O mercado brasileiro de fintechs de crédito tem mostrado crescimento acelerado nos últimos anos, impulsionado por avanços tecnológicos, mudanças regulatórias e uma demanda crescente por soluções financeiras mais flexíveis. Para essas empresas, escalar operações de crédito é essencial para consolidar sua posição em um setor competitivo e atender às necessidades de consumidores e empresas.
Nesta matéria, você entenderá as principais estratégias que as fintechs podem adotar para expandir suas operações de crédito no Brasil.
Operações de crédito exigem cada vez mais um investimento em tecnologia e inteligência artificial
A tecnologia é um dos pilares fundamentais para o crescimento das fintechs. Segundo a Pesquisa Fintechs de Crédito Digital 2024, 53% das empresas planejam investir em inteligência artificial (IA) nos próximos dois anos, com foco em melhorar o relacionamento com o cliente e otimizar processos internos.
A IA generativa pode ser usada para personalizar ofertas de crédito, prever inadimplência e analisar dados financeiros em tempo real. Faz parte da mesma estratégia implementar ferramentas automatizadas que reduzem custos operacionais e aumentam a eficiência, permitindo que as fintechs processem um maior volume de operações de crédito.
Além disso, plataformas como Banking as a Service (BaaS) e marketplaces de crédito têm sido adotadas para diversificar os serviços oferecidos, facilitando a comparação e contratação de empréstimos diretamente entre credores e tomadores.
Parcerias estratégicas com instituições financeiras
As fintechs podem ampliar sua base de clientes e escalar suas operações por meio de parcerias estratégicas com bancos tradicionais, seguradoras e fundos mútuos. Essas colaborações permitem acesso a capital adicional e infraestrutura robusta para oferecer crédito em maior escala.
FIDCs (Fundos de Investimento em Direitos Creditórios): esses fundos têm atraído investidores interessados em ativos estruturados, oferecendo liquidez ao mercado. Fintechs que estruturam bem seus FIDCs podem negociar condições favoráveis com investidores.
Recebíveis Registrados: a utilização de recebíveis como garantia para operações de crédito é outra estratégia eficiente. Essa prática permite às fintechs oferecer taxas competitivas enquanto reduzem riscos associados ao crédito.
Expansão geográfica e segmentação do público
Embora São Paulo concentre 74% das fintechs brasileiras, a expansão para outras regiões do país tem sido uma tendência crescente. O Nordeste, por exemplo, registrou um aumento significativo na base de clientes pessoa física, ultrapassando 17,5 milhões em 2023, segundo Pesquisa Fintechs de Crédito Digital 2024, da PwC Brasil.
Na segmentação regional, personalizar ofertas conforme as necessidades locais auxilia na estratégia de expansão das fintechs para conquistar mercados menos explorados.
Além dos consumidores individuais, há um movimento crescente para atender pequenas e médias empresas (PMEs), que representam uma parcela importante da economia brasileira.
Adaptação às mudanças regulatórias
O ambiente regulatório no Brasil tem evoluído rapidamente, criando oportunidades e desafios para as fintechs. Em agosto de 2024, novas regras foram implementadas pelo Conselho Monetário Nacional (CMN), permitindo que Sociedades de Crédito Direto (SCDs) emitam Certificados de Cédula de Crédito Bancário (CCBs).
As Sociedades de Empréstimos entre Pessoas (SEPs) também se beneficiaram com mudanças que reduzem custos operacionais e ampliam modalidades de financiamento para PMEs.
Outro ponto importante para as fintechs, principalmente as que estão iniciando suas operações, é o compliance. Manter-se em conformidade com as regulamentações do Banco Central é fundamental para construir confiança no mercado e atrair investidores.
Modelos inovadores de operação
A diversificação dos modelos operacionais é outra estratégia importante. Além dos tradicionais correspondentes bancários digitais e SCDs, há uma tendência crescente na adoção de estruturas como Embedded Lending (crédito embutido) e Lending as a Service (LaaS).
Embedded Lending: essa abordagem integra o crédito diretamente nas operações cotidianas entre empresas e consumidores, tornando o processo mais ágil.
Plataformas Digitais: ferramentas como a solução cel_credit da Celcoin simplificam a emissão e formalização de Cédulas de Crédito Bancário (CCBs), permitindo operações rápidas e seguras.
Uso estratégico do capital
A captação eficiente de recursos é imprescindível para escalar operações. É recomendado que as fintechs busquem financiamento no mercado quando já possuem um modelo operacional estruturado e escalável, como:
- Planejamento financeiro: uma estrutura flexível permite ajustar estratégias conforme o mercado evolui.
- Oferta competitiva: com investidores ávidos por boas oportunidades, as fintechs podem negociar condições vantajosas para ampliar suas operações.
Experiência do cliente como diferencial
A experiência do cliente é um fator determinante para fidelização e crescimento sustentável. Investir em canais digitais intuitivos e oferecer atendimento personalizado são práticas quase obrigatórias.
O atendimento omnichannel, por exemplo, garante suporte eficiente em múltiplos canais, aumentando a satisfação do cliente. Outro ponto importante é a educação financeira. Fornecer informações claras sobre produtos financeiros ajuda os consumidores a tomar decisões conscientes.
Em suma, para escalar suas operações de crédito no mercado brasileiro, as fintechs devem adotar uma abordagem multifacetada que combine tecnologia avançada, parcerias estratégicas, expansão geográfica e adaptação regulatória. Além disso, investir na experiência do cliente e estruturar modelos financeiros robustos são passos indispensáveis para alcançar sucesso nesse setor competitivo.
Celcoin é a parceira ideal para fintechs realizarem operações de crédito
Para garantir que todas essas necessidades sejam atendidas, a Celcoin trouxe ao mercado o cel_credit. Pensada tanto para fintechs quanto para as demais indústrias, financeiras ou não financeiras, essa solução aborda todas as etapas da esteira de crédito: Onboarding, Motor de Crédito, Formalização, Gestão de Carteira e Cobrança e Conta Escrow.
O cel_credit tem a melhor tecnologia do mercado e todas as licenças regulatórias necessárias, em uma plataforma “all in one” com funcionalidades para criar, distribuir e operar infinitas modalidades de crédito.
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