O processo de emissão de cartões tem se transformado significativamente nos últimos anos, refletindo as mudanças no comportamento dos consumidores e a constante inovação tecnológica no setor financeiro. Nos últimos anos, o mercado de cartões no Brasil experimentou uma verdadeira revolução. A Lei 12.865/2013 foi um marco ao introduzir regulamentações que estimularam a concorrência entre emissores e adquirentes. Como resultado, houve uma redução nas taxas cobradas e um aumento na inclusão financeira, beneficiando consumidores e comerciantes.
Além de facilitar o parcelamento de compras — oferecendo uma margem extra nas finanças — os cartões de crédito, quando usados com responsabilidade, trazem benefícios como pontos, milhas e cashback, tornando-se indispensáveis para muitos consumidores. As vantagens fazem com que, hoje, os cartões sejam vistos como mais do que um meio de pagamento, mas uma ferramenta estratégica na fidelização de clientes e na oferta de serviços personalizados.
Como funciona o processo de emissão de cartões?
A emissão de cartões, seja de crédito ou débito, segue etapas estruturadas que garantem eficiência e segurança. Inicialmente, o cliente solicita o cartão por meio de uma instituição financeira, que realiza uma análise de crédito para verificar sua elegibilidade. Aprovado o pedido, o cartão é produzido e entregue ao cliente, pronto para ser utilizado em compras físicas e digitais.
Nos bastidores, o processo envolve tecnologia avançada, desde a produção física do cartão até a vinculação com a conta bancária ou linha de crédito do usuário. Os sistemas de segurança, como o chip EMV e a autenticação biométrica, garantem a proteção contra fraudes. Esses avanços são essenciais, especialmente considerando o crescimento do mercado. De acordo com a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs), somente no primeiro trimestre de 2024 o setor de cartões no Brasil movimentou R$ 965 bilhões em pagamentos, um crescimento de 11,4% em relação ao mesmo período do ano anterior. E, até o final deste ano, a modalidade deve representar R$ 4 trilhões em transações.
Com a crescente digitalização, as versões virtuais dos cartões têm ganhado destaque. Diferentemente dos cartões físicos, os digitais são gerados instantaneamente após a aprovação, facilitando o acesso e eliminando a espera pelo envio. Além disso, a integração com carteiras digitais e sistemas de pagamento por aproximação torna o uso ainda mais prático.
A evolução no mercado financeiro
Outro avanço significativo foi a introdução da tokenização de recebíveis de cartões, uma prática que transforma os recebíveis em ativos digitais. Essa inovação, regulamentada pelo Banco Central, tem sido amplamente adotada por empresas que buscam maior liquidez e eficiência financeira. Essa evolução destaca o papel das tecnologias emergentes na modernização do setor.
Paralelamente, o crescimento das fintechs trouxe um novo olhar para a emissão de cartões. Empresas focadas em tecnologia e experiência do cliente começaram a oferecer soluções mais personalizadas, atendendo às demandas de um público cada vez mais exigente. De acordo com uma pesquisa da Mastercard, realizada em março de 2024 com consumidores de 14 países na América Latina e no Caribe, incluindo o Brasil, os cartões de crédito lideram a preferência como método de pagamento dos consumidores, com 64% optando pela modalidade em compras presenciais e 69% em compras online, enquanto o cartão de débito é o método preferido por 38% dos respondentes em compras presenciais.
Na loja física, os principais critérios para escolha de uma modalidade são: aceitação (42%), conveniência (36%) e velocidade (35%), atributos também valorizados nos pagamentos por aproximação, que ganham popularidade. Já nas compras online, a segurança é a prioridade (33%), seguida por conveniência (32%) e aceitação (30%), características que impulsionam o crescimento dos cartões de crédito e débito digitais, preferência que reflete uma mudança no comportamento do consumidor, impulsionada por inovações tecnológicas e busca por facilidade.
A solução cel_card, da Celcoin, está entre as soluções que se destacam no mercado de emissão de cartões. A plataforma foi desenvolvida para democratizar o acesso ao crédito, permitindo que pequenas empresas e empreendedores emitam cartões personalizados para seus clientes. Com funcionalidades integradas e gestão intuitiva, o cel_card facilita a administração financeira e melhora a experiência do usuário.
Um dos diferenciais dessa solução é a flexibilidade. Com o cel_card, empresas podem optar por emitir cartões físicos ou digitais, adaptando-se às necessidades específicas de seus negócios. Além disso, a plataforma oferece recursos de segurança avançados, como sistemas antifraude integrados, garantindo transações seguras tanto para empresas quanto para consumidores.
Outro aspecto importante é a possibilidade de personalização. A solução permite que as empresas criem cartões com sua própria identidade visual, fortalecendo sua marca e fidelizando clientes. Esse modelo, conhecido como cartão White Label, tem ganhado espaço como uma estratégia eficaz para ampliar o portfólio de serviços e gerar novas receitas.
Os cartões White Label são uma solução para empresas que desejam oferecer produtos financeiros personalizados. Além de fortalecer a marca, essa abordagem permite criar programas de fidelidade e recompensas que incentivam o uso contínuo do cartão. Segundo o Panorama da Fidelização no Brasil 2023, promovido pela ABEMF (Associação Brasileira das Empresas do Mercado de Fidelização), as ações que mais engajam consumidores incluem cashback (33%), cupons de desconto (31,5%) e programas de pontos (31,4%).
Ao adotar um cartão White Label, as empresas também podem monetizar o uso do cartão, gerando receitas por meio de taxas de transação e de manutenção. Além disso, o acesso a dados de consumo dos clientes permite criar campanhas de marketing mais eficazes e personalizadas, atendendo a nichos de mercado ainda pouco explorados.
Essa evolução tecnológica também representa benefícios para o processo de emissão de cartões, tanto para os consumidores quanto para as empresas. Entre os principais ganhos, estão:
- Maior inclusão financeira: as fintechs e bancos digitais estão expandindo o acesso ao crédito, eliminando barreiras burocráticas;
- Segurança avançada: a tokenização e sistemas de autenticação biométrica reduziram significativamente os índices de fraude;
- Personalização: soluções como o cel_card permitem a criação de produtos sob medida, adaptados às necessidades dos usuários;
- Agilidade e conveniência: a emissão de cartões digitais elimina prazos de entrega e facilita o uso em plataformas digitais;
- Redução de custos: a adoção de soluções integradas, como as oferecidas pela Celcoin, reduz os custos operacionais para empresas, que não precisam gerenciar a infraestrutura técnica ou regulatória.
O processo de emissão de cartões desempenha um papel central na dinâmica do mercado financeiro, conectando consumidores e empresas de maneira rápida, segura e eficiente. Ao longo dos anos, inovações tecnológicas e mudanças regulatórias transformaram esse mercado, promovendo maior inclusão e adaptando-se às necessidades de um público cada vez mais digital.
Com o avanço contínuo da tecnologia, o mercado de emissão de cartões promete evoluir ainda mais. A integração com inteligência artificial, por exemplo, já começa a transformar a análise de crédito, tornando-a mais precisa e inclusiva. Além disso, espera-se que soluções como o open banking e os pagamentos instantâneos ampliem ainda mais as possibilidades de personalização e inovação no setor. Ao mesmo tempo, o foco na sustentabilidade tem levado empresas a buscar alternativas mais ecológicas, como cartões biodegradáveis e iniciativas de neutralização de carbono. Essas mudanças refletem a preocupação crescente com práticas responsáveis e alinhadas às demandas sociais.
À medida que novas tecnologias emergem e o comportamento do consumidor continua a evoluir, o setor de cartões permanece como um campo fértil para inovações. Empresas que investirem nessas tendências estarão melhor posicionadas para oferecer soluções relevantes e competitivas, atendendo às expectativas de um público exigente e conectado.