{"id":5668,"date":"2026-09-25T05:01:23","date_gmt":"2026-09-25T05:01:23","guid":{"rendered":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-integracao-baas\/"},"modified":"2026-09-25T05:01:23","modified_gmt":"2026-09-25T05:01:23","slug":"pld-ft-integracao-baas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-integracao-baas\/","title":{"rendered":"PLD\/FT em BaaS: guia completo de compliance e adequa\u00e7\u00e3o"},"content":{"rendered":"<h2>Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta CMN\/BCB n\u00ba 16\/2025 criou o primeiro marco regulat\u00f3rio espec\u00edfico para BaaS no Brasil, com prazo de adequa\u00e7\u00e3o de contratos legados at\u00e9 31 de dezembro de 2026.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>A responsabilidade por PLD\/FT \u00e9 compartilhada. A institui\u00e7\u00e3o licenciada responde perante o Banco Central, enquanto a tomadora \u00e9 respons\u00e1vel pelas decis\u00f5es de neg\u00f3cio e pela execu\u00e7\u00e3o dos processos acordados em contrato.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Um programa de PLD\/FT em BaaS deve cobrir cinco pilares: KYC\/KYP, classifica\u00e7\u00e3o de risco, screening de PEP e listas restritivas, monitoramento transacional e governan\u00e7a.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Eventos como transaction.created, alert.created, case.opened e case.closed, somados a trilhas de auditoria imut\u00e1veis, permitem comprovar conformidade perante o Bacen.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>O banking da Celcoin oferece infraestrutura full stack com APIs modulares, monitoramento baseado em IA e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados para cumprir essas exig\u00eancias sem construir tudo do zero.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" class=\"solid-button\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Entenda como a Celcoin cobre todo o ciclo de PLD\/FT em BaaS.<\/a><\/p>\n<h2>Passo 1: de quem \u00e9 a responsabilidade por PLD\/FT na integra\u00e7\u00e3o BaaS?<\/h2>\n<p>A responsabilidade por PLD\/FT em BaaS \u00e9 compartilhada. A institui\u00e7\u00e3o licenciada responde perante o Banco Central pela conformidade do programa de PLD\/FT. A tomadora, como uma fintech, um ERP ou um varejista, responde pelas decis\u00f5es de neg\u00f3cio e pela execu\u00e7\u00e3o dos processos acordados em contrato, como onboarding e monitoramento transacional. O contrato define o limite de cada obriga\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p>Essa divis\u00e3o pr\u00e1tica varia conforme o cen\u00e1rio de opera\u00e7\u00e3o. Quanto mais a tomadora assume a licen\u00e7a, mais responsabilidade migra para ela. A tabela abaixo mostra essa matriz por etapa do ciclo de PLD\/FT em tr\u00eas configura\u00e7\u00f5es:<\/p>\n<table style=\"min-width: 100px\">\n<colgroup>\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Etapa do ciclo PLD\/FT<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Tomadora usando licen\u00e7a da Celcoin (BaaS)<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Tomadora com licen\u00e7a pr\u00f3pria integrada ao Core Banking da Celcoin<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Tomadora com licen\u00e7a pr\u00f3pria usando infraestrutura tecnol\u00f3gica<\/p>\n<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Onboarding \/ KYC<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Celcoin executa e responde perante o Bacen, tomadora fornece dados e jornada<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Tomadora executa com suporte da infraestrutura da Celcoin, tomadora responde perante o Bacen<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Tomadora executa integralmente, Celcoin fornece APIs e infraestrutura<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento transacional<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Celcoin opera o monitoramento baseado em IA, tomadora reporta eventos de neg\u00f3cio<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Responsabilidade da tomadora, com infraestrutura e APIs da Celcoin<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Responsabilidade integral da tomadora<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Tratamento de alertas<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Celcoin gerencia a mesa PLD, tomadora colabora com informa\u00e7\u00f5es de contexto<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Tomadora opera a mesa PLD com suporte t\u00e9cnico da Celcoin<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Tomadora opera integralmente<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Reporte ao COAF<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Celcoin realiza o reporte formal, tomadora fornece informa\u00e7\u00f5es tempestivamente<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Tomadora realiza o reporte, Celcoin automatiza a gera\u00e7\u00e3o dos arquivos<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Tomadora realiza o reporte integralmente<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Essa matriz \u00e9 o n\u00facleo da adequa\u00e7\u00e3o contratual exigida pela Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025. A norma estabelece que a responsabilidade final perante o Banco Central permanece com a institui\u00e7\u00e3o prestadora autorizada, mesmo em opera\u00e7\u00f5es terceirizadas, incluindo controles de KYC, an\u00e1lise de perfil, preven\u00e7\u00e3o a fraudes, PLD\/FT e comunica\u00e7\u00e3o direta com o regulador.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" class=\"solid-button\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Veja como definir responsabilidades de PLD\/FT na sua integra\u00e7\u00e3o BaaS.<\/a><\/p>\n<h2>Passo 2: o que muda com a Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta CMN\/BCB n\u00ba 16\/2025 e o prazo de 31\/12\/2026<\/h2>\n<p>A Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta CMN\/BCB n\u00ba 16\/2025 entrou em vigor em 28 de novembro de 2025. Novos contratos de BaaS precisam nascer aderentes \u00e0s regras. Contratos vigentes na data de publica\u00e7\u00e3o t\u00eam prazo de transi\u00e7\u00e3o at\u00e9 31 de dezembro de 2026 para adequar jornadas, contratos e interfaces de identifica\u00e7\u00e3o visual.<\/p>\n<p>Para quem est\u00e1 integrando agora, esse prazo regulat\u00f3rio implica tr\u00eas a\u00e7\u00f5es concretas:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>Revisar cl\u00e1usulas contratuais<\/strong> para mapear quem executa cada etapa do ciclo de PLD\/FT.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Documentar fluxos de troca de informa\u00e7\u00f5es<\/strong> e evid\u00eancias entre prestadora e tomadora.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>Garantir que a arquitetura t\u00e9cnica<\/strong> suporte a gera\u00e7\u00e3o e o compartilhamento de evid\u00eancias audit\u00e1veis.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>O Art. 8\u00ba da Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025 exige que os contratos de presta\u00e7\u00e3o de servi\u00e7o de BaaS detalhem fun\u00e7\u00f5es, crit\u00e9rios de seguran\u00e7a, responsabilidades, formas de remunera\u00e7\u00e3o e compartilhamento de dados. O descumprimento ap\u00f3s o prazo pode sujeitar a opera\u00e7\u00e3o a medidas sancionat\u00f3rias e \u00e0 suspens\u00e3o da utiliza\u00e7\u00e3o dos servi\u00e7os de BaaS.<\/p>\n<p>Por isso, o restante deste artigo foca na integra\u00e7\u00e3o em BaaS e na divis\u00e3o contratual de responsabilidade, e n\u00e3o em conceitos gerais de PLD\/FT ou em listas restritivas e PEP isoladamente.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" class=\"solid-button\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Entenda como estruturar contratos e fluxos de PLD\/FT com o banking da Celcoin.<\/a><\/p>\n<h2>Passo 3: quais s\u00e3o os pilares do programa de PLD\/FT em BaaS?<\/h2>\n<p>Definidos o prazo e o que a resolu\u00e7\u00e3o exige, o passo seguinte \u00e9 entender o que precisa estar dentro do programa. Um programa de PLD\/FT operacionalizado via BaaS precisa cobrir cinco pilares. Em cada um deles, a integra\u00e7\u00e3o com o banking da Celcoin apoia a execu\u00e7\u00e3o por meio de APIs, automa\u00e7\u00e3o e infraestrutura regulat\u00f3ria.<\/p>\n<p><strong>KYC e KYP (conhe\u00e7a seu cliente e seu parceiro).<\/strong> <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/dimensa.com\/blog\/background-check-pld\">KYC \u00e9 o processo de identificar e qualificar o cliente antes e durante o relacionamento, avaliando quem ele \u00e9, a origem dos recursos e seu n\u00edvel de risco. KYP aplica a mesma l\u00f3gica a parceiros e fornecedores.<\/a> A Celcoin fornece APIs de onboarding com OCR, liveness, FaceMatch e consulta a bases oficiais, cobrindo pessoa f\u00edsica e jur\u00eddica, incluindo identifica\u00e7\u00e3o de benefici\u00e1rio final.<\/p>\n<p>Definido quem \u00e9 o cliente e o parceiro, o passo seguinte \u00e9 calibrar quanto de dilig\u00eancia cada perfil exige.<\/p>\n<p><strong>Classifica\u00e7\u00e3o de risco.<\/strong> <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/bsfinance.tech\/policies\/pld.pdf\">A abordagem baseada em risco define intensidade de KYC, limites operacionais, frequ\u00eancia de revis\u00e3o cadastral e intensidade do monitoramento conforme a combina\u00e7\u00e3o de fatores de cliente, produto, canal e geografia.<\/a> A infraestrutura da Celcoin traduz essa matriz em par\u00e2metros operacionais configur\u00e1veis.<\/p>\n<p>Com a classifica\u00e7\u00e3o de risco definida, o programa precisa acompanhar mudan\u00e7as de perfil ao longo do tempo.<\/p>\n<p><strong>Screening de PEP e listas restritivas.<\/strong> <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/kronoos.com\/blog\/monitoramento-de-pep-e-listas-restritivas-guia-completo-para-compliance\">A identifica\u00e7\u00e3o de PEP e o screening de san\u00e7\u00f5es exigem atualiza\u00e7\u00e3o cont\u00ednua, j\u00e1 que uma pessoa pode assumir fun\u00e7\u00e3o p\u00fablica depois do onboarding.<\/a> A Celcoin disponibiliza recursos de screening de PEP e listas restritivas que apoiam essa atualiza\u00e7\u00e3o ao longo do relacionamento.<\/p>\n<p>Com clientes e parceiros classificados e monitorados, o programa precisa observar o comportamento transacional.<\/p>\n<p><strong>Monitoramento transacional.<\/strong> <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/bsfinance.tech\/policies\/pld.pdf\">O monitoramento opera 24\/7 combinando regras determin\u00edsticas, modelos estat\u00edsticos e an\u00e1lise de redes, cobrindo tipologias como estrutura\u00e7\u00e3o, pulveriza\u00e7\u00e3o de remetentes, contas com alto pass-through e incompatibilidade entre movimenta\u00e7\u00e3o e atividade declarada.<\/a> A Celcoin oferece monitoramento baseado em IA com gera\u00e7\u00e3o autom\u00e1tica de alertas.<\/p>\n<p>Esses quatro pilares precisam de uma camada de coordena\u00e7\u00e3o e reporte.<\/p>\n<p><strong>Governan\u00e7a.<\/strong> A Celcoin gerencia a complexidade de compliance, liquida\u00e7\u00e3o, KYC e reportes regulat\u00f3rios. Com isso, a opera\u00e7\u00e3o mant\u00e9m conformidade com Banco Central, Receita Federal e SUSEP. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/finsidersbrasil.com.br\/regulamentacao\/celcoin-amplia-leque-de-servicos-com-oferta-de-solucao-regulatoria\/\">Relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados, incluindo DIMP, CADOCs cont\u00e1beis e n\u00e3o cont\u00e1beis, Cadastro de Clientes e reportes de cr\u00e9dito 3040 e DECRED, e infraestrutura de conformidade para cumprir obriga\u00e7\u00f5es junto ao Banco Central e \u00e0 Receita Federal<\/a> s\u00e3o gerados e enviados sem interven\u00e7\u00e3o manual da tomadora.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" class=\"solid-button\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Conhe\u00e7a os pilares de PLD\/FT que o banking da Celcoin ajuda a operacionalizar.<\/a><\/p>\n<h2>Passo 4: APIs e eventos de PLD\/FT em BaaS: o que precisa existir<\/h2>\n<p>Uma integra\u00e7\u00e3o de PLD\/FT em BaaS precisa contemplar eventos que rastreiam o ciclo de vida das transa\u00e7\u00f5es, atualizam scores de risco em tempo real e gerenciam casos de investiga\u00e7\u00e3o. Os eventos essenciais e o que cada um resolve:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p><strong>transaction.created:<\/strong> registra a cria\u00e7\u00e3o da transa\u00e7\u00e3o e dispara a verifica\u00e7\u00e3o inicial de risco e screening de listas.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>transaction.completed:<\/strong> confirma a liquida\u00e7\u00e3o e atualiza o hist\u00f3rico transacional do cliente para fins de monitoramento comportamental.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>transaction.reversed:<\/strong> sinaliza estorno ou revers\u00e3o, evento relevante para detec\u00e7\u00e3o de padr\u00f5es de fraude e estrutura\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>risk.score.updated:<\/strong> atualiza o score de risco do cliente em tempo real com base em novos dados cadastrais, transacionais ou de screening.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>alert.created:<\/strong> \u00e9 gerado quando uma regra de monitoramento \u00e9 disparada, iniciando o fluxo de tratamento na mesa de PLD.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>case.opened:<\/strong> formaliza a abertura de um caso de investiga\u00e7\u00e3o, registrando o analista respons\u00e1vel, a regra disparada e o timestamp.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><strong>case.closed:<\/strong> encerra o caso com a decis\u00e3o tomada, como arquivar, monitorar, restringir, bloquear ou reportar ao COAF, e preserva a trilha audit\u00e1vel.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>Os sete eventos comp\u00f5em o ciclo completo. Os quatro \u00faltimos s\u00e3o os mais cr\u00edticos para a trilha de auditoria.<\/p>\n<p>Para implementar esses eventos sem construir a l\u00f3gica do zero, a Celcoin oferece APIs modulares e bem documentadas, com SDKs e sandboxes que reduzem o tempo de integra\u00e7\u00e3o. A tabela abaixo relaciona cada funcionalidade da infraestrutura ao benef\u00edcio direto que ela gera na opera\u00e7\u00e3o de PLD\/FT:<\/p>\n<table style=\"min-width: 50px\">\n<colgroup>\n<col style=\"min-width: 25px\">\n<col style=\"min-width: 25px\"><\/colgroup>\n<tbody>\n<tr>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Funcionalidade da Celcoin<\/p>\n<\/th>\n<th colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Benef\u00edcio para sua empresa<\/p>\n<\/th>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>APIs modulares<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos e antecipam gera\u00e7\u00e3o de receita.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida (embedded)<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Escalabilidade com confiabilidade<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Solu\u00e7\u00e3o com alta disponibilidade e escal\u00e1vel na nuvem, mantendo servi\u00e7os est\u00e1veis mesmo com altos volumes.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Oferta de pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito que aumenta convers\u00e3o, ARPU e fideliza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Dados e an\u00e1lises via Open Finance permitem ofertas mais aderentes ao perfil do cliente.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>KYC, AML e relat\u00f3rios integrados reduzem risco regulat\u00f3rio e encurtam ciclos de vendas.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/p>\n<\/td>\n<td colspan=\"1\" rowspan=\"1\">\n<p>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs ampliam cobertura e velocidade de entrada no mercado.<\/p>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>A Celcoin n\u00e3o oferece nenhum tipo de empr\u00e9stimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" class=\"solid-button\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Conhe\u00e7a as APIs e eventos que automatizam seu ciclo de PLD\/FT.<\/a><\/p>\n<h2>Passo 5: evid\u00eancias de auditoria em integra\u00e7\u00e3o BaaS: o que o Bacen espera ver<\/h2>\n<p>Conformidade em PLD\/FT exige executar processos e conseguir provar quem executou, quando, qual regra disparou e qual decis\u00e3o foi tomada. O maior risco est\u00e1 em n\u00e3o conseguir provar o que foi feito depois do alerta. O que resolve de forma consistente \u00e9 uma trilha audit\u00e1vel com pol\u00edtica, alerta, an\u00e1lise, dossi\u00ea, decis\u00e3o e evid\u00eancias de cada etapa.<\/p>\n<p>As evid\u00eancias que o Banco Central espera encontrar em uma integra\u00e7\u00e3o BaaS incluem:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Logs de eventos com timestamp, identifica\u00e7\u00e3o do analista e regra disparada para cada alerta gerado.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Trilhas de auditoria imut\u00e1veis cobrindo todo o ciclo de vida do caso, do alert.created ao case.closed.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Armazenamento de decis\u00f5es automatizadas com fundamenta\u00e7\u00e3o registrada, incluindo casos arquivados como falso positivo.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Relat\u00f3rios de alertas com hist\u00f3rico de an\u00e1lise, dilig\u00eancias realizadas e conclus\u00e3o adotada.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/bsfinance.tech\/policies\/pld.pdf\">Registros cadastrais, transacionais, alertas, evid\u00eancias de dilig\u00eancia e relat\u00f3rios de intelig\u00eancia financeira retidos por no m\u00ednimo 10 anos a contar do encerramento da rela\u00e7\u00e3o ou da data da opera\u00e7\u00e3o, conforme a Circular 3.978\/2020.<\/a><\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/finsidersbrasil.com.br\/regulamentacao\/celcoin-amplia-leque-de-servicos-com-oferta-de-solucao-regulatoria\/\">A Celcoin fornece relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados, incluindo DIMP, CADOCs cont\u00e1beis e n\u00e3o cont\u00e1beis, Cadastro de Clientes e reportes de cr\u00e9dito 3040 e DECRED, e infraestrutura de conformidade para cumprir obriga\u00e7\u00f5es junto ao Banco Central e \u00e0 Receita Federal<\/a>, garantindo a rastreabilidade necess\u00e1ria para auditorias. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/pt.cialdnb.com\/blog\/politica-pld-ft\">Essa rastreabilidade tamb\u00e9m depende de a revis\u00e3o da pol\u00edtica e da avalia\u00e7\u00e3o interna de risco manter a trilha de auditoria recuper\u00e1vel, incluindo dossi\u00eas, vers\u00f5es anteriores da avalia\u00e7\u00e3o de risco e manuais de identifica\u00e7\u00e3o de clientes e de monitoramento.<\/a> Com isso, a Celcoin atua como parceira de compliance, reduzindo riscos e erros manuais nesse processo.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" class=\"solid-button\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Veja como estruturar trilhas de auditoria e relat\u00f3rios com o banking da Celcoin.<\/a><\/p>\n<h2>Passo 6: quem \u00e9 obrigado a declarar ao COAF em 2026?<\/h2>\n<p>Institui\u00e7\u00f5es financeiras e de pagamento supervisionadas pelo Banco Central, incluindo bancos, corretoras, distribuidoras, administradoras de cart\u00e3o, institui\u00e7\u00f5es de pagamento, fintechs e PSPs autorizados, seja sob a licen\u00e7a da Celcoin ou com licen\u00e7a pr\u00f3pria integrada ao Core Banking, est\u00e3o sujeitas \u00e0s obriga\u00e7\u00f5es de reporte ao COAF previstas no <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.gov.br\/coaf\">art. 9\u00ba da Lei n\u00ba 9.613\/1998<\/a>. A responsabilidade final pelo reporte formal \u00e9 da institui\u00e7\u00e3o licenciada. A tomadora deve fornecer as informa\u00e7\u00f5es de forma tempestiva.<\/p>\n<p>Est\u00e3o obrigados a reportar ao COAF bancos, corretoras, distribuidoras, administradoras de cart\u00e3o de cr\u00e9dito, institui\u00e7\u00f5es de pagamento, fintechs e PSPs autorizados, empresas de c\u00e2mbio e transmiss\u00e3o de valores, Prestadores de Servi\u00e7os de Ativos Virtuais (PSAVs) e empresas de apostas online, al\u00e9m de setores como seguradoras, mercado imobili\u00e1rio, joalherias, factoring e securitizadoras.<\/p>\n<p>A Celcoin apoia a organiza\u00e7\u00e3o desse fluxo, oferecendo recursos que auxiliam na gera\u00e7\u00e3o e no envio de arquivos ao COAF via Siscoaf, incluindo Comunica\u00e7\u00f5es de Opera\u00e7\u00f5es Suspeitas, Comunica\u00e7\u00f5es de Opera\u00e7\u00f5es em Esp\u00e9cie e Declara\u00e7\u00f5es de N\u00e3o Ocorr\u00eancia. Al\u00e9m disso, a <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/gov.br\/coaf\/pt-br\/acesso-a-informacao\/Institucional\/a-atividade-de-supervisao\/regulacao\/supervisao\/normas-1\/instrucao-normativa-coaf-no-1-de-16-de-julho-de-2026\">Instru\u00e7\u00e3o Normativa Coaf n\u00ba 1, de 16 de julho de 2026, em vigor desde 3 de agosto de 2026<\/a> refor\u00e7a as exig\u00eancias de devida dilig\u00eancia refor\u00e7ada e documenta\u00e7\u00e3o formal e rastre\u00e1vel das an\u00e1lises e decis\u00f5es.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" class=\"solid-button\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Saiba como o banking da Celcoin apoia seus reportes ao COAF.<\/a><\/p>\n<h2>Passo 7: qual valor o COAF monitora?<\/h2>\n<p>A legisla\u00e7\u00e3o define limites para comunica\u00e7\u00f5es autom\u00e1ticas independentemente de suspeita. Para institui\u00e7\u00f5es supervisionadas pelo Banco Central, a <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/www.gov.br\/coaf\">Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020<\/a> estabelece que opera\u00e7\u00f5es em esp\u00e9cie iguais ou superiores a R$ 50.000,00, como dep\u00f3sitos, aportes, saques, pagamentos, recebimentos e transfer\u00eancias, devem ser comunicadas ao COAF de forma autom\u00e1tica at\u00e9 o dia \u00fatil seguinte \u00e0 ocorr\u00eancia.<\/p>\n<p>Para opera\u00e7\u00f5es suspeitas, a institui\u00e7\u00e3o tem at\u00e9 45 dias para concluir a an\u00e1lise ap\u00f3s a sinaliza\u00e7\u00e3o pelo sistema de monitoramento. Decidido o reporte, o envio pelo Siscoaf deve ocorrer em at\u00e9 24 horas ap\u00f3s a conclus\u00e3o do tratamento. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/kyc.contbit.tax\/obrigacoes-coaf.html\">Opera\u00e7\u00f5es em esp\u00e9cie acima de R$ 100.000,00 no m\u00eas com a mesma pessoa ou grupo, ainda que fracionadas, tamb\u00e9m exigem comunica\u00e7\u00e3o em at\u00e9 24 horas, independentemente de ind\u00edcio de il\u00edcito.<\/a><\/p>\n<p>A Celcoin apoia a automa\u00e7\u00e3o da gera\u00e7\u00e3o e do envio desses arquivos. Essa automa\u00e7\u00e3o contribui para que os prazos regulat\u00f3rios sejam cumpridos com menos interven\u00e7\u00e3o manual da tomadora e menor risco de omiss\u00e3o relevante perante o regulador.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" class=\"solid-button\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Veja como automatizar comunica\u00e7\u00f5es ao COAF com o banking da Celcoin.<\/a><\/p>\n<h2>Passo 8: checklist de adequa\u00e7\u00e3o para contratos BaaS legados<\/h2>\n<p>Tomadora e institui\u00e7\u00e3o licenciada precisam revisar alguns pontos para adequar contratos de BaaS \u00e0 Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta CMN\/BCB n\u00ba 16\/2025 dentro do prazo regulat\u00f3rio j\u00e1 mencionado:<\/p>\n<ul>\n<li>\n<p>Cl\u00e1usulas que definem responsabilidades de PLD\/FT por etapa do ciclo, como onboarding, monitoramento, tratamento de alertas e reporte ao COAF.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Fluxos documentados de troca de informa\u00e7\u00f5es e evid\u00eancias entre prestadora e tomadora, com rastreabilidade de ponta a ponta.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>SLAs para comunica\u00e7\u00e3o de alertas e casos, compat\u00edveis com os prazos regulat\u00f3rios da Circular 3.978\/2020.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Documenta\u00e7\u00e3o de APIs e eventos, como transaction.created, alert.created, case.opened e case.closed, com versionamento e sandbox dispon\u00edvel.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Plano de auditoria e pol\u00edtica de reten\u00e7\u00e3o de dados por no m\u00ednimo 10 anos, conforme exig\u00eancia regulat\u00f3ria.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Revis\u00e3o dos processos de KYC e screening de PEP e listas restritivas, garantindo atualiza\u00e7\u00e3o cont\u00ednua ao longo do relacionamento.<\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p>Adequa\u00e7\u00e3o dos relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados j\u00e1 citados \u00e0 estrutura contratual vigente.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>A Celcoin oferece suporte especializado e infraestrutura que facilita essa adequa\u00e7\u00e3o. Essa base tecnol\u00f3gica permite migrar de contratos legados sem trocar de tecnologia. A mesma infraestrutura que suporta o BaaS suporta o Core Banking para empresas que j\u00e1 possuem ou venham a obter licen\u00e7a pr\u00f3pria.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" class=\"solid-button\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Adeque seus contratos legados com o suporte do banking da Celcoin.<\/a><\/p>\n<h2>Perguntas frequentes (FAQ)<\/h2>\n<h3>A tomadora pode ser responsabilizada por falhas de PLD\/FT mesmo usando a licen\u00e7a da Celcoin?<\/h3>\n<p>A responsabilidade final perante o Banco Central \u00e9 da institui\u00e7\u00e3o licenciada, no caso, a Celcoin. A tomadora responde contratualmente pelas obriga\u00e7\u00f5es que assume no contrato de BaaS, especialmente nas decis\u00f5es de neg\u00f3cio e na execu\u00e7\u00e3o dos processos acordados, como fornecimento tempestivo de informa\u00e7\u00f5es para onboarding e monitoramento. Falhas da tomadora no cumprimento dessas obriga\u00e7\u00f5es podem gerar responsabiliza\u00e7\u00e3o civil e, dependendo da gravidade, exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria indireta. Um contrato bem estruturado, com cl\u00e1usulas que definem responsabilidades por etapa, \u00e9 a principal prote\u00e7\u00e3o de ambas as partes.<\/p>\n<h3>Como funciona a migra\u00e7\u00e3o de um contrato BaaS legado para a Celcoin?<\/h3>\n<p>A Celcoin possui equipe dedicada que auxilia no processo de migra\u00e7\u00e3o, com suporte t\u00e9cnico em cada etapa. Alguns clientes migram em uma semana. Outros podem levar at\u00e9 tr\u00eas meses, dependendo da complexidade da estrutura existente e da disponibilidade para executar a transi\u00e7\u00e3o. A principal vantagem \u00e9 manter a mesma base tecnol\u00f3gica quando a empresa migra para o BaaS da Celcoin e, depois, obt\u00e9m licen\u00e7a pr\u00f3pria, sem necessidade de trocar de infraestrutura ou refazer integra\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<h3>O que acontece se a tomadora obtiver licen\u00e7a pr\u00f3pria?<\/h3>\n<p>A tomadora passa a operar com sua pr\u00f3pria licen\u00e7a integrada ao Core Banking da Celcoin, mantendo a mesma base tecnol\u00f3gica e assumindo integralmente as responsabilidades regulat\u00f3rias perante o Banco Central. Nesse cen\u00e1rio, a Celcoin deixa de ser a institui\u00e7\u00e3o licenciada respons\u00e1vel pelo programa de PLD\/FT e passa a fornecer a infraestrutura, como APIs, monitoramento, relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados e suporte t\u00e9cnico, para que a tomadora opere seu pr\u00f3prio programa de conformidade. A transi\u00e7\u00e3o ocorre sem interrup\u00e7\u00e3o operacional.<\/p>\n<h3>A Celcoin oferece suporte para auditorias do Banco Central?<\/h3>\n<p>Sim. <a target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\" href=\"https:\/\/finsidersbrasil.com.br\/regulamentacao\/celcoin-amplia-leque-de-servicos-com-oferta-de-solucao-regulatoria\/\">A Celcoin fornece relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados, incluindo DIMP, CADOCs cont\u00e1beis e n\u00e3o cont\u00e1beis, Cadastro de Clientes e reportes de cr\u00e9dito 3040 e DECRED, e infraestrutura de conformidade para cumprir obriga\u00e7\u00f5es junto ao Banco Central e \u00e0 Receita Federal<\/a>, garantindo a rastreabilidade necess\u00e1ria para auditorias. Logs de eventos, trilhas de auditoria imut\u00e1veis e dossi\u00eas de decis\u00e3o ficam dispon\u00edveis para consulta. Isso permite demonstrar ao regulador quem executou cada etapa, quando, qual regra disparou e qual decis\u00e3o foi tomada. A Celcoin atua como parceira de compliance ao longo de todo o ciclo regulat\u00f3rio.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" class=\"solid-button\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Converse com a Celcoin sobre suporte a auditorias e PLD\/FT.<\/a><\/p>\n<h2>Conclus\u00e3o: a arquitetura de compliance que sua integra\u00e7\u00e3o BaaS precisa<\/h2>\n<p>A integra\u00e7\u00e3o de PLD\/FT em BaaS exige uma matriz clara de responsabilidades por etapa do ciclo, eventos e APIs bem definidos, evid\u00eancias de auditoria robustas e adequa\u00e7\u00e3o \u00e0 Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta CMN\/BCB n\u00ba 16\/2025 dentro do prazo regulat\u00f3rio. Traduzir esses requisitos em decis\u00f5es de arquitetura e cl\u00e1usulas contratuais \u00e9 o que garante a adequa\u00e7\u00e3o dentro do prazo.<\/p>\n<p>A Celcoin, com sua solu\u00e7\u00e3o full stack, oferece a infraestrutura tecnol\u00f3gica e regulat\u00f3ria para que fintechs, bancos digitais, ERPs, gestoras de fundos e varejistas cumpram essas exig\u00eancias com agilidade e seguran\u00e7a, sem precisar construir tudo internamente. Da matriz de responsabilidade ao reporte automatizado ao COAF, cada etapa do ciclo de PLD\/FT est\u00e1 coberta por APIs modulares, monitoramento baseado em IA e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios prontos para auditoria.<\/p>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" class=\"solid-button\" href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\">Conhe\u00e7a o banking da Celcoin para PLD\/FT em BaaS.<\/a><\/p>\n<h2>Saiba mais<\/h2>\n<ul>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/garantir-compliance-baas-brasil-bacen\">Como garantir compliance em solu\u00e7\u00f5es BaaS no Brasil<\/a><\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/adequar-baas-resolucao-banco-central\">Como adequar BaaS \u00e0 Resolu\u00e7\u00e3o Conjunta n\u00ba 16\/2025<\/a><\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/compliance-para-fintechs\">Compliance para fintech: guia completo de regula\u00e7\u00e3o<\/a><\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/integracao-com-bancos-tradicionais-como-funciona-uma-solucao-de-banking-as-a-service\">Integra\u00e7\u00e3o de Banking as a Service com bancos tradicionais<\/a><\/p>\n<\/li>\n<li>\n<p><a target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer nofollow\" href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/baas-completo\">Guia completo de BaaS para fintechs brasileiras<\/a><\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Responsabilidades, pilares, APIs e checklist de PLD\/FT em BaaS. 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