{"id":7688,"date":"2026-10-04T05:06:10","date_gmt":"2026-10-04T05:06:10","guid":{"rendered":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-compliance\/"},"modified":"2026-10-04T05:06:10","modified_gmt":"2026-10-04T05:06:10","slug":"pld-ft-compliance","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-compliance\/","title":{"rendered":"PLD\/FT compliance: o guia completo para sua opera\u00e7\u00e3o"},"content":{"rendered":"<h2 id=\"principais-licoes\">Principais li\u00e7\u00f5es deste artigo<\/h2>\n<ul>\n<li>PLD\/FT compliance exige transformar a sigla em processos operacionais claros, com responsabilidades definidas, evid\u00eancias de conformidade e canais de reporte ao Banco Central e ao COAF.<\/li>\n<li>A obriga\u00e7\u00e3o de implementar um programa de PLD\/FT abrange institui\u00e7\u00f5es financeiras, IPs, SCDs, corretoras, seguradoras, bets, subcredenciadoras, marketplaces e prestadoras de servi\u00e7os de ativos virtuais.<\/li>\n<li>Os pilares fundamentais incluem pol\u00edtica aprovada pela alta administra\u00e7\u00e3o, avalia\u00e7\u00e3o interna de risco (AIR), KYC\/KYB\/UBO\/PEP, monitoramento transacional, comunica\u00e7\u00e3o ao COAF, treinamento cont\u00ednuo e auditoria de efetividade.<\/li>\n<li>A responsabilidade regulat\u00f3ria permanece com a institui\u00e7\u00e3o que opera o produto, independentemente do modelo de licen\u00e7a pr\u00f3pria, BaaS ou white label, e a terceiriza\u00e7\u00e3o da an\u00e1lise de suspei\u00e7\u00e3o \u00e9 vedada.<\/li>\n<li>A Celcoin oferece infraestrutura full stack com BaaS, Core Banking, KYC, AML, monitoramento baseado em IA e relat\u00f3rios regulat\u00f3rios integrados para apoiar a conformidade em PLD\/FT.<\/li>\n<\/ul>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growth-agent&amp;utm_term=pld-ft-compliance\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Conhe\u00e7a a solu\u00e7\u00e3o completa da Celcoin<\/a><\/p>\n<h2>O que \u00e9 PLD\/FT e por que sua empresa precisa disso?<\/h2>\n<p>PLD significa Preven\u00e7\u00e3o \u00e0 Lavagem de Dinheiro. FT significa Financiamento do Terrorismo. Esses dois temas tratam de il\u00edcitos distintos. A lavagem de dinheiro busca ocultar a origem criminosa de recursos. O financiamento do terrorismo pode envolver recursos de origem l\u00edcita direcionados a atividades il\u00edcitas.<\/p>\n<p>A lavagem de dinheiro ocorre em tr\u00eas fases cl\u00e1ssicas:<\/p>\n<ol>\n<li><strong>Coloca\u00e7\u00e3o:<\/strong> introdu\u00e7\u00e3o dos recursos il\u00edcitos no sistema financeiro.<\/li>\n<li><strong>Oculta\u00e7\u00e3o:<\/strong> realiza\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00f5es para dificultar o rastreamento da origem.<\/li>\n<li><strong>Integra\u00e7\u00e3o:<\/strong> reintrodu\u00e7\u00e3o dos recursos na economia como se fossem l\u00edcitos.<\/li>\n<\/ol>\n<p>A base legal central \u00e9 a <a href=\"https:\/\/www.planalto.gov.br\/ccivil_03\/leis\/l9613.htm\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Lei n\u00ba 9.613\/1998<\/a>, <a href=\"https:\/\/jurix.guru\/vade\/lei-9-613-98-lei-de-lavagem-de-financeira\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">alterada de forma estrutural pela Lei n\u00ba 12.683\/2012, que ampliou o alcance do regime ao eliminar o rol taxativo de crimes antecedentes<\/a>. <a href=\"https:\/\/direito.legal\/moeda-digital-pagamentos-e-criptoativos\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">A Lei n\u00ba 14.478\/2022 (marco legal dos ativos virtuais) acrescentou as prestadoras de servi\u00e7os de ativos virtuais ao rol de obrigados e aumentou a pena quando o crime \u00e9 praticado por meio de ativo virtual<\/a>. O <a href=\"https:\/\/www.gov.br\/coaf\/pt-br\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">COAF<\/a> \u00e9 a Unidade de Intelig\u00eancia Financeira do Brasil, respons\u00e1vel por receber, examinar e disseminar informa\u00e7\u00f5es sobre opera\u00e7\u00f5es suspeitas. Bacen, CVM e Susep supervisionam seus respectivos setores regulados.<\/p>\n<h2>Quem \u00e9 obrigado a ter um programa de PLD\/FT no Brasil?<\/h2>\n<p>A obriga\u00e7\u00e3o de ter um programa de PLD\/FT alcan\u00e7a diversos tipos de empresas reguladas. <a href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/24\/coaf-o-que-e-papel-poderes-obrigacoes-fintechs\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">O art. 9\u00ba da Lei n\u00ba 9.613\/1998 lista as pessoas obrigadas<\/a>, e a regulamenta\u00e7\u00e3o setorial amplia esse escopo. S\u00e3o obrigados, entre outros:<\/p>\n<ul>\n<li>Institui\u00e7\u00f5es financeiras autorizadas pelo Banco Central<\/li>\n<li>Institui\u00e7\u00f5es de Pagamento (IPs), incluindo emissores de moeda eletr\u00f4nica, credenciadores e iniciadores de transa\u00e7\u00e3o de pagamento<\/li>\n<li>Sociedades de Cr\u00e9dito Direto (SCDs) e Sociedades de Empr\u00e9stimo entre Pessoas (SEPs)<\/li>\n<li>Corretoras e distribuidoras de valores mobili\u00e1rios<\/li>\n<li>Seguradoras e resseguradoras<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/24\/coaf-o-que-e-papel-poderes-obrigacoes-fintechs\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Empresas de apostas de quota fixa (bets), inclu\u00eddas formalmente ap\u00f3s a Lei n\u00ba 14.790\/2023<\/a><\/li>\n<li>Subcredenciadoras, conforme a Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 522\/2025<\/li>\n<li>Marketplaces e plataformas de investimento que se enquadrem nos crit\u00e9rios regulat\u00f3rios<\/li>\n<li>Empresas que operam via white label sob licen\u00e7a de terceiro<\/li>\n<li>Prestadoras de servi\u00e7os de ativos virtuais, desde a Lei n\u00ba 14.478\/2022 e com supervis\u00e3o direta do Banco Central a partir das Resolu\u00e7\u00f5es BCB n\u00ba 519, 520 e 521, em vigor desde fevereiro de 2026<\/li>\n<\/ul>\n<p><a href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/24\/coaf-o-que-e-papel-poderes-obrigacoes-fintechs\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Uma fintech que ainda n\u00e3o possui autoriza\u00e7\u00e3o do Banco Central pode estar sujeita \u00e0s normas do pr\u00f3prio COAF enquanto n\u00e3o tem regulador setorial pr\u00f3prio, nos termos do art. 14, \u00a7 1\u00ba, da Lei n\u00ba 9.613\/1998<\/a>.<\/p>\n<h2>Quais s\u00e3o os pilares de um programa de PLD\/FT?<\/h2>\n<ol>\n<li><strong>Pol\u00edtica de PLD\/FT aprovada pela alta administra\u00e7\u00e3o:<\/strong> documento formal que define diretrizes, responsabilidades e procedimentos. A alta administra\u00e7\u00e3o deve aprovar essa pol\u00edtica, com indica\u00e7\u00e3o formal ao Banco Central de um diretor respons\u00e1vel. A diretoria e o diretor de PLD\/FT executam a pol\u00edtica.<\/li>\n<li><strong>Avalia\u00e7\u00e3o interna de risco (AIR):<\/strong> an\u00e1lise documentada dos riscos de lavagem associados a produtos, servi\u00e7os, canais, clientes e geografias. A institui\u00e7\u00e3o deve revisar a AIR a cada dois anos ou quando houver mudan\u00e7a significativa. O diretor de PLD\/FT conduz esse trabalho, com possibilidade de apoio externo.<\/li>\n<li><strong>KYC, KYB, UBO, PEP e due diligence:<\/strong> procedimentos de identifica\u00e7\u00e3o e qualifica\u00e7\u00e3o de clientes pessoas f\u00edsicas (KYC) e jur\u00eddicas (KYB). A institui\u00e7\u00e3o deve identificar benefici\u00e1rios finais (UBO) com participa\u00e7\u00e3o igual ou superior a 25% e aplicar dilig\u00eancia refor\u00e7ada para Pessoas Expostas Politicamente (PEP). As equipes de onboarding e compliance executam esses controles.<\/li>\n<li><strong>Monitoramento transacional e listas restritivas:<\/strong> acompanhamento cont\u00ednuo das opera\u00e7\u00f5es para identificar padr\u00f5es at\u00edpicos, com screening de listas de san\u00e7\u00f5es (OFAC, ONU, COAF). Os prazos e o ciclo regulat\u00f3rio aparecem detalhados no passo a passo de implementa\u00e7\u00e3o.<\/li>\n<li><strong>Comunica\u00e7\u00e3o ao COAF:<\/strong> envio de informa\u00e7\u00f5es sobre opera\u00e7\u00f5es suspeitas ou autom\u00e1ticas por meio do SISCOAF. A institui\u00e7\u00e3o precisa manter fluxo interno de decis\u00e3o e registro das an\u00e1lises. O diretor de PLD\/FT responde por essa frente.<\/li>\n<li><strong>Treinamento cont\u00ednuo:<\/strong> capacita\u00e7\u00e3o peri\u00f3dica de funcion\u00e1rios e terceiros sobre pol\u00edticas e procedimentos de PLD\/FT. A \u00e1rea de compliance e a \u00e1rea de recursos humanos coordenam esse programa.<\/li>\n<li><strong>Auditoria e testes de efetividade:<\/strong> avalia\u00e7\u00e3o peri\u00f3dica da efetividade dos controles, com relat\u00f3rio formal e plano de a\u00e7\u00e3o. A auditoria interna ou externa executa esses testes.<\/li>\n<\/ol>\n<h2>Obriga\u00e7\u00f5es por regulador: Bacen, CVM, Susep e COAF<\/h2>\n<p>A tabela abaixo mostra como o supervisor e o normativo de PLD\/FT mudam conforme o setor, mas o dever de reportar ao COAF permanece comum a todos.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Regulador<\/th>\n<th>Principal normativo de PLD\/FT<\/th>\n<th>A quem se aplica<\/th>\n<th>Principais exig\u00eancias<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Bacen<\/td>\n<td>Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020<\/td>\n<td>IPs, SCDs, SEPs, bancos, cooperativas, VASPs (desde fev\/2026)<\/td>\n<td>Pol\u00edtica aprovada pela diretoria, AIR, KYC\/KYB\/UBO\/PEP, monitoramento cont\u00ednuo, comunica\u00e7\u00e3o ao COAF via SISCOAF, diretor indicado formalmente ao Bacen, relat\u00f3rio anual de efetividade<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>CVM<\/td>\n<td><a href=\"https:\/\/conteudo.cvm.gov.br\/legislacao\/resolucoes\/resol050.html\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Resolu\u00e7\u00e3o CVM n\u00ba 50\/2021<\/a> <a href=\"https:\/\/gov.br\/cvm\/pt-br\/assuntos\/noticias\/2026\/cvm-altera-pontualmente-resolucao-50-sobre-pld-ftp\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">alterada pela Resolu\u00e7\u00e3o CVM 245\/2026<\/a><\/td>\n<td>Corretoras, distribuidoras, gestoras de fundos, assessores de investimento aut\u00f4nomos<\/td>\n<td>Programa formal de PLD\/FT, respons\u00e1vel interno designado, <a href=\"https:\/\/gov.br\/cvm\/pt-br\/assuntos\/noticias\/2026\/cvm-altera-pontualmente-resolucao-50-sobre-pld-ftp\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">dilig\u00eancia refor\u00e7ada para investidores n\u00e3o residentes de jurisdi\u00e7\u00f5es listadas pelo GAFI (art. 17-A, inclu\u00eddo em julho de 2026)<\/a>, relat\u00f3rio anual ao COAF<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Susep<\/td>\n<td>Normas setoriais da Susep<\/td>\n<td>Seguradoras, resseguradoras, insurtechs<\/td>\n<td>Pol\u00edtica de PLD\/FT, KYC, monitoramento de opera\u00e7\u00f5es, comunica\u00e7\u00e3o ao COAF, controles proporcionais ao risco<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>COAF<\/td>\n<td>Resolu\u00e7\u00e3o COAF n\u00ba 36\/2021, aplic\u00e1vel aos setores supervisionados diretamente pelo COAF<\/td>\n<td>Setores sem regulador setorial pr\u00f3prio (fomento comercial, joias, pedras e metais preciosos, bens de luxo e alto valor) e todos os obrigados para fins de reporte<\/td>\n<td>Recebe COS e comunica\u00e7\u00f5es autom\u00e1ticas, produz Relat\u00f3rios de Intelig\u00eancia Financeira (RIFs), aplica san\u00e7\u00f5es administrativas a setores sob sua supervis\u00e3o direta, coordena a Avalia\u00e7\u00e3o Nacional de Riscos<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>O COAF atua como unidade de intelig\u00eancia financeira que recebe as comunica\u00e7\u00f5es de todos os setores. Bacen, CVM e Susep supervisionam e sancionam seus respectivos regulados. Em 2025, o COAF recebeu 3,1 milh\u00f5es de comunica\u00e7\u00f5es de opera\u00e7\u00f5es suspeitas, alta de 20% sobre 2024, e produziu 20.548 Relat\u00f3rios de Intelig\u00eancia Financeira. O setor de apostas ilustra o impacto imediato de uma nova obriga\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria. <a href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/24\/coaf-o-que-e-papel-poderes-obrigacoes-fintechs\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">As comunica\u00e7\u00f5es de bets ao COAF saltaram de 928 em 2024 para mais de 27 mil em 2025<\/a>, ap\u00f3s a inclus\u00e3o formal do setor no rol de obrigados.<\/p>\n<p>Saber quem supervisiona, por\u00e9m, representa apenas parte do desafio. A outra parte envolve definir quem responde quando a opera\u00e7\u00e3o roda sobre licen\u00e7a ou infraestrutura de terceiro.<\/p>\n<h2>Responsabilidade por modelo de opera\u00e7\u00e3o: licen\u00e7a pr\u00f3pria, BaaS e white label<\/h2>\n<p>A distribui\u00e7\u00e3o de responsabilidades em PLD\/FT varia conforme o modelo de opera\u00e7\u00e3o. Operar sob licen\u00e7a ou infraestrutura de terceiro mant\u00e9m as obriga\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias da empresa que oferece o produto ao cliente final.<\/p>\n<p>No modelo de <strong>licen\u00e7a pr\u00f3pria<\/strong>, a institui\u00e7\u00e3o responde por todas as etapas. Isso inclui KYC, monitoramento, an\u00e1lise de suspei\u00e7\u00e3o, reporte ao COAF e governan\u00e7a interna. A Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020 <a href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/24\/coaf-o-que-e-papel-poderes-obrigacoes-fintechs\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">exige que cada institui\u00e7\u00e3o mantenha sua pr\u00f3pria estrutura de governan\u00e7a de PLD\/FT, com diretor formalmente indicado ao Banco Central<\/a>.<\/p>\n<p>No modelo de <strong>BaaS ou white label<\/strong>, a responsabilidade se distribui entre o provedor de infraestrutura e a empresa que opera sobre ela. A <a href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/24\/coaf-o-que-e-papel-poderes-obrigacoes-fintechs\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020 permite a comunica\u00e7\u00e3o centralizada por institui\u00e7\u00e3o do conglomerado prudencial (art. 52)<\/a>, mas a institui\u00e7\u00e3o que oferece o produto continua respons\u00e1vel por sua pr\u00f3pria governan\u00e7a de PLD\/FT. A decis\u00e3o de comunicar ou n\u00e3o ao COAF deve ser interna, documentada em dossi\u00ea e de responsabilidade do diretor indicado. <a href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/24\/coaf-o-que-e-papel-poderes-obrigacoes-fintechs\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">A terceiriza\u00e7\u00e3o da an\u00e1lise de suspei\u00e7\u00e3o em si \u00e9 expressamente proibida<\/a>.<\/p>\n<p>A Celcoin oferece BaaS com licen\u00e7a pr\u00f3pria de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento e Core Banking para empresas reguladas, gerenciando a complexidade de compliance, liquida\u00e7\u00e3o, KYC e reportes regulat\u00f3rios. Empresas que ainda n\u00e3o possuem licen\u00e7a pr\u00f3pria operam sob a infraestrutura regulat\u00f3ria da Celcoin. Empresas j\u00e1 licenciadas utilizam o Core Banking para ganhar efici\u00eancia e escala sem reconstruir sua opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growth-agent&amp;utm_term=pld-ft-compliance\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Veja como a Celcoin assume a complexidade regulat\u00f3ria da sua opera\u00e7\u00e3o<\/a><\/p>\n<h2>Como implementar PLD\/FT em uma fintech ou institui\u00e7\u00e3o de pagamento? (passo a passo)<\/h2>\n<p><strong>Passo 1 \u2013 Diagn\u00f3stico e avalia\u00e7\u00e3o de risco<\/strong><\/p>\n<p>O ponto de partida \u00e9 mapear produtos, servi\u00e7os, canais de distribui\u00e7\u00e3o, perfis de clientes e geografias da opera\u00e7\u00e3o. A partir desse mapa, a institui\u00e7\u00e3o classifica cada dimens\u00e3o por probabilidade de ocorr\u00eancia e magnitude de impacto financeiro, jur\u00eddico e reputacional. O resultado \u00e9 a <strong>matriz de risco (AIR)<\/strong>, documento obrigat\u00f3rio pela Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020, revis\u00e1vel a cada dois anos ou diante de mudan\u00e7a significativa no perfil de risco.<\/p>\n<p><strong>Passo 2 \u2013 Defini\u00e7\u00e3o de pol\u00edticas e procedimentos<\/strong><\/p>\n<p>O passo seguinte consiste em elaborar a pol\u00edtica de PLD\/FT com crit\u00e9rios de onboarding, monitoramento, gest\u00e3o de PEPs e procedimentos de comunica\u00e7\u00e3o ao COAF. O conselho de administra\u00e7\u00e3o ou a diretoria deve aprovar o documento e garantir linguagem acess\u00edvel para funcion\u00e1rios e terceiros. O resultado \u00e9 a <strong>pol\u00edtica aprovada e registrada<\/strong>, com indica\u00e7\u00e3o formal do diretor respons\u00e1vel ao Banco Central.<\/p>\n<p><strong>Passo 3 \u2013 Implementa\u00e7\u00e3o de KYC, KYB e due diligence<\/strong><\/p>\n<p>A institui\u00e7\u00e3o estrutura o fluxo de onboarding para coletar e verificar dados de pessoas f\u00edsicas, como nome, CPF, documento com foto, endere\u00e7o e natureza da rela\u00e7\u00e3o. Para pessoas jur\u00eddicas, o fluxo inclui CNPJ, ato constitutivo, benefici\u00e1rios finais com participa\u00e7\u00e3o igual ou superior a 25% e procuradores. A empresa aplica dilig\u00eancia refor\u00e7ada para PEPs, jurisdi\u00e7\u00f5es de alto risco listadas pelo GAFI e opera\u00e7\u00f5es em esp\u00e9cie acima de R$ 10.000. O resultado \u00e9 o <strong>fluxo de onboarding documentado<\/strong>.<\/p>\n<p><strong>Passo 4 \u2013 Configura\u00e7\u00e3o de monitoramento transacional e listas restritivas<\/strong><\/p>\n<p>O pr\u00f3ximo passo \u00e9 implementar regras de monitoramento cont\u00ednuo com screening di\u00e1rio de listas de san\u00e7\u00f5es (OFAC, ONU, COAF) e alertas para padr\u00f5es at\u00edpicos. O ciclo regulat\u00f3rio segue os prazos descritos nos pilares, com etapas de monitoramento, sele\u00e7\u00e3o e an\u00e1lise. Cada opera\u00e7\u00e3o selecionada gera um dossi\u00ea, mesmo quando a conclus\u00e3o indica aus\u00eancia de ind\u00edcio. O resultado s\u00e3o as <strong>regras de monitoramento configuradas e documentadas<\/strong>.<\/p>\n<p><strong>Passo 5 \u2013 Estrutura\u00e7\u00e3o do canal de comunica\u00e7\u00e3o ao COAF<\/strong><\/p>\n<p>A institui\u00e7\u00e3o se habilita no SISCOAF desde o in\u00edcio da opera\u00e7\u00e3o. Em seguida, define o fluxo interno de decis\u00e3o de reporte, com prazo de envio de at\u00e9 um dia \u00fatil ap\u00f3s a decis\u00e3o. Opera\u00e7\u00f5es em esp\u00e9cie iguais ou superiores a R$ 50.000 recebem comunica\u00e7\u00e3o autom\u00e1tica, sem ju\u00edzo de suspeita. O resultado \u00e9 o <strong>dossi\u00ea de an\u00e1lise<\/strong> para cada opera\u00e7\u00e3o avaliada.<\/p>\n<p><strong>Passo 6 \u2013 Treinamento e cultura de compliance<\/strong><\/p>\n<p>O programa de PLD\/FT inclui um plano de capacita\u00e7\u00e3o peri\u00f3dica para todos os funcion\u00e1rios e terceiros que interagem com clientes ou opera\u00e7\u00f5es. O resultado \u00e9 o <strong>plano de treinamento com registros de participa\u00e7\u00e3o<\/strong>.<\/p>\n<p><strong>Passo 7 \u2013 Auditoria e melhoria cont\u00ednua<\/strong><\/p>\n<p>A institui\u00e7\u00e3o realiza testes de efetividade dos controles e produz o relat\u00f3rio anual com data-base de 31 de dezembro, encaminhado at\u00e9 31 de mar\u00e7o do ano seguinte. Em seguida, implementa plano de a\u00e7\u00e3o de corre\u00e7\u00e3o at\u00e9 30 de junho. O resultado \u00e9 a <strong>trilha de auditoria com evid\u00eancias documentadas<\/strong>.<\/p>\n<p>Com o passo a passo claro, vale revisar os erros que mais comprometem a conformidade na pr\u00e1tica.<\/p>\n<p><strong>Erros comuns:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>Deixar de habilitar o SISCOAF antes da primeira opera\u00e7\u00e3o<\/li>\n<li>Terceirizar a an\u00e1lise de suspei\u00e7\u00e3o, pr\u00e1tica vedada pela Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020<\/li>\n<li>Confundir o diretor de PLD\/FT com o DPO da LGPD, cargos com obriga\u00e7\u00f5es e canais distintos<\/li>\n<li>N\u00e3o atualizar a AIR ao lan\u00e7ar novos produtos ou entrar em novos segmentos<\/li>\n<li>Omitir a Declara\u00e7\u00e3o de N\u00e3o Ocorr\u00eancia quando n\u00e3o houve comunica\u00e7\u00f5es no ano civil<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Boas pr\u00e1ticas:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>Usar a Avalia\u00e7\u00e3o Nacional de Riscos publicada pelo GTANR\/COAF como insumo da AIR interna<\/li>\n<li>Documentar todos os dossi\u00eas de an\u00e1lise, inclusive os que n\u00e3o resultam em comunica\u00e7\u00e3o<\/li>\n<li>Automatizar relat\u00f3rios regulat\u00f3rios (CCS, CADOCs, COSIF, DIMP, BacenJud) para reduzir erros manuais<\/li>\n<li>Revisar a AIR imediatamente ao adotar nova tecnologia de onboarding ou ao entrar em novo segmento de clientes<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Como a Celcoin apoia a conformidade PLD\/FT<\/h2>\n<p>A Celcoin oferece infraestrutura tecnol\u00f3gica e regulat\u00f3ria full stack para que empresas cumpram PLD\/FT com seguran\u00e7a e agilidade, mantendo o foco no neg\u00f3cio. A solu\u00e7\u00e3o abrange BaaS com licen\u00e7a de Institui\u00e7\u00e3o de Pagamento, Core Banking para empresas reguladas, KYC, AML, monitoramento baseado em IA, relat\u00f3rios regulat\u00f3rios integrados (CCS, CADOCs, COSIF, DIMP, BacenJud, entre outros) e Open Finance.<\/p>\n<p>Desde o lan\u00e7amento do cel_agents em agosto de 2026, a infraestrutura da Celcoin passou a contar com uma camada de intelig\u00eancia artificial que reduz de meses para poucas horas o tempo entre decidir lan\u00e7ar um servi\u00e7o financeiro e ter uma vers\u00e3o funcional. Times de produto testam jornadas sem programar. Times de tecnologia integram com apoio de IA via Model Context Protocol (MCP).<\/p>\n<p>Al\u00e9m de pagamentos e compliance, a mesma infraestrutura sustenta produtos de cr\u00e9dito. A Celcoin n\u00e3o oferece nenhum tipo de empr\u00e9stimo para consumidores. A Celcoin fornece a infraestrutura tecnol\u00f3gica para que empresas consigam ofertar produtos de cr\u00e9dito aos seus clientes.<\/p>\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Funcionalidade da Celcoin<\/th>\n<th>Benef\u00edcio para sua empresa<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>APIs modulares<\/td>\n<td>Integra\u00e7\u00f5es mais r\u00e1pidas, com redu\u00e7\u00e3o de custos e prazos de desenvolvimento.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Experi\u00eancia e suporte ao desenvolvedor<\/td>\n<td>Documenta\u00e7\u00e3o, SDKs e sandboxes que reduzem ciclos de integra\u00e7\u00e3o e custos de engenharia.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Capacidade de lan\u00e7amento r\u00e1pido<\/td>\n<td>M\u00f3dulos pr\u00e9-constru\u00eddos e entrega via SaaS aceleram lan\u00e7amentos, melhorando o tempo para gera\u00e7\u00e3o de receita e a competitividade.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Distribui\u00e7\u00e3o white-label e embutida (embedded)<\/td>\n<td>Suporte a produtos financeiros com marca pr\u00f3pria.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Escalabilidade com confiabilidade<\/td>\n<td>Solu\u00e7\u00e3o com alta disponibilidade e escal\u00e1vel na nuvem, mantendo servi\u00e7os funcionando mesmo com altos volumes e protegendo a receita.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cobertura de diversas possibilidades de pagamentos, incluindo cr\u00e9dito<\/td>\n<td>Oferta de pagamentos e emiss\u00e3o de cr\u00e9dito que aumenta convers\u00e3o, ARPU e fideliza\u00e7\u00e3o.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Acesso a dados e personaliza\u00e7\u00e3o<\/td>\n<td>Dados e an\u00e1lises via Open Finance que permitem ofertas personalizadas, melhorando convers\u00e3o e reten\u00e7\u00e3o.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Compliance e conformidade como princ\u00edpio<\/td>\n<td>KYC, AML e relat\u00f3rios integrados que reduzem risco regulat\u00f3rio e aceleram ciclos de vendas.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Preven\u00e7\u00e3o de fraude e controles de risco<\/td>\n<td>Monitoramento baseado em IA e autentica\u00e7\u00e3o robusta que reduzem estornos, perdas e exposi\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>For\u00e7a do ecossistema de parceiros da Celcoin<\/td>\n<td>Parcerias e integra\u00e7\u00f5es com bancos, redes e fintechs que ampliam cobertura, recursos e velocidade de entrada no mercado.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growth-agent&amp;utm_term=pld-ft-compliance\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Explore como o banking da Celcoin fortalece o compliance da sua opera\u00e7\u00e3o<\/a><\/p>\n<h2>Perguntas frequentes (FAQ)<\/h2>\n<h3>O que \u00e9 PLD em compliance?<\/h3>\n<p>PLD significa Preven\u00e7\u00e3o \u00e0 Lavagem de Dinheiro. Em compliance, o termo se refere ao conjunto de pol\u00edticas, procedimentos e controles internos que uma organiza\u00e7\u00e3o implementa para evitar o uso de seus produtos e servi\u00e7os na oculta\u00e7\u00e3o da origem il\u00edcita de recursos. No Brasil, a obriga\u00e7\u00e3o est\u00e1 prevista na Lei n\u00ba 9.613\/1998 e em normas setoriais do Banco Central, da CVM, da Susep e do COAF, conforme o tipo de institui\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h3>O que \u00e9 PLD e FT?<\/h3>\n<p>PLD\/FT re\u00fane os controles de preven\u00e7\u00e3o \u00e0 lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo. A distin\u00e7\u00e3o entre os dois il\u00edcitos e as fases da lavagem aparece explicada no in\u00edcio deste artigo, na se\u00e7\u00e3o sobre o conceito de PLD\/FT.<\/p>\n<h3>Quais s\u00e3o os pilares do compliance em PLD\/FT?<\/h3>\n<p>Os pilares podem ser agrupados em tr\u00eas frentes. A primeira frente \u00e9 o conhecimento do cliente, que abrange KYC, KYB, identifica\u00e7\u00e3o de benefici\u00e1rios finais (UBO) e verifica\u00e7\u00e3o de PEPs. A segunda frente \u00e9 o monitoramento cont\u00ednuo de opera\u00e7\u00f5es, com regras de detec\u00e7\u00e3o de padr\u00f5es at\u00edpicos e screening de listas restritivas. A terceira frente \u00e9 o reporte e a governan\u00e7a, que inclui a comunica\u00e7\u00e3o de opera\u00e7\u00f5es suspeitas ao COAF, a pol\u00edtica aprovada pela alta administra\u00e7\u00e3o e o relat\u00f3rio anual de efetividade. A se\u00e7\u00e3o de pilares detalha os sete componentes operacionais que comp\u00f5em essas frentes.<\/p>\n<h3>Qual a diferen\u00e7a entre PLD\/FT para banco, IP e bet?<\/h3>\n<p>A obriga\u00e7\u00e3o de ter um programa de PLD\/FT \u00e9 comum a bancos, IPs e bets, mas o regulador supervisor e o normativo aplic\u00e1vel variam. Bancos e IPs s\u00e3o supervisionados pelo Banco Central e seguem a Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020, que exige AIR, diretor indicado formalmente ao Bacen, monitoramento cont\u00ednuo e comunica\u00e7\u00e3o ao COAF via SISCOAF. Bets s\u00e3o supervisionadas pela Secretaria de Pr\u00eamios e Apostas (SPA) do Minist\u00e9rio da Fazenda, com <a href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/datahub\/bets-igaming-kyc-pld-2026\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">obriga\u00e7\u00f5es definidas pela Portaria SPA\/MF n\u00ba 1.143\/2024<\/a>. Essas obriga\u00e7\u00f5es incluem <a href=\"https:\/\/dinheirodaminhaempresa.com\/datahub\/bets-igaming-kyc-pld-2026\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">relat\u00f3rio anual de boas pr\u00e1ticas de PLD\/FT enviado \u00e0 SPA at\u00e9 1\u00ba de fevereiro de cada ano<\/a> e registro no SISCOAF em at\u00e9 30 dias ap\u00f3s a autoriza\u00e7\u00e3o. O descumprimento das obriga\u00e7\u00f5es de COAF configura causa aut\u00f4noma de revoga\u00e7\u00e3o da autoriza\u00e7\u00e3o da SPA, al\u00e9m das san\u00e7\u00f5es do pr\u00f3prio COAF.<\/p>\n<h3>Quem \u00e9 respons\u00e1vel por reportar ao COAF quando a licen\u00e7a \u00e9 de terceiro?<\/h3>\n<p>A responsabilidade permanece com a institui\u00e7\u00e3o que opera o produto, mesmo quando a licen\u00e7a ou a infraestrutura \u00e9 de terceiro. A <a href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/24\/coaf-o-que-e-papel-poderes-obrigacoes-fintechs\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">Circular BCB n\u00ba 3.978\/2020 permite a comunica\u00e7\u00e3o centralizada por institui\u00e7\u00e3o do conglomerado prudencial (art. 52)<\/a>, mas exige que cada institui\u00e7\u00e3o mantenha sua pr\u00f3pria estrutura de governan\u00e7a de PLD\/FT. A decis\u00e3o de comunicar ou n\u00e3o ao COAF deve ser interna, documentada em dossi\u00ea e de responsabilidade do diretor de PLD\/FT indicado ao Banco Central. <a href=\"https:\/\/log.law\/2026\/05\/24\/coaf-o-que-e-papel-poderes-obrigacoes-fintechs\" target=\"_blank\" rel=\"noindex nofollow\">A terceiriza\u00e7\u00e3o da an\u00e1lise de suspei\u00e7\u00e3o \u00e9 expressamente vedada<\/a>. Em modelos de BaaS, o contrato com o provedor de infraestrutura deve deixar claro quem executa cada etapa do ciclo de compliance, mas a responsabilidade regulat\u00f3ria continua com a institui\u00e7\u00e3o que opera o produto.<\/p>\n<h2>Conclus\u00e3o: o caminho para uma opera\u00e7\u00e3o segura e conforme<\/h2>\n<p>Implementar PLD\/FT compliance de forma estruturada exige sete frentes de trabalho. As principais s\u00e3o diagn\u00f3stico de risco, pol\u00edticas aprovadas pela alta administra\u00e7\u00e3o, KYC e KYB, monitoramento transacional automatizado, canal de comunica\u00e7\u00e3o ao COAF habilitado desde o in\u00edcio, treinamento cont\u00ednuo e auditoria peri\u00f3dica. A responsabilidade regulat\u00f3ria se distribui em modelos de BaaS ou white label, e cada elo da cadeia precisa conhecer seu papel.<\/p>\n<p>A Celcoin atua como parceira full stack para empresas que precisam de conformidade regulat\u00f3ria e agilidade operacional. Com BaaS, Core Banking, KYC, AML, monitoramento baseado em IA, relat\u00f3rios regulat\u00f3rios automatizados e o cel_agents para encurtar ciclos de desenvolvimento, o banking da Celcoin converte uma obriga\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria complexa em um processo seguro, documentado e eficiente para fintechs, bancos digitais, gestoras de fundos, varejistas e ERPs em diferentes est\u00e1gios da jornada.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.celcoin.com.br\/?utm_source=ai-growth-agent&amp;utm_term=pld-ft-compliance\" class=\"solid-button\" target=\"_blank\">Fale com a Celcoin e estruture seu programa de PLD\/FT com mais seguran\u00e7a<\/a><\/p>\n<section data-read-next=\"true\">\n<h2>Saiba mais<\/h2>\n<ul>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-kyc-estrutura-conformidade?utm_source=ai-growth-agent&amp;utm_term=pld-ft-compliance\" target=\"_blank\">PLD\/FT e KYC: como montar o fluxo de conformidade no Brasil<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/finalidade-regulamentacoes-pld-ft?utm_source=ai-growth-agent&amp;utm_term=pld-ft-compliance\" target=\"_blank\">Regulamenta\u00e7\u00f5es de PLD\/FT: o que sua empresa precisa saber<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/relatorio-regulatorio-pld-ft?utm_source=ai-growth-agent&amp;utm_term=pld-ft-compliance\" target=\"_blank\">Relat\u00f3rio regulat\u00f3rio de PLD\/FT: passo a passo completo<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/compliance-para-fintechs?utm_source=ai-growth-agent&amp;utm_term=pld-ft-compliance\" target=\"_blank\">Compliance para fintech: guia completo de regula\u00e7\u00e3o<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/celcoin.com.br\/articles\/pld-ft-open-finance?utm_source=ai-growth-agent&amp;utm_term=pld-ft-compliance\" target=\"_blank\">PLD\/FT no Open Finance: guia de responsabilidades por papel<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/section>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Implemente PLD\/FT compliance na sua fintech com seguran\u00e7a. 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