{"id":5515,"date":"2026-09-17T05:03:56","date_gmt":"2026-09-17T05:03:56","guid":{"rendered":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-prevencao-lavagem-dinheiro\/"},"modified":"2026-09-17T05:03:56","modified_gmt":"2026-09-17T05:03:56","slug":"pld-ft-prevencao-lavagem-dinheiro","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-prevencao-lavagem-dinheiro\/","title":{"rendered":"PLD\/FT: guia pr\u00e1tico para fintechs, IPs e varejistas"},"content":{"rendered":"<h2 id=\"principais-licoes\">Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li><strong>Entender o que \u00e9 PLD\/FT<\/strong>: conjunto obrigat\u00f3rio de pol\u00edticas, procedimentos e controles internos que abrange KYC, avalia\u00e7\u00e3o de risco, monitoramento de transa\u00e7\u00f5es e comunica\u00e7\u00e3o ao COAF, conforme a Lei 9.613\/1998 e normas do Banco Central.<\/li>\n<li><strong>Conhecer as fases da lavagem de dinheiro<\/strong>: a lavagem de dinheiro ocorre em tr\u00eas fases, coloca\u00e7\u00e3o, oculta\u00e7\u00e3o e integra\u00e7\u00e3o, que podem ser simult\u00e2neas. O fracionamento de opera\u00e7\u00f5es \u00e9 a tipologia mais comum detectada pelo COAF.<\/li>\n<li><strong>Reconhecer quem \u00e9 pessoa obrigada<\/strong>: fintechs, institui\u00e7\u00f5es de pagamento, ERPs e varejistas s\u00e3o pessoas obrigadas e devem adotar abordagem baseada em risco, com pol\u00edticas aprovadas pelo conselho e diretor respons\u00e1vel indicado ao Banco Central.<\/li>\n<li><strong>Usar automa\u00e7\u00e3o de forma estrat\u00e9gica<\/strong>: KYC, triagem de listas restritivas, monitoramento transacional e gera\u00e7\u00e3o de reportes regulat\u00f3rios podem ser automatizados. A decis\u00e3o final de comunica\u00e7\u00e3o ao COAF continua sob responsabilidade humana.<\/li>\n<li><strong>Implementar infraestrutura escal\u00e1vel<\/strong>: para estruturar essa opera\u00e7\u00e3o com escala e conformidade regulat\u00f3ria, <a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\" target=\"_blank\">conte com a infraestrutura da Celcoin<\/a>.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Quais s\u00e3o as 3 fases da lavagem de dinheiro?<\/h2>\n<p>A lavagem de dinheiro segue tr\u00eas etapas cl\u00e1ssicas: coloca\u00e7\u00e3o, oculta\u00e7\u00e3o (estratifica\u00e7\u00e3o) e integra\u00e7\u00e3o. Esse modelo \u00e9 did\u00e1tico, mas, na pr\u00e1tica, as fases podem ocorrer de forma sobreposta ou simult\u00e2nea. O <a href=\"https:\/\/tribunal.adv.br\/2026\/08\/21\/crime-de-lavagem-de-dinheiro-como-funciona-investigacao-empresario-suspeito\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">COAF e a doutrina especializada<\/a> tratam essas etapas como interdependentes.<\/p>\n<ol>\n<li><strong>Coloca\u00e7\u00e3o:<\/strong> os recursos il\u00edcitos entram no sistema financeiro. Em fintechs e institui\u00e7\u00f5es de pagamento, isso aparece como dep\u00f3sitos fragmentados abaixo dos limites de reporte autom\u00e1tico, pagamentos fracionados no varejo e uso de contas de terceiros para concentrar recursos. O <a href=\"https:\/\/chainalysis.com\/pt-br\/glossary\/money-laundering\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">UNODC estima que entre 2% e 5% do PIB mundial<\/a> seja lavado anualmente, e a coloca\u00e7\u00e3o \u00e9 a fase mais vulner\u00e1vel \u00e0 detec\u00e7\u00e3o.<\/li>\n<li><strong>Oculta\u00e7\u00e3o (estratifica\u00e7\u00e3o):<\/strong> os recursos passam por camadas de transa\u00e7\u00f5es para romper a cadeia de evid\u00eancias. Em opera\u00e7\u00f5es financeiras digitais, isso inclui transfer\u00eancias entre m\u00faltiplas contas, uso de empresas de fachada, contas-bols\u00e3o que ocultam o real titular dos recursos e, em casos mais complexos, uso de FIDCs com cess\u00f5es fict\u00edcias. A <a href=\"https:\/\/g1.globo.com\/sp\/sao-paulo\/noticia\/2026\/05\/29\/da-bomba-ao-mercado-financeiro-como-o-dinheiro-pago-em-combustivel-batizado-com-nafta-foi-parar-em-fintechs-e-depois-no-bolso-de-criminosos.ghtml\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Opera\u00e7\u00e3o Fluxo Oculto, deflagrada em maio de 2026<\/a>, mostrou como contas-bols\u00e3o em fintechs criaram pontos cegos que dificultaram o rastreamento pelo Banco Central e pelo COAF.<\/li>\n<li><strong>Integra\u00e7\u00e3o:<\/strong> os ativos retornam \u00e0 economia com apar\u00eancia l\u00edcita. Em estruturas financeiras sofisticadas, isso ocorre por meio de investimentos em im\u00f3veis, participa\u00e7\u00f5es societ\u00e1rias, gera\u00e7\u00e3o de lucros fict\u00edcios em empresas operacionais e, como identificado pelo <a href=\"https:\/\/g1.globo.com\/sp\/sao-paulo\/noticia\/2026\/05\/28\/policia-apreende-reais-dolares-euros-e-ate-moeda-da-africa-do-sul-em-2a-fase-de-operacao-contra-lavagem-ligada-ao-pcc.ghtml\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Minist\u00e9rio P\u00fablico de S\u00e3o Paulo<\/a>, por meio de FIDCs n\u00e3o padronizados com opera\u00e7\u00f5es de prazo de um dia e sem des\u00e1gio.<\/li>\n<\/ol>\n<p>O <a href=\"https:\/\/tribunal.adv.br\/2026\/08\/21\/crime-de-lavagem-de-dinheiro-como-funciona-investigacao-empresario-suspeito\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">COAF mapeou 87 tipologias distintas de lavagem de dinheiro<\/a>, e o fracionamento de opera\u00e7\u00f5es aparece em praticamente todas as investiga\u00e7\u00f5es relevantes. Em 2025, o \u00f3rg\u00e3o produziu 20.548 Relat\u00f3rios de Intelig\u00eancia Financeira, m\u00e9dia de 56 por dia.<\/p>\n<h2>Quem s\u00e3o as pessoas obrigadas na preven\u00e7\u00e3o \u00e0 lavagem de dinheiro?<\/h2>\n<p>Pessoas obrigadas s\u00e3o as pessoas f\u00edsicas e jur\u00eddicas que, conforme a <a href=\"https:\/\/planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Lei 9.613\/1998<\/a>, devem cumprir as obriga\u00e7\u00f5es dos arts. 10 e 11. Essas obriga\u00e7\u00f5es incluem identificar clientes, manter registros e comunicar opera\u00e7\u00f5es suspeitas ao COAF. O rol do art. 9\u00ba inclui, entre outros:<\/p>\n<ol>\n<li>Institui\u00e7\u00f5es financeiras e de pagamento autorizadas pelo Banco Central<\/li>\n<li>Bolsas de valores, mercadorias ou futuros e sistemas de negocia\u00e7\u00e3o do mercado de balc\u00e3o organizado<\/li>\n<li>Seguradoras, corretoras de seguros e entidades de previd\u00eancia complementar ou de capitaliza\u00e7\u00e3o<\/li>\n<li>Administradoras de cart\u00f5es de cr\u00e9dito e cons\u00f3rcios<\/li>\n<li>Empresas de leasing, factoring e Empresas Simples de Cr\u00e9dito<\/li>\n<li>Pessoas f\u00edsicas ou jur\u00eddicas que comercializem joias, pedras e metais preciosos, objetos de arte e antiguidades<\/li>\n<li>Pessoas que comercializem bens de luxo ou de alto valor<\/li>\n<li>Juntas comerciais e registros p\u00fablicos<\/li>\n<li>Empresas de transporte e guarda de valores<\/li>\n<li>Prestadoras de servi\u00e7os de ativos virtuais (PSAVs), inclu\u00eddas pela <a href=\"https:\/\/pt.cialdnb.com\/blog\/politica-pld-ft\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Lei 14.478\/2022<\/a><\/li>\n<\/ol>\n<p>Para <strong>institui\u00e7\u00f5es reguladas<\/strong>, como fintechs, bancos digitais e institui\u00e7\u00f5es de pagamento, o Banco Central supervisiona diretamente o cumprimento das obriga\u00e7\u00f5es, com base na <a href=\"https:\/\/bsfinance.tech\/blog\/compliance-pld-fintech\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Circular BCB 3.978\/2020 e na Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 80\/2021<\/a>. Para <strong>setores n\u00e3o financeiros<\/strong>, como varejo, imobili\u00e1rias, joalherias e com\u00e9rcio de bens de luxo, o COAF exerce a supervis\u00e3o direta.<\/p>\n<p>ERPs que oferecem servi\u00e7os financeiros embutidos sob licen\u00e7a de terceiros operam dentro do escopo regulat\u00f3rio da institui\u00e7\u00e3o prestadora de BaaS autorizada a funcionar pelo Banco Central, nos termos da Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025, que delimita de forma taxativa os servi\u00e7os que podem compor essa parceria.<\/p>\n<h2>De quem \u00e9 a responsabilidade por PLD\/FT?<\/h2>\n<p>A responsabilidade por PLD\/FT recai sobre a institui\u00e7\u00e3o, seus administradores e os times de produto e tecnologia. O <a href=\"https:\/\/planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">art. 12 da Lei 9.613\/1998<\/a> prev\u00ea que as san\u00e7\u00f5es alcan\u00e7am tanto a pessoa jur\u00eddica quanto seus administradores individualmente.<\/p>\n<p>A <a href=\"https:\/\/pt.cialdnb.com\/blog\/politica-pld-ft\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Circular BCB 3.978\/2020<\/a> exige:<\/p>\n<ul>\n<li>Indica\u00e7\u00e3o formal ao Banco Central de um diretor respons\u00e1vel pelo cumprimento das obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT<\/li>\n<li>Aprova\u00e7\u00e3o da pol\u00edtica de PLD\/FT pelo conselho de administra\u00e7\u00e3o ou, na sua inexist\u00eancia, pela diretoria<\/li>\n<li>Relat\u00f3rio anual de avalia\u00e7\u00e3o de efetividade com data-base de 31 de dezembro, encaminhado at\u00e9 31 de mar\u00e7o do ano seguinte<\/li>\n<li>Avalia\u00e7\u00e3o interna de risco revisada a cada dois anos e sempre que houver altera\u00e7\u00e3o significativa nos perfis de risco<\/li>\n<\/ul>\n<p>A inabilita\u00e7\u00e3o tempor\u00e1ria prevista no <a href=\"https:\/\/planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">art. 12, inciso III, da Lei 9.613\/1998<\/a> pode atingir administradores pelo prazo de at\u00e9 dez anos para o exerc\u00edcio de cargo em pessoas jur\u00eddicas obrigadas. Times de produto e tecnologia respondem pela implementa\u00e7\u00e3o dos controles automatizados que sustentam a conformidade operacional.<\/p>\n<h2>Quais s\u00e3o as medidas preventivas \u00e0 lavagem de dinheiro?<\/h2>\n<p>As medidas preventivas exigidas pela regula\u00e7\u00e3o brasileira formam uma cadeia operacional que vai do onboarding ao reporte. A <a href=\"https:\/\/www.anbima.com.br\/data\/files\/1D\/65\/A3\/D2\/F564B91088C842B9BA2BA2A8\/Guia.Anbima.PLDFTP-2025.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Circular BCB 3.978\/2020 e, no mercado de capitais, a Resolu\u00e7\u00e3o CVM 50\/21<\/a> estruturam as medidas de PLD\/FT em camadas. Essas camadas exigem pol\u00edtica, avalia\u00e7\u00e3o interna de risco, abordagem baseada em risco, KYC, monitoramento, comunica\u00e7\u00e3o ao COAF, capacita\u00e7\u00e3o e avalia\u00e7\u00e3o de efetividade:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>KYC (conhe\u00e7a seu cliente):<\/strong> identifica\u00e7\u00e3o e verifica\u00e7\u00e3o da identidade do cliente antes da primeira opera\u00e7\u00e3o, com atualiza\u00e7\u00e3o cadastral cont\u00ednua. Essa etapa pode ser automatizada.<\/li>\n<li><strong>KYP (conhe\u00e7a seu parceiro) e KYE (conhe\u00e7a seu funcion\u00e1rio):<\/strong> extens\u00e3o da dilig\u00eancia a parceiros comerciais e colaboradores. Essa etapa requer processo estruturado, com parte automatiz\u00e1vel.<\/li>\n<li><strong>Benefici\u00e1rio final:<\/strong> identifica\u00e7\u00e3o da pessoa f\u00edsica que, em \u00faltima inst\u00e2ncia, controla ou se beneficia da pessoa jur\u00eddica. A <a href=\"https:\/\/pt.cialdnb.com\/blog\/politica-pld-ft\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Circular BACEN n\u00ba 3.978\/2020<\/a> fixa que o valor m\u00ednimo de refer\u00eancia de participa\u00e7\u00e3o societ\u00e1ria para identifica\u00e7\u00e3o do benefici\u00e1rio final deve ser definido com base em risco e n\u00e3o pode passar de 25%, somando participa\u00e7\u00e3o direta e indireta. Estruturas complexas exigem an\u00e1lise humana.<\/li>\n<li><strong>PEP (pessoa exposta politicamente):<\/strong> clientes classificados como PEP exigem due diligence aprimorada. O <a href=\"https:\/\/checkfile.ai\/pt-BR\/blog\/screening-midia-adversa-aml-conformidade\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">monitoramento de m\u00eddia adversa para PEPs deve ser feito mensalmente<\/a>, em frequ\u00eancia proporcional ao risco sob a Circular Bacen 3.978\/2020. A triagem pode ser automatizada, e a an\u00e1lise de casos exige decis\u00e3o humana.<\/li>\n<li><strong>Avalia\u00e7\u00e3o interna de risco:<\/strong> classifica\u00e7\u00e3o de clientes, produtos, canais e \u00e1reas geogr\u00e1ficas por probabilidade e impacto. A institui\u00e7\u00e3o revisa essa avalia\u00e7\u00e3o a cada dois anos. O diretor respons\u00e1vel aprova o documento.<\/li>\n<li><strong>Monitoramento de transa\u00e7\u00f5es:<\/strong> identifica\u00e7\u00e3o de padr\u00f5es at\u00edpicos como fracionamento, volumes incompat\u00edveis com o perfil e transfer\u00eancias para destinos incomuns. Essa etapa pode ser automatizada com regras heur\u00edsticas e IA.<\/li>\n<li><strong>Listas restritivas:<\/strong> verifica\u00e7\u00e3o contra listas do COAF, OFAC, Conselho de Seguran\u00e7a da ONU e outras. Essa etapa pode ser automatizada.<\/li>\n<li><strong>Comunica\u00e7\u00e3o ao COAF via Siscoaf:<\/strong> opera\u00e7\u00f5es suspeitas devem ser reportadas em at\u00e9 24 horas ap\u00f3s a identifica\u00e7\u00e3o, <a href=\"https:\/\/planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">conforme o art. 11, inciso II, da Lei 9.613\/1998<\/a>, sem dar ci\u00eancia ao envolvido. Opera\u00e7\u00f5es em esp\u00e9cie iguais ou superiores a R$ 50.000 s\u00e3o comunicadas automaticamente. A decis\u00e3o de comunicar exige an\u00e1lise humana, e o envio pode ser automatizado.<\/li>\n<\/ul>\n<p>A <a href=\"https:\/\/pt.cialdnb.com\/blog\/politica-pld-ft\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Circular BCB 3.978\/2020<\/a> fixa prazo m\u00e1ximo de 45 dias para monitoramento e sele\u00e7\u00e3o da opera\u00e7\u00e3o, contado da data do fato. A an\u00e1lise tem outros 45 dias. Decidida a comunica\u00e7\u00e3o, o envio deve ocorrer at\u00e9 o dia \u00fatil seguinte.<\/p>\n<h2>Qual a lei de preven\u00e7\u00e3o \u00e0 lavagem de dinheiro?<\/h2>\n<p>O arcabou\u00e7o legal brasileiro de PLD\/FT re\u00fane normas com hierarquias e escopos distintos:<\/p>\n<ul>\n<li><a href=\"https:\/\/planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\"><strong>Lei 9.613\/1998<\/strong><\/a>: lei principal, tipifica o crime de lavagem de dinheiro, define as pessoas obrigadas, estabelece as obriga\u00e7\u00f5es de identifica\u00e7\u00e3o, registro e comunica\u00e7\u00e3o e prev\u00ea as san\u00e7\u00f5es administrativas e penais.<\/li>\n<li><strong>Lei 13.260\/2016:<\/strong> tipifica o terrorismo e o financiamento do terrorismo no Brasil.<\/li>\n<li><strong>Lei 13.810\/2019:<\/strong> trata do cumprimento de san\u00e7\u00f5es impostas por resolu\u00e7\u00f5es do Conselho de Seguran\u00e7a das Na\u00e7\u00f5es Unidas.<\/li>\n<li><strong>Lei 14.478\/2022:<\/strong> regula os ativos virtuais e inclui as PSAVs entre as pessoas obrigadas do art. 9\u00ba da Lei 9.613\/1998.<\/li>\n<li><strong>Circular BCB 3.978\/2020 e Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 80\/2021:<\/strong> normas operacionais do Banco Central para institui\u00e7\u00f5es financeiras e de pagamento.<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/gov.br\/coaf\/pt-br\/acesso-a-informacao\/Institucional\/a-atividade-de-supervisao\/regulacao\/supervisao\/normas-1\/instrucao-normativa-coaf-no-1-de-16-de-julho-de-2026\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\"><strong>Instru\u00e7\u00e3o Normativa COAF n\u00ba 1\/2026<\/strong><\/a>: em vigor desde 3 de agosto de 2026, exige devida dilig\u00eancia refor\u00e7ada para opera\u00e7\u00f5es envolvendo jurisdi\u00e7\u00f5es identificadas pelo GAFI como de alto risco.<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/gov.br\/cvm\/pt-br\/assuntos\/noticias\/2026\/cvm-altera-pontualmente-resolucao-50-sobre-pld-ftp\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\"><strong>Resolu\u00e7\u00e3o CVM 245\/2026<\/strong><\/a>: em vigor desde 15 de julho de 2026, alinha o mercado de capitais \u00e0 Recomenda\u00e7\u00e3o 19 do GAFI.<\/li>\n<\/ul>\n<p>O descumprimento das obriga\u00e7\u00f5es dos arts. 10 e 11 da Lei 9.613\/1998 sujeita a institui\u00e7\u00e3o e seus administradores a advert\u00eancia, multa pecuni\u00e1ria de at\u00e9 R$ 20 milh\u00f5es, inabilita\u00e7\u00e3o tempor\u00e1ria de administradores por at\u00e9 dez anos e cassa\u00e7\u00e3o ou suspens\u00e3o da autoriza\u00e7\u00e3o para funcionamento.<\/p>\n<h2>PLD\/FT para fintechs, institui\u00e7\u00f5es de pagamento e ERPs: licen\u00e7a pr\u00f3pria versus operar sob licen\u00e7a de terceiros<\/h2>\n<p>Al\u00e9m de conhecer as normas, as empresas precisam entender como elas se aplicam a diferentes modelos de neg\u00f3cio. A distin\u00e7\u00e3o entre operar sob licen\u00e7a de terceiros e possuir licen\u00e7a pr\u00f3pria define quem \u00e9 o respons\u00e1vel regulat\u00f3rio prim\u00e1rio pelas obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT e como a infraestrutura tecnol\u00f3gica deve ser estruturada.<\/p>\n<p><strong>Empresas sem licen\u00e7a pr\u00f3pria<\/strong>, como fintechs em est\u00e1gio inicial, ERPs e varejistas que oferecem servi\u00e7os financeiros embutidos, operam sob a licen\u00e7a de uma institui\u00e7\u00e3o de pagamento habilitada pelo Banco Central. Nesse modelo, a respons\u00e1vel regulat\u00f3ria prim\u00e1ria perante o Bacen e o COAF \u00e9 a institui\u00e7\u00e3o licenciada. Por isso, a empresa n\u00e3o regulada precisa garantir que seus processos de onboarding, KYC e monitoramento estejam alinhados \u00e0s exig\u00eancias de quem a habilita.<\/p>\n<p>\u00c9 nesse ponto que a Celcoin atua. Por meio do BaaS, a Celcoin fornece a licen\u00e7a de IP, a infraestrutura tecnol\u00f3gica e toda a camada de compliance, com KYC, monitoramento, listas restritivas e reportes regulat\u00f3rios, sem que a empresa parceira precise construir essa estrutura do zero.<\/p>\n<p><strong>Empresas com licen\u00e7a pr\u00f3pria<\/strong>, como bancos digitais e institui\u00e7\u00f5es de pagamento j\u00e1 autorizadas pelo Banco Central, respondem diretamente por todas as obriga\u00e7\u00f5es da Circular BCB 3.978\/2020. Essas obriga\u00e7\u00f5es incluem pol\u00edtica de PLD\/FT aprovada pelo conselho, diretor formalmente indicado ao Bacen, avalia\u00e7\u00e3o interna de risco, monitoramento, comunica\u00e7\u00f5es ao COAF e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados.<\/p>\n<p>A Celcoin atende esse perfil por meio do Core Banking. A solu\u00e7\u00e3o integra a licen\u00e7a pr\u00f3pria da institui\u00e7\u00e3o \u00e0 infraestrutura tecnol\u00f3gica e automatiza os reportes obrigat\u00f3rios, como CCS, Cadocs, Cosif, Dimp e outros, com conex\u00e3o direta ao SPB e \u00e0 RSFN.<\/p>\n<h2>Como a tecnologia resolve PLD\/FT na pr\u00e1tica<\/h2>\n<p>Tratar PLD\/FT como documento normativo gera lacunas operacionais que se convertem em passivos regulat\u00f3rios. A automa\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica cobre o volume e a complexidade que planilhas e processos manuais n\u00e3o conseguem sustentar.<\/p>\n<p>A automa\u00e7\u00e3o cobre as etapas de maior volume e repeti\u00e7\u00e3o. Isso inclui onboarding com KYC e classifica\u00e7\u00e3o de risco antes da primeira opera\u00e7\u00e3o, triagem cont\u00ednua contra listas restritivas e PEPs, monitoramento transacional de padr\u00f5es at\u00edpicos como fracionamento e volumes incompat\u00edveis com o perfil e gera\u00e7\u00e3o e envio de reportes regulat\u00f3rios ao COAF via Siscoaf e ao Banco Central.<\/p>\n<p>As decis\u00f5es que envolvem julgamento permanecem sob responsabilidade humana. Essa camada inclui an\u00e1lise de casos suspeitos selecionados pelo sistema, decis\u00e3o de comunicar ou n\u00e3o ao COAF e governan\u00e7a da pol\u00edtica de PLD\/FT, que exige interpreta\u00e7\u00e3o de contexto.<\/p>\n<p>A Celcoin opera essa conformidade na pr\u00e1tica para mais de 6 mil clientes. S\u00e3o mais de 400 milh\u00f5es de transa\u00e7\u00f5es processadas por m\u00eas. A infraestrutura re\u00fane licen\u00e7a de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento, Core Banking, BaaS, KYC integrado, monitoramento de transa\u00e7\u00f5es, verifica\u00e7\u00e3o de listas restritivas e reportes regulat\u00f3rios automatizados ao Bacen e ao COAF. Empresas n\u00e3o reguladas operam sob a licen\u00e7a da Celcoin. Empresas reguladas integram sua pr\u00f3pria licen\u00e7a ao Core Banking da Celcoin e mant\u00eam a mesma base tecnol\u00f3gica em toda a jornada de crescimento.<\/p>\n<p>A Celcoin fornece infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas ofere\u00e7am produtos de cr\u00e9dito, incluindo emiss\u00e3o de cr\u00e9dito, aos seus clientes. A tabela a seguir resume como essa infraestrutura se traduz em benef\u00edcios operacionais para a sua empresa.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Funcionalidade da Celcoin<\/th>\n<th>Benef\u00edcio para sua empresa<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>APIs modulares<\/td>\n<td>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/td>\n<td>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/td>\n<td>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos e melhoram o tempo para gera\u00e7\u00e3o de receita.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida<\/td>\n<td>Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Escalabilidade com confiabilidade<\/td>\n<td>Solu\u00e7\u00e3o com alta disponibilidade e escal\u00e1vel na nuvem, mantendo servi\u00e7os funcionando mesmo com altos volumes.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/td>\n<td>Oferta de pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito que aumenta convers\u00e3o, ARPU e fideliza\u00e7\u00e3o.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/td>\n<td>Dados e an\u00e1lises via Open Finance permitem ofertas personalizadas, com impacto em convers\u00e3o e reten\u00e7\u00e3o.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/td>\n<td>KYC, AML e relat\u00f3rios integrados reduzem risco regulat\u00f3rio e encurtam ciclos de vendas.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/td>\n<td>Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/td>\n<td>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\" target=\"_blank\">Veja como automatizar KYC, monitoramento e reportes regulat\u00f3rios na sua opera\u00e7\u00e3o<\/a>.<\/p>\n<h2>Perguntas frequentes sobre PLD\/FT<\/h2>\n<p>Reunimos abaixo as d\u00favidas mais recorrentes de fintechs, institui\u00e7\u00f5es de pagamento e empresas que operam servi\u00e7os financeiros embutidos.<\/p>\n<h3>Como fintechs e institui\u00e7\u00f5es de pagamento devem tratar clientes com recursos em esp\u00e9cie?<\/h3>\n<p>As pessoas obrigadas devem monitorar movimenta\u00e7\u00f5es em esp\u00e9cie incompat\u00edveis com o perfil do cliente e comunicar opera\u00e7\u00f5es suspeitas ao COAF, independentemente do canal utilizado. Esse monitoramento inclui dep\u00f3sitos em dinheiro, saques frequentes, fracionamento de valores e uso de m\u00faltiplas contas para dispersar ou concentrar recursos.<\/p>\n<p>As pol\u00edticas internas precisam definir limites, crit\u00e9rios de alerta e procedimentos de an\u00e1lise para opera\u00e7\u00f5es em esp\u00e9cie. A institui\u00e7\u00e3o deve registrar as decis\u00f5es e manter trilhas de auditoria que demonstrem a aplica\u00e7\u00e3o da abordagem baseada em risco.<\/p>\n<h3>O que muda para fintechs com a Instru\u00e7\u00e3o Normativa COAF n\u00ba 1\/2026?<\/h3>\n<p>A Instru\u00e7\u00e3o Normativa COAF n\u00ba 1\/2026, em vigor desde 3 de agosto de 2026, exige devida dilig\u00eancia refor\u00e7ada para opera\u00e7\u00f5es que envolvam clientes, benefici\u00e1rios finais ou estruturas societ\u00e1rias vinculadas a jurisdi\u00e7\u00f5es identificadas pelo GAFI como de alto risco ou n\u00e3o cooperantes. Na pr\u00e1tica, fintechs e institui\u00e7\u00f5es de pagamento precisam monitorar os comunicados do GAFI divulgados pelo COAF via Siscoaf, atualizar suas matrizes de risco geogr\u00e1fico e documentar formalmente as an\u00e1lises de casos que envolvam essas jurisdi\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<p>As medidas m\u00ednimas incluem obten\u00e7\u00e3o de informa\u00e7\u00f5es adicionais sobre identidade e fonte de recursos, monitoramento cont\u00ednuo refor\u00e7ado e aprova\u00e7\u00e3o por n\u00edvel hier\u00e1rquico superior ao ordinariamente aplicado. Essas exig\u00eancias impactam diretamente o desenho de fluxos de KYC, monitoramento e governan\u00e7a de PLD\/FT.<\/p>\n<h3>Quais s\u00e3o as penalidades por descumprimento de PLD\/FT no Brasil?<\/h3>\n<p>O art. 12 da Lei 9.613\/1998 prev\u00ea quatro categorias de san\u00e7\u00f5es, aplic\u00e1veis de forma isolada ou cumulativa. As categorias s\u00e3o advert\u00eancia, para irregularidades no cumprimento das obriga\u00e7\u00f5es de identifica\u00e7\u00e3o e registro, multa pecuni\u00e1ria vari\u00e1vel de at\u00e9 o dobro do valor da opera\u00e7\u00e3o, o dobro do lucro real ou presumido, ou o teto de R$ 20 milh\u00f5es mencionado anteriormente, inabilita\u00e7\u00e3o tempor\u00e1ria de administradores por at\u00e9 dez anos para o exerc\u00edcio de cargo em pessoas jur\u00eddicas obrigadas e cassa\u00e7\u00e3o ou suspens\u00e3o da autoriza\u00e7\u00e3o para funcionamento.<\/p>\n<p>As san\u00e7\u00f5es alcan\u00e7am administradores individualmente, al\u00e9m da pessoa jur\u00eddica. O COAF aplicou R$ 96,9 milh\u00f5es em multas administrativas em 2025, com aumento de quase 120% em rela\u00e7\u00e3o ao ano anterior.<\/p>\n<h2>Conclus\u00e3o: PLD\/FT como infraestrutura<\/h2>\n<p>PLD\/FT, preven\u00e7\u00e3o \u00e0 lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo, \u00e9 um problema de infraestrutura tecnol\u00f3gica. A conformidade regulat\u00f3ria se sustenta em KYC rodando no onboarding, monitoramento identificando padr\u00f5es at\u00edpicos em tempo real, listas restritivas verificadas a cada transa\u00e7\u00e3o e reportes enviados ao COAF dentro do prazo legal.<\/p>\n<p>A Celcoin opera essa conformidade na pr\u00e1tica para fintechs, bancos digitais, ERPs e varejistas, tanto para empresas que ainda n\u00e3o possuem licen\u00e7a pr\u00f3pria, por meio do BaaS, quanto para institui\u00e7\u00f5es reguladas que integram sua licen\u00e7a ao Core Banking. Essa mesma base tecnol\u00f3gica, j\u00e1 descrita neste artigo, sustenta a conformidade de ponta a ponta, com conex\u00e3o direta ao SPB, \u00e0 RSFN e ao Siscoaf.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\" target=\"_blank\">Conhe\u00e7a a infraestrutura de PLD\/FT e banking da Celcoin para sua opera\u00e7\u00e3o<\/a>.<\/p>\n<section data-read-next=\"true\">\n<h2>Saiba mais<\/h2>\n<ul>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-o-que-e\" target=\"_blank\">PLD\/FT: guia pr\u00e1tico sobre preven\u00e7\u00e3o \u00e0 lavagem de dinheiro<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/finalidade-regulamentacoes-pld-ft\" target=\"_blank\">Regulamenta\u00e7\u00f5es de PLD\/FT: o que sua empresa precisa saber<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-para-instituicoes-pagamento\" target=\"_blank\">PLD\/FT para institui\u00e7\u00f5es de pagamento: guia passo a passo<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/erros-pld-ft-multas\" target=\"_blank\">Erros de PLD\/FT que geram multas: como evit\u00e1-los na sua IF?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-listas-pep-sancoes\" target=\"_blank\">Guia pr\u00e1tico de listas restritivas, PEP e san\u00e7\u00f5es no PLD-FT<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/section>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Entenda PLD\/FT, quem \u00e9 obrigado, as leis vigentes e como a Celcoin ajuda fintechs e IPs a cumprir as normas com tecnologia.<\/p>\n","protected":false},"author":34,"featured_media":5514,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-5515","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-uncategorized"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5515","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=5515"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5515\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media\/5514"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=5515"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=5515"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=5515"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}