas fases sequenciais, coloca\u00e7\u00e3o, oculta\u00e7\u00e3o e integra\u00e7\u00e3o, conforme consolidado na doutrina e referenciado na aplica\u00e7\u00e3o da <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\">Lei 9.613\/1998<\/a>. Cada fase apresenta sinais de alerta distintos que os controles de PLD\/FT precisam detectar.<\/p>\n<ol>\n<li>\n<p><strong>Coloca\u00e7\u00e3o:<\/strong> os recursos il\u00edcitos entram no sistema financeiro ou econ\u00f4mico por meio de dep\u00f3sitos fracionados, compra de bens, troca por moeda estrangeira ou ativos digitais. Essa fase \u00e9 a mais vulner\u00e1vel \u00e0 detec\u00e7\u00e3o, pois \u00e9 o \u00fanico momento em que o dinheiro em esp\u00e9cie entra em contato direto com a institui\u00e7\u00e3o. Os sinais de alerta t\u00edpicos incluem dep\u00f3sitos em esp\u00e9cie repetidos abaixo dos limiares de comunica\u00e7\u00e3o obrigat\u00f3ria, pr\u00e1tica conhecida como smurfing ou estrutura\u00e7\u00e3o. Tamb\u00e9m chamam aten\u00e7\u00e3o movimenta\u00e7\u00f5es incompat\u00edveis com o perfil econ\u00f4mico declarado pelo cliente. A Circular BCB 3.978\/2020 exige comunica\u00e7\u00e3o autom\u00e1tica de opera\u00e7\u00f5es em esp\u00e9cie iguais ou superiores a R$ 50.000 ao Coaf at\u00e9 o dia \u00fatil seguinte \u00e0 ocorr\u00eancia.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Oculta\u00e7\u00e3o:<\/strong> camadas de transa\u00e7\u00f5es s\u00e3o criadas para apagar o rastro dos valores, por meio de transfer\u00eancias sucessivas, uso de interpostas pessoas, empresas sem atividade real e opera\u00e7\u00f5es no exterior. Os sinais de alerta incluem alta velocidade de circula\u00e7\u00e3o de fundos sem finalidade comercial aparente, transfer\u00eancias para jurisdi\u00e7\u00f5es de alto risco listadas pelo GAFI e estruturas societ\u00e1rias que dificultam a identifica\u00e7\u00e3o do benefici\u00e1rio final. A <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.bcb.gov.br\/content\/estabilidadefinanceira\/cartacircularnormativo\/CartaCircular4001.pdf\">Carta Circular BCB 4.001\/2020<\/a> compila o cat\u00e1logo oficial de situa\u00e7\u00f5es que podem configurar ind\u00edcios de lavagem e orienta a an\u00e1lise de alertas nessa fase.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Integra\u00e7\u00e3o:<\/strong> os valores retornam \u00e0 economia formal com apar\u00eancia leg\u00edtima, por meio de participa\u00e7\u00e3o societ\u00e1ria, aquisi\u00e7\u00e3o de im\u00f3veis ou contratos de presta\u00e7\u00e3o de servi\u00e7o. Os sinais de alerta incluem aquisi\u00e7\u00f5es de ativos de alto valor sem compatibilidade com o hist\u00f3rico financeiro do cliente e contratos de servi\u00e7o com contrapartes sem atividade econ\u00f4mica verific\u00e1vel. O monitoramento cont\u00ednuo exigido pela Circular BCB 3.978\/2020, com revis\u00e3o anual para clientes de alto risco, \u00e9 o principal controle aplic\u00e1vel a essa fase.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n<p>Essas fases n\u00e3o s\u00e3o requisitos legais para a configura\u00e7\u00e3o do crime. A consuma\u00e7\u00e3o da lavagem de dinheiro n\u00e3o depende de percorrer todas elas, bastando a conduta de ocultar ou dissimular a origem dos recursos. Para os controles de PLD\/FT, por\u00e9m, a l\u00f3gica das tr\u00eas fases estrutura o monitoramento de transa\u00e7\u00f5es e a defini\u00e7\u00e3o de alertas em cada etapa do ciclo de vida do cliente.<\/p>\n<h2>Obriga\u00e7\u00f5es concretas de PLD\/FT para quem opera servi\u00e7os financeiros<\/h2>\n<p>Institui\u00e7\u00f5es autorizadas pelo Banco Central precisam cumprir um conjunto de obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT definido na legisla\u00e7\u00e3o citada. Essas obriga\u00e7\u00f5es se traduzem em pol\u00edticas, processos e controles espec\u00edficos.<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Pol\u00edtica de PLD\/FT formalizada:<\/strong> documento aprovado pelo conselho de administra\u00e7\u00e3o ou pela diretoria, com crit\u00e9rios de onboarding, monitoramento, gest\u00e3o de Pessoas Politicamente Expostas (PEPs) e procedimentos de comunica\u00e7\u00e3o ao Coaf.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Avalia\u00e7\u00e3o Interna de Risco (AIR):<\/strong> an\u00e1lise documentada dos riscos de lavagem associados aos produtos, servi\u00e7os, canais e perfis de clientes da institui\u00e7\u00e3o, revis\u00e1vel a cada dois anos ou quando houver altera\u00e7\u00f5es significativas no perfil de risco.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>KYC e identifica\u00e7\u00e3o de benefici\u00e1rios finais:<\/strong> coleta e verifica\u00e7\u00e3o de documentos de clientes pessoas f\u00edsicas e jur\u00eddicas antes do in\u00edcio da rela\u00e7\u00e3o de neg\u00f3cio, com identifica\u00e7\u00e3o de todos os benefici\u00e1rios finais com participa\u00e7\u00e3o igual ou superior a 25% no capital, conforme a Circular BCB 3.978\/2020.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Monitoramento cont\u00ednuo de transa\u00e7\u00f5es:<\/strong> identifica\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00f5es at\u00edpicas com revis\u00e3o peri\u00f3dica dos dossi\u00eas, anual para clientes de alto risco e a cada tr\u00eas anos para clientes de risco padr\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Comunica\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00f5es suspeitas ao Coaf:<\/strong> envio via SISCOAF em at\u00e9 um dia \u00fatil ap\u00f3s a decis\u00e3o interna de comunicar. O ciclo de monitoramento e sele\u00e7\u00e3o pode levar at\u00e9 45 dias, e a an\u00e1lise, outros 45 dias, conforme a Circular BCB 3.978\/2020. Como mencionado, opera\u00e7\u00f5es em esp\u00e9cie acima do limiar regulat\u00f3rio tamb\u00e9m exigem comunica\u00e7\u00e3o autom\u00e1tica ao Coaf.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Registro e reten\u00e7\u00e3o de dados:<\/strong> manuten\u00e7\u00e3o de registros de opera\u00e7\u00f5es e documentos de identifica\u00e7\u00e3o \u00e0 disposi\u00e7\u00e3o do Banco Central por dez anos, conforme a Circular BCB 3.978\/2020.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Diretor respons\u00e1vel indicado ao Banco Central:<\/strong> executivo com responsabilidade pessoal pelo programa de PLD\/FT e pela assinatura da AIR.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Treinamento peri\u00f3dico:<\/strong> capacita\u00e7\u00e3o de funcion\u00e1rios para identificar sinais de alerta e aplicar os procedimentos internos.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Declara\u00e7\u00e3o de n\u00e3o ocorr\u00eancia:<\/strong> envio ao Coaf at\u00e9 dez dias \u00fateis ap\u00f3s o encerramento do ano civil quando n\u00e3o houver opera\u00e7\u00f5es pass\u00edveis de comunica\u00e7\u00e3o no per\u00edodo.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Conhe\u00e7a os recursos de relat\u00f3rios regulat\u00f3rios e PLD\/FT do banking da Celcoin.<\/a><\/p>\n<h2>O que acontece na pr\u00e1tica quando PLD\/FT falha?<\/h2>\n<p>O descumprimento das obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT gera consequ\u00eancias em m\u00faltiplas esferas. O <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\">art. 12 da Lei 9.613\/1998<\/a> prev\u00ea advert\u00eancia, multa pecuni\u00e1ria de at\u00e9 R$ 20 milh\u00f5es ou o dobro do valor da opera\u00e7\u00e3o n\u00e3o comunicada, inabilita\u00e7\u00e3o tempor\u00e1ria de administradores por at\u00e9 dez anos e cassa\u00e7\u00e3o da autoriza\u00e7\u00e3o para funcionamento. As san\u00e7\u00f5es alcan\u00e7am os administradores pessoalmente, al\u00e9m da pessoa jur\u00eddica.<\/p>\n<p>Casos recentes ilustram a aplica\u00e7\u00e3o concreta dessas penalidades. Em maio de 2026, o Banco Central multou o <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/br.beincrypto.com\/bc-banco-topazio-multa-cambio-cripto\">Banco Top\u00e1zio em R$ 16,28 milh\u00f5es<\/a> por falhas em KYC, avalia\u00e7\u00e3o de capacidade financeira de clientes e gest\u00e3o de risco de PLD\/FT, al\u00e9m de proibi-lo de realizar opera\u00e7\u00f5es de c\u00e2mbio para compra de criptoativos por dois anos. Tr\u00eas administradores foram pessoalmente multados e um deles recebeu inabilita\u00e7\u00e3o de cinco anos. Em mar\u00e7o de 2026, o <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.gov.br\/coaf\/pt-br\/assuntos\/noticias\/ultimas-noticias\/coaf-examina-2-processos-na-sessao-de-julgamento-de-marco\">Coaf aplicou multas que somaram R$ 2.058.500<\/a> em dois processos contra empresas dos setores de bens de luxo e joias por falhas em identifica\u00e7\u00e3o de clientes, registro de opera\u00e7\u00f5es e aus\u00eancia de pol\u00edticas internas.<\/p>\n<p>Defici\u00eancias de PLD\/FT tamb\u00e9m geram passivos relevantes em processos de due diligence e rodadas de capta\u00e7\u00e3o. A exist\u00eancia de processos administrativos sancionadores junto ao Coaf ou ao Banco Central compromete avalia\u00e7\u00f5es e pode inviabilizar negocia\u00e7\u00f5es com investidores e parceiros estrat\u00e9gicos. O risco reputacional associado a falhas de compliance tende a ter impacto duradouro, independentemente do desfecho formal do processo. Diante desse cen\u00e1rio, contar com uma infraestrutura que j\u00e1 incorpore os controles exigidos reduz a exposi\u00e7\u00e3o da empresa.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Veja como o banking da Celcoin ajuda a reduzir riscos de san\u00e7\u00f5es em PLD\/FT.<\/a><\/p>\n<h2>Como a Celcoin apoia a conformidade em PLD\/FT<\/h2>\n<p>A Celcoin oferece infraestrutura full stack de banking, pagamentos e cr\u00e9dito, com KYC, AML e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios integrados. Essa infraestrutura atende empresas reguladas e n\u00e3o reguladas de diferentes portes e segmentos.<\/p>\n<p>Empresas sem licen\u00e7a pr\u00f3pria, como fintechs em est\u00e1gio inicial, varejistas de grande porte e ERPs, podem operar servi\u00e7os financeiros sob a infraestrutura regulat\u00f3ria da Celcoin no modelo Banking as a Service. A Celcoin gerencia a complexidade de compliance, liquida\u00e7\u00e3o, KYC e reportes regulat\u00f3rios ao Banco Central, \u00e0 Receita Federal e \u00e0 SUSEP. A empresa parceira concentra esfor\u00e7os no desenvolvimento de produtos e na experi\u00eancia do cliente.<\/p>\n<p>Empresas j\u00e1 licenciadas como IPs ou IFs utilizam o Core Banking da Celcoin para ganhar efici\u00eancia, escala e estabilidade sem reconstruir a opera\u00e7\u00e3o. A solu\u00e7\u00e3o inclui relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados, como CCS, CADOCs, COSIF e DIMP, onboarding e KYC integrados, gest\u00e3o de contas e infraestrutura de Open Finance, com conex\u00e3o direta ao Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) e \u00e0 Rede do Sistema Financeiro Nacional (RSFN).<\/p>\n<p>Al\u00e9m dos controles de PLD\/FT, a Celcoin oferece infraestrutura de cr\u00e9dito como parte da solu\u00e7\u00e3o full stack. Essa base tecnol\u00f3gica permite que empresas ofertem produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes com monitoramento e trilhas de auditoria alinhados \u00e0s exig\u00eancias regulat\u00f3rias. Essa escala \u00e9 sustentada por uma opera\u00e7\u00e3o que media mais de R$ 30 bilh\u00f5es em transa\u00e7\u00f5es mensalmente e atende mais de 6 mil clientes, incluindo fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas. A tabela abaixo detalha como recursos espec\u00edficos do banking da Celcoin contribuem para a conformidade em PLD\/FT.<\/p>\n<table style=\"width: 732px\">\n<colgroup>\n<col style=\"width: 255px\">\n<col style=\"width: 477px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Recurso de conformidade Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Benef\u00edcio para sua empresa<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>KYC integrado e valida\u00e7\u00e3o em bureaus<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Onboarding com checagens automatizadas reduz risco de fraude de identidade e falhas de identifica\u00e7\u00e3o de clientes.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Monitoramento transacional com regras configur\u00e1veis<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Alertas autom\u00e1ticos por perfil de risco apoiam a detec\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00f5es suspeitas e a prioriza\u00e7\u00e3o de an\u00e1lises.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Gera\u00e7\u00e3o de arquivos para Banco Central e Coaf reduz erros manuais e acelera o cumprimento de prazos.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Trilhas de auditoria e registros centralizados<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Hist\u00f3rico completo de eventos facilita inspe\u00e7\u00f5es, revis\u00f5es internas e comprova\u00e7\u00e3o de dilig\u00eancia.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Controles de preven\u00e7\u00e3o a fraude e risco<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento com uso de IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta reduz estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Explore o banking da Celcoin para estruturar PLD\/FT com escala e seguran\u00e7a.<\/a><\/p>\n<h2>Perguntas frequentes sobre PLD\/FT<\/h2>\n<p>Reunimos as d\u00favidas mais comuns sobre PLD\/FT para complementar o guia e apoiar a implementa\u00e7\u00e3o do programa na sua empresa.<\/p>\n<h3>O que \u00e9 PLD\/CFT?<\/h3>\n<p>PLD\/CFT \u00e9 a sigla em portugu\u00eas para Preven\u00e7\u00e3o \u00e0 Lavagem de Dinheiro e Combate ao Financiamento do Terrorismo, em ingl\u00eas, os termos correspondentes s\u00e3o Anti-Money Laundering (AML) e Countering the Financing of Terrorism (CFT). No Brasil, o termo oficial \u00e9 PLD\/FT, Preven\u00e7\u00e3o \u00e0 Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento do Terrorismo, mas as duas siglas se referem ao mesmo conjunto de obriga\u00e7\u00f5es legais e controles operacionais. A base normativa brasileira inclui a Lei 9.613\/1998, a Circular BCB 3.978\/2020 e as resolu\u00e7\u00f5es do Coaf. O uso de PLD\/CFT \u00e9 comum em contextos internacionais e em documentos de organismos como o GAFI (Grupo de A\u00e7\u00e3o Financeira Internacional), do qual o Brasil \u00e9 membro.<\/p>\n<h3>Qual a diferen\u00e7a entre PLD\/FT e KYC?<\/h3>\n<p>PLD\/FT \u00e9 o programa completo de preven\u00e7\u00e3o, que abrange pol\u00edtica interna, avalia\u00e7\u00e3o de risco, monitoramento de transa\u00e7\u00f5es, comunica\u00e7\u00e3o ao Coaf e treinamento de equipes. KYC (Know Your Customer) \u00e9 um dos componentes desse programa. KYC \u00e9 o processo de identificar, qualificar e verificar a identidade dos clientes antes e durante a rela\u00e7\u00e3o de neg\u00f3cio. O KYC alimenta o monitoramento de transa\u00e7\u00f5es, pois o perfil econ\u00f4mico e comportamental do cliente define o que \u00e9 uma movimenta\u00e7\u00e3o compat\u00edvel ou at\u00edpica. Sem KYC adequado, o monitoramento de transa\u00e7\u00f5es perde efetividade, pois n\u00e3o h\u00e1 par\u00e2metro de compara\u00e7\u00e3o para identificar desvios.<\/p>\n<h3>O que faz um analista de PLD\/FT?<\/h3>\n<p>O analista de PLD\/FT executa operacionalmente o programa de preven\u00e7\u00e3o da institui\u00e7\u00e3o. As atividades desse profissional incluem revisar alertas gerados pelo sistema de monitoramento de transa\u00e7\u00f5es, investigar opera\u00e7\u00f5es at\u00edpicas, elaborar dossi\u00eas de an\u00e1lise, identificar e qualificar clientes no processo de KYC, verificar listas de san\u00e7\u00f5es e de Pessoas Politicamente Expostas (PEPs), preparar comunica\u00e7\u00f5es ao Coaf via SISCOAF e apoiar o diretor respons\u00e1vel na elabora\u00e7\u00e3o da Avalia\u00e7\u00e3o Interna de Risco. Em institui\u00e7\u00f5es de maior porte, o analista pode se especializar em uma dessas fun\u00e7\u00f5es. Em opera\u00e7\u00f5es menores, costuma acumular v\u00e1rias delas.<\/p>\n<h3>A responsabilidade por PLD\/FT muda no modelo BaaS?<\/h3>\n<p>No modelo Banking as a Service, a responsabilidade regulat\u00f3ria principal perante o Banco Central permanece com a institui\u00e7\u00e3o financeira licenciada, que \u00e9 a detentora da autoriza\u00e7\u00e3o de funcionamento. A empresa tomadora do BaaS, que n\u00e3o possui licen\u00e7a pr\u00f3pria, tem responsabilidades contratuais pela qualidade da plataforma e pela implementa\u00e7\u00e3o dos controles acordados, mas n\u00e3o assume a posi\u00e7\u00e3o de respons\u00e1vel regulat\u00f3rio perante o Banco Central. A Circular BCB 3.978\/2020 permite a comunica\u00e7\u00e3o centralizada por institui\u00e7\u00e3o do conglomerado prudencial, mas exige que cada institui\u00e7\u00e3o mantenha sua pr\u00f3pria estrutura de governan\u00e7a de PLD\/FT. Quando a empresa tomadora do BaaS obt\u00e9m sua pr\u00f3pria licen\u00e7a como IP ou IF, passa a responder diretamente por todo o programa de PLD\/FT perante o regulador.<\/p>\n<h3>Qual a diferen\u00e7a entre PLD\/FT e a lei de lavagem de dinheiro?<\/h3>\n<p>A Lei 9.613\/1998, conhecida como Lei de Lavagem de Dinheiro, \u00e9 o marco legal que define o crime de lavagem de dinheiro no Brasil, estabelece as penas aplic\u00e1veis e lista as pessoas obrigadas a manter controles de preven\u00e7\u00e3o. PLD\/FT \u00e9 o conjunto de obriga\u00e7\u00f5es operacionais e de compliance que essa lei, e as normas regulat\u00f3rias que a complementam, como a Circular BCB 3.978\/2020, imp\u00f5e \u00e0s institui\u00e7\u00f5es. A lei define o crime e as obriga\u00e7\u00f5es. O programa de PLD\/FT \u00e9 a estrutura que a empresa implementa para cumprir essas obriga\u00e7\u00f5es na pr\u00e1tica.<\/p>\n<h2>Conclus\u00e3o<\/h2>\n<p>PLD\/FT \u00e9 a sigla para Preven\u00e7\u00e3o \u00e0 Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento do Terrorismo. Esse programa \u00e9 obrigat\u00f3rio para todas as institui\u00e7\u00f5es que operam servi\u00e7os financeiros no Brasil e concentra a responsabilidade na institui\u00e7\u00e3o licenciada perante o Banco Central. A Celcoin oferece infraestrutura tecnol\u00f3gica completa para apoiar a conformidade regulat\u00f3ria, com KYC, AML e relat\u00f3rios integrados, tanto no modelo Banking as a Service quanto para institui\u00e7\u00f5es j\u00e1 licenciadas.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Fale com a Celcoin e entenda como estruturar PLD\/FT usando o banking da Celcoin.<\/a><\/p>\n<h2>Saiba mais<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/erros-pld-ft-multas\">Erros de PLD\/FT que geram multas: como evit\u00e1-los na sua IF?<\/a><\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-para-instituicoes-pagamento\">PLD\/FT para institui\u00e7\u00f5es de pagamento: guia passo a passo<\/a><\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/relatorio-regulatorio-pld-ft\">Relat\u00f3rio regulat\u00f3rio de PLD\/FT: passo a passo completo<\/a><\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-listas-pep-sancoes\">Guia pr\u00e1tico de listas restritivas, PEP e san\u00e7\u00f5es no PLD-FT<\/a><\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/compliance-para-fintechs\">Compliance para fintech: guia completo de regula\u00e7\u00e3o<\/a><\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Saiba o que \u00e9 PLD\/FT, suas obriga\u00e7\u00f5es e como a Celcoin apoia a conformidade em preven\u00e7\u00e3o \u00e0 lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo.<\/p>\n","protected":false},"author":34,"featured_media":5416,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-5417","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-uncategorized"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5417","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=5417"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5417\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media\/5416"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=5417"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=5417"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=5417"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}