{"id":5566,"date":"2026-09-20T05:01:38","date_gmt":"2026-09-20T05:01:38","guid":{"rendered":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-open-finance\/"},"modified":"2026-09-20T05:01:38","modified_gmt":"2026-09-20T05:01:38","slug":"pld-ft-open-finance","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-open-finance\/","title":{"rendered":"PLD\/FT no Open Finance: guia de responsabilidades por papel"},"content":{"rendered":"<h2>Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p>A obriga\u00e7\u00e3o de PLD\/FT permanece integral para cada participante do Open Finance, mesmo com a fragmenta\u00e7\u00e3o de dados entre institui\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A responsabilidade se distribui por papel. ITP, detentor de conta, institui\u00e7\u00e3o receptora de dados e recebedor respondem pelos controles atribu\u00eddos \u00e0 sua fun\u00e7\u00e3o espec\u00edfica.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>O consentimento do cliente autoriza o compartilhamento de dados, mas n\u00e3o substitui nem reduz as obriga\u00e7\u00f5es de KYC, monitoramento e comunica\u00e7\u00e3o ao COAF.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Cada institui\u00e7\u00e3o deve integrar dados de terceiros ao seu processo de avalia\u00e7\u00e3o de risco sem transferir responsabilidade regulat\u00f3ria para outros participantes.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A Celcoin oferece infraestrutura completa de KYC, AML, Open Finance e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios para quem opera no ecossistema. <a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Veja como essa infraestrutura cobre as obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT.<\/a><\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>O que muda e o que n\u00e3o muda no PLD\/FT quando a institui\u00e7\u00e3o entra no Open Finance<\/h2>\n<p>As bases legais e os deveres de PLD\/FT continuam os mesmos quando a institui\u00e7\u00e3o entra no Open Finance.<\/p>\n<p>O que n\u00e3o muda com a entrada no Open Finance:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>A obriga\u00e7\u00e3o legal de PLD\/FT, fundada na <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/lexml.gov.br\/urn\/urn:lex:br:federal:lei:1998;9613\">Lei n\u00ba 9.613\/1998<\/a> e regulamentada pela <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/datahub\/circular-3978-pld-ft-nucleo-demanda-dados-2026\">Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A abordagem baseada em risco, que exige diagnosticar riscos pr\u00f3prios e calibrar controles de forma proporcional.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>O dever de KYC e KYB, com identifica\u00e7\u00e3o, qualifica\u00e7\u00e3o e classifica\u00e7\u00e3o de risco de clientes pessoas f\u00edsicas e jur\u00eddicas.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>O monitoramento cont\u00ednuo de transa\u00e7\u00f5es ao longo de todo o relacionamento.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>O dever de comunica\u00e7\u00e3o ao COAF quando h\u00e1 ind\u00edcios de lavagem de dinheiro ou financiamento ao terrorismo.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>Enquanto essas obriga\u00e7\u00f5es permanecem, a entrada no Open Finance altera pontos operacionais relevantes.<\/p>\n<p>O que muda:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>O n\u00famero de participantes envolvidos em uma \u00fanica jornada de dados ou pagamento.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A origem dos dados utilizados nos processos de decis\u00e3o, que passam a incluir informa\u00e7\u00f5es de terceiros via API.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A necessidade de integrar dados de outras institui\u00e7\u00f5es ao processo de avalia\u00e7\u00e3o de risco sem transferir a responsabilidade regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A exig\u00eancia de definir, por papel e por controle, quem executa cada etapa do programa de PLD\/FT.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Quem \u00e9 respons\u00e1vel pelo PLD\/FT no Open Finance<\/h2>\n<p>A responsabilidade de PLD\/FT no Open Finance se distribui por papel. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/fluidapi.io\/blog\/governanca-de-dados-em-fintechs\">Cada institui\u00e7\u00e3o responde pelos controles que a lei e a regula\u00e7\u00e3o atribuem \u00e0 sua fun\u00e7\u00e3o espec\u00edfica na cadeia<\/a>. Os pap\u00e9is relevantes, com suas obriga\u00e7\u00f5es correspondentes, s\u00e3o os seguintes:<\/p>\n<ol>\n<li>\n<p><strong>Iniciador de Transa\u00e7\u00e3o de Pagamento (ITP):<\/strong> o ITP \u00e9 uma habilita\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria do Banco Central e, <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/checkfile.ai\/pt-BR\/blog\/kyc-prestadores-servicos-pagamento-conformidade\">como PSP autorizado, est\u00e1 sujeito \u00e0s obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT da Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020, com responsabilidades atribu\u00eddas conforme seu papel espec\u00edfico na cadeia de pagamentos<\/a>. O ITP deve manter um programa formal de PLD\/FT. Isso inclui realizar o KYC do usu\u00e1rio que instrui o pagamento, monitorar as opera\u00e7\u00f5es iniciadas e comunicar ao COAF quando identificar ind\u00edcios de suspeita. O fato de o ITP n\u00e3o deter os fundos em nenhum momento, <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/barte.com\/blog-posts\/pagamento-open-finance\">porque o dinheiro transita diretamente da conta do pagador para a conta do recebedor via infraestrutura Pix do Banco Central<\/a>, n\u00e3o reduz essa obriga\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Detentor de conta:<\/strong> a institui\u00e7\u00e3o que mant\u00e9m a conta do pagador \u00e9 respons\u00e1vel por autenticar o usu\u00e1rio, validar a opera\u00e7\u00e3o e executar o d\u00e9bito. Sua obriga\u00e7\u00e3o de PLD\/FT inclui o KYC do titular da conta, o monitoramento das transa\u00e7\u00f5es debitadas e a comunica\u00e7\u00e3o ao COAF quando houver suspeita. A responsabilidade do detentor de conta permanece mesmo quando um terceiro inicia a instru\u00e7\u00e3o de pagamento.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Institui\u00e7\u00e3o receptora de dados:<\/strong> a institui\u00e7\u00e3o que recebe dados financeiros do cliente via Open Finance, mediante consentimento, assume a posi\u00e7\u00e3o de controladora para as finalidades declaradas. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/safie.blog.br\/artigos\/2026-07-13-open-finance-e-dados-financeiros-no-brasil\">Qualquer uso fora dessa finalidade configura viola\u00e7\u00e3o tanto \u00e0 LGPD quanto \u00e0s normas do Banco Central<\/a>. A institui\u00e7\u00e3o receptora deve integrar os dados recebidos ao seu processo de avalia\u00e7\u00e3o de risco de PLD\/FT. O consentimento do cliente n\u00e3o substitui essa obriga\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Recebedor (PSP do recebedor):<\/strong> o Prestador de Servi\u00e7o de Pagamento que viabiliza o recebimento na ponta final da transa\u00e7\u00e3o tamb\u00e9m est\u00e1 sujeito \u00e0s obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT aplic\u00e1veis ao seu papel. Isso inclui o KYC do benefici\u00e1rio e o monitoramento das opera\u00e7\u00f5es recebidas.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n<p>Quando o ITP inicia um pagamento, a obriga\u00e7\u00e3o de KYC \u00e9 compartilhada. O ITP responde pelo KYC do usu\u00e1rio que instrui o pagamento. O detentor de conta responde pelo KYC do titular da conta debitada. A responsabilidade de cada um permanece vinculada ao seu papel espec\u00edfico.<\/p>\n<h2>KYC no Open Finance e o mito do consentimento<\/h2>\n<p>O consentimento do cliente para compartilhamento de dados no Open Finance n\u00e3o elimina a obriga\u00e7\u00e3o de PLD\/FT. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/barte.com\/blog-posts\/conceito-open-finance\">O consentimento trata de autoriza\u00e7\u00e3o para compartilhamento de dados, n\u00e3o de exonera\u00e7\u00e3o de deveres regulat\u00f3rios<\/a>. Ele viabiliza o acesso a informa\u00e7\u00f5es financeiras do cliente e reduz fric\u00e7\u00e3o no onboarding, mas a institui\u00e7\u00e3o continua respons\u00e1vel por validar, monitorar e reportar.<\/p>\n<p>Os dados obtidos via Open Finance com consentimento, como hist\u00f3rico transacional, movimenta\u00e7\u00f5es, opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito e dados cadastrais, enriquecem o processo de KYC e KYB. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/didit.me\/pt-BR\/blog\/kyc-compliance-in-open-finance-ptpt\">Garantir o compartilhamento seguro de dados e obter o consentimento expl\u00edcito do cliente s\u00e3o requisitos cr\u00edticos de conformidade, mas n\u00e3o substituem o processo de identifica\u00e7\u00e3o e verifica\u00e7\u00e3o<\/a>. O consentimento viabiliza o fluxo de dados. KYC e monitoramento cont\u00ednuo permanecem necess\u00e1rios em cada institui\u00e7\u00e3o participante.<\/p>\n<p>A <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/datahub\/circular-3978-pld-ft-nucleo-demanda-dados-2026\">Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020 estrutura o conhecimento do cliente em tr\u00eas camadas encadeadas: identifica\u00e7\u00e3o, qualifica\u00e7\u00e3o e classifica\u00e7\u00e3o de risco<\/a>. Nenhuma dessas camadas se resolve apenas com o que o cliente declara ou com o que o consentimento autoriza compartilhar. A institui\u00e7\u00e3o permanece respons\u00e1vel por validar as informa\u00e7\u00f5es contra fontes oficiais, identificar benefici\u00e1rios finais em pessoas jur\u00eddicas e aplicar dilig\u00eancia refor\u00e7ada para Pessoas Politicamente Expostas.<\/p>\n<p>O status de PEP \u00e9 din\u00e2mico. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/datahub\/circular-3978-pld-ft-nucleo-demanda-dados-2026\">Um cliente comum pode assumir cargo p\u00fablico ao longo do relacionamento, e a verifica\u00e7\u00e3o de PEP exige consulta recorrente a listas externas<\/a>. Dados de Open Finance enriquecem esse monitoramento, mas n\u00e3o o substituem.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\"><strong>Saiba como a Celcoin integra KYC, Open Finance e PLD\/FT em uma \u00fanica infraestrutura.<\/strong><\/a><\/p>\n<h2>Monitoramento de transa\u00e7\u00f5es no Open Finance<\/h2>\n<p>O monitoramento de transa\u00e7\u00f5es em ambiente de Open Finance precisa lidar com a fragmenta\u00e7\u00e3o de dados entre m\u00faltiplas institui\u00e7\u00f5es. Cada participante enxerga apenas a parcela da jornada que lhe compete.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/didit.me\/pt-BR\/blog\/kyc-compliance-in-open-finance-ptpt\">No Open Finance, os dados do cliente fluem entre m\u00faltiplas partes, o que dificulta a manuten\u00e7\u00e3o de uma vis\u00e3o \u00fanica do cliente e a avalia\u00e7\u00e3o eficaz de risco<\/a>. A abordagem baseada em risco exige que cada institui\u00e7\u00e3o construa suas regras de monitoramento combinando dados pr\u00f3prios com dados de terceiros obtidos via consentimento, sem depender de que outra institui\u00e7\u00e3o fa\u00e7a esse trabalho.<\/p>\n<p>Dados transacionais obtidos via Open Finance, como hist\u00f3rico de movimenta\u00e7\u00f5es, padr\u00f5es de receita e comportamento de pagamento, permitem calibrar regras de risco com maior precis\u00e3o. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/datahub\/circular-3978-pld-ft-nucleo-demanda-dados-2026\">A Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020 obriga a institui\u00e7\u00e3o a selecionar e analisar opera\u00e7\u00f5es ao longo de todo o relacionamento, o que exige reprocessar periodicamente todas as fontes externas, porque o risco \u00e9 din\u00e2mico e a foto do onboarding expira<\/a>.<\/p>\n<p>Cada participante do Open Finance monitora dentro do seu per\u00edmetro de visibilidade. O ITP monitora as opera\u00e7\u00f5es que iniciou. O detentor de conta monitora os d\u00e9bitos executados. A institui\u00e7\u00e3o receptora de dados monitora o uso que faz das informa\u00e7\u00f5es recebidas. Nenhum participante pode delegar esse monitoramento a outro com base no fato de que o outro tamb\u00e9m enxerga a opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h2>Comunica\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00e3o suspeita ao COAF no Open Finance<\/h2>\n<p>Quando m\u00faltiplos participantes est\u00e3o envolvidos em uma mesma transa\u00e7\u00e3o no Open Finance, cada institui\u00e7\u00e3o obrigada mant\u00e9m seu dever individual de comunica\u00e7\u00e3o ao COAF. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/guilhermeperlin.adv.br\/jurisprudencia\/lavagem-de-dinheiro-o-que-e-fases-penas-coaf-e-como-funciona-a-investigacao-no-brasil\">A comunica\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00e3o suspeita ao COAF \u00e9 um dever legal das pessoas obrigadas pela Lei n\u00ba 9.613\/1998, independentemente de qualquer an\u00e1lise de culpa do cliente<\/a>.<\/p>\n<p>O fato de outra institui\u00e7\u00e3o participante da mesma jornada j\u00e1 ter comunicado a opera\u00e7\u00e3o n\u00e3o exime as demais de faz\u00ea-lo, caso cada uma, individualmente, identifique ind\u00edcios de suspeita dentro do seu per\u00edmetro de visibilidade. O compartilhamento de informa\u00e7\u00f5es entre participantes do Open Finance tem limites legais. O consentimento do cliente autoriza o compartilhamento de dados financeiros para finalidades declaradas, e n\u00e3o a troca de informa\u00e7\u00f5es de intelig\u00eancia de PLD\/FT entre institui\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/checkfile.ai\/pt-BR\/blog\/kyc-prestadores-servicos-pagamento-conformidade\">As comunica\u00e7\u00f5es ao COAF devem ser enviadas at\u00e9 o dia 15 do m\u00eas seguinte ao de refer\u00eancia para a Comunica\u00e7\u00e3o Autom\u00e1tica de Opera\u00e7\u00f5es, ou at\u00e9 24 horas da identifica\u00e7\u00e3o da suspeita para a Comunica\u00e7\u00e3o de Opera\u00e7\u00f5es Suspeitas urgente, sendo proibido informar o cliente sobre a comunica\u00e7\u00e3o realizada<\/a>.<\/p>\n<h2>Base normativa aplicada<\/h2>\n<p>As obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT no Open Finance, incluindo o dever de comunica\u00e7\u00e3o ao COAF discutido acima, derivam das seguintes normas:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/lexml.gov.br\/urn\/urn:lex:br:federal:lei:1998;9613\"><strong>Lei n\u00ba 9.613, de 3 de mar\u00e7o de 1998<\/strong><\/a><strong>:<\/strong> lei federal que <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/lexml.gov.br\/urn\/urn:lex:br:federal:lei:1998;9613\">disp\u00f5e sobre os crimes de lavagem ou oculta\u00e7\u00e3o de bens, direitos e valores<\/a>. Ela estabelece as obriga\u00e7\u00f5es de identifica\u00e7\u00e3o de clientes, manuten\u00e7\u00e3o de registros e comunica\u00e7\u00e3o ao COAF, e <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/guilhermeperlin.adv.br\/jurisprudencia\/lavagem-de-dinheiro-o-que-e-fases-penas-coaf-e-como-funciona-a-investigacao-no-brasil\">cria o Conselho de Controle de Atividades Financeiras<\/a>. Essa lei \u00e9 a base legal da PLD\/FT no Brasil e se aplica a todos os participantes do Open Finance autorizados pelo Banco Central.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/datahub\/circular-3978-pld-ft-nucleo-demanda-dados-2026\"><strong>Circular BCB n\u00ba 3.978, de 23 de janeiro de 2020<\/strong><\/a><strong>:<\/strong> norma do Banco Central que disciplina pol\u00edtica, procedimentos e controles internos de PLD\/FT para institui\u00e7\u00f5es autorizadas a funcionar pelo Banco Central, <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/datahub\/circular-3978-pld-ft-nucleo-demanda-dados-2026\">em vigor desde 1\u00ba de julho de 2020<\/a>. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/datahub\/circular-3978-pld-ft-nucleo-demanda-dados-2026\">Essa circular substituiu um modelo prescritivo por uma abordagem baseada em risco<\/a> e se aplica integralmente a ITPs, detentores de conta, institui\u00e7\u00f5es receptoras e demais participantes do Open Finance autorizados pelo Banco Central.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Regulamento do Open Finance do Banco Central do Brasil:<\/strong> regulamento estruturado pela <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/safie.blog.br\/artigos\/2026-07-13-open-finance-e-dados-financeiros-no-brasil\">Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta CMN\/BCB n\u00ba 1, de 4 de maio de 2020<\/a>, e complementado por instru\u00e7\u00f5es normativas e circulares do Banco Central. Esse regulamento define os pap\u00e9is de transmissora e receptora de dados, os requisitos de consentimento e os padr\u00f5es t\u00e9cnicos de seguran\u00e7a, sem afastar as obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT de cada participante.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>COAF (Conselho de Controle de Atividades Financeiras):<\/strong> <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/guilhermeperlin.adv.br\/jurisprudencia\/lavagem-de-dinheiro-o-que-e-fases-penas-coaf-e-como-funciona-a-investigacao-no-brasil\">unidade de intelig\u00eancia financeira do Brasil, criada pela Lei n\u00ba 9.613\/1998 e atualmente vinculada ao Banco Central do Brasil conforme a Lei n\u00ba 13.974\/2020<\/a>. O COAF recebe comunica\u00e7\u00f5es de opera\u00e7\u00f5es suspeitas, <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/guilhermeperlin.adv.br\/jurisprudencia\/lavagem-de-dinheiro-o-que-e-fases-penas-coaf-e-como-funciona-a-investigacao-no-brasil\">produz Relat\u00f3rios de Intelig\u00eancia Financeira<\/a> e <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/guilhermeperlin.adv.br\/jurisprudencia\/lavagem-de-dinheiro-o-que-e-fases-penas-coaf-e-como-funciona-a-investigacao-no-brasil\">supervisiona pessoas obrigadas<\/a>.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Como a infraestrutura da Celcoin cobre PLD\/FT para quem opera no Open Finance<\/h2>\n<p>O banking da Celcoin re\u00fane licen\u00e7as e tecnologia propriet\u00e1ria em uma infraestrutura \u00fanica, com APIs modulares que permitem a oferta de servi\u00e7os financeiros completos. A solu\u00e7\u00e3o full stack abrange banking, pagamentos e cr\u00e9dito, incluindo emiss\u00e3o de cr\u00e9dito.<\/p>\n<p>Para quem opera no Open Finance, o banking da Celcoin cobre em uma \u00fanica infraestrutura os controles de PLD\/FT que a regula\u00e7\u00e3o distribui entre os participantes:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>KYC e AML:<\/strong> onboarding com identifica\u00e7\u00e3o e verifica\u00e7\u00e3o de clientes pessoas f\u00edsicas e jur\u00eddicas, com monitoramento cont\u00ednuo baseado em IA.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Open Finance:<\/strong> infraestrutura de acesso e transmiss\u00e3o de dados financeiros com consentimento do usu\u00e1rio, com widget de jornada alinhado ao Guia UX do Banco Central, APIs bem documentadas e compatibilidade com padr\u00f5es REST.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Monitoramento de transa\u00e7\u00f5es:<\/strong> monitoramento baseado em IA com autentica\u00e7\u00e3o robusta, que reduz estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Relat\u00f3rios regulat\u00f3rios:<\/strong> gera\u00e7\u00e3o e envio automatizados de CCS, CADOCs, COSIF, DIMP, SCR e PR, com conex\u00e3o direta \u00e0 RSFN e ao SPB.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>A Celcoin atende tanto empresas n\u00e3o reguladas, que operam sob suas licen\u00e7as no modelo BaaS, quanto empresas reguladas, que integram suas pr\u00f3prias licen\u00e7as ao Core Banking da Celcoin. Essa combina\u00e7\u00e3o permite manter um \u00fanico parceiro para as etapas regulat\u00f3rias e tecnol\u00f3gicas ligadas a PLD\/FT.<\/p>\n<p>A tabela abaixo relaciona funcionalidades da infraestrutura da Celcoin a benef\u00edcios pr\u00e1ticos para a opera\u00e7\u00e3o financeira.<\/p>\n<table style=\"width: 727px\">\n<colgroup>\n<col style=\"width: 317px\">\n<col style=\"width: 410px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Funcionalidade da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Benef\u00edcio para sua empresa<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>APIs modulares<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos e melhoram o tempo para gera\u00e7\u00e3o de receita.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida (embedded)<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Escalabilidade com confiabilidade<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Solu\u00e7\u00e3o com alta disponibilidade e escal\u00e1vel na nuvem, que mant\u00e9m servi\u00e7os funcionando mesmo com altos volumes.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Oferta de pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito que aumenta convers\u00e3o, receita m\u00e9dia por usu\u00e1rio e fideliza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Dados e an\u00e1lises via Open Finance permitem ofertas personalizadas, com impacto em convers\u00e3o e reten\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>KYC, AML e relat\u00f3rios integrados reduzem risco regulat\u00f3rio e aceleram ciclos de vendas.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p><strong>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/strong><\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura e velocidade de entrada no mercado.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\"><strong>Conhe\u00e7a a solu\u00e7\u00e3o da Celcoin para cobrir todas as etapas do programa de PLD\/FT.<\/strong><\/a><\/p>\n<p>A seguir, respondemos \u00e0s d\u00favidas mais comuns sobre PLD\/FT no Open Finance.<\/p>\n<h2>Perguntas frequentes<\/h2>\n<h3>O consentimento do cliente elimina a obriga\u00e7\u00e3o de PLD\/FT?<\/h3>\n<p>O consentimento do cliente no Open Finance autoriza o compartilhamento de dados financeiros entre institui\u00e7\u00f5es para finalidades declaradas. Esse consentimento n\u00e3o elimina, n\u00e3o mitiga e n\u00e3o transfere as obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT de nenhum participante. Cada institui\u00e7\u00e3o permanece respons\u00e1vel por identificar seus clientes, monitorar opera\u00e7\u00f5es e comunicar ao COAF quando identificar ind\u00edcios de suspeita, independentemente de o cliente ter consentido com o compartilhamento de seus dados.<\/p>\n<h3>Quem comunica a opera\u00e7\u00e3o suspeita ao COAF no Open Finance?<\/h3>\n<p>Cada institui\u00e7\u00e3o obrigada pela Lei n\u00ba 9.613\/1998 mant\u00e9m seu dever individual de comunica\u00e7\u00e3o ao COAF. Quando m\u00faltiplos participantes est\u00e3o envolvidos em uma mesma transa\u00e7\u00e3o, como ITP, detentor de conta, institui\u00e7\u00e3o receptora e recebedor, cada um deve comunicar ao COAF se, dentro do seu pr\u00f3prio per\u00edmetro de visibilidade, identificar ind\u00edcios de lavagem de dinheiro ou financiamento ao terrorismo. O fato de outro participante j\u00e1 ter comunicado a opera\u00e7\u00e3o n\u00e3o exime os demais.<\/p>\n<h3>O que \u00e9 KYC no Open Finance?<\/h3>\n<p>KYC no Open Finance \u00e9 o processo de identifica\u00e7\u00e3o, qualifica\u00e7\u00e3o e classifica\u00e7\u00e3o de risco de clientes realizado por cada institui\u00e7\u00e3o participante, que pode ser enriquecido com dados financeiros obtidos via consentimento de outras institui\u00e7\u00f5es. Os dados de Open Finance, como hist\u00f3rico transacional, movimenta\u00e7\u00f5es e dados cadastrais, ampliam a base de informa\u00e7\u00f5es dispon\u00edvel para a avalia\u00e7\u00e3o de risco. Como j\u00e1 visto, a Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020 exige que cada institui\u00e7\u00e3o valide, monitore e reporte de forma cont\u00ednua.<\/p>\n<h3>O que muda no PLD\/FT para o ITP?<\/h3>\n<p>O ITP, como PSP autorizado pelo Banco Central, est\u00e1 sujeito \u00e0s obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT da Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020, com responsabilidades atribu\u00eddas conforme seu papel espec\u00edfico na cadeia de pagamentos. Isso inclui manter um programa formal de PLD\/FT, realizar o KYC do usu\u00e1rio que instrui o pagamento, monitorar as opera\u00e7\u00f5es iniciadas e comunicar ao COAF. O fato de o ITP n\u00e3o deter os fundos em nenhum momento da transa\u00e7\u00e3o n\u00e3o altera essa obriga\u00e7\u00e3o. A responsabilidade do ITP coexiste com a do detentor de conta, e cada um responde pelo controle que a regula\u00e7\u00e3o atribui ao seu papel.<\/p>\n<h2>Conclus\u00e3o: a obriga\u00e7\u00e3o permanece integral<\/h2>\n<p>PLD\/FT no Open Finance mant\u00e9m a mesma base da Lei n\u00ba 9.613\/1998 e da Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020. A diferen\u00e7a est\u00e1 em um ambiente com mais participantes, mais fluxos de dados e mais pontos de decis\u00e3o. O desafio operacional consiste em mapear, por papel e por controle, quem executa cada etapa do programa de PLD\/FT e em evitar lacunas de responsabilidade.<\/p>\n<p>O consentimento n\u00e3o exonera participantes, e a fragmenta\u00e7\u00e3o de dados n\u00e3o redistribui obriga\u00e7\u00f5es. Em vez de criar lacunas de conformidade, a entrada no Open Finance exige uma infraestrutura que cubra KYC, monitoramento, Open Finance e reporte regulat\u00f3rio sem multiplicar fornecedores nem pontos de falha.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\"><strong>Explore como o banking da Celcoin apoia sua estrat\u00e9gia de PLD\/FT no Open Finance.<\/strong><\/a><\/p>\n<h2>Saiba mais<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/relatorio-regulatorio-pld-ft\">Relat\u00f3rio regulat\u00f3rio de PLD\/FT: passo a passo completo<\/a><\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-o-que-e\">PLD\/FT: guia pr\u00e1tico sobre preven\u00e7\u00e3o \u00e0 lavagem de dinheiro<\/a><\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-para-instituicoes-pagamento\">PLD\/FT para institui\u00e7\u00f5es de pagamento: guia passo a passo<\/a><\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/erros-pld-ft-multas\">Erros de PLD\/FT que geram multas: como evit\u00e1-los na sua IF?<\/a><\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/conformidade-com-lgpd-provedor-de-open-finance-com-conformidade-regulatoria-do-bacen\">Open Finance com conformidade Bacen e LGPD: guia pr\u00e1tico<\/a><\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Entenda quem responde pelo PLD\/FT no Open Finance, como funciona o KYC e o reporte ao COAF. 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