{"id":5740,"date":"2026-09-29T05:08:06","date_gmt":"2026-09-29T05:08:06","guid":{"rendered":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-bacen-explicado\/"},"modified":"2026-09-30T03:50:18","modified_gmt":"2026-09-30T03:50:18","slug":"pld-ft-bacen-explicado","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-bacen-explicado\/","title":{"rendered":"PLD\/FT e Bacen: guia completo de compliance para IFs"},"content":{"rendered":"<h2 id=\"principais-licoes\">Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>A Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020 exige que todas as institui\u00e7\u00f5es autorizadas pelo Bacen implementem um programa estruturado de PLD\/FT com seis pilares, incluindo KYC, avalia\u00e7\u00e3o interna de risco, monitoramento cont\u00ednuo, comunica\u00e7\u00e3o ao Coaf, treinamento de colaboradores e auditoria independente.<\/li>\n<li>O processo de lavagem de dinheiro ocorre em tr\u00eas fases, coloca\u00e7\u00e3o, oculta\u00e7\u00e3o e integra\u00e7\u00e3o, e o monitoramento eficaz depende de sistemas capazes de identificar padr\u00f5es at\u00edpicos em tempo real.<\/li>\n<li>O KYC abrange o cliente direto e tamb\u00e9m KYE, KYP e KYS, com dilig\u00eancia refor\u00e7ada para pessoas politicamente expostas e benefici\u00e1rios finais de pessoas jur\u00eddicas.<\/li>\n<li>O cumprimento das obriga\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias exige evid\u00eancias documentadas, prazos rigorosos e relat\u00f3rios anuais de efetividade, com o Guia de Pr\u00e1ticas de Supervis\u00e3o do Bacen servindo como refer\u00eancia de boas pr\u00e1ticas.<\/li>\n<li>A Celcoin oferece infraestrutura de banking e pagamentos com compliance por design, automatizando KYC, monitoramento, relat\u00f3rios regulat\u00f3rios e governan\u00e7a para que empresas cumpram as exig\u00eancias do Bacen sem construir essa estrutura internamente.<\/li>\n<\/ul>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growht-agent&amp;utm_term=pld-ft-bacen-explicado\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Conhe\u00e7a a solu\u00e7\u00e3o da Celcoin<\/a><\/p>\n<h2>O que \u00e9 PLD e FT?<\/h2>\n<p>Preven\u00e7\u00e3o \u00e0 Lavagem de Dinheiro (PLD) e Financiamento do Terrorismo (FT) \u00e9 o conjunto de normas e controles que impede a introdu\u00e7\u00e3o de recursos il\u00edcitos no sistema financeiro e o direcionamento de fundos para atividades terroristas. No Brasil, o arcabou\u00e7o legal parte da <a href=\"https:\/\/planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Lei n\u00ba 9.613\/1998<\/a>, <a href=\"https:\/\/planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">alterada pela Lei n\u00ba 12.683\/2012<\/a>, que <a href=\"https:\/\/planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">define o crime de lavagem como ocultar ou dissimular a natureza, origem, localiza\u00e7\u00e3o, disposi\u00e7\u00e3o, movimenta\u00e7\u00e3o ou propriedade de bens provenientes de qualquer infra\u00e7\u00e3o penal, com pena de reclus\u00e3o de 3 a 10 anos e multa<\/a>.<\/p>\n<p>A integridade do sistema financeiro nacional depende da efetividade desses controles. O Coaf recebeu 3,1 milh\u00f5es de comunica\u00e7\u00f5es de opera\u00e7\u00f5es suspeitas em 2025, alta de 20% sobre o ano anterior, e produziu 20.548 Relat\u00f3rios de Intelig\u00eancia Financeira, m\u00e9dia de 56 por dia. Esse volume mostra uma supervis\u00e3o ativa e refor\u00e7a que falhas no programa de PLD\/FT geram consequ\u00eancias concretas.<\/p>\n<h2>Qual \u00e9 o papel do Bacen e o que diz a Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020?<\/h2>\n<p>O Banco Central do Brasil atua como regulador e supervisor das institui\u00e7\u00f5es autorizadas a funcionar no Sistema Financeiro Nacional, como bancos, institui\u00e7\u00f5es de pagamento e corretoras de c\u00e2mbio. As prestadoras de servi\u00e7os de ativos virtuais passaram a integrar o arcabou\u00e7o do SFN e a supervis\u00e3o direta do Bacen pelas Resolu\u00e7\u00f5es BCB n\u00ba 519, 520 e 521, em vigor desde 2 de fevereiro de 2026. Nessa fun\u00e7\u00e3o, o Bacen edita normas, conduz fiscaliza\u00e7\u00f5es e aplica san\u00e7\u00f5es administrativas.<\/p>\n<p>A Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020, em vigor desde 1\u00ba de julho de 2020, \u00e9 a norma central que estrutura as obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT para todas as institui\u00e7\u00f5es supervisionadas pelo Bacen. Ela substituiu as Circulares BCB n\u00ba 3.461\/2009 e n\u00ba 3.654\/2013 e adotou explicitamente a abordagem baseada em risco preconizada pelo GAFI (Grupo de A\u00e7\u00e3o Financeira Internacional).<\/p>\n<p>O arcabou\u00e7o regulat\u00f3rio segue em expans\u00e3o. As Resolu\u00e7\u00f5es BCB n\u00ba 519, 520 e 521, publicadas em novembro de 2025 e em vigor desde 2 de fevereiro de 2026 inseriram as prestadoras de servi\u00e7os de ativos virtuais no per\u00edmetro de supervis\u00e3o direta do Bacen. Em setembro de 2026, o Banco Central determinou que <a href=\"https:\/\/g1.globo.com\/economia\/noticia\/2026\/09\/23\/bc-regras-criptoativos.ghtml\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">transfer\u00eancias de criptoativos de valor igual ou superior ao equivalente a US$ 10 mil envolvendo carteiras autocustodiadas sejam comunicadas ao Coaf<\/a>, com vig\u00eancia a partir de 1\u00ba de outubro de 2026.<\/p>\n<h2>Quais s\u00e3o os principais pilares do programa de PLD\/FT?<\/h2>\n<p>A Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020 estrutura o programa de PLD\/FT em seis pilares: governan\u00e7a e pol\u00edtica, conhecimento de clientes, funcion\u00e1rios, parceiros e prestadores, classifica\u00e7\u00e3o de risco, monitoramento, sele\u00e7\u00e3o e an\u00e1lise de opera\u00e7\u00f5es, treinamento de colaboradores e auditoria independente.<\/p>\n<ol>\n<li><strong>KYC (Conhe\u00e7a seu Cliente):<\/strong> identifica\u00e7\u00e3o, qualifica\u00e7\u00e3o e classifica\u00e7\u00e3o de risco de clientes antes do in\u00edcio da rela\u00e7\u00e3o de neg\u00f3cio, com dilig\u00eancia proporcional ao risco identificado.<\/li>\n<li><strong>Avalia\u00e7\u00e3o interna de risco (AIR):<\/strong> documento formal que mensura os riscos de lavagem de dinheiro e FT associados ao modelo de neg\u00f3cio, produtos, clientes, canais e geografias da institui\u00e7\u00e3o, revisado a cada dois anos ou quando houver mudan\u00e7a significativa no perfil de risco.<\/li>\n<li><strong>Monitoramento de transa\u00e7\u00f5es:<\/strong> acompanhamento cont\u00ednuo das opera\u00e7\u00f5es dos clientes para identificar comportamentos at\u00edpicos, com monitoramento em tempo real para o Pix.<\/li>\n<li><strong>Comunica\u00e7\u00e3o ao Coaf:<\/strong> reporte de opera\u00e7\u00f5es suspeitas e comunica\u00e7\u00f5es autom\u00e1ticas dentro dos prazos e limites fixados pela regula\u00e7\u00e3o.<\/li>\n<li><strong>Governan\u00e7a:<\/strong> aprova\u00e7\u00e3o da pol\u00edtica de PLD\/FT pelo conselho de administra\u00e7\u00e3o ou diretoria, indica\u00e7\u00e3o formal de diretor respons\u00e1vel ao Bacen e relat\u00f3rio anual de avalia\u00e7\u00e3o de efetividade.<\/li>\n<li><strong>Treinamento e auditoria independente:<\/strong> capacita\u00e7\u00e3o peri\u00f3dica dos colaboradores envolvidos em atividades sens\u00edveis e revis\u00e3o independente do programa de PLD\/FT para testar a efetividade dos controles.<\/li>\n<\/ol>\n<p>Cada pilar exige infraestrutura tecnol\u00f3gica robusta para funcionar com consist\u00eancia e escala. A escolha da plataforma de banking influencia diretamente a capacidade de cumprir essas exig\u00eancias.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growht-agent&amp;utm_term=pld-ft-bacen-explicado\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Veja como automatizar o KYC na sua opera\u00e7\u00e3o<\/a><\/p>\n<h2>Quais s\u00e3o as 3 fases da lavagem de dinheiro e por que importam para o monitoramento?<\/h2>\n<p>O <a href=\"https:\/\/tribunal.adv.br\/2026\/08\/21\/crime-de-lavagem-de-dinheiro-como-funciona-investigacao-empresario-suspeito\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">GAFI e o Coaf descrevem o processo de lavagem de dinheiro em tr\u00eas etapas<\/a>:<\/p>\n<ol>\n<li><strong>Coloca\u00e7\u00e3o:<\/strong> inser\u00e7\u00e3o dos recursos il\u00edcitos no sistema financeiro. Essa fase \u00e9 mais vulner\u00e1vel \u00e0 detec\u00e7\u00e3o, pois grandes volumes de dinheiro em esp\u00e9cie ou criptoativos podem acionar alertas autom\u00e1ticos. T\u00e9cnicas comuns incluem dep\u00f3sitos fragmentados, smurfing, e pagamentos fracionados no varejo.<\/li>\n<li><strong>Oculta\u00e7\u00e3o (estratifica\u00e7\u00e3o):<\/strong> movimenta\u00e7\u00e3o sucessiva dos recursos para embaralhar sua origem. Transfer\u00eancias para contas em jurisdi\u00e7\u00f5es com sigilo banc\u00e1rio, uso de empresas de fachada e interposi\u00e7\u00e3o de laranjas s\u00e3o tipologias recorrentes. O <a href=\"https:\/\/chainalysis.com\/pt-br\/glossary\/money-laundering\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">UNODC estima que entre 2% e 5% do PIB mundial, equivalente a US$ 800 bilh\u00f5es a US$ 2 trilh\u00f5es, seja lavado anualmente<\/a>, com <a href=\"https:\/\/chainalysis.com\/pt-br\/glossary\/money-laundering\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">menos de 1% dos fluxos il\u00edcitos apreendidos ou congelados<\/a>.<\/li>\n<li><strong>Integra\u00e7\u00e3o:<\/strong> retorno dos ativos ao sistema econ\u00f4mico com apar\u00eancia de legalidade, por meio de investimentos em im\u00f3veis, participa\u00e7\u00f5es societ\u00e1rias, obras de arte ou gera\u00e7\u00e3o de lucros fict\u00edcios em empresas operacionais.<\/li>\n<\/ol>\n<p>Compreender essas fases ajuda a calibrar as regras de monitoramento de transa\u00e7\u00f5es. Sistemas eficazes detectam padr\u00f5es em tempo real, como a fragmenta\u00e7\u00e3o intencional de opera\u00e7\u00f5es para ficar abaixo dos limites de reporte autom\u00e1tico, e geram alertas contextualizados que reduzem falsos positivos e aumentam a precis\u00e3o das comunica\u00e7\u00f5es ao Coaf.<\/p>\n<h2>O que \u00e9 KYC e por que o Bacen exige?<\/h2>\n<p>KYC (Know Your Customer) \u00e9 o conjunto de procedimentos de identifica\u00e7\u00e3o, qualifica\u00e7\u00e3o e verifica\u00e7\u00e3o de clientes exigido pela Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020. Para pessoas f\u00edsicas, os dados obrigat\u00f3rios incluem nome completo, CPF, data e local de nascimento, filia\u00e7\u00e3o, documento de identidade com foto, endere\u00e7o e natureza da rela\u00e7\u00e3o de neg\u00f3cio. Para pessoas jur\u00eddicas, a identifica\u00e7\u00e3o abrange raz\u00e3o social, CNPJ, ato constitutivo, identifica\u00e7\u00e3o dos benefici\u00e1rios finais com participa\u00e7\u00e3o igual ou superior a 25%, procuradores e administradores.<\/p>\n<p>A norma estende esse cuidado para outras partes da cadeia:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>KYE (Know Your Employee):<\/strong> dilig\u00eancia sobre funcion\u00e1rios com acesso a opera\u00e7\u00f5es sens\u00edveis.<\/li>\n<li><strong>KYP (Know Your Partner):<\/strong> verifica\u00e7\u00e3o de parceiros e correspondentes banc\u00e1rios.<\/li>\n<li><strong>KYS (Know Your Supplier):<\/strong> avalia\u00e7\u00e3o de fornecedores e prestadores de servi\u00e7o.<\/li>\n<\/ul>\n<p>A intensidade de cada verifica\u00e7\u00e3o deve ser proporcional ao risco identificado. Pessoas Politicamente Expostas (PPE), que incluem presidente e vice-presidente da Rep\u00fablica, ministros, governadores, senadores, deputados, magistrados do STF, STJ e TRFs, militares de alta patente e seus familiares, exigem dilig\u00eancia refor\u00e7ada, com identifica\u00e7\u00e3o da fonte de renda e patrim\u00f4nio e aprova\u00e7\u00e3o da alta administra\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p>A <a href=\"https:\/\/ey.com\/pt_br\/newsroom\/2026\/05\/adesao-integral-instituicoes-financeiras-boas-praticas-bc-baixa-aponta-estudo-ey\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Pesquisa de Maturidade PLD\/FTP 2025 da EY<\/a> identificou que a aus\u00eancia de qualidade de dados impacta o KYC para 36% dos respondentes e o monitoramento de transa\u00e7\u00f5es para 52%. Dados inconsistentes no onboarding comprometem toda a cadeia de controles.<\/p>\n<h2>Como cumprir as obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT na pr\u00e1tica?<\/h2>\n<p>A execu\u00e7\u00e3o operacional do programa de PLD\/FT segue um calend\u00e1rio anual estruturado e exige evid\u00eancias documentadas em cada etapa:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>KYC no onboarding:<\/strong> identifica\u00e7\u00e3o e qualifica\u00e7\u00e3o do cliente antes do in\u00edcio da rela\u00e7\u00e3o, com registro das dilig\u00eancias realizadas e trilha de auditoria.<\/li>\n<li><strong>Avalia\u00e7\u00e3o interna de risco:<\/strong> a AIR deve classificar clientes, produtos, servi\u00e7os, canais e geografias em categorias de risco, avaliando probabilidade e magnitude dos impactos financeiro, jur\u00eddico, reputacional e socioambiental. A revis\u00e3o \u00e9 obrigat\u00f3ria a cada dois anos ou por evento normativo relevante.<\/li>\n<li><strong>Monitoramento de transa\u00e7\u00f5es at\u00edpicas:<\/strong> a Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020 fixa prazo m\u00e1ximo de 45 dias para monitoramento e sele\u00e7\u00e3o da opera\u00e7\u00e3o, contado da data do fato, e outros 45 dias para an\u00e1lise. Decidida a comunica\u00e7\u00e3o, o envio ao Coaf ocorre at\u00e9 o dia \u00fatil seguinte, sem dar ci\u00eancia ao envolvido.<\/li>\n<li><strong>Comunica\u00e7\u00e3o ao Coaf:<\/strong> opera\u00e7\u00f5es em esp\u00e9cie iguais ou superiores a R$ 50.000 s\u00e3o comunicadas automaticamente at\u00e9 o dia \u00fatil seguinte. <a href=\"https:\/\/planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Opera\u00e7\u00f5es suspeitas devem ser reportadas em at\u00e9 24 horas do conhecimento do fato, conforme o<\/a> <a href=\"https:\/\/planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">art. 11, inciso II, da Lei n\u00ba 9.613\/1998<\/a>.<\/li>\n<li><strong>Treinamento e auditoria:<\/strong> realiza\u00e7\u00e3o peri\u00f3dica de treinamentos para equipes-chave e execu\u00e7\u00e3o de auditorias independentes para testar a efetividade dos controles.<\/li>\n<li><strong>Avalia\u00e7\u00e3o de efetividade:<\/strong> relat\u00f3rio anual com data-base de 31 de dezembro, conclu\u00eddo at\u00e9 31 de mar\u00e7o do ano seguinte. O Guia de Pr\u00e1ticas de Supervis\u00e3o (GPS) do Bacen esclarece as expectativas do regulador quanto \u00e0 estrutura\u00e7\u00e3o de controles internos, governan\u00e7a e monitoramento, e <a href=\"https:\/\/ey.com\/pt_br\/newsroom\/2026\/05\/adesao-integral-instituicoes-financeiras-boas-praticas-bc-baixa-aponta-estudo-ey\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">apenas 36% das institui\u00e7\u00f5es financeiras afirmam ter aderido integralmente a ele, segundo a EY<\/a>.<\/li>\n<\/ul>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growht-agent&amp;utm_term=pld-ft-bacen-explicado\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Conhe\u00e7a a infraestrutura de compliance da Celcoin<\/a><\/p>\n<h2>Como a infraestrutura de banking e pagamentos executa compliance por design?<\/h2>\n<p>Esse calend\u00e1rio de obriga\u00e7\u00f5es e evid\u00eancias explica por que muitas empresas optam por n\u00e3o construir a estrutura de PLD\/FT internamente. O custo de tempo, capital e expertise regulat\u00f3ria \u00e9 alto.<\/p>\n<p>O banking da Celcoin incorpora o compliance diretamente na camada de infraestrutura tecnol\u00f3gica, conceito de compliance por design. A opera\u00e7\u00e3o utiliza um portf\u00f3lio completo de licen\u00e7as e tecnologia propriet\u00e1ria e oferece APIs modulares para que empresas possam prover servi\u00e7os banc\u00e1rios completos, desde contas digitais e cart\u00f5es at\u00e9 liquida\u00e7\u00e3o, KYC, monitoramento e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios. Empresas podem iniciar utilizando as licen\u00e7as da Celcoin no modelo Banking as a Service e, depois, migrar para suas pr\u00f3prias licen\u00e7as com o Core Banking, mantendo a mesma base tecnol\u00f3gica.<\/p>\n<p>A solu\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria da Celcoin automatiza obriga\u00e7\u00f5es como DIMP, DES-IF, CADOCs, CCS, SCR e PR. A pr\u00f3pria plataforma faz a conex\u00e3o \u00e0 Rede do Sistema Financeiro Nacional (RSFN) e ao Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB). Cada relat\u00f3rio obrigat\u00f3rio \u00e9 gerado e enviado automaticamente, o que reduz erros manuais e o risco de san\u00e7\u00f5es por descumprimento de prazo.<\/p>\n<p>O lan\u00e7amento do cel_agents em agosto de 2026 adicionou uma camada de intelig\u00eancia artificial a essa infraestrutura. Essa camada reduz de meses para poucas horas o tempo entre decidir lan\u00e7ar um servi\u00e7o financeiro e ter uma vers\u00e3o funcional, com jornadas financeiras integradas desde o in\u00edcio. Esse ganho de velocidade facilita a cria\u00e7\u00e3o de fluxos de onboarding e monitoramento j\u00e1 alinhados \u00e0s exig\u00eancias de PLD\/FT.<\/p>\n<p>A Celcoin fornece infraestrutura para servi\u00e7os financeiros que abrangem banking, pagamentos e cr\u00e9dito. A Celcoin n\u00e3o oferece nenhum tipo de empr\u00e9stimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes.<\/p>\n<p>Para tornar concreto o que compliance por design significa na pr\u00e1tica, a tabela abaixo relaciona funcionalidades da plataforma a benef\u00edcios operacionais relevantes.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Funcionalidade da Celcoin<\/th>\n<th>Benef\u00edcio para sua empresa<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>APIs modulares<\/td>\n<td>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/td>\n<td>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/td>\n<td>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos e antecipam a gera\u00e7\u00e3o de receita.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida (embedded)<\/td>\n<td>Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Escalabilidade com confiabilidade<\/td>\n<td>Solu\u00e7\u00e3o com alta disponibilidade e escal\u00e1vel na nuvem, mantendo servi\u00e7os est\u00e1veis mesmo com altos volumes.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/td>\n<td>Oferta de pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito que aumenta convers\u00e3o, receita m\u00e9dia por usu\u00e1rio e fideliza\u00e7\u00e3o.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/td>\n<td>Dados e an\u00e1lises via Open Finance que permitem ofertas personalizadas e melhoram convers\u00e3o e reten\u00e7\u00e3o.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/td>\n<td>KYC, PLD\/FT e relat\u00f3rios integrados que reduzem risco regulat\u00f3rio e encurtam ciclos de vendas.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/td>\n<td>Monitoramento baseado em intelig\u00eancia artificial e autentica\u00e7\u00e3o robusta que reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/td>\n<td>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e empresas que ampliam cobertura e velocidade de entrada no mercado.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>Quais erros comuns o Bacen cobra em fiscaliza\u00e7\u00e3o?<\/h2>\n<p>A fiscaliza\u00e7\u00e3o do Bacen avalia a exist\u00eancia de procedimentos e a comprova\u00e7\u00e3o de que eles funcionaram. As falhas mais frequentes identificadas em auditorias e supervis\u00f5es incluem:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Relat\u00f3rio de efetividade descritivo, n\u00e3o evidencial:<\/strong> descrever quais controles existem n\u00e3o basta. A norma exige evid\u00eancia de funcionamento, como quantidade de alertas gerados, quantos viraram an\u00e1lise, quantos viraram comunica\u00e7\u00e3o, tempo de cada etapa e corre\u00e7\u00f5es implementadas. A efetividade aparece nos n\u00fameros do pr\u00f3prio processo.<\/li>\n<li><strong>Dados de KYC inconsistentes:<\/strong> informa\u00e7\u00f5es incompletas ou desatualizadas no cadastro de clientes comprometem o monitoramento de transa\u00e7\u00f5es e aumentam a exposi\u00e7\u00e3o a crimes financeiros. A <a href=\"https:\/\/ey.com\/pt_br\/newsroom\/2026\/05\/adesao-integral-instituicoes-financeiras-boas-praticas-bc-baixa-aponta-estudo-ey\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">qualidade dos dados \u00e9 fundamental para reduzir falsos positivos e identificar riscos com precis\u00e3o<\/a>.<\/li>\n<li><strong>Avalia\u00e7\u00e3o interna de risco desatualizada:<\/strong> a AIR precisa refletir o perfil de risco atual da institui\u00e7\u00e3o. Mudan\u00e7as em produtos, canais ou geografias exigem revis\u00e3o imediata, al\u00e9m do ciclo bienal.<\/li>\n<li><strong>Aus\u00eancia de trilha de auditoria:<\/strong> cada decis\u00e3o, selecionar ou n\u00e3o uma opera\u00e7\u00e3o e comunicar ou n\u00e3o ao Coaf, precisa constar em dossi\u00ea, mesmo quando n\u00e3o resulta em comunica\u00e7\u00e3o.<\/li>\n<li><strong>Identifica\u00e7\u00e3o incompleta de benefici\u00e1rios finais:<\/strong> o Relat\u00f3rio de Avalia\u00e7\u00e3o M\u00fatua do Brasil, publicado por GAFI e Gafilat em dezembro de 2023, apontou como desafio brasileiro a identifica\u00e7\u00e3o r\u00e1pida e efetiva de benefici\u00e1rios finais de pessoas jur\u00eddicas.<\/li>\n<li><strong>Falta de ades\u00e3o ao GPS do Bacen:<\/strong> os Guias de Pr\u00e1ticas de Supervis\u00e3o consolidam as expectativas do regulador com base nas melhores pr\u00e1ticas do setor. Ignorar esses guias aumenta a assimetria entre o que a institui\u00e7\u00e3o faz e o que o Bacen espera encontrar em uma fiscaliza\u00e7\u00e3o.<\/li>\n<\/ul>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growht-agent&amp;utm_term=pld-ft-bacen-explicado\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Fale com um especialista em PLD\/FT<\/a><\/p>\n<h2>A Celcoin e o compliance por design<\/h2>\n<p>A escala da opera\u00e7\u00e3o da Celcoin ajuda a explicar a capacidade de manter compliance por design. A plataforma media mais de R$ 40 bilh\u00f5es em transa\u00e7\u00f5es por m\u00eas para mais de 6 mil clientes empresariais, com mais de 800 bancos digitais, unic\u00f3rnios e fintechs conectados e mais de 400 milh\u00f5es de transa\u00e7\u00f5es processadas mensalmente.<\/p>\n<p>A solu\u00e7\u00e3o full stack da Celcoin abrange Banking as a Service para empresas n\u00e3o reguladas, Core Banking para institui\u00e7\u00f5es com licen\u00e7a pr\u00f3pria, cart\u00e3o white-label, Open Finance, Open Insurance e solu\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias automatizadas. A aquisi\u00e7\u00e3o da VERT Capital em agosto de 2026 ampliou o ecossistema para incluir securitiza\u00e7\u00e3o, administra\u00e7\u00e3o fiduci\u00e1ria e gest\u00e3o de fundos estruturados. Esse conjunto permite que um cliente de banking evolua para cr\u00e9dito e capta\u00e7\u00e3o no mercado de capitais mantendo a mesma infraestrutura.<\/p>\n<p>Para empresas que precisam cumprir as obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT do Bacen, a Celcoin entrega KYC integrado ao onboarding, monitoramento de transa\u00e7\u00f5es, relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados e conformidade cont\u00ednua com as normas do Banco Central, da Receita Federal e da SUSEP em uma \u00fanica plataforma. Essa abordagem reduz a necessidade de construir e manter infraestrutura regulat\u00f3ria pr\u00f3pria.<\/p>\n<h2>Perguntas frequentes sobre PLD\/FT e Bacen<\/h2>\n<h3>O que \u00e9 a avalia\u00e7\u00e3o interna de risco exigida pelo Bacen?<\/h3>\n<p>A avalia\u00e7\u00e3o interna de risco (AIR) \u00e9 um documento formal que a institui\u00e7\u00e3o deve elaborar para identificar e mensurar os riscos de lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo associados ao seu modelo de neg\u00f3cio, produtos, servi\u00e7os, canais, clientes e geografias. A AIR deve classificar cada dimens\u00e3o em categorias de risco e avaliar probabilidade de ocorr\u00eancia e magnitude dos impactos financeiro, jur\u00eddico, reputacional e socioambiental. A revis\u00e3o \u00e9 obrigat\u00f3ria a cada dois anos ou sempre que houver altera\u00e7\u00e3o significativa no perfil de risco da institui\u00e7\u00e3o. A AIR deve ser aprovada pelo diretor respons\u00e1vel pelo cumprimento das obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT e encaminhada para ci\u00eancia do comit\u00ea de risco, do comit\u00ea de auditoria e do conselho de administra\u00e7\u00e3o, quando existirem. As avalia\u00e7\u00f5es de risco produzidas por entidades p\u00fablicas brasileiras, como a Avalia\u00e7\u00e3o Nacional de Riscos, devem servir de insumo para a AIR interna.<\/p>\n<h3>Qual o prazo para comunica\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00f5es suspeitas ao Coaf?<\/h3>\n<p>A Lei n\u00ba 9.613\/1998 fixa o prazo de 24 horas, contado do conhecimento do fato, para a comunica\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00e3o suspeita ao Coaf, com proibi\u00e7\u00e3o de dar ci\u00eancia ao envolvido ou a terceiros. A Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020 define prazos internos para monitoramento, sele\u00e7\u00e3o e an\u00e1lise das opera\u00e7\u00f5es, al\u00e9m de prever comunica\u00e7\u00f5es autom\u00e1ticas para opera\u00e7\u00f5es em esp\u00e9cie acima de determinados valores e para transfer\u00eancias de criptoativos a partir de outubro de 2026. Esses prazos e limites foram detalhados na se\u00e7\u00e3o sobre execu\u00e7\u00e3o pr\u00e1tica do programa de PLD\/FT.<\/p>\n<h3>O que \u00e9 o Guia de Pr\u00e1ticas de Supervis\u00e3o (GPS) do Bacen?<\/h3>\n<p>O Guia de Pr\u00e1ticas de Supervis\u00e3o (GPS) \u00e9 um instrumento do Banco Central que comunica as expectativas do regulador quanto \u00e0 estrutura\u00e7\u00e3o de controles internos, governan\u00e7a, monitoramento de opera\u00e7\u00f5es e comunica\u00e7\u00e3o de situa\u00e7\u00f5es at\u00edpicas. <a href=\"https:\/\/ey.com\/pt_br\/newsroom\/2026\/05\/adesao-integral-instituicoes-financeiras-boas-praticas-bc-baixa-aponta-estudo-ey\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">O GPS n\u00e3o cria obriga\u00e7\u00f5es vinculativas adicionais<\/a>, pois essas obriga\u00e7\u00f5es constam na legisla\u00e7\u00e3o e nas circulares. O guia consolida as melhores pr\u00e1ticas observadas pelo Bacen em suas fiscaliza\u00e7\u00f5es e serve como refer\u00eancia para avaliar a maturidade do programa de PLD\/FT. A ades\u00e3o ao GPS indica alinhamento com os padr\u00f5es esperados pelo regulador, e <a href=\"https:\/\/ey.com\/pt_br\/newsroom\/2026\/05\/adesao-integral-instituicoes-financeiras-boas-praticas-bc-baixa-aponta-estudo-ey\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">apenas 36% das institui\u00e7\u00f5es financeiras afirmam ter aderido integralmente a ele, segundo pesquisa da EY realizada em 2025<\/a>.<\/p>\n<h3>Como a Celcoin ajuda minha empresa a cumprir as exig\u00eancias do Bacen?<\/h3>\n<p>A Celcoin entrega compliance por design, com obriga\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias incorporadas na infraestrutura tecnol\u00f3gica. Para empresas n\u00e3o reguladas, o Banking as a Service da Celcoin inclui KYC no onboarding, monitoramento de transa\u00e7\u00f5es e gest\u00e3o da complexidade de compliance pela pr\u00f3pria Celcoin, que det\u00e9m as licen\u00e7as necess\u00e1rias. Para institui\u00e7\u00f5es com licen\u00e7a pr\u00f3pria, o Core Banking da Celcoin automatiza relat\u00f3rios regulat\u00f3rios obrigat\u00f3rios, como DIMP, DES-IF, CADOCs, CCS, SCR e PR, e faz a conex\u00e3o \u00e0 RSFN e ao SPB, o que elimina erros manuais e reduz o risco de descumprimento de prazos. O cel_agents, lan\u00e7ado em agosto de 2026, permite que times de produto testem jornadas financeiras, como abertura de contas, em ambiente gratuito em poucos minutos antes de investir recursos de engenharia no desenvolvimento completo.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growht-agent&amp;utm_term=pld-ft-bacen-explicado\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Conhe\u00e7a a infraestrutura de banking da Celcoin<\/a><\/p>\n<h2>Conclus\u00e3o: o caminho para a conformidade eficiente<\/h2>\n<p>A Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020 evolui junto com o mercado, incorpora ativos virtuais, amplia as comunica\u00e7\u00f5es obrigat\u00f3rias ao Coaf e eleva continuamente o padr\u00e3o de evid\u00eancia exigida nas fiscaliza\u00e7\u00f5es. Para empresas, construir e manter essa infraestrutura internamente representa custo operacional elevado e risco regulat\u00f3rio permanente.<\/p>\n<p>A Celcoin converte esse desafio em vantagem competitiva. Ao incorporar KYC, monitoramento, relat\u00f3rios regulat\u00f3rios e governan\u00e7a diretamente na camada de infraestrutura, a plataforma permite que as empresas foquem no crescimento do neg\u00f3cio enquanto o compliance opera por design, como parte integrante da solu\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growht-agent&amp;utm_term=pld-ft-bacen-explicado\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Fale com a Celcoin sobre compliance por design<\/a><\/p>\n<section data-read-next=\"true\">\n<h2>Saiba mais<\/h2>\n<ul>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-integracao-baas?utm_source=ai-growht-agent&amp;utm_term=pld-ft-bacen-explicado\" target=\"_blank\">PLD\/FT em BaaS: guia completo de compliance e adequa\u00e7\u00e3o<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/compliance-para-fintechs?utm_source=ai-growht-agent&amp;utm_term=pld-ft-bacen-explicado\" target=\"_blank\">Compliance para fintech: guia completo de regula\u00e7\u00e3o<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-kyc-estrutura-conformidade?utm_source=ai-growht-agent&amp;utm_term=pld-ft-bacen-explicado\" target=\"_blank\">PLD\/FT e KYC: como montar o fluxo de conformidade no Brasil<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/oferecer-baas-conformidade-bacen-lgpd?utm_source=ai-growht-agent&amp;utm_term=pld-ft-bacen-explicado\" target=\"_blank\">Como oferecer BaaS em conformidade com Bacen e LGPD<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-o-que-e?utm_source=ai-growht-agent&amp;utm_term=pld-ft-bacen-explicado\" target=\"_blank\">PLD\/FT: guia pr\u00e1tico sobre preven\u00e7\u00e3o \u00e0 lavagem de dinheiro<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/section>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Entenda PLD\/FT, KYC e a Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020. 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