{"id":5713,"date":"2026-09-28T05:01:32","date_gmt":"2026-09-28T05:01:32","guid":{"rendered":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-boas-praticas\/"},"modified":"2026-09-28T05:01:32","modified_gmt":"2026-09-28T05:01:32","slug":"pld-ft-boas-praticas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-boas-praticas\/","title":{"rendered":"PLD\/FT: boas pr\u00e1ticas como arquitetura do programa"},"content":{"rendered":"<h2 id=\"principais-licoes\">Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>Um programa de PLD\/FT defens\u00e1vel exige coer\u00eancia entre a avalia\u00e7\u00e3o interna de risco e os controles aplicados, com documentos que reflitam a pr\u00e1tica operacional.<\/li>\n<li>A abordagem baseada em risco (ABR) determina o n\u00edvel de dilig\u00eancia (simplificada, padr\u00e3o ou aprimorada) e precisa de revis\u00e3o peri\u00f3dica conforme mudan\u00e7as nos perfis de risco.<\/li>\n<li>KYC, KYP e KYE precisam ser cont\u00ednuos, com identifica\u00e7\u00e3o do benefici\u00e1rio final e atualiza\u00e7\u00e3o diante de eventos relevantes, usando fontes como Open Finance para enriquecer dados.<\/li>\n<li>Monitoramento e comunica\u00e7\u00e3o ao COAF exigem ciclos definidos (at\u00e9 45 dias), regras calibradas, rastreabilidade e registro das decis\u00f5es de comunicar e de n\u00e3o comunicar.<\/li>\n<li>O banking da Celcoin oferece infraestrutura tecnol\u00f3gica modular que apoia todos os pilares do programa de PLD\/FT, incluindo KYC, monitoramento baseado em IA e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados.<\/li>\n<\/ul>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Conhe\u00e7a a infraestrutura da Celcoin para PLD\/FT<\/a><\/p>\n<h2>Quais s\u00e3o os principais pilares do programa de pld\/ft?<\/h2>\n<p>Um programa de PLD\/FT defens\u00e1vel se apoia em seis pilares operacionais que se conectam entre si.<\/p>\n<ol>\n<li>Avaliar riscos com abordagem baseada em risco (ABR).<\/li>\n<li>Conhecer clientes, parceiros e funcion\u00e1rios (KYC, KYP e KYE).<\/li>\n<li>Monitorar transa\u00e7\u00f5es e investigar atipicidades.<\/li>\n<li>Comunicar opera\u00e7\u00f5es suspeitas ao COAF.<\/li>\n<li>Estruturar governan\u00e7a, respons\u00e1vel t\u00e9cnico e treinamento.<\/li>\n<li>Testar a efetividade do programa e promover melhoria cont\u00ednua.<\/li>\n<\/ol>\n<p>Cada pilar tem base normativa clara e \u00e9 avaliado pela supervis\u00e3o com crit\u00e9rios objetivos. As se\u00e7\u00f5es a seguir detalham o que a norma exige em cada um deles, os erros mais comuns e o que a supervis\u00e3o observa na pr\u00e1tica.<\/p>\n<h2>O que \u00e9 abordagem baseada em risco (abr) em pld\/ft?<\/h2>\n<p>A abordagem baseada em risco \u00e9 o ponto de partida de qualquer programa de PLD\/FT. A <a href=\"https:\/\/www.gov.br\/coaf\/pt-br\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Resolu\u00e7\u00e3o COAF 41\/2022<\/a> e a Circular BCB 3.978\/2020 exigem que a institui\u00e7\u00e3o produza uma avalia\u00e7\u00e3o interna de risco (AIR). Essa avalia\u00e7\u00e3o classifica clientes, produtos, canais, \u00e1rea geogr\u00e1fica, funcion\u00e1rios e prestadores de servi\u00e7o em categorias de risco e considera probabilidade de ocorr\u00eancia e impactos financeiro, jur\u00eddico, reputacional e socioambiental.<\/p>\n<p>A ABR define o n\u00edvel de dilig\u00eancia aplic\u00e1vel a cada rela\u00e7\u00e3o. A dilig\u00eancia pode ser simplificada para riscos menores, padr\u00e3o para a maioria dos casos ou aprimorada (EDD) para situa\u00e7\u00f5es de maior exposi\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p>A Circular BCB 3.978\/2020 exige que a <a href=\"https:\/\/pt.cialdnb.com\/blog\/politica-pld-ft\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">AIR seja revisada a cada dois anos e sempre que houver altera\u00e7\u00e3o significativa nos perfis de risco<\/a>. Mudan\u00e7as relevantes incluem lan\u00e7amento de novos produtos, entrada em novos canais digitais ou altera\u00e7\u00f5es no referencial nacional de risco produzido por entidades p\u00fablicas brasileiras. A supervis\u00e3o verifica a coer\u00eancia entre o risco identificado e os controles aplicados. Tratar um cliente classificado como alto risco com dilig\u00eancia simplificada configura falha documental grave.<\/p>\n<p><strong>Erro comum:<\/strong> manter matriz de risco gen\u00e9rica, elaborada uma \u00fanica vez, sem revis\u00e3o peri\u00f3dica e sem refletir produtos e canais reais da institui\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h2>Como fazer kyc, kyp e kye e identificar o benefici\u00e1rio final?<\/h2>\n<p>A Circular BCB 3.978\/2020 detalha as obriga\u00e7\u00f5es de coleta, valida\u00e7\u00e3o e atualiza\u00e7\u00e3o cadastral para clientes (KYC), parceiros (KYP) e funcion\u00e1rios (KYE). Para pessoas jur\u00eddicas, a norma exige a <a href=\"https:\/\/pt.cialdnb.com\/blog\/politica-pld-ft\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">identifica\u00e7\u00e3o do benefici\u00e1rio final, a pessoa natural que, direta ou indiretamente, det\u00e9m participa\u00e7\u00e3o societ\u00e1ria igual ou superior ao limite definido com base em risco, que n\u00e3o pode passar de 25% somando participa\u00e7\u00e3o direta e indireta<\/a>. O <a href=\"https:\/\/pt.cialdnb.com\/blog\/politica-pld-ft\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Relat\u00f3rio de avalia\u00e7\u00e3o m\u00fatua do Brasil publicado por GAFI e GAFILAT em dezembro de 2023<\/a> apontou a identifica\u00e7\u00e3o r\u00e1pida e efetiva de benefici\u00e1rios finais como um dos principais desafios do pa\u00eds.<\/p>\n<p>O Open Finance \u00e9 uma fonte relevante de dados consentidos para enriquecer a base cadastral e reduzir fric\u00e7\u00e3o no onboarding. Com <a href=\"https:\/\/beeteller.com\/blog\/what-is-open-finance\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">103 milh\u00f5es de autoriza\u00e7\u00f5es ativas de compartilhamento de dados<\/a> e <a href=\"https:\/\/beeteller.com\/blog\/what-is-open-finance\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">mais de 700 institui\u00e7\u00f5es participantes<\/a>, o ecossistema brasileiro permite verificar identidade, titularidade de conta e informa\u00e7\u00f5es financeiras em tempo real via APIs seguras. Esse uso de dados acelera o processo de KYC e melhora a qualidade das informa\u00e7\u00f5es sem aumentar a burocracia para o cliente. O diretor de Regula\u00e7\u00e3o do Banco Central, Gilneu Vivan, <a href=\"https:\/\/valor.globo.com\/google\/amp\/financas\/noticia\/2026\/09\/01\/agenda-do-open-finance-para-proximos-meses-dara-maior-relevancia-a-qualidade-de-dados-diz-diretor-do-bc.ghtml\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">afirmou em setembro de 2026<\/a> que a agenda do Open Finance dar\u00e1 maior relev\u00e2ncia \u00e0 qualidade da entrada de dados, tema que as inst\u00e2ncias de governan\u00e7a e gest\u00e3o de risco precisam tratar como priorit\u00e1rio.<\/p>\n<p><strong>Erro comum:<\/strong> tratar o KYC como evento \u00fanico de abertura de conta, sem atualiza\u00e7\u00e3o cont\u00ednua e sem reavalia\u00e7\u00e3o diante de eventos relevantes como altera\u00e7\u00f5es societ\u00e1rias ou mudan\u00e7as no comportamento transacional do cliente.<\/p>\n<h2>Como monitorar transa\u00e7\u00f5es e investigar atipicidades?<\/h2>\n<p>A Circular BCB 3.978\/2020 estabelece um <a href=\"https:\/\/pt.cialdnb.com\/blog\/politica-pld-ft\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">ciclo de at\u00e9 45 dias para o monitoramento e a sele\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00f5es, contados da data do fato, e outros 45 dias para a an\u00e1lise, contados da sele\u00e7\u00e3o<\/a>. A an\u00e1lise precisa ser formalizada em dossi\u00ea mesmo quando n\u00e3o resulta em comunica\u00e7\u00e3o ao COAF. Ap\u00f3s a decis\u00e3o de comunicar, o <a href=\"https:\/\/pt.cialdnb.com\/blog\/politica-pld-ft\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">envio ao SISCOAF deve ocorrer at\u00e9 o dia \u00fatil seguinte<\/a>.<\/p>\n<p>O tuning de regras \u00e9 parte essencial do monitoramento. Sistemas mal calibrados geram muitos alertas de baixa qualidade. Esse cen\u00e1rio causa fadiga nas equipes e sobrecarrega a investiga\u00e7\u00e3o. Para medir a qualidade dos alertas, a institui\u00e7\u00e3o pode acompanhar a taxa de convers\u00e3o em casos, os resultados das investiga\u00e7\u00f5es e a rela\u00e7\u00e3o sinal-ru\u00eddo. Dois m\u00e9todos estruturados de teste ajudam a validar a efic\u00e1cia dos controles. Revis\u00f5es above-the-line (ATL) avaliam alertas gerados pelo sistema. Revis\u00f5es below-the-line (BTL) analisam transa\u00e7\u00f5es n\u00e3o alertadas para identificar poss\u00edvel atividade suspeita n\u00e3o detectada.<\/p>\n<p><strong>Erro comum:<\/strong> manter regras est\u00e1ticas, sem calibra\u00e7\u00e3o por perfil de risco e sem registro da investiga\u00e7\u00e3o, o que impede a rastreabilidade exigida pela supervis\u00e3o.<\/p>\n<h2>Como comunicar opera\u00e7\u00e3o suspeita ao coaf?<\/h2>\n<p>A comunica\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00e3o suspeita ao COAF \u00e9 um reporte de intelig\u00eancia financeira baseado em ind\u00edcios de atipicidade frente ao perfil do cliente. A <a href=\"https:\/\/www.planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Lei n\u00ba 9.613\/1998<\/a>, em seu <a href=\"https:\/\/planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">art. 11, inciso II, exige a comunica\u00e7\u00e3o em at\u00e9 24 horas ap\u00f3s o conhecimento do fato, sem dar ci\u00eancia ao cliente envolvido<\/a>. A Circular BCB 3.978\/2020 detalha o rito para institui\u00e7\u00f5es supervisionadas pelo Banco Central. Essas institui\u00e7\u00f5es t\u00eam at\u00e9 45 dias para concluir a an\u00e1lise e, ap\u00f3s a decis\u00e3o de comunicar, devem enviar o reporte ao SISCOAF at\u00e9 o dia \u00fatil seguinte. <a href=\"https:\/\/pt.cialdnb.com\/blog\/politica-pld-ft\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Opera\u00e7\u00f5es em esp\u00e9cie iguais ou superiores a R$ 50.000,00 precisam ser comunicadas de forma autom\u00e1tica, at\u00e9 o dia \u00fatil seguinte \u00e0 ocorr\u00eancia, independentemente de ju\u00edzo de suspeita<\/a>.<\/p>\n<p>O fluxo operacional precisa incluir documenta\u00e7\u00e3o clara da motiva\u00e7\u00e3o da suspeita, com contexto, fatos, datas, montantes, produtos, contrapartes e an\u00e1lise. A institui\u00e7\u00e3o precisa garantir rastreabilidade entre o reporte, o dossi\u00ea e o sistema de monitoramento. A decis\u00e3o de n\u00e3o comunicar tamb\u00e9m deve ser registrada com justificativa, pois a supervis\u00e3o avalia igualmente as decis\u00f5es descartadas. <a href=\"https:\/\/planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Comunica\u00e7\u00f5es de boa-f\u00e9 n\u00e3o acarretam responsabilidade civil ou administrativa para o comunicante, conforme o art. 11, \u00a7 2\u00ba, da<\/a> <a href=\"https:\/\/www.planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Lei n\u00ba 9.613\/1998<\/a>.<\/p>\n<p><strong>Erro comum:<\/strong> tratar a comunica\u00e7\u00e3o como evento isolado, sem crit\u00e9rio documentado e sem rastreabilidade entre o alerta, a investiga\u00e7\u00e3o e o reporte.<\/p>\n<h2>Qual a fun\u00e7\u00e3o da \u00e1rea de pld\/ft?<\/h2>\n<p>A \u00e1rea de PLD\/FT define a pol\u00edtica, executa controles, reporta ao board e mant\u00e9m o programa ativo no dia a dia. A <a href=\"https:\/\/www.planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Lei n\u00ba 9.613\/1998<\/a> \u00e9 a base legal do programa, e a Circular BCB 3.978\/2020 exige a <a href=\"https:\/\/pt.cialdnb.com\/blog\/politica-pld-ft\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">indica\u00e7\u00e3o formal ao Banco Central de um diretor pessoalmente respons\u00e1vel pelo cumprimento das obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT<\/a>. Esse diretor aprova a AIR e a encaminha para ci\u00eancia do comit\u00ea de risco, do comit\u00ea de auditoria e do conselho de administra\u00e7\u00e3o, quando existirem. A <a href=\"https:\/\/pt.cialdnb.com\/blog\/politica-pld-ft\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">pol\u00edtica de PLD\/FT precisa ser aprovada pelo conselho de administra\u00e7\u00e3o ou, na sua inexist\u00eancia, pela diretoria<\/a>.<\/p>\n<p>O treinamento \u00e9 obriga\u00e7\u00e3o normativa. A legisla\u00e7\u00e3o brasileira, por meio da <a href=\"https:\/\/www.anbima.com.br\/data\/files\/FA\/56\/46\/16\/74FD18106283BD186B2BA2A8\/Guia%20ANBIMA%20PLDFTP_versao%2008.07_.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Circular n\u00ba 3.978 do Banco Central do Brasil<\/a>, exige que as institui\u00e7\u00f5es financeiras promovam treinamentos peri\u00f3dicos e cont\u00ednuos de PLD\/FT para os colaboradores. A institui\u00e7\u00e3o define a periodicidade m\u00ednima ou atualiza os treinamentos sempre que as normas mudarem, em frequ\u00eancia compat\u00edvel com os riscos identificados. A institui\u00e7\u00e3o precisa manter evid\u00eancias documentais dos treinamentos realizados, com lista de participantes, conte\u00fado program\u00e1tico, data e dura\u00e7\u00e3o. A aus\u00eancia dessas evid\u00eancias pode ser considerada infra\u00e7\u00e3o grave durante auditorias regulat\u00f3rias.<\/p>\n<p><strong>Erro comum:<\/strong> tratar compliance como \u00e1rea apenas consultiva, sem autonomia, sem treinamento recorrente e sem reporte estruturado ao board.<\/p>\n<h2>Testes de efetividade e melhoria cont\u00ednua do programa de pld\/ft<\/h2>\n<p>Os testes de efetividade costumam receber pouca aten\u00e7\u00e3o na pr\u00e1tica de PLD\/FT, mas s\u00e3o foco constante da supervis\u00e3o. A Circular BCB 3.978\/2020 exige um <a href=\"https:\/\/pt.cialdnb.com\/blog\/politica-pld-ft\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">relat\u00f3rio anual de avalia\u00e7\u00e3o de efetividade com data-base de 31 de dezembro, encaminhado at\u00e9 31 de mar\u00e7o do ano seguinte, al\u00e9m de plano de a\u00e7\u00e3o de corre\u00e7\u00e3o at\u00e9 30 de junho<\/a>.<\/p>\n<p>Um ciclo de efetividade pode incluir os seguintes testes:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Ader\u00eancia da ABR:<\/strong> verificar se a matriz de risco reflete produtos, canais e geografias reais da institui\u00e7\u00e3o e se os controles aplicados s\u00e3o coerentes com o risco identificado.<\/li>\n<li><strong>Qualidade do KYC:<\/strong> avaliar se os cadastros est\u00e3o atualizados e se o caminho do benefici\u00e1rio final \u00e9 rastre\u00e1vel para clientes pessoa jur\u00eddica com estrutura societ\u00e1ria em camadas.<\/li>\n<li><strong>Calibra\u00e7\u00e3o do monitoramento:<\/strong> analisar se as regras geram alertas com qualidade, se a rela\u00e7\u00e3o sinal-ru\u00eddo est\u00e1 dentro de par\u00e2metros aceit\u00e1veis e se h\u00e1 revis\u00f5es ATL e BTL documentadas.<\/li>\n<li><strong>Tempestividade das comunica\u00e7\u00f5es:<\/strong> checar se os prazos da Circular BCB 3.978\/2020 est\u00e3o sendo cumpridos e se os dossi\u00eas est\u00e3o completos e recuper\u00e1veis.<\/li>\n<li><strong>Trilha de auditoria:<\/strong> confirmar se vers\u00f5es anteriores da AIR, manuais de identifica\u00e7\u00e3o de clientes e registros de monitoramento est\u00e3o acess\u00edveis para a supervis\u00e3o.<\/li>\n<\/ul>\n<p>A melhoria cont\u00ednua exige que os resultados dos testes alimentem a matriz de risco, as regras de monitoramento, os question\u00e1rios de KYC e os treinamentos. Medir apenas volume de alertas significa medir ru\u00eddo, n\u00e3o efetividade.<\/p>\n<p><strong>Erro comum:<\/strong> medir apenas volume de alertas, sem avaliar a qualidade das investiga\u00e7\u00f5es, a cobertura dos controles ou a tempestividade dos reportes.<\/p>\n<p>Al\u00e9m dos pilares operacionais, a forma de implementar o programa depende do modelo de licen\u00e7a da empresa. Essa escolha altera responsabilidades, integra\u00e7\u00f5es e a pr\u00f3pria arquitetura de PLD\/FT.<\/p>\n<h2>Pld\/ft em baas vs. licen\u00e7a pr\u00f3pria: como o programa muda<\/h2>\n<p>O modelo de licen\u00e7a define a arquitetura de responsabilidades do programa de PLD\/FT. Empresas que operam sob licen\u00e7a de terceiro no modelo Banking as a Service precisam realizar due diligence do parceiro (KYP), definir em contrato quem responde por cada etapa e manter monitoramento pr\u00f3prio. A Circular BCB 3.978\/2020 <a href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/24\/coaf-o-que-e-papel-poderes-obrigacoes-fintechs\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">permite a comunica\u00e7\u00e3o centralizada por institui\u00e7\u00e3o do conglomerado prudencial, mas exige que cada institui\u00e7\u00e3o mantenha sua pr\u00f3pria estrutura de governan\u00e7a de PLD\/FT, sem transfer\u00eancia autom\u00e1tica de responsabilidade<\/a>. Em um modelo BaaS, a <a href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/24\/coaf-o-que-e-papel-poderes-obrigacoes-fintechs\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">omiss\u00e3o na defini\u00e7\u00e3o contratual de quem \u00e9 respons\u00e1vel pelo KYC e pelo reporte ao COAF j\u00e1 gerou autua\u00e7\u00f5es no setor<\/a>.<\/p>\n<p>Empresas com licen\u00e7a pr\u00f3pria, como institui\u00e7\u00f5es de pagamento (IP) ou institui\u00e7\u00f5es financeiras (IF), respondem integralmente pelos reportes e pela governan\u00e7a do programa. Essas empresas precisam de Core Banking com relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados, integra\u00e7\u00e3o direta ao SISCOAF e infraestrutura de monitoramento transacional compat\u00edvel com o volume e o perfil de risco da opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p>Os pilares de ABR, KYC, monitoramento, comunica\u00e7\u00e3o, governan\u00e7a e testes de efetividade continuam os mesmos nos dois modelos. O que muda \u00e9 a forma de distribuir responsabilidades entre parceiros, o desenho contratual e o n\u00edvel de automa\u00e7\u00e3o necess\u00e1rio em cada etapa.<\/p>\n<p>O banking da Celcoin atende os dois cen\u00e1rios. Empresas n\u00e3o reguladas operam sob sua licen\u00e7a no modelo BaaS. Empresas reguladas integram suas pr\u00f3prias licen\u00e7as ao Core Banking da Celcoin e mant\u00eam a mesma base tecnol\u00f3gica em toda a jornada de crescimento.<\/p>\n<h2>Como a celcoin apoia a execu\u00e7\u00e3o do seu programa de pld\/ft<\/h2>\n<p>O banking da Celcoin oferece infraestrutura tecnol\u00f3gica modular que apoia a execu\u00e7\u00e3o de cada pilar do programa de PLD\/FT. Essa infraestrutura inclui KYC e onboarding, Open Finance para dados consentidos, monitoramento com preven\u00e7\u00e3o a fraude baseada em IA e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados, como CCS, CADOCs, COSIF, DIMP e BacenJud, com conformidade frente a Banco Central, Receita Federal e SUSEP.<\/p>\n<p>Para empresas n\u00e3o reguladas, o BaaS da Celcoin oferece infraestrutura tecnol\u00f3gica e regulat\u00f3ria para operar servi\u00e7os financeiros sob a licen\u00e7a da Celcoin. A Celcoin gerencia a complexidade de compliance, liquida\u00e7\u00e3o, KYC e reportes regulat\u00f3rios. Para empresas reguladas, o Core Banking da Celcoin integra licen\u00e7as pr\u00f3prias \u00e0 infraestrutura, centraliza a gest\u00e3o banc\u00e1ria em um ambiente tecnol\u00f3gico moderno e escal\u00e1vel e conecta a opera\u00e7\u00e3o ao SPB e aos sistemas do Banco Central.<\/p>\n<p>O Cel_Agents, lan\u00e7ado em agosto de 2026, \u00e9 a camada de intelig\u00eancia artificial da Celcoin que reduz o tempo entre decidir e ter um servi\u00e7o financeiro funcional. Essa camada reduz de meses para poucas horas o intervalo entre a decis\u00e3o de desenvolver um novo servi\u00e7o e a cria\u00e7\u00e3o de uma vers\u00e3o funcional. Com a aquisi\u00e7\u00e3o da Vert Capital, o ecossistema passou a incluir securitiza\u00e7\u00e3o, administra\u00e7\u00e3o fiduci\u00e1ria e gest\u00e3o de fundos estruturados. Esse conjunto permite que um cliente de banking evolua para cr\u00e9dito e mercado de capitais sem trocar de infraestrutura. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes, incluindo emiss\u00e3o de cr\u00e9dito, por meio de sua solu\u00e7\u00e3o full stack.<\/p>\n<p>A tabela a seguir resume como cada componente da infraestrutura da Celcoin se traduz em benef\u00edcio operacional para o programa de PLD\/FT e para a opera\u00e7\u00e3o financeira como um todo.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Funcionalidade da Celcoin<\/th>\n<th>Benef\u00edcio para sua empresa<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Apis modulares<\/td>\n<td>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/td>\n<td>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/td>\n<td>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos e antecipam gera\u00e7\u00e3o de receita.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida (embedded)<\/td>\n<td>Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Escalabilidade com confiabilidade<\/td>\n<td>Solu\u00e7\u00e3o com alta disponibilidade e escal\u00e1vel na nuvem, mantendo servi\u00e7os funcionando mesmo com altos volumes.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/td>\n<td>Oferta de pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito que aumenta convers\u00e3o, receita por usu\u00e1rio e fideliza\u00e7\u00e3o.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/td>\n<td>Dados e an\u00e1lises via Open Finance que permitem ofertas personalizadas e melhoram convers\u00e3o e reten\u00e7\u00e3o.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/td>\n<td>KYC, AML e relat\u00f3rios integrados que reduzem risco regulat\u00f3rio e encurtam ciclos de vendas.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/td>\n<td>Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta que reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/td>\n<td>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs que ampliam cobertura e velocidade de entrada no mercado.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Fale com um especialista e estruture seu programa de PLD\/FT<\/a><\/p>\n<h2>Perguntas frequentes (FAQ)<\/h2>\n<h3>Quais s\u00e3o os principais pilares do programa de pld\/ft?<\/h3>\n<p>O programa se estrutura em seis pilares que v\u00e3o da avalia\u00e7\u00e3o de risco \u00e0 melhoria cont\u00ednua, como detalhado na se\u00e7\u00e3o sobre pilares. Esses pilares cobrem ABR, KYC e KYP, monitoramento, comunica\u00e7\u00e3o ao COAF, governan\u00e7a e testes de efetividade.<\/p>\n<h3>Qual a fun\u00e7\u00e3o da \u00e1rea de pld\/ft?<\/h3>\n<p>A \u00e1rea de PLD\/FT define a pol\u00edtica do programa, executa os controles operacionais, reporta ao board e mant\u00e9m o programa atualizado frente \u00e0s mudan\u00e7as normativas e de neg\u00f3cio. A Circular BCB 3.978\/2020 exige a indica\u00e7\u00e3o formal ao Banco Central de um diretor pessoalmente respons\u00e1vel pelo cumprimento das obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT, com responsabilidade que pode alcan\u00e7ar a esfera penal em casos de falha grave. Esse diretor aprova a avalia\u00e7\u00e3o interna de risco e a encaminha para ci\u00eancia do comit\u00ea de risco, do comit\u00ea de auditoria e do conselho de administra\u00e7\u00e3o, quando existirem. A \u00e1rea precisa de autonomia, treinamento recorrente e canais de reporte estruturados.<\/p>\n<h3>O que \u00e9 abr?<\/h3>\n<p>ABR \u00e9 a sigla para abordagem baseada em risco, princ\u00edpio que orienta a aplica\u00e7\u00e3o de controles de PLD\/FT proporcionais \u00e0 exposi\u00e7\u00e3o ao risco identificada. A institui\u00e7\u00e3o produz uma avalia\u00e7\u00e3o interna de risco que classifica clientes, produtos, canais, \u00e1rea geogr\u00e1fica, funcion\u00e1rios e prestadores de servi\u00e7o em categorias de risco e define n\u00edveis de dilig\u00eancia compat\u00edveis. Essa avalia\u00e7\u00e3o precisa de revis\u00e3o peri\u00f3dica e de alinhamento com mudan\u00e7as no perfil de risco e no ambiente regulat\u00f3rio.<\/p>\n<h3>Como comunicar opera\u00e7\u00e3o suspeita ao coaf?<\/h3>\n<p>A comunica\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00e3o suspeita ao COAF \u00e9 feita via SISCOAF e constitui um reporte de intelig\u00eancia financeira baseado em ind\u00edcios de atipicidade. A Lei n\u00ba 9.613\/1998 exige a comunica\u00e7\u00e3o em at\u00e9 24 horas ap\u00f3s o conhecimento do fato, sem dar ci\u00eancia ao cliente. Para institui\u00e7\u00f5es supervisionadas pelo Banco Central, a Circular BCB 3.978\/2020 estabelece um ciclo de at\u00e9 45 dias para concluir a an\u00e1lise e, ap\u00f3s a decis\u00e3o de comunicar, envio ao SISCOAF at\u00e9 o dia \u00fatil seguinte. O fluxo operacional precisa documentar a motiva\u00e7\u00e3o da suspeita, garantir rastreabilidade entre alerta, dossi\u00ea e reporte e registrar decis\u00f5es de n\u00e3o comunicar com justificativa.<\/p>\n<h3>O que s\u00e3o testes de efetividade?<\/h3>\n<p>Testes de efetividade s\u00e3o avalia\u00e7\u00f5es estruturadas que verificam se os controles do programa de PLD\/FT funcionam como desenhado e se produzem resultados consistentes com o risco identificado. Esses testes podem abranger ABR, KYC, monitoramento, tempestividade de comunica\u00e7\u00f5es e trilha de auditoria. A Circular BCB 3.978\/2020 exige relat\u00f3rio anual de avalia\u00e7\u00e3o de efetividade e plano de a\u00e7\u00e3o de corre\u00e7\u00e3o com prazos definidos.<\/p>\n<h3>Como o programa difere entre baas e licen\u00e7a pr\u00f3pria?<\/h3>\n<p>No modelo Banking as a Service, a empresa opera sob a licen\u00e7a de um parceiro e precisa definir contratualmente responsabilidades de KYC e reporte ao COAF, realizar due diligence do parceiro (KYP) e manter monitoramento pr\u00f3prio. A Circular BCB 3.978\/2020 permite comunica\u00e7\u00e3o centralizada por institui\u00e7\u00e3o do conglomerado prudencial, mas exige que cada institui\u00e7\u00e3o mantenha sua pr\u00f3pria estrutura de governan\u00e7a de PLD\/FT. Empresas com licen\u00e7a pr\u00f3pria, como IP ou IF, respondem integralmente pelos reportes e pela governan\u00e7a do programa e precisam de Core Banking com relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados e integra\u00e7\u00e3o direta ao SISCOAF.<\/p>\n<h2>Conclus\u00e3o: a escolha da infraestrutura define a defensabilidade do programa<\/h2>\n<p>Boas pr\u00e1ticas de PLD\/FT combinam arquitetura de programa e decis\u00e3o de implementa\u00e7\u00e3o. A coer\u00eancia entre ABR, KYC, monitoramento, reportes ao COAF, governan\u00e7a e testes de efetividade n\u00e3o vem de documentos isolados. Ela depende de uma infraestrutura tecnol\u00f3gica que sustente cada etapa com rastreabilidade, automa\u00e7\u00e3o e escalabilidade.<\/p>\n<p>A escolha do parceiro tecnol\u00f3gico impacta diretamente a defensabilidade do programa. Uma opera\u00e7\u00e3o baseada em relat\u00f3rios regulat\u00f3rios manuais, monitoramento sem calibra\u00e7\u00e3o e KYC desconectado do ciclo de vida do cliente tende a ter dificuldade em demonstrar efetividade \u00e0 supervis\u00e3o. Uma opera\u00e7\u00e3o com infraestrutura integrada, da coleta de dados consentidos via Open Finance ao reporte automatizado ao Banco Central, tem condi\u00e7\u00f5es de construir um programa que resiste ao escrut\u00ednio do Bacen e acompanha o crescimento da opera\u00e7\u00e3o, tanto no modelo BaaS quanto com licen\u00e7a pr\u00f3pria.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=contentmarketing&amp;utm_medium=blog&amp;utm_channel=pulse&amp;utm_campaign=GEO\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Fale com um especialista e fortale\u00e7a seu programa de PLD\/FT<\/a><\/p>\n<section data-read-next=\"true\">\n<h2>Saiba mais<\/h2>\n<ul>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-kyc-estrutura-conformidade\" target=\"_blank\">PLD\/FT e KYC: como montar o fluxo de conformidade no Brasil<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-o-que-e\" target=\"_blank\">PLD\/FT: guia pr\u00e1tico sobre preven\u00e7\u00e3o \u00e0 lavagem de dinheiro<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-integracao-baas\" target=\"_blank\">PLD\/FT em BaaS: guia completo de compliance e adequa\u00e7\u00e3o<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/erros-pld-ft-multas\" target=\"_blank\">Erros de PLD\/FT que geram multas: como evit\u00e1-los na sua IF?<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-significado\" target=\"_blank\">PLD\/FT: o que \u00e9, como funciona e quem \u00e9 respons\u00e1vel<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/section>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Aprenda a estruturar um programa de PLD\/FT defens\u00e1vel: ABR, KYC, monitoramento e comunica\u00e7\u00e3o ao COAF. 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