O setor financeiro está passando por uma transformação radical, impulsionada pela tecnologia e pela inovação das fintechs. Uma das principais ferramentas que têm permitido essa mudança são as APIs de crédito, que atuam como um elo entre as fintechs e o mercado de capitais.
As APIs de crédito são conjuntos de procedimentos e rotinas de programação que permitem a integração entre diferentes sistemas financeiros.
Elas facilitam o acesso a dados financeiros, como histórico de crédito e informações de contas, permitindo que as fintechs ofereçam serviços inovadores, como empréstimos personalizados e gestão de investimentos.
Essas APIs são fundamentais para o Open Banking, por exemplo, que permite que clientes compartilhem suas informações financeiras com diferentes instituições, promovendo uma competição mais saudável no mercado financeiro.
Papel das APIs de crédito nas fintechs
As fintechs têm sido pioneiras na adoção de APIs de crédito, utilizando-as para oferecer serviços financeiros inovadores e personalizados.
Com essas APIs, as fintechs podem acessar dados financeiros de clientes, permitindo a criação de ofertas de crédito mais precisas e adaptadas às necessidades individuais dos clientes. Isso não apenas melhora a experiência do cliente, mas também aumenta a eficiência dos processos de crédito, reduzindo o tempo de aprovação e melhorando a avaliação de risco.
Exemplos de uso de APIs de crédito
- Empréstimos personalizados: as fintechs usam APIs para coletar dados financeiros dos clientes e oferecer empréstimos personalizados, com taxas e condições adaptadas ao perfil de crédito de cada cliente.
- Gestão de investimentos: as APIs permitem que as fintechs acessem informações em tempo real sobre o mercado financeiro e as contas dos investidores, facilitando a gestão de investimentos e a tomada de decisões informadas.
- Análise de risco: com o uso de dados não tradicionais, como histórico de pagamentos e comportamento financeiro, as APIs ajudam a melhorar a precisão na avaliação do risco de crédito, reduzindo o risco de inadimplência.
Crescimento do mercado de Banking as a Service (BaaS)
O mercado de Banking as a Service (BaaS) tem experimentado um crescimento significativo no Brasil. De acordo com um estudo realizado pela Intellectual Market Insights Research (IMIR) e encomendado pela Celcoin, o mercado de BaaS no país movimentou US$ 532,85 milhões em 2022, com projeções de alcançar US$ 5 bilhões até 2031, representando um crescimento de mais de 12 vezes em uma década.
Esse crescimento é impulsionado pela adoção de APIs financeiras, que permitem a integração de serviços bancários em plataformas de terceiros, facilitando a oferta de produtos financeiros personalizados e melhorando a experiência do usuário.
A Celcoin, por exemplo, oferece soluções de BaaS que permitem que empresas lancem produtos financeiros completos em meses, apoiando a democratização do acesso a serviços financeiros.
Desafios e oportunidades para as fintechs
Embora as APIs de crédito ofereçam oportunidades para as fintechs, também apresentam desafios, como:
- Segurança de dados: a segurança dos dados é um dos principais desafios ao usar APIs de crédito. As fintechs precisam garantir que os dados dos clientes sejam protegidos contra violações e fraudes.
- Regulamentações: o ambiente regulatório é complexo e em constante mudança. As fintechs precisam estar atualizadas sobre as regulamentações aplicáveis ao uso de APIs de crédito.
- Integração tecnológica: integrar as APIs de crédito aos sistemas existentes pode representar um desafio técnico, exigindo investimentos significativos em infraestrutura e desenvolvimento.
Para superar esses desafios, muitas fintechs firmam parcerias com empresas como a Celcoin, que, por meio de soluções inovadoras de Embedded Finance, oferecem toda a infraestrutura tecnológica e regulatória necessária para a implementação e gestão de produtos de crédito.
Com APIs de crédito avançadas, as diferentes etapas do ciclo de crédito são personalizadas às necessidades dos clientes, sempre alinhadas às regulamentações do mercado e integradas às melhores tecnologias de segurança. Soluções que chegam até as fintechs de forma rápida, sem a necessidade de desenvolver uma infraestrutura própria.
Impacto no mercado de capitais
Com o uso de APIs de crédito, as fintechs podem expandir seus serviços para novos mercados e clientes, aproveitando oportunidades que antes eram limitadas. As APIs facilitam parcerias entre fintechs e outras instituições financeiras, permitindo a criação de soluções integradas e mais robustas.
Com o acesso a mais dados financeiros, as fintechs oferecem empréstimos e serviços de crédito mais eficientes, aumentando a disponibilidade de capital no mercado. Isso beneficia tanto os investidores quanto as empresas que buscam financiamento.
Aumento da liquidez e redução dos custos
Ao permitir que as fintechs ofereçam serviços financeiros mais eficientes e personalizados, as APIs contribuem para o aumento da liquidez no mercado e a redução dos custos de transação. Com acesso a dados em tempo real, as fintechs atendem às necessidades específicas de cada cliente e melhoram a experiência do usuário.
Além disso, com a automação de processos financeiros, as APIs de crédito reduzem os custos operacionais e permitem que as fintechs ofereçam serviços a preços mais competitivos e com tempo de lançamento reduzido. Isso torna o crédito mais acessível para uma maior variedade de clientes.
Como uma empresa referência em tecnologia financeira, a Celcoin oferece APIs de crédito que se aplicam às diferentes modalidades e necessidades, com uma solução completa e flexível de esteira de crédito, que acompanha o crescimento acelerado do setor.
