{"id":6711,"date":"2026-10-02T05:00:28","date_gmt":"2026-10-02T05:00:28","guid":{"rendered":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/politica-pld-ft\/"},"modified":"2026-10-02T05:00:28","modified_gmt":"2026-10-02T05:00:28","slug":"politica-pld-ft","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/politica-pld-ft\/","title":{"rendered":"Pol\u00edtica de PLD\/FT: guia para fintechs, ERPs e varejistas"},"content":{"rendered":"<h2 id=\"principais-licoes\">Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>Uma pol\u00edtica de PLD\/FT \u00e9 obrigat\u00f3ria por lei e o descumprimento pode gerar multas de at\u00e9 R$ 20 milh\u00f5es e inabilita\u00e7\u00e3o de administradores.<\/li>\n<li>Um programa eficaz se estrutura em cinco pilares: abordagem baseada em risco, KYC, monitoramento, comunica\u00e7\u00e3o ao COAF e governan\u00e7a com treinamento cont\u00ednuo.<\/li>\n<li>A implementa\u00e7\u00e3o exige diagn\u00f3stico de risco, defini\u00e7\u00e3o clara de responsabilidades, processos documentados e automa\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica para reduzir falhas manuais.<\/li>\n<li>Empresas sem licen\u00e7a pr\u00f3pria podem operar via BaaS, mas mant\u00eam obriga\u00e7\u00f5es internas de PLD\/FT e precisam alinhar controles ao parceiro regulado.<\/li>\n<li>O banking da Celcoin oferece infraestrutura com APIs, Core Banking, automa\u00e7\u00e3o de relat\u00f3rios regulat\u00f3rios e BaaS para acelerar a conformidade de fintechs, ERPs e varejistas.<\/li>\n<\/ul>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growht-agent&amp;utm_term=politica-pld-ft\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Conhe\u00e7a as solu\u00e7\u00f5es da Celcoin<\/a><\/p>\n<h2>Quais s\u00e3o os principais pilares do programa de PLD\/FT?<\/h2>\n<p>Uma pol\u00edtica eficaz de PLD\/FT se estrutura em cinco pilares interdependentes.<\/p>\n<ol>\n<li><strong>Abordagem baseada em risco:<\/strong> classifica\u00e7\u00e3o de clientes, produtos, canais e geografias conforme o n\u00edvel de risco de lavagem de dinheiro. A Circular BCB 3.978\/2020 substituiu um modelo prescritivo por essa abordagem e exige que cada institui\u00e7\u00e3o diagnostique seus pr\u00f3prios riscos e calibre controles de forma proporcional. Clientes de baixo risco passam por verifica\u00e7\u00e3o simplificada (CDD). Clientes de alto risco exigem dilig\u00eancia refor\u00e7ada (EDD), com comprova\u00e7\u00e3o de origem de recursos e aprova\u00e7\u00e3o por inst\u00e2ncia superior.<\/li>\n<li><strong>KYC (Know Your Customer):<\/strong> identifica\u00e7\u00e3o, qualifica\u00e7\u00e3o e monitoramento cont\u00ednuo de clientes, incluindo Pessoas Expostas Politicamente (PEPs) e benefici\u00e1rios finais. A norma exige rastrear a cadeia societ\u00e1ria at\u00e9 a pessoa natural que det\u00e9m <a href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/datahub\/beneficiario-final-kyb-2026\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">25% ou mais do capital ou dos votos, direta ou indiretamente, ou que exerce controle ou influ\u00eancia significativa sobre a entidade<\/a>. O status de PEP \u00e9 din\u00e2mico. A verifica\u00e7\u00e3o precisa ocorrer de forma recorrente em listas externas atualizadas.<\/li>\n<li><strong>Monitoramento e detec\u00e7\u00e3o:<\/strong> defini\u00e7\u00e3o de regras, alertas e an\u00e1lise de opera\u00e7\u00f5es at\u00edpicas ao longo de todo o relacionamento com o cliente. A Circular BCB 3.978\/2020 prev\u00ea ciclo de at\u00e9 45 dias para monitoramento e sele\u00e7\u00e3o, seguido de an\u00e1lise de at\u00e9 45 dias para caracterizar ou n\u00e3o a suspei\u00e7\u00e3o. A automa\u00e7\u00e3o viabiliza esse ciclo em escala.<\/li>\n<li><strong>Comunica\u00e7\u00e3o ao COAF:<\/strong> estabelecimento de fluxo de reporte de opera\u00e7\u00f5es suspeitas (COS) e opera\u00e7\u00f5es em esp\u00e9cie, com prazos e responsabilidades claros. A COS deve ser enviada ao SISCOAF em at\u00e9 24 horas (ou at\u00e9 o dia \u00fatil seguinte, conforme a fonte) ap\u00f3s a conclus\u00e3o da an\u00e1lise e decis\u00e3o interna de comunicar. Opera\u00e7\u00f5es em esp\u00e9cie iguais ou superiores a R$ 50.000 exigem comunica\u00e7\u00e3o autom\u00e1tica at\u00e9 o dia \u00fatil seguinte. Institui\u00e7\u00f5es que n\u00e3o realizam nenhuma comunica\u00e7\u00e3o em um ano civil devem enviar a Declara\u00e7\u00e3o de N\u00e3o Ocorr\u00eancia em at\u00e9 dez dias \u00fateis ap\u00f3s o encerramento do ano.<\/li>\n<li><strong>Governan\u00e7a e treinamento:<\/strong> defini\u00e7\u00e3o de um compliance officer, ou diretor formalmente respons\u00e1vel perante o Banco Central, treinamento peri\u00f3dico das equipes e auditoria interna. A pol\u00edtica de PLD\/FT precisa ser aprovada pela diretoria e revisada periodicamente, e a avalia\u00e7\u00e3o interna de risco deve ser revisada a cada dois anos ou quando houver altera\u00e7\u00f5es significativas.<\/li>\n<\/ol>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growht-agent&amp;utm_term=politica-pld-ft\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Veja como automatizar seus controles de PLD\/FT<\/a><\/p>\n<h2>Como implementar pol\u00edtica de PLD\/FT em fintechs, ERPs e varejistas: 6 passos<\/h2>\n<h3>Passo 1 \u2014 Diagn\u00f3stico de risco<\/h3>\n<p>O diagn\u00f3stico de risco orienta toda a pol\u00edtica de PLD\/FT. Mapeie produtos, canais e perfil de clientes para definir o n\u00edvel de risco da opera\u00e7\u00e3o. A avalia\u00e7\u00e3o interna de risco \u00e9 o documento que fundamenta a abordagem baseada em risco. Esse diagn\u00f3stico define o que fazer, como fazer e em qual profundidade. Fintechs com alto volume transacional, ERPs com base B2B e varejistas com programas de fidelidade ou cart\u00f5es white label t\u00eam perfis de risco distintos. Cada um precisa ser documentado separadamente.<\/p>\n<h3>Passo 2 \u2014 Estrutura de governan\u00e7a<\/h3>\n<p>A defini\u00e7\u00e3o de respons\u00e1veis garante execu\u00e7\u00e3o consistente. Defina quem \u00e9 o respons\u00e1vel pela pol\u00edtica. Em est\u00e1gios iniciais, a fun\u00e7\u00e3o pode ser acumulada por um s\u00f3cio ou diretor. Em opera\u00e7\u00f5es maiores, a Circular BCB 3.978\/2020 exige a indica\u00e7\u00e3o formal ao Banco Central de um diretor pessoalmente respons\u00e1vel pelo cumprimento das obriga\u00e7\u00f5es de PLD\/FT. Estabele\u00e7a tamb\u00e9m como as decis\u00f5es de comunicar ou n\u00e3o ao COAF ser\u00e3o tomadas e documentadas.<\/p>\n<h3>Passo 3 \u2014 Processos e controles<\/h3>\n<p>Processos claros reduzem risco operacional. Documente os procedimentos de KYC, incluindo identifica\u00e7\u00e3o, qualifica\u00e7\u00e3o e classifica\u00e7\u00e3o de risco, monitoramento de transa\u00e7\u00f5es, an\u00e1lise de alertas e fluxo de reporte ao COAF. Inclua crit\u00e9rios para opera\u00e7\u00f5es em esp\u00e9cie, PEPs, benefici\u00e1rios finais e triagem de san\u00e7\u00f5es nacionais e internacionais, como OFAC, ONU e Uni\u00e3o Europeia. <a href=\"https:\/\/planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Registros de clientes e transa\u00e7\u00f5es devem ser conservados por no m\u00ednimo cinco anos<\/a>.<\/p>\n<h3>Passo 4 \u2014 Tecnologia e ferramentas<\/h3>\n<p>A automa\u00e7\u00e3o torna os controles execut\u00e1veis em escala. Escolha plataformas que automatizem KYC digital com valida\u00e7\u00e3o de documentos e biometria, monitoramento de transa\u00e7\u00f5es com regras e alertas, triagem de san\u00e7\u00f5es em tempo real e gera\u00e7\u00e3o de relat\u00f3rios regulat\u00f3rios. O <a href=\"https:\/\/idcerberus.com\/blog\/como-se-adequar-ao-bacen-guia-pratico-para-empresas\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Banco Central rejeita controles de PLD\/FT exclusivamente em planilhas<\/a> para institui\u00e7\u00f5es que operam com cust\u00f3dia ou liquida\u00e7\u00e3o de pagamentos. Sistemas automatizados s\u00e3o exigidos mesmo de pequenas institui\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<h3>Passo 5 \u2014 Treinamento e cultura<\/h3>\n<p>O treinamento cont\u00ednuo sustenta a pol\u00edtica no dia a dia. Capacite times de produto, atendimento e tecnologia sobre sinais de alerta, procedimentos internos e obriga\u00e7\u00f5es legais. O treinamento precisa acontecer periodicamente, inclusive depois do onboarding de novos colaboradores. Uma cultura organizacional em que o compliance \u00e9 responsabilidade de todos reduz o risco de falhas operacionais.<\/p>\n<h3>Passo 6 \u2014 Revis\u00e3o e atualiza\u00e7\u00e3o<\/h3>\n<p>A revis\u00e3o peri\u00f3dica mant\u00e9m a pol\u00edtica alinhada \u00e0 regula\u00e7\u00e3o e ao neg\u00f3cio. Revise a pol\u00edtica a cada dois anos ou sempre que houver altera\u00e7\u00f5es significativas no modelo de neg\u00f3cio, nos produtos ou na regula\u00e7\u00e3o. A Circular BCB 3.978\/2020 j\u00e1 passou por altera\u00e7\u00f5es posteriores, e a Resolu\u00e7\u00e3o BCB 588\/2026 traz novas mudan\u00e7as com vig\u00eancia a partir de outubro de 2026.<\/p>\n<p>As diferen\u00e7as por setor orientam a prioriza\u00e7\u00e3o de controles. Fintechs lidam com maior volume transacional e precisam de monitoramento automatizado. ERPs integram servi\u00e7os financeiros \u00e0 base de clientes B2B e precisam de KYC adaptado ao perfil corporativo, incluindo identifica\u00e7\u00e3o de benefici\u00e1rios finais. Varejistas enfrentam risco em programas de fidelidade e cart\u00f5es white label, que exigem aten\u00e7\u00e3o especial \u00e0 classifica\u00e7\u00e3o de risco de canal.<\/p>\n<h2>PLD\/FT para empresas n\u00e3o reguladas: como operar via BaaS sem licen\u00e7a pr\u00f3pria<\/h2>\n<p>O modelo BaaS permite ofertar servi\u00e7os financeiros sem licen\u00e7a pr\u00f3pria. Empresas sem licen\u00e7a pr\u00f3pria podem operar servi\u00e7os financeiros com uma pol\u00edtica de PLD\/FT eficaz utilizando a infraestrutura e as licen\u00e7as de um parceiro de Banking as a Service. No modelo BaaS, o parceiro fornece a licen\u00e7a de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento, a conex\u00e3o com o SPB e a RSFN e gere a complexidade de compliance e reportes regulat\u00f3rios, atuando sob a infraestrutura regulat\u00f3ria da Celcoin, enquanto a empresa mant\u00e9m sua pol\u00edtica interna de PLD\/FT alinhada \u00e0s exig\u00eancias do parceiro.<\/p>\n<p>A responsabilidade no BaaS \u00e9 compartilhada. Esse arranjo n\u00e3o elimina as obriga\u00e7\u00f5es internas da empresa contratante. A plataforma ainda precisa manter controles de verifica\u00e7\u00e3o de identidade de clientes, monitoramento transacional e controles de PLD\/FT. A <a href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/24\/coaf-o-que-e-papel-poderes-obrigacoes-fintechs\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">omiss\u00e3o na defini\u00e7\u00e3o contratual de quem \u00e9 respons\u00e1vel pelo KYC e pelo reporte ao COAF j\u00e1 gerou autua\u00e7\u00f5es no setor<\/a>.<\/p>\n<p>O banking da Celcoin atende empresas com e sem licen\u00e7a pr\u00f3pria. A Celcoin oferece BaaS para empresas n\u00e3o reguladas e Core Banking para empresas que j\u00e1 possuem licen\u00e7a pr\u00f3pria, o que permite migrar de um modelo para o outro sem trocar de infraestrutura. Obriga\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias como CCS, CADOCs e DIMP s\u00e3o automatizadas pela Celcoin, o que reduz o risco de erro e atraso nos reportes.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Crit\u00e9rio<\/th>\n<th>Licen\u00e7a pr\u00f3pria<\/th>\n<th>Via BaaS<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Responsabilidade regulat\u00f3ria perante o Bacen<\/td>\n<td>Integral da empresa licenciada<\/td>\n<td>Compartilhada com o parceiro BaaS, que det\u00e9m a licen\u00e7a<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Prazo de implementa\u00e7\u00e3o<\/td>\n<td>De 18 a 36 meses para obter licen\u00e7a e estruturar opera\u00e7\u00e3o<\/td>\n<td>De 3 a 6 meses para lan\u00e7ar produtos financeiros funcionais<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Estrutura de compliance necess\u00e1ria<\/td>\n<td>Equipe dedicada, diretor respons\u00e1vel indicado ao Bacen, relat\u00f3rios regulat\u00f3rios pr\u00f3prios<\/td>\n<td>Pol\u00edtica interna de PLD\/FT alinhada ao parceiro, controles de KYC e monitoramento pr\u00f3prios<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Pol\u00edtica interna de PLD\/FT<\/td>\n<td>Obrigat\u00f3ria e aprovada pela diretoria<\/td>\n<td>Obrigat\u00f3ria, mesmo operando sob licen\u00e7a do parceiro<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Em qualquer um dos modelos, a efic\u00e1cia da pol\u00edtica depende da automa\u00e7\u00e3o dos controles.<\/p>\n<h2>O papel da tecnologia na pol\u00edtica de PLD\/FT<\/h2>\n<p>Uma pol\u00edtica de PLD\/FT eficaz depende de sistemas que executem os controles no dia a dia. A tecnologia sustenta cada pilar. O KYC digital valida documentos e biometria. O monitoramento de transa\u00e7\u00f5es aplica regras e gera alertas automaticamente. A triagem de san\u00e7\u00f5es consulta listas globais, como OFAC, ONU e Uni\u00e3o Europeia, em tempo real. Os relat\u00f3rios regulat\u00f3rios s\u00e3o gerados sem interven\u00e7\u00e3o manual, e a integra\u00e7\u00e3o com Open Finance enriquece os dados cadastrais e transacionais.<\/p>\n<p>O banking da Celcoin entrega essa infraestrutura pronta. A plataforma oferece APIs modulares, Core Banking nativo em API, licen\u00e7as pr\u00f3prias de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento e subadquirente da Rede, participa\u00e7\u00e3o direta no Pix e atua\u00e7\u00e3o como Iniciadora de Pagamentos no Open Finance. A automa\u00e7\u00e3o desses relat\u00f3rios elimina o risco de atraso e erro manual nos reportes ao Banco Central.<\/p>\n<p>O cel_agents acelera a experimenta\u00e7\u00e3o de novos servi\u00e7os financeiros. Em agosto de 2026, a Celcoin lan\u00e7ou o cel_agents, plataforma AI First que reduz de meses para poucas horas o tempo entre decidir implementar um novo servi\u00e7o financeiro e ter uma vers\u00e3o funcional. O ambiente gratuito de testes fica dispon\u00edvel em at\u00e9 cinco minutos. Times de produto conseguem validar jornadas, como abertura de contas, Pix, emiss\u00e3o de cart\u00f5es e Open Finance, antes de alocar time de engenharia no desenvolvimento completo.<\/p>\n<p>Para uma pol\u00edtica de PLD\/FT, os recursos mais relevantes s\u00e3o os que automatizam verifica\u00e7\u00e3o, monitoramento e reporte. A tabela abaixo resume como cada funcionalidade da Celcoin se traduz em controle de PLD\/FT.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Funcionalidade da Celcoin<\/th>\n<th>Impacto direto na pol\u00edtica de PLD\/FT<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>APIs modulares<\/td>\n<td>Permitem integrar KYC, monitoramento e reporte em etapas espec\u00edficas da jornada, com menor esfor\u00e7o de desenvolvimento.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/td>\n<td>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes reduzem erros de integra\u00e7\u00e3o que poderiam comprometer controles de PLD\/FT.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/td>\n<td>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS encurtam o tempo para colocar controles de PLD\/FT em produ\u00e7\u00e3o junto com novos produtos.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida<\/td>\n<td>Permite aplicar regras de PLD\/FT de forma consistente em produtos financeiros com marca pr\u00f3pria.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Escalabilidade com confiabilidade<\/td>\n<td>Infraestrutura escal\u00e1vel mant\u00e9m o monitoramento e os alertas funcionando mesmo em picos de volume.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/td>\n<td>Centraliza dados de pagamentos e cr\u00e9dito, o que melhora a vis\u00e3o de risco e a detec\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00f5es at\u00edpicas.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/td>\n<td>Dados e an\u00e1lises via Open Finance permitem calibrar regras de risco com base em comportamento real.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/td>\n<td>Controles de KYC, PLD\/FT e reporte integrados reduzem risco regulat\u00f3rio e facilitam auditorias.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/td>\n<td>Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta reduzem perdas e fortalecem a detec\u00e7\u00e3o de padr\u00f5es suspeitos.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/td>\n<td>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs ampliam fontes de dados e recursos de controle.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growht-agent&amp;utm_term=politica-pld-ft\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Conhe\u00e7a a infraestrutura de PLD\/FT do banking da Celcoin<\/a><\/p>\n<h2>Erros comuns e pontos de aten\u00e7\u00e3o<\/h2>\n<p>Alguns erros recorrentes aumentam a exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria e operacional.<\/p>\n<ul>\n<li>Tratar a pol\u00edtica como documento est\u00e1tico, sem revis\u00e3o peri\u00f3dica e sem adapta\u00e7\u00e3o a mudan\u00e7as regulat\u00f3rias, o que faz a empresa operar com controles desatualizados e perder prazos.<\/li>\n<li>Deixar de definir um respons\u00e1vel claro pela \u00e1rea de PLD\/FT, situa\u00e7\u00e3o que o Banco Central interpreta como falha de governan\u00e7a.<\/li>\n<li>Subestimar o risco de determinados produtos ou canais, como cart\u00f5es pr\u00e9-pagos, contas digitais e programas de fidelidade, o que gera lacunas de controle em \u00e1reas sens\u00edveis.<\/li>\n<li>Depender de processos manuais para monitoramento e reporte, o que aumenta o risco de erro, atraso e perda de prazos legais.<\/li>\n<li>Manter a pol\u00edtica de PLD\/FT desconectada da infraestrutura tecnol\u00f3gica, o que cria ilhas de compliance sem ader\u00eancia aos sistemas operacionais.<\/li>\n<li>Ignorar a necessidade de treinamento cont\u00ednuo das equipes, o que concentra o conhecimento em poucas pessoas e aumenta o risco de falhas no atendimento e na opera\u00e7\u00e3o.<\/li>\n<li>Encerrar relacionamento com cliente suspeito sem registrar e comunicar a suspeita ao COAF, conduta que o \u00f3rg\u00e3o enquadra como omiss\u00e3o relevante.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Checklist de implementa\u00e7\u00e3o<\/h2>\n<p>Esta lista ajuda a verificar o est\u00e1gio da pol\u00edtica de PLD\/FT da sua empresa.<\/p>\n<ul>\n<li>Definir o respons\u00e1vel formal pela pol\u00edtica de PLD\/FT, como compliance officer ou diretor indicado ao Bacen.<\/li>\n<li>Mapear riscos de produtos, canais e perfis de clientes na avalia\u00e7\u00e3o interna de risco.<\/li>\n<li>Documentar processos de KYC, incluindo identifica\u00e7\u00e3o de PEPs e benefici\u00e1rios finais.<\/li>\n<li>Documentar procedimentos de monitoramento de transa\u00e7\u00f5es e an\u00e1lise de alertas.<\/li>\n<li>Escolher plataforma tecnol\u00f3gica que automatize KYC digital, monitoramento e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios.<\/li>\n<li>Estabelecer fluxo de reporte ao COAF com prazos e responsabilidades claros, incluindo COS em at\u00e9 24 horas ap\u00f3s decis\u00e3o interna e COE at\u00e9 o dia \u00fatil seguinte.<\/li>\n<li>Habilitar a empresa no SISCOAF desde o in\u00edcio da opera\u00e7\u00e3o.<\/li>\n<li>Treinar equipes de produto, atendimento e tecnologia sobre sinais de alerta e procedimentos.<\/li>\n<li>Programar revis\u00e3o peri\u00f3dica da pol\u00edtica, a cada dois anos ou em caso de mudan\u00e7a relevante.<\/li>\n<li>Garantir conserva\u00e7\u00e3o de registros de clientes e transa\u00e7\u00f5es por no m\u00ednimo cinco anos.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Perguntas frequentes (FAQ)<\/h2>\n<h3>O que \u00e9 PLD\/FT e qual sua base legal?<\/h3>\n<p>PLD\/FT significa Preven\u00e7\u00e3o \u00e0 Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento do Terrorismo. No Brasil, o marco legal central \u00e9 a Lei 9.613\/1998, que define o crime de lavagem de dinheiro e estabelece as obriga\u00e7\u00f5es das pessoas f\u00edsicas e jur\u00eddicas sujeitas ao regime. A <a href=\"https:\/\/planalto.gov.br\/ccivil_03\/_ato2019-2022\/2019\/lei\/l13810.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Lei 13.810\/2019 disciplina o cumprimento de san\u00e7\u00f5es do Conselho de Seguran\u00e7a das Na\u00e7\u00f5es Unidas<\/a>, incluindo a indisponibilidade imediata de ativos de pessoas sancionadas. A Circular BCB 3.978\/2020 operacionaliza essas obriga\u00e7\u00f5es para institui\u00e7\u00f5es autorizadas pelo Banco Central e detalha pol\u00edtica, procedimentos e controles internos exigidos.<\/p>\n<h3>Quantos pilares tem um programa de PLD\/FT?<\/h3>\n<p>Um programa de PLD\/FT eficaz se apoia em cinco pilares, detalhados na se\u00e7\u00e3o anterior: abordagem baseada em risco, KYC, monitoramento, comunica\u00e7\u00e3o ao COAF e governan\u00e7a com treinamento cont\u00ednuo.<\/p>\n<h3>Empresas n\u00e3o reguladas precisam de pol\u00edtica de PLD\/FT?<\/h3>\n<p>Empresas n\u00e3o reguladas que operam via BaaS precisam manter pol\u00edtica interna de PLD\/FT. A responsabilidade regulat\u00f3ria \u00e9 compartilhada. O parceiro BaaS responde perante o Banco Central pela licen\u00e7a, e a empresa mant\u00e9m controles pr\u00f3prios de KYC, monitoramento transacional e gest\u00e3o de alertas, alinhados \u00e0s exig\u00eancias do parceiro. Como mencionado, a indefini\u00e7\u00e3o contratual sobre KYC e reporte j\u00e1 gerou autua\u00e7\u00f5es, por isso o alinhamento com o parceiro \u00e9 essencial. <a href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/24\/coaf-o-que-e-papel-poderes-obrigacoes-fintechs\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Empresas que ainda n\u00e3o t\u00eam regulador setorial pr\u00f3prio respondem diretamente ao COAF nos termos do art. 14 da Lei 9.613\/1998<\/a>.<\/p>\n<h3>Como a Celcoin ajuda na conformidade com PLD\/FT?<\/h3>\n<p>O banking da Celcoin oferece infraestrutura full stack que automatiza os principais controles de PLD\/FT. A plataforma inclui KYC digital com valida\u00e7\u00e3o de documentos e biometria, monitoramento de transa\u00e7\u00f5es, gera\u00e7\u00e3o autom\u00e1tica dos relat\u00f3rios regulat\u00f3rios j\u00e1 mencionados e integra\u00e7\u00e3o com Open Finance para enriquecimento de dados. Para empresas n\u00e3o reguladas, o BaaS da Celcoin fornece a licen\u00e7a de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento e a conex\u00e3o com o SPB e a RSFN. Para empresas j\u00e1 licenciadas, o Core Banking integra a licen\u00e7a pr\u00f3pria \u00e0 infraestrutura da Celcoin. O cel_agents, lan\u00e7ado em agosto de 2026, permite testar jornadas financeiras em ambiente gratuito em at\u00e9 cinco minutos e reduz o ciclo de experimenta\u00e7\u00e3o de novos produtos.<\/p>\n<h3>Qual a diferen\u00e7a entre operar com licen\u00e7a pr\u00f3pria e via BaaS para PLD\/FT?<\/h3>\n<p>Licen\u00e7a pr\u00f3pria implica assumir integralmente a responsabilidade regulat\u00f3ria perante o Banco Central, indicar formalmente um diretor respons\u00e1vel por PLD\/FT, estruturar equipe dedicada e enviar relat\u00f3rios regulat\u00f3rios diretamente. Como mostrado na tabela, a licen\u00e7a pr\u00f3pria exige de 18 a 36 meses para obten\u00e7\u00e3o e estrutura\u00e7\u00e3o da opera\u00e7\u00e3o, enquanto via BaaS o lan\u00e7amento de produtos financeiros costuma ocorrer em 3 a 6 meses. A diferen\u00e7a principal est\u00e1 na responsabilidade regulat\u00f3ria e na necessidade de estrutura interna. Em ambos os casos, a empresa precisa de pol\u00edtica interna de PLD\/FT e de controles de KYC e monitoramento alinhados \u00e0s exig\u00eancias do parceiro ou do regulador. A Celcoin permite migrar de um modelo para o outro sem trocar de infraestrutura.<\/p>\n<h2>Conclus\u00e3o: o caminho para uma conformidade \u00e1gil e segura<\/h2>\n<p>Uma pol\u00edtica de PLD\/FT eficaz combina governan\u00e7a clara, processos documentados e tecnologia que automatize os controles. A governan\u00e7a define respons\u00e1veis e aprova a pol\u00edtica. Os processos estruturam KYC, monitoramento, reporte ao COAF e revis\u00e3o peri\u00f3dica. A tecnologia executa esses controles em escala e reduz a depend\u00eancia de processos manuais.<\/p>\n<p>Para fintechs, ERPs e varejistas, a infraestrutura certa transforma a pol\u00edtica de PLD\/FT de um documento est\u00e1tico em um sistema vivo de controle e reporte. O banking da Celcoin oferece APIs, Core Banking, BaaS e ferramentas como o cel_agents para apoiar essa jornada e permitir que a empresa evolua em produtos financeiros sem reconstruir a base tecnol\u00f3gica.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growht-agent&amp;utm_term=politica-pld-ft\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Comece a estruturar sua pol\u00edtica de PLD\/FT com o banking da Celcoin<\/a><\/p>\n<section data-read-next=\"true\">\n<h2>Saiba mais<\/h2>\n<ul>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/solucao-regulatoria-pld-ft\/\" target=\"_blank\">Solu\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria de PLD\/FT: guia de decis\u00e3o e arquitetura<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/finalidade-regulamentacoes-pld-ft\/\" target=\"_blank\">Regulamenta\u00e7\u00f5es de PLD\/FT: o que sua empresa precisa saber<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-prevencao-lavagem-dinheiro\/\" target=\"_blank\">PLD\/FT: guia pr\u00e1tico para fintechs, IPs e varejistas<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-significado\/\" target=\"_blank\">PLD\/FT: o que \u00e9, como funciona e quem \u00e9 respons\u00e1vel<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-integracao-baas\/\" target=\"_blank\">PLD\/FT em BaaS: guia completo de compliance e adequa\u00e7\u00e3o<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/section>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Implemente sua pol\u00edtica de PLD\/FT com seguran\u00e7a. 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