O setor financeiro, como o conhecemos, está em constante evolução, impulsionado pela tecnologia digital emergente e novos marcos regulatórios. Atualmente, um conceito de crescente importância nesse reequilíbrio financeiro é o Banking as a Service (BaaS), que promete oferecer às empresas uma plataforma de acesso direto aos serviços financeiros.
Os atores tradicionais do mercado financeiro precisam agora dividir o espaço com as fintechs e outros negócios inovadores que incorporam o BaaS como modelo de negócio, desbloqueando novos níveis de potencial de serviço e engajamento com o cliente.
Este artigo irá mergulhar nas profundezas do Banking as a Service (BaaS) e discutirá como essa inovadora ferramenta abre caminhos para as empresas do setor financeiro, além de empresas de diferentes setores que buscam oferecer serviços financeiros aos seus clientes.
O conceito de Banking as a Service: o que é BaaS?
Banking as a Service (BaaS) refere-se a um modelo emergente de serviços bancários que permite empresas, até mesmo aquelas fora do setor financeiro tradicional, oferecerem serviços financeiros sem a necessidade de serem instituições bancárias.
Esta solução inovadora está sendo revolucionada, proporcionando acesso a mais opções de serviços financeiros para os consumidores, e também oferecendo às empresas uma maneira de ampliar sua oferta de serviços e gerar novas receitas.
Explicando de maneira clara e simples, Banking as a Service (BaaS) é, essencialmente, um terceirizador do sistema bancário back-end. Isso significa que BaaS é uma forma de conectar bancos e fintechs, permitindo que as empresas forneçam uma gama completa de serviços financeiros.
BaaS é construído em uma infraestrutura digital e ajuda as empresas a manterem a conformidade com regulamentos bancários rigorosos, sem a necessidade de se tornar um banco registrado. Ele funciona ao permitir que empresas integrem serviços de terceiros por meio de APIs.
Isso pode incluir uma gama de serviços, como processamento de pagamentos, verificação de contas, serviços de cartão de crédito e débito, serviços de empréstimo, entre outros.
Assim, empresas que utilizam BaaS não precisam desenvolver essas funcionalidades por conta própria, poupando tempo, recursos e permitindo uma entrada rápida no mercado.
O Banking as a Service (BaaS) já causou transformação em vários setores além das finanças. Empresas de comércio eletrônico, varejo, tecnologia e outras estão incorporando o BaaS em suas operações para oferecer aos clientes uma experiência bancária perfeita e integrada.
Além disso, BaaS está ajudando a democratizar o acesso a serviços bancários, permitindo que mais pessoas tenham acesso a uma gama mais ampla de serviços financeiros.
Embedded Finance e BaaS: expandindo os horizontes financeiros de sua empresa
Com o Banking as a Service (BaaS), as instituições bancárias expandem suas operações além das fronteiras tradicionais.
Empresas que usam BaaS podem oferecer aos seus clientes uma gama mais ampla de serviços financeiros, podendo, consequentemente, gerar receitas adicionais.
Embedded Finance refere-se ao processo de integrar serviços financeiros a plataformas de não bancos, enquanto BaaS é a tecnologia habilitadora que torna isso possível. Em outras palavras, BaaS é a estrutura sobre a qual se baseia o Embedded Finance.
Por exemplo, quando uma empresa de comércio eletrônico oferece empréstimos na finalização da compra, ela está usando Embedded Finance.
Para que isso aconteça, elas precisam de um provedor de BaaS para fornecer a infraestrutura bancária subjacente responsável por oferecer esses empréstimos.
O avanço da tecnologia e do quadro regulatório contribuiu para a ampliação do BaaS. Anteriormente, os regulamentos bancários restringiam as atividades bancárias às instituições financeiras tradicionais. No entanto, com o crescimento das fintechs e as mudanças subsequentes na regulação, tornou-se possível para empresas não bancárias, como fornecedores de comércio eletrônico e plataformas de mídia social, oferecerem também serviços financeiros.
Isso levou a um aumento no número de provedores de plataforma Banking as a Service (BaaS), que agora desempenham um papel crucial no fornecimento de uma infraestrutura de sistema financeiro expansível e segura para empresas de todos os setores e tamanhos.
Como sua empresa pode se tornar um banco com Banking as a Service
O Banking as a Service (BaaS) permite que as empresas “comuns”, que não sejam do ramo financeiro, criem seus próprios produtos financeiros personalizados utilizando a infraestrutura disponibilizada por uma infratech ou instituição bancária já existente.
Ao invés de passar por um processo demorado para se tornar um banco licenciado, as empresas podem optar pelo BaaS para oferecer a seus clientes uma variedade de serviços financeiros, como:
- Pagamentos;
- Transferências TED, DOC, Pix;
- Empréstimos;
- Entre outros.
Isso é possível graças às APIs, interfaces de programação que permitem que diferentes softwares se comuniquem entre si, disponibilizadas pelos fornecedores do BaaS.
Para utilizá-las, uma empresa precisa se associar a um provedor de BaaS, através de um contrato onde são definidas as responsabilidades de cada parte.
O provedor Banking as a Service (BaaS) fornecerá a tecnologia e infraestrutura, incluindo elementos essenciais para uma operação bancária segura e eficaz como sistemas de gestão de risco, software de core banking, e suporte regulatório.
Nesse modelo, a empresa pode concentrar-se no desenvolvimento de suas soluções financeiras inovadoras, deixando o pesado back-end das operações bancárias para o fornecedor do BaaS.
Esta transformação em uma instituição financeira pode oferecer inúmeras oportunidades e benefícios para o negócio. Entre eles, maior retenção e satisfação do cliente através de serviços financeiros personalizados, aumentando assim a competitividade da empresa.
Além disso, a aderência ao BaaS pode gerar fluxos de receita adicionais à empresa por meio de serviços como taxas de transação ou juros sobre empréstimos.
Quais serviços financeiros podem ser oferecidos com o BaaS?
Existem várias opções de serviços financeiros que podem ser disponibilizados por meio do Banking as a Service (BaaS). Um exemplo notável é a conta digital, que pode oferecer uma série de funcionalidades úteis para os clientes, como a movimentação e consulta do saldo em tempo real.
E podem ser implementados recursos para o pagamento de contas e boletos, o que pode proporcionar-lhes uma grande conveniência ao realizar essas tarefas online. Também, é possível disponibilizar opções de transferências bancárias, inclusive via Pix, permitindo transações instantâneas, seguras e eficientes.
Outro serviço que pode ser facilmente incorporado é a geração de boletos, que pode ser extremamente útil, por exemplo, para empresas que fazem vendas a prazo e precisam de uma forma segura e eficiente de cobrar de seus clientes.
Também se pode oferecer a opção de cartão físico e virtual, que podem incluir uma série de funcionalidades, como programas de pontos e cashback, incrementando ainda mais o portfólio de serviços do seu negócio.
A recarga de celulares também é um recurso que agrega valor ao seu Banking as a Service (BaaS), facilitando o dia a dia dos usuários.
Soluções de crédito são uma opção muito valiosa para incluir em uma plataforma de BaaS. Com elas, os clientes podem ter acesso a empréstimos, parcelamentos e linhas de crédito. Este serviço tornaria certamente a plataforma mais atraente, já que é uma demanda constante tanto de pessoas físicas quanto jurídicas.
A proposta do BaaS é permitir que qualquer empresa ofereça serviços financeiros robustos e personalizados, o que pode ampliar consideravelmente sua competitividade e relevância no mercado.
Quais são as vantagens do Banking as a Service para os consumidores?
O Banking as a Service (BaaS) disponibiliza muitos benefícios para os consumidores. Uma das principais é a conveniência. Com o avanço da tecnologia, os consumidores procuram cada vez mais facilidade e conveniência em seus serviços financeiros.
O BaaS permite que os consumidores tenham acesso a serviços bancários 24 horas por dia, 7 dias por semana, sem a necessidade de ir a uma agência bancária. Isso pode ser extremamente vantajoso para pessoas que não têm muito tempo livre ou para aquelas que vivem em áreas remotas, onde o acesso a agências bancárias pode ser limitado.
Uma outra vantagem significativa é a personalização. O BaaS permite que as empresas criem serviços financeiros, especificamente personalizados, para atender às necessidades individuais de seus clientes.
Esta personalização pode ir desde a criação de contas bancárias específicas para determinados tipos de consumidores, até a oferta de produtos financeiros personalizados, como empréstimos ou cartões de crédito com características particulares.
Isso proporciona aos consumidores uma experiência de serviço bancário que é verdadeiramente adaptada às suas necessidades individuais.
A eficiência e o custo-benefício também são importantes vantagens do BaaS para os consumidores. Normalmente, ele permite que as operações sejam realizadas de maneira mais rápida e eficiente do que nos sistemas tradicionais.
E como o Banking as a Service (BaaS) elimina a necessidade de manutenção de agências físicas e, portanto, reduz vários custos operacionais. Essas economias podem ser repassadas aos consumidores na forma de taxas bancárias mais baixas.
O BaaS emerge como um modelo que confere maiores benefícios aos consumidores, proporcionando-lhes serviços bancários convenientes, personalizados e com melhor relação custo-benefício.
Quais as vantagens do BaaS para as empresas?
Uma das principais vantagens do Banking as a Service (BaaS) para as empresas é a possibilidade de expandir seus serviços sem arcar com os custos de estrutura e regulamentação que um banco tradicional exige.
Isso permite que empresas de qualquer setor comecem a oferecer serviços financeiros aos seus clientes ou funcionários, mesmo que não sejam uma instituição financeira.
O BaaS proporciona uma experiência superior ao cliente, permitindo que a empresa personalize e integre facilmente seus serviços financeiros em sua plataforma digital. Criando um ecossistema único capaz de atender às necessidades específicas de cada cliente de maneira mais conveniente e eficiente.
Outra vantagem é o acesso a uma nova fonte de receita e o aumento da retenção de clientes. Oferecer serviços financeiros ajuda a aumentar a pegada de consumo do cliente, o que significa que eles são mais propensos a permanecerem leais à sua marca.
As empresas podem começar a gerar receita a partir de taxas de serviço e transações financeiras. O BaaS oferece maior agilidade e eficiência operacional às empresas, podendo facilmente integrar e lançar novos serviços financeiros, automatizar processos manuais e melhorar a eficiência de suas operações cotidianas.
Isso permite que as empresas se concentrem em aprimorar seus produtos e serviços principais, enquanto uma plataforma BaaS lida com todas as operações bancárias. Economizando tempo valioso, mas também permitindo uma escalabilidade sem precedentes em comparação com as instituições bancárias tradicionais.
Funcionamento do BaaS API
O Banking as a Service (BaaS) API funciona como um intermediário que facilita a comunicação e integração entre o sistema bancário e o usuário final.
É essa tecnologia, baseada em nuvem, permite que empresas de qualquer setor, não apenas instituições financeiras, ofereçam serviços bancários em seus sistemas. As empresas podem utilizar essa API para acessar recursos como contas correntes, transferências, pagamentos e outros serviços de uma instituição financeira.
Isso torna mais fácil para que as empresas ofereçam uma gama mais ampla de serviços e simplifica o processo de gestão financeira para seus clientes. Para integrar a API do BaaS em seus sistemas, as empresas precisam primeiro se registrar com um provedor de BaaS.
Eles forneceriam uma API que poderia ser integrada no sistema da empresa. Essa API agiria como uma ponte entre a plataforma da empresa e os serviços bancários, o que permitiria que a empresa oferecesse esses serviços diretamente aos seus usuários.
Graças a essa integração, os clientes da empresa poderiam acessar facilmente os serviços oferecidos pela API, como criação e gerenciamento de contas, realização de transações financeiras, pagamento de serviços, entre outros.
Possibilidade de Banking as a Service no Brasil, América Latina e Estados Unidos
A Banking as a Service (BaaS) já é uma realidade em alguns países e começa a ganhar espaço no Brasil, América Latina e Estados Unidos. Com o avanço da digitalização e o aumento da demanda por serviços financeiros online, a perspectiva para o futuro do BaaS nesses países é bastante promissora.
A possibilidade de parcerias entre startups e instituições financeiras estabelecidas, por exemplo, pode impulsionar a inovação no setor financeiro, possibilitando a criação de novos produtos e serviços que vão além do tradicional.
De acordo com um relatório recente da Transparency Market Research, estima-se que o mercado global de BaaS cresça a uma taxa anual composta de 8,6% entre 2018 e 2026. Esse crescimento é impulsionado pela crescente adoção de tecnologias digitais, que está transformando como os serviços bancários são entregues.
Ademais, empresas que desejam inovar no setor financeiro na América Latina, Brasil e Estados Unidos podem encontrar no BaaS um recurso valioso, capaz de:
- Aumentar a eficiência;
- Melhorar a experiência do cliente;
- Reduzir custos;
- Facilitar o cumprimento de normas regulatórias.
A implementação de Banking as a Service (BaaS) permite o teste e a implantação mais rápidos de novos produtos e serviços financeiros, o que é fundamental em um setor marcado por mudanças rápidas e pela intensa concorrência.
Estudos de caso: empresas que elevaram seus negócios com Banking as a Service
Um exemplo expressivo de sucesso no uso de Banking as a Service (BaaS) é a Starling Bank, uma instituição financeira digital com sede no Reino Unido.
Ao optar pelo modelo BaaS, a Starling Bank conseguiu se posicionar de maneira sólida no mercado através de uma estrutura robusta e segura, garantindo uma melhor experiência para seus clientes e um maior alcance de mercado.
A Starling Bank oferece uma ampla gama de serviços, desde contas correntes e poupança até empréstimos e hipotecas, todos gerenciados integralmente através de seu aplicativo.
Através do BaaS, a Starling Bank pôde se conectar com outros provedores de serviços financeiros para oferecer um leque ainda maior de opções para seus clientes, resultando em um crescimento expressivo de seu negócio.
Outro caso que ilustra o potencial do BaaS é o da fintech brasileira Ebanx. Esta empresa oferece soluções de pagamentos para comerciantes internacionais que desejam vender no Brasil e em outros mercados latinos. O diferencial do Ebanx é a capacidade de processar pagamentos em moeda local, algo complexo em mercados emergentes e que muitos comerciantes internacionais não têm a capacidade de fazer por conta própria.
Para alcançar esse feito, a Ebanx utiliza os serviços do Banking as a Service (BaaS), proporcionando uma solução integrada que é fácil de usar para o comerciante e oferece uma experiência de pagamento suave para o consumidor. Graças a essa estratégia, a Ebanx experimentou um rápido crescimento, expandindo-se para outros mercados na América Latina e confirmando o potencial do BaaS para elevar negócios a novos patamares.
5 razões para sua empresa considerar a criação de seu próprio banco com BaaS
Sua empresa deve considerar seu próprio Baas, pois há motivos fortes para sua empresa criar o seu:
Economia de custos
Com BaaS, sua empresa não precisa mais lidar com os altos custos operacionais associados à manutenção de serviços bancários tradicionais.
Sem a necessidade de manter uma infraestrutura física maciça, sua empresa pode economizar significativamente nos custos operacionais.
Eficiência operacional melhorada
Construir seu próprio banco com um serviço de Banking as a Service (BaaS) aumenta a eficiência operacional, pois elimina a necessidade de processos de negócios manuais e ultrapassados.
Este resultado é alcançado através da automação dos processos de negócios e da integração de sistemas bancários e financeiros.
Personalização das ofertas financeiras
Com BaaS, as empresas têm a capacidade de personalizar suas ofertas bancárias para atender às necessidades específicas de seus clientes.
As empresas podem criar produtos bancários exclusivos que poderiam diferenciá-los da concorrência.
Maior controle sobre os dados dos clientes
Ter seu próprio banco dá às empresas um controle sem precedentes sobre os dados de seus clientes.
Isso lhes permite saber exatamente como e quando seus clientes usam seus serviços, facilitando a tomada de decisões estratégicas.
Inovação acelerada
Finalmente, com BaaS, sua empresa pode inovar a uma velocidade mais rápida do que seria possível com uma instituição bancária tradicional.
Isso pode permitir que sua empresa responda a mudanças no mercado e às necessidades do cliente de maneira mais eficaz e eficiente.
Escolhendo o parceiro ideal de Banking as a Service
Ao escolher o parceiro ideal para implementar o Banking as a Service (BaaS) em sua empresa, é fundamental considerar alguns critérios-chave.
Primeiro, avalie a experiência e o histórico do parceiro. Eles devem ter uma forte reputação na indústria, além de um registro de sucesso no fornecimento de soluções de BaaS para empresas semelhantes à sua.
Também é importante garantir que eles tenham experiência no seu setor. Cada indústria tem suas particularidades e as soluções de BaaS devem ser adaptadas às necessidades específicas do seu negócio.
Outro fator essencial a considerar é a robustez da tecnologia do parceiro. A plataforma BaaS deve ser segura, escalável e capaz de integrar-se perfeitamente aos sistemas existentes da sua empresa.
E o parceiro ideal deve ser capaz de fornecer suporte e serviços contínuos após a implementação para garantir que o sistema continue a operar de maneira eficaz.
Finalmente, discuta as estruturas de custos. Compreender como o parceiro estrutura seus preços, ajudará a garantir que não haja surpresas no futuro. Escolher o parceiro certo para o BaaS pode ser um impulsionador poderoso para a eficiência e crescimento dos negócios.
Transforme seu negócio com BaaS através da Celcoin
A Celcoin é reconhecida como uma líder global em Banking as a Service (BaaS), oferecendo soluções inteligentes a negócios que buscam intensificar sua presença no mercado financeiro digital. A Celcoin trabalha com um ecossistema BaaS robusto e flexível, facilitando a integração de funcionalidades bancárias digitais em suas operações existentes.
É possível desenvolver experiências financeiras inovadoras no ritmo acelerado de cada negócio. Graças ao cel_banking as empresas podem lançar produtos e serviços financeiros em questão de meses.
As soluções de Banking as a Service (BaaS) permitem a automação eficiente de processos financeiros com recursos como multicontas integradas ao Open Finance, KYC (Know Your Customer) e antifraude nativos, além de operações integradas para pagamentos, recebimentos e crédito. Tudo isso disponível para contas individualizadas ou vinculadas, proporcionando praticidade e eficiência.
Mais do que apenas um banco, a Celcoin oferece aos seus clientes um banco completo, integrando um diversificado portfólio de serviços bancários ao seu negócio e proporcionando as melhores experiências, adaptadas às necessidades específicas de cada cliente.
Com essa adoção, as empresas podem promover transformações significativas em seus processos, tornando-os mais ágeis, eficientes e direcionado às necessidades dos seus clientes.
A Celcoin tem o poder de impulsionar empresas a se destacarem na revolução financeira atual, incorporando rapidamente a inovação em seus serviços. Com o BaaS, você tem a oportunidade de oferecer soluções financeiras integradas e personalizadas, sem a necessidade de infraestruturas complexas ou investimentos em tecnologia.
O modelo BaaS da Celcoin permite que você se concentre em seus clientes e em sua proposta de valor, enquanto nós cuidamos do back-end bancário e tecnológico.
Esteja você planejando lançar um novo produto ou expandir seu portfólio, a Celcoin pode ajudar a acelerar sua jornada de transformação.
Perguntas frequentes sobre Banking as a Service
O que é Banking as a Service (BaaS)?
Banking as a Service, ou BaaS, é um modelo de entrega digital que permite que terceiros, como fintechs ou outras empresas, utilizem a infraestrutura de banco existente para oferecer serviços bancários personalizados aos seus clientes.
Quais são as principais características do BaaS?
O principal atributo do BaaS é a sua capacidade de fornecer uma plataforma bancária completa como um serviço usando APIs modernas. Ele permite que empresas, especialmente aquelas fora do setor bancário, ofereçam serviços sem a necessidade de construir uma plataforma bancária interna ou a necessidade de obter uma licença bancária.
Quais os benefícios do Banking as a Service?
Com o BaaS, empresas podem oferecer serviços financeiros sem precisar construir sua própria infraestrutura bancária por trás dos produtos. Isso pode levar a uma implementação mais rápida, custos iniciais reduzidos e acessibilidade a inovações financeiras.
Como uma empresa pode implementar o Banking as a Service?
Para implementar o BaaS, uma empresa deve primeiro estabelecer uma parceria com um banco que oferece essa funcionalidade. Em seguida, a empresa utiliza as APIs fornecidas pelo banco para construir seus próprios serviços financeiros.
O BaaS é seguro?
O BaaS é projetado para ser seguro. Como os serviços financeiros são fornecidos atravessando APIs, todas as transações são criptografadas. Além disso, como a infraestrutura bancária subjacente é fornecida por bancos estabelecidos, eles devem cumprir as mesmas regulamentações e princípios de segurança que os bancos tradicionais.